我国投资连结保险产品的现状与发展对策
投资型保险的现状及其发展策略
6科技资讯S I N &T NOLOGY I NFORM TI O N 1投资型保险的定义所谓投资型保险，是指在确保人寿保险所固有的保障功能的前提下，通过保险创新或嫁接组合使之具有投资功能的一种非传统型人寿保险，是相对于传统保障型人寿保险而言，具有保障和投资双重功能的所有人寿保险的总称。
就其性质来说，投资型保险要么是在人寿保险合同中预先定明、享受保险公司盈利分配权的一种人寿保险，要么是根据保险资金投资运作状况来确定收益率的一种人寿保险。
其主要特征是：预定利率较低，保险商品的价格较高；既有保障功能又有投资功能；投资回报不确定且波动；潜在风险大；具有投资选择权。
2投资型保险的现状在20世纪70年代，受通货膨胀的压力，西方发达国家的金融业纷纷寻求创新，保险公司传统的固定预定利率的长期寿险保单由于缺乏竞争力，导致长期寿险保单持有人纷纷退保，造成保险资金外流，保险公司受到严重冲击，为扭转这种不利局面，各保险公司开始研究开发投资型保险产品。
近20年来，投资型保险产品在各国得到迅速发展，在一些投资型保险发达的国家，其保费收入已经占到寿险保费收入的30-55％，目前投资型寿险产品已成为各国寿险业同其他金融业竞争的工具，并日益成为未来寿险业的发展方向。
20世纪90年代以来，我国保险业迅速发展，07年金融市场流动性过剩加剧,表现为银行存款增幅下降,近2800亿资金流出商业银行,充裕资金的61%进入资本市场,尤其是尤其是寿险市场并没有从中获得相应的增长,呈现增速放缓和退保率上升等新特征,一季度上海市寿险公司退保金共支出18.20亿元,同比增长90.17%,银保保费收入27.86亿元,同比减少13.81%,退保主要集中于占寿险市场保费份额近八成的分红险和万能险上。
保险作为一个行业能单独存在，根本原因在于它独有的分散风险的能力，这不仅是与其他金融业的根本区别，也是保险业的最大优势。
比如说，防范银行业的系统性风险就需要建立存款保险制度，所以保险被称为社会稳定器和经济稳定器。
保险行业的发展问题及整改建议
保险行业的发展问题及整改建议一、保险行业的发展问题保险行业作为金融领域的重要组成部分，在市场经济中起到了风险分担和保障功能。
然而，随着社会经济的发展和金融市场的不断改革，保险行业也面临着一些问题。
1.信息不对称的问题在保险行业中，投保人和保险公司之间存在着信息不对称的问题。
保险公司对于被保险人的健康状况、家庭情况等信息了解不够，这导致了保险公司的风险评估不准确。
同时，投保人也难以获得保险产品的真实信息，往往仅依靠保险代理人的介绍和宣传，导致选择失误和不满意的情况。
2.产品创新不足的问题目前，保险市场上的产品种类相对较少，缺乏针对性和差异化。
传统的人寿险、车险等产品已经不能满足人们多样化的需求。
与此同时，在新兴领域如健康保险、老年护理保险等方面的创新也相对较少，无法满足社会发展的需求。
3.服务体验不佳的问题保险行业在服务体验上存在不少问题。
首先是理赔流程繁琐，投保人需要填写大量的表格和提供多种证明材料，导致理赔周期较长。
其次是服务响应速度低，投保人在购买保险产品后，常常遇到投保咨询电话无人接听或者回复问题周期较长的情况，给投保人带来了不必要的困扰。
二、保险行业发展的整改建议为了解决上述问题，推动保险行业的健康发展，以下是一些整改建议：1.加强信息透明度保险公司应该加强信息公开，建立起详尽准确的保险产品信息数据库，使消费者可以了解各个保险产品的细节和风险。
同时，监管机构应加强对于保险公司的信息披露监管，保证信息的真实性和透明度。
