关于存单质押的几个法律问题分析
单位定期存单质押贷款管理规定(3篇)
单位定期存单质押贷款管理规定第一章总则第一条为规范单位定期存单质押贷款业务管理，保护金融机构的权益，维护金融市场秩序，制定本规定。
第二条单位定期存单质押贷款是指金融机构以单位定期存单为质押品，向借款人发放贷款的业务。
第三条本规定适用于在中华人民共和国境内从事单位定期存单质押贷款业务的金融机构。
第四条金融机构在开展单位定期存单质押贷款业务时，应当遵循诚实信用、公平公正、风险可控和依法合规的原则。
第五条金融机构应当建立健全相关制度，明确单位定期存单质押贷款的审批、管理、风险控制等流程，并将其公示。
第六条金融机构应当加强内部管理，明确责任分工，确保单位定期存单质押贷款业务的合规执行。
第七条金融机构应当加强对借款人的资信评估，确保借款人具备偿还贷款本金和利息的能力。
第八条金融机构应当建立风险管理体系，加强对单位定期存单质押贷款业务的风险评估和监控。
第九条金融机构应当及时、真实、准确地向单位定期存单质押贷款借款人披露相关信息，确保借款人知情权。
第十条金融机构应当建立健全投诉受理和处理机制，及时处理借款人的投诉和纠纷。
第二章质押贷款的审批与管理第十一条金融机构在批准单位定期存单质押贷款时，应当依法履行审查程序，确保贷款符合相关法律法规的规定。
第十二条金融机构可以采取现场审核、资产调查和风险评估等手段，全面评估借款人的信用等级和贷款风险。
第十三条金融机构应当根据借款人资信和贷款风险，制定相应的贷款利率、贷款期限和还款方式。
第十四条金融机构在贷款合同中应当明确贷款金额、贷款利率、贷款期限、还款方式、逾期利率和违约责任等条款。
第十五条金融机构应当建立健全贷款资金使用监控机制，确保贷款资金要被用于指定的用途。
第十六条金融机构应当建立健全还款管理制度，加强对贷款借款人的还款情况监控，及时催收逾期债务。
第十七条金融机构应当定期对贷款借款人的还款情况进行检查和评估，及时调整还款计划和风险预警措施。
第十八条金融机构在贷款借款人违约情况下，可以采取法律手段追究其法律责任，并依法采取适当的强制执行措施。
商业银行存单质押贷款管理规定
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第二条在中华人民共和国境内从事单位定期存单质押贷款活动适用本规定。
本规定所称单位包括企业、事业单位、社会团体以及其他组织。
第三条本规定所称单位定期存单是指借款人为办理质押贷款而委托贷款人依据开户证实书向接受存款的金融机构(以下简称存款行)申请开具的人民币定期存款权利凭证。
单位定期存单只能以质押贷款为目的开立和使用。
单位在金融机构办理定期存款时，金融机构为其开具的《单位定期存款开户证实书》不得作为质押的权利凭证。
金融机构应制定相应的管理制度，加强对开具《单位定期存款开户证实书》和开立、使用单位定期存单的管理。
第四条单位定期存单质押贷款活动应当遵守国家法律、行政法规，遵循平等、自愿、诚实信用的原则。
第二章单位定期存单的开立与确认第五条借款人办理单位定期存单质押贷款，除按其他有关规定提交文件、资料外，还应向贷款人提交下列文件、资料:(一)开户证实书，包括借款人所有的或第三人所有而向借款人提供的开户证实书;(二)存款人委托贷款人向存款行申请开具单位定期存单的委托书;(三)存款人在存款行的预留印鉴或密码。
开户证实书为第三人向借款人提供的，应同时提交第三人同意由借款人为质押贷款目的而使用其开户证实书的协议书。
民法中的抵押与质押的法律规定
民法中的抵押与质押的法律规定抵押与质押的法律规定在民法中，抵押与质押是常见的担保方式，用于保障债权人的权益。
本文将就抵押与质押的法律规定进行详细的探讨。
一、抵押的法律规定抵押是指债务人将其财产权利实质性地转交给债权人，作为债权的担保方式。
根据《中华人民共和国民法通则》第十章第一百三十一条的规定，抵押可以对不动产和动产进行，包括房屋、土地、车辆等。
