力推信用卡预借现金 银行转向曲线放贷
银行放款优化措施方案
银行放款优化措施方案1. 引言在银行业务中，放款是一项常见且重要的操作。
然而，由于传统的放款流程存在一些问题和瓶颈，导致放款效率低下，客户体验差等不利因素。
为了提高银行的放款效率和客户满意度，银行需要采取一系列优化措施来改进放款流程。
本文将探讨一些常见的银行放款优化措施方案。
2. 放款流程分析在制定优化措施之前，首先需要对银行的放款流程进行分析。
传统的放款流程一般包括以下步骤：1.客户提交贷款申请2.银行审核客户资格和风险评估3.形成贷款合同并签署4.发放贷款金额到客户账户5.客户还款这些步骤中存在一些问题和瓶颈，例如审核和风险评估过程繁琐、贷款合同签署需要多次传递纸质文件等。
这些问题导致放款流程低效和耗时。
3. 放款优化措施为了优化银行的放款流程，以下是一些常见的优化措施方案：3.1 引入数字化技术通过引入数字化技术，可以将传统的纸质文件流程转为电子化流程，大大提高放款效率和便捷性。
具体的措施包括：•引入电子签名技术，实现线上签署贷款合同，减少传递纸质文件的环节。
•建立客户端和银行后台的数字化连接，实现在线填写贷款申请和上传相关资料，简化提交流程。
•应用人工智能技术，提高审核和风险评估的自动化程度，减少人工操作。
3.2 流程优化和简化通过优化和简化放款流程，可以提升放款效率和客户体验。
以下是一些可行的措施：•简化审核和风险评估流程，减少冗余环节和复杂操作。
•建立预审机制，对客户进行初步资格评估，在申请提交前快速筛选不符合条件的申请。
•简化贷款合同内容，减少繁琐的条款和复杂的授权过程。
3.3 数据分析和风险控制通过数据分析和风险控制手段，可以提高放款的安全性和风险管理水平。
以下是一些可行的措施：•建立全面的客户信息数据库，包括征信信息、还款记录等，对客户进行全面评估。
•建立风险评估模型，通过对客户数据的分析和模型计算，评估客户违约风险。
•结合外部数据源，如社交媒体和公共数据，对客户进行更全面的风险评估。
2023年初级银行从业资格之初级公司信贷真题练习试卷A卷附答案
2023年初级银行从业资格之初级公司信贷真题练习试卷A卷附答案单选题（共60题）1、电子票据的期限为（），使企业融资期限安排更加灵活。
A.六个月B.三个月C.一年D.九个月【答案】 C2、（）是指是指贷款经营的盈利情况，是商业银行经营管理活动的主要动力。
A.贷款的安全性B.贷款的流动性C.贷款的效益性D.贷款的变现性【答案】 C3、下列银行贷款分类中，不属于不良贷款的是()。
A.关注B.次级C.可疑D.损失【答案】 A4、银团贷款的( )是指经借款人同意、发起组织银团、负责分销银团贷款份额的银行。
A.参加行B.联席行C.牵头行D.代理行【答案】 C5、根据《贷款风险分类指引》，下列关于贷款分类的说法，不正确的是（）。
A.是商业银行按照风险程度将贷款划分为不同档次的过程B.同一笔贷款应根据比例拆分进行五级分类C.其实质是判断债务人及时足额偿还贷款本息的可能性D.不良贷款中包括次级类贷款【答案】 B6、某银行最近推出一种新的贷款品种，该品种的利率每年根据通货膨胀率调整一次，则该贷款属于()品种。
A.固定利率B.浮动利率C.市场利率D.行业公定利率【答案】 B7、下列关于防范质押操作风险的说法，不正确的是（）。
A.银行应当确认质物是否需要登记B.银行应收齐质物的有效权利凭证C.银行应当与质物出质登记、管理机构和出质人签订三方协议，约定保全银行债权的承诺和监管措施D.银行借出质押证件时，应书面通知登记部门或托管方撤销质押【答案】 D8、信贷人员应根据抵押物的( )，分析其变现能力，充分考虑抵押物价值的变动趋势，科学地确定抵押率。
A.原值B.评估现值C.市场价值D.核定价值【答案】 B9、（2016年真题）对于质押物的存货估价，应当是评估存货的（）A.现值B.购买成本C.生产成本D.历史价值【答案】 A10、贷款质押中的最主要风险因素是（）。
A.虚假质押风险B.司法风险C.汇率风险D.操作风险【答案】 A11、下列各项中，属于税收法律关系主体的有（）。
