对我国保险产品创新的思考
关于我国银行保险发展的思考
（ ） 二 快速 发展 阶段
该阶段从 ２０ 年至 ２ ０ 年。该 阶段 的主要特 ０１ ０３ 点是保 险公 司在 巩 固传 统 营销和直 销渠 道 的基础
上， 把银 行 保 险作 为 业 务 新 的增 长 点 ， 一 步 加 大 了 进
健康快速发展 ， 无疑是我们应当重视和研究的问题 。
的局限性等问题也逐渐显露 出来 。保险公司和银行 对银保合作如何实现双赢和多赢 ，如何开发适合客
户需求 的银行保险产 品， 如何创新银保合作模式 ， 如 何提升银保 业务的内含价值等 问题有 了新 的认识 ，
法 》、 商业银行法 》 《 《 、 民法通则 》 《 、 合同法 》 《 、 保
关 于 我 国 银 行 保 险 发 展 的 思 考
李永青
（ 中国太平洋人寿保险股份有限公 司广西分公 司 ， 广西 南宁 ５０２ ３０ ２）
摘
一
要： 银行保 险在我 国有着 巨大 的发展潜 力， 但是 目 前仍处 于发展 的初级 阶段 ， 中也暴露 出许 多不 足和 实践
些亟待解决的问题。因此 ， 进一步健全促进银保业务持续健康快速发展的法律法规体系 ， 建立银保 双赢 的战略合
文献标 识码 ： Ａ
文章 编号 ：０ ２６５ （０ ６ ０— ０５ ０ １ — ４２ ２０ ）９０ ３—４ ０
银行保险是保险公 司与银行 、邮政和其他金融 机构实施相互渗透和融合 的战略 ，并通过资产 的连 接、 客户资源的整合 与销售渠道 的共享 ， 提供银行保
行保险业务 的重要渠道 。国内几家 主要保 险公 司开 始与银行签订代理合作协议 ，尝试银行保险业 务的 开展。由于当时保险的法律法规并不 十分完善 ， 政策 环境制约的因素还 比较多 ， 加上保险产品较少 ， 特别
我国保险市场存在的问题及对策
我国保险市场存在的问题及对策我国保险市场在近年来取得了快速发展，但仍然存在一些问题需要解决。
以下是我认为的其中几个问题以及可能的对策：1. 市场竞争不充分：目前我国的保险市场依然存在较高的垄断现象，少数大型保险公司垄断了市场份额，导致市场竞争不充分。
为了促进市场竞争，政府可以进一步放宽准入条件，鼓励更多的保险公司进入市场。
同时，要加强对市场垄断行为的监管，确保公平竞争。
2. 产品创新不足：当前我国的保险产品主要集中在传统的寿险和财产险领域，产品创新不足。
政府可以加大对保险科技创新的支持力度，鼓励保险公司开发更多具有个性化特点和针对特定需求的保险产品。
同时，加强对新产品的监管，确保其符合法律法规，保护消费者的权益。
3. 信息不对称问题：在保险市场中，保险公司通常拥有更多的信息，而消费者则对保险产品和公司了解有限，导致信息不对称。
为了解决这个问题，政府可以推动建立一个统一的保险信息平台，提供全面的保险产品信息和保险公司的信用评级等信息，方便消费者做出更好的选择。
4. 消费者权益保护不力：目前我国对于保险消费者的权益保护力度相对较弱，消费者在购买保险过程中容易受到误导和欺诈。
政府可以推动建立一个完善的保险消费者权益保护机制，提高对于违规销售和欺诈行为的打击力度。
同时，增加对消费者的教育和宣传，提高消费者对保险产品的认知和辨识能力。
总之，我国保险市场仍然存在一些问题，但这也为我们提供了发展和改进的机会。
政府和保险公司应该共同努力，通过各种措施和对策，进一步完善市场机制，提升保险市场的竞争力和透明度，实现保险市场的健康发展。
我国的保险市场在过去几十年中取得了快速发展，已经成为国民经济的重要组成部分。
然而，随着市场规模的不断扩大，保险行业也面临一些亟待解决的问题。
本文将继续探讨我国保险市场存在的问题，并提出相应的对策。
其中一个问题是市场竞争不充分。
尽管保险市场在我国已有相当大的规模，但由于寡头垄断现象的存在，市场竞争程度较低。
对未来保险行业的展望与职业追求——个人探索与思考
