内蒙古赤峰市农户小额贷款实施现状分析——基于大兴农场的调查
对赤峰市小额担保贷款工作开展情况的调查
、
赤峰市 自 ２ ０ ０ ３年依 据 《 转 发 中国人 民银 行、 财政部 、 国家 经 贸委 、 劳 动 和社 会 保 障部 关 于印发 （ 下 岗失 业 人 员 小 额 担 保 贷 款 管 理 办
来， 通 过 建立 “ 政 府 推动 、 部 门联 动 、 社会参”
法） 的通知》 文件精神 ， 开始开办下 岗失业人员 小额担保贷款 ， 十年来人 民银行赤峰市 中心支
用情况进行监督 检查 ， 以防范贷款风 险 ， 确保 资金安全 。 三是 严 肃 纪 律 。对下 岗失业 人 员 弄 虚作假骗贷 的 ， 进行公 开曝光 ， 三年内不允许 享受小额贷款扶持政策 ， 维护小额担保贷款工 作 的严肃性 。 （ 三） 创 新 信 贷 方 式破 解 “ 三个 难题 ” ， 提 高 小额担保贷款的发放效率。信贷投放上从解决 “ 谁来贷” 、 “ 程序繁” 、 “ 利率高” 三个主要问题人 手积极开展工作 ，打破了掣肘小额担保贷款工 作不能正常开展的瓶颈。一是在解决“ 谁来贷”
调 查 思 考
对赤峰市小额担保贷款工作开展情况的调查
曹鹤亮
（ 中国人 民银行赤峰市 中心支行 赤峰 ０ ２ ４ ０ ０ ０ ） 内容摘要 ： 为解决就业 困难人 员资金“ 瓶 颈” 问题 ， 人 民银行 、 财政部、 国家经贸委 、 劳动和社会保障
部 相继下发 了《 下 岗失业人 员小额担保贷款管理 办法》 等 系列文件 ， 为推动再就业工程向纵深发展 起到
元， 增幅 １ ８ ． ５ ０ ％； 全 市 劳动 就 业 局投 人 担 保 基 金 ６ ２ １ １万 元 ， 增 加 了 １ ０ ６ ． ０ ５万 元 ， 增 幅
２ ０． ５ ９％ 。
情况看 ， 赤峰市总体执行情况良好 ， 全市通过积 极开展下岗失业人员小额担保贷款工作 ，使小
对农户小额信用贷款的调查
对农户小额信用贷款的调查随着农业产业结构的调整，贷款需求日益增多，“贷款难”成为许多农民的一块心病。
农村信用社适时推出的农户小额信用贷款业务是改善金融服务、支持农村经济发展、增加农民收入的一项重要举措，目前，已成为农村信用社服务于新农村建设的主要方式。
近日，笔者对呼市金谷农合行金河支行的农户小额信用贷款情况进行了调查。
一、开展农户小额信用贷款的主要做法及成效（一）切实加大宣传力度。
金河支行成立了由支行、村委会成员、信贷员组成的“信用登记评定小组”。
深入开展了“送金融知识下乡”活动，帮助农民了解小额信用贷款的基本知识、程序和方法，增进农民对金融知识的了解。
（二）认真选定信用村。
出台了《呼市金谷农合行金河支行小额信用贷款管理细则》，明确规定了小额信用贷款管理办法、等级评定标准、贷款限额和经办人、审批人手续和操作规程。
目前，金河支行根据信用村的评定标准，共评出信用村3个，占所辖行政村的25%。
（三）建立农户经济档案、确立信用户。
信用评定小组逐户建立了档案，依据信用评定标准，借款人申报的生产经营情况和日常掌握的实际情况，对贷款人进行信用等级评定。
该农村信用社对全辖4867户农户建立了农户经济档案，占农户总数的62%，并进行了信用户的评定工作，共评出信用户525户，其中优秀户263户，较好户158户，一般户104户，非信用户4342户，同时，对信用户核定出了最高贷款限额，优秀户最高限额为5000元，较好户最高限额为3000元，一般户最高限额为1000元。
并发放信用证（即富民卡）580个，本着“一次核定、周转使用、随用随贷、余额控制”的管理办法，简化了贷款手续，方便了贷户，收到了较好的效果。
