电子支付工具和支付方式
电子支付系统的相关概念
电子支付系统的相关概念
电子支付系统是指通过互联网和电子设备进行支付交易的系统。
它利用电子技术将支付信息传输和处理，实现了实时的、方便的、安全的支付方式。
以下是一些与电子支付系统相关的概念：
1. 电子支付：通过电子设备，如手机、电脑等，在互联网上完成支付交易的方式，包括网上银行、移动支付、电子钱包等。
2. 第三方支付平台：为商家和消费者提供支付服务的中介机构，通过与银行、支付宝、微信等合作，实现支付的收付款和结算功能。
3. 网上银行：银行提供的在线支付服务，消费者可以通过网上银行进行网上购物、转账、缴费等操作。
4. 移动支付：利用移动通信技术，通过手机完成支付交易的方式，包括近场通信（NFC）、二维码扫描等。
5. 电子钱包：一种用于存储和管理电子货币的工具，消费者通过将钱包与银行账户关联，可以实现快速、安全的支付。
6. 快速支付：通过存储消费者支付信息的方式，在购物过程中减少输入银行卡信息的步骤，提高支付速度和便利性。
7. 安全性：电子支付系统需要通过各种安全措施来保护消费者和商家的支付信息，例如加密技术、身份验证等，确保支付过程的安全。
8. 支付结算：电子支付系统在完成支付交易后，需要进行资金结算，将款项从消费者账户划转到商家账户，涉及到资金清算和结算。
9. 支付接口：电子支付系统与商家网站或移动应用程序之间的接口，用于完成支付交易的数据传输和信息交换。
10. 支付安全认证：在进行电子支付时，消费者需要输入支付密码、验证码等进行身份验证，以确保支付的安全性。
支付工具及支付方式
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信用卡电子支付模型
直接转帐模式 第三方支付模型 简单加密支付模型 SET模型
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直接转帐模式
用 户 电话/传真 商 家 合法性
因特网
检查
银行
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直接转帐模式
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直接转帐模式
特点
➢简单 ➢无安全可言 ➢人工干预，效率低
4
电子钱包
目前电子商务中应用的电子钱包是虚拟电子钱包，已经完 全摆脱了实物形态。
无论是网上信用卡的使用还是数字现金的使用都需要在客 户端安装专门的应用软件，而目前的网上支付系统的开发 者出于对用户多种需求的考虑，往往同时提供多种支付手 段并将相应的软件集成，这样便形成各种类型的电子钱包 软件。电子钱包的主要功能有：电子证书管理（包括电子 证书的申请、存储和删除），安全电子交易（进行SET交 易时辨认商户身份并发送交易信息），交易记录的保存 （保存每一笔交易记录以备日后查询）。在电子钱包内可 以装入各种电子货币、电子信用卡、电子借记卡等。电子 钱包软件不仅支持网上支付的操作，还可以使用电子钱包 软件管理这些电子货币和处理交易记录等。
➢订单信息和个人帐号信息的隔离。在将包括持 卡人帐号信息的订单送到卖方时，商家只看到 订货信息，而看不到持卡人的帐户信息。
➢持卡人和商家相互认证，以确定通信双方的身 份。一般由第三方CA负责为在线通信双方提供 信用担保。
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信用卡安全电子交易(SET)流程
消费者
1、订单及 信用卡号
6、确认
商家
2、审核 5、确认
币由自己的银行账户中转移到商家的银行账户中。
15
电子现金的优缺点
优点
五种常用的付款方式
五种常用的付款方式：一、银行卡支付这是目前我国应用很是普遍的电子支付模式。
付款人可以使用申请了在线转账功能的银行卡(借记卡和信用卡)转移小额资金到收款人的银行账户中，完成支出。
二、电子支票电子支票是纸质支票的电子替代物，是网络银行常用的一种电子支付工具，它与纸支票一样是用于支付的一种合法方式，它使用数字签名和自动验证技术来确定其合法性。
监视器的屏幕上显示出来的电子支票样子十分像纸支票，填写方式也相同，支票上除了必须的收款人姓名、账号、金额和日期外，还隐含了加密信息。
