银行的产生与发展
金融学第六章补充银行的产生与发展
社会上有些人为了扩大经营和生活所迫等方面的原因，需 要货币。
货币经营业主便将其保管的货币私下贷给需钱者并收取利 息，其结果是既没损害客户利益，又取得了高额利息收入。
随着这种私下放款的日益频繁和规模扩大，秘密逐渐转变 为公开，并在整个货币兑换业中盛行，于是贷款业务就应运 而生了 。
1694年，政府支持，英国出现了第一家股份 制商业银行——英格兰银行。
英格兰银行的成立，标志着资本主义现代银行制度的
确立和高利贷在信用领域中的垄断地位的根本动摇 。
英国，1844年，《英国特许银行法》（又称《比尔条例》的 颁布，标志着英国、也是全球的现代银行体系的形成。 1844年，英国建立中央银行——英格兰银行，垄断银行券的 发行权。
银行是依法成立的经营货币信 贷业务的金融机构。
（3）货币借贷业务：现代银行的主营
业务
现代
银行
货币放贷业务
的主
货币存款业务
货币借贷业务
营业 务
货币借贷业务使原来的货币经营业转变为银 行业，原来的银钱业主也就成了银行家。
4.中国银行业的产生
我国在南北朝（公元420－589年）已经出现经营抵押的业务， 隋唐（公元581－907年）时期典当业已比较普遍。到了唐代， 随着国内外贸易的发展，产生了兼营银钱保管、汇兑和贷款 的机构－柜坊，并出现类似汇票的“飞钱”。在北宋时期， 开始出现纸币，称为交子，北宋政府在益州设立专管发行事 项的机构－交子务，其后陆续出现“钱铺”、“钱庄”和 “票号”等多种金融机构。
（2） 货币存款业务的产生。
随着生产经营业务的扩大， 需要货币的人越来越多，支付的利息也越来越多。
商业银行的产生与发展
商业银行的产生与发展商业银行是指以牟利为目的、向公众提供各种金融服务的金融机构。
商业银行的产生与发展源远流长，起源可以追溯到公元前的古代文明时期。
随着时间的推移和经济的发展，商业银行逐渐演变成为现代金融体系中的重要组成部分，对国民经济发展起到了积极的推动作用。
一、商业银行的起源商业银行的起源可以追溯到古代的货币交换活动。
在以物易物为主的早期社会，人们开始意识到直接交换存在着不便之处，于是出现了以谷物、贝壳等有限的商品作为媒介的间接交换。
然而，随着生产力的发展和贸易活动的增加，这种货币形式已经无法满足人们对金融服务的需求。
因此，商业银行这一金融机构逐渐诞生。
二、商业银行的发展历程1. 古代：古代商业银行主要以金融中介为主，通过提供借贷、兑换货币、保管财物等服务来满足当时的经济需求。
古代商业银行在古埃及、古希腊、古罗马等文明中得到了广泛的应用和发展。
2. 中世纪：中世纪商业银行的形态更加多样，出现了风险分散、信贷扩张等金融手段的应用。
其中最有名的是威尼斯的"贷款基金会"，它为商人提供贷款，并以一定利率回收，这种机制对国际贸易的发展起到了积极的促进作用。
3. 近代：近代商业银行的产生与工业革命和现代资本主义的发展密切相关。
工业革命的兴起产生了迅猛的经济增长和金融需求，商业银行通过吸收储蓄资金、发放贷款等手段，成为推动产业发展的重要力量。
4. 现代：现代商业银行的发展表现为规模扩张、服务创新等方面的特点。
通过跨国并购、网络银行、电子支付等手段，商业银行逐渐形成了全球化的经营格局，成为现代经济的重要组成部分。
三、商业银行的作用与影响1. 经济的信用功能：商业银行通过借贷、贷款等方式，为企业和个人提供融资服务，增加了经济活动的资金来源，促进了产业发展。
2. 货币的创造与分发：商业银行通过存款和贷款的运作，创造了大量的货币流通。
同时，商业银行也充当着货币的分发机构，直接参与了货币政策的实施。
商业银行学第1章
• 商业银行的盈利水平的高低是其经营管理状况的综合反映。它体现了商业银 行既定策略正确与否、业务状况是否健康、银行领导的能力高低、内部管理 是否有效等各方面的情况。
• 利润=业务收入-经营成本 • 收入：资产收入（从投资与贷款中获得的收入、外汇买卖收入等）+表外业
• （1）把暂时从再生产过程中游离出来的闲置资金转化成可用资 金
• （2）将用于消费的资金转化成能带来货币收入的投资，扩大社 会资本总量
• （3）将短期货币资本转化成长期货币资本
• 支付中介
