互联网金融发展趋势下银行理财产品营销发展变革探讨_孙娟娟
互联网金融背景下商业银行个人理财业务营销策略探讨
互联网金融背景下商业银行个人理财业务营销策略探讨互联网金融的快速发展深刻地改变了传统金融业的生态环境，促进了商业银行的数字化转型，也给个人理财业务的营销带来了全新的机遇和挑战。
为了应对这种环境的变化，商业银行需要不断创新理财产品，提高服务质量和便利性，以及采取更灵活、更精准的营销策略。
本文将从以下三个方面探讨商业银行个人理财业务的营销策略。
一、创新理财产品要成功开展个人理财业务，商业银行需创新理财产品，以吸引更多的客户。
创新的理财产品设计应针对不同的客户群体，例如有一部分客户注重低风险、稳定回报的理财产品，而另一部分则需要更高收益的风险投资型理财产品。
商业银行应了解客户的需求，并不断发掘客户的潜在理财需求，针对不同的客户需求和风险偏好，提供定制化的理财产品。
同时，商业银行应不断加强互联网金融技术的应用，开发数字化、智能化的理财产品。
例如，利用机器学习模型，分析大量的客户数据，挖掘用户行为特征，以此为基础定制出更符合客户需求的理财产品，从而提高个人理财业务收益水平，满足客户的个性化需求。
二、提高服务质量和便利性与传统理财方式相比，互联网金融具有更为便利、快速的特点，因此商业银行应不断提高服务质量和便利性，提供更快捷、更便利、更舒适的理财体验，以吸引更多的客户。
商业银行应将理财产品的销售与运营流程数字化，打破传统的线下渠道限制，提高客户参与度和竞争力。
同时，银行可以开发移动端、客户端等应用程序，方便客户随时随地进行理财产品查询和交易操作。
在客户理财过程中，商业银行应及时提供必要的专业指导和风险提示，帮助客户了解理财产品的风险和收益，降低理财所可能带来的风险。
商业银行还要及时为客户解决理财产品交易过程中遇到的问题，以提高客户满意度和忠诚度。
三、采取更灵活、更精准的营销策略由于互联网金融的发展，许多新技术和新手段也为商业银行的个人理财营销提供了新的发展机遇。
商业银行可以利用大数据分析和CRM系统，精准锁定目标人群，开展定向营销。
互联网金融冲击下商业银行个人理财业务的发展
互联网金融冲击下商业银行个人理财业务的发展【摘要】随着互联网金融的快速发展，商业银行个人理财业务正在经历着巨大的冲击和变革。
本文首先分析了传统商业银行个人理财业务的现状，接着探讨了互联网金融对传统理财业务的冲击，以及商业银行的转型升级策略。
文章还讨论了互联网金融带来的机遇与挑战，以及商业银行个人理财业务的创新发展模式。
通过对未来发展趋势和发展策略的分析，总结了互联网金融冲击下商业银行个人理财业务的发展方向和策略。
在互联网金融的浪潮下，商业银行需要不断创新，顺势发展，以更好地适应市场的变化，迎接未来的挑战。
【关键词】互联网金融、商业银行、个人理财业务、冲击、转型、升级、策略、机遇、挑战、创新、发展模式、未来发展趋势、发展策略、方向。
1. 引言1.1 互联网金融冲击下商业银行个人理财业务的发展随着互联网金融的快速发展，传统商业银行个人理财业务面临着前所未有的挑战和机遇。
互联网金融的兴起改变了人们的理财习惯，让个人理财变得更加便捷、灵活和多样化。
传统商业银行在这样的背景下，需要加快转型升级，不断创新服务模式，迎接互联网金融带来的挑战。
互联网金融的冲击让传统商业银行个人理财业务不得不重新审视自己的定位和发展策略。
激烈的市场竞争和消费者需求的变化要求商业银行更加注重个性化、定制化的服务，提高服务质量和用户体验。
必须加强技术创新，引入大数据、人工智能等先进技术，提升智能化、精准化的服务能力。
在互联网金融的推动下，商业银行个人理财业务也将迎来更多的发展机遇。
通过合作共赢、平台整合等形式，商业银行可以借助互联网金融的力量，拓展更多的业务渠道，提升服务水平，实现业务的快速发展。
互联网金融也会带来一些挑战，商业银行需要更加关注风险管控、信息安全等方面，保障客户权益和金融市场的稳定发展。
