第十一章_保险公司信用管理

（三）风险的发生是意外的
这种意外的风险有两层含义：
一是指风险的发生并非必然；
二是指损失也不是因为被保险人的故意行为， 或者不采取合理防止措施所引起的。
（四）风险必须是大量的、同质的和可测的
（五）风险事故造成的损失要有重大性和分散性
风险发生所致损失如果太小，就没有通过保险 转移的必要。因为，无论是对经济单位来讲， 还是对保险公司来讲，经济上都是不合算的。 因此，作为可保的风险，其发生所致损失必然 要求较大。


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第一节 保险公司信用管理的基本内容
一、大数法则是保险存在与发展的理论基础

大数法则（Law of Large Numbers） 又称“大数定律”或“平均法则”。人们在长期 的实践中发现，在随机现象的大量重复中往往出 现几乎必然的规律，即大数法则。此法则的意义 是：风险单位数量愈多，实际损失的结果会愈接 近从无限单位数量得出的预期损失可能的结果。
偿付能力的监管是世界各国监管的核心。 偿付能力的监管方法是静态监管和动态监管 静态监管：规定最低资本金、财务比率分析法、 风险资本要求和现场法定检查法。
动态监管：

现金流量测试 资本充足性测试
2、保险公司对偿付能力的管理


偿付能力额度的管理
承保风险能力的控制 确定保险公司实际偿付能力的边际
实质性重要事实“那些影响谨慎的保险人确定保险费率或影响 其是否承保以及承保条件的每一项事实。”
1. 投保人：订立合同：保险标的危险程度、重要事实 合同履行：危险程度增加情况等 保险事故：投保人和被保险人及时通知告知 2. 保险方：对投保人利害相关的实质性重要事实进行 明确列明、明确说明。
（二）保证 指在保险期间，保险人和投保人对某一事项的 作为或不作为、某种事态存在或不存在所作出 的许诺。
（二）可保风险仅限于纯粹风险

纯粹风险是指一旦发生，只会造成损失，没有任 何可能获得利益和好处的风险。疾病风险是一种 纯粹风险，即一旦发生只会带来健康损害和经济 损失。
那种既可能带来好处或经济利益，又可能造成损 失的风险属于投机风险。如人们在股票市场所作 的投资，既可能获益，也可能亏损，属于投机风 险。


保险公司对大数法则的应用
一则是能够较准确的预测风险概率，合理 厘定保险费率； 二则是承保的标的越多，对风险损失的估 计就越准确，越容易达到风险和收益的配 比，保险经营也越稳定。

二、并非所有风险均可保
（一）风险发生必须具有偶然性
尽管风险威胁着每个具体标的，但是就具体风险对某 一具体标的而言，风险本身是否发生以及发生是否危 及这一具体标的、危害程度等，对于经济单位和个人 来说都是不可能预先知道的。只有这样的风险才是保 险公司可能承保的风险。


五、保险公司信用管理的基本内容
保险公司信用管理的实质是保险公司运用一定的方法
和技术，辨别可保风险，判断风险水平，合理制定保险费 率，实现风险和收益的配比，以确保自身经营的稳定性。
包括对投保人信用管理、保险代理人和保险公司自身信 用管理三个部分。
（一）投保人的信用风险集中体现于信息不对称
（二）保险代理人的信用风险
第十一章 保险公司信用管理

保险(insurance)是指投保人根据合同约定，
向保险人支付保险费， 保险人对于合同约定
的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失
承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、
伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时
承担给付保险金责任的商业保险行为。
中国四大保险公司

中国人寿 中国平安
（二）分析风险因素 1、实质风险 2、道德风险
（三）控制保险责任 道德风险控制：

控制保险金额，避免高额保险 控制赔偿程度 控制保险责任 规定免赔额 规定共同保险 保单中订入保证条款
心理风险的控制：


续保优惠
第五节 理赔过程中的信用管理
一、理赔原则
重合同、守信用 实事求是 主动、迅速、准确、合理 按实际损失赔偿 重复保险分摊：适用财产险和医疗险，人身险除外 代位追偿原则：
二、理赔程序中的信用管理
二、理赔程序中的信用管理
（一）受理登记 （二）审查单证和证明材料 （三）现场勘察 （四）责任审核 （五）核定损失 （六）损余物资处理 （七）赔付计算
二、保险费率厘定与信用管理
（一）公平合理原则
（二）充分性原则 （三）稳定性和灵活性原则 （四）科学性原则 （五）促进防损原则
第三节 展业过程中的信用管理
一、保险展业渠道
（一）直接展业 （二）间接展业（中介、银行等）
二、对保险代理人的信用管理
（一）保险代理人的选择和适用应遵守国家法律法规 1、资格证书；2、不得有不当行为；3、过失处罚
三、最大诚信原则是保险业赖以生存的根本原则
最大诚信原则：保险双方在签订和履行保险合同是， 必须以最大诚信履行自己的应尽的义务，互不欺骗 和隐瞒，恪守合同的认定和承诺，否则导致保险合 同无效。
（一）如实告知 保险合同订立之前、订立时及在合同的有效期内， 投保方对应知的与保险标的有关的实质性重要事实如 实向保险公司作口头或书面的申报；保险公司也应将 对投保人利害相关的实质性重要事实通知投保人。

