村镇银行信贷风险防范初探概要
村镇银行的信贷风险及防范路径研究
构， 为 当地 农 户 或 企 业提 供金 融服 务 ， 促进农村经济发展 ， 是 国 致 信 用 安 全 评 估 和 预警 体 系缺 乏 。 二、 村 镇 银 行 信 贷 风 险 防 范 路径 （ 一） 建 立 贷 款人 资信 评 价 指 标 体 系。根据 实 际情 村 金融市场 的核心。但是大 多数 出资人参 与村镇银行 信评 定机构 和贷 款人 资信 评价 指标 体系， 的 目的主要是获得大量贷款或高利润回报 ， 以致涉农贷款 比例 人偿还 能力 ， 可在一定程度上防范村镇银行信贷风 险。发放贷
服 务， 以增加农 民收入 ， 保证实现 农业现 代化， 促进农村经 济发 独立 的法 人实体 ， 但 因多种因素约束 ， 仍缺 乏 自主信贷 经营 能 展【 ｎ 。村镇银行的建立在一定程度 上改变了传统农村金融市场 力 。 这些 因素主要有两方面， 其一是村镇银行 为获得信贷利润 ， 内源型融 资结构 ， 规范 了社会 资本在该 市场的投 向， 而且 在 国 向基层 政府放贷 ， 同时吸储政府资 金： 其 二是基层 政府 和金 融 家政策扶 持和农村金融市场引导下， 农村金融市场供 需矛盾得 主管部 门为更好 的介入农村社会经济活动 ， 促 进农村经济社 会 到有效缓解。但 因受诸多因素制约， 以及农村金 融组 织 自身特 发展 ， 会在 一定程度上 掌握更多 的信贷 资源 ， 并介 入村镇银 行 点影响 ， 村镇银行 存在严 峻的信贷风 险问题 ， 以致遭 受严 重的 体系 中， 以致村镇 银行 自主信贷 经营受 到基层政府 的严重 限 损失， 无法充分发挥 ‘ 三农’ 提 供金融服务的作用 。因此， 必须 制 。除此之外 ， 村镇 银行信贷业务重要的服务对象是企业 ， 企业 及时采取有效路径防范村镇银行信贷风险 。
银行信贷风险的防范与管理.doc
银行信贷风险的防范与管理一、村镇银行信贷风险类型（一）管理风险管理风险主要来自于村镇银行信贷业务办理流程和人员管理。
村镇银行主要开设在村镇，所需人员较少，管理层级自然设置就少，工作人员招聘时有些来自当地，时间一长与当地农村客户较为熟悉，在信贷业务审核时，个人感情可能会掺杂其中，监督机制不能完全发挥到位，带来信贷风险。
（二）评价风险村镇银行多数情况下面对的是小企业和农户个人，信贷的参与者比较分散，贷款额度比较小，与大中型企业相比，还没有建立一套科学规范的评价体系，主要通过信贷人员的实地调查，极易造成村镇银行与农户信息严重的不对称，即造成村镇银行的信贷损失，也让农户失去了信用。
（三）信用风险信用风险是村镇银行面对的主要风险，主要来自于农村客户的信用意识，有些农户认为还不上无所谓，能拖就拖，能赖就赖，甚至有些客户采取欺诈的手段骗取银行贷款，信用风险的存在一方面是没有建立完整的信用等级评价机制，更重要的一点是对于信用等级评价结果没有发挥作用。
（四）流动风险流动风险制约了村镇银行的发展，由于村镇银行经营业务范围受限，面对“三农”，主要以存贷业务为主，而农业生产的季节性，导致资金回收的季节性，再加上现在投资产品的多元化，部分农户可能不会选择存储业务来实现增值，所以极易产生资金需求与供给的不平衡性，从而产生流动风险。
二、村镇银行信贷风险的防范与管理（一）建立健全信用等级评价体系建立信用等级评价体系对村镇银行和农户都具有重大意义。
对农户和小企业来说，本身固定资产比较少，可以抵押的资产就少，尤其是农户，如果以土地的使用权来进行抵押，一旦出现不可抗力的自然灾害，无法偿还贷款，又没有土地可以生产，损失将会是非常惨重，如果建立健全了信用等级评价体系，农户具有较高的信用度，成为优质的客户，可以无资产抵押贷款，在遇到不可抗力事件时，可以安全度过。