互联网金融冲击下商业银行个人理财业务的发展前景既充满挑战，又兼具机遇。
商业银行需要及时调整战略，加强创新能力，把握市场趋势，以更加灵活、开放的姿态迎接未来的发展。
互联网金融发展趋势下银行理财产品营销发展变革探讨
互联网金融发展趋势下银行理财产品营销发展变革探讨随着互联网金融的快速发展和银行理财产品不断创新，银行理财产品营销也面临了前所未有的变革。
传统的理财产品营销方式在互联网金融时代可能已经不再适用，因此需要探讨未来银行理财产品营销的发展变革。
一、数字化营销的重要性在互联网金融时代，数字化营销已成为银行理财产品最重要的营销方式。
传统的营销手段已经不能满足现代市场的需要，因此数字化营销成为银行理财产品营销的首要选择。
数字化营销不仅可以降低营销成本，而且可以提升效率和服务质量，使客户体验更加优秀。
二、移动金融的发展移动金融是指金融机构将金融业务融合到智能手机等移动终端设备上，通过互联网和移动网络为客户提供银行卡、支付、理财等各种金融服务的方式。
移动金融已经成为全球金融业的主要发展方向。
随着移动互联网的普及，未来银行可以在客户的眼前展示自己的金融产品，并动态跟踪客户的偏好和需求进行精准营销。
三、定制化服务的需求随着客户需求的不断变化，银行理财产品也需要进行定制化服务。
通过数据分析和人工智能技术，银行可以为客户提供个性化的金融服务。
例如，客户可以根据自己的收入、家庭负担、风险承受能力等因素，定制出一份适合自己的理财计划，从而提升客户的满意度和忠诚度。
四、跨界合作的趋势在互联网金融时代，银行理财产品的营销渠道不再局限于传统的线上、线下渠道，而是涵盖了更多的跨界合作方式。
银行可以与电商、在线教育、旅游等行业进行合作，将理财产品与其他行业的产品或服务融合在一起，实现互利共赢。
五、风险控制的重要性随着银行理财产品的不断创新，风险控制也变得越来越重要。
银行需要通过不断创新和优化风控体系，确保理财产品的安全性和合规性。
在投资者合规性和合法性方面，银行需要不断加强对客户的风险教育和投资者适当性法规的落实，保护投资者的合法权益。
综上所述，银行理财产品营销需要面对多方面的变革和挑战。
只有通过数字化营销、移动金融、定制化服务、跨界合作和强化风险控制等方面的改革和创新，才能够实现银行理财产品的可持续发展。
互联网金融发展趋势下银行理财产品营销发展变革探讨
互联网金融发展趋势下银行理财产品营销发展变革探讨随着互联网金融的快速发展，银行理财产品的营销方式也在发生变革。
互联网金融给银行理财产品的销售和营销带来了新的机遇和挑战。
本文将探讨互联网金融发展趋势下银行理财产品营销发展变革的问题。
一、互联网金融发展趋势互联网金融是当今发展最为迅猛的领域之一，其主要特点是利用互联网技术，通过金融市场的创新和改革，为金融服务提供者和金融服务需求者提供更加便捷和灵活的服务。
互联网金融发展趋势表现在以下四个方面：1.技术逐步革新。
近年来，人工智能、大数据、区块链等新兴技术加速整合，催生了一系列新型金融模式和产品，推动金融领域向数字化、智能化、为人类服务的方向发展。
2.市场竞争加剧。
随着互联网的普及和应用，金融市场竞争愈加激烈，在产品创新、技术应用、用户服务等方面，互联网金融提供者和传统金融机构均展开了激烈的竞争。
3.监管趋严。
监管部门逐渐加强对互联网金融的监管，对于平台、产品、用户等各方进行更加细致、全面的监管，保障了互联网金融的可持续发展和用户利益。
4.用户需求升级。
随着人民生活水平不断提高，用户需求也随之升级。
用户更加注重投资收益、产品质量、服务体验等方面，这也推动了互联网金融从简单的转移支付到综合金融服务的升级。
银行理财产品是一种金融产品，其特点是以购买基金、债券、股票等方式让客户获得固定的收益。
在互联网金融的发展趋势下，银行理财产品的营销方式也在发生变革。
1.营销方式的变革。
以前的银行理财产品销售通常采用门店推销的方式，即到银行柜台等地点现场办理。
