2017年必学的P2P基础知识_普华商学院
p金融知识大全
p2p金融知识大全【去投网提供】一、p2p金融是什么P2P金融又叫P2P信贷，是互联网金融（ITFIN）的一种。
意思是：个人对个人。
P2P金融指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。
借款者可自行发布借款信息，包括金额、预期收益、还款方式和时间，自行决定借出金额实现自助式借款。
2015年全国P2P网贷成交额突破万亿，达到11805.65亿，同比增长258.62%；历史累计成交额16312.15亿元。
二、P2P金融雏形2006年度诺贝尔和平奖得主尤努斯博士认为现代经济理论在解释和解决贫困方面存在缺陷，为此他于1983年创建了格莱珉银行，通过开展无抵押的小额信贷业务和一系列的金融创新机制，不仅创造了利润，而且还使成千上万的穷人尤其是妇女摆脱了贫困，使扶贫者与被扶贫者达到双赢。
格莱珉银行已成为100多个国家的效仿对象和盈利兼顾公益的标杆。
创办以来，格莱珉的小额借款已经帮助了630万名借款人(间接影响到3150万人)，其中超过一半脱贫。
而且格莱珉银行自1983年创办以来，除了创办当年及1991年至1992年两个水灾特别严重的年头外，一直保持赢利，2005年的赢利达1521万美元。
同时，格莱珉银行不仅提供小额借款，而且也鼓励小额存款，并通过格莱珉银行将这些存款发放给其他需要借款的人。
三、p2p金融模式1.担保机构担保交易模式，这也是最安全的P2P模式。
此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。
此类平台的交易模式多为“1对多”，即一笔借款需求由多个投资人投资。
此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全，由国内大型担保机构联合担保，如果遇到坏账，担保机构会在拖延还款的第二日把本金和预期收益及时打到投资人账户。
2.“P2P平台下的债权合同转让模式”的模式。
可以称之为“多对多”模式，借款需求和投资都是打散组合的，甚至有由最大债权人将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。
P2P知识入门篇
P2P知识入门篇1、什么是P2P?P2P其中P是英文peer的意思。
主要是指个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。
客户对象主要有两方面，一是将资金借出的客户，另一个是需要贷款的客户。
随着互联网技术的快速发展和普及，P2P小额借贷逐渐由单一的线下模式，转变为线下线上并行，随之产生的就是P2P网络借贷平台。
这使更多人群享受到了P2P小额信贷服务。
P2P网络借贷平台发展的另一个重要目的，就是通过这种借贷方式来缓解人们因为在不同年龄时收入不均匀而导致的消费力不平衡问题。
通俗的解释就是：一个拿到合法执照的企业搭建了一个平台，把很多有融资和投资需求的人都聚在了一起：借款人发布借款信息，出借人找到合适的项目把钱借出去，平台负责审核信用、监督还款、收取相关手续费等。
就起源而言，P2P借贷属于金融脱媒。
个人借款的传统途径是通过银行等金融机构来实现，个人将存款汇集到银行，然后银行作为媒介寻找借款人并放款，P2P借贷则改变了这种模式：原来你把钱存银行，银行再把钱借别人，然后给你0.35%的利息。
现在通过P2P 平台，你直接见到了借款人，借款人直接给你10%、20%甚至更高的利息。
2、P2P网络借贷到底有哪些风险?当然有风险!投资者参与P2P网络平台最核心的考虑就是风险，如果不能辨识清楚P2P网络借贷产品的风险，再高的收益率都是枉然。
对于投资者来讲，最大的风险就是一句话：我借出去的钱收不回来了!为啥收不回来，可能有这些原因：外部政策和监管风险、借款人信用风险、P2P公司的信用与经营风险、以及不可抗力。
