银行给力,为小微企业解决成长烦恼

银行给力，为小微企业解决成长烦恼作者：高元来源：《商场现代化》2013年第02期摘要：小微企业是国民经济发展的重要组成部分，然而融资难是其成长过程中挥之不去的“烦恼”。

银行业金融机构，特别是中小银行应充分发挥服务小微企业的先天优势，借鉴先进银行发展小微金融业务的成功经验，加大小微金融业务创新力度，为其解决“成长的烦恼”，实现银企共赢。

关键词：银行小微企业金融业务创新在我国，小微企业在促进就业、拉动内需、调整结构、改善民生等方面发挥着巨大作用，关系到整个社会经济能否稳健、可持续发展。

然而，在小微企业成长过程中，往往被融资难问题所“困扰”。

在当前利率市场化逐渐加快和金融竞争日渐加剧的新形势下，银行业金融机构大力开展小微金融业务，帮助小微企业摆脱“成长的烦恼”，不仅是履行社会责任、服务和谐社会的重要使命，更是实现自身战略转型、走出“红海”、驶向“蓝海”的有效途径。

一、开展小微金融业务面临的机遇与挑战近几年来，我国政府高度重视解决小微企业融资难题，相继出台了一系列扶持小微企业发展的财税和金融政策，政策内容表明，国家对小微企业发展重视程度空前提高，不仅要为小微企业摆脱融资困境创造条件，而且要为小微企业的发展营造良好的制度环境。

与此同时，小微企业目前已成为银行应对利率市场化、拓展新业务和推动机制创新的“蓝海”市场，竞争尚不充分，市场发展空间巨大。

这也为银行业金融机构，特别是中小银行发展小微金融业务提供了良好的市场环境。

然而，当前宏观金融环境不稳定、不确定的因素仍然很多，小微企业自身规模小、经营不规范、抗风险能力较弱，虽然处在“经济末梢”，也将受到一定的影响。

银行开展小微金融业务，在提升业务规模和经营效益的同时，如何有效降低风险，确保质量优良，成为亟待解决的课题。

未来银行发展小微金融业务充满挑战。

二、先进银行发展小微金融业务的成功经验经过几年的发展，国内部分中小银行在小微金融业务上先行先试，形成自身发展优势，并走出一条差异化、特色化的发展道路。

包商银行由最初的事业部制管理过渡到当前的矩阵式管理模式，总行侧重于管理职能及批量业务的审批职能，给予支行较为充分的授权；打造一支大规模的客户经理队伍，专司微小金融业务；与国开行合作推广微小贷款项目，引进德国先进微小企业信贷技术，以“重经营、轻抵押，重信用、轻担保”为鲜明特色，手续简便、放款快捷；基于“笔数、金额、维护客户数量和贷款质量”四个方面的考核，使每名客户经理都很明确自己开办的业务量和相应的薪酬，充分调动客户经理的积极性，同时明确发生逾期的处罚标准，形成一定的约束力；实行“独立、差别授权”的审批机制，把信贷审批权下放到最基层，提高审批的时效性，增强业务发展的灵活性。

民生银行采取打造专业队伍、专业支行等方式提高专业化程度和客户服务能力；通过“规划先行、批量营销、标准作业”的商业模式，降低人工成本，提高服务效率；采用风险总监及风险官派驻制、风险审查审批前移、差异化授权等措施，打造独立高效的审批模式；依据“大数定律”原则来确定贷款的违约概率，依据“收益覆盖风险”原则来确定贷款的价格水平，降低信用风险；打造“商贷通”等小微金融服务专有品牌，推出涵盖小微企业贷款、小微企业结算和小微企业主家庭财富管理的小微企业全面金融服务。

浙江泰隆商业银行针对小微企业贷款“信息密集型”的特点，采取“劳动密集型”的办法，聘用大量当地的客户经理，为客户提供“一对一”服务；利用血缘、亲缘、人缘及地缘因素，与客户“面对面”的沟通，借助人脉关系对客户“背靠背”了解，采用“三品三表”的调查方法，从各个方面动态获取客户的全方位信息，进而克服信息不对称的问题；采用信用担保或信用贷款的方式，推行“多人保证、联合保证、道义保证、辅助担保”甚至“免担保”等做法，解决“担保难”问题；秉承“三三制”的服务承诺，在客户提出需求时，能够做到新客户3日回复，老客户3个小时办结；按照审批人的资历分等级授权，既提高了审批效率，又有效控制了风险。

哈尔滨银行将小额信贷作为主营业务，先后引进多家国际一流小额信贷机构的技术，形成了本土化加国际化的小额信贷操作模式；实行“三人审批小组”的贷款审批模式，效率高，审批快，放款迅速；建立具有国际先进水平的小额信贷产品体系，开发“乾道嘉”特色小额信贷系列产品；突破传统经营模式和范围限制，走出了一条独具特色的经营发展之路。

三、集中精力，专注小微金融业务创新银行业金融机构，尤其是中小银行应在思想上、行动上集中精力并大力开展小微金融业务，积极借鉴国内先进银行的成功经验，以创新为突破口，做到“人无我有，人有我特”，努力为小微企业排忧解难，做小微企业成长道路上的金融伙伴。

1.思想上高度重视小微金融业务小微金融业务收益率高、资本消耗少、风险相对分散，是中小银行保增长、促发展的重点业务领域。

因此，中小银行负责人应解放思想，充分认识到发展小微金融业务的战略重要性及发展迫切性，把发展小微金融业务作为自身发展的战略选择和应尽的社会责任，在信贷投放上给予小微企业一定的政策倾斜，提供适应小微企业特点的差异化、特色化的金融服务，从而带动地方民营经济的快速发展。

