浅议我国银团贷款发展的制约因素及对策
制约银团贷款发展的原因与对策
制约银团贷款发展的原因与对策沈国儒(河北省银行业协会，河北石家庄050000)摘要：银团贷款作为国际金融市场普遍采用的一种贷款方式，在分散银行信用风险，强化对借款制约，体现银行与企业平等，增加金融业务回报，降低企业融资成本等方面都明显优于其他贷款方式，但是近年来却发展迟缓。
本文以河北省银团贷款业务发展情况为例，分析了银团贷款发展缓慢的原因，并提出对策建议。
关键词：银团贷款；调查分析；对策中图分类号：F830．5文献标识码：A文章编号：1006—6373(2014)07—0031—03一、银团贷款业务状况分析2013年末，河北省银团贷款余额780．56亿元，银团贷款占各项贷款的比例为3。
19％。
银团贷款经办机构由最初的3家发展到18家，现有银团贷款存量企业或在建项目139个(项)，涉及交通、电力、钢铁、港口和制造业等多项国家和省级重点企业(项目)。
几年来，虽然银团贷款额度不断扩大，但其发展规模、服务对象、辐射范围、增长速度还存在着明显的滞后状况(见表1)。
表1河北省银团贷款增长情况统计分析单位：亿元、％各项贷款比上年银团贷款比上年年份增长率增长率银团占比余额增长余额增长20089506．741395．0317．20431．69105．5321．84．54 200913284．113776．0739．72586．66154．9735．94．42 201015943．792662．6620．04691．27104．6117．84．33 201118443．292499．5115．68792．3l101．0414．64．29 201221333．762890．4715．67786．28—6．03．-0．63．68 201324423．223089．4614．48780．56—5．72一O．73．19(一)银团贷款占比低、增速陧2013年银团贷款余额比2008年增加348．87亿元，而同期银行机构各项贷款由9506．74亿元增加到24423．22亿元，余额增加了14916．48亿元，相当于银团贷款增加额的42．7倍。
我国银团贷款存在的问题及对策
我国银团贷款存在的问题及对策我国银团贷款存在的问题及对策【摘要】主要对银团贷款的特点及优势进行了分析探讨，并针对我国银团贷款的开展现状及存在问题做一介绍，最后结合国内经济开展方向提出了完善银团贷款的对策。
【关键词】银团贷款；融资方式；信贷文化；风险体系0引言经济全球化开展，各个国家之间的联系沟通越来越紧密。
银团贷款就是在国外传播到国内的，具体就是指：获得经营贷款许可的银行联系在一起，经营活动使用同一的贷款方式，根据一定的期限以及条件向同一借款人员提供资金的贷款形式。
根据不同的贷款形式，可以分为辛迪加贷款以及俱乐部贷款。
1银团贷款所表现出来的优势1.1能够识别信贷风险现阶段内因为不对称的信息环境，各家银行所具备的能力是不一样的。
这样的环境下需要掌握客户信息。
单个银行是很难做好此项工作的，需要将多家银行结合在一起，这样就能降低不对称信息所带来的风险问题，使得整个银团风险识别能力以及控制能力有所增强。
1.2信贷风险能够得到分散要是信贷过于集中出现风险的几率就会增加，现阶段内银行业监管机构并没有明确的贷款集中要求。
通过银团贷款的方式能够将较为集中的信贷分散开来，每家贷款银行只要根据贷款的比例承当风险就行，这样就使得信贷风险得到分散。
1.3保证银行之间公平竞争每家银行目标开展趋势、经营业务、效劳方式大致都是相似的。