• （1）通过存款在账户上的转移，代理客户支付；在存款的基础 上，为客户兑现现款等，成为工商业团体和个人的货币保管者、 出纳者和支付代理人
• 条件：（1）货币创造限度取决于原始存款的规模
•
（2）现金漏损
•
（3）贷款需求
• 金融服务
• 随着经济发展，各个经济单位之间的联系各家复杂，各金融中介 机构之间的竞争也日益激烈。人们对财富的管理要求也相应提高， 商业银行根据客户的要求不断扩展自己的金融服务领域，如信托、 租赁、咨询、经纪人业务及国际业务等，并在商业银行经营中占 据越来越重要的地位。商业银行也就有了“金融百货公司”的称 呼。
• 调节经济
• 商业银行通过其信用中介活动，调节社会各部门的资金余缺，同 时在中央银行货币政策的指引下，在国家其他宏观调控的指引下， 调节经济结构，发挥消费对生产的引导作用。商业银行还可以通 过在国际市场上的融资活动，调节本国的国际收支变化。
三、商业银行的组织形式与结构
• 3.1 商业银行的外部组织形式
•
商业银行的产生与发展
商业银行的产生与发展商业银行的产生与发展一、概述商业银行是一种以经营货币信贷业务为主的金融机构，起初产生于古代的货币交换活动中。
随着经济的发展和金融体系的完善，商业银行逐渐发展壮大，并成为现代经济中不可或缺的一部分。
二、商业银行的起源1-贸易与金融发展古代的商业活动为商业银行的产生提供了基础。
在贸易活动中，商人之间需要进行货物的买卖和支付，这促使了货币的出现和货币交换的发展。
2-古代银行的出现古代的银行形式包括寺庙宝库和贸易中心的货币兑换所。
这些机构不仅仅是存放财富的地方，还提供了贷款和汇兑等服务。
三、商业银行的发展历程1-欧洲商业革命15世纪后期到17世纪，欧洲发生了商业革命，商业银行开始兴起。
一些早期的商业银行出现，如意大利的佛罗伦萨银行和威尼斯银行。
2-工业革命与银行设立18世纪以后，随着工业革命的兴起，商业银行的数量大幅增加。
工业化的需要推动了银行业务的进一步扩展和发展。
3-随着金融体系的完善19世纪后期到20世纪，随着金融体系的完善，商业银行的业务范围和规模不断扩大。
商业银行逐渐成为金融体系的核心机构。
四、商业银行主要业务1-存款业务商业银行接受来自个人和企业的存款，并提供存款利率和其他相关服务。
2-贷款业务商业银行向有借款需求的个人和企业提供贷款，并根据借款人的信用状况制定贷款利率和条件。
3-外汇业务商业银行提供外汇兑换和外汇保证金等服务，方便客户在国际贸易中进行支付和结算。
4-银行卡和电子银行业务商业银行提供银行卡和电子银行等创新的金融服务，让客户可以随时随地进行资金管理和支付。
五、商业银行的监管与法律1-中央银行中央银行是商业银行的主要监管机构，负责监督商业银行的业务开展和金融稳定。
2-银行监管法律各个国家都有针对商业银行的监管法律和法规，以保护金融体系的稳定和客户的权益。
附件：1-图表：商业银行的发展历程2-数据表：商业银行的主要业务指标法律名词及注释：1-商业银行：以经营货币信贷业务为主的金融机构。
现代银行制度的产生和发展
二、商业银行的职能：
1、充当信用中介——最基本的职能。 2、变货币收入为货币资本。 3、充当支付中介。 4、创造派生存款和信用流通工具。
现代商业银行因其特有的信用创造职能， 而成为国家干预经济生活的杠杆。
三、商业银行的组织形式：
1、单元制： （美国）
4）向国际金融市场借款： 3、发行金融债券：
（二）资产业务
商业银行的资产业务就是对通过负债业务形成的 资财加以运用的业务。商业银行的资产业务主要有贷款、 贴现、投资等。
1、贷款： 西方国家商业银行贷款审查的“6C”原则： 品德（Character）: 能力（Capacity）: 资本（Capital）： 担保品（Collateral）： 经营环境（Condition）：行业发展趋势、竞争等。 事业的连续性（Continuity）：应变能力等。
“问题富豪”凸现中国银行业信贷管理缺陷
近年来连续发生的“问题富豪”案件，无不与银 行信贷密切相关，从这些相关案件可以获知的情 况看，这些案件也在一定程度上可以说是当前中 国银行业信贷管理缺陷的一次次“完美风暴”， 就在各家商业银行都声称建立了具有国际水准的 内部风险管理制度时，这些“问题富豪”似乎轻 松地突破了这些制度。我们姑且不去讨论“问题 富豪”的庞杂的来龙去脉，仅仅从银行内部信贷 风险管理的角度看，这些“问题富豪”事件反映 了当前银行信贷风险管理的哪些缺陷？