电子支票通过电子函件直接发送给收款方，收款人从电子邮箱中取出电子支票，并用电子签名签署收到的证实信息，再通过电子函件将电子支票送到银行，把款项存入自己的账户。
三、手机银行随着我国移动通信网络和商业银行计算机网络的发展及手机用户的迅速增长，各家银行纷纷推出手机银行服务。
目前中国银行、中国工商银行、中国建设银行、招商银行等都开通了手机银行业务，手机用户可以通过银行网络连接移动通信公司的短信息平台，实现通过手机直接进行账户查询、银行转账、自助缴费等个人理财服务。
但在应用上还缺乏信息的完整性和可选性，连接情况也还存在一些问题。
此外手机银行业务的管理仍很薄弱，需要规范和促进。
手机银行的进一步发展是扩展功能，包括开展证券交易、外汇买卖等金融服务项目。
四、网上银行网络银行的发展在我国始自1997年，中国银行招商银行、建设银行、工商银行、华夏银行等相继推出网络银行服务，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务，初步实现了在线金融服务。
五、第三方支付平台目前中国国内的第三方支付产品主要有PayPal(易趣公司产品)、支付宝(阿里巴巴旗下)、财付通(腾讯公司)、易宝支付( Yeepay)、快钱(99bill)、百付宝(百度C2C)、网易宝(网易旗下)、环迅支付、汇付天下。
电子支付与传统支付方式比较分析
电子支付与传统支付方式比较分析随着科技的不断进步和互联网的普及，电子支付成为现代生活中不可或缺的一部分。
它的便捷、快速、安全的特点吸引了越来越多的用户。
然而，传统支付方式，如现金和支票，依然广泛使用。
而且，它们也有自己的优点。
本篇文章将对电子支付和传统支付方式进行比较分析，以便更好地了解它们的特点和适用场景。
首先，让我们来看看电子支付的优点。
第一个显而易见的优势是便捷性。
使用电子支付，我们可以通过手机、平板电脑或电脑进行支付，无需携带大量硬币和纸币。
仅凭一个数字账户，我们就能够进行即时的交易，不受时间和地点的限制。
此外，电子支付还可以与电子商务平台无缝集成，方便我们在线购物和享受各种服务。
其次，电子支付的速度也是它的优势之一。
相较于传统支付方式，电子支付几乎是即时的。
只需要几秒钟，我们就可以完成一笔交易，无需排队等待。
这对于日常购物和紧急情况下的支付是非常有帮助的。
而且，电子支付还可以设置自动支付，省去了每次手动操作的麻烦。
另一个值得一提的优点是电子支付的安全性。
当我们使用电子支付时，我们的个人和银行信息会得到加密保护，从而减少了被窃取和滥用的风险。
此外，电子支付还可以通过密码、指纹识别和双重认证等安全功能来进一步保护我们的资金安全。
相比之下，传统支付方式，如现金和支票，在使用过程中容易受到抢劫、遗失和伪造的风险。
然而，传统支付方式也有它们的优点。
首先，传统支付方式通常是无需手续费的。
相比之下，一些电子支付平台会收取一定的手续费，尤其是在跨境交易和转账时。
因此，在一些小额交易中，传统支付方式可能更经济实惠。
其次，传统支付方式不需要依赖互联网和电子设备，这意味着我们可以在没有网络信号或电力的环境下进行支付。
对于一些偏远地区或灾难时期，这是非常重要的。
此外，对于一些年长的人和不习惯使用电子设备的人来说，传统支付方式更加易于使用和理解。
他们可能对电子支付的新技术和操作流程感到陌生，而传统支付方式则更加直观和简单。
电子支付知识：什么是支付宝和微信支付
电子支付知识：什么是支付宝和微信支付支付宝和微信支付是中国最流行的两种电子付款方式。
它们被广泛使用，不仅在个人生活中，也在商业中被广泛采用。
那么，什么是支付宝和微信支付？他们的发展历程又是怎么样的呢？下面我们将详细探讨这两种电子付款方式的知识点。
一、支付宝支付宝是由阿里巴巴旗下的蚂蚁金服推出的一种电子钱包、电子支付产品。
它于2004年上线，最初只是用于淘宝上面的交易，现在已经成为一个全功能的移动支付平台。
支付宝的覆盖范围不仅包括电商交易，还包括线下商户、公共缴费、转账还款、财富管理等领域。
支付宝使用十分简单，只需要下载安装支付宝APP，绑定银行卡即可使用。
使用支付宝进行付款时，用户只需选择支付宝付款，输入账号和密码，再通过扫描商家提供的支付二维码完成支付即可。
