3 保险的基本原则

（1）未尽告知义务
（2）本案的投保人（被保险人）在投保时具有保险利益，在保险 合同有效期内，将保险车辆过户转让，车辆所有权发生转移。保 险事故发生时，被保险人（棉麻公司）对该保险车辆不再具有保 险利益。而车辆新的所有人（李某）由于不是保险合同中的被保 险人，当然也不能向保险人索赔。该保险合同自转让之日起因被 保险人丧失保险利益而无效。
四、违反最大诚信的法律后果
（一）违反告知的法律后果
1、投保人违反告知的法律后果。四种情形：
（1）漏报；（2）误告；（3）隐瞒；（4）欺诈
2、保险人违反告知义务的法律后果
保险人要对合同条款进行明确说明，否则不产生效力
告知案例1：
1999 年 11 月 12 日，张某因患肝腹水等疾病住院治疗，同年 12月6日，张某与某人寿保险公司签订福馨两全保险 (A型)合同 一份，保险金额3万元；附加医疗保险一份。张某指定自己的妻 子何某为受益人。保险条款规定投保人应如实告知被保险人的 健康状况，投保人故意不履行如实告知义务的，保险公司对合 同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任。但保险 公司对上述责任免除事项未向投保人张某直接说明，张某向保 险公司缴纳了保险费。 2000 年 9 月，张某又因患肝腹水等疾病 住院。 2001 年 1 月，保险公司继续向张某收取这份保单的保险 费，但拒绝承保附加医疗保险。 2001 年 3 月 22 日，张某病故。 张某的妻子何某作为受益人 , 向保险公司索赔保险金。同年 11 月29日，保险公司向何某发出拒赔通知书，认为张某在投保前 已经被确诊为患有肝硬化等疾病，但在投保时故意隐瞒事实， 属于保险合同规定的责任免除事项。何某向德清县人民法院起 诉。
3、保险人的告之
（1）告之形式
明确列示：指保险人只需将保险的主要内容明确列明 在保险合同之中，即视为已告之投保人。

明确说明：指保险人不仅应将保险的主要内容明确列 明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的解释。 （中国）
(2)告知内容 解释说明保险条款，特别是免责条款 如实履行赔偿，若拒赔应发拒赔通知书
第三章 保险的基本原则
最大诚信原则 保险利益原则
近因原则
损失补偿原则
第一节

最大诚信原则
最大诚信的定义 为什么需要最大诚信 最大诚信的基本内容 违反最大诚信的法律后果
一、最大诚信的定义
含义：是指当事人要向对方充分而准确地告知 有关保险的所有重要事实，不允许存在任何的 虚伪、欺骗和隐瞒行为。 何谓重要事实：是指对保险人决定是否承保或 以何条件承保起影响作用的事实，它影响保险 人决定是否接受投保人的投保和确定收取保险 费的数额。如有关投保人和保险人、保险标的、 危险因素及变化、以往损失赔付情况，以往遭 到其他保险人拒绝承保的事实等。
（三）弃权与禁止反言
1、弃权：指保险合同一方当事人放弃在合同中可以主张的 权利。常指保险人放弃合同解除权和抗辩权。 2、禁止反言：指合同一方对已经放弃的合同中的某项权利， 日后不得再向另一方主张。又称禁止抗辩。 3、构成保险人弃权的必备条件：
保险人必须知道有违背约定义务的情况及因此享有 抗辩权或解除权。
案例2：
2004年12月，某保险公司承保了某纺织公司企业财产一 切险，保险金额5亿元。保险期限从2004年12月31日到 2005年12月31日止。保险公司在承保时曾以风险询问表 的形式询问纺织品公司是否安装消防自动喷淋设备，纺 织品公司告知已安装。 2005年9月，该纺织品公司发生火灾，存放成品的仓库 损失严重，经消防部门鉴定火灾系人为纵火，但未确定 纵火人。纺织品公司向保险公司提出索赔请求，要求保 险公司按受损保险标的账面记载价值赔偿人民币4000万 元。
询问回答告之：指投保人对保险人询问的问题必须如实告之，
对询问以外的问题，投保人无须告之。（中国等大陆法系国家 采用）
（2）告之内容（详见《保险法》第17条、28条、37条） 第一、订立合同时，根据保险人的询问，对已知或应知的重要 事实如实告之；（17条） 第二、合同订立后，在合同有效期内，当危险情况增加时，应 及时告之保险人；（37条） 第三、保险标的发生转移或保险合同有关事项变动时，投保方 应及时通知保险人； 第四、保险事故发生后，投保方应及时通知保险人；（28条） 第五、有重复保险的投保人应将重复保险的有关情况告之保险 人。
保险人须有弃权的意思表示；
案例：
1996年12月26日，王某为丈夫张某投保办理中国太平洋保险公司 步步高增额寿险12份，受益人是王某。张虽知道妻子为自己保险， 但并未在被保险人处签名，是妻子王某代签。1997年4月5日，张 荫虎外出后下落不明。随后，王某将丈夫失踪之事告知保险公司 并要求理赔，而保险公司以保险人失踪没有理赔依据为由拒绝， 并继续要求王某续交保费。2001年4月，王某向法院申请宣布丈夫 张荫虎死亡。1年后，法院宣布张荫虎死亡。随即，王以被保险人 死亡，应获得理赔为由向法院提出诉状。 法院针对“代签”是否具有法律效力展开调查，认为保险公司或 保险代理人具有保险知识优于投保人的优势，保险公司未履行告 知投保人（需保险人本人签名）的义务，对那代张荫虎签字予以 认可，故判决太平洋保险公司赔偿那72000元。
案例：

