贷款审查和审批
贷前调查贷中审查贷后检查三个环节工作标准
贷前调查、贷中审查和贷后检查是金融行业中非常重要的三个环节工作标准，它们对于保障金融机构的风险管理、客户资信评估和合规性监管都具有至关重要的作用。
在这篇文章中，我将从简入深地探讨这三个环节的工作标准，以及它们在金融行业中的重要性和应用。
1. 贷前调查贷前调查作为贷款审批的第一步，是金融机构对借款人的信用和还款能力进行评估的过程。
这一环节的工作标准涉及到对借款人的个人信息、财务状况、信用记录、还款意愿等方面进行全面综合的调查和评估。
其目的在于确保借款人的还款能力和信用状况符合金融机构的贷款政策和风险承受能力，以降低贷款违约风险。
在贷前调查中，金融机构需要严格按照规定的程序和标准进行操作，确保调查的全面性和准确性。
2. 贷中审查贷中审查是贷款发放后对借款人还款情况和资产状况的监督和审查过程。
在这一环节，金融机构需要对借款人的还款记录、资产负债情况、经营状况等进行定期的审查和评估，以保证借款人的还款能力和贷款资金的合理使用。
贷中审查的工作标准包括建立健全的贷中管理制度、定期核查还款情况、及时发现和处理逾期等风险，并对不同类型的贷款产品和客户制定相应的审查策略。
3. 贷后检查贷后检查是贷款发放后对借款人以及抵押物或担保品的风险管理和追溯审查过程。
在这一环节，金融机构需要对借款人的还款情况、贷款资金的使用情况、抵押物或担保品的价值变动等进行全面的检查和审查，以确保贷款资金的安全和合规性。
贷后检查的工作标准涉及到建立完善的贷后管理制度、建立健全的风险防范机制、及时掌握贷后动态信息等内容。
在金融行业中，贷前调查、贷中审查和贷后检查是金融机构风险管理的重要环节，其工作标准不仅关乎金融机构的资产安全和经营风险，也直接影响客户的权益和金融市场的稳定。
金融机构需要高度重视这三个环节的工作标准建设，确保其实施的全面性、及时性和准确性。
个人观点上，我认为贷前调查、贷中审查和贷后检查作为金融风险管理的重要环节，其工作标准的建设需要不断完善和更新，以适应金融市场和客户需求的变化。
银行工作中的贷款评估与审批流程
银行工作中的贷款评估与审批流程贷款一直是银行业务中的重要环节之一，对于客户申请贷款，银行需要进行全面的评估和审批。
本文将介绍银行工作中的贷款评估与审批流程。
一、申请和初步筛选1. 客户填写申请表格：客户在银行填写详细的贷款申请表格，提供个人信息、贷款金额、用途以及贷款期限等信息。
2. 资格初步筛选：银行根据客户的申请表格，进行资格初步筛选，检查客户的信用记录、收入状况和还款能力等。
二、评估客户信用1. 信用调查：银行通过与信用机构合作，获取客户的信用报告和信用评分，了解其过去的还款记录和信用状况。
2. 收入核实：银行会要求客户提供相应的收入证明，如工资单、纳税申报表等。
银行也可能与雇主联系，核实客户的职业和收入情况。
3. 资产评估：如果客户有可供抵押的资产，银行会评估其价值，以确定可接受的贷款金额和利率。
三、审查贷款用途1. 用途调查：银行需要核实客户申请贷款的目的和用途，确保其合法性和可行性。
2. 商业贷款的特殊评估：对于商业贷款，银行可能会进行市场分析、竞争对手评估等，以确定贷款的风险和回报。
四、贷款风险评估1. 贷款额度确定：根据客户资信、还款能力以及贷款用途，银行会确定客户的贷款额度。
2. 利率确定：银行会根据客户的信用等级、市场利率以及贷款类型等因素，确定贷款的利率和还款方式。
3. 还款计划：银行会制定详细的还款计划，包括每月还款金额、还款期限等，确保客户能够按时还款。
五、审批和签署合同1. 内部审批：银行内部的信贷风险评估部门会对客户的贷款申请进行评审和审批，确保贷款符合银行的风险管理政策。
2. 合同签署：一旦贷款申请获得批准，银行会与客户签署贷款合同，明确双方的权益和责任。
六、放款和监控1. 放款：在合同签署后，银行会将贷款金额划入客户的账户或进行资金拨付，使客户可以使用贷款资金。
2. 还款监控：银行会定期对客户的还款情况进行监控，确保客户按照合同约定按时还款。