借钱这事儿，总是伴随着风险的，你知根知底的好朋友管你借钱都有收不回来的可能，变成坏账，何况P2P这种一大群陌生人聚集的地方。
但对于合规、实力雄厚、有担保背景的P2P平台来说，借款人一旦出现信用风险或其他原因，导致钱拿不回来了，平台是可以将这笔钱补偿给投资者的，也就是现在国内P2P借贷业务的主流模式——担保。
P2P网贷理财10大常识
P2P网贷理财10大常识(以下内容仅作参考，不构成投资推荐，投资需谨慎！) P2P理财虽发展较快，但对于多数投资者来说，P2P是一个全新的领域，还有许多的未知等待着我们去学习发现。
网贷投资理财平台的运营风险主要体现在从业者对企业经营不善，导致收入不能覆盖成本;或因运营过程中不够严谨，产生的漏洞，如：企业信用审核不到位，借贷周期的时间限定，交易风险赔偿制度的设计等等各项制度不完善而导致平台的坏账率增加，甚至有通过运营过程中的漏洞进行骗贷现象等问题导致平台自身的风险增加，从而危害到投资人的利益。
所以，投资者在进行P2P理财之前，先要从以下几点考察平台正规性，尽可能的降低投资理财过程中的风险。
一、从成立时间，注册规模、业务范围等方面对平台进行详细了解。
对于成立时间短、收益过高、推荐资金量大的企业需提高警惕。
二、了解P2P平台资金是否通过第三方支付平台监管。
第三方支付平台将平台与用户资金进行隔离，资金全部由客户通过第三方支付平台主动操作完成，避免平台因跑路或资金挪用而产生风险。
三、明确P2P平台的信用审核体系是否完善，是否充分掌握借款人的信息。
平台如何发掘借款人，对于借款人的信息和信用的具体审核流程是如何操作的。
对于借款者的资金流向是否明确。
四、看P2P平台的坏账率高低。
坏账率是衡量一个平台对于风险控制的重要因素，坏账率越高说明投资者的理财风险越高。
P2P网贷平台虽然收益较为客观，就目前的形式来说，风险也比较高，谨慎的选择P2P平台，保证资金安全，防范投资理财风险，并获得稳健收益才是每一个投资人的理财目标。
下面具体介绍下P2P理财过程中需要知道的10大常识：常识一：安全放第一收益摆其次许多刚刚接触P2P行业的人，一看到某某平台的收益高18%便垂涎欲滴欲罢不能，大家注意追求高收益的前提是先保本。
常识二：学习金融知识打好理财基础究竟投资哪个平台才是最靠谱呢?对于金融盲来说，多多关注金融行业的知识，多多学习理财技巧，是必须要做的事情。
P2P基本知识
投资风险等级投资风险投资起点（元）年限收益（％）年性质优、劣势P2P借贷★★★★★50起1-4月20% 融资性担保公司全额担保本金、收益100％保本金，流动性好，周期短，收益高银行储蓄★★★★★ 1 活期0.35% 存放在银行和其他金融机构的货币资金流动性好，收益最低国债★★★★★ 1000起5年 5.41% 国家政府发行，到期收本息流动性差，收益一般，特定时段发行货币型基金★★★★☆1000起1年3% 短期有价基金，收益略高于储蓄收取管理费用，对预期收益有不确定性银行理财★★★★☆ 10万起3-10个月3.5%银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理起点高，资金闲置周期长信托★★★☆☆100万起1-3年7%—12%委托投资公司管理、运作投资于某个特定项目，共同分享投资收益起点高，周期长，流动性差，不适合一般人群股票★☆☆☆☆ 1000起不固定不固定股份公司在筹集资本时向出资人公开或私下发行的有价证券亏损居多及P2P借贷是p2p借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。
指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势信托是一种特殊的财产管理制度和法律行为，同时又是一种金融制度，信托与银行、保险、证券一起构成了现代金融体系。
