我国保险投资
对保险投资的渠道的一些认识
对保险投资渠道的一些认识随着我国市场经济的迅猛发展,金融工具的多样化，以及保险业竞争的加剧，保险投资面临的风险性、收益性也同时提高．同时,投资渠道的选择范围也更加广阔.国内外保险投资的渠道主要包括：1.存款即存款人把使用权暂时转让给银行或其他金融机构的资金或货币，是最基本也最重要的金融行为或活动，也是银行最重要的信贷资金来源.2.债券即政府、金融机构、工商企业等机构直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，承诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证.债券购买者与发行者之间是一种债权债务关系，债券发行人即债务人，投资者（或债券持有人）即债权人．债券又被称为固定利息证券.3.股票即股份有限公司在筹集资本时向出资人发行的股份凭证.代表着其持有者（即股东）对股份公司的所有权.股票一般可以通过买卖方式有偿转让，股东能通过股票转让收回其投资，但不能要求公司返还其出资.股东是公司的所有者，以其出资额为限对公司负有限责任，承担风险，分享收益.4.抵押贷款即借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款.它是资本主义银行的一种放款形式、抵押品通常包括有价证券、国债券、各种股票、房地产、以及货物的提单、栈单或其他各种证明物品所有权的单据.贷款到期，借款者必须如数归还，否则银行有权处理器抵押品，作为一种补偿.抵押贷款的期限通常为１５～３０年.抵押放款一方面使商品、票据、有价证券等提前转化为货币现款，这对于加速资本周转、刺激资本主义扩大再生产，起着一定的作用.但是，另一方面，这种贷款容易造成虚假的社会需求，是信用膨胀，助长投机活动，从而加深了资本主义条件下生产与消费之间的矛盾．5.寿险报单贷款．保险合同规定，保单持有人可以本人保单抵押向保险企业申请贷款，但需负担利息，这种贷款属保险投资性质．6.不动产投资即保险资金用于购买土地、房屋等不动产.此项目的变现性较差，故只能限制在一定的比例之内．7.基础设施项目投资.其特点是投资大、收益长期稳定、管理简单，往往还能获得政府的支持并有良好的公众形象，能较好的满足保险基金使用周期长、回报要求稳定的特点.目前我国的保险基金允许采用信托方式间接投资于交通、通信、能源、市政、环境保护等国家级重点基础设施项目.具体做法是保险公司（作为委托人）将其保险资金委托给受托人，由受托人按委托人意愿以自己的名义设立投资计划，投资基础设施项目，为受益人利益或者特定目的进行管理或者处分.8.和金融机构的合作和往来. 1）短期拆借与融资业务。
中国保险市场的发展背景与趋势
中国保险市场的发展背景与趋势保险是现代社会经济运作过程中的重要组成部分，既是风险防范和保障的一种方式，也是资本市场中不可或缺的一员。
在我国近年来经济快速发展和人口老龄化的背景下，保险行业的发展逐渐引起了广泛关注。
本文探讨中国保险市场的发展背景和趋势，分析当前保险市场的形势和机遇。
一、发展背景1.市场规模不断扩大截至目前，中国已经成为世界第二大保险市场，去年保险业总收入达4.9万亿元，较上年增长16.5%，其中寿险业务增速尤为明显。
与此同时，我国保险业的保费收入规模和人均保费也在逐年攀升，表明市场消费需求不断扩大。
2.民生保障意识增强随着经济发展和社会进步，人们保障意识不断提高。
过去一些不可预见的意外事件，如地震、洪水等，常常给家庭和个人带来沉重的经济负担。
而现在，越来越多的人意识到通过购买保险可以获得风险保障和经济保障，已经成为重要的经济手段。
