P2P网贷的下一站
P2P网贷平台的发展与建议
1P2P 的定义P2P 网络借贷（个体网络借贷）是指通过互联网平台实现个体与个体之间的直接借贷。
个体网络借贷业务是以互联网为主要途径，通过提供信息招收聚集、信息发表、资信评价估量、信息联通、借贷联络等为融资人和投资人之间实现直接借贷的平台。
简单来说，就是借助互联网平台，进行民间小额借贷的金融服务。
对借款方来说，这是一种非常有效的筹集资金的方式，同时对贷款人来说，则是某种意义上的理财行为。
通常情况下，其投资收益远超银行储蓄收益。
P2P 网络借贷的一般运作模式如下：融资方在P2P 平台发起融资项目，投资者通过P2P 平台把资金投入里面，融资方把借来的钱以高利率放回平台，平台再通过期限错配和额度错配把钱归还给投资者。
大量投资者投入进去的钱放在一起，借款人能够简单便捷地借到自己想要的钱数，之后投资者也能获得一笔可观的利润。
两者之间通过P2P 平台实现了互惠互利。
2P2P 行业的发展P2P 网贷行业2005年在英国起源。
2006年，我国第一家P2P 公司———拍拍贷成立。
2006年至2010年为P2P 行业的起步期和探索期，P2P 网贷平台数量非常少，主要是复制国外商业模式（允许富余者的资金为需要通过P2P 平台借款的人提供贷款，并收取一定的利息）。
从2011年到2012年，是P2P 产业扩张期间，一些私有线下具有相关行业经验的人逐渐开始关注网络，并试图建立P2P 在线贷款平台。
2012年，P2P 平台数量已超过2000个，其中数百家非常活跃。
据不完全统计，仅2012年1年，国内网上借贷平台网上交易量已达数百亿。
从2013年到2015年，P2P 在线借贷行业的快速发展和风险爆炸并存。
P2P 平台的数量以每日一两家上线的速度迅速增加。
到2015年底，中国P2P 平台数量已达到3858个，平台的交易量已突破1万亿元。
与此同时，平台数量大幅增加带来的资金供需不平衡现象逐渐显现。
截至2015年9月底，累计问题平台达到1031个，占P2P 平台总数的30%。
P2P网贷的特点、种类、模式及发展趋势
P2P网贷特点、种类、模式及发展趋势P2P网贷的概念所谓P2P（英文“Peer to Peer”的简称）网贷，根据银监会与小额信贷联盟的公文，中文官方翻译为“人人贷“。
通过中介牵线搭桥，以信用贷款的方式，使有资金的个人将资金贷给其他有借款需求的个人，并获取利息的一种信贷方式。
其中，中介机构负责对借款方资信状况的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。
其本质上就是一种民间借贷方式，贷款利率在不超过银行同期贷款利率的4倍的范围内受法律保护。
目前的此类平台都不受地域限制提供服务。
P2P网贷服务平台主要针对的是那些信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层和微小企业主等，帮助他们实现兼职创业、培训、购买等方面的愿望。
对于这些借款人，无需他们给出贷款抵押物，而是通过了解他们的身份信息、银行信用报告等，来确定给他们的贷款额度以及贷款利率，然后，中介机构将这些信息提供给资金出借人，由他们双方直接达成借款协议，资金出借人获取贷款利息。
另外，P2P网络信贷平台将其作为一种投资的方式，站在宣传的角度对此类平台针对的客户群做了如下概括：有本职工作，不愿长期盯股市盘的办公室白领；信用卡有较大额度闲置未使用的卡奴；有养命钱、养老钱需要对抗通货膨胀保本增值需求的老年投资朋友；保守型投资者（风险测评3级以下）；SOHO一族；有闲杂资金未做保值增值财务筹划的投资者；需理财的非金融专业人士等。