完善的信用等级评价体系，可以让村镇银行获取小企业和农户的资信状况，信用不佳者不发放贷款，从而降低信贷风险，加强信贷风险管理。
村镇银行信贷风险防范的思考
今，各国主要通过创建和完善专门的农村金融机构来满足 农村地域与中小型企业的小额贷款服务。我国村镇银行的发展推 动了国有银行商业化进展和农村金融供给市场的改善进程。目前 国内创建的村镇银行多达1026家。与国外农村金融机构在信贷风 险方面的完善管控体系相比，我国村镇银行制度体系建议有待完 善，这对村镇银行的发展有一定的影响。 信贷风险是借款人借款到期后不能或者不愿意偿还贷款，导 致银行存在损失的违约风险，其主要分为两大类，即故意违约风 险和被迫违约风险。本文主要根据村镇银行信贷风险的特殊性， 基于《村镇银行管理暂行规定》（以下称《暂行规定》）与相关 法律法规来探讨改善违约风险控制的具体手段。
对完善村镇银行信贷风险防范法律体系的建议
对故意违约风险的防范 为有效减少故意违约风险发生的概率，主要从两方面入手， 一方面通过改善担保制度来降低农户的贷款难度，即完善农户联 村镇银行信贷风险的特殊性 保贷款制度；另一方面完善农村信用管理制度，提高农民信用意 村镇银行属于特殊的商业银行 识度，结合法律创建农村信用管理制度，创立优良的信用氛围。 依照《暂行规定》，村镇银行出资人为境内外金融机构、境 对非故意违约风险的防范 内非金融机构的企业法人或自然人，且均需通过中国银行监督管 对非故意违约风险的防范措施为：首先创建完善的农业保险 理委员会相关法律法规允许，创建在农村地域，为当地农民、农 法律制度，加快修订《农业保险法》，设立贷款风险补偿基金， 业及农村经济发展给予金融服 对农户生产因政策或自然原因 务的银行业金融机构。村镇银 导致的信贷风险提供帮助。 行例行于《商业银行法》，拥 建立差别化的信贷风险 摘要：随着经济的迅猛发展，在政府的引领下催生了村镇银行，属 有相应的商业性质。村镇银行 监管法律体系 于农村地域的特殊商业银行且拥有相应的财政功能。由于信贷存在 特有的盈利性质更是将其政策 对于不同的风险需对应 较大的风险，处于农村地域的村镇银行也没有完善的信贷风险控制 性银行区分开来。另外，根据 不同的监管体系来进行管控。 体系，以至于其风险程度与普通商业银行存在差异。本文针对信贷 《暂行规定》中的放款要求， 美国社区银行拥有特有的《社 风险的种类及现有的问题，探究如何改善和控制信贷风险。 村镇银行的放款区域仅限于该 区再投资法》和《中小企业 关键词：村镇银行 信贷风险 监管体系 银行的创办地；村镇银行在获 法》的法律体系进行监管，而 得足够存款准备金后需将其全 国内的村镇银行是在政府的引 部投放到当地的农村经济建设中。村镇银行的贷款发放原则需在 领下创建的，归属于商业银行，管控于当下的监管法律体系中。 满足县城内农户、农业和农村经济发展的基础上进行。 为此，为达到更好的管理和提升立法级别，应设立专门的《村镇 村镇银行本身具有公共财产的属性 银行法》，对其进行专门的监管。 由于我国农村金融市场失灵，由于市场竞争的原因导致了大 量资金流出农村，致使农村经济发展缓慢，与城市间的差距越来 结语 越大。政府对于此类现象具有扶助的义务，为此，兼具盈利性和 财政属性的村镇银行在农村金融领域起到了承担部分公共财产的 村镇银行发展的健康与否对我国农村金融有着重要影响，信 作用。 贷风险的正确防范对其健康发展起到了重要的作用。风险不可避 村镇银行的贷款风险特殊性 免，但如何正确有效避免风险发生，需要参考国外现今成功的发 处于农村地域的村镇银行主要服务于农民与乡镇企业。由 展经验，采取适应国内的防范方案。