商业银行消费信贷消费金融分析研究论文
商业银行消费信贷的风险分析与对策研究_金融学论文完整篇.doc
（一）消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。
商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。
在美国消费信贷之所以成为人们乐于接受的消费方式，除个人信用制度比较健全外，银行有周密完备的信用网络，借助于计算机等现代化管理手段，建立了一整套信用消费管理体系，银行和商家通过网络可及时了解消费者的信用情况，因而能够迅速确定能否向消费者提供贷款。
美国消费者到银行申请按揭购车，银行职员立即将他的“社会安全保险号码”输入电脑，查询以往的消费贷款有无不良记录，查实能按时还款后，立即通知汽车经销商可以为其选车。
而我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。
在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。
比如，浙江省某银行自2000年初开展住房和汽车的消费信贷以来，发现约有15％的借款人根本就没有在银行代扣账户上存钱，如此高的违规比例显然会造成很大的道德风险。
此外，一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款，尽管这种情况目前还不多，但随业务量扩大，相应的风险将呈上升趋势。
例如，在发放助学贷款时，许多银行经常采用学生互保方式，如果宏观经济形势恶化，毕业生就业压力上升，那么大多数学生都可能无法按时偿还贷款，加之，我国个人信用制度的不健全，一旦学生毕业离校，商业银行就很难查寻到借款人的去向和收入状况，这种互保方式蕴含的风险自然会显现出来。
现在，国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。
通常，仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。
我国商业银行消费信贷发展对策研究论文
我国商业银行消费信贷发展对策研究论文摘要：目前，随着中国经济的发展，消费信贷业务得到了很大程度的发展，个人消费信贷业务已经逐渐成为银行利益和收益的来源，但是随着消费信贷规模的不断扩大，该业务中存在的问题也逐步显露出来。
由于消费信贷业务基础条件落后，又存在对象多、范围广、期限长等特点，再加上我国商业银行的风险管理体系脆弱，不具备应付各种风险的能力，因此在很大程度上给银行经营管理带来了很大的风险，银行应该进一步提高风险分析和识别能力，把信贷风险控制在最小范围内。
关键词：消费信贷；信贷风险；征信体系1我国消费信贷的特点1.1人们对消费信贷的认识不断改变，但有待深化消费信贷产生以前及产生初期，很多人认为中国人节俭的传统会使其不习惯于借贷消费方式，可是，随着消费信贷业务的不断扩展及宣传力度的加大，人们对它的关注却日益增加，有调查表明，在深圳有90％的人表示现在或将来需要消费信贷。
显然，“寅吃卯粮”这种消费观念和行为在目前已经变成一种正常需要，甚至成为一种时尚。
但是，与此同时，我国居民对消费信贷的知识却少得可怜，调查表明，即使在文化层次和个人素养较高的深圳，对消费信贷有所了解的也只占被访者的20.8％。
1.2消费信贷的品种不断增加，但尚未达到多样化水平消费信贷在我国产生之时，贷款用途基本上是只限于住房消费的，形式也只有抵押贷款一种(信用卡的正规化始于1999年3月《银行卡业务管理办法》的实施)，而且还受到诸多限制。
近几年来，为了适应市场竞争的需要，各商业银行纷纷推出汽车、教育、耐用消费品等多种消费信贷品种，还有个别银行推出“个人综合消费贷款”这种不硬性规定贷款用途的品种来迎合广大消费者的需要，而且各商业银行在贷款最高限额、贷款利率及还款期限等方面也做出相应的调整。
