县域农商行改制后存在的问题及建议
县域农村商业银行发展中存在的问题及建议——以密山市农村商业银行为例
近年来，县域农村商业银行作为普惠金融的中坚力量，为乡村振兴、精准扶贫、民营和小微企业发展提供了有力的金融支持。
但与此同时，也存在着一些难题，在一定程度上制约了农村商业银行的发展。
本文以密山市农村商业银行为例，重点分析了农村商业银行在发展中存在的困难，并提出了改善困境的对策及建议。
县域；农村商业银行；发展密山市农村商业银行成立于2016年8月9日，是密山市金融机构中服务领域最广、营业网点最多、信贷投放力度最大的地方性法人金融机构。
近年来，密山市农商银行坚守服务“三农”，扶持小微，取得了较好的发展。
但经济下行、同业竞争等诸多因素的叠加影响，制约了农商银行的进一步发展。
存在的问题（一）经营成本较高，效率较低农商银行聚集本地“三农”、小微客户，坚守普惠主责，努力提升服务便利性，在县域内各乡镇均设有网点，为当地普惠金融的稳步推进做出了很大贡献。
但需要承认的是，当前模式下为小微企业、“三农”提供服务成本高的特点并未明显改变。
以密山市农商银行为例，其在密山市共设置了28个营业网点和46家农金自助终端，机构网点遍布城乡、村屯。
由于普设网点，网点的租金和人工成本、硬件运行及维护成本、设备更新投资成本都被动拉升。
此外，由于许多营业网点设在了较偏远的地方，对贷款客户的调查也需要付出更多的人力与时间，下沉客户的运营成本相对较高，经营效率较低。
另外，农商银行也发放了一些利率较低的政策性贷款，比如其承担并发放了密山市所有的金融扶贫贷款。
截止2020年10月末，已累计发放金融扶贫贷款0.7亿元，惠及985户，利率为3.75%。
据测算，农商银行资金平均成本为4.64%。
在扶贫产业尚未真正发展起来的情况下，导致了其利润倒挂，增加了经营成本。
（二）净息差收窄，传统盈利空间被压缩由于银行间揽储竞争较为激烈等原因，银行存款成本难以下行。
如密山市农商银行为加大吸收存款力度，于2019年推出了“定利盈”“定利鑫”“安心存”等中长期高利率储蓄存款产品，受三款产品影响，2020年10月份较去年同期多支出利息额2,161万元，直接拉高了其负债端成本。
浅谈农村商业银行发展面临的挑战与对策
浅谈农村商业银行发展面临的挑战与对策随着我国农村经济的快速发展，农村商业银行承担着支持农村经济发展、服务农民群众和促进农村改革的重要职责。
农村商业银行在发展过程中也面临着多种挑战，如信贷风险、流动性风险、盈利能力不足等问题。
本文将从这些方面对农村商业银行的发展面临的挑战进行分析，并提出相应的对策。
一、信贷风险农村商业银行主要以农村小微企业和农户为主要客户群体，而这些客户通常面临着较高的信贷风险。
一方面，这些客户的还款能力和履约意愿较为薄弱，农村地区的信息不对称和监管水平相对较低也增加了信贷风险。
对策：农村商业银行应该加强信贷风险管理，从严把信贷审查关，做好风险预警和风险防范工作。
加强对客户的定期跟踪监管，及时发现和解决信贷风险问题。
加强与当地政府和监管部门的合作，共同做好信贷风险管理工作。
二、流动性风险农村商业银行资金来源相对较为单一，大部分来自存款，而且这些存款具有较为短期的特点。
一旦发生存款流失或者存款期限错配的情况，就会造成农村商业银行的流动性风险。
对策：农村商业银行应该加强资金流动性管理，提高资金利用效率，适当延长资产端期限，减少流动性风险。
积极开展多元化的资金来源，通过多种渠道扩大资金来源，增加长期资金比重。
三、盈利能力不足农村商业银行盈利能力不足是其发展面临的又一大挑战。
受限于地域和客户群体，农村商业银行的盈利能力相对较低，这也影响了其发展的动力和能力。
对策：农村商业银行应该加强产品创新和服务拓展，打破传统的盈利模式，积极推动业务多元化发展，提高盈利水平。