为加大外部监管力度，采用 于其首要的服务对象为农业资金，使得其信贷风险与普通商业银 差别化风险的监管法律体系。为补偿农民与农村经济的弱势性， 行存在差异。一方面农业是一项弱势产业，受自然条件影响较 在发展的同时完善和设立与之相关的法律体系。只有当内部治 大，其收益远低于工业和服务业；另一方面农民是弱势群体，低 理、外部监管及相应体系不断完善，才能促进中国村镇银行的健 下的文化水平和浅薄的法律意识，使得对贷款的认知不足，甚至 康发展，不断发展成为我国金融体制中不可或缺的组成部分。 将其曲解为救济。此外，作为主要服务对象的乡镇企业不具有完 （作者单位：浙江松阳恒通村镇银行股份有限公司） 善的管理体制、生产技术和银行信贷所需的基础条件（如财务报 表），都使得评估风险困难。 参考文献： 根据以上特点不难看出，村镇银行信贷所存在的低收益、风 [1]黄卉,蔡振宇.村镇银行信贷风险防范的思考[J].经营管理 险集中、风险难转移及防御低下等，都与商业银行不同。 者,2014(3X):30-30.
村镇银行的信贷风险及防范措施
村镇银行的信贷风险及防范措施作者：钱毓来源：《消费导刊》2019年第09期摘要：一直以来，农业对国民经济的作用就非常明显，但是由于受到生产经营等特征的影响，农户产值收入不稳定，而且农村信贷供给也跟不上，农村经济面临融资难的困境。
信贷作为一个支农的金融政策，可以有效解决农村融资难的困境，基本满足农户的资金需求，但是在信贷管理中，如何根据农户信用特征进行信用风险管理与控制成为农村金融机构的关注点。
关键词：村镇银行信贷风险防范措施村镇银行的信贷风险主要有农户信用评级制度不完善，未全面考虑农户信用特征，信用等级评定程序尚缺规范化，农户信贷产品制度设计存在缺陷，贷款对象倾向于收入水平较高的农户，金融产品种类缺乏多样性，信贷供给与需求不一致，农户村镇银行内部管理机制不健全，资金来源渠道单一，村镇银行专业人才紧缺，管理水平低。
因此，为了防范信贷风险，需要切实注重以下防范措施的应用。
一、严格规范操作，优化信贷管理流程（一）建立良好的组织机构。
鉴于村镇银行风险的存在和控制的需要，有必要严格规范、操作、优化信贷管理流程，其中建立良好的组织机构就是重要的举措。
因为只有建立起良好的组织机构，才能保证信贷运作流程顺利，而信贷运作流程又是信贷能否持续发展的重要的基础和前提。
鉴于此，村镇银行必须加强对组织的机构的建设，对信贷组织机构职能给予深入全面地优化，确保贷款和审核之间的分离，在放贷中加强审核的力度，做好信贷风险的精准评估，把财务监管制度进一步健全和完善。
（二）完善贷款流程管理体系。
第一，对信贷信息的准确采集。
信贷信息的准确性关系到信贷风险性。
为此，作为信贷工作人员，一定要对所采集信贷资料，确保其真实性。
流于形式的信贷信息不仅不利于借贷，还有可能带来巨大的信贷风险问题。
第二，对信贷资格进行严格地审查，这样有助于对信贷中不明风险因素的有效规避。
第三，对信贷信息进行科学合理地管理。
为了提升对信贷信息的管理，引进现代信息技术，这样可以提高管理的效率。
我国村镇银行金融风险控制与防范措施
我国村镇银行金融风险控制与防范措施第一篇：我国村镇银行金融风险控制与防范措施我国村镇银行金融风险控制与防范措施摘要：村镇银行是我国基层的金融机构，其主要服务人群是广大的农民，对于发挥市场经济和货币流通具有重要作用。
近些年来，我国的村镇银行面临着来自于市场、信用、管理等多方面金融风险的干扰，对其自身产生了严重影响。
我们这篇论文侧重分析了我国现阶段村镇银行面临的金融风险类型，并在此基础上提出了必要的防范措施，希望能推动村镇银行的发展。
