支付宝支付平台对国有商业银行的影响分析——以中国银行为例
互联网金融对银行的影响
互联网金融对银行的影响随着互联网技术的不断进步和普及，互联网金融作为一种新兴的金融模式，正在对传统银行业产生深远的影响。
本文将从几个方面探讨互联网金融对银行的影响。
一、客户体验的革命互联网金融的最大优势在于其便捷性和个性化。
以移动支付为例，如支付宝、支付等应用程序使得用户可以随时随地进行支付和转账，无需排队等待或填写复杂的表格。
这种便捷性使得互联网金融吸引了大量年轻用户，而传统银行在移动支付领域的发展相对滞后。
此外，互联网金融企业通过大数据和人工智能技术，可以更精准地分析用户需求，提供个性化的金融产品和服务，进一步提升用户体验。
这种个性化的服务模式使得用户更愿意选择互联网金融产品，对传统银行业务造成了一定的冲击。
二、业务模式的转变互联网金融的发展也推动了银行业务模式的转变。
传统银行的收入主要来源于存贷款利差，但随着互联网金融的兴起，银行的传统业务模式面临挑战。
例如，P2P借贷平台使得个人和企业可以更直接地进行资金借贷，降低了银行的中间成本。
此外，互联网理财平台的发展也使得银行的存款业务面临压力。
这些变化迫使银行不得不进行业务模式的转型和创新。
三、风险管理的新挑战虽然互联网金融带来了很多机遇，但也给银行带来了新的风险管理挑战。
首先，互联网金融的快速扩张使得银行需要更有效地管理新兴市场的风险。
其次，互联网金融的复杂性和透明度较低的特点使得银行在客户身份认证和反欺诈方面面临更大的挑战。
此外，由于互联网金融的跨国性，银行还需要应对不同国家和地区的监管风险。
四、监管环境的变化随着互联网金融的兴起，监管环境也发生了变化。
各国政府和监管机构正在努力平衡鼓励创新和保护消费者利益之间的关系。
这种变化使得银行需要更加合规问题，并适应新的监管要求。
此外，监管机构还需要与各国政府和国际组织合作，共同应对跨国性的金融风险。
五、结论综上所述，互联网金融对银行产生了深远的影响。
它不仅改变了客户的体验和业务模式，还带来了新的风险管理挑战和监管环境的变化。
我国第三方支付业务对商业银行业务的影响研究
Qiye Keji Yu Fazhan1第三方支付1.1第三方支付概念第三方支付是指具有一定资金实力和信誉保障的非金融机构，通过与银联或网联签订协议对接，以中介的形式为用户提供网络交易的支付模式。
第三方支付打破了原有的货钱相交的模式，买方挑选加购心仪的商品，通过第三方平台注册的账户进行支付，第三方支付平台到账货款，通知卖家发货，卖家发货后，买方收到商品进行验收，确认收货后，第三方支付将货款转至卖家账户。
1.2第三方支付发展现状1.2.1用户多，交易规模大2003年阿里巴巴集团首次推出支付宝服务，2004年支付宝从阿里巴巴集团独立出来，至此发展成全国最大的第三方支付平台。
过去人们用银行卡进行支付交易，随着第三方支付的兴起，银行卡使用相对的烦琐，人们逐渐摒弃银行卡而选择第三方支付方式。
截至2020年，支付宝的月活用户量已增至8.7亿人，2020年第一季度中国第三方支付综合支付市场交易规模达640335.5亿元，支付宝、腾讯金融和银联商务分别以48.44%、33.59%和7.19%的市场份额位居前三位[1]。
1.2.2业务广泛随着科学技术的发展和电子信息技术的进步，第三方支付结合应用大数据、云计算、人工智能等技术不断创新发展，现已渗透人们生活的方方面面。
（1）支付、转账、结账业务。
用户可以使用支付宝、微信进行网购、水、电、煤、通信等缴费，只要实体店里有微信或者支付宝的二维码，客户都可以线下扫码支付。
多种生活App 与支付宝、微信合作，如滴滴打车、美团外卖等。
（2）网络借贷业务。
2015年4月，支付宝推出“蚂蚁花呗”，“蚂蚁花呗”服务实质就是支付宝给消费者提供的一笔小额借贷用于淘宝天猫平台购物。
用户可以自己申请调节一定的额度，实现当月买，下月还。
不仅如此，“蚂蚁花呗”还可以分期付款，支付宝会收取小额的利息。
此外，支付宝还推出了“蚂蚁借呗”，根据用户不同的芝麻信用分数，支付宝给不同用户提供不同的额度，用户可以随借随还，相对于“蚂蚁花呗”，“蚂蚁借呗”可以把资金提现到“余额”项里，用户的资金调配更加灵活。