2023年初级银行从业资格之初级个人贷款通关试卷附带答案
2023年初级银行从业资格之初级个人贷款通关试卷附带答案单选题（共20题）1. ( )是最经典、最常用的网络营销方法之一。
A.银行网站B.网络广告C.电子邮件D.搜索引擎【答案】 D2. 下列关于“间客式”个人汽车贷款模式的说法中，错误的是（）。
A.“间客式”运行模式在目前个人汽车贷款市场中占主导地位B.简单来说，“间客式”运行模式就是“先贷款，后买车”C.由于经销商或第三方在贷款过程中承担了一定的风险并付出了一定的人力和物力，所以他们往往要收取一定比例的管理费或担保费D.该模式涉及的第三方包括保险公司. 担保公司【答案】 B3. 在进行个人住房贷款的贷前调査时，对开发商及楼盘项目的审查不包括（）。
A.对开发商竞争对手资信的审查B.对开发商资信的审查C.对项目本身的审查D.对项目的实地考察【答案】 A4. 下列关于个人旅游消费贷款的说法，错误的是()。
A.借款人须具有完全民事行为能力B.借款人须有当地常住户口或有效居留身份C.贷款期限一般为1～2年，最长不超过3年D.具体期限根据借款人性质分别确定【答案】 C5. 下列情况中，可能获得贷款的是（）。
A.小明今.年16岁，欲分期付款购买变形金刚B.小丽刚刚辞职，成为一名自由职业者C.小红一贯遵纪守法，并且具有良好的信用记录，欲分期付款购买住房D.由于最近贷款利率下降，贷款便宜，小东决定先贷一笔款，再决定其用【答案】 C6. 王先生已申请并获得1年期个人信用贷款，因近期资金紧张、还款压力过大，拟向银行申请展期，按规定展期期限最长可达（）。
A.6个月B.不可展期C.2年D.1年【答案】 D7. 二八定律是指( )。
A.20％的客户带来80％的利润B.80％的客户带来20％的利润C.20％的强势品牌占据着80％的市场D.80％的强势品牌占据着20％的市场【答案】 A8. 一个合作机构获得社会公众信任和赞美的程度，以及在社会公众中影响效果好坏的程度指的是（）。
简析中国信用卡产业监管现状
系统丁 作 ， 需要 相关 政策 的有效 衔接 、 它 配套 与落
实， 而致 力 于长远 的制度建 设是关 键 ， 既要发 挥政
府 的引导作用 ， 还要 建立合 理公平 的市 场 ， 房地 使 产 服务对 象 的天平始 终倾 向于真 正需要 住房 的需 求 方一边 ， 真正 实现 “ 居者有 其屋 ” 的美好愿 望 。
可 以跻 身世 界前 列 ，但 全 国人 均信用 卡拥有 量 只 有 ０１ ， ．７张 尚不 足 ０２张 ， ． 是信用 卡发 达 国家 人均 增加 市场 的有 效供应 。
（ ） 三 贯彻 国家有 关政 策 ， 击投机 炒作 。 打 当前
对不同的商户类型， 相应制定不 同的收费比率 ， 其 中，商户类 型划分 由中国银 联业 务管理 委员会 制 定标 准 。因此 ， 向持卡人 的收 费相 比 ， 与 发卡机 构 面 向商 户 的收费相对 缺乏 自主性 。信用 卡发卡 机 构 向持 卡人收 取 的费 用主要包 括利 息费用 和手续 费用 ，分 别覆 盖发卡机 构 的资金成 本和 日常运作
关键 信 豫 专 监 奄 怒鸯 完善 鳖 专
文０
｜
自 ２０ 发展步 入快 车道 以来 ， ０２年 信用 卡产业
对社会 经 济发展 也 起 到 了非 常重 要 的推 动作 用 。 在 现有监 管框架 下 ，既要支持 商业银 行产 品和 服
拥有量 的几 十分之 一 ，并 且 随着 我 国经 济 的持 续 快速发 展 、城镇化竞 争 的加 速推 进 以及产业 发展 环境 的逐步改 善 ，信 用 卡产业仍 然存在 巨大 的发
营 销人员非 法交 易或违 章操作 引起持 卡人或 发卡
商业银行信用卡业务公司化改革正当时
债 、拆 借 、上 市 融 资等 ） ，降低 融
资成 本 ， 高资本 利用 效率 。总之 ， 提 公 司 化 改 革 可 以为 信 用 卡 业 务 注
入生 机和 活 力 ，实 现可 持续 发展 。
