强化信贷风险管理,培育信贷风险文化
信贷管理整改措施
信贷管理整改措施引言概述：信贷管理是金融机构的核心业务之一，对于维护金融市场稳定和防范金融风险具有重要意义。
然而，由于信贷管理存在一些问题和不足，需要采取一系列整改措施来提升信贷管理水平和风险防控能力。
本文将从五个方面介绍信贷管理整改措施。
一、加强风险评估与控制1.1 完善信贷风险评估模型：建立科学合理的信贷风险评估模型，综合考虑借款人的信用记录、还款能力、担保情况等因素，准确评估借款人的信贷风险。
1.2 强化风险控制措施：建立风险控制指标体系，制定风险控制标准，明确各类贷款的风险容忍度，及时采取风险防控措施，如加大贷款利率、提高贷款担保要求等。
1.3 加强风险监测和预警机制：建立完善的风险监测和预警机制，及时发现和预警信贷风险，采取相应措施避免和化解风险。
二、优化信贷审批流程2.1 简化审批流程：对于小额信贷业务，可以采用简化审批流程，减少审批环节，提高审批效率，方便小微企业和个人获得贷款支持。
2.2 引入科技手段：借助人工智能、大数据等技术手段，实现信贷审批的自动化和智能化，提高审批效率和准确性。
2.3 加强内部审批监管：建立健全内部审批监管机制，加强对信贷审批过程的监督和控制，防止人为操作和不当干预。
三、加强信贷业务管理3.1 完善信贷业务管理制度：建立健全信贷业务管理制度，明确各项业务规范和操作流程，规范信贷业务操作行为。
3.2 加强信贷业务培训：加强对信贷业务人员的培训和教育，提升其业务水平和风险意识，减少信贷业务操作中的错误和失误。
3.3 强化信贷业务监督：建立健全信贷业务监督机制，加强对信贷业务的监督和检查，及时发现和纠正问题，防止信贷业务风险的发生。
四、加强信息化建设4.1 建设信贷管理信息系统：建立完善的信贷管理信息系统，实现对信贷业务全流程的信息化管理，提高信息处理和查询效率。
4.2 引入云计算和区块链技术：借助云计算和区块链技术，实现信贷信息的共享和安全存储，提高信息的可靠性和安全性。
中国银行业监督管理委员会办公厅关于加强信贷管理严禁违规放贷的通知
中国银行业监督管理委员会办公厅关于加强信贷管理严禁违规放贷的通知文章属性•【制定机关】中国银行业监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2014.02.19•【文号】银监办发[2014]40号•【施行日期】2014.02.19•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国银行业监督管理委员会办公厅关于加强信贷管理严禁违规放贷的通知（银监办发[2014]40号）各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、金融资产管理公司，邮政储蓄银行，银监会直接监管的信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司：近期，信贷领域外部骗贷案件和银行业金融机构内部人员违法放贷案件呈明显上升趋势。
为加强银行业金融机构信贷管理，确保信贷资产安全，现将有关要求通知如下：一、强化审慎经营理念，完善绩效考核机制各银行业金融机构应切实转变粗放经营的发展方式，树立审慎、合规经营理念，坚持业务发展和风险防控并重，严防单纯追求市场份额，盲目扩张信贷规模，严禁为营销客户、追求规模而放松信贷标准或条件。
银行业金融机构应统筹业务发展与风险防控，建立效益与风险、当期成果与可持续性发展兼顾的科学考评机制，引导各级经营机构转变“重规模、比速度、抢市场”的经营理念，切实杜绝绩效考核过于激进导致的合规隐患。
建立信贷人员专项考评体系，把防范违规放贷风险与个人薪酬、职级变动等挂钩，调动信贷人员防范违规放贷的主动性、积极性和创造性。
二、严格落实贷款管理制度，确保信贷业务依法合规各银行业金融机构应严格落实各项贷款管理制度。