余额宝对国有大型商业银行存款业务的影响
余额宝对国有大型商业银行存款业务的影响近年来，随着互联网金融行业的不断高速发展，新型金融理财产品逐渐进入人们的生活中，其发展更是势如破竹，受到社会各方的关注。
其中，2013年6月由阿里巴巴的第三方支付平台“支付宝”推出的名为“余额宝”的余额增值服务最吸引大众的眼球。
对于传统商业银行来说，互联网金融或将改变传统商业银行的业态，类似于余额宝类的金融理财产品吸走了商业银行的部分存款，这无疑会给我国商业银行造成了一定的冲击。
因此，本文着重研究余额宝对国有大型商业银行存款业务的影响并分析其原因。
一、余额宝的现状余额宝是由阿里巴巴的第三方支付平台支付宝创新推出的一种理财服务模式。
通过余额宝，用户可以把支付宝账户内的资金转到余额宝，然后支付宝公司就可以利用这些资金自动购买“天弘增利宝货币”的货币基金。
用户留存在支付宝的资金不仅能得到购买相应货币基金的收益，而且余额宝账户的资金支持用户随时进行网上购物和消费支付，且都无需缴纳任何手续费。
通过余额宝，基金公司可以募集到大量资金，所获得的投资收益远高于传统的散户投资，为了吸引用户，余额宝的七日年化收益率高于同时期商业银行的活期存款利率。
据统计，目前支付宝的客户中，有近60%是80后客户，他们积累的资金较少，但是希望其小额资金能够稳健升值，因此对余额宝更加青睐。
虽然余额宝的实质是货币基金，存在一定的风险，但是大多数用户对支付宝平台有着强烈的信任感和认同感，他们已经将余额宝看成是高息的活期存款。
自2013年6月5日出现以来，短短25天时间内，余额宝的有效基金户数为251.56 万户，资金规模达到66.01亿。
截至2013 年12 月31 日，短短半年内，余额宝用户数就增长至为4303 万户，用户平均持有额为4307 元，累计发放收益为17.9 亿元。
庞大的资金流入余额宝无疑给商业银行的存款造成了一定的冲击。
二、余额宝对国有大型商业银行存款业务的影响我国国有大型商业银行的各项存款分为单位存款、个人存款、临时性存款和其他存款。
第三方支付对商业银行的影响
第三方支付对商业银行的影响随着互联网和移动技术的发展，第三方支付行业迅速崛起，对传统商业银行的影响也日益凸显。
第三方支付，指的是通过互联网和移动终端等信息技术手段，提供线上支付、账户管理、结算及清算等服务的支付机构。
在中国，支付宝、微信支付等第三方支付平台已经成为人们日常生活中不可或缺的支付工具，而这些支付平台的兴起对传统商业银行业务模式和盈利模式带来了深刻的影响。
第三方支付改变了支付习惯，挑战了传统的银行支付方式。
传统银行的支付方式主要包括现金支付、银行卡支付和网银支付，这些支付方式需要人们到银行柜台或ATM机进行操作，手续繁琐、时间成本较高。
相比之下，第三方支付提供了更加便捷、快速的支付方式，用户只需通过手机或者电脑就可以完成各种支付和转账操作，大大节约了时间和精力成本。
随着第三方支付的兴起，越来越多的人选择放弃传统的银行支付方式，而转向使用第三方支付平台进行支付，这直接影响了传统商业银行的支付业务量和收入。
第三方支付为商业银行带来了竞争压力。
传统商业银行在支付领域具有优势地位，但随着第三方支付的快速发展，这一优势地位开始受到挑战。
第三方支付平台凭借其便捷、快速、低成本的支付服务，吸引了大量用户，尤其是年轻人群体。
借助互联网和移动技术的优势，第三方支付平台还可以提供更加个性化和差异化的服务，吸引了更多的用户。
与此一些第三方支付平台还涉足了银行业务领域，比如支付宝推出了余额宝、微信支付推出了理财通等产品，直接与传统商业银行形成了竞争。
第三方支付平台的兴起给传统商业银行带来了竞争压力，迫使银行加快服务升级和创新，以应对第三方支付的挑战。
第三方支付改变了传统商业银行的盈利模式。
传统商业银行主要盈利方式包括利差收入、手续费及佣金收入和财富管理等业务。
随着第三方支付的发展，传统银行的盈利模式开始受到了一定的冲击。