3. 风险管理：银行会持续监测客户的信用状况和还款能力，及时采取措施应对潜在风险。
贷款业务操作指引.doc2稿
贷款业务操作指引一、贷款业务流程贷款业务流程如下：(一)客户申请、初步洽谈、提供资料(二)初审资料、实地调查(三)贷款审查和审批(四)签订合同(五)抵(质)押登记(六)贷款发放(七)收取利息收入(八)贷后管理(九)贷款收回（一）、客户申请、初步洽谈、提供资料客户通过电话或上门等方式向公司提出贷款申请后，经过与业务员的初步洽谈，确定意向（二）、初审资料、实地调查通过对资料的初步审查之后，将对客户的基本情况进行实地调查，以核查借款人所提供资料的真实性。
（三）、贷款审查和审批在上述基础上，业务部审查通过之后，移交到风险控制部，风控部将对贷款风险再次进行评估，重点审查贷款用途，还款来源以及借款人及担保人的偿还能力与信誉度。
风控部评估通过之后提交贷审会讨论。
经公司贷审会审核通过之后，将进入最后一道风控程序，由总经理对审核通过的材料进行审批，实行一票否决权。
贷审会成员为公司副总及各部门负责人，贷审会采用少数服从多数签字表决制，贷审会人员须在《会议纪要》中明确"同意"或"不同意"的意见并签字，不得弃权。
对经贷审会评审中被否决的贷款，只能做"不同意贷款"或"进行复议"的决定，而不能做"同意贷款"的决定。
（四）、签订合同、贷款发放贷审会通过并经总经理审核通过的，通知借款人、担保人签订合同，信贷业务部安排业务员办理签合同手续，合同签订完成之后统一交部门主管管理。
有需要办理抵押登记手续的由经办人员陪同借款人办理并取得相关权利证书后通知计划财务部门发放贷款。
（五）、利息收取贷款利息按合同约定收取，借款人在签署《借款合同》时，应确认贷款利率，业务员办妥抵(质)押登记手续后，按合同约定督促借款人缴纳贷款利息，贷款利息由信贷业务部负责计算和催缴，公司财务部门负责核实和收款。
（六）、贷后管理和贷款收回贷后的日常管理由信贷业务部负责；风险控制部进行定期或不定期抽查。
贷款审查报告
贷款审查报告贷款审查是银行或其他金融机构为了评估借款人的信用状况以及贷款申请是否具备风险和可行性而进行的一项重要工作。
贷款审查报告是对借款人的详细背景、财务状况以及拟申请的贷款项目进行全面分析和评估的文件。
这份报告是银行决定是否批准贷款申请的基础，并对借款人的还款能力和还款意愿作出判断。
I. 借款人背景调查在贷款审查过程中，首先要对借款人的个人和企业背景进行调查。
个人背景调查包括年龄、教育背景、工作经历、婚姻状况等。
企业背景调查则包括公司注册信息、经营状况、行业竞争等。
这些信息可以帮助评估借款人的管理能力、经验以及与所申请贷款相关的商业风险。
II. 财务状况分析财务状况分析是贷款审查中最重要的一部分。
通过分析借款人的财务报表，如资产负债表、利润表及现金流量表，来评估其可还款能力。
贷款审查人员需要仔细研究借款人的收入来源、负债情况以及其他金融交易记录，以确定借款人是否具备偿还贷款的能力和意愿。
III. 抵押物评估在一些大额贷款或风险较高的贷款申请中，银行通常会要求提供抵押物作为担保。
贷款审查报告需要对抵押物进行评估，包括其市值、流通性以及变现能力。
这样可以确保在借款人无法偿还贷款的情况下，银行可以通过变现抵押物来回收借款金额。
IV. 授信建议根据对借款人的背景调查、财务状况分析以及抵押物评估的结果，贷款审查报告需要提出授信建议。
授信建议可以是同意贷款申请、需增加抵押或担保措施，或者拒绝贷款申请。
这个建议是对借款人信用状况的综合评估，决定着银行最后的审批结果。
V. 风险评估贷款审查报告还需要进行风险评估，包括评估借款项目的市场风险、商业风险以及操作风险等。
这些评估可以帮助银行识别出贷款申请中存在的潜在风险，并制定相应的风险控制策略。
银行需要在授信的同时确保自身的资金安全，因此风险评估在贷款审查报告中也占据重要位置。
贷款审查报告的目的是为了给银行提供一个全面、客观的评估借款人的依据，以减少不良贷款的发生，保证资金的安全性和回收性。
银行贷款审批人员岗位职责
银行贷款审批人员岗位职责职位概述银行贷款审批人员是负责评估和决定是否批准客户贷款申请的专业人员。