1997年3月28日，某市刘女士经不住保险代理人的多次劝导， 同意为其丈夫沈先生投保保险金额为10万元的人寿保险。 合同生效后不久，沈先生外出发生车祸，经过抢救无效死亡。 理赔过程中，刘女士承认，因其丈夫外出而代其在保单上签名， 但当时在场的保险代理人表示，夫妻代签名不会影响理赔。 而保险公司认为，没有沈先生签字同意认可的保单无效，拒绝 给付保险金。拒赔理由是，根据《保险法》第56条规定，“以死 亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险 金额的，合同无效”。 对此，刘女士感到十分不满，认为保险公司有欺骗的嫌疑。 她想咨询保险法专家，在明知代签名将影响以死亡为给付保险金 条件的合同的情况下，保险代理人不事先告知就收取保费和签发 保险合同，保险公司和代理人是否应该承担责任？


分析：

在上述案例中，固然保险法有明确规定，“以死亡为给付保 险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合 同无效”，但并不意味着保险公司就可以不承担其他法律责任。 从人身保险的实务来看，保险人一般经由代理人推销而购买保 险。如果保险代理人明知代签名而不做任何告知或补救措施，并 对保险公司隐瞒而最终导致保险合同无效，应当认定保险代理人 及保险人存在欺诈行为。 对于缺乏保险知识的消费者来说，对于代签名行为的后果，他 们并不清楚。由于代理人的不告知行为，导致保险合同失效、拒 绝理赔的后果，保险公司、代理人应当承担缔约过失责任，并为 保户的损失承担损害赔偿责任。
公司依据交警部门出具的道路交通事故责任认定书，以事故车辆
制动和灯光不合格为由提出拒赔。运输公司遂向法院起诉。
分析：

法院经审理查明，2000年5月4日，运输公司之司机驾驶东风牌 自卸汽车，与第三方发生交通事故。事故发生后，该肇事汽车被 交警扣留。2000年5月27日，该车经市机动车检测线检测，结论为 制动和灯光不合格。同年6月市公安交通警察以道路交通事故责任 认定书的形式认定，原告司机驾驶制动和灯光不合格的东风牌大 货车，遇情况采取措施不当，驶入逆道造成事故，负事故主要责 任。原告在规定期限内未对该责任认定书提出异议，此认定书即 发生法律效力。而根据《机动车辆保险条款》第25条的约定，被 保险人及其驾驶员应当做好保险车辆的维护、保养工作，并按规 定检验合格。因此，法院认定运输公司未履行保险合同约定义务。 根据《机动车辆保险条款》第30条的约定，在这种情况下，保险 人可以拒赔。于是，法院判决驳回原告诉讼请求。运输公司不服 法院判决，认为自己已依约交付保费，却不能享受保险保障，很 不公平，遂提起上诉。二审法院审理查证事实与一审法院认定事 实相同，于是判决驳回原告上诉，维持原判。
（三）最大诚信原则也是保险本身所具有的 不确定性决定的 危险事故发生是不确定的，要求投保人必须 按照诚实信用原则来进行保险活动，否则保 险人可能将无法长久进行保险经营。
三、最大诚信的内容
（一）告知：
1、含义：狭义与广义之分
(1) 狭义告之仅指当事人双方在合同订立前和订立 时，将有关实质性重要事实互相据实申报和陈述；
承诺保证：指投保方对将来某一事项的作为或不作为 的保证。——动作、行为
（2）根据保证存在的形式分为明示保证与默示保证
明示保证：以文字或书面的形式载明于保险合同中， 成为保险合同的条款。
默示保证：指Βιβλιοθήκη 有在合同中明确载明，但依据国际 通行的准则、习惯上或社会上公认的保险游戏规则， 订约双方在订约时心照不宣的保证。它是以往法庭 判决的结果和某行业习惯的合法化。（海上保险运 用较多）
案例：
某棉麻公司为其车辆在一家保险公司购买了车辆损失险、第三者 责任险，棉麻公司在保险期限内将该车转让给李某，并同时在车 管所办理了过户手续。李某驾车发生交通事故，造成该车严重受 损，交警认定李某负全部责任。棉麻公司和李某一起向保险公司 提出索赔，保险公司以保险车辆已过户转让但未申请办理保险批 改手续为由拒赔。 案情分析：
保险公司勘察事故现场后发现，其成品仓库并末安装消 防自动喷淋设施。因此，保险公司认为该纺织品公司末尽 到如实告知义务，保险公司有权解除合同。且受损的保险 标的物市场价格近期大幅度下降，按账面记载价值索赔人 民币4000万元，不符合财产一切险条款的规定，应该等待 损失情况调查清楚后再予赔付。 纺织品公司则认为，自己并非有意欺骗保险公司，该仓 库系向他人租赁，出租人声称仓库安装有消防自动喷淋设 施，纺织品公司并末充分检查，纺织品公司也是受他人欺 骗。接受损财产的账面记载索赔，证据清楚，有利于快速 定损。保险公司应该马上按照保险标的账面价值赔付。双 方为此发生争议。
二、规定最大诚信的原因
（一）由保险经营的特殊性决定的 保险的经营以危险的存在为前提，危险的性质 和大小直接决定着保险人是否承保以及保险费率 的高低；保险标的具有广泛性和复杂性的特点， 投保人对保险标的危险情况最为了解。 （二）保险合同的附和性要求保险人的最大诚 信。保险合同属于附和合同或者格式合同，合同 的内容由保险人单方面制定，这要求保险人基于 最大诚信原则来履行其应尽的义务和责任。