（四）增加小额信用贷款的“透明度”。
建立了小额信用贷款公开档案、公开贷款计划、公开贷款政策、公开评信人员、公开信用等级、公开贷款发放、公开信贷人员职责权限，使每笔贷款能接受社会监督。
（设有监督、举报电话）二、开展农户小额信用贷款中存在的问题与不足（一）小额信用贷款的推广力度不够。
对我区小额贷款公司现状的调查
由此造成大量资金流出鄂尔多斯。 鄂尔多斯市居民 采购奢侈品、高档汽车等行为也使得资金流向区 外。 商贸物流业 的发展加剧了鄂尔多斯市与区外
的资金 联 系 。鄂 尔多斯 市 政府 非常 重视 物 流业 的 发展 ， 托煤 炭业 、 依 纺织 业 、 制造 业等 ， 紧构 筑煤 加
商品房售价 已在 ７０ 元 ／ ００ 平方米以上 ， 中一些 其 高端 住宅 项 目的售 价 已突破 ２万元 ／ 平方 米 。
２． ３ ％，最高注册资本 ５ ２ ６ ． 亿元 ，最低注册资本 ３
２０ ０ ０万 元 。
到一定 比例时， 面对“ 队等候” 排 的贷款需求 ， 小额 贷款公司只能等待资金收回再贷 ， 不利于经营规模 的扩张和资金 的循环持续发展。截至 ２ １ ００年末 ，
全区小额贷款公司累计发放贷款占资本金的比例 绝大多数超过 １０ ０％。大部分小额贷款公司成立不 到半年就把注册资本金全部放完 。至 ２ １ 年底 ， ００ 辖区只有 １ 家 已开业 的小额贷款公司从建设银 ４ 行、 招商银行 、 浦发银行 、 交通银行 、 农村信用社等 ５ 家金融机构融资 ２ ５ ． 亿元 ，通过股权融资 ３０ ９ ００
万元 ， 资金来源严 重不足 。 （ ） 入征 信 系统 的 需求 。 目前 小额 贷款 公 三 接
小额贷款公司规模小 ， 业务单一 ， 通常只有放
贷和收息收款业务 ，我区小额贷款公司的利润来 源单一只有利息收入 ，资金投 向主要是发放短期 贷款。 小额贷款公司的贷款主要投向中小企业 、 个 体工商户和农户等弱势群体 ，在一定程度上解决 了弱势群体贷款难的问题。 截至 ２ １ 年 ｌ 月末 ， ００ ２
浅谈内蒙古农村地区小额信贷
浅谈内蒙古农村地区小额信贷作者：仝娜来源：《北方经济》2011年第07期一、小额信贷涵义、特征及其在我国的发展历程(一)小额信贷的涵义小额信贷（Microfinance) 又称“微型贷款”，是指专向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，是向贫困家庭提供非常小的贷款以帮助他们从事生产经营活动或扩大现有的小本生意。
与一般的扶贫不同，小额信贷是给低收入阶层提供贷款，支持他们通过扩大生产和进行创业来实现自身的可持续发展并最终摆脱贫困。
这些贷款通常是无担保的、小额度的。
国际主流观点认为，各种模式的小额信贷均包括两个基本层次的含义：第一，为大量低收入（包括贫困）人口提供金融服务；第二，保证小额信贷机构自身的生存与发展。
这两个既相互联系又相互矛盾的方面，构成了小额信贷的完整要素，两者缺一都不能称为完善或规范的小额信贷。
从本质上讲，小额信贷是将组织制度创新和金融创新的信贷活动与扶贫到户项目有机结合成一体的活动。
农村小额信贷以贫困或中低收入农村群体为特定目标客户，并提供适合特定目标客户的产品服务，这是农村小额信贷项目区别于正规金融机构的常规金融服务以及传统扶贫项目的本质特征。
(二)小额信贷的特征1.瞄准贫困人口。
小额信贷只给贫困人口提供信贷服务，使贫困人口直接获得稳定持续的生产经营贷款，为贫困人口的生产经营活动创造机会和条件，增加收入，摆脱贫困。
2.以小起步、滚动发展。
贫困人口贷款应是小额的。