他们在评估客户的信用状况、财务状况和偿还能力方面发挥关键作用，以确定贷款是否有风险，并制定相应的审批决策。
主要职责1. 审查贷款申请：仔细阅读并评估客户的贷款申请文件，包括贷款申请表、财务报表、资产证明和税务文件等。
确保所有必要的信息完整且准确无误。
2. 信用评估：根据客户的信用历史记录、还款能力、担保品价值等信息，评估客户的信用状况和贷款风险。
运用银行的内部审批模型和评分系统进行客观的评估。
3. 贷款决策：根据客户的信用状况和贷款需求，制定贷款审批决策。
决定是否批准贷款、贷款金额以及贷款利率等关键因素，并确保决策与银行的风险承受能力和政策相符。
4. 文件准备：完成贷款审批决策后，准备相关的文件和合同，包括贷款合同、抵押品文件等。
确保所有文件符合法律和银行的要求，并由客户签署。
5. 内部协调：与其他部门，如风险管理、业务发展和贷后管理部门等进行密切合作。
确保各方之间的有效沟通和协作，保证贷款审批流程的顺利进行。
6. 风险控制：根据银行的风险管理政策和程序，识别和评估贷款审批过程中的潜在风险，并采取相应的措施进行风险控制和管理。
任职要求1. 教育背景：具备金融、经济学或相关领域的学士或硕士学位。
2. 专业知识：熟悉银行贷款产品和业务流程，了解信用评估和风险管理的基本原理和方法。
3. 技能要求：良好的分析能力、判断力和决策能力。
熟练运用电脑和常用办公软件进行数据分析和文档处理。
4. 沟通能力：良好的口头和书面沟通能力，能够与客户和内部团队进行有效的沟通和协调。
5. 严谨性和敬业精神：细致认真，严格遵守银行的规章制度和业务流程，保护客户和银行的利益。
6. 法律意识：对相关法律和法规有一定的了解，能够确保贷款审批过程合法合规。
通过以上的职责和要求，银行贷款审批人员能够有效地参与贷款决策过程，确保贷款业务的风险可控，与客户保持良好的关系，同时为银行创造更多的商业机会和利润。
贷款初审的注意事项
贷款初审的注意事项在向银行等金融机构申请贷款时，信贷机构在贷款的审查和审批阶段一般会安排审查岗进行初审后再上审贷会进行评审，在初审阶段，一般会对借款人资料进行审查。
本文将结合实践中的经验和体会，对初审要点进行简单介绍，希望能对贷款的朋友提供帮助。
审查岗审查的重点主要包括：1.审查申请人的有关资料是否齐全、填写是否符合规范不同类型的产品需要客户提供的资料是不一样的，根据不同产品的要求，银行会审查借款人的资料是否齐全和完整。
对于申请表及借款合同等需要借款人填写和签字的文件，需要查看填写是否符合公司要球，字迹是否清晰可辨，签名是否有遗漏等。
2.准入条件审查审查借款人是否符合准入条件，其中需要关注的重点：确认借款人身份真实性、行业是否属于限制性、禁止性行业，是否是本公司禁入的行业、贷款项目是否有政策性、合规性风险、年龄是否符合准入条件、行业是否是准入行业、是否有不良信用记录、社会信誉、道德品行等方面是否良好、是否有明确的借款用途，用途是否合理合法、户籍是否符合条件、产品要求的其他条件等。
例如：禁止进件（不予受理）的情形1、年龄在18周岁（不含）以下，或在60周岁（不含）以上；2、无具体贷款用途或贷款用途不符合公司贷款规定；3、不能按照公司要求如实完整提供相应材料的；4、提供虚假证明材料，如虚假的营业执照、租赁合同、购销合同、产权证明、银行账户流水、担保人收入证明等；5、有不良信用记录的；6、有犯罪记录、劳改、劳教、刑满释放人员等；7、其他情形。
注：以上情形供参考。
3.资料是否完整审查调查报告是否按要求填写完整，关键财务指标计算是否准确，对获得数据的方式是否进行了说明，是否进行了交叉验证，前后内容是否符合逻辑，客户信用评级表中的评级是否合理，调查报告中的授信建议方案是否合理，贷款金额、期限、利率、担保方式、还款方式等是否适合客户实际情况，信用评级表和调查报告是否签字确认；4.收入来源审查申请人的主要收入来源的可靠性和稳定性，主要经营风险以及担保人的担保能力等。
贷款审查审批及贷后管理大纲