银行之间有着剧烈的竞争，有的时候行业之间会出现降低融资方式的恶性竞争。
在使用银团贷款方式之后，银行之间的合作有所增加，对于就利率、期限等条件需要达成一致的看法，这样才能降低银行之间恶性竞争，保证银行之间公平合作关系，将银行信贷资源配置做到最优化。
1.4银行收益方式有所扩管，同时提升业务的增长量在西方兴旺国家内先进银行费用是通过银团贷款所得，在国内却不是这样的方式，而是通过参与者业务收入所得。
国内银监会在2007年的时候推出了银团贷款相关条例，此条例规定银团费用来源主要为借款人和银团之间的商议所得。
银团贷款的现状与政策建议
立 正 确 的 风 险 观 、竞 争 观 和 收 益 观， 要 在 竞 争 中 合 作 ， 在 合作中竞争，积极争取市场竞争中的共赢局面，开创新 的贷款经营模式和风险管理模式。自觉地把开展银团 贷款业务作为防范信贷风险、改善经营结构的重要手 段 。同 时 ， 制 定 银 团 贷 款 业 务 规 章 制 度 和 操 作 规 程， 建 立 专业化的银团贷款人才队伍。
（ 作者单位： 兰州商学院会计学院）
２５ ２ ０ ０ ８． ３
３、建立银团贷款信息系统， 防范银团贷款业务风 险。银团贷款业务的健康发展，需要有强大的信息系统 支撑。目前，国内没有专门的机构对银团贷款进行分类 统计和归纳分析，不利于监管部门对业务的监管和客户 对贷款银行的选择，也不利于商业银行主动开展银团贷 款业务。因此，银行业协会应牵头组织金融机构建立银 团统计和信息披露系统， 对银团贷款一级市场的包销 量 、二 级 市 场 的 分 销 量，银 团 贷 款 的 利 率 水 平 、费 率 水 平 、贷 款 年 限 、担 保 条 件 以 及 借 款 人 的 信 用 评 级 进 行 统 计并公开披露。通过银团信息资源的共享，切实避免银 行间信息不对称造成的决策偏差，有利于银行防范和化 解信贷风险。
制约农村信用社社团贷款业务发展原因分析【最新版】
制约农村信用社社团贷款业务发展原因分析近年来，农村信用社积极组织发放社团贷款，取得了良好的经济和社会效益。
但是，在业务快速发展的同时，也暴露出一些不容忽视的问题，制约了社团贷款业务健康快速发展，影响了对当地实体经济的有效支持。
一、主要问题及原因分析(一)基础支撑不“牢”，政策执行能力不强。
目前农村信用社体制、机制方面建设还不到位，缺乏必要的人才、技术以及系统支持，导致对国家宏观调控政策掌握不充分、不及时，不能很好地将产业政策作为信贷业务准入的硬约束。
调查中发现，某市农村信用社目前办理的12户社团贷款中，有8户属于国家“两高一汰”限控行业，甚至有的客户属于国有商业银行退出支持的客户，不符合《农村合作金融机构社团贷款指引》中“与农业产业化经营和农村经济结构调整相关的企业”的要求。
(二)内控管理不“实”，风险管控能力不高。
目前，农村信用社对于风险管控没有完善的指标体系和工作机制，对客户信用状况的判断、监测等受主观判断和感性认识的影响较大。
监管部门要求信用社在开展社团贷款业务时必须对企业的财务状况、偿债能力、项目市场前景、预期收益等情况作出分析评价。
但在实际发放过程中，由于社团贷款借款人具有经营规模大、资金运作复杂等特点，加上部分成员社与客户不是同处一地，跨县域办理业务加大了企业与信用社信息不对称的问题，使得监管目标很难达到。
调查中还发现，部分信用社甚至放弃了一些利于风险控制的措施，如在贷款过程中未要求借款人开立基本账户，弱化了对借款人资金流动监控和风险识别的能力。
(三)主体意识不“强”，责权利约定不明。