贫困人口无偿还高额贷款的能力。
小额度贷款可以防止不慎重的贫困人口陷入更贫困之中。
让贫困人口摆脱贫困，并非是一蹴而就的，也不是凭一次性贷款即能解决的。
小额信贷放款制度规定，只要贷款人能够遵守信贷纪律，有效利用贷款，贷款组员一旦按规定还清了贷款，就有资格得到后续贷款，得到持续的贷款服务。
当然，随着贷款组员的能力提高、技术掌握、经营项目规模的扩大，贷款额度逐渐增加就显得非常的重要。
另一方面，如果没有以资激励的后续贷款，先前的贷款的还款也会成问题。
农业小额贷款调研报告范文
农业小额贷款调研报告范文农业小额贷款调研报告一、调研背景和目的农业小额贷款作为支持农业发展的重要金融手段，对农民增加农业生产资金、改善生活条件具有重要意义。
本次调研旨在了解农业小额贷款的发展现状、问题和对策，为推动农业小额贷款的发展提供参考。
二、调研内容和方法1. 调研内容：（1）农业小额贷款的概况，包括发展情况、借款需求等；（2）农业小额贷款的政策支持和金融机构的参与情况；（3）农业小额贷款的发展存在的问题和面临的挑战。
2. 调研方法：（1）文献研究，收集相关法规政策，理解政府对农业小额贷款的支持；（2）实地调研，前往农村地区，了解农民对农业小额贷款的需求和评价；（3）访谈法，与农业金融机构和农民代表进行面对面的交流，了解其对农业小额贷款的看法和情况。
三、调研结果1. 农业小额贷款的概况（1）发展情况：农业小额贷款在近年来得到较快发展，借款需求量在逐年增加；（2）用途情况：农民用于购买农资、扩大养殖规模、购置农机具等；（3）发展影响：农业小额贷款支持了农业生产的发展，提高了农民的收入水平。
2. 农业小额贷款的政策支持和金融机构参与情况（1）政策支持：政府发布了一系列政策措施，鼓励金融机构参与农业小额贷款，如设立农村信用合作社、农村金融机构；（2）金融机构参与：农村信用合作社、农村商业银行等金融机构积极参与，提供金融支持。
3. 农业小额贷款的问题和挑战（1）贷款利率较高：由于农业小额贷款风险较大，金融机构通常会采取较高的利率，对农民造成了一定压力；（2）还款压力大：由于农民经济状况不稳定，还款能力有限，导致还款率不高，金融机构面临较大风险；（3）信息不对称：农民对贷款条件不了解，金融机构对农民的信用评估存在困难。
四、调研结论和建议1. 调研结论（1）农业小额贷款发展形势良好，借款需求量逐年增长；（2）政府政策支持度高，金融机构积极参与；（3）农业小额贷款面临利率高、还款压力大、信息不对称的问题。
实证分析模型模板
二、大兴农场小额贷款对农户收入的影响实证分析 （一）模型设定 1.指标选取及数据来源问卷发放时间为2013年1月,为了能完整地搜集年度数据,模型中所引入的数据均以2012年为准,被解释变量Y 选取了被调查农户年纯收入；六个解释变量中DS 是指被调查农户实际已获得的小额信贷累计额度,FE 是指被调查农户从事非农行业的劳动力占家中全部劳动力的比重,JC 与NL 是有关户主特征的变量,即其受教育程度及年龄,SZ 是指年末被调查农户生产性资产价值,其中包括主要的生产性固定资产及主要购买的生产资料,包括农用动力机械及农林牧渔业生产资料。
TM 是指被调查农户2009年初耕地面积。
这六个因素均是影响农户收入的主要指标，其中非农劳动力比例、耕地面积、生产性资产是农户发生生产活动的基本组成因素，而年龄和受教育程度是农户的自身特征。
本文中的数据均来源于调查问卷数据整理的结果。