在贷款受理环节，要严格审查客户准入资格，严防利用不真实生产经营信息和虚假资料骗取贷款；在贷款调查环节，要认真核实客户贷款需求和申贷资料的真实性，客观评价客户还款能力，严防利用虚假资料或虚假担保等骗取贷款；在贷款风险评价和审批阶段，要多方获取客户最新融资信息，全面、科学测算贷款需求，严格按照规定程序审批贷款，严防逆程序操作和超权限审批，严防员工参与客户编造虚假材料，严禁授意或支持贷款调查、审查部门或人员撰写虚假调查、审查报告，严禁随意降低准入标准，严禁违规决策审批贷款；在贷款合同签订和发放阶段，要坚持合同面签制度，严防在未落实贷款条件或客户经营发生重大不利变化情况下发放贷款，严防客户用虚假支付依据支取贷款；在贷后检查阶段，要加强对客户贷款使用的监督，及时跟踪客户经营状况，定期实地查看押品状态，严防贷款被挪用、资产被转移、担保被悬空。
强化信贷风险治理,培育信贷风险文化
强化信贷风险管理，哺育信贷风险文化信贷风险文化是商业银行在长期信贷经营活动中形成的、信贷人员普遍认可并一起遵守的信贷经营管理的行为标准和价值理念的总和。
健康的信贷文化既能够为信贷制度的成立和完善提供思想和信念支持，又能弥补信贷制度的不足，为银行信贷业务的有效开展奠定良好的思想基础。
而目前商业银行形成的信贷文化更多表现为一种随意性和附属性，文化目标缺少稳固性和联贯性，不良信贷文化正在日益成为不良贷款滋长的要紧诱因，商业银行在当前转轨的进程中，要加速自身业务的快速发展，提高信贷资产质量，哺育健康的信贷文化就显得特别重要。
如何进一步强化信贷风险管理，哺育健康的信贷风险文化，是商业银行做好当前信贷工作的一项重要任务。
一、当前商业银行信贷文化存在的问题在信贷调查、审查审批和风险管理的进程中，许多信贷管理人员常有一些适应性思维方式和做法，而这些方式和做法中存在的观念误区已经组成为了商业银行不良信贷文化的要紧方面。
信贷审查审批方面的观念误区信贷审查审批是银行信贷管理最为关键的环节。
正确的审查审批方式是依照国家有关政策法规，从银行利益动身，在立足于对借款人的归还能力准确判定的前提下审查信贷业务，分析其要紧风险点，制定防范方法，依据该笔信贷业务估计给银行带来的效益和风险决定是不是批准该笔信贷业务。
在信贷审查审批的实践中，却往往存在一些熟悉的误区：一、过度强调担保的作用，以为有担保的确实是好贷款。
其要紧表现形式是发放贷款时关注抵押、担保愈甚于对借款人本身归还能力的关注。
担保只是保证贷款归还的一种手腕，取得了抵押品或者保证并非能保证贷款如期归还，它不能取代贷款协议的大体安排。
在日常信贷活动中，往往能够看到如此的现象：当借款人提出贷款申请时，许多信贷管理人员第一考虑的不是借款人在贷款到期主营业务可否产生充沛的现金，而是有无抵押物，只要有适合的抵押物，即便贷款到期借款人没有充沛的现金，贷款也是能够放的。
在如此的现象中信贷人员的逻辑是：若是贷款到期不能还，就用抵押物变现归还。
农发行信贷文化建设理解和认识
农发行信贷文化建设理解和认识农发行信贷文化建设是指农业发展银行（农发行）在开展信贷业务过程中，注重培育和弘扬一系列的信贷文化理念和价值观，以提升信贷业务的质量和效益。
理解和认识农发行信贷文化建设，可以从以下几个方面来进行：1. 注重客户导向：农发行信贷文化建设强调以客户为中心，倾听客户需求，提供个性化、差异化的金融服务，通过建立良好的银行与客户之间的信任关系，为客户提供更可靠、高效的信贷支持。
2. 严谨的风险管理：农发行信贷文化建设强调风险意识和风险管理，确保信贷业务的安全性和稳健性。
通过加强对客户的信用评估和抵押物评估，提高信贷业务的风险控制能力，有效减少信贷风险。
3. 责任意识：农发行信贷文化建设要求员工具备强烈的责任意识，秉承公平、公正、诚信的原则，严守职业道德和法律法规，确保信贷业务的合规性和正当性。
同时，员工应具备高度的专业素养和服务意识，为客户提供精准、周到的信贷服务。
4. 创新思维：农发行信贷文化建设鼓励员工具备创新思维，积极探索适应农业发展需求的信贷产品和服务模式，推动信贷业务的升级和创新。
通过引入科技手段，提高信贷流程和服务效率，提供更便捷、高效的信贷业务支持。