第三方支付平台提供的支付服务不仅快捷便利，而且还往往是免费的或者费用较低，这直接影响了传统商业银行的手续费及佣金收入。
第三方支付对商业银行的影响——以中国建设银行为例
Financial View金融视线 | MODERN BUSINESS现代商业113第三方支付对商业银行的影响——以中国建设银行为例冀国欣 王麒瑞 莫凡玉 唐小丰中国农业大学烟台研究院 山东烟台 264670一、第三方支付现状(一)运营模式1.独立第三方支付模式。
在独立第三方支付模式下，第三方支付平台仅为用户提供支付系统解决方案与支付服务。
平台在网上交易中独立第三方支付中扮演支付网关的角色。
但与纯网关公司不同，独立第三方支付平台开设了虚拟账户，而虚拟账户可用于收集接受平台服务的商家信息。
在此基础之上，独立第三方支付系统平台便可以以所收集的商家信息为依据，提供支付方式结算管理功能以外的其他增值服务。
汇付天下、拉卡拉便是该种运营模式。
B2B与B2C市场是独立第三方支付平台的主要市场。
与担保支付企业相比，独立第三方支付企业更加灵活。
独立第三方支付企业能够推出个性化的支付方案，方便资金周转，使消费者得到便捷的支付体验。
独立第三方支付平台的线上业务规模小，线下业务规模较大，中国银行的手续费分成以及为客户企业提供定制服务取得的收入是平台收益的重要来源。
图1 独立第三方支付模式摘要:近些年来，互联网技术持续发展、金融机制不断完善，使第三方移动支付得以迅猛发展。
第三方支付的迅速发展使得商业银行的三大基本业务的规模受到重大影响。
这给商业银行带来巨大挑战的同时又使其发展道路上充满了新的机遇。
如何在保证自己优势的情况下，通过改革创新等措施来应对不断发展壮大的第三方支付是当下商业银行发展的主要任务。
在此背景之下，两者达成良好的竞合关系，才能最终实现共赢，使客户的资金得到更有力的保障，并最大限度地维护客户利益。
关键词:第三方支付；商业银行；中国建设银行中图分类号:F832.2 文献识别码:A 文章编号:1673-5889(2020)29-0113-03[24]李树斌,何云,郭明晶.信息披露质量、融资约束与企业研发投入关系的实证分析[J].统计与决策,2017(23):161-164.[25]张嘉望,彭晖,李博阳.地方政府行为、融资约束与企业研发投入[J].财贸经济,2019,40(07):20-35.[26]毕晓方,姜宝强.财务松弛对公司业绩的影响研究——基于融资约束和代理成本的视角[J].商业经济与管理,2010(04):83-90.[27]顾群,翟淑萍,苑泽明.高新技术企业融资约束与R&D投资效率关系研究[J].经济经纬,2012(05):77-81.[28]Martin Hoeg,Michael Gibbertand,David Mazursky.Financial constraints in innovation projects: When is less more[J].Research Policy,2008,37:1382-1391.[29]路春城,吕慧.政府补贴、融资约束与制造业研发投入[J].经济与管理评论,2019,35(04):17-27.[30]何丹.融资约束、R&D投入与企业绩效的相关性研究——基于中国制造业上市公司2009-2013年的经验证据[J].科技与管理,2015,17(05):76-82.[31]Hovakimian G,Titman S.Corporate Investment with Financial Constrains:Sensitivity of Investment to Funds from Voluntary Asset Sales[R].NBER Working Paper Series,2003(38).[32]许敏,朱伶俐,方祯.融资约束、R&D投入与中小企业绩效[J].财会月刊,2017(30):37-43.[33]魏文君,吴蒙.内部控制、融资约束与公司绩效[J].会计之友,2019(21):53-58.作者简介：1.唐洋，天津商业大学会计学院，教授，研究方向：财务与成本管理。
论支付宝对我国商业银行基本业务的影响