贷款审查审批及贷后管理大纲第一篇贷款审查审批引言组织框架—三级审批审批模式及人员素质1、区域审批制度2、组合审批模式3、流程4、审查审批人员素质要求第一篇信贷决策信贷投向决策基本原则微观决策要素•1、金融生态环境：•2、区域法治环境判断•3、地方政府诚信分析。
信贷决策中的行业风险分析1、行业风险产生现实因素2、行业风险分析基本方3、行业风险预警信号4、案例—波特五力分析法、专家决策制度第二篇授信审批基本思路基本原则授信管理授信方案的合理性主要授信模型信用审查审查客户诚信行为审查银企关系及银行信用记录情况贷款定价要素审查信贷要素组合管理•风险敞口•收益预估•定价祗补•组合配置•综合权衡一般贷款审批重点信贷审批中的综合评价非财务因素分析的作用信贷决策中的纯财务因素评价审批中重点关注要点第二篇贷后管理1、分类管理2、贷后管理的关键点•1）预期风险管理：•资金使用情况•合同履行情况•经营变化情况•财务变化情况•2）是否存在非预期事件（自然灾害、诉讼、媒体负面报道、事故与赔偿等）3、贷后管理流程（1）首次检查1）目的2）要求：时间要求、操作要求（2）日常检查•1）客户检查•2）信贷业务风险检查•3）担保检查•4）重点检查•5）客户信用使用及客户信用情况•6）重大事项情况报告•7）贷款用途监管•8）现金流归行管理•9）经营状况监控•10）财务状况监控（3）到期前后检查1、到期前提示2、到期后管理：•1）到期后客户不能按期偿还贷款，符合贷款展期和还旧借新条件的，可按本行期限管理指导意见规定办理还旧借新和展期。
•2）不符合条件的应列入逾期催收管理，客户经理应填制逾期催收通知书，分别发送到客户和担保人进行催收第三篇不良贷款处置一、不良贷款处置总体要求1、疏堵并举，控新降旧2、政府支持，借力清收二、不良资产形成原因1、宏观经济环境2、银行自身的原因3、信用与法律环境三、不良贷款演变过程1、安全区2、大傻瓜区3、过渡区4、车马费区5、泰坦尼克区四、处置不良资产非市场化模式1、利用集中清收盘活资产2、内部分账经营3、作为坏账核销五、途径及利弊分析1、常规清收2、依法收贷3、处置抵质押物4、减免息5、以物抵债及抵债资产处置6、中小企业与涉农债务减免7、混合性债务重组六、小额及农贷不良贷款处置方法与技巧1、TIME原则2、SKILL原则3、PRESS原则4、三类人不同的清收办法（1）第一类、还款意愿良好，还款能力出现问题（2）第二类、无还款意愿或还款意愿恶化，有还款能力（3）第三类、无还款意愿，还款能力弱化或完全丧失还款能力七、大额公司类不良贷款盘活1、债务重组自主型、行政型和司法型债务重组2、遵循原则3、必要条件4、重组方案5、相关的步骤6、案例7、注意问题八、不良处置法律运用1、配偶如何承担债务2、借款人死亡如何偿债3、抵押物被别人查封如何处理-案例4、强制执行公证与抵押权-案例5、物权担保的法律问题6、丧失诉讼时效如何处理-案例7、债务人和担保人拒签催收通知书如何处理-案例8、丧失诉讼时效债务人不配合如何处理（1）贷款诈骗罪（2）骗取贷款罪（3）高利转贷罪（4）不当得利•。
个人贷款额度审查审批标准
个人贷款额度审查审批标准1. 引言1.1 介绍个人贷款额度审查审批标准的重要性个人贷款额度审查审批标准对于银行和借款人双方都至关重要。
对于银行来说，贷款额度审查可以帮助他们评估借款人的信用风险，确保贷款资金的安全性和可回收性。
通过建立严格的审查标准，银行可以有效地防范风险，减少坏账率，维护自身的资金流动性和盈利能力。
对于借款人来说，贷款额度审查可以帮助他们合理规划贷款金额，避免过度借款导致的经济困境。
通过审查借款人的还款能力和信用记录，银行可以为借款人量身定制适合自己的贷款额度，减轻还款压力，确保贷款顺利发放和按时还款。
个人贷款额度审查审批标准的建立和执行对于银行和借款人双方都具有重要的意义。
它不仅可以帮助银行降低风险，保障资金安全，也可以帮助借款人获得合适的贷款额度，避免不必要的经济风险和财务困境。
只有在严格执行审查标准的基础上，双方才能建立起良好的合作关系，实现互利共赢的局面。