这也为保险市场的快速发展提供了有力的支持。
3.市场竞争日益激烈保险业的市场竞争越来越激烈，各家保险公司纷纷推出差异化保险产品争夺市场份额。
同时，其他金融领域的竞争也在不断加剧，如银行、信托、基金等金融产品的增加，也使得保险公司的市场地位受到挑战。
二、趋势分析1.健康险需求持续增长随着健康意识的提升，人们开始关注健康问题的保障。
将来，保险公司会重视预防保健的风险管理，增加健康险类别，扩大保险消费的领域。
2.智能化发展趋势明显智能化在保险行业的应用越来越广泛，其在提高业务办理效率、降低客户成本、提高客户体验等方面逐渐显露出益处。
目前，一些保险公司已经在智能化方面开始探索，如车险的自动报案，通过人脸识别等先进技术提高理赔效率，智能保险理财产品、智能保险资产管理等。
3.保险科技公司崛起因为技术的创新和进步，部分保险科技公司正在崛起。
这些公司将保险与科技和大数据融合，为保险公司提供更多前沿的技术支持和创新，更好地服务顾客。
三、发展机遇1.政策扶持措施不断增加随着国家对保险行业的支持力度不断增强，一些政策措施也得到了实施。
我国保险资金投资不动产领域若干问题探析
保险行业的未来发展趋势及投资建议
保险行业的未来发展趋势及投资建议随着社会经济的发展和人们对风险保障的需求不断增加，保险作为一种重要的金融工具，在投资领域也得到了广泛关注。
本文将分析保险行业的未来发展趋势，并提出一些建议以指导投资。
文章将分为以下几个部分进行阐述。
一、保险行业的发展背景随着全球经济一体化的深入推进，保险行业作为资金流转的重要环节，扮演着日益重要的角色。
保险行业的发展受到多方面因素的影响，包括人口老龄化、科技创新、风险管理需求的增加等。
在这个背景下，保险行业面临着许多新的发展机遇和挑战。
二、保险行业的未来发展趋势1. 技术驱动的创新：随着科技的不断进步，保险行业也开始应用人工智能、大数据分析等技术手段，以提高风险评估、理赔处理等环节的效率。
未来，技术创新将进一步推动保险行业的发展，打破传统业务模式的限制。
2. 个性化需求的增长：随着消费者需求的变化，人们对保险产品的个性化需求也越来越高。
未来，保险公司需要更加灵活地推出符合客户需求的定制化产品，并提供相应的增值服务。
3. 区块链技术的应用：区块链技术的出现为保险行业带来了新的机遇。
通过区块链技术，可以实现去中心化、安全可靠的数据存储和交易，提高保险业务的数据共享和管理效率。
4. 绿色保险的崛起：环境保护意识的增强使得绿色保险成为了新的发展方向。
绿色保险旨在为环境友好型企业和个人提供特定的保险保障，同时也推动了可持续发展理念在保险业的应用。
三、保险行业的投资建议1. 多元化投资：在保险行业进行投资时，应该注意建立一个多元化的投资组合，分散风险。
可以考虑将资金分配到不同类型的保险公司，包括寿险、财险、再保险等，以及不同地区的市场。
2. 关注创新型公司：保险行业的未来发展离不开技术创新，因此，在选择投资标的时，应该注意关注那些具有较强技术实力、能够创新应对市场变化的公司。
3. 了解行业政策：政策的变动对保险行业的发展具有重要影响，投资者应该密切关注相关的政策变化，并及时进行调整。
我国寿险资金投资风险及其管理
是 多 方 面 的 ，但 显 而 易 见 ，其 破 产 的根 源 在 于 日 本保 险公 司采取粗 放型经营模式 ，不重视对其经 营 风 险 的管理 。 （ ）日本 保 险 业危 机 为我 国保 险业 敲 响 了 二
警 钟