2005年3月，全球第一家网上互助借贷平台“Zopa”于在英国伦敦诞生。
之后很快被拷贝到美国、欧洲大陆和日本。
Zopa的英国网站拥有40万会员，已经撮合了8500万英镑的借贷。
另外，国外比较知名的P2P网贷平台还有格莱珉银行、PROSPER、lending club等。
其是2006年尤努斯教授由于其在小额信贷领域的突出贡献荣获诺贝尔和平奖，让更多的人开始关注小额信贷。
P2P小额信贷市场规模到2009年已经达到了6.5亿美元。
著名的咨询公司Gartner 预测，P2P网贷市场2013年将达到50亿美元的规模。
国内P2P网贷行业现状浅析与再思考
国内P2P网贷行业现状浅析与再思考随着互联网金融的兴起，P2P网贷业务作为其重要组成部分快速发展。
但是，P2P网贷行业也存在着一系列的问题。
本文将从行业现状分析角度入手，对P2P网贷行业的问题进行深入探讨，并提出再思考的建议。
一、行业现状我国P2P网贷行业迅速发展，但是，面对市场的快速扩张，行业管理层面尚未能够跟上步伐，行业风险层出不穷，已经形成危机。
1、资金来源不透明P2P网贷平台的资金来源缺乏透明度，有很大一部分资金源于庞大的私募车队，与正规银行金融机构和监管机构的资源链条断开，缺乏监管约束，运作风险增加。
2、风险隐患大量涌现有人预测，P2P网贷将是下一个雷曼兄弟危机的引爆点。
涉及虚假宣传、内幕交易、刻意瞒报、空中楼阁等多种风险隐患。
3、监管缺位P2P网贷行业缺乏统一规范的监管机制，监管缺位已经成为行业持续发展面临的最大问题之一。
许多P2P网贷平台大肆吹嘘的“双边监管”、“风险评估”等，其实也只是表面的形式主义。
二、再思考上述问题损害了P2P网贷行业的正常发展和广大投资者的利益。
要想解决这些问题，需要多方面的努力。
1、政策监管趋严化政府应当采取严格的监管政策，完善法规体系，规范行业规范，真正实现P2P网贷行业中的“双重监管”，规范市场行为。
2、行业自律机制建立加强P2P网贷行业自律机制建设，借鉴海外同类行业自律经验，增强行业凝聚力和社会影响力。
3、普及投资教育投资者在进行P2P网贷投资之前，应当了解细节和投资本身的风险特征，需要知识、分析和判断能力，提高个人投资素质，减少政策和市场波动带来的损失。
4、风险评估优化P2P网贷平台应当建立全面科学的风险评估体系，实时监控业务风险，提高整体风险管理能力，严格风险控制，确保客户贡献最大化。
结论： P2P网贷业务的快速发展，为广大投资者提供了更为丰富的投资渠道。
但是，P2P网贷行业对于法律监管和行业自律机制建设方面还有待于加强与完善。
我们期待，行业管理人员将在政府、投资者和监管机构的共同努力下，实现P2P网贷行业的稳定发展，为广大投资者带来更高的收益和更为安全的保障。
P2P网贷诈骗平台典型案件
P2P网贷诈骗平台典型案件
P2P网贷平台是指通过互联网将资金需求者和资金提供者进行撮合的平台，在中国的
金融市场上得到了广泛的发展。
随着网贷平台的迅速增长，诈骗案件也有所增加。
以下是
一些P2P网贷诈骗平台的典型案件。
1. 某P2P网贷平台承诺高额回报，吸引了大量的投资者。
平台以投资项目为名，骗取了数千万元的资金，并将资金挪用用于个人消费。
平台运营商消失，无法找到。
2. 一家名为“XX贷”的P2P网贷平台宣传自己是一个合法、安全的投资平台。
该平
台的所有项目都是虚构的，用来诱使投资者多次投资。
当投资者要求提现时，平台以各种
理由拒绝，并最终关停。
3. 某P2P网贷平台通过招募“营销员”吸引投资者投资。