对未来保险行业的展望与职业追求——个人探索与思考个人探索与思考2023年，保险行业将迎来新的发展机遇和挑战。
我认为，未来的保险行业将更加数字化、智能化和个性化，并将面临更加复杂的风险和变革。
作为一名从事保险行业的从业者，我既关注未来行业趋势，也不断思考和探索自身的职业追求。
一.数字化与智能化的到来在未来的保险行业，数字化和智能化将会是两大主要趋势。
其一，随着互联网、大数据和等技术的不断普及和应用，未来的保险行业将更加数字化、自动化和智能化。
例如，在保险销售环节，智能推荐、智能咨询和智能核保等技术将会得到广泛应用，以提高客户体验和降低成本。
其二，数字化和智能化将会创造更多的保险产品和服务。
例如，在健康险领域，保险公司可以通过从互联网上收集的健康数据，为客户定制更加精准、个性化的保险产品和服务。
二.个性化服务的重要性未来的保险行业，将更注重精细化管理和个性化服务。
例如，在车险领域，保险公司可以通过无线传感器、智能驾驶等技术，实时监测保险车辆的行驶状况和风险评估，然后为客户提供个性化的保险产品和服务。
此外，在健康险领域，保险公司还可以通过与医疗机构合作，为客户提供更加全面、精准的健康检查和保健服务。
这些个性化服务将有助于提升客户的满意度和忠诚度，提高保险公司的市场份额和收入。
三.风险管理与创新的挑战未来的保险行业还将面临更加复杂的风险和变革。
保险公司需要加强风险管理和创新能力，以应对这些挑战。
例如，在领域，保险公司需要加强对智能化模型的监督和评估，以确保其公正、可靠，并应对可能出现的错误和漏洞。
此外，在新的险种和服务领域，保险公司需要不断创新，满足客户不断变化的需求。
四.职业追求与探索作为一名从事保险行业的从业者，我深知自身的职业追求和责任。
我认为，在未来的保险行业，从业者需要拥有更加广泛和深入的知识和技能，以适应未来的发展趋势。
例如，在数字化和智能化领域，从业者需要掌握互联网、大数据、等相关技能和知识，以更好地应对未来行业变革。
保险业创新存在的问题及对策
改革开放以来，我国保险业一直保持着较快的发展速度，在保险业的持续高速增长中，创新发挥了巨大的推动作用。
但也应看到，面对经济全球化、信息一体化的趋势，我国保险业的创新能力仍然不足，中国保险业要想“做大做强”并在日益激烈的市场竞争中立于不败之地，惟有进一步大力创新。
保险业创新存在的突出问题（一）产品创新的周期太长欧美等一些发达国家的保险公司，基本上是投保人有需求，公司就能开发出所需要的产品。
而我国保险业在产品创新方面显得不足，以家财险为例，目前各公司的产品基本与20世纪80年代的条款费率相差无几。
据统计，1985年城镇居民人均收入752元，人均居住面积7平米；2002年城镇居民人均收入7703元，人均居住面积21平米，分别增长9倍和2倍。
人民生活发生如此之大的变化，而我们还采用老的条款费率显然满足不了人民群众的需求。
任何一种产品都有其周期性，如果不能适应外部环境变化而及时创新，就必然落后，这也是我国家财险业务多年来发展缓慢的主要原因。
2002年全国家财险保费收入24亿元，仅占产险总保费的5.4%.1985年至2002年平均递增6.9%，低于总保费递增速度23.8个百分点。
（二）服务创新的张力不够在我国内地的一些保险企业中，不仅存在着展业理赔“两张脸”的现象（即拓展业务时笑脸相迎，一旦客户索赔时却脸拉得很长，判若两人），造成了保险资源的严重毁灭。
更有甚者，有的业务员为了追求个人业绩，夸大产品功能，误导消费者，造成群体上访，给社会带来不安定因素。
近年来，通过市场整顿，这些问题虽有明显好转，但仍存在服务链脱节现象（即只注重承保和理赔两头）。
随着经济的发展，人们生活水平由温饱步入小康，对保险服务的需求不再仅仅是承保和理赔，而是包括保险咨询、风险评估、保险方案设计、承保后的风险防范和管理、保险条件优化和保险补偿等在内的全程服务。
只注重两端而忽视全程服务，势必造成业务脱节，失去市场，降低竞争能力。