但是，从消费者的角度来看，住房消费信贷业务开展的较早却并不完善，其他像针对汽车、教育等开展的消费信贷业务仅处于起步状态，还有一些消费热点根本就没有信贷业务涉足。
商业银行消费信贷创新论文(全文)
商业银行消费信贷创新论文消费信贷作为种信用交易，其特别性在于将现在的财产权转化为将来收回的债权，这个未来债权具有不确定性，取决于借款者的偿债能力和偿债意愿。
而ZG作为个经济转轨的GJ，是在缺乏相应的治理消费信贷风险的制度安排的背景下，开展这项业务的。
因此，如何规避和处理消费信贷风险直是GJ和商业银行面临的首要问题。
本文从分析我国商业银行治理消费信贷风险的现状入手，指出其风险治理的困境，提出促进消费信贷可持续进展的制度安排。
、制度约束下商业银行进展消费信贷的次优选择——高抵押的消费信贷合约供给ZG进展消费信贷有其特别的市场背景：是消费信贷作为扩大内需，刺激居民消费，提高最终消费率的种政策手段，具有很强的政策推动的特征；二是个人消费信贷在我国作为种新兴的金融产品，缺乏相应的治理风险的制度安排；三是作为消费信贷产品的供给者——国有商业银行，正处在市场化改革的过渡阶段，在此期间，GJ既要求商业银行的信贷合约行为市场化，但同时又限制商业银行对信贷利率或其他某些合约变量的自主制定。
般来说，商业银行为区分不同风险类型的借款人，可通过组合不同的贷款利率、贷款抵押额和贷给概率等条件来设计信贷合约，以达到使借款人自发选择商业银行所期望的信贷合约的目的。
而ZG商业银行开展消费信贷业务是在利率限制、信用风险治理制度缺失、消费者信贷担保资源、途径缺乏的条件下进行的。
为达到将高风险的借款人阻挡在消费信贷市场外，将低风险借款人保留在市场之中的目的，商业银行采取了单的、高抵押的(或质押)、高进入壁垒(如繁琐手续、高准备费及服务群体圈定)的消费信贷合约供给。
而这种消费信贷供给模式之所以能在短期内发挥作用，是因为有以下的经济背景：是近些年来ZG的宏观经济直保持较高的增长速度(GDP年均增长率达到7％-8％)，消费者风险类型表现得不明显；二是ZG消费信贷进展的历史还不长，传统的高储蓄习惯和政策限制使ZG的部分消费者积蓄了定的财富水平，能够满足商业银行较高的抵押要求。
我国商业银行个人消费信贷问题研究
Ｎｏ １ ， ０ ０ ． ９ ２ １
现代商贸工业 Ｍｏ ｅｎＢ ｓ ｅ ｒｄ ｎ ｕｔ ｄｒ ｕｉ ｓ Ｔ ａｅＩｄ ｓ ｙ ｎｓ ｒ
２１ 第 １ ０ ０年 ９期
我 国商业银行个人消费信贷 问题研究
宁 静
（ 东 商 学 院金 融 学 院 ， 东 广 州 ５ ０ ２ ） 广 广 １ ３ ０
一
定 阶段 的产物 ， 消费 信贷 对 现代 经济 和社会 文 明 的发 展 相 比 ， 费信 贷业务 的不 良贷 款率虽 然不 高 ， 消 但是如 果 不加
以控制 ， 必将影 响到消 费信贷业 务 的进一 步发展 ， 而商业 银 因此 ， 大力开展 消费信贷 业务 ， 刺激 消 费 ， 动 内需 ， 拉 促进 经 行 自身 管理的缺 陷和 中国整 体宏 观经济 环境 的变动 都会 导 济 增 长 ， 行 之 有 效 的方 法 。 是 致该项业务 产生 风险 ， 消费信 贷还 不发 达 的中 国， 在 如何 对
商业银行个人消费信贷风险问题及对策研究
商业银行个人消费信贷风险问题及对策研究一、本文概述随着经济形势的良好发展和居民收入水平的增加，个人消费信贷业务已成为商业银行获取利益和效益的重要途径。
商业银行在开展个人消费信贷业务的过程中，也暴露出许多问题，如风险管理体系薄弱、业务基础差、客户繁多且分散等，这些问题导致银行对风险的预判、鉴别和挽救能力较低。
本文以当前我国商业银行大力开展个人消费信贷业务的现状为研究切入点，结合相关实际数据，深入剖析我国商业银行个人信贷业务存在的问题及产生的原因。
