商业银行零售金融与企业金融业务发展模式的思考
浅谈商业银行对公业务的改革和发展
浅谈商业银行对公业务的改革和发展摘要：对公业务依然是当前我国商业银行的主要利润来源。
尤其在利率市场化的步伐不断加快、大型企业直接融资不断增加、小企业日益成为银行贷款新增主力的新情况下，如何不断创新对公经营模式，保持组织模式应有的张力，是当前商业银行不得不面临和迫切需要破解的难题。
本文在分析了当前的经济环境下，论证了对公业务对于商业银行发展的重要性，在此基础上提出了改革的要求、目标，最后给出了一些改革和发展建议。
关键词：商业银行对公业务改革发展引言2006年开始，根据世贸协议我国金融市场对国外金融机构全面开放，外资银行可以向境内居民提供人民币服务，这使外资银行与国内商业银行站在了同样的起跑线上，并且外资银行凭借其丰富的经营管理经验、新颖的服务模式、优质的产品创新能力，对国内商业银行对公业务发展产生了直接的冲击。
而且，我国金融体制改革已经取得成效，国内银行的存在形式不再局限于政策性银行和专门银行，各种商业银行纷纷出现，丰富了市场环境，也增加了银行对公市场的竞争强度。
还有，我国改革开放取得良好成效，企业整体实力和发展规模得以提升，并且融资渠道的拓宽，企业对于商业银行的依赖度下降，对银行的多样化和专业化需求增多，对公客户的流失率明显提高。
在这种新的市场情况下，国内商业银行面临着新的问题和挑战，如何应对成为摆在商业银行对公业务发展的新课题。
对公业务在商业银行的重要性商业银行是经营货币的特殊企业，其追求利润最大化为经营目标;在商业银行业务构成中，对公业务是最重要的部分，是银行利润的主要来源。
对公业务在商业银行中的重要地位，主要体现在以下方面:(1)利差收入是商业银行利润主要来源，对公贷款是产生利差主要部分，对公贷款业务对商业银行的利润影响巨大;(2)商业银行中间业务主要来源于对公业务;(3)公司客户的存款，是商业银行负债的最重要基础，这些存款因为多属于企业日常经营周转资金，多是以活期存在，资金成本较低，更有利于利差的产生，增大银行收益。
金融学本科毕业论文题目
金融学本科毕业论文题目（说明：以下题目仅供同学们选题时参考，同学们的选题可以与此相同，也可有所改变。
一经上报不得轻易更改）关于金融征信体系的问题探讨我国民营企业融资结构研究论多元化融资对我国电信业实现国际化经营的推动作用试论我国社会保障制度的进一步深化改革谈网络金融现状及其发展战略我国汽车金融服务业的制约因素及促进措施关于我国投资银行发展问题的战略研究网络化与我国商业银行发展论佛山民营经济的金融支持中国反洗钱的现状与对策我国商业银行中间业务与发展策略银行不良资产居高不下的成因和对策商业银行的营销策略研究建立我国信托投资公司内部控制制度的探讨人民币国际化问题研究我国资本市场深化的背景与途径分析我国证券市场的现状、存在问题及发展前景分析农村信用社不良贷款成因及其治理对策论我国金融业混业经营及其发展模式个人消费信贷的风险分析与控制中小企业融资中的银企关系探讨保持人民币汇率稳定的理性及对策全球离岸金融市场与我国的离岸银行业务发展国有商业银行品牌营销策略研究推进广东金融发展、加强粤港金融合作与创新金融调控的实施对房地产的作用及企业的对策我国金融风险的防范与化解城市商业银行营销存在的问题及其对策试谈资本形成机制与金融创新中外银行信贷管理的差异与启示政府在风险投资中的作用我国社会信用体系的建设与完善浅析现阶段我国中小企业融资难的原因及对策我国房地产证券化的必要性和可行性分析我国中小企业融资问题探讨人民币升值的经济分析及缓解升值压力的政策建议中国券商竞争力分析国外证券投资者赔偿制度及对我国的启示商业银行的个人住房抵押贷款实施中的问题与对策我国中小企业信贷融资问题分析与对策探讨中小企业融资难现状分析及对策论农村金融发展中农信社的改革之路我国股票指数期货若干问题研究我国证券市场信息不对称的分析研究从信息不对称看我国商业银行不良资产问题论佛山地区家族企业的社会化转型对国有商业银行业务创新的思考广东省民营经济金融支持体系研究人民币汇率机制分析我国商业银行品牌管理存在的问题和对策提高商业银行经营效益的思考论信用体系的健全与金融经济的稳定我国国有商业银行信贷管理存在的问题与对策浅析佛山地区商业银行个人理财服务营销体系的建立和完善广东中小企业融资问题分析珠三角中小企业融资对策研究我国洗钱防治的现状及对策研究中国外汇储备规模分析我国担保公司的博弈困境及对策研究我国社会信用建设问题研究对证券投资中羊群效应的浅析大佛山民营企业融资现状分析与对策宏观调控下广东房地产业的多元化融资分析—以佛山为例的实证分析美元走势与我国储备资产的管理如何建立健全银行内部控制制度当代商业银行业务创新探析我国商业银行信贷风险成因与对策研究人民币汇率制度改革的思考浅谈我国中小企业融资困境及其解决方案我国金融业综合经营的模式选择与