如今，随着互联网技术的应用，银行理财产品的销售已经从传统的线下模式转变成了线上模式。
通过建立互联网理财平台，银行可以通过网络向广大用户推广自己的理财产品。
这种新型的营销方式不仅能够提高销售效率，也能够满足不同客户的营销需求。
2.产品本身的变革。
市场竞争越来越激烈，客户对理财产品的期望越来越高，传统的理财产品已经不再能够满足客户的需求。
互联网金融对银行理财产品的影响
互联网金融对银行理财产品的影响随着互联网的不断发展和普及，互联网金融已经成为金融行业的一大亮点。
互联网金融的兴起不仅改变了人们的金融消费习惯，也对传统银行业产生了深远的影响，对银行理财产品的影响尤为显著。
本文将探讨互联网金融对银行理财产品的影响，并探讨未来发展的趋势。
1. 产品创新：互联网金融的兴起促使银行理财产品不断进行创新。
传统的银行理财产品多是固定收益类产品，收益率一般较低。
而互联网金融带来了更多元化的产品形式，如货币基金、互联网理财产品等。
这些新型产品不仅能够提供更高的收益率，还能够满足不同风险偏好的投资者需求。
2. 投资便捷：互联网金融提供了更加便捷的投资渠道，投资者可以通过互联网平台随时随地进行理财产品的购买和赎回。
这种便捷性打破了传统银行柜台服务的时间和地点限制，提高了投资者的投资灵活性。
3. 竞争加剧：互联网金融的发展加剧了银行理财产品市场的竞争。
在互联网金融的冲击下，银行不得不加大产品创新力度，提升理财产品的收益率和服务质量，以吸引更多的客户。
4. 风险管理：互联网金融的发展也给银行的风险管理带来了挑战。
互联网金融通常以融资、投资、咨询等方式开展业务，它的特点是线上线下融合，风险分散。
而银行理财产品的风险管理大多是线下进行，存在一定的风险隐患。
银行需要更加灵活的风险管理手段来适应互联网金融的发展。
五、未来发展趋势1. 产品个性化：随着金融科技的不断发展，银行理财产品将会更加个性化。
通过大数据分析和人工智能等技术手段，银行将能够更加精准地根据客户的需求设计个性化的理财产品，提升客户体验。
2. 跨界融合：未来银行和互联网金融机构之间将进行更多的跨界合作和融合。
银行可以充分利用互联网金融平台的创新思维和技术优势，为客户提供更加多样化、便捷化的理财产品和服务。
3. 风险监管：未来，银行在发展理财产品时需要更加注重风险监管。
随着金融科技的发展，金融风险也会随之增加。
银行需要加强对互联网金融业务的风险监管和合规管理，确保银行理财产品的健康发展。
互联网金融发展趋势下银行理财产品营销发展变革探讨
互联网金融发展趋势下银行理财产品营销发展变革探讨随着互联网金融的快速发展，金融市场正在发生革命性的变化，银行理财产品营销也需要随之变革。
本文将从互联网金融的发展趋势和银行理财产品营销现状出发，探讨未来银行理财产品营销的发展趋势和变革方向。
互联网金融的发展趋势互联网金融是互联网和金融业的结合，是一种基于互联网技术和服务的创新型金融业态。
互联网金融的核心是“去中介化”，即通过互联网直接为个人和小微企业提供金融服务，避免传统金融业的中间环节和高额成本，实现高效便捷的金融交易。
目前，互联网金融正在呈现出以下三大发展趋势：1. 科技驱动 - 互联网、人工智能、大数据等新技术不断应用于金融领域，提高金融业的效率、安全和便捷性。
2. 资本助力 - 伴随着互联网巨头涌入金融领域，互联网金融的资本雄厚度越来越高，这为互联网金融的创新和发展提供了强大的资本支持。
3. 全球化竞争 - 随着全球化的进程不断加快，国际金融市场的竞争变得更加激烈。
互联网金融企业需要不断更新自己的业务模式，以适应全球市场的发展趋势。
银行理财产品营销现状银行理财产品是银行为客户提供的一种综合性金融产品，通常包括货币市场基金、信托产品、债券基金、股票基金等多种投资品种。
银行通过发行各类理财产品来吸引客户投资，同时为客户提供稳健的资产管理服务。
目前，银行理财产品营销的主要方式是通过线下柜台、客户经理和电话银行等渠道进行推广和销售。