论支付宝对我国商业银行基本业务的影响支付宝是中国领先的第三方支付平台，自2004年成立以来，已经成为国内最受欢迎和最广泛使用的移动支付平台之一。
支付宝的发展对我国商业银行的基本业务产生了深远的影响，本文将探讨支付宝对我国商业银行基本业务的影响。
支付宝的出现改变了我国的支付方式。
以前，人们大多使用现金来进行消费和交易，但是随着支付宝的普及和便捷性，越来越多的人选择使用手机扫码支付或者电子支付。
这对传统的银行业务产生了冲击，因为现金交易所带来的手续费和利润被支付宝截取了一部分。
商业银行不得不调整自己的业务模式，加快移动支付渠道的建设，提升电子支付系统的安全性和便捷性，以应对支付宝的竞争压力。
支付宝的发展促进了我国商业银行加速数字化转型。
随着互联网和移动支付的快速发展，传统的银行模式已经无法满足人们的需求。
为了与支付宝竞争，商业银行加快了数字化转型的步伐，加大对移动支付、互联网金融等领域的投入和研发，推出了一系列便捷的手机银行、网上银行产品和服务。
这样一来，人们可以通过手机随时随地进行转账、购买理财产品、支付账单等，不再需要到银行网点排队办理业务，大大提高了便捷性和效率。
支付宝的发展也带动了我国商业银行增加小微企业的信贷支持。
传统银行对小微企业的融资需求一直存在一定的疏漏，由于小微企业规模较小、信用等级不高，传统银行对其放贷过程中往往存在较大的信用风险和操作风险，很多小微企业很难获得融资支持。
而支付宝通过大数据风控技术和自身庞大的客户群体，能够更准确地评估小微企业的信用风险，为其提供更加合理的融资方案。
这使得小微企业获得了更大的支持和发展机会，也促使传统银行加大对小微企业的信贷支持，推动了金融行业对小微企业的融资模式和风控技术的不断创新。
值得注意的是，支付宝的崛起也对我国商业银行业务产生了一定的挑战。
支付宝的快速发展让一部分传统银行网点的业务量锐减，一些银行网点不得不进行裁员和关闭业务。
由于支付宝的规模效应和庞大的客户基础，它对商业银行的定价和手续费设置产生了一定的压力，传统银行不得不对服务费用进行调整和降低。
浅析第三方支付对商业银行业务的影响
浅析第三方支付对商业银行业务的影响1. 引言1.1 第三方支付的兴起第三方支付的兴起是指随着互联网和移动支付技术的快速发展，出现了一批专门从事支付业务的第三方支付机构。
这些第三方支付平台通过线上线下的支付服务，为用户提供便捷的支付体验，以及更快更安全的资金结算方式。
第三方支付的兴起改变了传统的支付方式，不再仅限于传统银行提供的信用卡和网银支付，为消费者和商家带来了新的支付选择和方便。
第三方支付平台通过技术创新和商业模式创新，不断拓展支付范围，实现多元化的支付功能和服务。
例如，支付宝和微信支付等第三方支付平台已经成为人们生活中不可或缺的支付工具，涵盖了各种消费场景，从日常购物到水电煤气缴费，无所不包。
第三方支付的兴起也推动了移动支付、小额支付和无现金支付的普及，加速了金融科技的发展和应用。
总的来说，第三方支付的兴起为消费者和商家提供了更多元化的支付选择和便利，促进了数字经济的发展和金融行业的变革。
同时，第三方支付的兴起也对传统的商业银行业务产生了一定的影响和挑战，值得进一步探讨和分析。
1.2 商业银行业务的变革商业银行业务的变革是随着第三方支付的兴起而日益加剧的。
传统银行业务模式受到了前所未有的冲击，商业银行不得不重新审视自身在支付领域的地位和作用。
随着互联网技术的不断发展，第三方支付机构的涌现打破了传统银行在支付领域的垄断地位，为消费者带来了更加便捷、快捷、安全的支付体验。
商业银行在这种背景下不得不面对自身业务模式的变革，传统的柜台服务已经无法满足消费者的需求，而且受到第三方支付的冲击，商业银行也在不断提升自身的金融科技水平，推出更加智能化、便捷化的服务，以留住原有客户和吸引新客户。
商业银行在与第三方支付机构的竞争中，也在不断探索新的合作模式，寻找共赢之道。
商业银行业务的变革已经成为不可逆转的趋势，只有不断适应市场变化，与时俱进，才能在激烈的竞争中立于不败。