关键词：村镇银行；金融风险；防范管控对金融风险进行有效的防范与管控是村镇银行乃至整个金融系统所必需面对的问题，对于其自身的发展与完善具有重要意义。
村镇银行是我国的基层金融机构，是服务于农民的基础性行业。
但近些年来，我国的村镇银行面临着来自于市场、信用、管理等多方面金融风险的干扰，切实的完善金融风险的防范对于其发展大有裨益。
我们这篇论文侧重分析了我国现阶段村镇银行面临的金融风险类型，并在此基础上提出了必要的防范措施，目的在于推动村镇银行的发展。
一、我国村镇银行面临的金融风险（一）信用风险信用风险不单单是针对于村镇银行而言的，在其他的大型国用银行内部信用风险也是重要的金融风险类型之一。
村镇银行的主要服务人群是农民和社会上的微小企业，而发放贷款是银行主要的经济业务。
这是由于缺少必要的信用记录、信用评估等有效的信用管控措施才致使村镇银行在金融信贷问题上存在较大差异，出现了农民不认账、拖欠贷款的恶劣现象。
（二）经营风险村镇银行的主要服务对象是广大农民，广大农民的经济收入在很大程度上受到了自认条件和市场经济的影响。
同时，村镇银行的经营状况也受到了来自自然条件和市场经济的影响。
在我国的村镇区域，农业还是作为主导的经济产业，具有高风险、低收益的特点。
以此同时，作为直接金融管理机构的村镇银行也在经营上反映出高风险、低收益的不利特征。
在某一区域内新开业的村镇银行会受到各个方面的不影响，在很长一段时间内无法做到盈亏平衡。
村镇银行信贷风险防范初探(一)
村镇银行信贷风险防范初探(一)摘要:村镇银行正在成为我国农村金融的一个新亮点。
到2008年年末,包括村镇银行在内的农村新型金融组织共计291家,开始成为各地区金融支持农村经济发展的生力军。
目前我国农村金融创新虽然取得长足的发展,但农村金融机构中依然普遍存在着资本金较少、法人治理结构不健全、经营者整体素质不高、风险分散机制与担保体系不健全等先天缺陷,使村镇银行在经营和管理上面临着诸多风险。
本文将通过对我国村镇银行的现状分析,结合农村金融实际情况,提出相应的信贷风险防范对策。
关键词:村镇银行;信贷风险;防范随着外向型农业的发展,农业产业化、市场化程度不断提高,我国农村地区对资金需求呈刚性增长态势,需要金融部门在信贷、结算、委托代理、信息咨询等各方面提供全方位的服务和支持。
而目前的农村金融体系明显存在组织机构单调、服务功能不全、支持面狭窄等问题。
设立村镇银行,无疑对激活农村金融市场、完善农村金融组织体系、搭建农村金融供给新渠道和改进农村金融服务具有积极的现实意义。
一、我国村镇银行的发展现状截至2009年6月末,全国已有118家新型农村金融机构开业,从机构类型看,村镇银行100家,贷款公司7家,农村资金互助设11家;从地域分布看,中西部地区84家,东部地区34家;从经营情况看,已开业机构实收资本47.33亿元,存款余额131亿元,贷款余额98亿元,累计发放农户贷款55亿元,累计发放中小企业贷款82亿元。
多数机构已实现盈利,其中2009年累计盈利4074万元。
从目前来看,我国现有的100家村镇银行多数分布在中西部地区金融机构网点覆盖低、金融服务不充分的村镇。
由于村镇银行目前受到严格的地域限制,不能跨地区进行存贷业务。
这种小区域的“取之于民,用之于民”的模式很容易产生流动性风险。
村镇银行在吸收存款方面受到农村信合、邮储等的竞争,不仅网点、品牌等存在弱势,而且不能开办对公存款业务等,致使资金并不十分充裕。
同时各地基层人行对村镇银行的存款准备金率规定不一,很多按照一般商业银行标准进行,也降低了对农信社等的竞争力。
浅议村镇银行信贷业务风险管理
浅议村镇银行信贷业务风险管理村镇银行是国家为改进农村金融市场服务水平，更好支持社会主义新农村建设引进的新金融机构，由于其成立时间不长，规模不大，在其业务经营中存在风险。