风险我国股票市场羊群行为成因及其抑制中小企业集群融资方式的探讨—基于南海区中小企业集群融资方式的实证民营企业融资问题探讨商业银行消费信贷的风险分析与对策思考关于促进我国消费信贷发展的思考央行上调存贷款基准利率的效应分析浅谈利率市场化及商业银行的风险管理我国利率市场化的相关问题及路径选择人民币国际化的成本效益分析与路径选择论大力发展佛山个人理财业务论中国工商银行网上银行的竞争力创新佛山城市建设融资渠道的设想发展信用担保，解决佛山民营企业融资难的问题佛山银行业面对金融全球化竞争的思考现阶段国际汇率形势与我国外汇风险防范佛山保险市场研究中小企业的融资问题及创新之路顺德中小民营企业融资现状与对策研究我国个人消费信贷风险分析与解决建议非市场因素影响下的行为选择——从佛大热水交费制度看合作与竞争的选择金融机构风险的评估与防范对策论融资方式对公司治理结构的影响商业银行新不良资产的成因和化解对策佛山市中小民营企业的融资问题报告中国开放式基金的发展状况及思路初探论我国网络银行的现状及竞争策略我国商业银行个人理财业务发展探析佛山商业银行个人理财业务的现状及发展建议浅谈金融业混业经营佛山物流企业发展的金融支持研究广东担保业的现状与前景分析广东省担保行业与中小企业融资问题研究深化我国证券市场的监管体制农村金融行为与农村金融创新研究我国商业银行中间业务发展探讨外国银行并购给中国银行业带来的思考我国中小企业融资存在的主要问题及对策研究—基于佛山地区的实证分析我国中小企业信用担保体系的发展现状及对策研究中国证券市场现状及对策研究中小企业融资难的原因及对策研究我国网上银行存在的问题及对策论国际投机资本及其对中国金融市场的影响电子商务时代下我国网络银行的战略研究如何完善人民币汇率制度中英保险资金配置比较研究论珠三角产业结构调整与金融支持浅谈我国政府在农业保险发展中的地位我国保险投资证券化发展的分析及建议大陆，香港保险资产配置比较分析论我国开放式基金流动性风险及管理国际“热线”对我国的冲击及其防范措施企业战略联盟—解决佛山中小企业融资难问题的一种新思路佛山个人住房抵押贷款的风险及对策推进粤港金融一体化问题研究我国个人金融理财业务分析中国证券市场发展现状与主要问题探析论我国外汇储备适度规模与有效管理开展住房抵押贷款证券化的前景分析我国商业银行信贷资金投放中的问题及对策中国股票市场发展现状与主要问题分析广东省金融产业存在的问题及其对策研究论加快我国体育保险产业的发展步伐佛山市中小企业融资研究论中国商业银行不良贷款的处置方式中国股票市场发展的突出问题及其解决思路浅论中国利用外资的成就、问题和对策佛山市银行营销策略的优化研究试论中国外汇衍生品市场的发展中国外汇储备持续增长的影响与对策我国区域金融中心城市发展潜力比较研究试论我国的金融业综合经营及其制度选择佛山房地产融资专业化问题研究中美保险业资产配置比较研究商业银行发展投资银行业务研究保险产品创新问题研究广东省利用外商直接投资的现状、问题及方案建议试论我国的金融业混业经营及其制度创新浅谈新时代电子商务的税收问题我国房地产投资信托基金境外上市研究中小企业发展的金融配套措施研究浅析金融租赁与中小企业融资浅谈中国企业的创新能力提升与金融支持外汇储备高速增长的问题和对策试述我国中小企业融资难的原因和对策加强我国外汇储备管理的思考论中国商业银行如何应对银行并购浪潮对发展我国商业银行零售业务的思考浅谈我国商业银行的表外业务。
商业银行零售金融业务转型浅析——以招商银行为例
产业经济摘要：转型发展一直是我国银行业热议的主题和保持活力的源源动力。
本文以零售金融业务转型发展取得显著成效的招商银行为例，从战略转型、绩效变革、思维和渠道转变、企业文化和价值观重塑等维度进行剖析，为金融行业零售金融业务转型发展提供借鉴和参考。
关键词：商业银行；零售金融；转型随着我国金融市场改革与经济结构的转型升级，互联网技术的广泛应用，中国银行业零售金融业务在商业模式、技术形态和用户基础等方面发生了深刻的变化：传统商业模式和技术形态逐步向更具活力、张力的开放银行和智能金融转变；用户基础不断下沉，年轻活跃群体成为零售金融业务的主要客户群。
与此同时，持牌金融机构持续增加，挤压银行零售金融业务利润空间，使得金融机构间的竞争愈加激烈，银行业亟待进行零售金融业务转型。
一、建立以零售金融为主体，公司金融和同业金融为两翼的“一体两翼”发展战略招商银行很早就意识到零售金融是保证银行业可持续发展的核心业务，大力发展零售金融业务将是金融机构面向未来的长期战略。
因此招商银行持续将零售金融业务作为核心业务，不断对全行业务进行结构性优化调整，通过多年的沉淀，“一体两翼”发展战略下的零售金融业务蓬勃发展并保持稳定增长，成为招行抵御经济周期波动的“压舱石”。
从2016年开始，招商银行零售金融业务在贷款余额、营业收入、税前利润占比三个指标上全面占据全行业务的半壁江山。