动性——盈利性”中心，再按每个中 心的特征分配资金于不同的领域。 缺口监察法：分析资产负债之间的流动性 差额，来表示现有流动性状态 和预期流动性需要之间关系。
(四) 三性的对立统一：
盈利性为银行的目标，安全性是一种前提要 求，而流动性是银行的操作性或工具性的要求。 银行经营的总方针，就是在保证安全性的前提下， 通过灵活调整流动性，来致力于提高盈利性。
商业银行的产生与发展
商业银行的产生与发展一、引言商业银行是现代金融体系的重要组成部分，它的产生与发展是经济发展和金融体系演变的结果。
本文将探讨商业银行的起源、发展和影响因素，以及商业银行在经济中的重要角色。
二、商业银行的起源商业银行的起源可以追溯到古代，而现代商业银行的形成则是在近代工业革命的背景下。
在过去，金融活动主要由金银工匠、贷款人和家族企业进行，而商业银行则通过提供储蓄、贷款和汇款等服务，满足了人们对金融服务的需求。
三、商业银行的发展历程商业银行的发展历程可以分为几个阶段。
首先是商业银行的产生阶段，这是指商业银行开始以专门机构的形式存在。
随着经济的发展和工商业的兴起，商业银行扩大了业务范围，并逐渐形成了自己的管理体系和组织结构。
其次是商业银行的创新阶段，这是指商业银行通过引入新的金融产品和服务，提高了自身的竞争力和盈利能力。
最后是商业银行的国际化阶段，这是指商业银行开始跨国经营，参与国际金融市场，成为全球金融体系的重要组成部分。
四、商业银行的影响因素商业银行的产生和发展受到许多因素的影响，其中包括政治、经济、技术和法律等方面。
政治因素主要是指政府的金融政策和法规，以及对商业银行的监管和支持。
经济因素主要是指市场需求、产业结构和金融创新等方面。
技术因素主要是指信息技术的进步和应用，以及金融市场的开放和竞争。
法律因素主要是指与金融活动相关的法律法规和合同制度等方面。
五、商业银行的重要角色商业银行在经济中扮演着重要的角色，其主要表现为以下几个方面。
首先，商业银行是经济发展的重要支撑，它通过提供储蓄和贷款等服务，促进了资金的流动和配置。
其次，商业银行是金融中介机构，它通过收集存款和发放贷款，将存款人的短期资金转化为贷款人的长期资金，进一步促进了经济的发展。
再次，商业银行是支付清算和结算的核心机构，它通过提供汇款和支付服务，促进了商品和服务的交易。
最后，商业银行是经济风险的分散者，它通过风险管理和衍生品交易等方式，降低了金融风险的传导和影响。
商业银行的产生与发展
商业银行的产生与发展商业银行是指以经营存款、发放贷款、提供信用等为主要业务的金融机构。
商业银行的产生与发展是现代金融体系中的重要组成部分，它在经济发展中扮演着重要角色。
本文将从商业银行的起源、发展历程以及对经济的作用等方面进行论述。
一、商业银行的起源商业银行的起源可以追溯到古代的贸易活动中，当时的商业银行形式相对简单，主要是私人财富家族出资设立的贸易金库，它们存放商人的财富，并提供信用服务。
随着贸易的扩大和金融活动的增加，商业银行逐渐形成。
二、商业银行的发展历程1. 古代商业银行古代商业银行的具体形式包括贸易金库、票据交换中心等。
随着时间的推移，商业银行逐渐发展为雇佣职员、收取存款、发放贷款等机构。
2. 近代商业银行近代商业银行的发展源于欧洲工商业的崛起和资本主义经济体制的确立。
17世纪起，英国的金融改革为商业银行的发展奠定了基础。
随后，其他欧洲国家也建立了各自的商业银行体系。
3. 现代商业银行20世纪以来，随着科技的进步和金融市场的全球化，商业银行发展进入了现代阶段。
现代商业银行不仅仅提供存款和贷款服务，还涉及证券投资、国际结算、资产管理等多种业务。
三、商业银行对经济的作用1. 资金供给与融资支持商业银行通过吸收存款、发放贷款等方式为经济主体提供资金，满足生产、消费和投资等各方面的需求，推动经济的稳定增长。
2. 信用中介与支付结算商业银行作为信用中介机构，提供信用背书、票据承兑和信用担保等服务，促进交易的顺利进行。