营销员通过高额的佣金制度，鼓励投资者将资金投入到平台上。
该平台并没有真正的投资项目，而是利用新投资者的资金，向旧投资者支付利息。
最终，平台倒闭，无法偿还投资者的本金。
4. 某P2P网贷平台以合同纠纷为名故意拖欠投资人的本金和利息。
平台以各种理由拖延付款，并最终消失。
投资者追查发现，该平台并没有真实运营背景，只是一个虚拟的平台。
这些案例只是P2P网贷诈骗平台的一部分，展示了P2P网贷市场中存在的风险和问题。
对于投资者来说，要增加对P2P网贷平台的风险认识，选择正规、合法的平台进行投资。
监管部门也应加强对P2P网贷平台的监管，提高平台的透明度和安全性，减少诈骗案件的
发生。
p2p网贷的发展历程
p2p网贷的发展历程P2P网贷是指通过互联网平台连接借款人和投资人，实现个人对个人的借贷行为。
下面是P2P网贷发展的历程：早期阶段：2006年，英国的Zopa成为全球首个P2P网贷平台。
当时，Zopa是一个借贷平台，通过将个人投资者的资金提供给借款人，并收取一定利息作为平台收益。
这标志着P2P网贷行业的开创。
快速发展：2006年之后，P2P网贷迅速发展。
在成熟市场，如英国和美国，出现了许多知名平台，如Lending Club和Prosper。
这些平台通过结合借贷需求和投资者资金，为用户提供了更便捷和低成本的贷款服务。
国内崛起：2010年，中国P2P网贷行业开始兴起。
一些初创平台如拍拍贷和人人贷开始进入市场，为中国的个人借贷提供了新的渠道。
此后，许多其他平台相继出现，P2P网贷逐渐成为中国金融领域的热点。
监管出台：由于P2P网贷行业的快速增长和出现一些风险问题，监管机构开始出台相关规定和政策。
2015年，中国互联网金融协会发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，对P2P网贷平台进行了规范。
这一举措旨在保护投资人的权益，促进行业健康发展。
整顿和发展：2016年以后，中国政府加强了对P2P网贷行业的监管和整顿。
一些没有合规的平台被清理出市场，整个行业进入了更加稳定和可持续发展的阶段。
同时，一些大型互联网公司如阿里巴巴和腾讯也开始进入P2P网贷领域，为行业带来了更多资源和技术支持。
创新和多元化：随着技术的发展和市场需求的变化，P2P网贷行业也在不断创新和多元化发展。
一些平台开始探索农村金融、小微企业贷款和供应链金融等领域，为更多人群提供金融服务。
未来展望：P2P网贷行业仍在不断发展和演变。
随着监管逐步完善和技术进步，P2P网贷有望成为更加可靠和安全的金融服务方式，并为更多人群提供便捷的借贷渠道。
兜底还是不兜底？国内P2P网贷平台的未来
兜底还是不兜底？国内P2P网贷平台的未来平台应不应该为借款逾期的坏账兜底，其实就要从该平台究竟是想定位于哪类发展方向了。
从初期发展看，即便多数平台明白且也情愿不去兜底风险，但是却不得不被迫选择兜底，因为在业务发展初期需要去建立信任感，而最简单的方式就是承诺并保障出借人的本金收益。
从国内资深人士多数观点来看，认为是不应该兜底的。
可以说兜底与否，其实就是牵扯到国内对待P2P发展形式以及未来可能变化模式的不同态度与认知，而由此产生的分歧。
那么，从P2P小微贷这行业本身发展来说，自诞生以来以及在中国境内的发展中，究竟有哪些形态占据着市场?大致划分一下，其实可以概括为这样两种：一种是纯中介平台性质，一种是金融理财性质的。
