第十一章 保险概论

保险的功用:
• （1）转移风险： 买保险就是把自己的风险 转移出去，为众多有危险顾虑的人提供了 保险保障。 而接受风险的机构就是保险公 司。
• （2）均摊损失： 转移风险并非灾害事故真 正离开了投保人，而是保险人借助众人的财 力，给遭灾受损的投保人补偿经济损失。自 然灾害、意外事故造成的经济损失一般都是 巨大的，是受灾个人难以应付和承受的。保 险人以收取保险费用和支付赔款的形式，将 少数人的巨额损失分散给众多的被保险人， 从而使个人难以承受的损失，变成多数人可 以承担的损失，这实际上是把损失均摊给有 相同风险的投保人。
保险与储蓄的区别
• 1、储蓄是爬楼梯，是一种逐步积累资金的 方法，它需要经过规定的时间，才能达到 目标额。 • 保险是坐电梯，它的特点是投保的同时， 就能得到约定的保障额。
• 2、如果存的钱不足够多，在有意外事件发 生时，就是杯水车薪，白白着急。 • 保险：在有意外发生时，领取的保险金会 数十甚至数百倍于保费，可谓“四两拨千 金”。
• （二）保险承保的是一种不确定性风险 只有订立合同时，风险事故只是有可能发生， 到底是否发生，何时发生，发生时造成的损失多 大，都是不确定的，当事人之间的保险关系才能 成立。
• （三）保险承保的风险无法预见或难以控制
• （四）保险承保的风险发生后，保险人承担赔偿 或给付责任。
• 二、保险的意义： 保险以概率论和大数法则为科学依据计算和收 取保险费。采用“分散危险，分摊损失”的办法， 对少数参加者，以达到互相共济的目的。保险是 一种与经济补偿或保险金给付有关的契约行为。
第二节 保险的分类
• 一、按保险对象分类 （一）财产保险：以有形财产作为保险标的的 保险，也包括与各种物质财产有关的无形财产为 保险标的的保险。 （二）人身保险：以人的生命或身体作为保险 对象的一种保险。
• 二、按保险的实施方式分类： （一）强制保险：又称法定保险 （二）自愿保险：是保险人与被保险人在自愿 的基础上，通过签订保险合同而成立的保险。
第十一章 保险概论
• 本章摘要：达国家的重要支柱产业之一，也是国 民经济发重要组成部分。作为一种经济补偿手段， 保险在国际贸易发展中，充分体现了其职能，并发 挥了不可替代的作用。保险与国际贸易的发展密不 可分，两者互相促进，共同发展，在各类保险中， 财产保险和运输保险与国际贸易的关最为密切。
• 七、按保险单承保风险的种数分类： （一）单一保险：指保险合同规定只对某一种 原因造成的损失给予赔偿，如职业责任保险 （二）综合保险：指对数中原因造成的损失给 予赔偿，或对不同类型的风险提供保险保障。
• 八、按承担责任次序的不同和承保方式的不同分 类： （一）原保险：指投保人与保险人经直接订立 保险合同，建立保险关系，投保人将风险损失转 嫁给保险人。 （二）再保险：指原保险的保险人为了分散本 身承担的内险，在支付事先商定的保险费条件下， 将所承保的风险责任的一部分转让给其他的一个 或几个保险人承担。
• （4）抵押贷款和投资收益： 保险法中明确规定： “现金价值不丧失条款”，客户虽然与保险公司签 定合同，但客户有权中止这个合同，并得到退保金 额。保险合同中也规定客户资金紧缺时可申请退保 金的90％作为贷款。如果您急需资金，又一时筹措 不到，便可以将保险单抵押在保险公司，从保险公 司取得相应数额的贷款。 • 同时，一些人寿保险产品不仅具有保险功能，而 且具有一定的投资价值，就是说，如果在保险期间 出现了保险事故，保险公司会按照约定给付保险金； 如果在保险期间没有发生保险事故，那么在到达给 付期时，您所得到的保险金不仅会超过您过去所交 的保险费，而且还有本金以外的其他收益
• 两全保险，又称生死合险，是指被保险人 在保险合同约定的保险期间内死亡，或在 保险期间届满仍生存时，保险人按照保险 合同约定均应承担给付保险金责任的人寿 保险。 ... • 全保险兼具“储蓄性”和“给付性”，出 了事得到赔偿金，不出事则到期后还本 。