由于客户需求、市场竞争和监管政策等原因，银行理财产品营销存在以下几个问题：1. 推广渠道单一 - 银行理财产品的销售主要依赖于线下渠道，无法充分利用互联网渠道和社交媒体等新兴渠道。
2. 资产配置单一 - 银行理财产品的资产配置多以固定收益投资品种为主，缺乏多元化的投资策略选择。
3. 安全性有待提高 - 银行理财产品投资风险较低，但是也存在一定的投资风险，需要加强风险控制和安全保障。
1. 多元化产品策略 - 银行理财产品将会开发更多元化、更具吸引力的投资产品，包括股票型产品、基金产品、数字货币等新型理财产品。
互联网金融对银行理财产品的影响与对策
互联网金融对银行理财产品的影响与对策【摘要】互联网金融的发展对银行理财产品产生了深远影响。
互联网金融带来了竞争压力，促使银行不断提升服务水平和产品创新能力。
互联网金融的创新模式也影响了银行理财产品的设计与销售方式。
互联网金融也带来了风险挑战，银行需要加强风险管理和监控能力。
互联网金融还催生了银行理财产品的服务升级，提高客户体验。
针对这些影响，银行需要制定相应的对策，包括加强创新能力和服务水平，提高风险管理水平，并跟随市场发展趋势进行调整。
未来，随着互联网金融的不断发展，银行理财产品将面临更多挑战和机遇，需要不断调整策略应对市场变化。
【关键词】互联网金融、银行理财产品、竞争压力、创新影响、风险挑战、服务提升、应对策略、未来发展趋势。
1. 引言1.1 互联网金融对银行理财产品的影响与对策互联网金融的快速发展对银行理财产品带来了深刻的影响。
传统银行的理财产品面临着更大的竞争压力，因为互联网金融平台的快速崛起和创新不断推动着整个行业的变革。
银行理财产品需要面对互联网金融的竞争压力，更需要不断创新来满足客户需求，同时也要应对互联网金融带来的风险挑战。
随着互联网金融的发展，银行理财产品的销售方式和服务模式发生了变化。
互联网金融平台的便捷性、高效性和创新性吸引了大量投资者，让银行的销售渠道受到了冲击。
银行需要加大市场推广力度，提升品牌影响力，与互联网金融平台展开竞争，争取更多客户资源。
互联网金融的创新影响也让银行理财产品面临着更大的挑战。
互联网金融技术的应用让金融服务更加个性化、智能化，为客户提供更好的体验。
银行需要加大技术投入和研发力度，不断创新产品和服务，提高竞争力，赢得客户信任。
在面对互联网金融冲击的银行也需要更加重视风险管理和服务提升。
互联网金融的高风险性让银行理财产品更需要做好风险控制和规避，保障客户资产安全。
银行也要不断提升服务水平，提高客户满意度，加强客户粘性，形成自身的竞争优势。
互联网金融对银行理财产品带来了诸多影响与挑战，银行需要及时调整策略，创新业务模式，提升服务质量，以更好地适应竞争压力，顺应行业变革的潮流。
互联网金融背景下商业银行个人理财业务的发展研究
互联网金融背景下商业银行个人理财业务的发展研究随着互联网金融业的迅猛发展，商业银行的个人理财业务迎来了全新的机遇和挑战。
本文将对互联网金融背景下商业银行个人理财业务的发展进行研究。
1.科技手段的提升：随着科技水平的不断提高，各种互联网工具和大数据技术的运用，商业银行可以更加精确地把握客户需求和投资风险，提供更有针对性的理财产品，满足客户多样化、个性化的投资需求。
2.资产管理的多元化：商业银行在组合各种资产之后，能够降低投资风险，同时也可以提高资产管理的多元化程度，让理财产品更适合不同层次的客户，带来更高的收益和更广泛的市场。
3.改善客户体验：互联网金融的发展使得商业银行能够更加灵活地设计产品，并能够快速地反应市场变化，提供更为方便快捷、安全可靠的销售和服务体验，这也能够增强客户忠诚度。
1.竞争压力的加大：互联网金融机构的发展也使得商业银行面临更为强大的竞争对手，他们利用科技优势，通过更加敏捷的运作、更高的回报率、更低的交易成本和更好的客户联动，掌握了更多的市场份额。