社团贷款的主要实质是为了实现“利益共享、风险共担”，各社团贷款成员应该以合作协议的形式明确牵头社、代理社以及其他成员社之间的权利、义务。
调查中发现，部分社团贷款业务忽略了签订合作协议这一基础工作。
个别业务中，借款人分别与各成员社之间单独签订借款协议，牵头社、代理社、其他成员社职责不清，社团贷款被异化并近似于“多头贷款”、“跨区域”贷款。
突破我国银团贷款市场发展的障碍
团贷款是国际金融市场上比较成熟的一种业务模式，在过去相当长的一段时期中，随着需求的不断增大以及相关金融创新的发展，国际银团贷款的规模迅速扩大。
１９６８年，全球银团贷款总额仅２０亿美元，而到２００８年底，全球银团贷款融资额已发展到４．５万亿美元，在全球融资总额中占据了相当大的比例，在部分国家的占比甚至达到了２０％左右，超过了债券和股票融资。
同时，银团贷款所涉及的融资领域，也从原有的项目融资、大型设备租赁等，扩展到结构融资、债务重组、兼并收购以及杠杆收购等领域。
银团贷款业务的特征及优势银团贷款之所以在国际金融市场中得到了长足的发展，主要在于其自身所具有的一些特征和优势，包括以下几个方面。
首先，银团贷款能满足大规模的资金需求。
一些大型投资项目的资金需求量非常庞大，而在项目初期阶段，很难通过资本市场来满足其融资需要，从而不得不转向银行贷款。
单个银行往往无力满足这种贷款需求，因此需要有多家银行组成银团，共同向贷款项目提供资金。
银团贷款有效突破了单个银行资金实力的限制，为大型项目的建设提供了支持。
从发展历程来看，国际银团贷款也正起源于发展中国家建设和欧洲战后重建的巨额资金需求。
其次，银团贷款能有效地分散信用风险。
即使是在单个银行的资金实力可以满足项目需求时，也可以选择银团贷款来分散信用风险。
借款人的违约风险由所有参与银团贷款的银行共同承担，能有效降低单个银行的风险敞口，降低其信用风险的集中度。
第三，银团贷款能有效地减少信息不对称和交易成本。
对于有些银行来说，由于自身实力和客户资源的限制，在某些市场的竞争中会处于明显的劣势，甚至完全被排除在了某些市场之外。
而通过参与银团贷款，这些银行可以利用其他银行的信息和客户资源，有效缓解其在特定市场上的信息不对称的问题，以此促进其在相关市场的业务发展。
第四，银团贷款能有效地增加银行的贷后监控能力，降低风险。
在银团贷款模式下，多家银行会同时参加到贷后管理工作中，而且，代理行也会定期向所有的参加行发布对于集团授信客户贷后管理的全面信息，这样就可以最大程度地避免银行内部的道德风险，同时增加单个银行在贷后对客户的监控能力。
银团贷款发展瓶颈与对策讨论
团贷 款 ２ ５６亿 元 ．促进 了全省 公 路交 通建 设 事业 ８． 的发展 。农 发行 河北 分行 对水 利 、 业 、 业 等三 大 农 林 类 省级 非经 营性 项 目银 团贷款 进行 营销 ．贷款 资金 用 于病 险水 库加 固、 大型灌 溉 区续建 配套 、 农村 饮水 安全、 江河 治理 、 优质 粮食 产业 、 农村 沼气 、 乡镇 兽 医
或 以上贷款人 按相 同的贷款条件 、以不 同 的分工 。 共 同 向同一借款人 提供贷 款 ． 并签署 同一贷 款协议 的贷
款业务 。 点是筹资金额 大 、 特 贷款期 限长 ． 能够提 供可
观的信贷 资金 ． 使客户可 以获得较 长期 的稳 定 的巨额
主动 改革传 统 的双边 贷款 模式 ．按 照公 路项 目贷 款 金 额 大 、 限长 、 险集 中等 特点 ， 体设 计 了“ 承 期 风 量 先 诺 再分 销 ” 的银 团贷 款模式 ． 借款 人 了解到银 团贷 使