抵押的设立一般需要有书面形式，并依法进行登记。
抵押的法律效力表现为以下几个方面：1. 优先受偿权：债权人在债务人违约时有优先以抵押财产偿还债权的权利。
2. 公示作用：抵押登记能够公示债权人对抵押财产的权益，提醒第三人在与该财产有关的交易中注意债权人的权益。
3. 执行权：当债务人违约无法履行债务时，债权人有权依法申请对抵押财产进行强制执行。
需要注意的是，抵押权的设立与转让受到法律的一定限制，比如对不动产抵押，应依法办理抵押登记手续；对涉及特定行业的动产抵押，还需要符合相关法律法规的规定。
二、质押的法律规定质押是指债务人将其动产交付给债权人作为担保物的方式。
按照《中华人民共和国民法通则》第十章第一百三十四条的规定，质押权的设立应采取书面形式。
质押的法律效力主要表现为以下几个方面：1. 债权优先受偿：债权人在债务人违约时有优先以质押物偿还债权的权利。
2. 公示作用：质押可以通过交付质押物的行为实现公示债权，提醒第三人注意债权人的权益。
3. 执行权：债权人在债务人违约时可以依法申请执行权，将质押物变现以偿还债务。
质押权的设立与转让同样受到法律的一定限制，特别是对于资金、证券等质押，需要严格遵守相关法律法规的规定。
三、抵押与质押的异同点抵押和质押作为担保方式，虽然都能提供债权人的保障，但也存在一些差异：1. 客体不同：抵押的客体可以是不动产和动产，而质押的客体主要是动产。
2. 形式要求不同：抵押必须采取书面形式，并进行登记，而质押只需要书面形式。
3. 转让方式不同：抵押以债权人获得抵押财产的处分权为目的，而质押则是债权人获得债务人交付的动产。
个人定期存单质押贷款规定是怎样的
遇到债权债务问题？赢了网律师为你免费解惑！访问>>个人定期存单质押贷款规定是怎样的为了加强我们国家银行业的贷款管理，银监会出台了关于个人定期存单质押贷款规定的有关办法，银行需要按照规定对个人操作存单质押贷款，小编搜集了相关资料，将在下文中为您做相关的详细内容的介绍，希望对您有帮助。
个人定期存单质押贷款规定第一条为加强个人定期存单质押贷款管理，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》及其他有关法律、行政法规，制定本办法。
第二条个人定期存单质押贷款(以下统称存单质押贷款)是指借款人以未到期的个人定期存单作质押，从商业银行(以下简称贷款人)取得一定金额的人民币贷款，到期由借款人偿还本息的贷款业务。
第三条本办法所称借款人，是指中华人民共和国境内具有相应民事行为能力的自然人、法人和其他组织。
外国人、无国籍人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满1年并有固定居所和职业。
第四条作为质押品的定期存单包括未到期的整存整取、存本取息和外币定期储蓄存款存单等具有定期存款性质的权利凭证。
所有权有争议、已作担保、挂失、失效或被依法止付的存单不得作为质押品。
第五条借款人以本人名下定期存单作质押的小额贷款(以下统称小额存单质押贷款)，存单开户银行可授权办理储蓄业务的营业网点直接受理并发放。
各商业银行总行可根据本行实际，确定前款小额存单质押贷款额度。
第六条以第三人存单作质押的，贷款人应制定严格的内部程序，认真审查存单的真实性、合法性和有效性，防止发生权利瑕疵的情形。
对于借款人以公开向不特定的自然人、法人和其他组织募集的存单申请质押贷款的，贷款人不得向其发放贷款。
第七条存单质押担保的范围包括贷款本金和利息、罚息、损害赔偿金、违约金和实现质权的费用。
存单质押贷款金额原则上不超过存单本金的90%(外币存款按当日公布的外汇(钞)买入价折成人民币计算)。
各行也可以根据存单质押担保的范围合理确定贷款金额，但存单金额应能覆盖贷款本息。
单位定期存单质押贷款规程及有关法律问题探讨