2.投资风险的增加：随着经济形势的变化，因素的外界变化也会给投资带来不稳定因素，对商业银行的个人理财业务来说，这也是一个非常严峻的挑战，商业银行需要增强风险控制意识，把握投资节奏，以保障客户利益。
3.法律监管的加强：互联网金融的发展也加强了政策监管，对商业银行的个人理财业务提出了更高的要求。
商业银行需要从产品设计到销售服务，加强企业管理、提高规定自觉性。
加强行业自律，促进互联网金融产业健康发展。
2.强化风险管理：商业银行需要增加对投资风险的预计及控制，加大内部的风险监测和管理系统。
在客户购买理财产品时，商业银行应向客户明确理财产品的风险类型及其各种风险，以确保客户风险认知合理。
3.增强用户体验：以客户需求为中心，提升客户体验。
如优化产品设计和销售流程，通过增加产品信息的透明度，增强客户信任度，及时、快捷地回应用户反馈，以此增强客户忠诚度。
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2016年 第5期银行管理自2004年光大银行推出首款人民币理财产品起，商业银行理财产品已经走过十余年历程。
截至2015年底，资金余额已突破20万亿元，成为我国规模最大的资产种类。
然而与日新月异的业务创新相比，银行理财产品的销售渠道则显的保守和单一，主要依靠自身渠道进行销售，这与银行理财产品作为基础资产配置品种的地位不相称。
目前，基金、证券、保险等机构均已开始构建多元化的销售网络，线上渠道对线下网点的替代效应开始显现。
未来随着监管理念的转变，财富管理市场的竞争加剧以及互联网金融的发展，银行理财产品销售的垄断现状是否会被打破？互联网代销商业模式将走向何方？本文将从银行理财产品的销售现状出发，结合典型案例对以上问题进行分析和探讨。
一、银行理财产品互联网代销现状长期以来银行理财产品主要依靠自身渠道进行销售，其中，网点是传统的主要销售渠道。
近年来，随着网上银行、手机银行、直销银行、微信平台的发展和推广，线上销售逐渐成为另一重要渠道，部分银行的网销规模甚至超过50%。
相比之下，外部代销渠道和代销规模则较为有限，非银行业金融机构仅证券公司可以代销银行理财产品，但代销规模很有限，仅宏源证券、国泰君安等少数券商开展此类业务。
依托数量庞大的网点和客户群体，银行渠道不仅垄断理财产品的销售，在基金、保险等其它金融产品的销售上也保持绝对优势。
近两年随着互联网金融的兴起，银行的渠道垄断优势开始受到挑战。
基金等传统代理产品开始受到互联网平台的分流，银行理财产品的销售模式也开始发生变化。
目前银行理财产品的互联网代销主要形成以下三种模式：（一）银行发起互联网销售平台模式该模式类似于银行系的理财产品超市。
在该模式下，互联网销售平台的发起方和参与方均是银行，平台整合了各家合作银行的产品及销售网络，客户可一站式选购多家银行的理财产品，其中的典型代表是兴业银行的“钱大掌柜”。
“钱大掌柜”是兴业银行在同业金融“银银平台”的基础上，通过整合各项财富管理业务形成的面向各合作银行的综合财富摘 要：近年来，随着财富管理市场竞争加剧以及互联网金融的发展，各类金融机构纷纷开始突破自身渠道限制、拓展多元化的销售网络。
在继基金、证券、保险等金融产品之后，银行理财产品也开始尝试进行互联网代销，并形成了三种主要模式。
由于受监管压力以及银行自身因素的制约，目前这一商业模式发展缓慢，但基于对未来监管形势、市场发展、客户群体等趋势性因素的分析，本文认为银行理财产品互联网代销将是大势所趋。
最后，本文进一步对互联网代销平台如何打造核心竞争力给出了关于业务模式、市场策略、盈利模式等方面的具体建议。
关键词：财富管理 银行理财产品 互联网金融 代销模式 竞争策略中图分类号：F832.33；F724.6 文献标识码：A 文章编号：1009-4350-2016（05）-0036-05孙娟娟 昌先宇互联网金融发展趋势下银行理财产品营销发展变革探讨作者简介：孙娟娟（1982-），女，山东青岛人，博士，中国华融资产管理股份有限公司博士后科研工作站、中国社会科学院金融研究所博士后流动站在站博士后，研究方向：商业银行管理、互联网金融。
