信用与信用经济我国信用体系的构建

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独 立 承 担 决 策 的 经 济 风 险 ；建 立 起 具 有 竞 争 性 的 市 场 体
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产 无法 贷 出 的 同 时 ，最 需 要 资 金 的 中小
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二 、 当前 残 禹信 嗣 方 面 的 主要 问题 及 建 信 用体 系的 迫 切 性
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风 险 就 发 生 了 。 为 了 控 制这 种 风 险 ．任何 现 代社 会 部 需要 一 整 套 严 格 的信 用 体 系 。 只有 在 这 一 体 系 的基 础 上 建 立 起稳 定可 靠 的信 用 关系 ，现代市 场经 济才可 能存 在。
一
个 没有 市 场 经 济 的体 制 ，就 不 会 有 信 用 制 度 ．也 就 不 可
、
能 形 成 社 会 信 用 体 系 。 反 过 来 讲 ，如 果 没 有信 用 制 度 信 用 问 题 已经 成 为我 国 社会 和 经 济 生活 中避 免不 开 的 症
信 用 体 系 ，就 不会 形成 保 护市 场 经 济 的 体 制 ，从 而 丧 失 市 场 经 济 的
结 问题。近年来 ，商业欺诈 、逃债鞍账 、财务造假等失信失
范 行 为 愈 演愈 烈 ，成 为社 会 关 注 的焦 点 。 构 建我 国信 用体 系 已成 为 一 个 急待 解决 的现 实 问题 。
基 础 实践证 明，信 用在市 场经 济中 的作用 有两方 面 ：一是
以信 用 制度 和 社 会 化 的信 用 体 系保 证竞 争 规 则 的 有效 执行 ：二 是 以信 用 管理 为 手 段 ， 可 以达 到 扩 大 供 给 与拉 动 需 求 的 作 用 美 国经 济 之 所 以连 续 十 几 年 持 续 发 展 ，究 其 原 因
等是市 场经济的基本 特征 ；实现公平的竞争是市 场经济体制的
本 质要 求 。 其 外 在 的 规 则 是 法 律体 系 ．其 内 在 的 约 束 机 制是 信 用 ： 市 场 经 济 承 认 人 们 独 立 利 益 及 独 立 的 财 产 所 有 权 的 台 法 性 ．并 要 求 人 们 在 为 自 身 的 独 立 利 益 而 劳 动 、 生 产 、 交 易 的 过 程 中 ，不 得 靠侵 害 他 人 的权 益 和 财 产 权 利 而牟 取 私 利 。在 市 场 经 济 的 这 一 基 本 规 则 之 上 ， 为 了使 交 易 活动 顺 利进 行 减 少 交 易 成 本 并 提 高 生 产 和 交 易 的 效 率 ，产 生 了 交易 各 方 相 互 提 供 信 用 的 活 动 所 谓 信 用 ．是 指 一 种 建 立 在 授信 人 对 受 信 ＾ 偿 付 承 诺 的基 础 上 ，使 后 者 无 须付 现 即 可 获 取 商 品 、 服 务 或 货 币 的 能 力 。 提供 和 接 受信 用 的各 方 是 以信 用 契 约 为 依 据 的 ，信 用 活 动 的违 约 实 质 是 侵 害 对 方 权 益 或 财 产 权 利 的 行 为 。