单位定期存单质押贷款规程及有关法律问题探讨摘要：随着世界经济的不断发展，商业经济活动日益频繁，存单质押贷款作为一种充满时代气息的新兴的担保贷款经济活动方式，被越来越多的银行接受。
商业银行单位定期存单质押贷款由于其程序复杂、出现问题较多而更加引起关注。
因此，有必要对单位定期存单质押贷款的现状进行研究，对存在的问题进行法律上的剖析，提出相关对策，以期在理论和实践上为其提供点滴借鉴。
关键词：定期存单；质押贷款；对策中图分类号：df529 文献标志码：a 文章编号：1673-291x（2012）32-0172-02随着世界经济的不断发展，商业经济活动日益频繁，存单质押贷款作为一种充满时代气息的新兴的担保贷款经济活动方式，被越来越多的银行接受。
《中华人民共和国担保法》规定，担保方式有保证、抵押、质押、留置和定金五种。
目前，商业银行主要开展凭证式国债、股票、单位定期存单和个人定期存单质押贷款业务，而单位定期存单质押贷款由于其程序复杂出现问题较多而更加引起关注。
银监会及各个银行都出台了对存单质押贷款的管理办法及具体操作程序。
然而，近几年，随着存单质押贷款业务出现了民事及刑事等案件数量呈上升趋势，涉及数额标的以亿计数，给国家和个人造成重大经济损失。
因此，有必要对单位定期存单质押贷款的现状进行研究，对存在的问题进行法律上的剖析，提出相关对策，以期在理论和实践上为其贷款活动提供点滴借鉴。
一、单位定期存单质押贷款一般流程单位定期存单是指借款人为办理质押贷款而委托贷款人依据开户行证实书向接受存款的金融机构申请开具的人民币定期存款权利凭证。
质权人接受其他银行出具存单办理质押贷款的风险则成为贷款业务的主要风险。
如果核押工作出现问题，那么，银行的第二还款来源将成为泡影，带来的损失将无可弥补。
首先落实核押程序是该笔质押贷款安全的基础。
根据《物权法》及其他相关担保法法规的规定，质权自出质物（质押存单）交付质权人（银行）时设立。
贷款行首先要对存单进行核押程序，主要工作包括：存款行对存单的真实、合法有效性向贷款行提供书面确认书，存款行提供保证不提前支取、挂失、到期后没有质权人书面通知不支取付款项等保证材料。
个人定期存单质押贷款管理规定（5篇）
个人定期存单质押贷款管理规定第一条为加强个人定期存单质押贷款管理，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》及其他有关法律、行政法规，制定本办法。
第二条个人定期存单质押贷款(以下统称存单质押贷款)是指借款人以未到期的个人定期存单作质押，从商业银行(以下简称贷款人)取得一定金额的人民币贷款，到期由借款人偿还本息的贷款业务。
第三条本办法所称借款人，是指中华人民共和国境内具有相应民事行为能力的自然人、法人和其他组织。
外国人、无国籍人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业。
第四条作为质押品的定期存单包括未到期的整存整取、存本取息和外币定期储蓄存款存单等具有定期存款性质的权利凭证。
所有权有争议、已作担保、挂失、失效或被依法止付的存单不得作为质押品。
第五条借款人以本人名下定期存单作质押的小额贷款(以下统称小额存单质押贷款)，存单开户银行可授权办理储蓄业务的营业网点直接受理并发放。
各商业银行总行可根据本行实际，确定前款小额存单质押贷款额度。
第六条以第三人存单作质押的，贷款人应制定严格的内部程序，认真审查存单的真实性、合法性和有效性，防止发生权利瑕疵的情形。
对于借款人以公开向不特定的自然人、法人和其他组织募集的存单申请质押贷款的，贷款人不得向其发放贷款。
第七条存单质押担保的范围包括贷款本金和利息、罚息、损害赔偿金、违约金和实现质权的费用。
存单质押贷款金额原则上不超过存单本金的____%(外币存款按当日公布的外汇(钞)买入价折成人民币计算)。
各行也可以根据存单质押担保的范围合理确定贷款金额，但存单金额应能覆盖贷款本息。