2.加强产品创新与差异化保险公司需要增加对新型保险产品的研发投入，推出更符合市场需求的产品。
同时，应加强风险评估技术的研发和应用，提高风险管理水平，增加产品的可信度和可持续性。
3.优化服务体验保险公司应通过技术手段提高服务的效率和便捷性。
可以引入人工智能和大数据技术，建立自动化的理赔流程，减少人工干预的环节，提高理赔的速度和准确性。
同时，建立全天候的客服热线，解决投保人的咨询和问题，提供全方位的服务支持。
我国保险市场存在的问题及对策
我国保险市场存在的问题及对策我国保险市场在近年来取得了快速发展，但仍然存在一些问题需要解决。
以下是我认为的其中几个问题以及可能的对策：1. 市场竞争不充分：目前我国的保险市场依然存在较高的垄断现象，少数大型保险公司垄断了市场份额，导致市场竞争不充分。
为了促进市场竞争，政府可以进一步放宽准入条件，鼓励更多的保险公司进入市场。
同时，要加强对市场垄断行为的监管，确保公平竞争。
2. 产品创新不足：当前我国的保险产品主要集中在传统的寿险和财产险领域，产品创新不足。
政府可以加大对保险科技创新的支持力度，鼓励保险公司开发更多具有个性化特点和针对特定需求的保险产品。
同时，加强对新产品的监管，确保其符合法律法规，保护消费者的权益。
3. 信息不对称问题：在保险市场中，保险公司通常拥有更多的信息，而消费者则对保险产品和公司了解有限，导致信息不对称。
为了解决这个问题，政府可以推动建立一个统一的保险信息平台，提供全面的保险产品信息和保险公司的信用评级等信息，方便消费者做出更好的选择。
4. 消费者权益保护不力：目前我国对于保险消费者的权益保护力度相对较弱，消费者在购买保险过程中容易受到误导和欺诈。
政府可以推动建立一个完善的保险消费者权益保护机制，提高对于违规销售和欺诈行为的打击力度。
同时，增加对消费者的教育和宣传，提高消费者对保险产品的认知和辨识能力。
总之，我国保险市场仍然存在一些问题，但这也为我们提供了发展和改进的机会。
政府和保险公司应该共同努力，通过各种措施和对策，进一步完善市场机制，提升保险市场的竞争力和透明度，实现保险市场的健康发展。
我国的保险市场在过去几十年中取得了快速发展，已经成为国民经济的重要组成部分。
然而，随着市场规模的不断扩大，保险行业也面临一些亟待解决的问题。
本文将继续探讨我国保险市场存在的问题，并提出相应的对策。
其中一个问题是市场竞争不充分。
尽管保险市场在我国已有相当大的规模，但由于寡头垄断现象的存在，市场竞争程度较低。
我国保险资金运用现状及发展对策
公 司提 升综 合 竞 争 力 的 一 个 重 要 环 节 。 四 、 险 资金 与金 融 保
货 币 资本 市 场 的关 联 度 越 来 越 大 。 资 本 市 场 改 革 的 关 键 时 在
越高 ， 鉴 国外成功经 验模式 ， 国 自 ２ｏ 借 我 ０ ３年 以来 ， 先 后 已
设立 了 ５家保 险资 产 管 理 公 司 。截 至 ２ ｏ ０ ５年 末 ， 上述 资产 管 理 公 司管 理 的资 金 占保 险 资 金 运 用 总 量 的 ７ ． 。 ７７ ％ ３资 金运 用监 管 日益 加 强 。 管体 系 轮 廓 形 成 。 保 监 会 ． 监
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我 国保 险 资金 运用 现 状及 发展 对策
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元 ． 比 增 长 １ ． ： 险 保 费 收 入 ３ ４ ． 元 ， 比 增 长 同 ２ ％ 寿 ９ ２ ４３亿 同