加强成本控制，提高核心竞争力，降低盈利压力。
四、科技创新不足随着信息技术的快速发展，科技创新对于银行业已经成为发展的必然选择。
农村商业银行在科技创新方面仍然存在不足，这影响了其服务水平和竞争力。
对策：农村商业银行应该加强科技创新，提高信息技术应用水平，积极推动互联网金融和移动支付业务发展，提高服务水平和便利性。
加强与科技公司和互联网企业的合作，共同推动科技创新，提高竞争力。
农商银行目前存在问题
农商银行目前存在问题彬县农商银行目前存在问题一、人员素质较低，人才储备不足,尤其是临柜人员,缺乏最基本的行业道德。
农村商业银行的人员大都来自于改制前的农村信用社，而我们彬县农商银行的员工并没有因为银行改制,思想和牌子一样改变，从人员构成来看,继承了原信用社的大部分人，而原信用社内部人衍生现象严重,属“子承父业”、依靠关系进入原信用社的占了绝大部分,一些人甚至只有中学文化，而通过正规考试取得学历的实属凤毛麟角。
虽然近些年，经过培训、自学、脱产和大量招聘大学生等多种形式，员工的素质有了一定程度的提高，但“含金量”明显不足。
二、市场定位出现偏离,业务特色尚不突出，银行发展受到严重制约。
自农村商业银行成立之初,其经营活动往往被限制在所在区域。
近几年来,单一区域经营模式的负面效应日益显现，并成为农村商业银行进一步发展的障碍;首先,地域限制不利于农村商业银行分散风险。
一家银行被限制在一个城市开展业务，其资金势必集中到该城市发展较好或可供开发的这些行业、产业和项目上,造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高,带来巨大风险隐患。
三、经营机制超前,内控管理落后，风险控制与商业银行的发展不相适应。
一是观念存在偏差。
一些人总认为内控机制是各种规章制度的汇总,而忽视内控机制是一种业务运作过程中环环相扣、监督制约的动态机制。
二是内控机制滞后。
目前农村商业银行内控机制的建设从形式上看是有了一定成绩,制度是健全了，但这些制度所规范的内容滞后，制度条文不严谨甚至没有可操作性等问题十分突出。
三是执行制度不力。
有些制度建立了，但没有检查和评价;有些制度的建立原本就是流于形式，是为应付部门检查而制定。
四、创新和开发能力不足,业务品种和盈利来源单一,缺乏核心的竞争力。
彬县农商行业务创新和开发能力目前还十分滞后,目前还基本上没有什么理财业务,主要盈利来源还是依靠存贷款的利息差，农村商业银行业务创新能力有待提高。
尤其是中间业务一块发展更是滞后，主要是我国农村商业银行开展中间业务没能形成具有竞争优势的拳头产品,与同业相比,产品层次低的现象较明显,同质性产品多,差别化产品少,低技术含量、低附加值产品多,中间业务投入大收入低状况较突出。
县域农商行改制后存在的问题及建议
县域农商行改制后存在的问题及建议环球市场经济视野/-21-县域农商行改制后存在的问题及建议黄孟强中国人民银行庐山支行在农村信用社不断深化改革的进程中，向股份制商业化的农村商业银行模式转变成为了各机构当前的主要选择而备受关注。
以九江市为例，截止2016年9月末，全辖十个县(市)法人农信社已完成改制农商行的已有8家，剩余2家也处于改制进程中。
通过对改制后机构调研了解到，由于各地农信社经营状况及发展水平参差不齐，部分机构改制后的经营成效并不显著，在后续经营中仍存在不少亟待解决的问题和克服的困难。
一、法律地位模糊我国《商业银行法》对农村商业银行这一组织形式没有明确界定。
在“商业银行的设立和组织机构”一章中，有关注册资本最低限额的规定只是区分了三类机构，即“商业银行”、“城市合作商业银行”、“农村合作商业银行”，并无“农村商业银行”这一组织形式。