支付宝的发展历程是充满戏剧性的。
在早期的发展阶段，支付宝的生存环境非常恶劣。
阿里巴巴的市场份额过小，同时支付宝的竞争对手财付通的优势也非常明显。
但是在后来几年中，支付宝的市场份额迅速增长，2011年支付宝用户数已经超过了1.5亿。
目前，支付宝已经成为中国最大的电子支付平台之一。
除了在中国国内，现在支付宝在全球范围内都有用户，服务涉及200多个国家和地区。
二、微信支付微信支付是由腾讯公司旗下的微信团队推出的一种电子支付产品。
微信支付于2013年推出，最初只用于微信之间的转账，但现在它已经发展成为一个全功能的移动支付平台。
微信支付与支付宝不同，它更侧重于个人用户的支付需求，例如，微信支付可用于小店、水果摊等的微信支付，也可用于购票、充电宝等生活场景，不仅支持线上支付，还支持线下支付。
微信支付的使用方式与支付宝相似，用户只需下载安装微信APP，绑定银行卡即可。
在微信支付时，用户只需在微信的钱包功能中选择微信支付，扫描商家提供的二维码即可完成支付。
微信支付在推出后得到了非常迅猛的发展，它的市场份额一直在激增。
截至2017年底，微信支付已经拥有6.5亿活跃用户，它也成为了中国第二大的电子付款公司，仅次于支付宝。
电子支付技术
第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联 网络进行直接转账结算，形成电子商务环境。这是正在发展 的形式，也将是21世纪的主要电子支付方式。我们称这一阶 段的电子支付为网上支付。网上支付的形式称为网上支付工 具，主要有信用卡，电子现金、电子支票等。
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第二节 支付工具及支付方式
电子货币作为一种电子化支付方式，其种类大致可以分为 以下4种。
①储值卡型电子货币——功能得到进一步提高的储值卡。 ②信用卡应用型电子货币——实现了电子化应用的信用卡。 ③支票账单型电子货币——用作支付手段在计算机网络上
被传递的存款货币。 ④数字现金型电子货币——模仿现金当面支付方式的电子
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第二节 支付工具及支付方式
与传统货币相比，由于产生的背景不同，电子货币也表现 出其自身固有的特点。
①电子货币是以计算机技术为依托，进行相应的支付处理 和储存，没有传统货币的大小、重量和印记。
②在使用电子货币支付时，其金额信息是以电子数据形式 流动或通过网络系统送到网上银行或转移到收款人指定的账 户，流通速度远远快于传统货币。
本章将讨论有关电子支付系统、支付工具及目前主要的支 付方式等。
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第一节 电子支付概述
一、电子支付的含义
电子支付指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具 和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术为手 段，通过网络系统以电子信息传递的形式来实现资金的流通 和支付。
在普通的电子商务中，电子支付表现为消费者、商家、企 业、中间机构和银行等通过Internet所进行的资金流转，主要 通过信用卡、电子支票、电子现金等方式来实现。
电子支付工具的应用与分析
电子支付工具的应用与分析随着移动互联网和电子商务的不断发展，电子支付工具正变得越来越普及和便捷。
它们为我们的生活带来了许多便利，比如在网上购物、转账、缴费等方面提供了各种支付选择。
下面是一份关于电子支付工具的应用与分析。
一、电子支付工具的种类随着科技的发展，电子支付工具也越来越多元化。
目前，包括但不限于以下几种：1. 银行卡支付：借记卡、信用卡、预付费卡、虚拟卡等2. 电子钱包支付：微信支付、支付宝、QQ钱包、苹果支付等3. 第三方支付平台：易宝支付、贝付支付、通联支付等4. 跨境支付平台：PayPal、Ebanx等5. 移动支付：手机支付、快捷支付、二维码支付等二、电子支付工具的优势1. 方便快捷：只需通过扫描二维码或输入密码，即可完成支付，不必担心带现金的安全问题。