2. 正文2.1 第三方支付与传统银行支付的竞争第三方支付与传统银行支付的竞争是当前金融行业的热点之一。
第三方支付业务对我国商业银行中间业务的影响
第三方支付业务对我国商业银行中间业务的影响作者：程煜来源：《财讯》2017年第31期我国商业银行的中间业务收入在波动中上升幅度较大，但占比却上升缓慢，且一直较低，与国外商业银行相比差距较大。
因此相对于银行业而言，中间业务发展缓慢。
本文选取了中农工建交五大商业银行进行分析，并提出合理建议。
中间业务第三方支付影响我国商业银行中间业务的发展现状商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，即商业银行以中间人和代理人的身份提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。
目前，商业银行中间业务主要包括支付结算、银行卡业务、代理、担保、承诺、咨询顾问等业务，其中支付结算业务是最核心的部分。
我国现代银行体系发展时间较短，缺乏稳定的运营体制和市场化的经营方式，导致商业银行长期依赖存贷利差带来的高额利润，从而产生了极大的惰性，形成了重资产负债业务，轻中间业务的认识误区，缺乏发展中间业务的主动性。
同时，中间业务品种少、同质化严重也是重要因素之一。
我国第三方支付业务发展现状从2003年的不到10亿元到2011年的2.16万亿元，我国第三方支付市场规模飞速扩张，进入了高速增长阶段，2011年同比增长率高达113.9%。
2012年5月，人民银行共向101家企业颁发了第三方支付的牌照，标志着第三方支付平台步入规范化的发展道路。
2015年中国第三方互联网支付交易规模达118674.5亿元，同比增长46.9%，增速有所放缓。
下图为2015年我国第三方互联网支付交易规模市场份额：支付宝以47.5%的市场份额居于市场首位，财付通以20%的市场份额位居第二，银联在线、快钱和汇付天下分别以11%、7%和5%的市场占比分居第三至五位。
从运作模式分析，第三方支付机构主要分为以下三类：（1）以银联在线为代表的具有官方背景的机构，该类机构可凭借其强大的政府背景及科技实力，依托其传统金融机构背景优势，拓展交通等公共基础行业票务的相关交易；（2）以支付宝和财付通为代表，依托于淘宝、QQ等电子商务平台的机构，借助大量的客户群体，充分挖掘大数据，使其处于第三方支付领域的绝对优势地位，并通过收购安卡支付等资本运作方式，进一步开拓航空等传统领域的市场；（3）以快钱、汇付天下等为代表的独立支付的机构。
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宝， 支付宝在通过略低于 国有商业银行的价格提供与 银行相类似的结算 、 代收代付等 中间业务。 二是支付宝支付平台正逐渐 向代理保险 、 基金等 金 融 领 域 渗 透 。 金 融 产 品 交 易 的 主要 媒 一 银 行 的
图１ 中国 电子 商务 交易规 模
（ ２ ） 第三方 在线支付 是 电子商务 的重要组成部 分， 电子支付兴起 。信息流 、 商流、 资金流和物流是电 子商 务 的 四个关 键 因 素 。其 中资 金 流 主要 是 指 资金
注 ：本 文 为广 西金 融 学会 ２ ０ １ ４ 年 “ 金 融 改革 创新 与 实体 经济发 展 ”征 文 获奖 文章 。
对性 的策 略。
关键 词 ：第三 方支付 机 构 ； 国有 商 业银行 ； 影响
中 图分 类号 ：Ｆ ８ ３ ０ ． ４ ９ 文献 标 识码 ：Ａ 文章 编 号 ：１ ６ ７ ４ — ５ ４ ７ ７ （ ２ ０ １ ５ ） ０ １ — ０ ０ ８ ７ — ０ ６
企业 商家 、 消 费 者 个 人 网上 活动 的增 加 ， 电子 商
从 持有 货 币 的 “ 交易” 、 “ 预 防” 和“ 投资” 三大 用途 来分析 ， 当前 支付 宝平 台能够 影 响 的还 只是 “ 交易 ” 用 途， 影 响 的是 银 行 的活期 存 款 ， 随着 其 的业 务 范 围 向 代理保 险 、 基金等领域延伸 ， 还将对定期存款 的“ 投 资” 用 途产 生 影 响 。支付 宝 与天 弘基 金联 合 推 出的余