5. 团队协作：农发行信贷文化建设强调团队协作和共享精神，鼓励员工之间相互学习、相互支持，形成在信贷业务中互相协调、互相配合的良好合作氛围。
通过建立有效的内部沟通机制和奖惩机制，促进信贷团队的凝聚力和合作力，提升信贷业务的整体水平。
总之，农发行信贷文化建设是指农发行在信贷业务中注重价值观培育和规范行为，通过强调客户导向、风险管理、责任意识、创新思维和团队协作等方面的要求，提升信贷业务的质量和效益，为农业发展提供可靠的金融支持。
信贷风险管理中的信贷文化建设探讨
信贷风险管理中的信贷文化建设探讨1. 引言1.1 信贷风险管理的重要性信贷风险管理的重要性在当前金融环境下显得尤为突出。
随着金融市场的不断扩大和全球化，信贷活动呈现出日益复杂和多样化的特点，同时也带来了更多的风险挑战。
信贷风险作为银行业务中最主要的风险之一，直接关系到银行的经营利润和稳健性。
有效的信贷风险管理不仅可以降低金融机构的信贷风险敞口，保障金融机构的经营安全，还可以提高金融机构的资金利用效率，增强其竞争力和盈利能力。
信贷风险管理的重要性还体现在它对整个金融体系的稳定和健康发展具有重要的意义。
通过建立健全的信贷风险管理体系，可以有效防范和化解金融风险，保障金融市场的稳定运行，维护金融市场的公平和透明。
信贷风险管理还可以帮助金融机构更好地服务实体经济，支持经济社会的可持续发展。
加强信贷风险管理的重要性不言而喻，对于提升金融体系的整体安全和稳定性具有重要的现实意义。
1.2 信贷文化建设的必要性信贷文化建设是信贷风险管理中的重要环节，其必要性主要体现在以下几个方面：信贷文化建设可以提升金融机构的内部管理水平和风险意识。
通过建立健全的信贷文化，可以增强金融机构员工的风险意识和责任意识，使其在信贷业务中更加慎重谨慎，有效减少信贷风险的发生。
信贷文化建设有助于规范金融市场秩序和提高金融行业的整体风险控制能力。
在一个健康的信贷文化氛围下，金融机构和借款人都会遵守相关法规和规定，信贷交易更加公平透明，降低了信贷风险的发生概率，维护了金融市场的稳定和健康发展。
信贷文化建设还有助于增强金融机构与客户之间的信任和合作，提高服务质量和客户满意度。
良好的信贷文化可以促进金融机构建立良好的企业形象和口碑，吸引更多的客户和合作伙伴，对企业长远发展具有重要意义。
信贷文化建设的必要性不言而喻，只有建立健全的信贷文化，提升金融机构的风险管理水平和服务能力，才能有效应对复杂多变的金融市场环境，实现可持续发展和长期稳定。
2. 正文2.1 信贷文化建设的内涵和目标信贷文化建设是指建立和营造一种健康、规范、高效的信贷文化氛围，通过制度建设、人才培养、管理机制等方面的努力，形成一套符合企业特点和市场需求的信贷文化体系。
信贷文化及信贷风险管理
信贷文化及信贷风险管理尊敬的先生/女士，我写信给您，以探讨信贷文化及信贷风险管理的重要性。
信贷文化是指在金融系统中，借贷活动的习俗和态度。
信贷文化的健康与否直接影响着经济的稳定和金融体系的弹性。
一个健康的信贷文化是以负责任的借贷和理性的债务为基础的。
这意味着借款人和放贷人都应遵循一些原则，以确保贷款的可持续性和债务的可偿还性。
借款人应有良好的还款记录，债务水平适度，确保在还款期限内偿还借款。
放贷人则应根据借款人的信用状况和还款能力来决定是否提供贷款，并定期评估和监督借款人的还款能力。
信贷文化的建立离不开对信贷风险的管理。
信贷风险是指贷款方面可能面临的潜在损失的风险。
这些风险包括借款人违约、对经济和金融环境的不利变化以及管理和操作风险等。
在信贷风险管理过程中，金融机构需要通过准确评估借款人的信用状况和还款能力来确定贷款利率和额度。
同时，金融机构还应建立有效的风险分散机制，通过拥有多样化的贷款组合来减少信贷风险。
然而，如果信贷文化和信贷风险管理不得当，可能会给经济和金融体系带来严重的后果。
过度松散的信贷文化可能导致借款人负债过重，并且无法按时偿还债务。
这可能会引发债务危机，进一步导致金融机构的资金短缺和系统性金融风险。