第八条存单质押贷款期限不得超过质押存单的到期日。
若为多张存单质押，以距离到期日时间最近者确定贷款期限，分笔发放的贷款除外。
第九条存单质押贷款利率按国家利率管理规定执行，计、结息方式由借贷双方协商确定。
第十条在贷款到期日前，借款人可申请展期。
贷款人办理展期应当根据借款人资信状况和生产经营实际需要，按审慎管理原则，合理确定贷款展期期限，但累计贷款期限不得超过质押存单的到期日。
个人定期存单质押贷款管理规定
个人定期存单质押贷款管理规定第一章总则第一条为了规范个人定期存单质押贷款业务，防范和化解金融风险，保护金融机构和个人客户的合法权益，制定本管理规定。
第二条个人定期存单质押贷款是指个人将自己名下的定期存单作为质押物，向金融机构申请贷款的一种借贷业务。
第三条个人定期存单质押贷款业务应遵循公平、公正、公开的原则，金融机构应按照国家法律法规和相关政策规定，以客户需求为导向，提供专业、高效、便捷的服务。
第四条金融机构应建立健全个人定期存单质押贷款管理机制，加强内部控制，确保贷款业务的风险可控，并建立客户风险评估体系，对个人客户进行风险评估。
第五条个人定期存单质押贷款业务应遵守国家法律法规、金融监管机构和业务实施机构的相关规定，并接受监督检查。
第六条金融机构应对个人定期存单质押贷款业务进行定期审查，发现问题及时整改，并报告相关监管机构。
第二章业务流程第七条个人客户申请办理个人定期存单质押贷款业务，应按照金融机构的规定填写申请表、提供相关证明材料，并签署贷款合同。
第八条金融机构应对个人客户的申请进行评估，包括评估质押物的价值、个人信用状况、还款能力和还款来源等。
第九条金融机构根据评估结果，决定是否同意个人客户的贷款申请。
如同意，应签订质押贷款合同，明确贷款金额、利率、期限、还款方式等条款。
第十条个人客户应按照合同约定的期限和方式还款，确保及时足额偿还贷款本息。
第十一条如个人客户发生贷款逾期，金融机构应按照相关规定采取催收措施，并及时与个人客户进行沟通，协商解决逾期问题。
第三章质押贷款管理第十二条个人定期存单质押贷款的质押物应为有效期内的个人定期存单，且存单面额应不低于贷款金额。
第十三条在个人定期存单质押贷款期间，金融机构有权保管质押物，并及时进行价值评估。
第十四条个人客户应保证提供的个人定期存单是合法的、真实有效的，没有质权、留置权或其他权益，且没有发生被查封、冻结、扣押等情况。
第十五条如个人定期存单质押贷款到期，个人客户未能及时还款，金融机构有权处置质押物。
“以他人的存款单设立质权但没有背书,存款单所有人主张清偿债务”案
“以他人的存款单设立质权但没有背书，存款单所有人主张清偿债务”案【案情介绍】银行吸储员王某请于某帮助吸储，于某将自己的5万元现金交给王某代办存款。
王某将该款存入银行，却将存款单质押给郑某，向郑某借款5万元，但在于某的存款单上没有背书。
借款逾期后，王某未能偿还借款，郑某持存款单向银行要求提前支取5万元存款。
于某得知后，要求银行向自己支付存款。
银行对郑某和于某均予拒付。
于某遂向法院起诉，以自己是存款单的合法所有权人为由，要求银行向自己支付5万元存款。
郑某要求参加诉讼，以自己是质权人为由，请求法院判决自己实现质权。
【法律问题】1．权利质权的概念和设定2．权利质权的效力3．权利质权的实现【法理分析】一、权利质权的概念和设定权利质权是指以依法可转让的债权或者其他财产权利为标的物而设定的质权。
由于权利质权准用动产质权的规定，因而其取得方式大体与动产质权相同，即包括基于法律行为如质权合同或遗嘱而取得，基于法律行为以外的事实而取得如善意取得等。
通过质权合同设定权利质权，是最常见、最重要的方式。
第一，有价证券质权的设定。
能够作为权利质权标的物的有价证券包括下述五类：（1）票据质权。
以汇票、本票、支票出质的，出质人和质权人应当以书面形式订立质权合同，出质人应当在合同约定的期限内将权利凭证交付质权人，质权合同自权利凭证交付之日起生效。