2. 更加安全：银行卡支付和第三方支付平台通常有各种安全验证措施，以确保客户的付款安全。
3. 节约成本：企业可以通过电子支付减少库存成本，实现快速结算，提高业务的效率和盈利能力。
4. 可追溯性：客户可以通过电子支付记录查看历史交易记录，发现可能存在的问题。
5. 支持批量支付：企业可以通过电子支付平台批量向多个客户支付货款。
6. 跨境支付：对跨境电商来说，电子支付平台是便捷、简单、安全的跨境支付方式。
三、电子支付工具的劣势1. 互联网安全问题：在电子支付中，信息泄露、支付纠纷、虚假交易等问题不可避免，并可能对客户和企业造成严重的影响。
2. 风险控制问题：电子支付涉及到的涉及的风险包括防止欺诈、违规交易以及数据泄露等风险。
3. 对普通人来说，直接与银行卡或信用卡绑定的方式，较为敏感。
4. 对于不了解特定的支付平台操作、支付规则、支付方式的人员，使用起来可能会有困难。
5. 对于某些情况下并不稳定的网络环境，支付会变得不稳定。
四、电子支付工具的未来发展趋势随着数字化和智能化支付的快速发展，未来的电子支付工具将更加方便、快捷、安全、智能、绿色、多元化和人性化，并且智能支付、区块链等新技术将不断涌现。
电子支付工具
统的货币体系为基础，因此从事跨国贸易就必须要 使用特殊的兑换软件。
（ 4 ）风险较大。如果某个用户的计算机存储器
损坏了，电子现Βιβλιοθήκη 也就丢失了，钱就无法恢复。电子支票
含义 电子支票是纸质支票的电 子替代物，它与纸质支票 一样是用于支付的一种合 法方式，它使用数字签名 和自动验证技术来确定其 合法性。 对BtoB的电子商务形式来 说，电子支票有可能成为 最有效率的电子支付工具。
3月，建行推出龙卡电子钱包
北京与天津交通有望一卡通行 乘车用“电子钱包
”
1．电子钱包的功能 电子钱包具有以下功能： （1）个人资料管理。 （2）网上付款。 （3）交易记录查询。 （4）银行卡余额查询。
2．电子钱包的工作流程 利用电子钱包在网上购物时，主要流程如下：
（1）客户使用浏览器在商家的Web主页上查看 在线商品目录，浏览商品，选择要购买的商品。 （2）客户填写订单，订单内容包括项目列表、 价格、总价、运费、搬运费、税费等。 （3）商家电子商务网站传回订单信息。
（4）可细分性。
（5）可存储性。 （6）不可重复性。
3．电子现金的优越性
（1）安全，由于电子货币使用密码控制，安
全系数较高，不易伪造。
（2）便利，使用电子现金进行商品交易时，
交易双方可以立即处理完毕，时间快 , 效率高。
（3）灵活，购物金额不受限制
（4）可控制，避免过度消费
4．电子现金的种类
信用卡支付流程 （1）无安全措施信用卡支付流程。
电话、传真
Internet
检查信用卡真伪
银 行
（2）第三方代理人信用卡支付流程。
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电子支付方式
在线电子支付 又可称为网上支付、电子货币支付，从广义上来说， 是指交易双方在网上发生的一种资金交换；它是以金融电子化网络 为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技 术和通信技术为手段，电子支付系统是实现在线支付的基础，而在 线支付则是电子支付系统发展的更高形式，它使得电子支付可随时 随地通过Internet进行直接的转账、结算，形成电子商务环境。 线下电子支付基本上不通过网上支付的都叫线下支付，具体方式有 ：货到付款、邮局汇款、银行转帐和当面交易等。现在的线下电子 支付主要是POS系统。拉卡拉成为目前国内最大的线下电子支付 公司。
信用卡的基本功能有：
ID功能：能够证明持卡人的身份 结算功能：用于支付，是非现金、支票、期票的结算 信息记录功能：将持卡人的属性（身份、密码）、对卡的使用情况等各 种数据记录在卡中的功能
信用卡的补充功能
消费信用 、消费信贷、吸收存储 、转帐结算 、通存通兑 、自动存款 、代发 工资 、代理收费 、信誉标志