是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按照委托人的意愿以自己的名义，为受益人（委托人）的利益或其它特定目的进行管理或处分的行为。
国债又称国家公债，是国家以其信用为基础，按照债的一般原则，通过向社会筹集资金所形成的债权债务关系。
国债是由国家发行的债券，是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，是中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证，由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。
P2P应用基础知识
1 具有集中目录服务器的 P2P 工作方式
Napster 最早使用 P2P 技术，提供免费下载 MP3 音乐。 Napster 将所有音乐文件的索引信息都集中存放在 Napster 目录
服务器中。 使用者只要查找目录服务器，就可知道应从何处下载所要的MP3文
件。 用户要及时向 Napster 的目录服务器报告自己存有的音乐文件。 Napster 的文件传输是分散的，文件的定位则是集中的。
29
30
31
0
1
2
3 4
N4
27 26
5 6
25
7 N7
24
8
23
9 K8
22 21 20
10
11 N10
12
N20
19 18
17
16
15
13 14
K12 N13
(b) N13加入，N26退出
通过指针表加速 Chord 表查找
为了加速查找，在 Chord 环上可以增加 一些指针表(finger table)，它又称为路 由表或查找器表。
对于结点 N4， 第 1
列第 i 行计算（N4
+ 2i – 1），得出后继 结点。
图例：
NID KID
N30
K31 K2
K29
29 30 31 0
12 3
N4
28
4
N26
27 26
5 6
K23 25
7 N7
N20 的指针表
N20 + 1 N26 N20 + 2 N26 N20 + 4 N26 N20 + 8 N30 N20 + 16 N4
P2P行业基础知识普及
P2P行业基础知识普及最近总结了一些行业概况，与大家分享。
从平静到爆炸式发展P2P行业从07年拍拍贷开始，正式在中国存在，而国外最早的Zopa是在05年成立的，也就比中国早了两年，拍拍贷在前期是纯粹意义上的信息中介的定位，但是由于信息披露、投资人专业性、征信以及平台风控等问题，拍拍贷某些高收益类型的项目逾期率很高，并且在后期拍拍贷也上线了兜底的项目，和正常的P2P项目没什么区别。
P2P发展到现在已经接近10年，在刚开始的几年发展的不温不火，投资人、平台都不多，在14、15年P2P或者互联网金融成为了风口，大量的资本、创业者、投资人进如这个行业，这个行业迎来了爆炸式增长，据网贷之家数据，截止16年12月底，正常运营平台数为2448家，在P2P整个发展过程中，累计出事的平台已经达到3450家。
然后由于国家鼓励金融创新、监管缺位，所以行业门槛很低，大量没有金融经验的创业者进入这个行业，当然一个没有监管的类金融行业一定少不了骗子，大量的骗子进入了这个行业，没有金融经验的创业者，很难经营好。
金融是一个有门槛的行业，不是谁想做好就能做好的，所以也许他们想要做好，但没有能力，很遗憾出现了很多问题，他们雷了；那些骗子本身就是奔着诈骗来的，他们跑了，广大的投资人受到损失，所以P2P背上了骗子的名声。
从无序到有序在15年到16年发生了一些大事，如e租宝、中晋、快鹿等很多平台暴雷，这些出事的平台里但很多不是P2P，有的甚至和互联网金融不相关，但是媒体是无知的，他们只喜欢热点，像中晋这种线下财富管理都能算到P2P的头上，而很多人就喜欢相信这种媒体，所以P2P的恶名是无法避免的。