当前 在 我 国市 场经 济 初 步 建立 的过 程 中 ，忽 视 甚 至 践 踏 信 用 的 现 象 较 为普 遍 ，市 场 中 的 种 和 失 信 行 为 已 导 致 了严 重 的信 用 危机 ，其 范 围 之 广 、 程 度 之 深 令 人 忧 虑 ，对 社 会 主义 市 场 经 济 的 健 康 发 展 造 成 了严 重 隐 患 。 我 国 当 前信 用 方 面 的 主 要 问题 有 ： １、 盲 目 负 债 及 负 债 后 的 逃 债 、 废 债 行 为 比 比 皆 是 ，银 行 不 良 贷 款 增 加 ，金 融 秩 序 受 损 。 信 贷 是 信 用 的 基 本 方 式 ，信 贷 的 循 环 状 况 是 衡 量 社 会 信 用 的 一 十 重 要 尺 度 。 年 来 ，我 国 银 近 行 不 良 贷 款 增 加 ， 意 骗 取 贷 款 ， 故 恶 无 拖 延 还 贷 的 现 象 较 多 ， 甚 至 出现 了 假 借 各 种 名 目脱 逃 银 行 债 务 的 行 为 ， 严 重 影 响 了 正 常 的 金 融 运 转 秩 序 。 企 业 之 间 恶 意 负 债 行 为 几 乎 泛 滥 成 灾 ， 市 场 交 易 风 险 增 大 。 企 业 之 间 的 非 契 约 负 债 ， 即 通 过 拖 欠 货 款 故 意 占用 他 人 资 金 的 行 为 ，被 称 作 ” 角 债 ” 问 题 ， 三 虽 屡 经 治 理 ， 从 未 根 除 。与 失信 行 为 却 相 对 的 是 ，守信 企 业 深 受 其 害 。市 场 效 率受 到严 重影 响。 ２、 产 品 质 量 失 信 ， 假 冒 伪 劣 产 品 盛 行 。产 品 质 量 失信 ，影 响 了 市 场 秩 序 ，破 坏 了社 会 风 气 ，更 为 严 重 的 是 ， 有 的 假 冒 伪 劣 产 品 对 消 费 者 的 健 康 和 生命构 成威胁 。 ３、资 本 市 场 上 信 用 滑 坡 ，挫 伤 了 投 资 者 的 积 极 性 。 在 资 本 市 场 上 存 在 着 信 息 造 假 等破 坏 信 用 的 现 象。 证 券 监 督 管 理 部 门 查处 的 一 些 案 件 表 明 ，在 证 券 市 场 上 ，虚 增 利润 ，编造 有 关 信 息 ， 瞒 隐 用 与 市 场 经 济
法 制 透 明 的规 则 以及 以 小 企 业 为 代 表 的 创 新 机 制 外
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要原因是其健全 的信用体系 。信 用是市 场经济 的生命和 灵魂
市 场 经济 是 以 市场 为 资源 配 置 的基 础 性 方 式和 主 要 手段 的经济。在 市场经济 中 ，市场 主体 自主地作 出经济决 策
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西 方 ＾ 将 诚 信 看 作 “ 好 的 竞 争 手 段 ” 一 个 高 效 率 的 市 场 必 最 。 定 是 一 个信 用 良好 的 市 场 。 一 个 信 用 缺 失 的市 场 肯 定 是一 个 效 率 低 下 的市 场 。 从 某 种 意 义 上 讲 ．市 场 经 济 就 是 信 用 经 济
现 代市场 经济 中的大部分 交易都是 以信 用为 中介的 交易 ． 信用是现代市场交易的一个必须具备 的要素。 普遍 的守信 行为
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是 交 易 能 够 进 行 、 经 济 能 够 运 转 的 前 提 ．也 是 每 一 个 企 业 立 足 于社 会 的 必要 条 件 。 然 而 ，信 用 又 会 带 来 风 险 。 当授 信 人 （ 债 权人 】 信 失 当 或 受 信 ＾ 【 务 人 ）回避 自 己的 偿 付 责 任 时 授 债
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系 ．由 市 场 形 成 价 格 ． 保 证 市 场 客体 【 品 及 服 务 】的 自 由 产 流 动 ． 由市 场 对 资 源 配 置 起 基 础 性 作 用 ；完 善 的经 济 法 规 保 证 经 济 运 行 的 法 制 化 ，政 府 在 法 律 允 许 的 范 围 内对 市 场 运 行 实 必 要 的 导 向 与 监 控 ；遵 守 国 际 惯 例 和 国 际 经 济 交往 的 通 行 规 则