弃权和禁止反言适用于保险合同双方，但从保险实践 看，主要用于约束保险公司或保险代理人。
原因：一是疏忽；二是为了扩大市场份额。

四、信息不对称在保险市场广泛存在
最大诚信原则的实现是建立在保险当事人双方 信息准确传递和完全交流的基础上。信息不对 称在保险市场直接体现为道德风险和逆向选择。
道德风险：在保险当事人签约之后产生的与人的道德品 质有关的无形风险。

保险代理人的权限范围包括保险义务的营销、对 保险标的或被保险人的审查、收取保险费、代理 勘察理赔。 保险代理人的信用风险主要表现为保险代理人受 个人经济利益和短期行为的驱使，在展业宣传时 擅自修改、变革、删除和扩大保险条款内容误导 客户投保，或者私自向客户许诺，变更保险费率， 或者片面追求义务数量，不注意风险选择，对一 些不符合保险公司承保条款的条件的标的也承保 进来从而给保险企业带来风险。

逆向选择是在保险当事人签约之前发生的，它是 指保险标的的损失概率高于保险企业平均损失概 率的风险。 逆向选择风险的出现会影响保险企业收支相等， 公平合理原则的贯彻，无法保证被保险人权利义 务的对等和保险企业义务经营的稳定。 由于诚信内涵的先天不足，保险信息不对称对这 些客观因素的存在，道德风险和逆向选择的出现 的不可避免，需要保险当事人凭良好的道德品质 来使保险行为的公平公正。

是投保人或被保险人与保险公司订立保险合同 和要求保险公司承担保险责任的必要条件。

保险合同生效是以某种促使危险增加的事实不 能存在为先决条件。 保证可分为明示保证和默示保证。

（三）弃权与禁止反言 弃权：保险合同一方自愿放弃其在合同中可以主张的 合法权利。

禁止反言：合同一方已放弃其在合同中的某项权利， 将来不得再向他方主张这种权利。
（二）建立规范的保险代理工作制度
1、保险代理人行为规范；2、保单使用管理制度；3、保费及 时缴存；4、等级代理制度；5、监督审核；6、举报投诉
（三）加强保险代理人的职业培训
（四）推行职业担保：保险代理人要向保险公司缴存保证金或 投职业责任保险
第四节 承保过程中的信用管理
一、承保流程中的信用管理
（一）接受投保单： （二）核保： （三）接受业务：风险成本和保费收益相匹配 （四）缮制单证：
二、核保与信用管理
（一）审核投保申请 1、对投保人或被保险人的审核：民事权利能力 和民事行为能力 2、对保险标的的审核：尽量选择同质风险的标 的承保，从而使风险在量上得以测定；选择分布 广泛的标的承保，以期风险的平均分散；淘汰那 些超出可保风险条件的保险标的。 3、对保险费率的审核：每笔业务可能适用不同 费率
三种表现形式：

有意识的骗赔行为：主要原因是保险企业内部管理混乱， 缺乏有效的承保核赔机制，使保险欺诈有机可乘
滥用保险：如医疗保险


心理风险：投保人或被保险人在参加保险后产生的松解 心理，不再小心防范所面临的自然风险和社会风险或在 保险事故发生时，不积极采取施救措施，任凭损失扩大。
道德风险使保险公司带来的不利影响最终是改变了损失 发生的概率，使保险公司支付比预期的更多的赔款，增 加保险运营的成本。

保险公司信用管理的具体内容体现在保险产 品开发、展业、承保、理赔等各业务环节。
第二节 产品开发过程中的信用管理
一、保险条款的设计与信用管理
（一）保险条款是典型的格式条款 （二）保险条款的设定应合理保护合同双方的权利
1、保护投保人利益的条款 犹豫期条款（10天）；宽限期条款（60天）；自动垫交条 款；减额交清条款；复效条款（2年内）；保单贷款；给付 选择权条款 2、保护保险公司利益的条款 责任免除条款；费率调整条款 3、公共条款 现金价值条款；

最大的信用风险：财务上的偿付能力。
保险公司对所承担的风险在发生超出正常年景 的赔偿和给付数额时的经济补偿能力。 偿付能力风险是保险公司是保险公司信誉风险、 投资风险、利差风险、财务风险以及其他风险 的集合。

保险公司自身信用风险的管理
1、国家对保险公司偿付能力的监督