务 院 批 准 保 险 公 司 可 以 通 过 购 买 证 券 基 金 间 接 进 入 股 票 二
理 模 式 ．即 由保 险 公 司 设 立 专 门 的 投 资 部 门 或 资 金 运 用 中
心 ． 接 进 行 保 险 资 金 的 经 营 运 作 。 目前 绝 大 多 数 的 保 险 公 直 司 也 还 是 通过 这 一 模 式 管 理 自身 的保 险 资 金 。随 着 资金 运 用 渠 道 的 拓 宽 ． 保 险 资 金 投 资 的 专 业 化 和 独 立 性 要 求 也 越 来 对
债 券 、 行 次 级 定 期 债 务 和 企 业 债 券 、 转 换 债 券 做 出 了 规 银 可
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保险业的现状分析与创新思路
保险业的现状分析与创新思路保险业是指提供保险服务的行业，其主要业务是向客户提供各种保险产品。
保险业在为社会提供风险保障的同时，也是一种经济产业。
目前，随着科技的不断发展和人们对风险保障意识的不断增强，保险业正面临着许多机遇和挑战。
本文将从保险业的现状出发，探讨保险业创新思路。
一、保险业的现状分析1.市场规模当前，国内保险业的市场规模越来越大。
据国家统计局数据显示， 2019年全国社会消费品零售总额达41.2万亿元，其中保险业的经营总收入为4.02万亿元，同比增长18.62%。
这表明，保险业已经成为国民经济的支柱行业之一。
2.保险产品保险产品作为保险业的主要业务，也是保险产品供给侧改革的核心内容，已经实现了从传统意义上的人身意外保险、汽车保险、财产保险等到现在的健康、养老、医疗、旅游、教育等多元化产品的转变。
与此同时，保险产品的趋势也发生了转变，从过去的高保额和低保费向高保障和低风险转变。
二、保险业的创新思路1.科技创新首先，科技创新是保险业未来发展的重要方向。
公众对于智能化、数字化、信息化的期待日益增长，同时科技的不断创新也为保险业带来了新的机遇。
下一步，保险公司可以利用物联网、云计算、大数据、人工智能等技术推动智能化、数字化、信息化的发展，为客户提供更加便利、高效、优质的服务，打造更有竞争力的产品。
2.创新产品其次，创新产品是保险业发展的重要途径。
未来保险业产品设计往高保障和低风险转变的趋势将不可逆转。
在产品设计和研发中，保险公司可以增加灵活性、多样性、个性化等特点来适应不断变化的消费者需求。
例如，结合大数据和风险管理技术，可以将风险诊断服务纳入保险产品设计，提高客户体验和保险市场竞争能力。
3.增强市场营销最后，市场营销是保险业重要的发展方向。
目前，保险公司常常采用各种营销手段，如品牌营销、多元化渠道、社交媒体等等，以提高品牌的知名度和美誉度。
在未来，保险公司应加强社交媒体等新渠道营销，并加强数据分析，通过精准的投放和营销，增强市场竞争力。
保险行业现状及发展前景
保险行业现状及发展前景保险是一种重要的金融服务，具有保障个人和企业在面对风险时的安全感。
本文将探讨保险行业的现状以及未来的发展前景。
一、保险行业的现状1.1 保险市场规模扩大随着经济全球化的发展，保险市场规模不断扩大。
近年来，全球各国家和地区对保险产品的需求逐渐增长，这促使了保险行业的快速发展。
1.2 产品创新与差异化竞争保险行业产品多样化，公司为了在竞争激烈的市场中立于不败之地，不断进行产品创新与差异化竞争。
例如，一些保险公司推出了定制化的保险产品，以满足不同客户的需求，提高市场份额。
1.3 技术创新推动行业发展随着科技的快速发展，保险行业也正面临着技术创新的机遇和挑战。
保险公司通过利用人工智能、大数据分析等技术，提升客户体验、风险评估和理赔效率，进一步推动行业的发展。