从 日本寿 险业看我 国寿 险繁荣 背后 的隐患 寿险业具有很强 的金融 服务功 能 ，寿险业 务 长期 累积 的庞大基金 已成为 围内资本 的重要来源 之 一 。 在英 、美 、 口等 罔 ，寿 险 公 司投 资 的 收益 对公 司经 营状 况的好坏起着决定性作用 。通常 ， 寿 险投 资 的 比例 占其 总 资产 的 ８％以 上。随着 寿 险 ０ 竞争加剧 ，承保业务范 同越来越宽 ，承保责任不 断 扩 大 ，保 险 费 率 常 常 被 压 至 成 本 线 以下 ，其 直 接 后 果 必 然 带来 寿 险公 司承 保 业 务 盈 利 减 少 ，有 时甚 至 出现 亏损 。 因 此 ，寿 险 投 资 的结 果 直 接 关 系到 寿险业 的生存 和发 展 。 （ ）日本寿 险投 资概 况 一 日本被称为世界人寿保险王 网，保险密度和 深度都居 世界前位 。据 １ ９ 年 《 ９９ 财富 》的统计 ， 全 球 ５ ０ 中 日本保 险企 业 就 占１ 家 ，即 日本 】％ ０强 ３ ０ 以上 的保 险公 司都 进人 了全 球 ５０ 。 ０强 近 年来 ，随 着 日本 经 济 发 展 状 况 的 转 变 和 泡 沫 经 济 的消 退 ，寿 险公 司 的投 资 收 益也 呈 现 出收 益与风险并存 ，总体收益水平不 断下 降的趋势 。 自１９ 年以来 ， ９７ 日本相继有六 家保 险公司倒闭 。特 别 是２ ０ 年 ５ 日本 第 佰 牛命 保 险公 司破 产 后 ，之 ００ 月 后的２ ０ 年８ ，大 正生命保险公司被金融厅勒令 ００ 月 停业 。２ ０ 年 １月 ９ ， 日本 第 １大 保 险公 司 干代 ００ ０ 日 ２ 田生 命 保 险公 司 申请 破 产 ， 之后 １天 ， 协 荣 生命 日本 １ 保 险公司破产 。２０ 年３ 日本人寿保 险的中坚力 ０２ 月 量 东 京 生 命 保 险公 司也 向 当 地 法 院 申请 破 产 。这 系列 的保 险公 司破 产 案 在 国际 金 融 界 引 起 极 大
保险资金的投资范围_保险资金投资的现实选择
保险资金的投资范围_保险资金投资的现实选择保险资金运用多样化的选择当前，建立一个完整的金融市场体系已经纳入中国的发展规划之中，从目前的趋势和各方面条件看，我国资本和货币市场将继续保持较快发展，并初步形成一个比较完善的资本和货币市场体系，这个市场体系将由如下几部分组成：（1）股票市场；（2包括国债发行、交易和回购的国债市场；（3）企业债券市场；（4）包括证券投资基金和产业投资基金的投资基金市场，高科技创业投资基金也可以视为广义产业投资基金的一类；（5）包括通常意义上的固定资产投资贷款和住房贷款、汽车贷款的长期消费信贷市场；（6）包括项目融资、BOT、可转换债券和经营权转让等其他新型融资方式。
货币市场完整的货币市场必须具备以下条件：一是要有丰富的货币市场工具可供交易；二是价格应是开放的，即利率是市场化与自由的；三是有不同类型的众多市场参入者；四是要有优化的结构和层次。
目前我国交易的品种为中国人民银行批准交易的国债、中央银行融资债券、政策性银行金融债券和高信用等级的中央企业债券等债券，1/6兑现基本不成问题。
在国债回购市场中尽管目前不尽规范，证交所系统和银行系统不能联网，容量小，效率不高，但这些问题应会很快克服。
资金拆借的期限一般较短（大部分是在一个月以内），拆借的双方大都为金融机构，进入同业拆借市场的机构必须经过严格的资格审查，信誉良好，拆借市场采取抵押的方式，增强了资金偿还安全性，拆借的额度一般较大，比较适合保险资金的运作，风险相对不大。
在国债买卖中，保险公司平均收益率维持在5％左右，对货币市场的介入目前应主要限定于国债和重点中央企业债券，对一般的债券和商业票据应暂不介入，条件成熟后逐步全面介入货币市场。