此外，不合理的信贷文化还可能导致金融泡沫和资产价格的过度波动，加剧经济不稳定。
因此，建立一个良好的信贷文化，并采取适当的信贷风险管理措施至关重要。
政府和金融监管机构应加强监管，确保金融机构遵守相关规定，合理评估借款人的信用状况，并制定合理的贷款政策。
此外，借款人和放贷人也有责任加强自我约束，确保借款和贷款决策的理性性和可持续性。
总之，信贷文化及信贷风险管理在金融系统运行中起着重要的作用。
一个健康的信贷文化可以促进经济的稳定和金融体系的弹性，而不合理的信贷文化则可能导致严重的后果。
因此，我们应高度重视信贷文化及信贷风险管理，并共同努力，确保金融体系的稳定和可持续发展。
谢谢您对此问题的关注和支持。
关于加强信贷资产风险管理工作的实施方案
关于加强信贷资产风险管理工作的实施方案清晨的阳光洒在办公室的桌面上，一叠厚厚的文件摆在我面前，我拿起笔，开始构思这个方案。
信贷资产风险管理，这是一个既熟悉又充满挑战的话题。
十年来，我见证了这个领域的变迁，也积累了丰富的经验。
现在，就让我用这些经验，为这个方案注入灵魂。
一、背景分析信贷资产风险管理是金融机构的核心工作之一。
随着金融市场的不断发展，信贷资产的风险也在不断变化。
近年来，我国金融市场风险事件频发，给金融机构带来了巨大的压力。
因此，加强信贷资产风险管理，提高金融机构的风险防范能力，已成为当务之急。
二、目标设定1.提高信贷资产风险识别能力。
通过对各类信贷资产的风险特征进行深入研究，提高风险识别的准确性。
2.加强信贷资产风险监测。
建立完善的信贷资产风险监测体系，及时发现风险隐患，确保风险处于可控状态。
3.优化信贷资产风险控制策略。
针对不同类型的风险，制定有效的风险控制措施，降低风险损失。
4.提升信贷资产风险管理水平。
通过人才培养、制度建设等手段，提高整体风险管理水平。
三、实施方案1.建立风险识别机制（1）梳理信贷资产风险类型。
对各类信贷资产风险进行系统梳理，明确各类风险的性质、特点及影响。
（2）完善风险识别工具。
引入先进的风险识别模型，提高风险识别的准确性。
（3）加强风险识别培训。
组织员工参加风险识别培训，提高员工的风险识别能力。
2.加强风险监测（1）建立风险监测指标体系。
根据信贷资产风险特征，制定相应的风险监测指标。
（2）完善风险监测流程。
确保风险监测工作的规范化、制度化。
（3）加强风险监测信息化建设。
利用大数据、等技术，提高风险监测效率。
3.优化风险控制策略（1）制定风险控制方案。
针对不同类型的风险，制定相应的风险控制措施。
（2）加强风险控制执行。
确保风险控制措施得到有效执行。
（3）定期评估风险控制效果。
对风险控制措施进行定期评估，及时调整优化。
4.提升风险管理水平（1）加强人才培养。
通过内部培训、外部招聘等途径，培养一批专业化的风险管理人才。
信贷风险的防控措施有哪些
信贷风险的防控措施有哪些贷前风险管理是银行业务的核心。
目前,我国商业银行不良资产的比例普遍偏高,信贷风险是我国商业银行面临的主要金融风险。
以下是店铺为大家整理的信贷风险的防控措施，希望你们喜欢。
信贷风险的防控措施1、加强准入管理。
在授信环节，做到科学核定总量、明确区分种类、严格遵循权限;在用信环节，做到深入调查、详细审查、充分审议、严格审批，提出行之有效的限制条件和管理措施;在审查环节，探索建立独立审查制度、审查合议制度、审查咨询制度以及审查监理制度。
对正常贷款，以加强维护和深度开发为主，持续提供优质高效的服务和信用便利;对关注贷款，密切关注不利因素的变动趋势，确保担保的有效性和充足性，抓住客户资产变现、对外融资、改制重组、经营改善等时机相机退出;对可疑贷款，果断、依法强制清收。
2、加强预警监控。
风险预警是防范信贷风险的一项重要举措。
良好的预警机制，可以前移风险关口，达到早发现、早预警、早处置的效果。
要实现“多渠道”预警，创新信贷风险监测预警手段，综合运用信贷管理系统、专业统计报表以及各类媒体获取风险信息和数据，构建风险监测预警信息系统，形成“多角度观察、多方面分析、多渠道传递”的工作局面。