在此基础上，提出提升我国商业银行个人信贷风险管理水平的对策建议，旨在帮助商业银行更好地应对个人消费信贷业务中的风险，促进业务的健康发展。
本文的研究内容主要包括以下几个方面：对个人消费信贷业务进行概述，包括其概念、特点以及在我国的发展特点分析个人消费信贷业务中存在的风险因素，如借款人信用风险、银行操作风险等再次，探讨商业银行防范消费信贷风险的策略，如加快建设和完善个人信用体系、提高银行内部的风险管理水平等对研究结论进行总结，并展望商业银行个人消费贷款业务的发展趋势。
通过本文的研究，旨在为商业银行提供有益的参考和借鉴，帮助其优化个人消费信贷业务的风险管理，提高业务质量和效益，从而推动整个金融行业的稳定发展。
二、商业银行个人消费信贷业务概述随着我国经济的持续发展和居民收入水平的提升，个人消费信贷业务逐渐成为商业银行重要的信贷服务领域。
个人消费信贷，是指商业银行或其他金融机构向个人消费者提供的，用于满足其消费需求的贷款服务。
这类贷款主要用于购买消费品，如家电、汽车、教育、旅游、医疗等，旨在提高居民的生活质量和消费水平。
个人消费信贷业务的特点主要表现在以下几个方面：一是贷款额度相对较小，主要满足个人消费者的日常消费需求二是贷款期限灵活，根据消费品的种类和消费者的还款能力进行设定三是利率市场化程度高，受市场供求关系影响较大四是风险控制难度大，因为个人消费信贷业务涉及大量分散的小额贷款，管理成本较高。
商业银行个人消费信贷的风险分析与对策研究
商业银行个人消费信贷的风险分析与对策研究一、引言随着中国经济的快速发展和人民生活水平的不断提高，商业银行个人消费信贷业务得到了迅速发展。
然而，与此同时，该业务所面临的风险也日益凸显。
本文将对商业银行个人消费信贷的风险进行分析，并提出相应的对策建议。
二、商业银行个人消费信贷的风险分析1、信用风险：个人消费信贷的主要风险在于借款人的信用状况。
如果借款人无法按时偿还贷款，或者故意违约，将会给银行带来损失。
2、操作风险：操作风险主要来自于银行内部管理和流程的不完善，例如贷款审批流程的漏洞、贷后管理不到位等。
3、市场风险：市场风险主要来自于经济环境的变化，如利率、汇率、股市等波动，这些都会对借款人的还款能力产生影响。
4、法律风险：法律风险主要来自于合同条款的不明确、借款人权益保护等问题，这些可能会导致银行面临法律诉讼和罚款等风险。
三、商业银行个人消费信贷风险的对策研究1、完善信用评估体系：银行应建立完善的个人信用评估体系，通过大数据和人工智能等技术手段，对借款人的信用状况进行全面、客观、公正的评估。
2、加强内部管理：银行应完善内部管理制度，规范贷款审批流程，加强贷后管理，提高风险管理水平。
3、建立风险预警机制：银行应建立风险预警机制，及时发现并处理潜在风险，避免风险扩大化。
4、提高法律意识：银行应提高法律意识，明确合同条款，尊重借款人权益，依法合规开展业务。
5、创新产品和服务：银行应创新产品和服务，满足不同客户的需求，同时降低单一客户的风险集中度。
6、加强客户教育：银行应加强客户教育，提高客户的金融素养和风险意识，引导客户理性消费和按时还款。
7、强化风险准备金制度：银行应按照规定计提风险准备金，以应对可能出现的损失，保障银行的财务稳定和持续经营。
8、实施严格的风险监管：监管部门应对商业银行个人消费信贷业务进行严格的风险监管，定期进行现场检查和非现场监控，确保银行风险管理的有效性。
9、推动行业自律和信息共享：鼓励银行间建立行业自律组织，通过信息共享和经验交流，共同提高风险管理水平。
商业银行消费信贷的风险分析与对策研究
商业银行消费信贷的风险分析与对策研究随着消费水平的提高和个人消费需求的增加，消费信贷成为了商业银行的重要业务之一。
然而，消费信贷不同于企业贷款、房地产贷款等传统业务，其风险也相对更高。
本文将从消费信贷的概念、类型、特征等方面入手，分析商业银行消费信贷的风险及应对策略。
1. 概念及类型消费信贷，指发放给个人进行消费的贷款业务。