二、保险行业的发展前景2.1 个人保险市场潜力巨大随着人们收入水平的提高和保险意识的增强，个人保险市场具有巨大的潜力。
特别是在发展中国家，个人保险市场仍处于起步阶段，保险需求呈现快速增长的趋势。
2.2 创新型保险产品的发展在数字化时代，人们对于保险产品的需求也发生了变化。
保险公司应当开发更多适应新形势的创新型保险产品。
例如，以健康保险为基础的保险产品，满足了人们对于健康和生活质量的追求。
2.3 农业保险市场前景广阔随着全球气候变化的不确定性增加，农业保险也逐渐受到关注。
通过利用气象数据和科学模型，农业保险可以帮助农民应对自然灾害和气候风险，提高农业生产的可持续性。
2.4 技术驱动下的保险业务革新技术的不断发展将推动保险行业的进一步创新。
例如，区块链技术可以提高保险合同的透明度和安全性，智能合约可以实现自动理赔，这将大大提高保险行业的效率和用户体验。
2.5 风险管理和普惠金融的重要组成保险行业作为金融服务的一部分，发挥着重要的风险管理和普惠金融的作用。
随着金融监管力度的加强和金融市场的不断完善，保险行业将扮演更重要的角色，为社会经济稳定做出贡献。
保险行业的发展问题及整改建议
保险行业的发展问题及整改建议一、保险行业的发展问题在现代社会中，保险作为一种重要的经济活动，对于社会稳定和个体风险防范起着至关重要的作用。
然而，随着时代的进步和市场经济的发展，保险行业也面临着一些挑战和问题。
首先，保险产品设计不合理。
当前，传统的人寿保险和财产保险仍占主导地位，但与之相比较新兴风险类型所提供的保障还相对较少。
例如，对于网络安全、健康医疗等领域存在的较大风险，在现有保险产品中覆盖率较低。
这种情况可能导致消费者购买力不足，并最终影响整个市场的发展。
其次，信息不对称困扰着行业发展。
由于保险合同本身复杂且专业化程度高，在购买时往往存在信息不对称问题。
消费者缺乏专业知识，无法准确评估自身所需保障以及产品合适性。
此外，部分公司在销售过程中出现误导性宣传、隐瞒真相等行为，增加了消费者购买保险产品的风险。
再次，监管不到位也是保险行业发展面临的问题。
由于保险公司运营风险巨大，并涉及广泛的利益关系，对其进行有效监管非常重要。
然而，在一些地区和行业中存在监管力度不足、法律法规不完善以及执法不公正等问题，给保险行业带来了一定程度上的混乱和滥用。
二、整改建议针对上述问题，本文提出以下几点整改建议：1.创新产品设计。
鼓励保险公司积极研发与时代变革相适应的新型保险产品，覆盖更多类型的风险。
例如，可以推出网络安全保险、健康管理保险等针对新兴风险领域的产品，满足消费者多样化需求。
2.加强信息披露和教育。
在销售过程中，保险公司应向消费者明确介绍各种商品特性、合同条款和购买风险，并督促销售人员接受相关知识培训。
同时，政府部门应加强对保险公司的监督和检查力度，确保销售行为的公正与合法。
3.优化监管机制。
完善法律法规，加强对保险公司的监管，增加对行业内违规行为的处罚力度。
同时，设立独立的第三方投诉机构，接受消费者举报，并及时处理投诉事件。
通过建立健全监管体系，提升整个行业的透明度和公信力。
4.推动跨界合作。
鼓励保险公司与其他金融机构、科技企业等开展深入合作，共同探索并应用新技术、新模式。
我国投资连结保险的法律规制
我国投资连结保险的法律规制
投资连结保险是一种结合了保险和投资的金融产品，其主要目的是为了满足投资人对于风险保护和资本增值的需求。
作为一种新兴的金融工具，我国对于投资连结保险的法律规制逐渐完善。
首先，我国对于投资连结保险的发行实行了严格的准入制度。