（三）理论创新的突破不大我国保险业经过50多年的发展，学习借鉴了一些国外的保险理论，但还没有形成一套符合我国国情的、比较成熟的保险理论。
保险产品创新的知识产权保护：原理、实践与改进建议
保险产品创新的知识产权保护：原理、实践与改进建议*赵晓旭（内蒙古财经大学，内蒙古 呼和浩特 010010）摘 要：近年来，我国保险业快速发展，但保险产品创新不足的问题仍然比较突出。
加强保险产品创新的知识产权保护，是鼓励保险公司开展产品和服务创新、推动保险业可持续发展的客观要求。
从国外经验来看，保险产品除可以享有知识产权法律规定的各项传统权利之外，还可以申请商业方法专利。
从国内实践来看，保险产品的著作权保护、商标保护、专利保护和商业秘密保护各有优缺点，但专利保护的力度最大，其重要性也逐步提高。
强化我国保险产品创新的知识产权保护，应提高全社会的知识产权保护意识，鼓励国内保险企业加快产品创新；完善知识产权立法，适时推出商业方法专利；采用多种有效手段，加强保险产品创新的行政保护。
关键词：供给侧结构性改革；创新驱动战略；知识产权；商业方法专利；金融创新专利中图分类号：D923.4，F842.4 文献标识码：A 文章编号：1007-9041-2017(02)-0091-08一、引言近年来，我国保险业发展较快，全国保费收入从2011年的1.4万亿元增长至2016年的3.1万亿元，年均增长16.8%，保费收入规模位居全球第三位。
在市场规模扩大的同时，我国保险市场结构也在发生深刻的变化，主要表现为市场主体快速增加、市场竞争加剧、市场结构日益复杂等。
随着经济发展进入新常态，我国经济结构不断优化升级，经济发展从要素驱动、投资驱动转向创新驱动。
这为保险业发展带来了新的机遇和挑战，保险业必须主动适应新常态，才能更有作为（项俊波，2016）。
通过产品和服务创新在市场竞争中占据优势地位，成为各家保险公司的重要发展战略。
保险产品是通过智力活动创造的劳动成果，在法律上应当归类为知识产品，为此，本文研究保险产品作为商业方法的法律保护问题。
商业方法受到法律保护并非新生事物，它最早出现于1778年的英国，John Knox因设计一款针对10-80岁客户的人身保险产品而获得商业方法专利（Vyas，2010）。
保险产品创新问题新解
２６
维普资讯
直 接照搬 国外 的产 品 ， 这些 产 品不仅 在 语言 、 词语 上 显得 晦涩难 懂 ， 而且 与 国情不 相 符 ， 但使 保 险 不 公 司遭受 了不 应 有 的 损 失 ， 时 影 响 了 与 客户 的 同 关 系和公 司 的社 会 形 象 ， 为 保 险 公 司 经 营发 展 成 中潜在 的“ 脚石 ” 绊 。
失败 的潜 在 风 险 。所 以 ， 新 的 动力 需 要 一 定 的 创
激励 和保 护措 施 作 保 证 ， 以使 创 新 者 承担 的风 险
（ 第３ 总 ２期 ）
保 险 产 品创 新 问题 新 解
张 艳 萍 陈建 超 ，
（ ．新疆 财经 大 学 ， １ 新疆 鸟鲁 木齐 ８ ０ １ ；．西 南财经 大 学 ， ３０ ２２ 四川 成都 ６ ０ ７ ） １０ ４
摘 要 ： ２ 自 ０世 纪 ８ ０年 代 恢 复 国 内 业 务 起 ， 国 保 险 业 得 到 了 史 无 前 例 的 发 展 ， 是 近 些 年 中 但
高 度 ， 步形 成 以社 会 需 求 为 导 向 的保 险 产 品 创 逐
新 体系 ， 围绕 我 国经济 和社 会 的重大 变化 ， 围绕 城 乡居 民的消 费 习惯 和 消 费热 点 ， 大产 品创 新 力 加 度 ， 保险产 品从 卖方 市场 向买 方 市场转 变 。 使
一
是 为这个 预 期 的 收 益而 付 费 。因此 ， 某 种 意 义 从
统一２ ０世纪 ８ ０年 代 恢 复 以来 得 到 了高 速 发 展 ， 仍 但
然与 国 民经 济 和社会 的快 速 发展 以及人 民生活水