二、经营方向偏离农信社肩负服务“三农”和提供普惠制金融服务的定位，其经营具有商业性、政策性和普惠性等多重性质，如果按照完全商业化原则来改革，将难以避免商业性金融与政策性、普惠性金融定位之间的冲突，因为商业性金融是以最大化利润为目标，而普惠制金融是以为社会所有阶层尤其是弱势群体提供金融服务为宗旨，以可持续发展为目标。
在这种情况下，(法人)股东追求利润最大化的冲动和干预农信社(农商行)经营方向的动力更大，农信社(农商行)经营方向将有可能发生偏离。
三、股权结构不合理在对农村商业银行的股权结构规定中，单个自然人、自然人股东和法人的持股比例还是停留或体现“互助合作原则”，这种制度安排必然就带有合作制的固有弊端，股东个数过多，股权过于分散。
如永修农商银行现有股东472户，其中自然人股东461户，企业法人股东11户。
多数股东，特别是自然人股东因为其所持股份很少，自身利益与银行利益相关性不大，不会花费太多的精力和成本去监督银行的经营行为、参与重大决策。
四、市场准入受到抑制监管部门对农村商业银行的业务和机构的市场准入实施了严格的限制政策，对其业务经营范围作出了限制，农村商业银行不能自动获得《商业银行法》赋予商业银行的全部业务范围，如要增加业务品种，需逐一报请审批。
浅析我国农村商业银行在经营中存在问题及对策
浅析我国乡村商业银行在经营中存在的问题及对策跟着我国乡村信誉合作社改革的不停深入和在乡村的发展，乡村商业银行为乡村的金融注入了新的活力。
但随之而来的银行间的竞争日趋强烈也使我国乡村商业银行也面临着严重的挑战。
本文联合我国乡村商业银行现状，剖析了我国乡村商业银行在经营发展中存在的问题，并提出认识决问题的相应付策建议。
重点词：乡村商业银行现状问题对策一、乡村商业银行出现的背景经过 20 多年的乡村金融系统改革，我国的金融规模急剧增添，乡村经济快速发展，乡村的金融需求跟着农民收入大幅提高而日新月异。
需求增长一方面是来自日趋增长的农民的花费信贷需求梦想；另一方面来自于快速增长的农民对乡村金融的现实需求。
乡村金融市场相对而言贷款数额小,返还周期长 ,何况农民的收入水平低且不稳固，人口密度相关于城市来说更低 ,缺乏传统的抵押品 ,农作物收成等季节性原由致使的交易成本比较高 ,进而出现了使得乡村中小企业信贷市场出现了严重的供给不足，难以知足乡村金融需要，使得合作金融流于形式。
正是长久以来我国乡村金融供需不均衡这类背景下，我国以经济发达地域、财富条件好的乡村信誉社为试点，依据当地经济环境及其自己特色和实质状况，组建了乡村商业银行。
乡村商业银行作为乡村金融的主力军，被给予了支持“三农”的历史使命，肩负着乡村金融服务的职责，建设社会主义新乡村是乡村商业银行的一项重要任务。
可是需求不均衡问题及农民和企业融资难的问题，初期作为我国乡村金融系统核心的乡村信誉社已经愈来愈不可以知足乡村经济发展的需求 ,乡村商业银行面怎样战胜自己弱势，在日趋强烈的金融业竞争中追求生计与发展，已成为乡村商业银行急迫需要探究和解决的问题。
二、我国乡村商业银行发显现状我国已经形成了包含乡村信誉社、乡村商业银行和乡村合作银行，以及中国邮政积蓄银行在内的，以乡村信誉合作社为核心的乡村金融系统。
截止 2010 年末，乡村商业银行超出 24 家，乡村合作银行超出160 家，还还有乡村合作银行机构同意筹建。
农商银行发展建议及意见
农村商业银行发展建议近年伴随国家对发展农村经济的重视程度逐渐加大，其经历过一段起点低、速度快、成效大的发展历程。
当下我国的农村金融机构体系主要由农村商业性金融机构、农村合作金融机构、农村政策性金融机构和其他金融组织形式等部分组成，农商行是农村金融体系中重要组成部分。
要想发展农村经济，支持区域发展，在新农村建设、扶助区域中小企业发展、区域商业商贸等方面要加大力度，而农商行就为此做出了巨大的贡献。