通过审计实践，总结村镇银行信贷业务风险特点，对村镇银行加强信贷业务风险管理提供建议参考。
标签：村镇银行信贷业务风险特点管理建议村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构，是县域内独立的企业法人。
按照规定其发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构，即村镇银行的母行，其母行必须为村镇银行的控股人。
村镇银行自成立以来，由于网点分布少、业务功能弱、品牌形象尚未树立，社会认知度不高，同时在争夺农村地区的财政存款方面，相比农村信用社等银行机构，村镇银行也没有优势可言，从而影响了村镇银行吸收存款的能力。
然而村镇银行在贷款上却具有一定的优势，村镇银行是县域内独立的法人机构，具有经营决策权限，信贷措施灵活、决策流程短，贷款效率更高，适应农村中小企业的用款特点，因此相对于存款业务，村镇银行更愿意开展投入少、见效快的贷款业务，贷款业务发展相对较快。
但是由于村镇银行本身规模小、抗风险能力弱，且其面临客户、行业及政策具有自身特点，因此村镇银行的信贷风险也具有其特点，需要根据其风险特点进行业务管理。
1 村镇银行信贷业务风险特点1.1 客户信用风险按照银行业监管部门对村镇银行的业务定位，村镇银行面对的主要是县域内小企业或者农户，县域内小企业通常存在以往信用记录不全、会计核算不规范、财务信息不完善、抵押物缺失及抗市场风险能力弱的现象，而农户甚至没有以往的信用记录，也更无财产可以抵押，同时其信用意识淡薄，认为还不上钱无所谓，而且不还钱有跟风的可能。
因此，目前村镇银行发放的企业贷款客户往往对其母行客户依赖程度较大，从其母行客户群体中进行选择，或者干脆向信息相对对称的中型企业客户倾斜，个人贷款也多发放工商企业主等助业贷款，单笔贷款金额相对较大，与村镇银行自身经营规模不尽匹配。
村镇银行信用风险及其防范
一、村镇银行发展状况国内首批村镇银行是在2007年3月1日正式营业运行的，这批村镇银行首先是在四川仪陇惠、吉林东丰以及吉林磐石这三个地点进行试点营业。
到同年9月份，国内就设立了11家村镇银行，而这些村镇银行的试营地点大都位于吉林、四川以及甘肃等这些省份的城镇上。
就村镇银行开展的业务方面而言，其与一般的商业银行之间不存在明显的区别，只是在业务开放对象上有些不同，村镇银行的业务对象大多是针对“三农”。
国家银监会针对村镇银行发展颁布了《村镇银行管理暂行规定》，该规定内容中明确地指出了村镇银行可以开展与传统商业银行一样的业务，譬如：吸收存款、发放各种贷款以及国际结算、代销兑付承销债券等多项业务。
而村镇银行开展的这些业务中，其中能够有效地获得盈利的资产业务，是针对“三农”方面的贷款业务。
村镇银行针对“三农”方面发放的贷款通常运用无实物抵押方法，这种贷款方法涉及到贷款数额比较小、贷款办理手续比较简便。
如惠民村镇银行，针对农户贷款金额方面，该银行实行的贷款金额是2万元以内。
而且该范围内金额贷款只凭信用，不用借助任何的担保。
其中一些微小企业、专业农户这类贷款对象，其贷款金额限制在10万元以内，这种贷款需要出具担保等。
在国内新农村建设过程中，村镇银行建设对其发展具有很大的推动作用，因此必须要强化村镇银行的经营、管理，尽可能促使村镇银行在现有的各种农村金融机构中彰显出自身的独特优势，进而实现长久、持续的发展。
当前，村镇银行中能够获取盈利的资产业务，主要是针对农户发放的小额贷款，以及对农村中小企业发放的贷款，因此具有明显的集中性风险。
村镇银行贷款资产的安全与否会直接影响到其整个机构的运行安全。
而村镇银行该怎样有效地开展贷款业务、有效地防范和治理贷款业务中存在的信用风险。