出较好 的发 展态 势 ， 但保 险产 品 创 新 中仍 然 存 在
我国保险领域研究热点分析
我国保险领域研究热点分析作为我国经济发展的重要支撑和风险防范工具，保险行业一直备受关注。
随着时代的发展和人们风险意识的增强，“保险+科技”、“保险+金融”等新模式不断涌现，保险领域的研究热点也随之不断拓展和深化。
本文将从不同角度对我国保险领域的研究热点进行分析，希望可以为相关研究和实践提供一定的参考价值。
一、保险科技保险科技是目前保险行业发展的热点之一，通过大数据、人工智能、区块链等新技术的运用，可以实现保险产品创新、风险定价精准化、理赔流程简化等目标。
保险科技的研究热点主要包括以下几个方面：1. 大数据在保险领域的应用大数据技术的快速发展为保险行业带来了巨大的机遇，通过对海量数据的挖掘和分析，保险公司可以更好地了解客户需求，设计更合理的保险产品，实现精准营销和风险管理。
大数据技术还可以帮助保险公司建立更为完善的风险定价模型，提高保险产品的盈利能力。
2. 人工智能在保险领域的应用人工智能技术在保险领域的应用主要集中在客户服务、理赔审核和风险预测等方面。
通过智能客服系统和智能理赔审核系统的建设，可以提高保险公司的运营效率和客户满意度，降低成本。
基于人工智能算法的风险预测模型也可以帮助保险公司更好地识别和管理风险，保障公司的健康发展。
3. 区块链技术在保险领域的应用区块链技术的去中心化、信息不可篡改等特性，为保险行业的信息共享、合规管理、理赔流程等方面提供了有力支持。
目前，一些保险公司已经开始尝试将区块链技术应用于保险赔付、合同管理等领域，以提高效率、降低成本，并提升客户体验。
二、保险产品创新随着我国经济结构的不断调整和人们生活水平的提高，保险产品创新成为了保险行业的另一大研究热点。
保险产品创新主要包括以下几个方面：1. 健康险产品创新随着我国人口老龄化程度的加剧和健康意识的提高，健康险已经成为保险行业的新兴产品线。
未来，随着医疗技术的不断进步和人口健康管理需求的增加，健康险产品的创新将成为重点研究方向，尤其是针对慢性病、重大疾病等高发病种的保险产品设计。
现阶段我国保险企业的创新策略
所谓创新 ， 是指新产 品、 新工艺、 新方法或新制度的发明或新资 源、 新市场的发现 ， 是企业对环境的一种动态适应 ， 因而是企业保持 持久竞争优势的必然要求， 是企业核心竞争力 的不竭源泉。纵观国内 保险业近三十年 的发展历程 ， 也是创新能力不断提升的过程。随着我 国保险市场竞争 日趋激烈 ， 各保险公司纷纷加大产 品开发力度 ， 并取 得了显著的成果。一些保险公司通过 多年的努力 ， 建立 了专 门的产品 开发队伍，积累 了相 当的基础资料 ，初步形成 了自身特 有的技术规 范， 其产品创 新能够结合本公司的经 营战略及资源状况 ， 并注重品牌 塑造 ， 出的新产品取得 了不俗的效果。然而， 推 相对于种 类繁 多的客 观风险， 各保 险公司所能提供的保险产品种类仍然十分有限 ， 难以满 足投保人多 方面的要求 ， 公司间的竞争主要集中于一些传统产品上， 各公司产品同质化明显。在经营方式上 ， 国内保险企业不断采用新的 技术手段 ， 或再造业 务流程 ， 加快业务处理速度 ， 更好地为顾 客服务。 在这一方面 ， 国内保险公司 已具备 了相当的能力 ， 与国外成熟的保 但 险企业相比 ， 还存在较大差距 。当前 ， 在全球经济一体化背景下 ， 内资 公司的竞争对手更主要的是 国际保险巨头 ，而我国保险业 已经进 入 了成长过程中的断层危机 时期 ，即行业成长从一个 阶段转入下一个 阶段 的转型期。由于从 旧的成长阶段转入新的成长阶段期间 ， 旧观 新 念之间、 新旧技术之间、 旧管理体制和管理 方式之 间产生了磨 擦和 新 断层 ， 从而必然导致增长速度放慢 ， 以， 所 求速度实质就是求创新 ， 有 创新才有速度。如果不进行刨新， 企业就无法生存 ， 更何谈发展。