虽然这些有些不属于P2P，但大多数属于网络借贷领域，并且发生了严重的事情，所以国家是一定要管的，16年国家开始对P2P行业进行整治，16年也被称为互联网金融监管元年，在4月份启动了P2P 网络借贷风险专项整治，到现在还没结束，其实15年底出台了一份关于监管的征求意见稿，而最终在16年的8月24日银监会等多部位联合出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，这一法规的出台，从法律意义上定义了P2P的合法地位，就是说有人管了，对于金融，有人管是好事。
P2P基础培训
一、常规类1.什么是P2P？P2P来自英文中的person-to-person,即个人对个人。
P2P借贷是为社会中的资金需求方，和理财需求方建立一种点对点联系的方式，通过资金的有效配置，实现金融普惠。
即一方面为社会中低收入群体解决资金难题，另一方面为有闲置资金的大众理财者提供稳定收益，同时解决了社会金字塔上位于中部和下部的两大群体的生存发展难题，为实现经济发展，社会稳定发展发挥积极作用。
2.P2P和非法集资有什么不同？我司推出P2P即“个人对个人”信用借款服务管理平台（以下简称“平台”），为平台两端的客户，即一端是有富余闲散资金的人群，另一端是急需资金用于发展生产、改善生活而又不能从银行等传统金融机构获得资金的有信用的人群。
我司为他们搭建服务平台，在平台与借款人和出借人各自签署的服务协议中，我司平台分别为他们提供信息咨询、信用借款咨询与管理服务，平台基于两端客户的委托，为平台两端客户分别匹配借款人与出借人信息，并尽力撮合其民间借款关系成立等。
最终促成签署《借款协议》，而该协议的签署主体均是出借人和借款人。
我司不吸纳资金，不发放贷款，不涉嫌任何“非法集资行为”。
“非法集资”，是指未经法定程序经由相关部门批准，以发行股票、债券、彩票、投资基金证券或者其他债权凭证的方式向社会公众筹集资金，并承诺在一定期限内以货币、实物以及其他方式向出资人还本付息或给予回报的行为。
而我司平台既不向借款人提供借款，也不从债权处让人吸收或募集任何贷款资金。
我司不参与任何形式的资金运作，除根据法律法规和相关服务协议约定收取服务费外，绝对不从借款人或出借人处收取其他款项，且不向出借人保证任何收益，出借人的出借资金及借款人的还款资金均不会进入我司银行账户或由我司进行实际控制，我司作为一个提供专业P2P信用借款服务平台的公司，所提供的每项服务都是有法律依据的，和现行法律法规没有任何违背的地方，我司不涉嫌任何非法集资行为。
3.P2P是不是庞氏骗局？“庞氏骗局”是金字塔传销的模板之一，是一种非法集资。
P2P技术基础概述
（一） P2P网络模型 E
E
m5
E?
E?
m1
m2
B
E?
A
Gnutella工作原理
D
m4
E?
m3
C
（一） P2P网络模型
2.2 纯P2P结构化网络
由于非结构化网络模型中，采用广播请求模式 的随机搜索会造成网络的不可扩展性，目前大量的 研究工作都集中在如何构造一个高度结构化的网络 模型来解决有效地查找信息上，所以产生了纯P2P 结构化网络模型。
盲目搜索
泛迭随区 洪代机域 搜泛漫索 索洪步引 算算搜法 法法索
启发智能搜索
启 移高 发 动速 式 代缓 泛 理存 洪 法法
结构化P2P网络
（三） 结构化P2P网络的算法
分布式散列表（DHT）
又称分布式哈希表（Distributed Hash Table），是一种分布式存储方法。在不需要 服务器的情况下，每个客户端负责一个小范 围的路由，并负责存储一小部分数据，从而 实现整个DHT网络的寻址和存储。整个系统 的重点是如何有效地查找信息。
P2P原理分析
P2P网络模型概述 P2P网络中的资源搜索方法
结构化P2P系统的算法
（一） P2P网络模型
1.集中目录式P2P网络
中央目录服务器
P
P
P