纯中介平台性质的P2P平台这种平台坚守的是信息中介平台的出发点，就是只做有关信贷交易的信息发布，主要包括借款需求、借款者个人信息、借款者的信用风险评级等，这是国内多数第三方专家的主流看法，它的特色是信息中介、不承担兜底风险损失、不承诺兑付出借本息。
在这类平台上，不论借款项目是否发生逾期或坏账等导致出借人本金收益受损情况，平台均不承担责任、不兜底风险且不为所定价的出借利率进行兑付承诺。
这是与现有金融机构，包括保险、信托、银行等截然不同的。
但是这种模式其实并不陌生，我们在某些传统金融机构也可以看到这样的平台角色其实早就存在。
比如，银行等销售渠道在公募基金与投资者之间的关系，券商在上市公司与股民之间的关系。
在这里银行与券商发挥的就是信息中介作用，对平台上所销售产品不兜底风险和兑付收益。
当然，股市和基金有证监会监管，都有严格的风险提示和不准承诺收益的硬性规定，这与P2P借贷中借款者必须承诺还款利率的情况是有不同，但是并不妨碍P2P向这类角色看齐。
比较著名的代表，也就是国内主张不兜底风险和收益的P2P平台常挂在嘴边的“师傅”——以Lending Club 等为代表的美国市场的P2P。
在美国，可能不了解美国市场的人意想不到的是，包括Lending Club等P2P机构是被美国证券交易委员会(SEC)所监管的。
P 网贷应有怎样的危机感
革将推动利率市场化，银行传统表内业务的经营成本增
加，必然促使他们向表外业务转型，这也是为什么很多 银行，尤其中小银行有动力去发展P2P平台的原因，他们 正在为利率市场化的到来
做布局。另一方面，我国证券业的改革也在布局中。最 近的牛市对绝大多数的P2P公司都造成了冲击，只是影响 或大或小。据说IPO注册制即将出台，对股市又会形成新 的影响，这种影响终
了传统银行的服务模式无法下沉到真正的小微企业。P2P 作为商业银行的有效补充，理所应当服务小微企业，但 是这种服务的成本其实并不低。因为我国征信环境的问 题，P2P征信成本其实
非常高。如何降低运营成本，降低借款人的综合融资成 本，就是P2P公司要考虑的危机之一。危机二：P2P受金 融大环境的影响。P2P在整个金融大环境中只是很小的一 个分支。我国广义
导读：时值年关，2015年P2P行业的发展再次引人关注， 业内专家也在探讨明年的各种可能。时值年关，2015年 P2P行业的发展再次引人关注，业内专家也在探讨明年的 各种可能。
作为名传统金融从业者，转战互联网金融3年，对P2P 行业的发展颇有体会。谈到明年，我最大的预感是P2P从
业者应该有很强的危机感，当然，其中也会有机遇。首 先，我们简单回顾一
期的敏感性是比较弱的。这一点在巴塞尔协议中也有所 体现。所以我们要在P2P发展过程当中具备竞争优势就一 定要坚持小微。新新贷从一开始到现在，根据截止9月底 的统计数据，人均的借
款人金额也只有13万，因为我们也是一直秉承了坚持小 微分散的原则。小微的成本高，但是服务小微的边际成 本是下降的，随着对一个行业的了解的深入，边际成本 会下降，对从事小额信贷业
范发展，保持和监管层的沟通。P2P和各种金融模式是唇
齿相依的，表面上没有纳入监管，但是实际上对监管政 策的调整敏感度是极高的。因此P2P需要坚持规范发展， 取得和监管层的共识
网贷违规案例引发社会关注的事件
网贷违规案例引发社会关注的事件近年来，随着互联网金融行业的迅猛发展，网贷平台也越来越多，吸引了大量资金和投资者的关注。
然而，在这个蓬勃发展的行业中，也不乏一些违规操作和诈骗行为，引发了社会各界的关注和担忧。
一、案例一：P2P网贷平台“云贷网”违规操作2016年，P2P网贷平台“云贷网”因未经批准开展金融业务及非法吸收公众存款被查处，该平台在短短一年内吸收了近百亿元的资金。