2.模型构建假设小额信贷的数额、非农劳动力占劳动力的比重、户主受教育程度、户主年龄、生产性资产价值、耕地面积为影响农户收入的主要因素，我们在对内蒙古赤峰地区大兴农场部分农户调研的基础上借鉴生产函数的考察方法构建实证模型，其基本的估计方程是:方程左侧Y 代表农户的纯收入,单位为人民币万元,右侧是影响农户收入的项因素,分别是DS 、FE 、JC 、NL 、SZ 、TM,α是待估计参数,DS 是贷款额,FE 是非农劳动力占劳动力的比重,JC 是户主受教育程度,NL 是户主年龄,SZ 为生产性资产价值,TM 是耕地面积,ξ为随机扰动项。
（二）调查数据说明通过对内蒙古赤峰地区经济发展水平中等的大兴农场进行调查，采用调查问卷和访谈相结合的方式投放调查问卷，随机抽取100户农户为样本。
被调查的100户中，有贷款经历的占98%，有小额贷款经历的占65.21%，即65户。
（三）实证分析过程与结论1.实证分析过程调查的100户家庭中有65户有小额贷款经历。
农户相关变量之间的相关关系如表所示,各个解释变量之间是相互独立的。
2024农户小额信用贷款存在问题调研报告
2024农户小额信用贷款存在问题调研报告农户小额信用贷款作为普惠金融的重要组成部分，在支持农村经济发展、促进农民增收方面发挥了重要作用。
然而，在实际操作中，农户小额信用贷款仍然存在一些问题，这些问题制约了其可持续发展和金融服务实体经济的能力。
本报告将就农户小额信用贷款存在问题展开调研，并提出相关建议。
一、贷款额度与需求匹配度目前，农户小额信用贷款的额度普遍较低，无法满足农户在种植、养殖、农产品加工等方面的融资需求。
部分地区虽然已经提高了贷款额度，但仍无法满足较大规模农业经营主体的需求。
此外，部分地区还存在贷款额度与当地经济发展水平不匹配的情况，导致部分优质客户无法获得足够的信贷支持。
二、贷款利率与负担农户小额信用贷款的利率水平相对较高，对于收入水平较低的农户来说，负担较重。
在调研中发现，部分地区的利率水平相对较高，导致部分农户负担加重，甚至出现违约情况。
此外，部分金融机构还存在变相提高利率的行为，如收取额外费用等，进一步增加了农户的负担。
三、贷款覆盖面和可获得性由于信息不对称、征信体系不完善等因素影响，农户小额信用贷款的覆盖面和可获得性存在一定问题。
部分地区存在金融机构惜贷、慎贷现象，导致部分优质客户无法获得贷款。
此外，部分地区还存在金融机构服务不到位、贷款手续繁琐等问题，影响农户的贷款体验和满意度。
四、贷款用途与合规性在调研中发现，部分农户存在将贷款资金用于非规定用途的现象，如用于购房、炒股等高风险领域。
这些行为不仅增加了农户自身的风险，也影响了金融机构的资产质量。
此外，部分金融机构还存在违规操作的现象，如放松审核标准、降低担保要求等，增加了贷款风险。
五、贷款风险管理与可持续发展农户小额信用贷款的风险管理能力有待提高。
部分金融机构的风险防控意识不强，缺乏有效的风险评估和预警机制。
此外，部分地区的农业保险体系不够完善，缺乏对农户风险的全面保障。
这些问题的存在制约了农户小额信用贷款的可持续发展能力。
实证分析模型模板
二、大兴农场小额贷款对农户收入的影响实证分析 （一）模型设定 1.指标选取及数据来源问卷发放时间为2013年1月,为了能完整地搜集年度数据,模型中所引入的数据均以2012年为准,被解释变量Y 选取了被调查农户年纯收入；六个解释变量中DS 是指被调查农户实际已获得的小额信贷累计额度,FE 是指被调查农户从事非农行业的劳动力占家中全部劳动力的比重,JC 与NL 是有关户主特征的变量,即其受教育程度及年龄,SZ 是指年末被调查农户生产性资产价值,其中包括主要的生产性固定资产及主要购买的生产资料,包括农用动力机械及农林牧渔业生产资料。
TM 是指被调查农户2009年初耕地面积。