招商银行对零售金融业务的重视，并未停留在战略层面上，而是在实际执行层面，如在考核管理体系、资源整合投入和人才培养方面都将零售金融作为全行的重中之重。
相比之下，其他同业传统金融机构对零售金融业务转型仅是简单地提出战略口号、单纯加大对区域经营机构零售金融的考核比例，但在奖金资源、产品支持和业务权限方面却并未制定有效的零售金融转型方案。
二、打造多维度的零售金融动态绩效考核管理体系在绩效方案设定方面，招商银行给予大部分区域经营机构均可实现的基础指标。
区域经营机构若完成基础指标之后，仍须根据达成情况进行全国排名，抢占超额完成部分的浮动绩效奖金池，同时每月通报经营机构排名变动情况，形成全行上下互相比拼的激烈氛围，其中必然诞生为追求卓越而脱颖而出的经营机构，同时也使得优秀团队和个人不断涌现。
互联网背景下商业银行与小微企业金融服务策略研究
互联网背景下商业银行与小微企业金融服务策略研究杨伟健１㊀㊀杨㊀涵２(１.邯郸建行ꎬ河北㊀邯郸㊀０５６０００ꎻ２.成都信息工程大学ꎬ四川㊀成都㊀６１０２００)摘㊀要:当下伴随我国经济的快速发展ꎬ互联金融行业也得到了相应的发展ꎬ不仅拓宽了企业的融资渠道ꎬ还提升了企业融资的成功率ꎬ打破了行业内垄断或不正当竞争的一种现象ꎬ创新出更多新型的融资服务模式ꎮ针对小微企业来讲ꎬ资金是其发展的源泉和动力ꎬ我国许多小微企业在经营过程中必须依靠融资资金来解决自身资金不足㊁规模有限等问题ꎮ文章在结合实践经验ꎬ研究与分析了大量的相关参考文献ꎬ以我国部分商业银行作为分析对象ꎬ重点讨论了商业银行在当前互联网背景下如何开展小微企业的相关金融服务ꎬ并提出一些针对性较强的对策建议ꎮ关键词:互联网金融ꎻ商业银行ꎻ小微企业ꎻ金融服务中图分类号:Ｆ８３０.３３㊀㊀㊀㊀文献标识码:Ａ㊀㊀㊀㊀文章编号:１６７１－６７２８(２０２３)０３－００６４－０４㊀㊀长期以来ꎬ小微企业作为我国市场经济体制中不可或缺的重要组成部分ꎬ一直都为我国人口的就业㊁民生等问题提供着支撑力ꎮ但是目前我国小微企业内部也面临着较多的生存及竞争问题ꎬ特别是其融资难㊁融资风险高等问题一直都困扰着小微企业的生存与发展ꎮ伴随当下互联网金融的大力发展ꎬ传统的金融模式逐步与互联网金融模式相结合ꎬ并充分利用现代科技技术和信息技术ꎬ再加上云计算㊁大数据等先进科技技术的加持ꎬ商业银行的金融服务及融资服务不断得到创新并发展ꎬ对缓解小微企业融资难㊁融资风险高等问题起到了一定的解决帮助作用ꎮ一㊁我国经济快速发展的背景促使小微企业应当重视自身的发展当前伴随我国社会经济的大力发展ꎬ国内诸多领域和行业间都产生了巨大的变革ꎮ在这样一种背景下ꎬ我国众多企业的发展及人民群众生活质量和水平都得到了相应的提升ꎮ新环境取代旧环境的过程中ꎬ我国国内的资本市场及金融市场获得了大批投资者的青睐ꎬ许多外资企业及跨国企业都争相在我国建立企业或生产制造工厂ꎬ试图利用国内市场的发展潜力取得竞争优势地位ꎬ并为自身的发展带来一定的促进作用ꎮ在市场竞争激烈的环境下ꎬ外资企业和跨国企业的进驻为我国本土的相关企业带来了先进的管理经验㊁方法㊁模式等ꎬ也提供了一定的先进生产技术ꎬ但同时也增加了我国本土的相关企业的竞争压力ꎮ外资企业和跨国企业的进驻活动实质上是在瓜分我国的市场ꎬ获取相关利益ꎬ利用中国内地廉价的劳动力和具有潜力的市场环境ꎬ在国内取得一些成本较低㊁服务较好的相关产品ꎮ由此可见ꎬ外资企业和跨国企业的进驻行为ꎬ给我国国内市场的企业带来了极大的生存及竞争压力ꎮ这种压力的产生迫使我国企业不得不面对和思考自身的发展之道ꎮ二㊁互联网金融背景下我国商业银行和小微企业面临的影响(一)商业银行面临的影响在最近几年ꎬ由于国内互联网科技技术的不断发展ꎬ产生并形成了互联网金融模式ꎬ在市场当中各类以互联网金融为主营业务的企业纷纷成立ꎬ从而进一步地为我国商业银行的正常经营带来了一定程度的冲击ꎮ商业银行作为我国重要的金融机构ꎬ担负着为企业提供融资贷款和信用贷款㊁为个人提供着存贷款服务等重要使命ꎬ其产生与发展都会为我国企业提供必要的资金来源和支持ꎮ不过在互联网金融模式的影响下ꎬ商业银行在市场中的优势地位大大降低ꎬ市场占比也不断下降ꎮ出现这一情况的主要原因便是互联网金融模式的灵活性㊁多样化的竞争现状ꎮ互联４６作者简介:杨伟健(１９９３—㊀)ꎬ男ꎬ汉族ꎬ河北邯郸人ꎬ学士ꎮ主要研究方向:经济学ꎮ网金融充分借助网络科技技术ꎬ研发出了移动支付㊁互联网融资平台及其相关的机会㊁互联网小额贷款㊁个人及企业的网络理财等多种不同形式的金融服务ꎮ这些产品及服务的出现给我国商业银行的正常经营带来极大压力ꎬ许多商业银行也被迫由过去较为传统的金融模式转变为互联网金融模式ꎮ不过就目前市场现状来看ꎬ我国内地市场被外资企业和跨国企业瓜分的事实现已存在ꎬ并且也有许多外资银行开始进驻我国市场ꎬ这些状况的出现更使我国商业银行未来的发展方向和规模受到一定程度的影响ꎮ(二)小微企业面