款的明显优势 和特点 ． 使它成 为 国际金融市 场 中一 种
重要 的信贷模式 ． 中一些发 达 国家银 团贷 款 的占 比 其
达到 ２ ％， ０ 这方面 我国还有很 长的路要走 。
一
从 银 团贷款 管理 模式 和机 制建设 方 面看 ．各银
团贷款参 与 行基 本都 建立 了较 为完 善 的银 团贷 款管
《 北金 融》 华
２ １ 年 第 ６期 ００
银 团贷款发展 瓶颈 与对 策讨 论
秦 凯 沈 国儒
００ ０ ） ５ ０ ０ （ 北 省 银 行 业 协 会 河 北 石 家 庄 市 河
摘 要 ： 团贷 款 是 目前 国 际金 融 市 场 中一 种 重 要 的 信 贷 模 式 ， 点 是 筹 资金 额 大 、 限 长 ． 以分 银 特 期 可
我国银团贷款发展的问题与对策
我国银团贷款发展的问题与对策(一)银团贷款的市场环境尚不成熟银团贷款是目前国际金融市场普遍采用的一种贷款方式，对市场化程度要求高，而对于国内银行来说，目前银团贷款仍然属于一种新兴的贷款方式，社会认知度不高。
一方面，目前我国社会信用制度不完备，现代企业制度尚未完全建立。
如目前征信体系尚不完备，覆盖企业范围仍然存有很大局限，银行贷后管理难以顺利开展；部分企业信用观念较差，能够满足银团贷款充分要件的有效需求不足，优质客户、优质金融资源有限。
另一方面，由于业务竞争激烈，使银行同业之间合作意识、分散贷款风险意识减弱，对于原本资金运用渠道就相对狭窄的商业银行，一旦寻找到贷款机会便会争先恐后，尤其对一些大型国有企业、企业集团和上市公司更是不顾成本地一拥而上，追求独家承诺、独家分享，结果既调高了客户的胃口，又增加了银行贷款过于集中的风险和管理难度。
(二)银团贷款手续相对繁复一笔银团一般要涉及两家以上的银行，沟通难度相对较大，工作程序相对较繁，审批环节相对较多，办理时间相对较长，这些都是不争的事实。
而对于借款人而言，更愿意采用一般贷款(单边贷款)方式，尤其对于那些优质企业和优良项目，更是不愁贷不到款，而且他们经常能够利用银行之间进行竞争的“软肋”来提高话语权。
借款人的强势地位使得银行只能被动地依照客户的要求，使其在不采用银团贷款的情况下依然能够实现其融资需求，并且能够享受银行优惠的资金价格，客户自然没有积极性。
(三)银行间合作意识欠缺在同业竞争不断激烈的现实情况下，各家银行纷纷把追求市场份额作为衡量业务发展的主要目标，“竞争”大于“合作”，银团贷款自然难以成为业务经营的首选，尤其在国家实行积极财政和适度宽松货币政策的环境下，对于费尽心机好不容易营销的好企业、好项目，“独家承贷”意愿强，采取银团方式的动力明显不足，积极性、主动性整体较低。
(四)银团贷款支持范围局限目前存量银团贷款项目主要集中在交通、电力、港口等竞争激烈行业，银团贷款牵头行、参加行主要集中在国有大型商业银行，业务对象、服务领域、支持范围狭窄，制约了银团贷款发展。
我国农村小额贷款发展的制约因素及对策
我国农村小额贷款发展的制约因素及对策一、制约因素1.政策制度上不完善当前我国农村小额贷款的发展主要受到政策制度的限制，政策框架不够完善。
在立法方面，应该制订出相关的法律及政策，规范农村小额贷款市场的发展，明确政府部门的责任，明确各方责任，确立风险共担的制度，建立健全诚信监管体系，打击不正当的竞争和各种违法行为。
2.信息不透明目前农村小额贷款市场中，由于信息的不透明，造成市场交易难度大、成本高、风险大。
农村小额贷款需要建立相关数据库及行业标准，增强信息公开透明，降低风险，使投资者和借款者之间的互信关系更加牢固。