要实现“零距离”预警，建立和完善科学的监测指标体系，提高监测的真实性、时效性、准确性。
3、加快信贷调整。
市场经营条件下常盛不衰的企业不多，有前瞻性地加大信贷退出力度，才能有效防止信贷资产质量恶化。
在客户退出上，要切实实现“三个转变”：一是由事实风险退出向潜在风险退出转变。
前移风险关口，动态跟踪各类贷款迁徙变化趋势，提高对发展趋势的预见性。
二是由被动性退出向主动性退出转变。
统筹规划，尽早打算，通过催收、核销、审批控制等手段，主动压缩规模小、效益低、前景差、风险高的企业贷款余额。
三是由战术性退出向战略性退出转变。
信贷结构调整不能操之过急，必须掌控好节奏和力度，防止在退出中形成不良。
4、加强贷后管理。
贷后管理就是要不断发现营销机会和客户风险预警信号，不断提出解决问题的方案和对策并付诸行动。
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强化信贷风险管理,培育信贷风险文化
篇一：强化信贷风险管理,培育信贷风险文化
信贷风险文化是商业银行在长期信贷经营活动中形成的、信贷人员普遍认可并共同遵守的信贷经营管理的行为规范和价值理念的总和。
健康的信贷文化既能够为信贷制度的建立和完善提供思想和信念支持，又能弥补信贷制度的不足，为银行信贷业务的有效开展奠定良好的思想基础。
而目前商业银行形成的信贷文化更多表现为一种随意性和附属性，文化目标缺少稳定性和连贯性，不良信贷文化正在日益成为不良贷款滋生的主要诱因，商业银行在当前转轨的过程中，要加快自身业务的快速发展，提高信贷资产质量，培育健康的信贷文化就显得尤为重要。
如何进一步强化信贷风险管理，培育健康的信贷风险文化，是商业银行做好当前信贷工作的一项重要任务。
一、当前商业银行信贷文化存在的问题
在信贷调查、审查审批和风险管理的过程中，许多信贷管理人员常有一些习惯性思维方法和做法，而这些方法和做法中存在的观念误区已经构成了商业银行不良信贷文化的主要方面。
（一）信贷审查审批方面的观念误区
信贷审查审批是银行信贷管理最为关键的环节。
正确的审查审批方法是根据国家有关政策法规，从银行利益出发，在立足于对借款人的偿还能力准确判断的前提下审查信贷业务，分析其主要风险点，制定防
范措施，依据该笔信贷业务预计给银行带来的效益和风险决定是否批准该笔信贷业务。
在信贷审查审批的实践中，却常常存在一些认识的误区：
1、过分强调担保的作用，认为有担保的就是好贷款。
其主要表现形式是发放贷款时关注抵押、担保更甚于对借款人本身偿还能力的关注。
担保只是保证贷款偿还的一种手段，取得了抵押品或保证并不能保证贷款如期偿还，它不能取代贷款协议的基本安排。
在日常信贷活动中，经常可以看到这样的现象：当借款人提出贷款申请时，许多信贷管理人员首先考虑的不是借款人在贷款到期主营业务能否产生充足的现金，而是有无抵押物，只要有合适的抵押物，即使贷款到期借款人没有充足的现金，贷款也是可以放的。
在这样的现象中信贷人员的逻辑是：如果贷款到期不能还，就用抵押物变现偿还。
当然，强调贷款的抵押担保等第二还款来源不仅无可厚非，而且应大力提倡，但是，抵押担保在信贷决策中充其量只能是必要条件，而不能也不应成为充分条件。
作为一种健康的信贷文化，不论担保企业是否真正具备足够的担保能力和担保意愿，即使手续齐全、合法也不能替代对借款人本身运营能力、偿债能力的分析。
信贷资金作为一种生产要素只有在企业生产过程中才能实现增值，进而还本付息，如果审批阶段把关不严使资金遭受损失，再追索第二还款来源会造成社会资源的浪费。
实践中对第二还款来源的追索经常会受到政府干预，存在变现难、执行难等诸多问题，加大了银行经营成本。
而且追索担保人还往往会恶化银企关系，培育不出真正意义上的战略伙伴，尤其在信贷买方市场
中，更不利于商业银行在当地的长远发展。
2、向投资收益高的项目发放贷款风险小。