• 六、按经营主体和方式分类： （一）国营保险与私营保险：在社会主义国家， 国家保险一般占主导地位；在经济发达的西方国 家，保险主要由私营保险组织经营。 （二）营利保险和相互合作保险：
第一节 保险的含义及其意义
• 一、保险的含义： 指投保人根据合同约定，向保险人支付保险 费,保险人对于合同约定的可能发生的事故,因其发生 所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保 险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、 期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。
保险具有以下几个含义
• （一）保险是一种合同关系 当事人的权利义务以保险合同的具体规定为 依据，具有一定的法律约束力。保险合同可分为 财产保险合同，和人身保险合同。 可为分财产保险合同（是一种补偿合同）和人身保 险合同（除医疗费补偿外均为给付合同）
• 三、按保险的性质分类： （一）商业保险：是自愿保险,投保人与保险人 之间通过订立保险合同建立保险关系.通常所说的 财产保险、人身保险、责任保险、保证保险等均 属于这一类保险 （二）社会保险：是社会保障的重要组成部分， 指国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳 动能力或失业时，提供一定的物质帮助以保障其 基本生活的社会保障制度
再保险与共同保险的区别
• 共同保险由两家或两家以上的保险公司对同一保 险标的、同一风险商定分担承保比例，直接面对 被保险人。保险在各保险人之间被横向分摊。 • 再保险中，投保人直接面对原保险人，原保险人 又与再保险人发生业务关系，投保人与再保险人 并无直接联系，而是通过原保险人发生间接关系， 风险在各保险人之间纵向分摊。
• （三）政策保险：指政府为了某项特定政策的目 的，以商业保险的做法而实施的保险。如为促进 出口贸易的出口信用保险；为扶助农牧、渔业增 产增收的种植业保险与养殖业保险。
• 四、按保障的范围分类： （一）财产保险 （二）责任保险：公众责任保险、职业责任保 险、雇主责任保险和产品责任保险 （三）保证保险：实质上是一种担保业务，有 二种类型：一种是由保险人代被保险人向权利人 提供担保，最常见的是履约保证保险；另一种是 保险人向被保险人提供担保，如“忠诚保证保 险”、“信用保险” （四）人身保险
• （3）实施补偿： 实施补偿要以双方当事人 签订的合同为依据，其补偿的范围主要有 以下几个方面：其一、投保人因灾害事故 所遭受的财产损失；其二、投保人因灾害 事故使自己身体遭受的伤亡或保险期满应 结付的保险金；其三、投保人因灾害事故 依法对他人应付的经济赔偿；其四、投保 人因另方当事人不履行合同所蒙受的经济 损失；其五、灾害事故发生后，投保人因 施救保险标的所发生的一切费用
• 3、储蓄是算得出利息，算不出风险。 • 4、《中华人民共和国商业银行法》规定， 商业银行可以破产，银行一旦破产，可能血 本无归。 • 3、保险是算出了风险的巨额花费，并及时 提供给你。 • 4、《中华人民共和国保险法》规定经营人 寿业务的保险公司不得解散，保费如期给付。
• 5、储蓄的利率是可变的，96～98年，银行 利率连续几次下调即是证明。 • 6、储蓄只是储蓄。 • 5、保险的保障不会因外界因素而变更。 • 6、保险是一种既保值又具有保险功能的储 蓄，当你需要时它会在你身边
保险的意义和功用
• 1利用大家的力量以最小的代价防患一生的风险 • 2半强迫储蓄并保证长期最优惠的利率 • 3 以微不足道的投入帮我们负起对家庭、子女的 重担 • 4 确保将来的退休生活、医疗费 • 5 保单现金价值可弹性贷款或领出 • 6 节税并确保完整的转移资产给下一代 • 7 个人生命末期期尊严的保障 • 200多年没有更好的制度可以取代它！我们自己 更没办法取代它！