其 实 我 国商 业 银 行 从 来 没 有 停 止 过 对 信 用 卡 业 务 公 司 化 改 革 的 探索 。由于我 国信 用卡业 务起 步 较晚 、管理 水平 有待提 高 、风 险控 制 能 力和盈利 能 力较差 、外部 服务
理 水 平 低 、 精 英 人 才 不 足 、从 业 人 员工 作 积 极 性 有 待 提 高 等 方 面
造成 的 ，更 重 要 的是 体 制不 灵 活 。
临 的首 要任 务 ，商业 银行也 在谋 求
自身转 型 来服 务 和 助推 经 济转 型 ，
信 用 卡 业 务应 不 失 时机 地 改 变 以 往过 度注 重规模扩 张 的做法 ，向集 约化 发展 方向转变 ，由国内 品牌 向 国际品牌 转型 ，公司化 改革无疑 是 促 进信 用卡转 型的最佳 选择 ，不仅
中运作 和集 中管理 的模式 。
随着 我 国逐 步 兑现 加 入 ＷＴ Ｏ
时做 出的开放 金融 市场 的承诺 ，我
健康发 展的 必 由之 路
在 现 有 体 制 下 ，信 用 卡 的 盈
利 能 力 受 到 明 显 的 限 制 ，进 行 公
国商 业 银 行 要 借 鉴 和 吸 收 国 外 信
口 华中科技大学管理学院 吴 倩 中国建设银 行股 份有 限公司 河北省 分行 吴秀 山
经 过 十 几 年 的 开 拓 经 营 ，我 国信 用卡 业务 取得 了长足 进展 ，用 卡 环境逐 步 改善 ，服 务水 平不 断提 高 ，信用 卡消 费 占社 会零 售品总 额 的 比重不 断加 大 ，信 用卡对 国计 民 生的 贡献越 来越 明显 。而在 信用卡 规模 不断 扩大 的 同时 ，信用 卡产 业 也遇 到 了如何提 高盈利 能 力 、如 何
国内商业银行信用卡盈利模式分析
2、完善信用卡发卡及授信管理流程国内商业银行应完善信用卡发卡及授信 管理流程，制定更加科学、合理的授信政策。加强对客户信用评估的准确性，避 免过度授信或授信额度不合理的情况发生。此外，应加强对员工的培训和考核， 提高其业务素质和风险管理能力。
3、强化内部风险监控，提高风险防范意识国内商业银行应建立健全的内部 风险监控机制，加强对信用卡业务的监督和检查。同时，提高员工的风险防范意 识，使其能够及时发现和解决潜在风险。
（2）风险控制难度大
信用卡业务面临的风险包括信用风险、欺诈风险等。随着市场竞争的加剧， 信用卡不良贷款率不断上升，风险控制难度加大。
（3）政策法规制约
政策法规对信用卡业务的制约较为严格，包括利率、手续费、滞纳金等费用 的收取标准都有相关规定。这使得信用卡业务的盈利空间受到一定的限制。
三、未来发展趋势
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3、跨界合作与创新发展
跨界合作和创新发展将成为信用卡业务的重要趋势。商业银行将与各类企业 展开合作，共同开发新的金融产品和服务，以满足市场的不断变化的需求。创新 发展也将成为信用卡业务的重要推动力，包括技术创新、模式创新、管理创新等 方面。
参考内容
随着消费观念的改变和支付方式的多样化，信用卡业务在国内商业银行中的 地位逐渐上升。然而，伴随着信用卡业务的快速发展，信用卡风险也日益显现。 如何有效地进行风险管理，防止信用风险给银行带来损失，已成为国内商业银行 面临的重要问题。
国内商业银行信用卡盈利模式分析
目录
01 一、信用卡业务盈利 来源
03 三、未来发展趋势
02
二、信用卡业务盈利 模式分析
04 参考内容
随着经济的发展和金融市场的日益成熟，信用卡业务已成为国内商业银行重 要的利润来源之一。信用卡业务具有低成本、高收益的特点，对于商业银行的利 润贡献度日益提高。本次演示将对国内商业银行信用卡盈利模式进行分析，探讨 其优劣势及未来发展趋势。
信用卡预借现金也能“钱生钱”
信用卡预借现金也能“钱生钱”作者：张萌萌来源：《金融理财》2011年第05期“根据客户的信用记录，可以把信用卡额度转为现金使用，资金量要求不大的客户我都建议他们走这条路。
”一些银行推出了信用卡贷款业务，持卡人无需复杂的手续，即可轻松获得小额贷款，这与套现业务有几分相似，也被戏称为银行推出的“信用卡套现”产品。