资本市场自1992年以来我国证券市场建设成效显著，市场规模、市场工具和市场质量实现了质的飞跃。
1998年，我国股市市价总值、流通市场值与GDP比率分别达24．52％和7．22％，因此保险资金介入证券市场，是历史的必然和现实的选择。
保险投资的国际比较及其对我国的启示
Ｖ【 ． ３ Ｊ ２ Ｎｏ． ｊ ３ Ａｕ ｇ．２ ０ ０６
保 险投资 的国际 比较及其对 我 国的启 示
熊 菲 ， 乔桂 明
（ 州 大 学 商 学 院 ， 苏 苏 州 ２ ５２ ） 苏 江 １０ １
摘
要 ：近 几 年 来 ， 国保 险 业发 展 迅 猛 ， 险 公 司积 累 了 大量 的 闲 置 资 金 ， 我 保 因此 ， 一 步 完 善 和 发 展 保 进
一
、
保 险 投 资 的 国 际 比较
美、 、 英 日是 世界 上保 险业 最 为发 达 的 国家 ， 保 费 收入 巨 大 ， 险投 资 比例 较 重 ， 资运 作 效 果 其 保 投
也很 明显 。
首先 ， 保 险投 资结 运 用 率均 达 到 ９ ％ 以上 … ， 资领 域 涉 ０ 投 及有 价 证券 、 动产 、 款和存 款 等 ， 在具 体投 资方 向上 又各有 侧重 （ 表 １ 。 不 贷 但 见 ）
维普资讯
第 ２ 第 ３期 ３卷
２０ ０ ６年 ８月
苏州科技学院学报 （ 会科学版 ） 社
Ｊ ｕ ￣ ｎ ｎｖ ｒｉ ｆ ｃｅｃ ｎ ｅｈ ｏｏ ｙｒ Ｓ ｚｏ Ｓ ｃａ ｉｎ ｅ ｏｍ， ｆＵ ｉｅｓｔ ｏ ｉｎ ｅａ ｄＴ ｃ ｎ ｌｇ Ｊ ｕｈ ｕ（ ｏｉｌ ｅ ｃ ） ｙ Ｓ ｆ ｃ Ｓ
资 ， 中获得 收益 ， 从 以达 到 资金 增 值 的 目的 的一 种 经 济 活 动 。 由于 保 费 收支 所 存 在 的 时 间 差 和 数 量 差， 使保 险公 司 积 累了大 量暂 时 闲置 资金 ， 为保 险 资金 投 资创 造 了 可 能 ； 时保 险公 司 的生 存 发 展 及 同 自身 职 能 的履行 ， 也使 保 险资 金 的投 资成 为必 然 。从 国际 上看 ， 无论 是发 达 国家 还 是发 展 中 国家 的保 险公 司 ， 险投 资都 是其 提高盈 利 ， 保 获得 更 大竞 争力 的主要 手段 之一 。本 文将 在对 发达 国家的 保 险投 资模 式 比较 分 析的基 础上 ， 合我 国实际 ， 出对 我 国保 险投资 发展 的建 议 。 结 提
我国养老保险基金投资运营基础分析
中图分类号 ：Ｆ ４ ．７ ８０５ ３ ８ ０ 、Ｆ ３ ．９ ６ 文献标识码：Ａ 文章编号 ：１０ — ０ ｌ ２ １（９一 ０９ ０ ０ ７ ９ ４ 一 ０ １０ ）０ ６ — ３
随 着 我 ｌ人 门老 龄化 的 加 剧 和 人 半 均 寿命 的 提 玉 １
Ｒｅ ｕａｉｎ） 和 谨 慎 人 规 则 （ ｒ ｄ ｎ ｅｓ ｎＲｕｅ ｇ ｌｔ ｏ Ｐ ｕ ｅ ｔＰ ｒｏ ｌ ｏ
源 和 实 现 资 金 保 值 增 值 的 重 要 手 段 之 一 。 Ｈ前 ，我 同
养 老 保 险 基 金 的 投 资 运 营还 处 于 起 步 和摸 索 阶 段 ，所 以 ，在 科 学 决 策 投 资 运 营策 略 之 前 ，必 须 要 正 确 认 识 养 老 保 险 基金 投 资 运 营 目前 所 具 备 的理 论 、政 策 、经
价 值 （ ａ ）模 型 等 现 代 理 论 。投 资机 构 通 过 有 效 资 Ｃｖ Ｒ
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源 得 到 有 效 配 置 。Ｖ Ｒ、Ｃ ａ ａ Ｖ Ｒ等 模 型 为 风 险 测 度 和