调查发现，“云贷网”未进行风险评估和资金监管，违规运营。
此案引发了社会对网贷平台运营规范性的质疑。
二、案例二：P2P网贷平台“投哪网”涉嫌庞氏骗局2017年，P2P网贷平台“投哪网”涉嫌庞氏骗局，该平台以虚构项目为名，吸引投资者投资，并通过新资金支付给旧资金的方式进行运作。
该平台运营两年之久，涉案资金高达数十亿元。
该事件暴露了行业监管不力和投资者风险意识的不足。
三、案例三：P2P网贷平台“温商贷”被涉嫌非法集资2018年，P2P网贷平台“温商贷”因涉嫌非法集资被查封，该平台在运营期间未能按照承诺的期限偿还投资者的本金和利息，导致投资者损失惨重。
此案引发了社会对网贷平台的合规性和投资者保护机制的质疑，同时也加强了对平台的监管力度。
四、案例四：P2P网贷平台“人人贷”隐瞒贷款风险2019年，P2P网贷平台“人人贷”因长期隐瞒贷款风险事件被曝光，该平台将坏账贷款悄悄移至子公司，隐瞒真实贷款情况，导致投资者无法及时获得相关信息。
这一事件再次引发了投资者对网贷平台透明度的疑虑，要求监管部门加强对平台的监管。
五、案例五：P2P网贷平台“陆金所”发生信息泄露2020年，P2P网贷平台“陆金所”曝出信息泄露事件，平台内部工作人员将投资者的个人信息出售给了不法分子。
此事件引发了投资者对于个人信息安全的担忧，要求平台加强数据保护和信息安全管理。
综上所述，网贷违规案例引发了社会对于互联网金融行业的关注和担忧。
这些案例的发生不仅揭示了行业监管薄弱的问题，也暴露了资金风险和信息安全问题。
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P2P网贷的下一站
作者：金梦媛
来源：《大众理财顾问》2016年第06期
在行业发展的深入和监管的加码双重作用下，P2P网贷洗牌加速，大平台加紧转型，小平台逐渐退出，野蛮生长成为过去式。
一路高歌猛进的互联网金融，自2015年7月《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台之后，步入新的发展阶段。
以陆金所、玖富、人人贷等为代表的第一梯队P2P网贷平台嗅觉则更为灵敏，早就开始研究未来布局，或转型，或退出，或专注某一类业务，或着手并购其他平台进入更多领域。
4月14日，国务院组织14部委召开电视会议，开展为期1年的互联网金融风险整治，并出台了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》（简称《实施方案》），这称得上是本轮行业洗牌的真正开端。
监管加码
根据《实施方案》，为期1年的专项整治将被分为4个部分：第一阶段，开展摸底排查，要求各省级人民政府制定本地区清理整顿方案，2016年5月15日前向领导小组报备，此阶段同时要求有关部门、各省级人民政府分别对牵头领域或本行政区域的情况进行清查；第二、第三阶段，实施清理整顿和督查和评估，时间截至2016年11月底，要求各有关部门、各省级人民政府对牵头领域或本行政区域的互联网金融从业机构和业务活动开展集中整治工作，同时进行自查；第四阶段，验收和总结，要求对各领域、各地区清理整顿情况进行验收，于2017年3月底前完成。
4月19日，国家主席习近平《在网络安全和信息化工作座谈会上的讲话》中，点名e租宝、中晋系案件，指出一些平台打着“网络金融”旗号非法集资，“给有关群众带来严重财产损失，社会影响十分恶劣。
”
习近平说，现在网络诈骗案件越来越多，作案手段花样翻新，技术含量越来越高。
这也提醒我们，在发展新技术新业务时，必须警惕风险蔓延。