尽管此类业务信用风险大，但是银行有利可图，也受到一些客户的欢迎。
信用卡别样“套现”近日，市民黄先生接到某股份制银行信用卡中心推销信用卡预借金业务的电话，“只要我在电话里认可，就可以提高信用卡额度，然后提高后额度的80%都可以转到借记卡上取出来用。
”浦发银行工作人员在接受《金融理财》记者采访时介绍，信用卡预借金业务是银行近几年才开始推出，由于信用卡中心在各行是单独核算的，推出这个业务能够获取高额利润，同时满足客户在目前银行贷款规模紧缩下的现金用款需求，而且风险可控。
他还指出，这种“信用卡预借现金”业务类似小额信用贷款业务，实际上是把信用卡的消费贷款功能转化为无担保小额贷款，与银行的传统贷款无异。
据了解，目前国内有七八家银行信用卡均推出了信用卡预借现金业务，其操作模式是将客户持有信用卡的授信额度转到客户名下的储蓄卡内，客户通过信用卡分期的形式按月对预借现金还款。
各银行规定的分期数及手续费各不同，借款平均年利率在8%左右，而借款时间多数银行最长为2年，个别银行最长达到3年。
此外，信用卡额度可转出的现金上限也不同，有的银行最多可达信用额度的100%，多数在80%-90%左右。
“因为预借金业务风险较大，所以并不是所有的信用卡客户都有资格能申办，一般只针对优质客户。
”浦发银行工作人员表示。
信用卡预借现金申请对于客户的资质要求一般收入水平都在万元以上，而信用卡额度多在2万到3万左右，消费能力和收入水平都不错。
除了电话邀约外，还可以通过电话申请和网上预约的方式申请，一旦审核通过就可以把信用卡额度的80%到85%打到客户的借记账户上。
2022年-2023年初级银行从业资格之初级公司信贷模考预测题库(夺冠系列)
2022年-2023年初级银行从业资格之初级公司信贷模考预测题库(夺冠系列)单选题（共30题）1、引起企业投资活动现金流入的是（）。
A.出售固定资产B.发行股票或债券C.出口退税款收入D.销售现金收入【答案】 A2、下列选项中，通过借款人经营中各项资产周转速度所反映出来的资产利用效率的是（）。
A.盈利能力B.营运能力C.偿债能力D.资本结构【答案】 B3、一个公司的可持续增长率取决于利润率、留存利润、财务杠杆和资产效率四个变量，下列对于四个变量的描述不准确的是（）。
A.公司财务杠杆越高，销售增长越快B.公司资产效率越高，销售增长越快C.公司用于分红的利润越少，销售增长越慢D.公司利润率越高，销售增长越快【答案】 C4、下列不属于一级信贷档案的是（）。
A.抵押物的物权凭证B.贷前审批文件C.政府和公司债券D.银行承兑汇票【答案】 B5、按照《银行业金融机构国别风险管理指引》要求，较高国别风险不低于（）。
A.0.5％B.1％C.15％D.25％【答案】 D6、对于适用政府资金投资建设的项目，实行（）。
A.核准制B.审批制C.备案制D.以上都不对【答案】 B7、下列关于抵押物转让的说法，不正确的是（）。
A.在抵押期间，抵押人转让已办理抵押登记的抵押物的，若未通知银行，则转让行为无效B.在抵押期间，抵押人转让已办理抵押登记的抵押物的，若未告知受让人转让物已经抵押，则转让行为无效C.抵押权应与其担保的债权分离而单独转让D.抵押人转让抵押物所得的价款，应向银行提前清偿所担保的债权【答案】 C8、（2016年真题）下列选项中，不属于借款人权利的是（）。
A.可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件取得贷款B.有权按合同约定提取和使用全部贷款C.不能拒绝借款合同以外的附加条件D.在征得银行同意后，有权向第三方转让债务【答案】 C9、（2016年真题）下列关于贷款分类意义的说法中，错误的是（）。
A.商业银行要在风险中生存发展就必须稳健经营B.合理的贷款分类方法，是银行稳健经营不可缺少的前提条件C.贷款分类是金融审慎监管的需要D.设立内部审计部门是帮助银行防范金融风险不可缺少的力量【答案】 D10、贷款项目评估的出发点是（）。
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银根持续紧缩，找银行贷款越来越难。