在当前市场经济环境下，虽然已经看到农村商业银行的整体发展成效，然而我国农村商业银行还存在很多问题，发展状况不平衡、经营中也面临诸多风险和其他外部不确定因素，所以研究农商行的发展模式及成长性影响因素，对保持农商行的积极可持续发展具有重要意义。
二、农商行发展模式1.维持本土经营模式。
本土经营模式可以描述为，在农村商业银行的注册地借助本地资源坚持开展经营活动是指农村商业银行坚持在注册地所在县（市）域开展经营活动，依托本地资源，结合辖内经济发展特点及客户需求，开发适合本地城乡经济不同层次需求的金融产品，全力打造“接地气”的银行。
这种模式的好处在于农商行可以在尚未饱和、还具有很大发展潜力的本地市场充分发挥自身熟悉的地缘、人脉、口碑等等优势，同时在充分调研市场的基础上，深挖客户需求，优化整合资源，得以在扩大资产规模的同时控制经营风险，最终实现地方的经济发展与自身的体量扩张达到共同发展的双赢状态。
2.设立异地分支机构。
银监会颁布的《农村中小金融机构行政许可实施办法》逐渐放宽对农村商业银行跨地域经营的监管限制，在制度上打开了农商行设立异地支行的大门。
这种模式的好处在于降低了农商行的经营风险，使农商行实现了服务区域多样化和地域客户所属行业的多元化，并能根据当地经济特点推出特色产品吸引更多优质客户。
3.直接参股模式。
直接参股模式可以描述为，农商行直接向异地农村金融银行机构投入资金，通过参股的方式输出管理，与被投资农村金融银行机构以股权合作为基础逐步平稳开展有序经营工作，实现了跨地区经营。
农商行存在的问题及建议
农商行存在的问题及建议农商行是指农村商业银行，作为服务农村和农民的金融机构，面临着一些问题。
以下是农商行存在的问题及相应的建议：问题一：服务覆盖不足由于农商行主要聚焦于农村地区，很多偏远地区的服务覆盖不足。
这导致了农村居民难以获得金融服务，限制了经济发展和农民收入的提升。
建议一：加强网络覆盖农商行应该积极与电信运营商合作，扩大网络覆盖范围，特别是在偏远地区提供金融服务。
可以通过建设更多的支行、自助服务点或者与当地合作的农民合作社等方式，提高服务覆盖率。
问题二：缺乏金融产品多样性农商行的金融产品种类相对较少，无法满足农民和农村居民多样化的金融需求。
例如，缺乏针对农产品销售、农业投资、农民保险等方面的专业化金融产品。
建议二：开发多样化金融产品农商行应该根据农民和农村居民的实际需求，积极开发多样化的金融产品。
可以推出针对农产品销售的贷款产品、农业保险产品以及专门的农业投资基金等，以提高金融服务的适配性和吸引力。
问题三：信息不对称和风险评估不足农村地区的信息不对称和风险评估不足，使得农商行在进行贷款决策时面临较大的风险。
缺乏详尽的借款人信息和可靠的风险评估手段，容易导致不良贷款增加。
建议三：加强风险管理和信息共享农商行应加强对借款人的信息收集和风险评估能力，建立完善的风险管理体系。
可以与政府部门、农民合作社等建立信息共享机制，提高对农民信用的评估准确性和全面性，降低不良贷款风险。
问题四：技术水平和创新能力有限与大型商业银行相比，农商行在技术水平和创新能力方面相对滞后。
缺乏先进的技术水平和创新能力是农商行面临的一个重要问题。
建议四：加强技术创新和数字化转型农商行应重视技术创新和数字化转型，提升业务效率和客户体验。
可以引入先进的信息技术和金融科技，开发适应农村金融需求的移动支付、线上银行等服务平台，提供便捷的金融服务。
此外，应加强对员工的技术培训和素质提升，提高技术水平和创新能力。
问题五：缺乏专业人才和管理经验农商行普遍面临着人才缺乏和管理经验不足的问题，制约了其发展和竞争力。
对农商行现状的意见和建议
对农商行现状的意见和建议敢问路在何方参加工作十余载，我亲历了**联社改制取得的成就，也体会到发展中存在的现实困境。