（2）债券质权。
以债券出质的，出质人和质权人应当以书面形式订立质权合同，出质人应当在合同约定的期限内将权利凭证交付质权人，质权合同自权利凭证交付之日起生效。
（3）存款单质权。
以存款单出质的，出质人和质权人应当以书面形式订立质权合同，出质人应当在合同约定的期限内将权利凭证交付质权人，质权合同自权利凭证交付之日起生效。
（4）仓单质权。
以仓单为标的物设定质权时，出质人与质权人应当订立书面质权合同，出质人应当在合同约定的期限内，将权利凭证交付质权人，质权合同自权利凭证交付之日起生效。
（5）提单质权。
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关于存单质押的几个法律问题分析
作者：金振朝
一、法律规定
1、《担保法》（1995年）
第七十五条：下列权利可以质押：
（一）汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；……
第七十六条以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，应当在合同约定的期限内将权利凭证交付质权人。
质押合同自权利凭证交付之日起生效。
第七十七条以载明兑现或者提货日期的汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单兑现或者提货日期先于债务履行期的，质权人可以在债务履行期届满前兑现或者提货，并与出质人协议将兑现的价款或者提取的货物用于提前清偿所担保的债权或者向与出质人约定的第三人提存。
2、《最高人民法院关于审理存单纠纷案件的若干规定》（1997年）
第八条对存单质押的认定和处理
存单可以质押。
存单持有人以伪造、变造的虚假存单质押的，质押合同无效。
接受虚假存单质押的当事人如以该存单质押为由起诉金融机构，要求兑付存款优先受偿的，人民法院应当判决驳回其诉讼请求，并告知其可另案起诉出质人。
存单持有人以金融机构开具的、未有实际存款或与实际存款不符的存单进行质押，以骗取或占用他人财产的，该质押关系无效。
接受存单质押的人起诉的，该存单持有人与开具存单的金融机构为共同被告。
利用存单骗取或占用他人财产的存单持有人对侵犯他人财产权承担赔偿责任，开具存单的金融机构因其过错致他人财产权受损，对所造成的损失承担连带赔偿责任。
接受存单质押的人在审查
存单的真实性上有重大过失的，开具存单的金融机构仅对所造成的损失承担补充赔偿责任。
明知存单虚假而接受存单质押的，开具存单的金融机构不承担民事赔偿责任。
以金融机构核押的存单出质的，即便存单系伪造、变造、虚开，质押合同均为有效，金融机构应当依法向质权人兑付存单所记载的款项。
3、《担保法司法解释》（2000年）
第一百条以存款单出质的，签发银行核押后又受理挂失并造成存款流失的，应当承担民事责任。
第一百零一条以票据、债券、存款单、仓单、提单出质的，质权人再转让或者质押的无效。
第一百零二条以载明兑现或者提货日期的汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，其兑现或者提货日期后于债务履行期的，质权人只能在兑现或者提货日期届满时兑现款项或者提取货物。
4、《物权法》（2007年）
第二百二十三条债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质：……（二）债券、存款单；……
第二百二十四条以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，当事人应当订立书面合同。
质权自权利凭证交付质权人时设立；没有权利凭证的，质权自有关部门办理出质登记时设立。
第二百二十五条汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单的兑现日期或者提货日期先于主债权到期的，质权人可以兑现或者提货，并与出质人协议将兑现的价款或者提取的货物提前清偿债务或者提存。