下面笔者将分析现阶段村镇银行存在的信用风险的原因，并探讨防范该风险的具体措施和手段策略。
二、村镇银行面临的风险及其原因（一）内部风险1、信用风险。
信用风险，其属于主要是银行长期面临而又无法得到有效处理的一个难题，也是银行中最常见的一种风险。
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村镇银行信贷风险防范初探摘要:村镇银行正在成为我国农村金融的一个新亮点。
到2008年年末,包括村镇银行在内的农村新型金融组织共计291家,开始成为各地区金融支持农村经济发展的生力军。
目前我国农村金融创新虽然取得长足的发展,但农村金融机构中依然普遍存在着资本金较少、法人治理结构不健全、摘要:村镇银行正在成为我国农村金融的一个新亮点。
到2008年年末,包括村镇银行在内的农村新型金融组织共计291家,开始成为各地区金融支持农村经济发展的生力军。
目前我国农村金融创新虽然取得长足的发展,但农村金融机构中依然普遍存在着资本金较少、法人治理结构不健全、经营者整体素质不高、风险分散机制与担保体系不健全等先天缺陷,使村镇银行在经营和管理上面临着诸多风险。
本文将通过对我国村镇银行的现状分析,结合农村金融实际情况,提出相应的信贷风险防范对策。
关键词:村镇银行;信贷风险;防范随着外向型农业的发展,农业产业化、市场化程度不断提高,我国农村地区对资金需求呈刚性增长态势,需要金融部门在信贷、结算、委托代理、信息咨询等各方面提供全方位的服务和支持。
而目前的农村金融体系明显存在组织机构单调、服务功能不全、支持面狭窄等问题。
设立村镇银行,无疑对激活农村金融市场、完善农村金融组织体系、搭建农村金融供给新渠道和改进农村金融服务具有积极的现实意义。
一、我国村镇银行的发展现状截至2009年6月末,全国已有118家新型农村金融机构开业,从机构类型看,村镇银行100家,贷款公司7家,农村资金互助设11家;从地域分布看,中西部地区84家,东部地区34家;从经营情况看,已开业机构实收资本47.33亿元,存款余额131亿元,贷款余额98亿元,累计发放农户贷款55亿元,累计发放中小企业贷款82亿元。
多数机构已实现盈利,其中2009年累计盈利4074万元。
从目前来看,我国现有的100家村镇银行多数分布在中西部地区金融机构网点覆盖低、金融服务不充分的村镇。
由于村镇银行目前受到严格的地域限制,不能跨地区进行存贷业务。
这种小区域的“取之于民,用之于民”的模式很容易产生流动性风险。
村镇银行在吸收存款方面受到农村信合、邮储等的竞争,不仅网点、品牌等存在弱势,而且不能开办对公存款业务等,致使资金并不十分充裕。
同时各地基层人行对村镇银行的存款准备金率规定不一,很多按照一般商业银行标准进行,也降低了对农信社等的竞争力。
由于农村对村镇银行的放贷需求强烈,这样便产生了资金需求和供给的不对称性,从而很容易导致风险的产生。
在自身规模小和盈利的压力下,村镇银行存在着不断扩大贷款规模的冲动。
一些村镇银行的贷存比已经超过了监管红线75%,个别银行甚至超过了100%,有的甚至开始动用资本金发放贷款。
据统计至2007年5月31日,农村新金融机构(主要是村镇银行)吸收存款5523万,发放贷款13843万,正是这一问题的佐证。
二、村镇银行信贷风险类型我国是农业大国,村镇银行主要服务于农村经济,面向“三农”、城乡联动、综合经营,即面向农村、农户和农业经济组织,大力支持中小企业、个体工商户发展。
我国的村镇银行金融风险,由于其所在区域经济环境内在的特殊性和复杂性,从而导致其信贷风险类别必须采取具体问题具体分析的办法来加以考虑。