集中目录式P2P网络模型是最 早出现的P2P应用模式，采用中 央目录服务器管理P2P网络各节 点，仍然具有中心化特点，不同 于传统C/S模式，中央目录服务 器只保留索引信息，服务器与对 等节点以及对等节点之间都具有 交互能力。
3.UDP打洞
UDP打洞技术假定客户端A和B可以与公网内的已知服 务器S建立UDP连接（可以互发UDP数据报）共可能出现 以下三种情况。 第一种：A和B位于同一NAT设备后面，即位于同一内网 第二种：A和B位于不同NAT设备后面，分属不同的内网 第三种：A和B位于两层NAT设备之后，通常最上层NAT 是ISP网络提供商提供，第二层的NAT是家用NAT路由器。
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P2P基础知识
1、P2P网贷基本名词
网贷：P2P网络借款，指个体与个体之间个体与企业之间通过网站实现借贷，中间网站称为网贷平台，简称平台。
投资人：也叫出借人，指在平台上进行投资的用户，就是我们投资者啦。
借款人：是指有资金需求，在平台上借款的个人或者企业。
线上充值：利用第三方支付平台进行充值，将资金划入网络借贷平台的对公账户或者个人在第三方支付的虚拟账户。
线下充值：直接将资金通过银行转入平台账户(一般是直接转入法人账户)，然后联系平台财务手动入账。
碰到这种充值方式的平台请尽量远离，没有第三方支付作为中介，对于平台的道德风险很难把握。
提现：投资者向平台提出申请，将个人虚拟账户上的资金转入到投资者银行卡上。
提现出来的才是真金白银。
分散投资：网贷投资界的至理名言--"不把鸡蛋放在一个篮子里"。
网贷分散投资是指分散平台投资，避免重仓某一个平台，以免孤注一掷失败之后造成巨大的损失。
再稳健的平台也会变化，分散投资，均摊风险。
投标奖励：网贷平台为了鼓励投资者积极参与投标，而给予的借款利息之外的奖励，奖励因借款期限不同而有区别，各平台的奖励策略也不同，奖励多用于新平台成立之初吸引投资者。
续投：只要是用回款的资金去接着投下一标就算续投，回款的全部或部分投标都算续投。
回款：本金+利息+奖励。
约标：投资人和平台约标，这种情况一般出现在新平台开业，投资人为了获取更大的的收益，主动和平台联系，投资一定额度的资金。
自融：所谓自融就是有实体企业的人来线上开一个网贷平台，从网上融到资金，用于自己企业或者关联企业使用，就是给自己用!这样的平台，从法律上踩了非法集资的红线，应该远离。
小散：一般是指投资网贷总额在几千到十几万之间的投资者，这部分群体一般是工薪阶层，资金量不大，部分资金投入网贷，赚取微薄的利息。
资金站岗：资金站岗也称为"当哨兵"，是指投资人投资某平台某借款标迟迟不能满标，或者充值后一直没有标的可投，或者项目很少抢不到标，让资金闲置的情况。
秒标和秒客：秒标就是秒还标，秒标借款期限1个月，标满后借款者立即还款，投资者投资一次可以获得1个月的利息，所以通常在一分钟内被抢投满标，常用于聚集人气，迅速聚集平台资金，故而发放高收益超短期限的借款标，投资者拍下秒标后马上就能回款，相对来说风险较小，也由此网络上聚集了一批专门投资秒标的投资人，这些人也被称之为"秒客"。
等额本息：类似于还房贷，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，这样由于每月的还款额固定。
先息后本：每月还利息，到期一次还本金，还包括最后一期的利息。
债权转让和净值标：投资人将待收还款转让给其他人，提前取出本金，利息收益也一同转让。
转让债权的标成为净值标。
P2P平台现在都有债权转让功能，人气活跃的平台转让速度较快。
一般转让有手续费。
2、P2P网贷里都有哪些"族"和"党"？
网贷打新族：又称"网投游击队"、"网投敢死队"，是指投资人群体中一群追求高收益、能够承担高风险的投资人。