临的影响最近几年ꎬ国家相关主管部门纷纷发布政策公告ꎬ要求我国国内市场环境应当及时予以改革并创新ꎬ这也在侧面促使我国出现许多本土化企业ꎮ这些企业大多都是中小企业或小微企业ꎬ它们在如此激烈的市场竞争面前ꎬ面临着巨大的生存及竞争压力ꎮ中小企业或小微企业由于其自身在管理经验与方法㊁生产技术㊁资源的来源与支持㊁经营规模㊁人力资源等诸多方面整体实力较弱ꎬ最终极有可能面临破产倒闭等风险ꎮ而互联网金融模式的出现则恰好给小微企业的生存及发展带来新的机遇ꎬ通过充分利用互联网金融模式ꎬ可以促使我国小微企业在资金较匮乏的前提下ꎬ通过较低的成本和极快的速度将自身生产及制造的产品推向全球市场ꎮ可以说ꎬ互联网金融模式的产生给予我国众多小微企业更多有利的生存和发展机会ꎬ给我国小微企业的发展提供了一定的推动力ꎮ我国小微企业具体划分标准情况见表１ꎮ表１ 小微企业划分标准情况表行业领域小型微型营业收入/万元工作人员/人总资产数额/万元营业收入/万元工作人员/人总资产数额/万元建筑业３００~６０００３００~５００００~３０００~３００工业３００~２０００２０~３０００~３０００~２０交通运输业２００~３０００２０~３０００~２０００~２０零售业１００~５００１０~５００~１０００~１０房地产开发业１００~１０００１０~１００２０００~５００００~１０００~２０００批发业１０００~５０００５~２００~１０００~５邮政业１００~２０００２０~１０００~１０００~２０现代信息业１００~１０００１０~１０００~１０００~１０租赁业５００~１０００１０~１００１００~８００００~１０００~１００~１００餐饮业１００~２０００１０~１０００~１０００~１０其他行业１０~１０００~１０㊀㊀数据来源:根据国家工业和信息化部发布的«中小企业划分标准»予以整理ꎮ(三)商业银行应当采取的行动通过分析上述商业银行和小微企业的影响后我们可以发现ꎬ作为商业银行ꎬ应当及时抓住小微企业这部分重要客户资源ꎮ而小微企业也应当合理使用互联网金融模式帮助自身得到发展与进步ꎬ积极拓展商业银行融资渠道ꎬ最终提高自身的资金规模和竞争能力ꎮ小微企业由于自身存在较多弱点ꎬ在商业银行正常的融资过程中并未将其考虑在内ꎮ但是商业银行可以利用互联网金融模式帮助自身拓展业务ꎬ深挖潜在的小微企业客户资源ꎬ帮助小微企业发展的同时也提升了自身的经营实力ꎬ最终使得更多的用户选择商业银行这一传统稳定的金融机构ꎮ为此ꎬ我国商业银行应当积极拓展融资渠道ꎬ创新融资方法及模式ꎬ重新规划并合理布局ꎬ对如何更加有效地展开小微企业金融服务进行深层次的思考ꎬ然后通过研究成果不断提升商业银行为小微企业提供融资过程中所获得的经济回报ꎮ商业银行通过内部一系列科学系统的方法筛选出资信较为良好的小微企业ꎬ以此来判断是否为这些客户提供融资资金ꎮ在筛选过程中ꎬ商业银行会选择一些更加细致和具有可预见性的计算标准ꎬ得出最终的总成绩ꎮ例如ꎬ针对一些刚刚成立没多久的小微企业ꎬ商业银行会判断小微企业所在的行业是否符合国家大力发展和支持的这一行业条件ꎬ然后评估企业是５６否具有价值较高的抵押物或担保物ꎬ初步估算出所授信的额度ꎬ然后再考虑这一额度是否可以满足小微企业的实际融资需求ꎮ商业银行具体的计算标准见表２:表２ 商业银行评估小微企业计算标准表指标名称计算标准/万元或亿元标准数值中位数计算标准参考范围标准值在行业内范围计算公式２０２０２０１９２０１８ ∗∗∗∗∗∗∗∗总资产数额０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９中等总负债数额０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９靠前股东权益总额０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９靠前总借款数额０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９靠前融资数额０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９靠前营业收入０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９靠前营业成本０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９ 