农商行面对高速发展后所遇到的瓶颈，面对市场经济下行的压力，面对实体贷款投放乏力、不良资产前清后增的尴尬局面我们该如何应对？我从总行专职合规员到现在的中层管理岗位，站在自身的角度，分析目前的现状，个人认为亟需改善之处有以下几点：首先，业务发展，合规先行。
我们实际有很多学习和工作都流于表面形式化，没有真正的深入到内心，有章不循、有规不依的情况屡有发生。
重业务，轻合规的思想仍未彻底扭转。
农合机构从省联社到县级农商行的各项规章制度一应俱全，光我行制订的规章制度都有上百项，规矩有了，需要的是遵守。
合规是给业务保驾护航，是给员工一种保障；合规是底线，纪律是红线，红线不能触碰，底线不能逾越，合规就是坚守的最后一道防线。
如何合规呢？合规体现在责任心，柜员多用点心核对每笔业务、做好柜面服务；客户经理多花点心了解客户，尽心做好贷款管理，耐心化解不良；负责人多操心网点各项任务、关心帮助下属；全员细心学习文件制度，对底线红线形成敬畏之心。
把这一颗颗责任心凝聚在一起形成我们的事业心。
其次，加大信贷创新力度，满足农村多样化的资金需求。
针对不同阶层、不同领域、不同用途、不同期限的客户推出相应的贷款品种。
是否有员工学习只读了文件，学完就忘司空见惯，依然我行我素，大错不犯小错不断；是否有员工看书学习只为应付差事对付考试，扪心自问从书本上学到什么本事？在大数据运用熟练的今天，是否有客户经理对信贷调查存在主观臆断，贷前调查失真，觉得人熟关系熟就办理，贷后检查闭门造车，更有甚者毫无原则可言，为达一己私欲说办就办，毫不顾忌后果，是违规违纪的成本代价太低吗？再次，优化业务流程，提高工作效率。
在网点工作的这几个月，我发现我们的工作流程中还存在一些改进的地方。
比如在个人结算户开户、挂失改密等业务中所用时间较长，业务流程繁琐。
办理业务的过程中，客户难免出现焦躁情绪。
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经济视野/-21-
县域农商行改制后存在的问题及建议
黄孟强
中国人民银行庐山支行
在农村信用社不断深化改革的进程中，向股份制商业化的农村商业银行模式转变成为了各机构当前的主要选择而备受关注。
以九江市为例，截止2016年9月末，全辖十个县(市)法人农信社已完成改制农商行的已有8家，剩余2家也处于改制进程中。
通过对改制后机构调研了解到，由于各地农信社经营状况及发展水平参差不齐，部分机构改制后的经营成效并不显著，在后续经营中仍存在不少亟待解决的问题和克服的困难。
一、法律地位模糊
我国《商业银行法》对农村商业银行这一组织形式没有明确界定。
在“商业银行的设立和组织机构”一章中，有关注册资本最低限额的规定只是区分了三类机构，即“商业银行”、“城市合作商业银行”、“农村合作商业银行”，并无“农村商业银行”这一组织形式。
二、经营方向偏离
农信社肩负服务“三农”和提供普惠制金融服务的定位，其经营具有商业性、政策性和普惠性等多重性质，如果按照完全商业化原则来改革，将难以避免商业性金融与政策性、普惠性金融定位之间的冲突，因为商业性金融是以最大化利润为目标，而普惠制金融是以为社会所有阶层尤其是弱势群体提供金融服务为宗旨，以可持续发展为目标。
在这种情况下，(法人)股东追求利润最大化的冲动和干预农信社(农商行)经营方向的动力更大，农信社(农商行)经营方向将有可能发生偏离。
三、股权结构不合理
在对农村商业银行的股权结构规定中，单个自然人、自然人股东和法人的持股比例还是停留或体现“互助合作原则”，这种制度安排必然就带有合作制的固有弊端，股东个数过多，股权过于分散。
如永修农商银行现有股东472户，其中自然人股东461户，企业法人股东11户。
多数股东，特别是自然人股东因为其所持股份很少，自身利益与银行利益相关性不大，不会花费太多的精力和成本去监督银行的经营行为、参与重大决策。