新平台上线之初，往往会开展一系列高奖励活动吸引人气，此时投资通常能获取相对更高的收益，网贷打新族就属于敢于吃新平台螃蟹的第一批人，他们追求高收益，往往活动期一结束就撤资，因此其年化收益也较高。
但是他们也承受着高风险，新平台运营之初还存在不少问题，其中也不乏跑路贷，他们属于投资人群体中的激进派。
网络打新族最大的特点就是打得"痛快"，但新平台地雷多多，一旦踩到雷也会死的"壮烈"。
因此，正常情况，不是暴发户不主张跟风打新。
网贷黄牛党：黄牛党这个词曾经用在倒卖火车票行当上最为典型，但现在却频频出现在P2P网贷领域。
网贷黄牛通过低息借款套取普通投资者资金，然后转投高息普通标，并从中赚取利差。
对资金链绷得很紧的黄牛来说，一旦一笔或者数笔投资出现逾期或者坏账，那些黄牛发布的净值标很可能跟着坏账。
目前网络黄牛党在P2P网贷领域并不少见，主要出现以信用贷居多，以及风控做的不够严谨的平台。
羊毛党：拔羊毛是个细活，一根一根都很仔细，纤毫不放过。
P2P网贷的羊毛党，他们往往被称为"吃螃蟹的人"，特别对一些新建立的P2P平台特别敏感，什么新活动，优惠啊，送奖金啊，这些"毛利"总能被他们事先发现，并迅速拔的一干二净。
咋听起来似乎和"打新党"那么的极其相似，其实不然，"羊毛党"和"打新党"最大的区别就是胆大心细。
他们喜欢吃螃蟹，但未必会做第一个吃螃蟹的人。
他们胆大、却理性。
他们善于发现机会，比如总能很轻松的将几家平台的年化利率、收益、甚至安全隐患迅速利落的在短时间内做出精准对比。
特别是对风险的把控，以及对风险的承受能力几乎都可以达到专业级别。
对于"羊毛党"来说，他们挑选平台有自己六大"准则"：
利率太高的不投(我们不爱玩心跳)；
利率太低的不投(太低我不如存银行)；
没风控的不投(你的本息保障我不相信，我要看的是实实在在的风控标准)；
没抵押的不投(中国的社会信用体系不完善，我拿什么相信你)；
不专业的不投(你一搞养殖的突然来搞网贷，你会上网么.唬谁呢)；
平台实力太弱的不投(你不知道"羊毛党"天生势利眼.)；
3 监管术语：监管？托管？存管？
P2P网贷监管，可以是说P2P网贷行业头等大计，P2P网贷要做好，只知道监管一次还不够，因为，在近日针对P2P网贷行业的监管问题上，银监会创新监管部主任王岩岫在最近的一次论坛上发表的讲话：对于互联网金融的发展，中国总体上保持开放包容、审慎观察以及适度监管的政策导向。
对P2P行业的规范，既适用互联网金融监管的总体原则，也要有一定的针对性。
这段话引起人们对后监管时期，关于资金池模式，自融模式、存管模式平台如何处置的热议。
多数行业资深人士及媒体表示，监管政策出台后，可能会推动P2P行业走向托管方向。
政策有监管，模式有存管，走向有托管，针对这么多管，作为投资者，到底这些管都管些啥，确实需要弄明白。
监管：是指具备行政能力的机构，如央行、银监会等，对行业进行监督管理的行为，主要体现在监管政策方面。
媒体中常出现的P2P监管也就是指央行或银监会对P2P行业的出具相关政策，规范并管理该行业的朝着正规方向发展。
托管：是目前P2P行业发展的一个趋势，是指P2P平台与银行或第三方支付公司合作的一种形式，在这种合作形形式下，P2P平台自身不参与交易过程中的资金流动，银行或第三方支付公司在交易过程中直接管理投资资金的去向和用途，这些投资资金只能用于指定标的的投资人。
在这种模式下，平台无法接触到投资人的投资资金，只充当信息中介，极大的
【普华商学院】
降低了跑路风险。
存管：是指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等存放于第三方账户上，如银行账户或第三方支付公司账户。
这种模式下，第三方没有任何义务监督资金流向，平台可以随时从第三方提取这些资金。
此前有P2P公司在某第三方机构存管一定额度的资金，然而这些资金是P2P公司随时可以动用的，所以对于保障投资人利益方面，没有任何作用，也就是说，存管并非安全的模式。