净利润０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９靠前资产负债率０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９靠前流动比率０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９靠前速动比率０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９靠前销售利润率０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９计算标准总得分值:∗∗∗㊀㊀三㊁互联网金融背景下商业银行为小微企业提供金融服务的对策建议(一)时刻保持灵活多变的战略思维互联网金融模式使用的是先进的高科技技术ꎬ要想使这一技术为商业银行所用ꎬ就必须对其进行合理的规划及使用ꎮ而面临市场环境的变化和金融风险的存在ꎬ我国商业银行要想更加合理地规划及使用互联网金融模式ꎬ就必须时刻保持灵活多变的战略思维ꎬ保持及时更新㊁及时转变㊁与时俱进的创新思想ꎮ对互联网金融模式中的相关看法和观点进行详细分析ꎬ并对其中的信息数据进行分层次㊁分类型地筛选ꎮ另外ꎬ还应当在使用互联网技术时ꎬ保持着一种长远发展的角度ꎬ从战略风险层次出发对其中存在的相关金融风险进行审核与识别ꎬ而并非从短期角度出发ꎬ只考虑眼前利益ꎮ商业银行在端正自身工作态度㊁制定发展计划过程中应当对当前内部的工作内容㊁方法㊁模式等方面适当予以变革和创新ꎬ从而进一步使商业银行在未来发展过程中ꎬ可以更好地把握小微企业客户资源ꎬ将互联网金融的相关优势据为己用ꎮ(二)维护升级现有的金融基础设施要想充分利用好互联网金融ꎬ离不开互联网和计算机这一重要载体ꎮ为此ꎬ商业银行必须及时开发㊁完善㊁更新现有的金融基础设施ꎬ通过持续深化基础设施的先进程度ꎬ提升商业银行在处理互联网金融业务过程中的效率及速度ꎮ具体可以从以下几方面展开优化:第一ꎬ商业银行应当对目前内部现存的计算机与网络设备进行试验㊁评测ꎬ从最基础的电脑和网络是否可以完成一些日常化㊁简便化的金融业务开始ꎬ检查其内部是否存在相关故障问题ꎮ如有ꎬ应当及时予以维护升级ꎮ第一ꎬ商业银行和小微企业都应当对现存的网络化㊁智能化㊁日常化业务开展时所使用的电脑软件进行重新检查ꎮ针对一些不再符合当前业务工作要求和未来发展要求的软件应当及时予以更换或维护ꎮ针对一些内部构件或使用过程较复杂的软件ꎬ可以通过支付一定数额的管理费的方式ꎬ邀请外部专业人士对软件定期进行维护及升级ꎻ也可以通过对员工整体的培训ꎬ让员工更加熟悉和了解电脑软件的操作过程及其相关注意事项ꎮ第二ꎬ除了对现有的金融基础设施进行维护和升级之外ꎬ商业银行还应当使用健康良好的杀毒软件或严密的网络防火墙ꎬ严禁使用盗版杀毒软件和电脑软件ꎬ防止电脑中病毒或木马ꎬ最终造成电脑中的相关机密信息及数据泄露ꎬ更好地保护小微企业及其他客户的隐私信息ꎮ６６(三)提升商业银行工作人员的服务品质商业银行在互联网金融大力发展的环境下ꎬ应当更加重视其内部工作人员的服务品质ꎮ最近几年ꎬ我国商业银行大都通过校招的形式选用人才ꎬ但是这些人才往往在商业银行内部工作几年后便选择离开或跳槽ꎬ员工的高流失率给相关客户带来了不良的影响ꎮ因此我们不难发现ꎬ工作人员的工作能力㊁专业素养㊁服务品质是否良好将直接决定着商业银行的未来发展质量ꎮ另外ꎬ在互联网金融背景下ꎬ为了更好地促进商业银行的发展ꎬ其内部的工作人员必须要对自身工作技能予以转变ꎬ商业银行也应更加注重员工工作技能的培训和更新工作ꎮ在对工作人员的培育过程中ꎬ商业银行不仅仅要对工作人员的理论知识和实践技能重视起来ꎬ还要对工作人员为银行㊁为客户的服务意识和态度予以必要性的强化ꎬ使员工可以持续稳定地在银行内部工作ꎬ也使员工在与客户正常交流过程中ꎬ采取一种良好的服务态度面对客户ꎮ所以ꎬ我国商业银行应当对现有的工作人员进行整合ꎬ不断深化员工的使命感㊁责任感㊁认同感ꎬ最终促进员工长久稳定地在银行工作ꎬ为相关客户提供优良的金融服务ꎮ(四)增强与小微企业的沟通合作与交流互联网金融模式的相关优势之一便是将信息或数据管理环节做得较为出色ꎬ其通过内部科学系统的人员培养工作ꎬ着力搭建起不同层次㊁不同环节㊁不同类型㊁不同内容的企业客户信息数据库ꎮ在强化其内部员工正确的工作态度方面ꎬ使他们对提供一些日常性服务的客户进行准确识别并判断ꎬ然后将这些客户信息记载至数据库内ꎮ商业银行要想增强与小微企业的沟通交流和合作ꎬ就必须要重视这一方面的工作ꎮ商业银行在长期为客户提供金融服务过程中ꎬ难免会出现一些工作当中的失误或纰漏ꎮ因此ꎬ为了更好地向客户提供高质量的金融服务ꎬ商业银行必须从小微企业这一客户的实际需求出发ꎬ不断优化现有的数据库内容ꎬ研发出更加实用㊁操作简单方面的网络软件ꎬ促使小微企业能够拥有更加多元化的融资渠道ꎮ四㊁结语基于互联网金融的存在与发展ꎬ影响了我国现代化企业的正常生产及经营状况ꎬ影响了人民群众的收入及消费水平ꎬ也影响了我国金融机构等银行业的发展方向ꎮ作为占据着银行业重要地位的商业银行来讲ꎬ其面临着来自互联网金融模式的巨大压力及其他银行的竞争压力ꎬ而这些压力的存在ꎬ使得商业银行不得不重新审视自身市场地位与金融业务ꎮ小微企业随着我国市场经济体制的不断完善ꎬ成为我国目前经济结构的主要组成部分ꎬ其发展规模和数量现已占据我国所有企业总量的８０％以上ꎬ并且这一比率还将会持续上升ꎮ为此ꎬ商业银行可以充分利用小微企业不断增长的势头和融资难等困境ꎬ不断扩大自身的服务质量和总量ꎬ促使商业银行的选择用户越来越多㊁受众群体越来越广泛ꎻ在充分分析与借鉴互联网金融模式的相关优势基础上ꎬ提出一些针对性较强的对策建议ꎬ来帮助商业银行得到更加广泛㊁更加良好的发展ꎮ参考文献:[１]周雷ꎬ邱勋ꎬ刘婧ꎬ等.