这六个因素均是影响农户收入的主要指标，其中非农劳动力比例、耕地面积、生产性资产是农户发生生产活动的基本组成因素，而年龄和受教育程度是农户的自身特征。
本文中的数据均来源于调查问卷数据整理的结果。
2.模型构建假设小额信贷的数额、非农劳动力占劳动力的比重、户主受教育程度、户主年龄、生产性资产价值、耕地面积为影响农户收入的主要因素，我们在对内蒙古赤峰地区大兴农场部分农户调研的基础上借鉴生产函数的考察方法构建实证模型，其基本的估计方程是:表2-6 定义说明序号 变量类型 变量 定义1 因变量 Y 农村居民户纯收入（万元/户）2 自变量 FE 农户中现有非农劳动力占劳动力比重3 自变量 JC 受教育程度，小学1,初中2,高中3，大专以上4 4 自变量 NL 户主年龄20-30为1,30-40为2,40-50为3,>50为45 自变量 DS 累计小额贷款总额（万元/户）6 自变量 SZ 生产性资产(生产性固定资产及购买的生产性资料)7 自变量TM耕地面积（亩）ξββββββα+++++++=TM SZ NL JC FE DS y 654321方程左侧Y 代表农户的纯收入,单位为人民币万元,右侧是影响农户收入的项因素,分别是DS 、FE 、JC 、NL 、SZ 、TM,α是待估计参数,DS 是贷款额,FE 是非农劳动力占劳动力的比重,JC 是户主受教育程度,NL 是户主年龄,SZ 为生产性资产价值,TM 是耕地面积,ξ为随机扰动项。
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家庭 的实际经济情况 ，以便对 申请者 的贷款 承担能力 、偿
ｉ
贷后管理
Ｌ ＿ 一 借 据
收稿 日期 ：２ ０ １ ４ —０ ６ —０ ５ 作者 简介 ：宋冬旭 （ １ ９ ９ １ 一） ，女 ，内蒙古赤 峰人 ，石 河 子大学在读硕士研究生 ，研究方 向：农村金融 。
资料来源 ：内蒙古赤峰市大兴农场农信社 图１ ：大兴农场农信社贷款程序
第 ｌ ６卷 第 ４期
２ ０ １ ４年 ７ 月
辽宁农业职业技术学 院学报
Ｊ ｏ ｕ ｎａ ｒ ｌ ｏ ｆ Ｌ ｉ ａ ｏ ｎ ｉ ｎ ｇ Ａｇ ｒ ｉ ｃ ｕ ｌ ｔ ｕ ｒ ａ ｌ Ｃ ｏ Ｈ ｅ ｇ ｅ
Ｖ０ １ ． １ ６ ．Ｎｏ． ４
Ｊｕ １ ． ２ ０１ ４
内蒙古赤峰市农户小额贷款实施现状分析
放 程 序
ｒ
大兴农场 小额贷款发放 的对象绝 大多数是农 民。农 民 申请贷款 的前 提是首先 向农 信社提 出 申请 ，并 找到三个家
庭作为其 申请 贷款 的担保 人 ，在此基 础上农信 社要核查该
借款人凭贷款证及有效 身份
证 明 办 理 借 款 发 放 贷 款 、
＿ 叫 贷 款 申 请 Ｌ ＿ 叫 合 同
－
— —
■ 农户信用等级评定表
－ ＇ ｌ 农 户 信 用 资 信 记 录
、
大兴农场贷款概况
大兴农场位于赤峰市翁牛特旗东部 ，距旗政府 １ ９ ０ ｋ ｍ。
面积 １ ０ ３ ｋ ｍ ： ，人 Ｖ Ｉ １ ． ３ 万 ，其 中蒙古族 ０ ． １ 万 。辖上 １ ２个 村 委会 。 以种植玉米、 小麦 、 水稻为主 。 大兴农场从 ２ ０ ０ ５年正 式开展小额信贷业务 。
辽 宁农业职业技术 学院学报
表 １ 大兴农 场农户小额贷款的额度、期 限、利率情况表
第１ ６ 卷
通过调查问卷 的数据整理 可知 ， 目前 的大兴农场农 户
小额 贷款存在如下 问题 ：
１ ．贷款利 率偏 高 。 农户 贷款 意愿偏 低
进 行 蔷 信 用 等 级 评 定 及 授 信ｌ Ｈ ０ 填 一 写 《 信 ” … 用 “ 户 评 舰录 》
… … …
。
报授信审批部备案