2. 正文2.1 个人贷款额度审查的基本原则个人贷款额度审查的基本原则是银行或金融机构根据贷款申请人的信用记录、收入状况、财务状况等情况，评估其还款能力和信用风险，从而确定合适的贷款额度。
基本原则包括以下几点：1. 信用记录：个人的信用记录是评估其还款能力和信用风险的重要依据。
一般来说，信用记录良好的申请人更容易获得较高额度的贷款，而信用记录较差的申请人可能只能获得较低额度的贷款，或者被拒绝贷款申请。
2. 收入水平：申请人的收入水平直接影响其还款能力。
银行或金融机构会根据申请人的收入情况来确定合适的贷款额度，一般来说，收入稳定且较高的申请人可以获得更高额度的贷款。
2.2 个人贷款额度审查的具体指标个人贷款额度审查的具体指标包括借款人的信用历史、还款能力、负债情况、收入水平、借款用途等多个方面。
信用历史是评估借款人信用状况的主要因素之一。
银行通常通过查看借款人的信用报告和信用评分来了解其过去的信用记录，如是否存在逾期还款、欠款情况等。
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2013-8-5
Seite 20
评价客户贷款目的合理性
贷款目的是贷款审核最重要的支柱之一，客户必须有明确的 贷款需求并且合理。小额贷款的一项原则为：不给任何没有 合理贷款目的的申请提供支持。
贷款目的是小额贷款分析中重要部分。客户申请贷款是建立 在可以通过增加的资金获利的预期上，因此如果客户无法或 不愿意提供其详细的“预期”，那么，信贷员及审贷会就必 须考虑为什么。实际工作中，仅以流动资金，周转需要，或 者投资作为贷款需求是不够的。审贷会不应该接受贷款目的 为“资金周转”或“扩大经营”之类含糊不清的贷款目的。
租金
水电费 交通费 固定支出 招待费
其他税收
其他费用 总额 营业利润 家庭支出 其他 其他支出 其他收入 每月净收入
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8200 16800
8200 21800
8200 19300
2000
2000
2000
14800
19800
17300
2013-8-5 Seite 19
抽查计算错误
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2013-8-5
Seite 5
2.营业执照的经营地址 一般营业执照的经营地址应与其实际的经营地址一致，特 别是经营年限较短的客户，若刚办理好营业执照就更换经 营场所，这一行为非常可疑。在审查过程中，应先核对客 户营业执照的地址是否与其租赁合同的地址相符；其次， 应注意检查信贷员提供的调查报告中关于经营场所的描述 是否与其营业执照及租赁合同一致。 例如，某客户的营业执照的注册名称为“XX市佳佳饮用水 经营部”，经营地址为“华联商厦15层”，而调查报告中 实际的调查地点却为西区国道101号某水厂，则应进一步核 实该客户的实际经营场所究竟是哪个，营业执照的经营场 所与其实际经营场所为何不一致，信贷员是否对其进行了 实地调查等，并且，对于信贷员所述的情况应结合影像资 料加以判断。
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2013-8-5
Seite 10
合规性检查
贷款最重要及最基本的一点，是信贷员按规范完成了分析。 那么，如何迅速判断信贷员贷款分析的合规性呢？ 查看现金和银行账户清点
应收款
存货 数据完整性
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2013-8-5
Seite 11
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2013-8-5
Seite 17
案例：饭店（续）
资产负债表 现金及银行存款 现金 银行存款 预付款 应收款 存货 0 0 500 商业信贷 1000 预收款 应付款
流动资产合计
固定资产
1500
100000
其他借款
负债合计 0
其他资产
总资产合计
0
101500
所有者权益