金融科技创新服务小微企业融资研究 基于金融科技试点地区８４０家小微企业的调查[Ｊ].西南金融ꎬ２０２０(１０):２４－３５. [２]苏颖ꎬ芮正云.政府对小微企业参与互联网金融的引导作用 基于计算实验的演化博弈分析[Ｊ].南方金融ꎬ２０１５(７):２２－２７. [３]曾之明ꎬ伍剑超ꎬ孙易欣.数字普惠金融对家庭创业决策的影响研究 基于ＣＨＦＳ调查数据的实证[Ｊ].金融经济ꎬ２０２２(７):４７－６０. [４]周雷ꎬ朱凌宇ꎬ韦相言ꎬ等.大数据征信服务小微企业融资研究 以长三角征信链应用平台为例[Ｊ].金融理论与实践ꎬ２０２２(５):１９－２７. [５]周雷ꎬ邱勋.基于 四位一体 的高职高质量研究性课程教学模式构建 以金融科技系列课程为例[Ｊ].中国职业技术教育ꎬ２０２２(５):６９－７５.７６。
农商银行的普惠金融发展实践与思考——以郑州农商银行为例
Investment／财投资·银行农商银行的普惠金融发展实践与思考——以郑州农商银行为例文/娄 恬2015年，首个国家普惠金融发展规划《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》印发，标志着我国逐步建立起与全面建成小康社会相匹配的普惠金融服务机制。
当前，在供给侧结构性改革的大背景下，以金融的普惠性拓展金融服务的广度和深度，优化资源配置，助推经济社会高质量发展，进而达到全体人民共同富裕，有着非常重要的意义。
农商银行发展普惠金融的必要性一、发展普惠金融贯彻落实国家战略方针的政治要求发展普惠金融是积极贯彻落实党中央、国务院关于大力发展普惠金融战略的政治责任，是坚持金融回归本源、服务实体经济的必然要求，同时也是农商银行推进战略转型、提升竞争力的有效途径。
二、农商银行发展普惠金融具有天然优势农商银行（农村信用社）作为根植都市、服务县域的地方性银行，因其网点分布多且广，具备支农、支小、支微的天然优势，相较于其他全国性股份制商业银行，农商银行体量小，组织架构相对简单，在制度流程设计与产品创新方面更加灵活，能够充分满足小微客户的融资需求。
三、发展普惠金融是农商银行可持续发展的必由之路面对经济形势下行压力，银行间市场竞争日益激烈，国有及股份制商业银行逐渐下沉业务中心，抢占县域、农村市场，农商银行一家独大的优势不复存在，对此，农商银行发挥自身点多面广的地缘优势发展普惠金融，调优客户及业务结构，提升抢占市场、服务客户的能力，对于提高核心竞争力，进而推动农商银行的可持续发展尤为重要。
郑州农商银行普惠金融发展实践2019年，郑州农村商业银行股份有限公司（以下简称“郑州农商银行”）在原郑州市市郊农村信用合作联社、郑州市市区农村信用合作联社基础上以新设合并方式挂牌成立，成立3年多来，郑州农商银行坚守支农、支小、支微的市场定位，通过整合队伍、优化流程、创新产品、提升服务等措施，在积极践行普慧金融的道路上进行了有益的探索与实践。
国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战
ＮＥ鳖ＥＩＮ△ＮｃＥ！Ｚ
万方数据
粼耋童２型
ＪＵＬＹ
爨精麴麟辫醒鞘础醚罄黧静鳐鬻嚣戮鞘鹱
２０１３’Ｉ
一
Ｉ】｜｝＝联网金融
Ｌ ．ｔ，～
Ｉ岬了 、Ｉ，＾
Ｉｌ‘ｈ
理论完善和模式探索期，值得深入的研究分析。和传统银行 的信贷业务相比，线上融资具有成本低廉、流程简单、操作 方便等优势．目前主要面向小微企业和个人创业者发放短期 小额信贷。
能够为消费者提供实时、便捷的商品价格比较和商品信息整合
华夏
２０１２盎８ 华夏龙网
包含服务于公司客户的“现金新干线’’和服务于个人客户的“财 富新ｅ站”两个子品牌
的创新水到渠成。 面对新金融势力频繁“跨界”，对金融领域的步步紧逼．银
银行
月
行的做法是反其道而行之——搭建自有的电商平台，化身“银
行系电商”。银行此举并非要转行做电商．而是认识到互联网金 融业态下左右竞争胜负的核心因素在于客户的信息，无疑电商 平台是一种低成本、大规模和高效率获取客户信息的渠道。在 此基础上．分析信息进而把握需求，才能有针对性创新金融产 品和提供金融服务．实现线上交易与线下金融的对接融合。 各大银行竞相开始了在电商平台构建思路和模式塑造方面 的创新，来积极探索互联网金融的蓝海。如何在电商平台的建 设方面突出特色、有所创新．进而在新一轮金融变革中抢得发 展的先机，对于所有银行来说都是全新的课题。 作为较早的起步者，交行早于２０１ １年底便推出了自有的电