3.融资渠道不畅由于农村小额贷款市场的融资渠道不畅，银行不能大规模参与，造成市场规模小、人力资源少、市场竞争小等问题，我们应该研究建立多种融资渠道，扩大融资渠道，逐步实现农村小额贷款的快速发展。
4.利益分配机制不合理由于农村小额贷款市场的利益分配机制不合理，市场竞争性不足，压缩了市场规模。
在利益分配上，应该秉持公正、公平、公开的原则，制定统一的结算标准，明确银行、中介机构、借款人之间的合作模式，完善利润分配机制，逐步推进利益多方共享。
5.风险控制不足由于农村小额贷款市场风险控制的不足，在进行农村小额贷款业务时，需要注重风险控制。
制定风险控制政策，加强风险评估和监控，对于高风险的项目，应该加强监管力度，降低风险产生的概率，提升市场的安全性和稳定性。
二、对策1.加强政策制度建设政策制度是农村小额贷款发展的重要保障，应该加强政策制度建设。
具体措施包括：发展地方政策，鼓励地方政府加大财政投入，建立健全农村小额贷款基金，积极引导金融机构参与到农村小额贷款市场建设中来，开展金融创新，调整监管政策等等。
2.完善市场结构为了完善农村小额贷款的市场结构，应该加强市场主体的培养和建设，扩大市场规模，推动金融机构和社会资本进入农村小额贷款领域，创建相应的组织机构，建立行业标准，规范行业发展，降低交易成本，提升市场竞争性。
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的法律关系 ，而俱乐部贷款是指共 同提供贷款的银团成员之问
未形成严谨的法律关系。根据银 发放贷款的方式不同 ， 银团贷
款可分为直接银团贷款和问接银团贷款 。直接银团贷款是指 在
贷款发放前组建银团 ，由银团与借款人签订借款合 同并发放贷
１ 银团贷款 的特点和 优势
银团贷款 与传统双边贷 款相 比， 特点表现为 ３个方面 ： 一是
基于相同的贷款 条件 ， 使用 同一贷 款协议 ； 二是融 资额度大 ， 期 限长 ， 参加行多 ； 三是成员银行相对独立 ， 互相不 承担连带责任 。 因而 ， 银团贷款对于借款人来说 ， 以获得长期稳定 、 可 金额 巨大
中 图分 类号 ：８０５ Ｆ３． 文献 标 识 码 ： Ａ
银团贷款是从西方国家引进 的一个概念 ，是指 由获准经营 贷款业务的多家银行采取 同一贷款合同 ，按商定的期 限和条件
向同一借款人提供资金的贷款方式。根据贷款组织形式的不同 ，
行关系从单纯 的竞争走向竞争合作 ，提高银行信贷资源配置的
第 ｌ 期 ８
收稿 日期： １－ ５ １ ２ ００—４ ０
浅议 我 国银 团贷款发展 的制约 因素及对策
马 惠 军
（ 中国建 设 银 行 山西 省 分行 ， 山西 太 原 ，３ ０ １ ０００）
摘
要： 分析 了银 团贷款的特点和优 势， 概述 了我 国银团贷款发展现状及制约因素， 阐
述 了大 力推 进 我 国银 团贷 款发 展 的 对 策建 议 。 关 键 词 ： 团 贷款 ； 资方 式 ； 贷 文化 ； 险体 系 银 融 信 风
的 资 金来 源 ， 于银 行 而 言 ， 有 以下 优 势 ： 对 具
熟 ， 国银 团贷款业务有 了较大发展 ， 团贷款市场 日益 活跃 ， 我 银
银 团贷款业 务的规模快速增长 ， ２ ０ 到 ０９年 ９月末 ， 我国银团贷
款余额已达 到 １ ． ７万亿元 ， ２ ０ 较 ０５年末增长了 ７ ； 团贷款 占 倍 银
银团贷款可分为辛迪加贷款（ｙ ｄ ａｅ ａ ） ｓｎ ｉ ｔ ｌ ｎ 和俱乐部贷款（ｌ ｃ ｄｏ ｃｂ ｕ