负债及所有者权益合计
查看现金及银行账户
根据小额贷款信贷技术以及业务流程，信贷员必须清点客户手头的现 金。通过这个程序，提高客户对银行的重视，同时，为通过现金的财 务检验收集数据。清点的现金体现在资产负债表上。 但是，在实际工作中，很多时候资产负债表上没有数目，原因可能是： 1. 客户不配合：客户因为风俗问题，拒绝出示现金。根据我们在中国 项目的经验，基本上我们的标准客户在良好的沟通基础上，是愿意出 示现金的。因此，建议对拒不配合的客户停止调查。 2. 信贷员违规：实际上，在很多情况下，是信贷员自己觉得不好意思 清点客户现金，根本就没有向客户提出清点要求。
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2013-8-5
Seite 14
存货
小额贷款信贷技术要求信贷员必须清点存货。对于有经验 的信贷员可以用估算法估算存货，但是必须向审贷会成员 说明估算的方法。我们可以接受客户自己提供的存货清单， 但是信贷员必须对其上所罗列的存货进行抽点以核实其真 实性。 如果资产负债表上的存货为整数，审查岗应询问信贷员的 清点或估算方法，对于没有合理解释仅仅凭客户口述数字 记录的不予采纳。
GTZ China, Name 2013-8-5 Seite 21
评价客户贷款目的的合理性
客户如果申请贷款目的为流动资金，信贷员必须 了解客户具体的进货金额，进货渠道，进货时间， 这些信息必须与客户的经营季节性逻辑对称。必 要的时候（如果金额较大，而且客户的进货渠道 为单个上游供应商，如客户是某品牌代理，贷款 目的是年末进货冲返点），可要求将贷款直接通 过本银行打入上游客户账户。
德国技术合作公司邮储项目培训资料
贷款审查和审批
PSBC-GTZ 小额贷款与 零售银行业务项目组
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2013-8-5
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贷款审查及审批要素
1. 检查真实性、合规性（审查岗） 2. 抽查细节，查看是否有计算错误（审查岗） 3. 关注客户的贷款目的，评价是否合理 4. 评估衡量非财务信息是否逻辑对称 5. 衡量财务信息逻辑检验是否合理
对于客户经营了一年以上的生意，要求损益表数据必须覆盖客户的一 个完整生意周期！
GTZ China, Name 2013-8-5 Seite 16
案例：饭店
信贷员于2009年3月13日下午14点至17点去客户老李的饭店进行了分 析。回到银行以后，小张根据其获得的数据进行了资料整理，并与3月 16日提交贷审会申请批准10万的贷款申请。 老李的饭店经营了3年，主营火锅兼一些炒菜。客户除了周边小区的零 散客户外，还有一些银行等固定大单位每月会签单消费，月底或季度 结帐。签单消费额大概能达到每月饭店营业额的40%。信贷员提交的 调查表格上的资产负债表和损益表如下：
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2013-8-5
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营业执照
营业执照各项要素与其他材料的关联性 1.营业执照的签发日期 营业执照的签发日期一般应晚于客户的租赁合同起期，对 于营业执照的签发日期与租赁合同起期为同一天的应当引 起重视；对于同一联保小组多个成员都存在上述问题的， 甚至多个成员的营业执照签发日期或租赁合同日期皆为同 一天，此联保小组很可能存在材料造假行为。
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2013-8-5
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查看现金及银行账户