的信用评级模型相对于传统授信。大大提高了审查效率和节约 了授信成本。 配套上述信用评级机制的是，阿里金融建立了包含多层次 风险预警和管理体系在内的风险控制体系。具体的方式为：首 先，采用网络联保贷款的模式，通过对借款人质量进行筛选以 降低彼此间信息不对称的问题，其次，利用数据采集和模型分 析等技术手段．对借款人的还款意愿及还款能力进行准确的评 估；最后，结合贷后监控和网络店铺／账号关停等违约惩罚机 制，提高借款人的违约成本。通过上述风险控制手段，有效地 控制了贷前、贷中和贷后三个环节的风险。 以上述的信用评级机制和风险控制体系为基础，阿里金融 在支付、小贷、担保、保险和信用卡等金融领域业务布局展开 如雨后春笋、全面开花。
银行业的运营方式问题探讨与解决建议
银行业的运营方式问题探讨与解决建议一、引言银行作为现代经济的核心机构之一，在推动经济发展和金融创新方面起着重要作用。
然而，随着科技的迅速发展和市场竞争的加剧，传统银行业运营方式面临着新的挑战和问题。
本文将就这些问题展开深入探讨，并提出一些建议以改进银行业的运营方式。
二、问题与挑战1. 人工智能技术带来了数字化转型：随着人工智能技术在金融领域的广泛应用，尤其是智能客服代替传统柜台服务等趋势日益明显，纷纷进行数字化转型势在必行。
2. 竞争加剧导致绩效下降：市场上涌现了众多非传统金融机构及其他类型企业参与支付、贷款等活动。
这种激烈竞争使得传统银行不得不投入大量资源以保持竞争力，并对利润产生巨大压力。
3. 风险管理需要全面升级：近年来，各类金融犯罪增多，使得银行面临着更加复杂和多样化的风险，在这种背景下，传统的风险管理模式已经不能适应新形势下的需求。
三、解决建议1. 加强数字化转型为了跟上科技发展的步伐，银行需要大力推进数字化转型。
首先，可以引入人工智能技术解决客户服务问题。
例如利用智能客服系统可以实现全天候、高效率、个性化服务，并且通过数据分析提供精准金融产品推荐。
其次，可采用区块链等密码学技术来提高交易安全性和信任度，有效防范金融犯罪活动。
此外，云计算、大数据等技术也可以应用于业务流程优化和客户关系管理。
2. 创新业务模式为了与其他类型企业进行竞争并保持盈利能力，银行需要创新业务模式。
一方面，在支付领域探索更多合作机会，并积极参与移动支付市场竞争；另一方面，在贷款领域拓展以小额贷款和中小企业信贷为主的业务板块，并开展定制产品的设计，提供个性化服务。
此外，积极发展债券、证券等非传统业务，并与资本市场实现有机结合。
3. 强化风险管理在风险管理方面，银行需要全面升级措施以适应新形势下的挑战。
首先应加强内部监管与控制，建立完善的审计和监察体系。
其次要加大信息安全和数据保护力度以防范网络攻击和数据泄露问题，并采用AI技术对异常交易进行实时监测和识别。
商业银行运营3.0 —运营发展趋势思考及民生银行实践
商业银行运营3.0 —运营发展趋势思考及民生银行实践进化论认为，物种在生存竞争的压力下，经过长期的自然选择，微小的积极变异将得到积累而进化为显著的变异，由此可能导致新物种的形成。
仔细探究作为商业银行核心竞争力之一的运营管理领域几十年的发展变革，进化论亦是如此贴切。
上世纪80年代，发达国家的商业银行在借鉴工业生产企业管理方式后建立了运营管理体系；进入新世纪，伴随着信息技术的高速发展、互联网的日新月异，商业银行运营管理领域持续对自身的操作活动进行优化，始终与时代发展与时俱进，不断地自我革新与进化。
商业银行运营的发展历程纵观商业银行运营的发展历程，随着银行商业模式的不断演进变化，银行“运营”已不再局限于“操作管理”的范畴，而是从“客户”及“银行”两个视角不断扩展，逐步从“会计运营”发展到“大运营”。
回顾商业银行运营的发展历程，可以划分为如下三个阶段。
以“数据集中”为驱动的“运营1.0”时代。
基于国内银行业近三十年的发展历程，国内商业银行普遍于2000年前后开始启动银行核心系统的数据集中化建设及重构，通过全行数据集中及“一本账”的账务体系重塑，彻底走出了分散式的手工会计阶段，运营管理的职能更为清晰化，完成了由会计管理向运营管理的转型，也为后续的大运营集中奠定了数据、账务统一的基础。
以“业务集中”为特征的“运营2.0”时代。
在实现全行一本账的基础上，国内银行业从会计核算及结算类业务的纵向集中起步，通过合理的前后台流程切割及标准化操作工厂模式构建，先后迈出了业务集中的脚步。
以结算业务为起点，将业务集中模式逐步延展至银行各业务条线的可标准化作业，通过端到端的流程切割和再造，以标准化、规模效应及资源共享为目标重塑银行业务运营操作模式，并在标准化作业工厂的基础上逐步聚合孵化出专业作业能力，产生了信贷、外汇、综合型专业工厂，集中运营服务体系和质量管理模式日臻完善。