同时，商业银行的支付结算系统也为经济活动提供了便利。
3. 风险管理与金融监管商业银行作为金融中介机构，承担着风险管理和金融监管的责任。
它们通过风险评估、信用调查等方式进行风险控制，并受到政府的监管与监督。
4. 经济稳定与发展支持商业银行通过提供流动性支持、调控货币供应等手段，维护金融市场的稳定，并在金融危机等困难时期提供经济复苏的支持。
结语商业银行的产生与发展伴随着人类经济活动的进步，它们在资金供给、信用中介、风险管理以及经济稳定与发展支持等方面发挥着重要的作用。
银行的起源和发展
银行的起源和发展最早的银行可以追溯到公元前2000年的巴比伦，那时的寺庙就已有经营保管金银、发放贷款、收取利息的活动.在公元前500年的希‘腊,公元前400年的雅典和公元前200年的罗马帝国,都可以找到原始银行的雏形。
近代银行起源于中世纪的欧洲，主要出现在当时的世界商业中心意大利的威尼斯、热那亚等城市。
1580年成立的威尼斯银行通常被认为是最早使用“银行”名称经营业务的.英语中银行一词“bank”就是由意大利语的“BanCa"演变而来的，原意是交易时用的长凳、椅子。
16世纪末，银行逐渐在欧洲其他国家兴起,1609年成立的阿姆斯特丹银行,1619年成立的汉堡银行和1621年成立的纽伦堡银行等都是当时著名的银行。
英国的银行是在金匠业的基础上发展而来的。
17世纪中叶,英国的金匠业很发达。
他们代为客户保管金银货币，签发保管凭证，收取保管费用，还进行金银划拨。
后来,随着保管收据逐渐演变为银行券,划拨凭证演变为银行支票，十足准备金转变为部分准备金，金匠业逐渐发展成为从事货币经营业务的银行业。
我国的银行业也具有悠久的历史。
《周礼》中就有“泉府"的记载，即办理赊贷业务的机构。
春秋战国时,借贷行为已经很普遍。
到了商业发达的唐代，不仅开办了称为“飞钱"的汇兑业务,还出现了“质库”,即当铺。
以及后来宋朝设置的“便钱务”，金代的“质典库”，元代的“解典铺”,明代的“钱庄”和清朝的“票号”，都是从事货币经营业务的机构.近代银行虽已具备了银行的基本特征，但它主要以政府和封建贵族为放款对象,并且放款利率很高，通常都在20%~30%以上，带有明显的高利贷性质。
17世纪末到18世纪期初，随着资本主义的发展,为适应社会化大生产的要求,新兴的资产阶级迫切需要建立和发展资本主义商业银行。
资本主义商业银行的产生，主要通过两种途径：一是旧的高利贷性质的银行逐渐适应新的经济条件，演变为资本主义银行；二是新兴的资产阶级按照资本主义生产关系组织的股份制银行。
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二、中国银行业的历史
2、近代： 国民党统治时期，先后建立了中央银行、 中国银行、交通银行、中国农民银行以及 中央信托局、中央合作金库等官僚资本金 融垄断机构。这些机构至今在台湾地区仍 有遗存。
在苏区，1932年苏维埃国家银行成立，后 改为陕甘宁边区银行。在解放区，1948年 成立了中国人民银行。
三、中国银行业的现状和前景
1、现状：
改革创新取得了显著的成绩，整个行业发 生了历史性变化，在经济社会发展中发挥 了重要的支撑和促进作用，有力的支持中 国国民经济又好又快的发展。
同国际标准和国外成功的商业银行相比， 中国的四大国有商业银行仍然是幼稚的、 低效的，并非真正意义上的商业银行，银 行间的竞争也始终未走出各自为战的低层 次竞争格局。
二经出现了 办理金融业务的独立机构，但是其经营范 围比较单一
明朝中叶出现的钱庄和清朝产生的票号， 实际都具有银行的性质
二、中国银行业的历史
2、近代：
1897年5月27日，中国通商银行成立，是我 国最早使用“银行”的国内银行，第一家 民族资本银行
1987年4月1日，重新组建后的交通银行正 式对外营业，成为中国第一家全国性的国 有股份制商业银行，总行设在上海江西中 路200号
二、中国银行业的历史
4、我国当前的金融体系：
形成了以中央银行为领导、以国家专业银 行为主体、多种金融机构并存的新的金融 体系。
在这种体系下，银行既是经营货币、办理 信贷、结算业务的经济组织，又是国家调 节经济、管理经济的重要机构。
1844年，英格兰银行改组，视为资本主义 国家中央银行的鼻祖