判断：根据客户的生意特点，判断客户手头是否应该有现 金。（例如，下午时刻，分析超市、饭店、出租车等客户， 这类客户应该有营业款以及营业必备零钱等等） 如果资产负债表上有现金数目，但是是整数，可以询问信 贷员是否亲眼看见了相应金额的现金，或是否有留存清点 现金的影像资料。 如果客户的项目成本远大于贷款金额，必须要求信贷员看 见客户的银行存款，以进行贷款目的的验证，并降低银行 发放贷款后客户由于资金缺口可能过大带来的风险。
2013-8-5 Seite 15
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数据完整性
对于一张资产负债表上仅仅只有一、两项的调查报告，一般我们认为 信贷员没有进行合规调查。 对于损益表上只有平均月份一栏数据的调查报告，一般我们也认为信 贷员没有进行合规调查。对于没有任何淡旺季的生意必须要求合理的 解释。对于淡旺季明显的生意，信贷员不可以以“谨慎”原则作为借 口只列入淡季或平季的数据。小额贷款信贷技术要求调查报告要尽可 能真实的反映客户的经营情况，并可以为数据的累积及行业信息的汇 总打下很好的基础。
GTZ China, Name 2013-8-5 Seite 13
应收款
在实际工作中，应收款信息获取类似现金清点，审查岗应该根据生意 特点，判断客户是否应该有应收款。如果信贷员说客户没有应收款， 那么审查岗可以根据客户的贷款目的，加上客户生意的周期性和特点， 判断这个说法是否合理。如果不合理，则表明信贷员的分析不完整， 应该要求补充分析。 如果在资产负债表中，应收款是整数，审查岗应该进一步检查应收款 的详细列表。信贷员必须列出应收款中占比比较大的客户的信息及应 收款形成时间、预计还款日期等其他信息。
101500
101500
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2013-8-5
Seite 18
案例：饭店（续）
项目 营业收入 可变成本 毛利润 工资 1月 50000 25000 25000 3000 3000 500 200 1000 500 2月 60000 30000 30000 3000 3000 500 200 1000 500 平均月份 55000 27500 27500 3000 3000 500 200 1000 500
6. 衡量保证人质量
7. 总体评价
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2013-8-5
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真实性检查
对于如营业执照、租赁合同等重要材料的真实性检查是防 范中介、骗贷等行为非常重要的一关，是在审查阶段首先 需要重点关注的，那么如何进行识别呢？
格式规范性 材料之间的关联性是否合理 向相关部门、人员询问核实 贷款审查中应该注意贷款资料的造假的情况，比如多笔贷 款客户的租赁合同雷同、或者单个借款人多家银行账户流 水格式相同等
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2013-8-5
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租赁合同
实际情况表明，营业执照的伪造技术一般较为逼真，但租 赁合同的伪造技术往往相对拙劣，较容易辨别 1.租赁合同中出租方与承租方的字迹 若租赁合同中出租方与承租方的字迹较为相似，或者承租 方（即借款申请人）的字迹与其提供的其他材料中字迹不 符，则该租赁合同极有可能为伪造 2.租赁合同的格式规范性 正规的租赁合同应清楚的规定租金金额及付款方式、付款 期限、租期、违约条款等；并且租赁合同的整体格式应整 洁、规范，绝不应出现窜行、丢字、甚至重要条款描述不 清等情况。
GTZ China, Name 2013-8-5 Seite 6
3.结合影像资料判断 一般个体工商户的营业执照都摆放在其店面或商铺较为明 显的位置，可查看影像资料中是否拍摄到了上述情况，以 及是否清楚的拍摄了影像资料的原件内容。