5、银监会《单位定期存单质押贷款管理规定》、《个人定期存单质押贷款办法》（2007年），对个人和单位定期存单质押贷款管理做出了详尽规定。
二、对上述规定的解读
1、存款单属于法定可以质押的一种财产权利，至于存单是活期、定期还是七天通知，在所不论。
2、《担保法》由于混淆了合同的生效要件与物权的设立、变动要件，故规定“质押合同自权利凭证交付之日起生效”，《物权法》对此予以纠正，明确规定“质权自权利凭证交付质权人时设立”。
除此外，《物权法》基本上沿袭了《担保法》上有关存款单质押规定。
3、《最高人民法院关于审理存单纠纷案件的若干规定》、《担保法司法解释》皆增设了银行因受理挂失并造成存款流失而产生的民事责任的判断标准，即为签发银行是否“核押”。
三、常见法律问题
1、存单质押的设立要件有哪些？
2、存单核押究竟有什么法律效力和应采取什么方式？
3、存单质押有哪些风险？
四、对上述问题的分析与解答
1、存单质押的设立要件问题
《担保法》及《物权法》的规定基本一致，以存单质押的，当事人应当签订书面合同，质权自权利凭证（存单）交付质权人时设立。
存单质权作为担保物权的一种，理应经过公示才能发生对抗第三人的法律效力。
动产，以占有为物权变动的公示方式，存单等有价证券则不一定。
货币、无记名证券、存单，公示方式与动产无异。
但对于记名有价证券，转移占有并不意味着财产权利的所有权发生变动。
由于我国实行存款实名制，因此不存在无记名存单，存单质押以转移占有为公示方式显然欠妥。
《担保法》及《物权法》皆没有规定，存单交付质权人后产生对谁的公示对抗效力。
2、核押的效力和方式问题
关于核押的规定主要见于《最高人民法院关于审理存单纠纷案件的若干规定》和《担保法司法解释》。
按照规定，金融机构核押后，金融机构应当依法向质权人兑付存单所记载的款项，签发银行核押后又受理挂失并造成存款流失的，应当承担民事责任。
因此，核押的法律意义有二：一是判断金融机构是否承担责任的依据，具有民事诉讼证据的效力。
金融机构对存单进行核押后，即便存款事实并未发生，金融机构也须对质权人承担责任。
质权人可以凭存单核押来证明存单质押的真实性，有效性，债权人接受已核押的存单出质，属于善意无过失，金融机构即使可以证明存单虚假，也因核押行为而不能对抗质权人。
二是具有通知债务人的意义。
存单核押后，金融机构不得接受出质人支取存单上的款项、不得办理挂失、补办等损害债权人利益的手续。
关于存单核押的方式，法律和司法解释皆未作出明确规定。
实践中，常见两种做法。
一是银行等金融机构签发核押书，明确出质存单的基本信息，如开户名、开户行、账号、存单金额、存款期限、利率等，加盖金融机构核押专用章或者公章；二是金融机构直接在存单上签注“核押”字样。
通过以上分析不难发现，存单核押并不是存单质权的设立要件和必经程序，但从有关司法解释规定核押的法律效力来看，核押是保护质权人利益的必要手段。
3、存单质押的法律风险与防范
在实践中，存单质押常见的法律风险有：（1）质权设立要件欠缺。
如仅签订了质押合同而并未实际交付存单，或者仅交付存单而并未签定质押合同。
（2）漏缺核押手续。
由于怕手续烦琐、想省事，或者银行不予配合等原因，没有办理核押手续，导致存单被出质人挂失，存款被全部取走，质权落空。
（3）质权行使上的风险。
即使存单质押手续齐全，仍无法防止第三方申请人民法院对出质存单予以冻结，理论上质权人享有优先受偿权，但要想其他债权人吐出好不容易到嘴的肥肉，谈何容易！防范措施除了严格按照法律的规定设立存单质押、办理核押手续外，还应当在债务人出现风险时，第一时间对存单采取财产保全措施，立
即对存单进行冻结。
不要以为有了优先受偿权就可以掉以轻心，坐等出质人送钱上门，须提防，一旦企业涉险，就不知有多少债权人盯着其银行存款呢！。