然而日前记者了解到，部分银行出招化解这一难题：通过信用卡预借现金业务，实现曲线放贷。
银行主动推销
近日，济南市民孙毅通过信用卡预借现金业务从银行顺利拿到了应急用的4万元钱。
孙毅开了一家运动用品专卖店，因为进货需要20万元，但手头只有15万元现金。
“跑了多家银行，尽管有房产做抵押，但还是很难贷出款来，”孙毅解释说，“这还是银行的工作人员给出的主意，通过信用卡预借现金业务，借出了4万元钱，解了我的燃眉之急。
”
据导报记者了解，信用卡预借现金业务，就是将信用额度转为现金存入借记卡来变现或者直接用信用卡从ATM机上取款。
最近几年，多家银行都推出了信用卡预借业务，而且银行对该项业务的推广也下了很大功夫。
“这项业务主要是为了解决持卡人临时应急的需要。
”济南某银行信用卡部工作人员刘爽介绍说，目前各家银行都开通了信用卡预借功能，直接在柜台或自动取款机就能取走，非常方便。
不过，刘爽告诉记者，银行在预借方面有着比较严格的规定。
多数银行每天信用卡预借的上限是2000元，就算预借额度是5万元，也要一天一天慢慢取。
在采访中导报记者了解到，各家银行在推广这项业务程序时简化了很多，无须书面申请或柜台申请，只要客户在电话里认可，最快1天就可以在名下借记卡上取得信用卡转来的现金。
据了解，近期银行加大了对信用卡预借现金业务的宣传力度，并通过手机短信等形式对客户进行“轰炸”。
招商银行的客户经理王培林告诉导报记者：“信用卡取现的成本虽然高一点，但相比于从银行贷款则简单了许多，对于一些小额度贷款的企业或个人来说，是个很好的渠道。
”
门槛悄然降低
在银行大肆推广此项业务的同时，也悄然降低了对信用卡取现的门槛。
据导报记者了解，银行刚推出此项业务时，根据客户不同的资质制定不同的取现额度，最高不超过30%。
但现在不少银行将取现额度定在了30%-80%之间，甚至有银行直接推出了100%的现金预借业务。
如交行针对年轻消费者推出的Y-POWER信用卡，允许提现额度达到信用卡额度的100%，兴业银行将信用卡提现额度调整为总额度的50%，最高亦可达100%。
而且各家银行取现手续费也大幅下调了。
此前，不同银行对预借现金的手续费为取现金额的2%-4%不等，而现在大多数银行的取现手续费均下调到1%，最低收费也从20元-50元不等下调为10元。
而国有银行的取现手续费更为优惠，中国银行、工商银行对于本地本行取现，可免手续费，建设银行也仅按交易金额的0.5%收取手续费。
银行降低取现门槛是否将成为趋势?刘爽认为，银行经营信用卡将风险放在第一位，银行选择降低门槛可能是伴随着风控能力的提高，如原来将取现额度定为信用额度的30%，随着数据的积累，有风控模型后，这个额度比例可能会有所调整，提高到50%甚至更高。
不过对于降低门槛，加大推广力度，银行则表示并非期望获得高额利润和曲线放贷，而是在于打击信用卡的非法套现活动。
不过也有银行的客户经理表示，目前，银行贷款申请审批比以往困难，所以银行把信用卡的消费信贷功能转化为小额无抵押贷款，通过信用卡提供应急性的小额资金，从而提高收益。
取现成本高
虽然信用卡取现的手续费和门槛都有所降低，但取现的成本仍然很高。
据导报记者了解，除了手续费外，取现还不享受免息期待遇，即自提现当日起，就按照每天万分之五来计算利息，且按月复利计息，相当于年息18.25%。
而一些银行推出的以信用卡为基础的各种金融产品的年息则降低了一些。
如兴业银行推出“随心贷”产品，可以把信用卡额度转到借记卡中使用，年利率仅9%左右，而且还可以分期还款，利率与个人消费贷款利率相差不大。
“现在我们的业务很受欢迎，比较容易地就可以从银行取得现金。
”光大银行的产品经理李博这样对导报记者说。
按照他的说法，虽然银行规定贷款不允许投入股市等，但这笔钱从银行流出后，到底用到了何处很难监控。
“通过信用卡预借现金放款速度快，而正常的个人贷款一般都要经过申请审批程序，放款时间长，且在当前货币政策趋紧的背景下，不少银行都提高了个人贷款的利率，因此这条道路可以走下去。
”尝到甜头的孙毅笑着说。