对此，习近平提出，要加快网络立法进程、完善依法监管措施、化解网络风险。
这是自4月14日国务院组织14个部委召开电视会议，正式启动互联网金融专项整治行动后，最高领导人对此前频发打着“网络金融”非法集资系列案件的首次表态。
行业低迷
有业内人士表示，在风险爆发与监管升级的大环境下，P2P网贷经历了一场信任危机，整个行业进入到必要的调整期，业务开展处于相对低谷。
综合行业内统计数据来看，2016年以来，新增平台数量一路走低，早已不复此前每月动辄上百家的增长风光。
而据网贷之家研究结
果表明，2016年以来，网贷行业成交指数持续低迷，总体呈下滑态势，5月9～15日单周跌幅达到13.29%。
具体来看，2015年9月之后，各类型网贷平台月成交量增幅显著放缓，行业热度不再，甚至在2月一度呈现月成交量增长率为负的情况（见下图）。
逆势增资
虽然行业总体呈现出低迷态势，但这并不妨碍资本的深度参与。
一季度以来，一边是行业整顿之下的风声鹤唳，另一边却是多家平台的逆势增资。
一季度，已有多家网贷平台公开宣布获得资本的新一轮青睐，并刷新融资纪录。
数据显示，2015年P2P网贷平台融资主要发生在上半年，下半年平台获风投消息明显减少，加之宏观环境及资本市场的不景气，资本寒冬的言论充斥着年末的网贷市场。
但从2016年一季度
P2P网贷平台融资表现来看，平台融资的活跃度及融资额好于预期。
据网贷之家不完全统计，一季度网贷行业平台融资次数近15次，融资金额达88亿元人民币（含陆金所的12.16亿美元融资，不含平台自身未公布或未公布投资方的平台），即便剔除陆金所的融资金额，行业融资情况仍好于2014年及2015年的同期水平。
一季度网贷平台投资方不乏上市公司的身影，如港交所上市的天鸽互动与玖融网、中小板的升达林业与大麦理财、诺普信与农发贷。
各路平台转型忙
当监管加码，行业迎来整合发展阶段，“转型”就成为各大平台迫切的需求。
目前，已有陆金所、积木盒子、投哪网、团贷网、人人贷、红岭创投、诺诺镑客、91旺财、金信网等十多家平台实现向一站式理财平台或者大资管平台转型升级，它们与传统金融机构的合作逐渐加强，形成共赢。
从单一P2P网贷服务发展为财富管理的一站式平台或大资管平台，一方面是突破现有的业务发展瓶颈，扩大平台体量；另一方面也有助于提升原用户的黏性，吸引更多不同风险偏好度的投资者。
传统金融机构如证券、保险、基金、信托与P2P网贷平台合作意愿加强，也加快推动平台的转型升级。
当然，P2P网贷平台往一站式理财平台或大资管平台发展转型需求综合考虑平台的战略定位和发展阶段，并不是一味求转型。
转型前，平台需要拥有自身核心竞争力及流量优势，转型后仍会陷入白热化、同质化竞争浪潮中。
并且垂直化，小而美的细分P2P平台也有很好的发展前景。
并购开启行业整合
2015年9月28日，团贷网联合其股东九鼎投资、久奕投资完成对融金所的战略控股，揭开P2P网贷行业平台间并购序幕。
业内人士表示，2016年，随着P2P行业监管政策日趋明朗，市场竞争白热化，小平台将逐步退出，大平台要进一步发展也压力重重。
若能未雨绸缪，寻找到交叉利益，实现强强联合，必然有助于在行业洗牌中抢得先机。
盈灿咨询预测，除了上市公司、大企业收购P2P网贷平台外，2016年会出现不少行业内的并购行为，各地做不大的中小平台有一定的并购价值。
未来也将有更多互联网巨头企业、实业巨头布局P2P业态。
不过，由于P2P网贷的特殊性，平台大面积合并也不太现实。
业内人士普遍预计，大资本的进入将加速P2P网贷的洗牌，小平台将逐步退出，在数千家平台混战的网贷江湖之中，平台之间的相互整合或是其中出路之一。