四、市场准入受到抑制
监管部门对农村商业银行的业务和机构的市场准入实施了严格的限制政策，对其业务经营范围作出了限制，农村商业银行不能自动获得《商业银行法》赋予商业银行的全部业务范围，如要增加业务品种，需逐一报请审批。
同时，仍要承担优先为农民、农业和农村经济发展提供服务的强制性义务，客户范围和服务对象受到限制。
过多的政策限制，必然使其增加经营成本，阻碍金融创新，削弱市场竞争力，降低资产的盈利能力和内在抗风险能力。
五、软硬件基础薄弱
一是人才结构层次过低。
农商行与农信社相比，业务领域广，品种多，需要有一批专业技术人才从事产品开发设计与经营管理。
但从目前看，很多农商行普遍缺乏这样的人才，经营管理水平受到极大制约。
如永修农商行的财务、合规等管理部门负责人不具备银监部门有关专业技术资质规定要求。
二是产品创新能力不强，科技开发能力有限，电子化水平不高，制约了农村商业银行服务功能的增强，也制约了农村商业银行经营规模的扩张，成为农村商业银行
实现可持续发展的“瓶颈”。
六、资产处置风险较大
农信社在改制农商行过程中，需要经过资产置换、不良贷款清收及处置等过程，存在诸多风险隐患。
一是资产处置过程中的法律风险。
资产处置需经过置换、认购、回购等环节，如某个环节衔接不利，容易导致改制失败或者被起诉。
二是转制过程中不良资产处置方式过于粗放。
为满足转制条件，农信社需处置不良资产，因转制时限要求较短，大都采取政府支持、增资扩股、呆账核销等形式置换大批不良资产，容易造成资产的损失。
例如，永修县农信社在改制过程中处置不良资产额为1.25亿元，其中，政府支持置换就达0.78亿元、呆账核销0.19万元，只有0.28万元不良贷款是通过清收来处置，给改制后的农商行对该债务的催收和管理带来一定的风险。
七、相关优惠政策不能享受
一是税负增加。
根据《财政部、国家税务总局关于试点地区农村信用社税收政策的通知》、《财政部、国家税务总局关于进一步扩大试点地区农村信用社有关税收政策问题的通知》等文件规定，农信社改制为农商行后，营业税率将从3%上升至5%。
2016年，国务院实施“营改增”工作部署，5月1日全面推行营改增政策。
农商银行适用的增值税税率为6%，较农信社营业税执行税率有大幅度的提高，且单户10万元以下农户贷款免征营业税的优惠政策不能享受，一定程度上影响了农商行的盈利水平。
二是准备金率提高。
央行对农信社存款准备金率低于其他商业银行，改制后实行与其他商业银行统一标准。
如目前央行对农信社存款准备金率为9%，改制为商业银行后实行为12%，提高了3个百分点，使农商行的资金风险监控要求进一步担升，但缴存比例的提高，同时也降低了改制后农商行资金运营的流动性。
相关建议：
1、提高员工素质，提升服务质量。
在内部基础设施建设方面，农村商业银行首要是对现有员工进行专业知识和业务培训，提高他们的综合素质，加强专业人才队伍建设，建立健全管好、用好人才和吸引人才的管理机制，这是增强农村商业银行市场竞争力，提高创新金融产品能力和经营管理水平的重要举措。
同时在深入了解客户需求的基础上，提供便捷、优质、价廉和全面的服务，加强服务管理，提高客户满意度从而提升客户忠诚度。
2、健全内控机制，强化统一法人治理机构。
农村商业银行要严格按照现代金融企业的要求来构建公司治理结构，同时要更多地关注利益相关者的利益，不权要考虑公司价值的最大化，更要注重银行本身的安全和稳健运行，要强化内部治理机制的完善，通过内部管理机制优化银行的治理行为。
要完善公司治理结构，真正形成以董事会为核心，由监事会、经理人等共同构成，各司其职，相互制约的银行公司治理架构，同时要建立 健全各项内部 控制制度，明确每一项业务 的规定程序和手续，使业务 有章可循，有据可依，通过制度有有效动作提高业务 开展的透明度，切实防范可能产生的各种风险。