根据贷款用途的不同，消费信贷可分为以下几类：（1）购车贷款购车贷款是指银行向个人或企业发放的用于购买轿车、乘用车等的贷款。
此类贷款通常较大，还款期限较长。
（2）日常消费贷款日常消费贷款是指银行向个人发放的用于日常消费的贷款，包括旅游、装修、家电等消费类贷款。
此类贷款金额一般较小，还款期限短，但数量较多。
（3）教育贷款教育贷款是指个人或家庭为支付子女教育费用而向银行借款。
此类贷款一般较小，还款期限较短。
2. 特征分析相对于传统的企业贷款、房地产贷款，消费信贷具有以下几个特点：（1）风险较高消费信贷的风险相对较高，主要表现在以下两个方面：•消费信贷的还款期限一般较短，逾期的风险较大。
•消费信贷贷款用途较为分散，用途难以监管。
（2）利润较高由于消费信贷的利率较高，利润也相对较高。
对于商业银行来说，消费信贷业务是利润来源之一。
（3）客户关系较好相对于企业贷款、房地产贷款等贷款，消费信贷的客户与银行的关系较好。
消费信贷客户通常需要开立银行卡，并有相关消费记录，这些信息为银行提供了客户关系管理的依据。
3. 风险分析虽然消费信贷业务存在风险，但该业务对于商业银行来说是重要的收入来源。
因此，商业银行在开展消费信贷业务时需要经过相应的风险管理和控制。
（1）逾期风险消费信贷的还款期限一般较短，逾期风险较大。
商业银行需要通过完善的贷前审查、贷后管理等手段监控客户的负债和信用变化，以减轻逾期风险。
（2）违约风险消费信贷的贷款用途较为分散，用途难以监管。
客户可能存在恶意逃废债行为，给商业银行带来违约风险。
《我国商业银行消费信贷风险管理研究》
《我国商业银行消费信贷风险管理研究》一、引言随着我国经济社会的不断发展，消费信贷逐渐成为人们生活中不可或缺的一部分。
作为金融业的重要分支，商业银行的消费信贷业务不仅推动了经济发展，还促进了社会消费升级。
然而，消费信贷的迅猛发展同时也伴随着潜在风险的滋生，对商业银行的稳定性和风险管理提出了更高要求。
因此，研究我国商业银行消费信贷风险管理具有深远的意义和重要性。
二、我国商业银行消费信贷的发展概况近年来，我国商业银行消费信贷规模持续扩大，贷款品种日趋丰富，涵盖了住房、汽车、家电等多个领域。
与此同时，商业银行也在逐步优化和调整信贷风险管理流程和体系，但依然面临着日益复杂的经济环境和金融市场波动等多重挑战。
三、消费信贷风险管理的现状与挑战（一）现状分析当前，我国商业银行在消费信贷风险管理方面已经形成了一套相对完善的体系，包括风险评估、监控、预警和处置等环节。
同时，银行还利用大数据、人工智能等先进技术手段，加强了对信贷风险的实时监控和预警。
（二）挑战分析尽管如此，消费信贷风险管理仍面临诸多挑战。
首先，经济周期性波动和金融市场的不确定性使得信贷风险难以完全预测和防范。
其次，部分消费者信用意识不强，存在恶意违约的情况。
此外，部分商业银行在风险管理过程中还存在体系不健全、管理流程不透明等问题。
四、消费信贷风险管理的关键环节及策略（一）完善风险评估体系商业银行应建立完善的客户信用评估体系，通过收集和分析客户的个人信息、财务状况、信用记录等数据，对客户的信用等级进行科学评估。
同时，还应关注宏观经济环境的变化和行业发展趋势，以更准确地判断潜在风险。
（二）加强内部控制和监管商业银行应建立严格的内部控制体系，确保贷款审批、放款、还款等环节的规范操作。
此外，还应加强内部监管力度，定期对信贷业务进行审计和评估，及时发现和纠正潜在风险。
（三）引入先进技术手段商业银行应充分利用大数据、人工智能等先进技术手段，提高对信贷风险的实时监控和预警能力。
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在目前我国的经济形势发生变化的大背景下，为保持经济持续、稳定发展，扩大国家内部的消费需求是最佳方案。