按照信贷风险产生的原因,我国村镇银行信贷风险可划分为政策风险、环境风险、信用风险、操作风险、市场风险和法律风险6个类型。
(一)政策风险政策风险主要是指政府的经济金融政策和政府的行政行为对金融机构导致的风险。
在村镇银行信贷风险领域,这是首要的和最大的风险。
首先是政府的宏观经济政策,由于政府的宏观经济金融政策的不连续性,有可能导致村镇银行不能连续、持续和健康经营,从而有可能因此形成不良贷款。
另外,由于地方政府对当地金融机构不合理、不科学甚至随意性的行政强力干预,都有可能造成村镇银行信贷资产的非正常运营。
而企业破产倒闭和农户不守信用的现象如果层出不穷,就有可能使该地区金融生态环境进一步恶化。
(二)环境风险环境风险是指金融活动的参与者面临的自然的、政治的和社会环境的变化而带来的风险。
环境变化给金融活动参与者带来的损失可能是直接的,也可能是间接的。
这种信贷风险具有不可抗拒性,无法回避。
农村资金运动的季节性、周转的缓慢性、占用的分散性,决定了村镇银行贷款更容易出现不能按时足值收回的可能性。
(三)信用风险涉及到村镇银行的信用风险,与一般金融的信用风险有一定的区别。
要根据所在区域经济的发达程度和金融的发展状况,来确定广义和狭义信用风险的运行或程度。
在我国农村金融领域,由于存在东、中、西部的地域差别,经济发达程度不同,决定了信用风险的范围大小。
发达地区农村随着银行业务的多样化,存在着贴现、透支、信用证、担保、证券投资等比较宽泛的信用风险。
而在广大欠发达农村地区,仍然以借款人违约导致信贷资产损失的风险为主,也就是以狭义的信用风险,即贷款的信用风险为主。
在我国农村,由于经济的薄弱性和信用客户的复杂多样性,以及金融生态环境不佳等多种因素的影响,客户的信用意识普遍较差,信用风险相当严重,我国农村普遍缺乏一个良好的信用环境体系。
(四)操作风险从内部因素来看,在农村地区金融领域,由于基础设施、管理素质、技术含量、生态环境等多种因素的制约,操作风险表现得更加复杂和严重。
村镇银行信贷的操作风险主要表现为决策风险、运作风险和道德风险三个因素。
从外部因素来看,操作风险主要表现为两种情况,一种是借款人由于生产经营出现严重危机而导致的客观信用风险,另一种是借款人或其他相关人出于自身利益的不良目的,采用骗取银行信任、拉拢或腐蚀内部人员等手段,诈骗贷款资产的主观行为而导致的风险。
操作风险在农村金融领域主要表现为管理问题。
(五)市场风险市场风险是影响我国金融业的重要风险。
按照巴塞尔新资本协议的划分,市场风险的度量和管理将是未来国际活跃银行风险管理的重要指标。
目前,金融机构已越来越多地通过开发机动灵活的浮动利率贷款新产品来规避利率风险。
但我国村镇银行在贷款定价的运用上还处于起步阶段,如何提高贷款定价的策略和方法,在支持多元化的农村客户中达到双赢,在农村地区金融市场利率价格的波动中防范信贷风险,是村镇银行必须面临的重要课题。
(六)法律风险法律风险被巴塞尔新资本协议明确地纳入操作风险并加以说明,在国际活跃银行风险体系中有着举足轻重的作用。
法律风险在发达国家主要表现为立法风险,即由于法律条文改变对银行经营产生的风险。
在我国,法律风险主要表现为法制环境不健全,与银行经营直接或间接有关的法律不完整、不细化、不配套,有些法律法规同国家的相关政策和规定互相矛盾,甚至背道而驰。
我国商业银行在实际运作的过程中,受到法律环境的种种在我国,法律风险主要表现为法制环境不健全,与银行经营直接或间接有关的法律不完整、不细化、不配套,有些法律法规同国家的相关政策和规定互相矛盾,甚至背道而驰。
我国商业银行在实际运作的过程中,受到法律环境的种种制约,无法可依、有法不依、有法难依等现象大量存在。
三、村镇银行信贷风险的防范对策在防范信用风险方面,首先在借款人资信等级评定程序上,应成立资信评定小组。