考， 正视 自身不足和利用 自身优势 ， 在Ｂ ２ Ｂ 和大额商 品贸易 、 电子商务主要支付 系统 中， 银行相对于支付 宝等支付平 台在信用和资金方 面优势突出 ， 若顺时转 变思路 ， 支付业务的发展将借第三方支付机遇期 ， 趁
势 而 上。
一
、
第三方支付平 台支付 宝发展概况
（ 一） 支付 宝产 生的 背景 以及 主要 创新 点
垄 断格 局被 慢 慢 打破 ， 这 些机 构 的基 金 申购 手续 费 率
额宝的实质也是一种投资理财模式存在一定 的风险 ， 但 由于支 付 宝多 年积 累 下 的安全 和 信用 的保 障 ， 在用 户 心 中 已经 将 余 额 宝 等 同 于 高 利 息 的 活 期 银 行 存
款 。从下 表 可看 出 ： 余额 宝 较其 他 国有 商业 银行 的理
从 下 图 可看 出 ， 继２ ０ ０ ４年 我 国 电子 商 务 交 易 规 模实 现 １ ２ ７ ． ３ ％的 高 速 增 长 之 后 ， 从２ ０ ０ ７ —２ ０ １ ０ 年 我 国 电 子 商 务 逐 步 进 入 稳 定 增 长 的 阶段 ， ２ ０ ０ ７ 年 市 场 交易规模达到 ２ １ ２ ３ ９ 亿元 ， 同 比增 长 ６ ５ ． ９ ％。 电子 商 务 已成 为 高新 科技 时代 经济 发展 的新 动力 。
２ ０ １ ５ 年 第 １ 期 （ 总 第 ５ ０ ６ 期 ）
区 域 金 融 研 究
Ｊ ｏ ｕ ｒ ｎ ａ ｌ ｏ ｆ Ｒｅ ｇ ｉ ｏ ｎ ￣Ｆ ｉ ｎ ａ ｎ ｃ ｉ Ｍ Ｒｅ ｓ ｅ ａ ｒ ｃ ｈ
ＮＯ． １． ２ ０１ ５ Ｇ ｅｎｅ ｒ ａ ｌ ＮＯ． ５ ０６
收 稿 日期 ：２ ０ １ ４ — １ ２ — ０ ８
作者 简介 ：黄 雪玲 ，女 ，广西 来宾人 ，供职 于 中国银 行 来 宾分行 。
一
８ ７ —
《 区域金 融研 究 ） ２ ０ １ ５ 年第 １ 期
当前 国有 商业 银 行 息差 收人 仍 是 其 主 要 利 润 来 源， 但 中间 业务 已成 为新 的核 心 利润 增长 点 。商 业 银 行 的 中间业 务 主要 包 括本 外 币结 算 、 银行 卡 、 信 用证 、
支 付宝支付平 台对 国有 商业银 行的影响分析
以中国银行为例
黄 雪 玲
（ 中 国银 行 来宾 分行 ，广 西 来宾 ５ ４ ６ １ ０ ０ ）
摘 要 ：随着网络新 时代 的到来和 电子 商务的发展 ， 电子支付 兴起。支付 宝等第三方支付机构也随之不 断壮 大 。本 文 分析 支 付 宝发展 背景 、 主 要创 新 点 以及其 对 国有 商 业银行 的冲 击 ， 并从 国有 商 业银 行角 度提 出针
流一体化 ， 解 决 了传 统 贸易 中实 物 、 时间 、 空 间、 支 付
等 问题 ， 促 进买 卖双 方 的交 易在 网上 的顺 利进 行 。
务 交 易额 也 随之 增 加 ， 各种 传 统 的支 付方 式 正在 被 电
ห้องสมุดไป่ตู้
子支付所取代 ， 电子支付将不知不觉改变大众的金融
生 活 。当前 形 势下 ， 各 大 国有 商业 银 行需 要 理性 的思
备用信用证 、 票据担保 、 货款承诺 、 衍生金融工具 、 代 理保险基金业务 、 咨询顾问业务等。其中传统的支付 结算是最 主要的中间业务。 是支付定用户通过储蓄卡转账 、 购买支付宝卡 和消费卡 、 充值 码等充值方式对 将资金转移 到支 付
一
额宝 ， 支付宝客户把支付宝账号内闲置的备付金额转
１ ． 产生 的背景
（ １ ） 电 子商 务 的高 速发 展 。电子 商务 是 伴 随着 网 络信息技术 的发展与计算机应用 的普及而兴起的一 种 新 型 的商 务交 易 形 式 。 以其 独 有 的成 本低 、 容易 参 与、 对 市 场 需求 反 映及 时 等优 点 被越 来越 多 的国家 和 各类行业所认可与应用 ， 渗 透 到 经 济 发 展 的各 层 面 。 电子 商 务 实 现 网上 商 品 流 、 信息流 、 货 币 流实 现 了三