而我国的消费需求长期存在着有效性需求不足的问题，为解决该项问题，大力发展消费信贷这一能有效刺激消费增长、扩大国内需求的手段便显得尤为重要。
本文的主要内容共分为四个部分。
首先界定了消费信贷的概念，对其定义、种类及基本特征进行了说明；随后分析了我国商业银行消费信贷业务的发展状况，依次讨论了我国商业银行消费信贷业务的发展历程、发展现状，并就业务的现状与日本进行了对比，分析出了日本值得我们学习的地方；第三部分则进一步从消费者、商业银行及社会环境三个层面指出了当前我国商业银行的消费信贷业务所存在的种种问题；最后，针对各项问题提出了相应的解决方案。
关键字：商业银行消费信贷消费金融
At present, China's economic situation has changed. To maintain the sustained and stable development of the economy, expanding the domestic consumer demand is the best option. In order to solve this problem, it is particularly important to develop consumer credit which can effectively stimulate consumption growth and expand domestic demand.
The main content of this paper is divided into four parts. Firstly, it defines the concept of consumer credit and explains its definition, types and basic characteristics. Then it analyzes the development status of consumer credit business of commercial Banks in China, and discusses the development process and development status of consumer credit business of commercial Banks in China in turn. The third part further points out the problems existing in the consumer credit business of China's commercial Banks from the three aspects of consumers, commercial Banks and social environment. Finally, the corresponding solutions are put forward for each problem.
Key words: Commercial Bank,Consumer Credit,Consumer Finance
目录
前言 (1)
1 消费信贷概念界定 (2)
1.1 消费信贷的定义 (2)
1.2 消费信贷的种类 (2)
1.3 消费信贷的基本特征 (2)
2 我国商业银行消费信贷业务发展状况分析 (4)
2.1 我国商业银行消费信贷业务的发展历程分析 (4)
2.2 我国商业银行消费信贷业务的发展现状分析 (5)
2.3 我国商业银行与日本消费信贷业务发展现状对比分析 (8)
3 我国商业银行消费信贷业务存在的问题分析 (10)
3.1 消费者存在的问题 (10)
3.1.1 消费者传统消费观念的制约 (10)
3.1.2 消费者对未来收入的增长预期降低 (10)
3.1.3 国民收入差距较大，低收入群体的承贷能力较低 (10)