ｌ ｎ 两种形式 ， ｏ ） ａ 其中又 以辛迪加贷款为主。 根据摩根大通银行的 解
２０ ０ ７年颁布的《 闭贷款业务指引》 银 也规定 ， 团贷款收费由借 银 款人与银团成员行 自愿协商确定 ， 由借款 人支付。大力发展银 并
和内部审贷 ， 而忽视按照风险收益匹配原则组合信贷资产。这些 传统的信贷义化抑制 了银团贷款的合作 。即使合作 ， 各银行也完
全按 自己的标准进行判断 ，不愿 意相信和接受银团的调查和分 析 ， 而使 得组建银 团的周期 较长， 从 客户的融资需求 不能及时得 到满足 ， 这样的文化不利于培养银行 问的合作 意识。 （） ２ 市场环 境尚未形 成银 团贷款业 务 ， 对市场 化程度要 求 较高 ， 其在我 国金融市 场 尚属 于一 种新兴业 务 。 但 中资银行 和
款。间接银团贷款是指一家银行先与借款人签订借款合 同， 然后
再将 已发放或未发放 的贷款债权以银 团贷款参与权 的形式转让 或 出售给其 他银 行 ， 形成银 团贷款 ， 全部 的银 团贷款 管理 、 款 放 及收款均由牵头银行负责。
２ 我国银 团贷 款发展现 状及制 约因素
我国的银 团贷款业务起步较晚，首笔人 民币银团贷款是中 国农业银行 、Ｔ商银行及 １ ２家信用社于 １８ ９ ６年为江麓机械厂 提供 ４ ８万元 。随着我国经济 的快速发展和金融市场的 日趋成 ３
（） １有利于识别信贷风险 。南于信息的不对称 ， 一家银行能
力 有 限 ， 以全 面把 握 客 户 风 险 ， 是 ｉ个 臭 皮 匠 ， 一 个 诸 葛 难 但 顶
亮 ，集合众家银行的资源 ，就会 大大减少信息不对称带来的风 险， 增强整个银团的风险识别和控制 能力 ， 就能有效防范客户信 贷欺诈行为 ， 防止对企业的过度授信。
科技情报开发与经济 文章编号： ０ — ０ ３ ２ １ ） — １４ ０ １ ５ ６ ３ （ ００ １ ０ ３— ２ ０ ８
Ｓ ＩＴ Ｃ Ｆ Ｒ Ａ Ｉ Ｎ Ｄ Ｖ Ｌ Ｐ Ｅ Ｔ＆Ｅ Ｏ Ｏ Ｃ— Ｅ ＨＩ Ｏ Ｍ ＴＯ Ｅ Ｅ Ｏ Ｍ Ｎ Ｎ Ｃ Ｎ ＭＹ
２１年 ００
第２ 卷 Ｏ
（） ２ 有利于分散信贷风险 。信贷集 巾可能带来“ 鸡蛋放在同
一
设项 目， 以追求 市场 份额为主要 目的 ， 而忽视 其融资风险 ； 在信
贷审批上习惯于与借款人之间的双边贷款方式 ，注 重内部评级
个篮子里” 的风险 ， 而且银行业监管机 构对 商业银行贷款集 中
度有明确的要求 。通过银团贷款 ， 可以有效地分散信贷集巾带来
效率 。 （ ） 利 于 拓 宽 银 行 收 费 渠 道 ， 加 中间 业 务 收 入 。银 团费 ４有 增 用 是 银 团 贷 款 参与 行 的一 项 巾问 业 务 收 入 ，国 际先 进 银 行 往 往 通 过 牵 头 组 织银 剐贷 款 获 取 额 外 的 银 团 费 用 收入 ， 中 国银 监 会
全部公 司贷款余 额比例从 ２０ 年 的 １ ２ ０６ ． ％上 升到 ２ ０ ７ ０ ９年的 ５ ％
左右。
尽管我 国银团贷 款市场取得 了一定的发展 ，但与国际银 团 贷款市场及 国内经济发展速度相 比而言 ，尚处于发展 的初级阶 段 ，在全国每年新增贷款 巾占比不 到 ｌ 而国外发达 国家这一 ％（ 占比达到 １％左右 ） ０ 。应 当说 ， 目前在国内银 团贷款方面仍然存 在较多 的制约因素， 响了其发展速度。 影 （） １信贷文化存在缺陷。受国内经 济环境 的影响 ， 国内商业 银行在发展过程巾往往重视拼抢 国有大 巾型企业 、国家重点建