商业银行管理作业

41004305 李秋宇
存款产品，工商相比花旗，我们差在哪里
从花旗银行和中国工商银行的网站上可以知道，花旗银行有五种支票类存款产品和六种储蓄类产品以及一些CD类产品；反观中国工商银行，存款产品的种类就比较单一（活期存款、整存整取、活期一本通、定期一本通、人民币零存整取、人民币整存零取、人民币存本取息、人民币定活两便），储蓄类产品在我国是不存在的，中国对储蓄类存款的定义仅仅局限于“表现在银行存款为储蓄”，所以在中国便表现为活期和定期存款两种
一、二者之间差异的表现
1、工商银行存款产品主要由期限和利率要素构成，存款利率与期限长短有最为直接的联系；期限越长，利率越高，而花旗商业银行存款产品的构成要素不仅局限于利率，还包括期限、日均余额、各种优惠条款和惩罚等因素，这使得花旗银行的各种产品之间，相比工商银行，具有更大的差异性，这样花旗银行的客户则可以根据自己的情况寻找到符合自己的存款产品，具有更多的可选择途径，能够做出更好的存款抉择。

2、花旗银行以不同的账户余额对应相对的利息，具有更好的灵活性，而工商银行对各客户群体没有进行细分，笼统地、简单地以期限作为最为主要的考虑因素，将存款利率与存款期限直接挂钩，这样就会降低大客户群体的存款积极性，但花旗银行的细分客户群体、对不同的账户设定不同的存款利率，对大客户群体就有很好的激励作用，这方面最主要表现为支票账户的分类，花旗银行将支票账户分为三种，功能也各不相同，但是同时工商银行则表现为很单一，功能基本无差异的账户，二者对比，中国工商银行逊色很多。

3、在对银行产品的定价方面，中国工商银行存款产品及相关服务的定价由中国人民银行确定，这是中国银行普遍存在的通病，产品的无差异性、工作效率的一致性，从整个银行的经营模式和架构来看，四大国有银行无任何差异，只是各自偏向不同的人群，这些都使得中国工商银行无法区别于其他中国的银行，不具有任何明显的创新性，这样，市场的竞争性就会减弱，近期温家宝总理提出打破银行垄断，至于其是否会促进银行间的竞争，以至不断提升自身的优势，获得更好的生存空间，在一个更为广阔的市场，相互之间形成一种更强的竞争，从而为中国的市场完全开放起到一定的促进作用，大家就得拭目以待，因为银行是金融领域的代表性行业，以中国目前所处的情况来看，中国的银行还处于一种受保护状态，是靠着政府的扶持才能走路，一旦外国银行，比如花旗，全面渗透入中
国的金融领域，工商银行等必将遭受重大打击，花旗银行则是靠市场的供求来确定产品定价且存款产品定价与相关服务的定价是分开的，完全竞争市场是由供求关系决定的，这样得到的价格才是真正的市场价格，是最具有代表性的。

值得注意的是，中国工商银行的利息高利差大，这就是为什么中国存在最差的银行却有赚钱赚到不好意思的商业银行了，因为存款产品的消费者没有更多的选择性，因为在前面已经叙述了，中国的银行相互之间不存在明显的差异性，消费者唯一能够选择的只是在中国还不够完善的金融服务，比如营业网点与ATM机的多少、远近，都将决定目前的中国公民对存款银行的选择
二、二者对比，从中得到的启示
在美国，开放的市场利率给了商业银行自主经营的广阔空间，使他们能够按照自己的市场定位和经营思路设计产品。

花旗银行以差别服务为特色，根据个人存款产品有针对性的组合和创新，推出了满足各个阶层客户保值、增值、安全、方便的存款产品，相比而言，中国的银行，包括中国工商银行，存款利率完全受控于中央银行所做出的财政和货币政策，中国的银行的存款产品无法做到利率市场化。

原因是我国现在只放开了存款利率下限和贷款利率上限，而国外利率完全市场化的国家存贷利差基本不超过1%，有的甚至在一定时期达到过不足0.2%；另一方面我国银行的表外业务开展相对较晚、较慢，在利润比例上最多的也不过能占到三成多，和国外差距还是很明显的。

简言之，我国的银行在吃政策饭，中国的众多银行尚且处于政策所构造的襁褓之中，巨额的利润是靠政策得来的。

所以，中国商业银行要想成为世界性的银行，就必须加强产品创新、服务提高，想客户所想，必须打破垄断，特别是要放开利率市场化，当然这就得解决中国的一些体制的改革问题，因为中央必须考虑保护到尚且不成熟的中国银行行业，所以中央应该注意引进外国银行的力度，既要保护尚且处于成长期的中国银行行业，也要注意对中国银行行业的激励，引进外国银行，会使得中国的银行行业竞争性增强，从而促进中国银行行业的创新和发展，只有做到了银行行业完全竞争，中国工商银行才能走得更远。