Ｂｏ ｌ ｒ ｕｉ 、Ｈａ ｅｍａ ｅ ｂ ｒ 、Ｄｅ ｏｄ ｖ ｌｅ等 众 多 学 者 用 现 代 资
产 组 合 理 沦 研 究 了 不 同 市 场 环 境 下 养 老 保 险 基 金 投 资 策略 。 二 、 我 国 养 老 保 险 基 金 投 资 运 营 的政 策 基 础
Ｉ 各 闻 政 府 对 养 老 基 金 的 投 资 运 营 主 要 有 两 什 种 监 管 模 式 ： 数 量 限 制 监 管 （ ａ ｔ ａｉｅ Ｐ ｒ ｏｉ Ｑｕ ｎｉ ｔ ｏｔ ｌ ｔ ｖ ｆ ｏ
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我国保险投资
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一、研究意义
（一）理论意义
保险投资其实也可以归类为博弈论的一部分，其实就是在风险下进行的资金买卖活动。
如果细心研读保险投资方面的文献资料，我们可以发现中国学者的研究大多停留在表层，并没有深入研究，透过经济现象研究本质。
笔者希望能够通过自己的理论探索给后来的学者提供一个研究思路，将理论研究更加深入，真正为实际问题提供参考。
（二）实践意义
笔者就保险投资中很现实的几个问题展开讨论，希望能够从现实的问题出发，探索出解决思路。
从而能够为解决现实问题提供思路，发挥理论研究的本质作用，使得保险投资的一些问题得到有效解决。
二、保险投资存在的问题
（一）保险资金的运用不当
1.投资渠道过于局限。
我国保险资金运用有四方面的法定渠道：银行存
款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。
而就目前的实际操作来说，大部分局限于政府债券投资，如国债等，由于投资渠道的局限，可能会出现投资资金无法满足市场需求问题，导致市场运行出现不良反应，这说明保险资金运用存在着初级化和表面化的问题。
倘若我们将目光转向国外市场，我们会发现国外同时会将目光放在不动产投资上面，因为不动产市场现在波动性也比较强，这说明如果保险资金能够合理利用，会产生较大的收益。
这说明我们必须想办法扩充投资渠道，保证保险资金的有效投入。
2.利用效率比较低。
投资渠道单一问题会引起一系列连锁反应，如银行存款居高不下，资产证券化水平过低等现象，进而会导致资金利用效率较低，机会成本较高。
将资金投在政府债券上面风险比较低，但是我们要考虑到和其他金融债券相比这种收益率也比较低，应该将资金进行合理化分配，不应该将资金都投放在某一类债券。
可想而知，如果我们分散投资，相比较之下，我们的预期收益会比较高，同时机会成本大大降低。
我们需要做的事把资金搞活，只有自己不断流动起来，才能够产生源源不断的收益，资金的利用率提高了，投资
收益也会大大提高。
3.收益率比较低。
对于市场上一定的资金而言，如果资金利用效率越高，一般而言投资收益就越大，即两者存在正相关关系。
特别是如果存在闲置资金的话，这就存在一定的机会成本问题。
假如能够通过扩大投资渠道，提高资金利用率，那么则会产生额外的收益。
因此，我们必须解决投资的结构性问题，只有这样才能够保证保险资金的收益率，改变目前保险业的现状。
4.投资结构不合理。
在进行投资时，应该根据资金的不同性质选择不同的投资方式。
这样能报保证在安全性的前提下，保持比较高的收益率。
可想而知，如果对于一些投资周期比较长的而且安全性要求比较高的产品选择流动性比较高的投资方式会产生什么样的后果。