昌先宇（1987-），女，湖北仙桃人，博士，中国华融资产管理股份有限公司博士后科研工作站、中国科学院大学管理学院博士后流动站在站博士后，研究方向：商业银行管理、互联网金融。
（中国华融资产管理股份有限公司博士后科研工作站、中国社会科学院金融研究所博士后流动站 北京 100033 中国华融资产管理股份有限公司博士后科研工作站、中国科学院大学管理学院博士后流动站 北京 100033）网络出版时间：2016-04-06 09:38:04网络出版地址：/kcms/detail/51.1587.F.20160406.0938.014.html2016年 第5期银行管理管理平台。
“钱大掌柜”涵盖银行理财产品、贵金属交易、银证转账、基金代销、托管等服务，为互联网终端客户提供一站式财富管理服务。
2014年，该平台的市值逾500亿，个人客户数量超过100万，线下渠道代销理财产品约8000亿，线上渠道代销规模超过2000亿。
以“钱大掌柜”为例，可看出这类模式的主要特点是：（1）由银行发起，是目前唯一符合监管规定的代销模式。
2014年底，银监会向部分银行下发《商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）》，明确指出除银行业金融机构外，任何机构或个人均不得代理销售银行理财产品。
这意味着其他互联网销售平台的合法性出现危机，而银行发起的互联网销售平台则不存在此问题。
（2）不是纯粹的网上平台，而是线上与线下结合。
“钱大掌柜”面向银银平台的所有合作行，客户既可在线下的3万多个银行网点跨行购买理财产品，也可通过线上的网站和手机客户端购买。
（3）直接接入银行系统，无中间环节。
客户在“钱大掌柜”平台上可直接购买银行理财产品，其法律效力与在银行网点购买相同。
而且资金清算系统直接接入银银平台在银行间进行，无需借助第三方平台，也无需申请新的牌照。
这两点均是其它互联网平台无法比拟的。
“钱大掌柜”的成功之处首先在于依托银银平台搭建的庞大合作网络。
银银平台以各类中小银行（城商行、农商行、农信社、村镇银行）为主要服务对象，截至2015年6月末，累计签约608家银行，占我国银行机构总数的16%，连接网点超3.5万个，远超任何一家四大行。
其次，充分的优势互补是该模式成功的关键。
与国有大行相比，兴业银行在网点数量和布局上存在明显劣势，尤其是三四线城市及农村地区，中小银行则还同时存在理财产品供给不足的问题，钱大掌柜的互联网平台使两者实现有效互补。
但这类模式也存在如下问题：（1）只是部分借助互联网形式，仍然停留在银行系统内。
“钱大掌柜”并不是作为独立的第三方机构出现，只是在银行系统内部实现跨行销售，线上和线下结合的模式与单家银行的销售模式没有本质区别。
（2）目前条件下不具备复制性。
“钱大掌柜”最初只是作为银银平台的业务延伸而出现的，在此之前，兴业银行已在同业业务中建立了与数百家银行的合作关系。
兴业银行主要是利用了与中小银行之间的强弱互补优势，而银行之间的传统格局通常是竞争多于合作，该模式在目前条件下不易复制。
（3）目前规模有限，银行整体参与度不高。
由银行发起的互联网销售平台大多是挂在同业金融平台下、作为同业金融的一部分，目前仅兴业银行、平安银行、民生银行等少数几家银行发展过类似业务，除兴业银行的影响力较大之外，其它的都比较平淡。
（二）银行与互联网金融平台合作模式此类模式是指银行主动与外部的互联网金融平台合作，将银行发行的理财产品放在平台上销售。
例如2014年9月，招商银行与京东金融合作，推出线上理财产品，这是互联网巨头首次开卖银行理财产品，但该业务仅开展一天就被紧急叫停。
此前，广发银行曾尝试与淘宝网合作销售理财产品，但同样出于监管原因没有发展起来。