签发 《 农户‘ 、 额信 用 贷款 证 》 ＿ ＿ — ■ 每 年 年 检 一 次 ， 重新 审
１ ．大 兴农场 农 户 小额 贷款发 放 的主要 对 象、 发
面 积 为 户 均 ４万 Ｉ Ｉ ｌ ２ 。
例 ，一年期的利率 是一分一厘 ，而两年期 的利率 相对较低
为一分二厘 （ 见表 １ ） 。
３ ． 农 户小额 贷款 的覆 盖 面
在被调查 的 １ ０ ０户中 ，有贷 款经历的 占 ９ ８ ％，有小额
Ｉ 农 户 提 出 信 用 评 定 申 请ｌ
—
—
●
提 供 一 寸 免 冠 照 片 ３ 张
内蒙古 自治 区农信社 于 ２ ０ ０ ２年正式开展农 户小额信 贷
业务 ，在 十余年 的推广过程 中， 其小额贷款 的发放规模及 覆 盖 面均呈现逐渐 扩大的趋势， 在一定程度上满足 了农 户的资 金需求戚 为农户增收的有效途径。
一
Ｉ ｒ － ＇ １ 户 口 本 及 身 份 证 复 Ｅ Ｉ ＝ 件 信 贷 人 员 进 ： 吁 ． 现 场 调 查Ｉ － ＇ １ 农 户 信 用 等 级 调 查 表
关 键词 ： 农户； 小额贷款；农户收入
中图分 类号 ： Ｆ ８ ３ ０ ． ５ ８
文 献标识 码 ： Ａ
文章编 号 ： １ ６ ７ １ — ０ ５ １ ７（ ２ ０ １ ４ ）０ ４ — ０ ０ ３ ３ — ０ ３
还能力做预测 （ 见图 １ ） 。一般来说 ，有三个 家庭 作担保的 农户均可以通过申请获得贷款 。
— —
基 于大 兴农场 的调查
宋冬 旭
（ 石 河 子 大 学 ，新 疆 石河 子 ８ ３ ２ ０ ０ ０ ）
摘 要 ： ｄ ｆ ： ￣ ： ［ ２ ０ １ ４ ］ １ 号文件继续强调通过金融手段解决“ 三农” 问题。 以内蒙古赤峰地区农户小额贷款为例， 选取
该地 区经济发展水平 中等 的大兴农场为代表 ， 随机抽 取了 １ ０ ０户农户 ， 通过发放调查 问卷 ， 获得 实地凋研数据 ， 以 此来分析小额 贷款 实施现状 、 存在 的问题及其对农 户收入 的影响 ， Biblioteka 而寻求提高小额贷款实施绩效的路径 。
随着我 国经 济快速发 展， 城乡居 民收入差 距加速 分化 ， 农 民的收入 问题逐 渐成 为各界 关注 的焦点 。 自 ２ ０ ０ ４年 以
来 ，连续十年 的中共 中央 一号文件均在探 讨如何创新农 村 金 融 以解 决 “ 三 农” 问题 。２ Ｏ世纪 ７ ０年代 小额信 贷作为 以扶贫和发展农业生产 的方式 出现 ，２ ０年 后小额信贷开始
贷 对解决农户贷 款难 、促进 农 民收入增加 、发展农 村金融 顺 利进行农村改 革 ，消除城乡二元化有 重要作用 ，并能最 终实现经济 和社会 的长期协调发展。 为 了解 大兴农场 贷款 现状 ，本文 采用 问卷 调查 的方式
在大兴 农场发放 １ ０ ０份问卷 。被 调查 的 １ ０ ０户 中 ，有贷款 经历的占９ ８ ％ ，有小 额贷 款经 历 的 占 ６ ５ ． ２ １ ％ ，即 ６ ５户 。 被调查 的有小额贷款经历 的农 户中 ８ ６ ． １ ５ ％的收入来源是纯 农业 。被调查 农户 的受教 育程度 以小学 、初 中为主 ，耕地
在 中国农村试点 ，为 中低 收入水平农 户提 供贷款 。小额信
２ ． 农 户 小额 贷款 的额 度 、 期 限、 利率
目前农信 社在 大兴农 场发放 小额 贷款 的额度有 ５万 、
１ ０万、２ ０万三种类型 ，其 中 ５万元最 为常见 和被农 户所接
受 。其偿 还期限有一年 期和两年 期两类 ，其 中一 年期 较为 常见 。根据偿还期 限不同其利率 也有所不 同 ，以 ５万元为