提倡“价值运营”的“运营3.0”时代。
随着客户行为偏好、技术环境变化及监管政策的市场化进程，中国银行业在新常态的竞争环境下纷纷实施战略转型，以客户为中心重塑产品服务体系，培育核心业务发展能力。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
商业银行零售金融与企业金融业务发展模式的思考
作者：张嵩
来源：《财经界·上旬刊》2018年第05期
摘要：零售金融与企业金融作为国内商业银行最核心的两个业务板块，近年来随着外部经济环境的变化，业务发展模式也随之产生巨大的变革。
互联网金融的快速发展在冲击传统金融业的同时，也为商业银行零售金融和企业金融带来客群分化、差异化经营等新的经营模式，并形成日益清晰的发展趋势。
关键词：零售金融企业金融发展模式
近年，国内商业银行零售金融风生水起，主要体现在几个方面：（1）零售部门营业收入在商业银行总收入占比持续攀升；（2）信贷额度得到充足的保证；（3）信用卡等业务在中间业务类收入占比大幅度增加。
零售金融已逐步成为商业银行最重视和发展的部门。
在商业银行零售金融领域，最核心的代表是招商银行，零售业务收入占比已超过总营业收入50%，在多个零售金融领域也获取了非常高的知名度美誉度，招商银行已然成为“中国一二线城市中产阶层首选零售银行”。
随着一二线城市对人口吸纳能力的进一步增强，招商银行在零售领域的优势地位有望进一步巩固和提升。
同时，这种增长是营销成本较低的增长，根据2017年招行年报显示，零售活期存款占比在储蓄存款占比也超过50%，低成本的存款为招商银行贡献了大量利润。
通过这一现象，可以引申出商业银行零售条线与公司条线在发展上的思考。
零售客户在储蓄卡上的资金作为储蓄存款计入零售部门，如果客户用储蓄卡资金购买余额宝等产品，记入“非银行金融机构存款”。
如果拿去购买理财，第一步是先进入同业账户，最终流入需要资金的公司部门。
面对这种局面，其他商业银行也从各个方面贴近市场推出各类产品应对。
储蓄存款“理财化”、“互联网化”的趋势很难改變，这个趋势也给了不是以零售业务为主的银行新的发展空间。
在这个参与主体多元化的市场，新的金融工具被大量运用，金融高端人才聚集，以“信用和风险”计量作为核心点，展开各类复杂的交易。
在金融去杠杆强监管的大背景下，公司与金融市场条线面临着较大的转型压力，这也导致了商业银行系统在资源配置上，由资产端向负债端转移，所以零售金融不论是存贷款乃至信用卡领域，均在这样的内部转移过程中得到了充分的重视和提振，这是各家商业银行零售业务占比都在提升的内部逻辑。
银行经营状况的调整背后，是大经济周期的推动。
2009年至2013年上半年，是商业银行企业金融条线狂飙突进的年代，2013年下半年至今，随着经济下行周期来临，从阵痛到压缩到出清，目前仍在出清过程中。
近十年来，商业银行企业金融条线经历了一个完整的周期震荡。
经历过这轮经济周期震荡之后，后续的商业银行企业金融条线业务运营与2009年相比将大为不同。
首先，从资金获取上，传统的公司和财政存款呈现弱化和高成本趋势，结构性存款和非银同业存款成为较好的负债来源，但它也进一步推高了银行资金成本，低成本结算性存款新增难度较大。
其次，资产端的获取模式越来越依赖于金融机构之间的联动经营，资产发起机构可能是银行，也可能是信托、基金等等，在金融产业链条里，不同持牌机构需要保持紧密的合作，方可实现共同成长。
最后，是如何在有效的安全边际里快速获取高收益企业贷款，如快速小额应急类信贷、科技型企业担保贷款、银保合作类贷款等。
商业银行信贷产品的刚性，决定了它的核心点在于如何有效的持有或退出。
基于这一逻辑，商业银行必须联合政府部门或国有背景担保机构参与，但这也无形中加大了小企业融资成本，影响了资金效率，因为能够取得这些贷款的企业必须具备更好的盈利水平和流动性。
这种行政式的门槛，也导致了这几年来大量中小企业退出市场，被动参与了去产能去库存进程。
综上所述，商业银行企业金融条线运营将呈现“资金高成本化”、“传统业务投行化”、“贷款重心下沉”、“行业细分优化”几大趋势，这也推动着商业银行企业金融条线在经营管理上，需要对原有的部门进行组织重构，重点加大对投资银行、大型机构客户、中小企业、交易银行几大板块的投入力度，以应对日益复杂的外部环境冲击。
[1]王子腾.内部控制审计与财务报表审计质量的相关性研究[D].湖北工业大学，2016.
[2]杨文.非标准内部控制审计意见与财务报表审计意见关系研究——基于华锐风电和上海家化的案例分析[J].新会计，2015，（02）：37-39.
[3]何芹.内部控制审计意见、财务报表审计意见及内部控制自评结论——比较分析与数据检验[J].中国注册会计师，2015，（02）：48-53.。