3.1.4 消费者的个人信用意识淡薄 (10)
3.2商业银行存在的问题 (11)
3.2.1 贷款程序繁琐，条件严苛 (11)
3.2.2 消费信贷产品创新能力差，同质化现象严重 (11)
3.2.3 业务开展积极性低，营销力度差 (11)
3.2.4 风险管理机制不完善 (12)
3.3 社会环境存在的问题 (12)
3.3.1 消费信贷业务地区发展不平衡，城乡差异大 (12)
3.3.2 规范消费信贷业务的法律体系不健全 (12)
3.3.3 缺乏完善的社会信用体系 (12)
3.3.4 社会保障体系不完善 (13)
4 针对我国商业银行消费信贷业务存在问题的对策建议 (14)
4.1 针对消费者存在问题的对策 (14)
4.1.1 加大消费信贷的宣传力度，引导消费者转变传统消费观念 (14)
4.1.2 提高国民收入，缩小贫富差距 (14)
4.1.3 加强个人信用宣传，培养居民良好的信用意识 (14)
4.2 针对商业银行存在问题的对策 (15)
4.2.1 简化贷款审批流程，适当放宽准入门槛 (15)
4.2.2 加大消费信贷产品的创新力度 (15)
4.2.3 增强对消费信贷业务的重视程度，加大营销力度 (16)
4.2.4 强化信贷风险管理 (16)
4.3 针对社会环境存在问题的对策 (16)
4.3.1 加大中西部地区和农村消费信贷发展力度 (16)
4.3.2 建立健全规范消费信贷的法律制度体系 (16)
4.3.3 建立完善的社会信用体系 (17)
4.3.4 完善社会保障体系 (17)
结论 (18)
致谢 (19)
参考文献 (20)
前言
目前，我国的经济形势发生变化，经济增长速度由持续多年的高速转变为中高速，经济发展动力也从接受发达国家的低端产业转移转向自主创新驱动。
为保持经济的可持续健康发展，亟需找到新的经济增长点。
而拉动经济增长的三驾马车中，出口这一我国长期依靠的途径，在碰到全球范围内周期性的金融危机时，便失灵了。
当国外金融危机爆发，经济萧条时，便是我国出口行业的寒冬。
因而，历史的经验告诉我们，出口这一途径受外在因素的干扰大，并非能使经济稳步增长的印钞机。
至于另一途径，投资，则分为外资投资、政府投资以及民间资本投资。
目前全球经济形势不明朗，加之我国正在进行供给侧结构性改革，经济正处于转型升级期，之前依靠人口红利而形成的低成本劳动力优势也在渐渐消失，不少外资选择撤退至人力成本更为低廉的东南亚、南亚地区。
因此，我们显然不能对外资形成过度依赖。
至于民间资本投资，在我国一直未受到足够重视，并未形成规模。
最后，也是最主要的途径——政府投资，短时间内确实是一味刺激经济复苏的猛药。
但想要长期使用却并不现实，因为若长期由政府主导投资，会使政府产生大规模负债，根本承担不起。
因此，只有扩大国家内部的消费需求，才是保持经济继续、稳定发展的最佳方案。
而消费信贷，是刺激消费增长的最有效途径之一。
但受制于多方面因素，我国的消费信贷并未得到充分发展，依旧有着广阔的增长空间。
而消费信贷主要由各商业银行提供，因而想要大力发展消费信贷，就必须着重关注商业银行该业务的发展状况。
我国因经济制度的原因，各商业银行发展较晚，消费信贷业务亦较晚产生，且发展历史短，存在问题多。
因而深度剖析其发展现状、所存在的种种问题，并根据各项问题提供相应的解决方案便具有十分重要的现实意义。
消费信贷在发达国家起步时间早，经过长期发展，已相当成熟，学者关于消费信贷的研究规模庞大、成果丰厚。
我国虽起步较晚，但经过专家学者的不懈努力，关于消费信贷的研究也取得了长足进步。
且我国的消费信贷有着自身的发展特点，与国外的发展情况不尽一致，因而我国的各项立足于本国国情，有着自身的研究特色。
本文兼采百家之长，借鉴了国内外部分优秀研究成果，在此基础上分析了我国商业银行消费信贷业务的发展现状及所存在的问题，并根据自己的理解提出了相应的解决措施。