应当进行针对性的安排投资，保证投资结构的合理性，遵循市场要求和行业的规定，只有这样才能够做出理性的投资行为。
（二）保险人员的水平
1.保险专业人员匮乏。
保险这个行业是非常有发展前景的，因为人们都有规避风险的意识。
但是由于这一行业的专业性比较
强，就注定了必须有一定数目的专业人才提供技术支撑。
特别是一些保险精算人员的缺口非常的大，通过简单的类比我们就会发现，作为一个人口大国，我国居民的保险需求那么大，相应的专业人才需求也会比较大。
我们急需专业人才来掌控保险行业，如果没有足够数量的引航者，这艘大船有可能会在某个特定时期迷失方向，如何弥补这一人员缺口值得我们深思。
2.保险营销员门槛太低。
由于目前保险市场人员短缺，不少的保险公司只有通过降低门槛招用保险营销人员，殊不知营销人员如果没有掌握保险营销的专业知识，在进行营销时可能会给顾客带来误导，影响营销质量。
此外，由于营销队伍参差不齐，就决定了营销人员流动性比较高，对于保险公司来说会承担比较大的人工成本，包括招聘成本，培训成本还有人员重置成本等，这也是由于招用门槛低带来的不良后果。
三、建议
（一）改善保险资金运用的几个着眼点
1.扩展投资渠道。
我们不妨将着重点放在股权投资和不动产投资上，当然这是在保留原有投资渠道的基础上。
在不动产投资方面我们可以考虑的领域有：土地使用权、商
业地产、工业地产以及不动产基金和证券化产品。
由于目前国家对于不动产方面的调控力度加大了，因此我们进行投资的风险也进一步降低，面对高收益我们必须理性的做出投资决策，好好利用这条投资渠道。
2.提高利用效率。
一旦投资渠道扩大了，那么我们投资时可供选择的机会也多了，我们可以将有限的资金投放在更多产品上，相对而言组合收益和安全性更能够得到保证。
相对于单一投资渠道而言，我们的资金利用效率就更高了，我们保证了资金的有效利用，减少了闲置资金的数量，促进了良性发展。
3.提高收益率。
我们都明白水到渠成的道理，如果我们能够拓宽合理的投资渠道，提高资金的利用效率，那么我们自然而然会得到比较高的收益率。
4.改善投资结构。
将投资分为长期投资和短期投资，如果以寿险为例，这显然是一种长期投资，而且是比较稳定的资金投资类型，那么我们就应该在进行长期投资的时候考虑进去，短期投资时就可以忽略略不计。
资金的性质往往能够决定投资方式，这一点需要我们谨记，是我们改进投资结构必须遵守的一条准则。
（二）提高保险人员业务水平
1.积极培养和引进专业人才。
保险业的专业人才存在比较大的缺口，这是一个不争的事实，我们必须做点什么来缓解这种压力。
一方面我们可以引进一些在国外深造过的专业人才或者是一些国外的保险人才，壮大自己的专业人才队伍；另一方面我们可以根据自己团队中的人员结构，组织专业人员对于有潜力的员工进行培训，从而提高人员的专业素质，这样既能够增强大家的团队意识，也能够提高人员整体水平。
2.提高营销员门槛。
这不仅强调人员招用时的门槛，而且包括在岗培训过之后是否继续重用的门槛。
在进行招聘时不仅要看员工现有的资历，更要看重学习能力。
哪怕是刚进来时水平并不高，但是对于那些有志于从事保险营销以及想要进一步学习的人来说，也许他们日后会有更大的发展空间，我们必须做出综合评估之后再决定是否录用营销人员。
四、结语
保险投资是保险资金流动的一种重要渠道，我们必须正确审视这种高风险高回报的投资方式，虽然目前而言还存在诸多问题，但是只要我们能够找到问题
所在，正确进行资金投资和人员管理，相信保险投资一定能够走得更远，能够给保险业乃至中国经济带来巨大的推动力。
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