这种思维方式要着重考虑两个方面的问题：一是在市场经济条件下，社会资源的自由流动与竞争性配置必然使各行业利润趋向于平均化，高收益一般伴随着项目的高风险，银行不能只看到项目的收益而看不到项目内在的风险；二是除了按总行项目贷款的规定受理审批外，还要考虑贷款收益与风险是否相匹配。
借款人往往是投资人，是项目成功的主要受益人，理应在根本上承担项目经营风险，银行不应承担过多的应由投资人承担的风险，而仅取得债权人的收益。
因此好的投资项目若风险实际上要由银行承担的就不一定是好的贷款项目。
3、利润高的企业还款没问题。
这种思路存在两个问题：一是利润高是否真实，是否提足折旧，费用是否全部列支，收入有无虚构；二是高利润相伴的现金流量是否也较高，利润实际形成的可以是各种各样的资产，企业还款用的是现金资产，即使高利润是真实的，但由于应收账款存货的增加，部分应付款的优先支付都会使企业现金流不能随利润增加而增加，出现高利润企业不能按时还款的现象。
4、用转贷的方法掩盖贷款风险。
当一笔贷款即将到期或逾期时，选择依法收贷还是转贷是一
项责任重大的决策，因为最初的贷款合同一般均已约定信贷资金用途和还款来源，转贷意味着依原定用途使用贷款在计划时间内达不到预定效果，致使原有还款来源不能落实。
这时要特别注意分析企业难以还款的内在原因以及识别贷款风险，若发现企业经营管理存在较大的
潜在风险且在拟转贷款期限内无化解可能则应坚决收贷。
否则，一味转贷只会丧失收贷时机，掩盖资产质量风险，使企业怀有侥幸心理，弱化其还款积极性，待银行下定决心依法收贷时，企业净资产已所剩无几，失误的转贷决策实际上导致了贷款损失的进一步扩大。
5、为争办按揭业务而办理房地产开发贷款。
这是目前各级行很普遍的一种做法。
实际上，伴随按揭业务发展的是房地产开发贷款高居不下的不良率。
篇二：培育健康信贷文化防范信贷风险
培育健康信贷文化，科学防范信贷风险
——郑茹
当前农发行面临越来越激烈的竞争，在这种背景下，必须建立能展示自己的独特信贷文化，才能统一农发行员工的经营观念，服务观念，效益观念，发展观念和竞争观念，使金融信贷文化的监督作用得到充分发挥。
信贷文化是信贷管理工作中形成的价值取向、行为规范的总称。
健康的信贷文化特征就是要强化规范意识、风险意识、客户和市场意识、成本和效益意识，这是构成企业文化的重要组成部分。
信贷文化是金融机构在执行信贷政策、程序、审计和控制的全过程中多年形成的主流观念、操作办法、机构安排、思维方式等等占支配地位的理念与做法的总和。
先进的信贷文化要求在信贷管理层的引导下，以制度为核心，信贷从业人员能够正确认识信贷风险的存在，在民主决策机制下，按照完善的业务规程进行操作，能够及时识别、防范信贷风险，对风险的处理做出科学决定。
一、农发行信贷文化的内涵
概括起来，农发行信贷文化是一种共识，它是指农发行所有的管理经营层面、操作环节都清楚地认识到政策、市场和客户的重要性，都正确树立了市场和客户的观念。
农发行信贷文化也是一种意识，它是指农发行所有的管理经营层面、操作环节都应该有大局意识、市场意识、客户意识、风险意
识、服务意识、创新意识、效益意识、成本意识和忧患意识。
信贷文化还是一种机制，它是指农发行所有的管理经营层面、操作环节都是在同一目标指引下开展自己的工作，使银行的每一个层面和环节的工作动机和努力方向必须符合银行的发展目标。
二、不良信贷文化的主要表现形式及其危害性分析
（一）信贷决策的观念误区
信贷决策是银行信贷管理最为关键的环节。
正确的决策方法是根据国家有关政策法规，从银行利益出发，在立足于对借款人的偿还能力准确判断的前提下审查信贷业务的技术、经济和商业可行性，分析其主要风险点，制定防范措施，依据该笔信贷业务预计给银行带来的效益和风险决定是否批准该笔信贷业务。
决策依据的核心是借款人的偿债能力分析，而担保抵押是规避和防范信贷业务固有风险的措施之一，相关效益则是贷款的效果，这二者均不应成为贷款与否的充分条件，其他因素更不应成为决策的依据。
但在信贷决策实践中，以下思维方式却有一定的普遍性。
1、有担保的就是好贷款。
这是贷前贷后及审批阶段常见的思维方式。