保险公司需要向中国银保监会申请投资连结保险产品的发行，以确保产品的质量和安全性。
同时，保险公司还需要满足一定的资本金要求，以确保其具备承担保险风险的能力。
其次，我国对于投资连结保险的产品设计和销售行为进行了规范。
保险公司在产品设计时需要充分考虑投资人的需求和风险承受能力，确保产品风险可控。
同时，保险公司还需向投资人提供充分的信息披露，确保投资人了解产品的风险和收益特征，做出理性的投资决策。
第三，我国对于投资连结保险的资金运作进行了监管。
保险公司需要将投资连结保险产品的资金与保险责任资金进行分账管理，保障投资人的权益。
同时，保险公司还需遵守投资连结保险的投资比例限制，确保风险分散和资金安全。
最后，我国还加强了对于投资连结保险的监管和风险评估。
中国银保监会对于保险公司的投资连结保险业务进行定期检查，
确保其符合相关法律法规和监管要求。
同时，保险公司还需进行风险评估，识别和评估潜在的风险，并采取相应的风险管理措施。
总的来说，我国投资连结保险的法律规制不断完善，旨在保护投资人的权益，促进金融市场的健康发展。
然而，随着投资连结保险市场的不断壮大，仍然存在一些问题和挑战，需要进一步加强监管和风险管理。
因此，我们需要加强法律法规的宣传和培训，提高投资连结保险市场的透明度和稳定性，为投资人提供更好的投资选择和保护。
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传统 预定 利率 的 寿险产 品竞 争力 急剧 下降 的市场 背
景下 ， 险公 司为满 足客 户 分 享 资本 市场 发 展成 果 保 需要 而设 计 的高风 险产 品。２ ０ ０ ６年 以来 ， 国经 济 我 高速 发展 ， 股票 市场 交易 活跃 ， 迎来 了前所 未 有 的大 牛市 ， 资本 收益 率 大 幅 提 高 。 同时 由 于通 货 膨胀 率 居高 不下 ， 中央 银 行 推 行 紧 缩 的 货 币 政 策 ，０ ６年 ２０ 以来 连续 ６次 加 息 ， 率 步入 了升 息 通 道 。在这 一 利 背景 下 ， 家保 险公 司纷 纷研究 目前 的市 场需求 ， 各 推 出 了多款投 资 连结型 保 险产品 。投 连险产 品 因其更
我 国 投 资连 结保 险产 品 的现 状 与发 展 对 策
毛 毓 宁
（ 京 航 空 航 天 大 学 经 济 与 管 理 学 院 ，江 苏 南 京 ２ ０ １ ） 南 １ ０ ６
［ 摘 要 ］ 文在 剖 析 了投 资连 结保 险 的 定 义 、 点 的基 础 上 ， 我 国 投 资 连 结 保 险 产 品 的 发 展 现 状 和 存 在 问 本 特 对
时避险， 在股 市上 涨 的时候再 获 取收 益 。一般来 讲 ，
投连 险都 分 为激进 、 平衡 （ 基金 ） 安 全 （ 或 、 或稳健 ） 等 账户 ， 别投 资 股 票 型 基 金 、 券 型 基 金 或 现 金 产 分 债 品 。不 同账户 的收 益 预 期不 同 ， 险也 有 差 别 。收 风
投 资账 户 ， 资风 险完 全 由投 保人 承担 。 投 投 资 连结 保 险 是在 资 本 市场 收 益 率迅 速 升 高 、
义 ， 连 险最 大 的特 点 就 是 身故 保 险金 和 现 金价 值 投 是 可变 的 。投资 连结保 险一 般会 把投 保人 所缴 付 的
保 费按 照不 同 的 比例分 为两 个 账 户 ： 般 是较 少 部 一 分 保费 进入 保障 账户 ， 于体现 产 品的保 障功 能 ， 用 其 余 较多 的部 分进入 投 资 账 户 ， 资 账 户 中的 资金 将 投 由保 险公 司的投 资专 家进行 投 资操作 。投 连 险一般 都 具有三 个 或更 多 的投 资 账 户 ， 分 产 品账 户 之 间 部 可 以免 费转换 ， 能 够 让 客户 在 股 市 下 跌 的 时候 及 这