一、银行的产生与发展
3、产生： 最早的银行业发源于西欧 古代社会的货币兑换业
1897年5月27日，中国通商银行成立，是我 国最早使用“银行”的国内银行
1905年，大清户部银行成立，是我国最早 的国家银行
1912年，大清户部银行改组为中国银行至 今，期间行使过中央银行职能
三、中国银行业的现状和前景
2、前景： 在金融危机开始的背景下，财富管理机构 将面临许多重大挑战，尤其是老牌机构面 临三大威胁。
第一：信用缺失
第二：客户信任的缺失
第三：收入减少
三、中国银行业的现状和前景
2、前景： 现在正是中资银行采取果断行动的最佳时机 第一：利用全球竞争对手声誉受损 第二：积极雇用人才并获取客户
银行的产生经历了三个阶段
第一阶段：出现了货币兑换业和兑换商 第二阶段：增加了货币保管和收付业务 即由货币兑换业演变成货币经营业 第三阶段：兼营货币保管、收付、结算、 放贷等业务，这时货币兑换业便发展为 银行业
1171年（一说1580年），威尼斯银行成立， 是世界上最早的银行
1694年，英格兰银行成立，是世界上最早 的按资本主义原则组织起来的股份制银行
➢（2）. 近代意义银行
比较具有近代意义的银行则是1587年建立的威尼斯银行， 以及此后 的米兰银行（1593）、阿姆斯特丹银行（1609）、纽伦堡 银行(1621)
➢（3）.现代银行产生
银行业的扩张是随着古希腊和古罗马的古典文明向北欧和西 欧渗 透的同时进行的。在15~17世纪工业革命已经开始萌芽，需要 成熟 的金融系统，社会化大生产发展使现代商业银行获得飞速发展 的机 遇。在英国则出现了由金匠业转变为银行业的过程。
1694年第一家股份制银行——英格兰银行。
➢商业银行的形成途径
一是从高利贷银行转变过来 二是以股份公司形式组建
在我国，之所以有“银行”之称，则与我国 经济发展的历史相关。
在我国历史上，白银一直是主要的货币材 料之一。“银”往往代表的就是货币，而“行”则 是对大商业机构的称谓。
3、产生： 最早的银行业发源于西欧 古代社会的货币兑换业
二、中国银行业的历史
3、现代（解放后）：
1949年以后，在中国人民银行的领导下， 将原来的官僚资本银行改组为新的中国银 行、交通银行和农业合作银行。以后，又 新建和改组了中国人民建设银行、中国农 业银行、中国投资银行、中国工商银行等。
二、中国银行业的历史
3、现代（解放后）：
1983年9月国务院发布了关于中国人民银行 专门行使中央银行职能的决定，中国人民 银行成为国家统一管理金融的机构，其他 专业银行成为经济实体。
第一节 银行的产生与发展
上海财经大学附属中学 2010年9月
一、银行的产生与发展
1、概念：
银行是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业 务，承担信用中介的金融机构。
银行是金融机构之一，而且是最主要的金 融机构，它主要的业务范围有吸收公众存款、 发放贷款以及办理票据贴现等。
“中国人民银行”是我国的中央银行。
第三：考虑进行战略性海外收购
回家作业：
1、完成课后练习（附后） 2、预习实验部分
附：课后练习
1、银行一词源于 Banca,其原意是
。
2、1694年，第一家股份制银行为
银行。
3、 银行是新中国建立以来第一家综合性股
份制商业银行，
是我国的中央银行。
4、银行既是经营 、办理 、结算 的经济 组织，又是国家调节 、 经济的主要机
字面解释：
银行一词，古法语词“bangue”,意大利 语“Banca”，其原意是长凳、椅子，是最早的 市场上货币兑换商的营业用具。
英语转化为Bank，意为存钱的柜子。 历史学家——2000年前的古巴比伦的伊基 比银行是最早的银行记载。
➢2、起源
➢（1）. 起源于意大利的私人银行
从银行发展的历史来看，现代银行起源于意大利。如1272年巴尔迪 的银 行，1310年的佩鲁齐银行等，都是位富有家庭经商方便而设立的私人 银行。
构。
附：课后练习
5、世界上最早的银行，诞生于什么国家？ 6、银行是怎样的一个金融机构？ 7、中国有哪四大国有商业银行？ 8、通过本节的学习，谈谈银行的产生与发展 对整个世界或一个国家的发展起到了怎样的 作用？