村镇银行要成立资信评定机构,在村庄信用站成立资信评定小组。
资信评定小组可以由村党政组织、农户代表、村镇银行员工组成,也可以排除村党政组织,由村镇银行通过信用站自主建立,但必须符合当地农村的实际情况。
信贷员要仔细调查借款人生产资金需求和家庭经济收入情况,按照借款人的信用程度,填制农户资信等级评审表,提出初步调查意见,并对资信评定小组提供的农户基本情况真实性负责。
村镇银行必须研究并建立一种科学高效的、简单的农村信用评估方法,使得相关人员易于掌握并高效决策。
具有参考意义的孟加拉格莱珉银行的做法是增强农产之间的互相合作与联保,减少信用风险。
另一方面,需要当地政府通过政策激励当地的信用环境建设,并引进或建立农村信用评级机制。
如辽宁省为391万户农产建立了信用档案,对288万农户进行了信用评价,这些经验都值得推广。
同时,可以根据优秀较好一般普通的等级评定情况,分别颁发不同级别的农村小额贷款证或农户信用证。
由村镇银行对评定的农户信用等级要每年审查一次,对农户信誉程度发生变化的,应重新评定信用等级并确定其相应的贷款限额。
为防止法律风险,政府应该进一步明确,农民土地承包经营权、宅基地和房产不能抵押担保。
目前,担保抵押是农民获取贷款的基本条件。
按照最近银监会出台的“推进农村金融产品和服务创新”工作方案,其中提出“原则上,凡不违反现行法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制、可用于贷款担保的各类动产和不动产,都可以试点用于贷款担保。
”沈阳市农村信用社开展了林权抵押贷款、农机具抵押贷款等贷款方式。
创新担保机制和担保方式,扩大农户和农村企业申请贷款可用于担保的财产范围。
在防范环境风险管理方面,首先要加强存款吸收能力。
从民间资金来说,村镇银行在网点数量、结算便捷程度、品牌等方面都存在弱势,提高吸收存款能力有一定难度。
但是村镇银行可以充分发挥自己立足本地、服务三农、又有大银行股东背景的特点,将农产、农村企业吸引到自己的旗下。
防范化解的关键是通过改进农村生产经营活动的基础设施条件、加大国家与社会的补贴和构建抵御自然与意外事故的保险机制等多种途径和办法来实现。
在增加存款方面还可以争取专项支农资金,目前这些专项都存放于农信社。
随着村镇银行的经营进入正轨,信用等级提高后,应积极争取这部分资金,并争取对公存款及其它负债业务。
要加强市场风险防范,从根本来讲应完善农村金融市场,特别是加强农业相关的保险业的发展。
这是不仅对村镇银行,而且对农民都非常有益的事情。
但也是一项需要政府、企业共同努力的艰巨任务。
如2007年国家财政开始对农业保险予以补贴,中国人保、中华联合财保、安华农业保险等公司与中国再保险集团签订了政策性农业再保险框架协议。
所以,农村保险已经开始不断完善,但仍需继续加强。
此外,村镇银行还应当挖掘农产资源。
由于目前农村小额贷款的额度一般在3万元以内,已经不能满足农村经济发展的需要,很多地方的支农再贷款额度都被农信社完全闲置。
而村镇银行正好以农村相对较大资金需求的村镇企业为主要客户,正好符合市场的需要,可以抓住这一市场。
而农产和农村企业具有千丝万缕的联系。
加强政策风险防范,最可行的就是村镇银行要加强农村产业发展的研究。
既包括研究某一行业的发展前景,比如曾都的香菇的市场发展状况,近几年的市场前景如何等。
也包括某些行业对于国家发展政策和方向的合规性研究。
比如地方小企业,如小炼油厂等和国家政策的关系、可能的存活空间和时间等。
这种风险特别突出,因为一旦国家政策严格实施,他们可能瞬间倒闭,风险难以把握。
村镇银行必须保持高度的政策敏感性,严格把关,远离这类风险产业。