投资连 结保 险 （ 简称 投连 险） 定义 为包 含保 险保 障功 能并至 少在 一个 投资 账户 中拥有 一定 资产 价值 的人 身保 险口 。投 资连 结保 险 的投资账 户是 由保 险 ］ 公 司设 立 的、 产单 独 管 理 的资金 账 户 。它 被 划 分 资
为等额单 位 ， 单位 价 值 由单位 数 量 及 投 资账 户 中资 产 或 资产组合 的市场价 值决 定 。投保人 可 以选择 其
一
、
投 资连结保 险产 品 的含 义及特 点
预期 收益 也较 高 的金融 产 品 。如 可 以直接 购买外 部
基金 管理 公 司 的基 金 ， 行 投 资管 理 。保 险公 司实 进 际上 已经进 入 了投 资基 金领 域 ， 已经横跨 保 险 、 托 信 和证 券三 大领 域 。 投资 连接 保 险的主 要特 点有 ： １ ．投 连 险产 品 当中可包 含 多个 不 同类 型 （ 据 根 投 资 对象 分类 ） 的投 资账 户供客 户选 择 ， 客户 购买 后 资金 将直 接 进 入 其 选 择 的投 资 账 户 。投 资 连 结 保 险 ， 一个更 为 正式 的名 字 是 “ 额 寿 险 ” 有 变 。顾 名 思
账户 ， 从行 情 中获取 收益 。通过这 样 的操 作 ， 客 户 使
在股 市波 动时也 能 获得 资金 的保 障或 收益 。
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第 ５卷
第２ 期
南 京 审 计 学 院 学 报
Ｊ ｕｎ ｌ ｆＮａ ｊ ｇ Ａｕ ｉ Ｕｎｖ ｒ ｉ ｏ ｒ ａ ｎｉ ｄｔ ｉｅｓｔ ｏ ｎ ｙ
Ｖ０ ． ，Ｎｏ １５ ．２
Ｍ ａ ｙ， ２ ０８ ０
２０ ０ ８年 ５月
万 以上 投连 险签 单 的 消 息④ 。投 连 险 目前 除 了不 能 投 资于股 市外 ， 他 投 资 渠 道 与 基 金 基本 相 同 。不 其 过， 国务 院新 近 发布 的《 于 推进 资本 市场改 革 开放 关 和稳定 发展 的若 干意 见 》 明确表 示 ， 已 允许保 险公 司
题 进 行 了分 析 ， 提 出 了 完善 我 国投 资 连 结 保 险产 品 的对 策 建 议 。 并 ［ 键 词 ］ 融 管理 ； 资 连 结 保 险 ； 状 分 析 关 金 投 现 ［ 图 分 类 号 ］ ８０ ６ 中 Ｆ ４．２ ［ 献标识码］ 文 Ａ ［ 文章 编 号 ］ ６ ２ ７ ０ ２ ０ ） ２ ０ ０ ４ １ ７ —８ ５ （０ ８ ０ —０ １ —０
维普资讯
益高 的风 险就 越 大 ， 之 亦 然 。客 户 可 以选 择 账 户 反 之 间的转 换 ， 股市 下跌 是放 人安 全 型账 户 ， 保 账 在 确 户 价值 不受 损失 ； 股 市 上 涨 的 时候 再 转 入 激 进 型 在
从 江苏 中行 南京 、 州 、 锡 等分 支行 都不 断传 出百 常 无
强调 投资功 能 ， 以与传 统 保 险产 品 （ 括 分 红 险 ） 所 包
相比， 政策环 境更 为宽 松 ， 可更 多 ］ ０ ８ ２—０ 收 ２ ０ —０ １
［ 作者简介］ 毛毓 宁（９ ９ １７一
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）女 ， ， 江西南 昌人 ， 南京航 空航 天大学经济与管理学 院硕士生 ， 主要研究方向为金融管理