在该模式的特点是：银行依然是主动参与者，与互联网平台是正式的合作关系；银行无需开发新的互联网平台，只需与现有平台对接即可实现流量导入；是纯粹的互联网模式，没有线下形态；需借助第三方支付平台。
由于该模式既扩大了银行的客户源又丰富了互联网平台的产品种类，因此是一种双赢的模式，适宜复制推广，但由于监管原因此类业务目前难以开展。
（三）独立的第三方互联网销售平台模式2014年是互联网金融平台代销银行理财产品火热创新的一年，各类业务模式不断涌现，主要表现为银行外部的独立互联网平台主动向银行理财产品领域进军，主要形成了以钱先生为代表的“代购”模式。
2014年，以钱先生、94bank、多盈网为代表的互联网平台推出团购银行理财产品的活动，号称“1元起购买理财产品”，销售火爆一时，其业务模式（如图所示）。
值得注意的是，客户在这类网站的所谓“购买”行为，并不是真正的与银行之间的购买交易，而是与网站的资金委托过程。
客户支付给网站的资金，全部被用于以网站代理人的名义购买理财产品。
理财产品的所有者是该网站，客户所拥有的仅仅是网站提供的电子合同。
真正的理财产品购买交易发生在钱先生网站和银行之间。
网站已经超越中介的角色、实质参与到交易中，分别与银行和客户达成两类性质完全不同的交易，并在其中扮演不同的角色。
可见，所谓的“代购”实质上是集合客户资金“凑份子”购买银行理财产品，不仅与代销有本质区别，因为这些平台并不是与银行建立代销合作关系，而是接受客户委托“代购”理财产品；而且也不同于通常的代购，因为理财产品的所有权并不属于客户，而是归该网站所有。
与前两种模式相比，代购模式的突出优势在于：（1）全面和便捷，在该网站上只需一张银行卡即可“购买”到数百家银行在售的银行理财产品，产品种类更为丰富；（2）高效性，优质的银行理财产品通常比较难买，钱先生等则通过网站和手机APP 等银行理财产品“代购”模式图2016年 第5期银行管理多种手段帮助客户提高购买成功率；（3）门槛低，凑份子模式打破了银行理财产品的5万元起售门槛，曾经是这类网站的王牌，但由于监管和银行的压力，目前已有所收敛，但擦边球仍不时出现。
但该模式也存在显而易见的风险：（1）监管风险。
《商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）》明确指出“不得非法集合客户资金购买银行理财产品”，代购模式则恰恰违反此项规定，存在极大的监管风险。
而且绕开5万元起售门槛的擦边球行为依然存在。
（2）法律风险。
在“代购”模式下，客户面临较大的法律风险，无论是网站还是银行理财产品出现违约问题，投资人均无法向银行索赔，而网站营销则极力淡化这一风险，存在明显的销售误导。
尽管部分网站引入保险公司提供保障，但保障内容极为模糊，更多网站则保险措施都没有。
（3）与银行的“合作”不稳定。
在该模式下，网站与银行并没有正式的合作关系，只是单方面将银行理财产品放在平台上销售。
通常银行对这类业务睁一只眼闭一只眼，但一旦面临监管风险，银行就会坚决与其划清界限，例如在“团购”风波中，相关银行就声称没有授权网站销售理财产品，并称其违法。
二、银行理财产品互联网代销的制约因素尽管银行理财产品互联网代销的创新进程已经开始，但从目前发展情况看，代销规模比较有限，多数互联网财富管理平台，例如东方财富网、金牛理财网、百度财富等，仅仅提供银行理财产品查询和比较等金融信息服务，并不提供购买渠道。
与基金等火热的互联网销售态势相比，银行理财产品的互联网代销发展进程较为缓慢，主要是受以下三方面因素制约：一是严格的监管限制，面签红线难以突破。
与基金、保险相比，监管部门对银行理财产品代销渠道的把控最为细致严格。
迫于监管压力，银行发展代销业务较为谨慎。
银监会的《商业银行理财产品销售管理办法》第二十八条规定：“商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估，评估结果告知客户，由客户签名确认后留存”。