2.行动上大力开展小微金融创新中小银行应充分发挥支持小微企业发展的先天优势，将自身发展融入到地方经济发展的大局中，从创新管理体制、技术理念、融资模式、金融产品、服务流程等方面入手，在小微金融服务工作中不断取得新的进展。

（1）管理体制创新中小银行应积极响应监管部门的号召，深入贯彻“六项机制”建设要求，以建立小微企业金融服务专营机构为抓手，实行单列计划、单独管理、单独考核、单独核算。

当业务量发展到一定规模后，可以借鉴包商银行经验，采用矩阵式垂直管理模式，强化专营机构的管理职能，给予分支行充分的授权，调动分支行开展小微金融业务的积极性。

同时，配备一支业务精湛的客户经理团队，“专人、专业、专注”小微金融业务，从体制上给予小微企业一个融资保证。

（2）技术理念创新借鉴包商银行、哈尔滨银行等先进银行经验，引进世界领先小微信贷技术理念，为小微金融业务的开展提供技术咨询服务，包括小微金融业务操作流程、风险控制模型、信用评价体系、审批机制、队伍建设等方面，快速推动小微金融业务的健康发展。

（3）融资模式创新民生银行提倡小微企业客户的批量开发，紧紧围绕“一圈两链”（商圈、供应链、销售链）寻找可以批量营销、批量复制的目标客户群。

中小银行可以在借鉴民生银行经验的基础上，依托当地产业优势、区域特色和资源禀赋，基于当地主导产业上下游、块状特色经济、知名商圈的小微企业客户特点和客户需求的精准把握，制定“链式”、“片式”的模式化营销策略，采取“以点带面”集群式开发方式，实现小微金融业务的批量作业。

同时，积极搭建外部服务渠道，深化与市、县、区级政府部门、担保机构、商会等合作，通过客户资源的共享，拉动银行小微金融业务的快速增长，贯通银、政、企桥梁，凝聚企业发展优势。

（4）金融产品创新针对小微企业客户量多、面广、所处的生命周期的不同发展阶段的特点，对金融产品的要求也不尽相同，要求银行要贴近市场、贴近客户，积极探索、与时俱进，开发一系列小微金融业务的“拳头”产品、特色产品，如民生银行的“商贷通”、哈尔滨银行的“乾道嘉”等。

不断完善小微金融服务的产品体系，向小微企业提供包括存款、贷款、汇款、结算、中间业务等全方位、多元化的系列产品服务。

积极与基金、保险、信托、VC及PE等金融机构开展合作，探索中间业务，为小微客户提供增值服务，同时提高银行的综合收益。

（5）服务流程创新针对小微企业客户资金需求“短、小、频、急”的特点，要求银行需要制定有别于大中企业客户的审批模式。

借鉴先进银行经验，充分考虑地区、业务品种及审批人员资质等因素的差别，缩短审批链条，实行独立、分级、差别的授权。

批量营销模式下，开通绿色审批通道，实行快速审批，满足小微企业融资“急”的要求。

重视对小微信贷业务的流程优化，从贷款的设计、申报、审批、发放、贷后管理等业务按照工厂“流水线”的批量作业方式，每个环节的操作实现专业化分工、标准化操作，打造小微企业信贷工厂，在风险可控的前提下，最大程度的简化业务流程，提高审批效率。

（6）风险控制创新小微企业普遍存在没有可充当抵押物的资产、缺乏规范的财务报表的情况，银行应专门开发针对小微企业的风险控制识别技术。

可以借鉴浙江泰隆商业银行的经验，将小微企业主人品和企业实际经营软信息作为首要判断标准，注重现金流的考察及非财务信息的分析，遵循“到户调查”和“眼见为实”的原则，与客户进行面对面沟通，背靠背了解通过看多维度动态获取、全方位掌握客户的信息，实现低成本获取信息和准确评估客户信用，通过客户信息交叉检验技术验证信息可靠性，从而克服信息不对称的问题，达到控制风险的目的。

在担保方式上，推行无需抵押的第三方信用保证贷款方式，缓解小微企业融资“担保难”的问题。

通过建立全流程的风险防控体系，及时对风险隐患进行预警和排除，确保小微企业的信贷资金安全。

（7）激励约束创新为充分调动银行从业人员发展小微金融业务的积极性和创造性，吸引和保留人才，激发工作热情和潜力，银行应构建专门的小微金融业务激励机制。

根据小微金融业务“笔数多、金额小、业务量大”的特点，员工的业绩考核中应突出“数量、增量、效率”指标，科学合理的衡量从业人员的业绩。

适当配备专门的营销费用，用于客户挖掘、关系维护等，让员工在经济收入上找到归属感，进而激发工作热情和积极性。

为了确保小微贷款业务规模、效益与质量的均衡、协调发展，在业绩考核中还要加入“质量”指标，明确逾期的处罚标准和风险容忍度。

通过日常培训等手段，培育客户经理的勤勉尽责意识和风险识别技能，避免因客户经理过于保守的行为而丧失更多的盈利的机会，促使员工持续做好并不断提高其业务能力。

银行应以创新为“法宝”，紧密跟随小微企业发展的潮流，与时俱进，以精细化、专业化的服务，帮助小微企业摆脱“成长的烦恼”，做小微企业成长道路上的金融伙伴，促进民营经济发展再上新台阶。

作者简介：高元（1985—），吉林长春市人，工作单位：吉林银行，学历：硕士研究生，研究方向：货币银行学。