世界上五大国际信用卡集团，他们发行的信用卡分别为威士卡（ VISA原称维萨卡）、万事达卡（MASTER Card）、运通（ American Express）卡、大莱（Diner’s Clup）卡和 JCB卡。在 我国流通的还有百万卡（Million Card）和发达卡（Federal Card） 。 1985年，中国银行珠海分行发行了我国第一张信用卡，此后， 我国先后发行的信用卡主要有中国银行的长城卡、中国工商银行的牡 丹卡、中国农业银行的金穗卡、中国建设银行的龙卡、交通银行的太 平洋卡、深圳发展银行的发展卡、上海浦东发展银行的浦东卡等。 准贷记卡 按授信程度不同，贷记卡分为真正意义上的贷记卡 和准贷记卡。准贷记卡一般需要持卡人事先存入一定的金额， 然后可在银行给予的信用额度内进行透支消费，但透支消费没 有免息期。 无论是信用卡还是贷记卡，透支取现都需要支付每天0.5%的 利息。
在我国，借记卡的规模十分庞大。目前我国许多银行支持借记卡网上支 付，借记卡成为现阶段人们进行电子支付的主要工具之一。持卡人 只要在银行办理相关业务，即可使用借记卡进行网上支付。相对于 信用卡来讲，借记卡的风险程度降低。
贷记卡（信用卡）是由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的 一种信用凭证，持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务。即发卡银行 给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款， 贷记卡是真正意义上的信用卡，具有信用消费、转账结算、存取现金等 功能。它具有以下特点：先消费后还款，享有免息缴款期（最长可达 56 天），并设有最低还款额，客户出现透支可自主分期还款。
按支付模式分析
B2C型虚拟卡 BtoC型企业向用户提供各类互联网增值服务（音乐、小说、 电影等虚拟产品）和向用户销售各类实体商品。jpg
以Q币为例，充值途径有 1.Q币卡充值 2.财付通充值 3.宽带充值 4.声讯电话充值 5.其他充值途径
C2C型虚拟卡 网上的第三方支付。国外应用比较成熟的paypal以及国内比 较成熟的支付宝。
概念
1
•电子支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商 和金融机构，使用安全电子支付手段，通过网络进行
的货币支付或资金流转。包括电子支付工具和电子支
付方式。
2
电子支付工具是在电子信息技术发展到一定阶段后产生
的新兴金融业务所使用的支付工具，多数依存于非纸质
电磁介质存在，大量使用安全认证、密码等复杂电子信 息技术。电子支付工具从其基本形态上看是电子数据， 它以金融电子化网络为基础，通过计算机网络系统以传 输电子信息的方式实现支付功能，利用电子支付工具可 以方便的实现现金存取、汇兑、直接消费和贷款等功能 。
电子支付工具
银行卡
塑料卡 磁条卡
借记卡（储蓄卡） 贷记卡（信用卡） 准贷记卡
例如银联与交通银行发行的太平洋世博非接触 芯片预付卡
IC卡
储值卡
有银行参与
无银行参与
电话卡 饭卡 公交卡 超市购物卡等
虚拟卡
B2C型虚拟卡
C2C型虚拟卡
借记卡是指先存款后消费（或取现），没有透支功能的银行卡。其按 功能不同，又可分为转帐卡（含储蓄卡）、专用卡及储值卡。是一 种具有转账结算、存取现金、购物消费等功能的信用工具，它还附 加了转账、买基金、炒股等众多理财等功能，还提供了大量增值服 务。
发展
电子支付工具在中国的发展始于1998年，招商银行 推出网上银行业务后，各大银行的网上缴费、移动银行 业务和网上交易等逐渐发展起来。银行在初期完全主导 电子支付业务，大型企业用户与银行之间建立了之间建 立了支付接口，但后期银行在处理中小商务方面表现明 显不足，于是非银行类企业开始介入支付领域，第三方 支付平台作为新兴支付工具应运而生。
校园卡
商业或服务 业网点发行 的储值卡
商场、超市发行的购物卡、优惠 卡、健身中心发行的消费卡，宾 馆 俱乐部 酒吧 餐厅等发行的会 员卡、石油石化行业发行的IC加 油卡、移动部门发行的移动电话 充值卡等
Байду номын сангаас
虚拟卡 是互联网服务提供商为了方便消费者网上购物（包括实体 物品和增值服务）而设立的虚拟账户。按照虚拟卡发行主 体的业务类型，虚拟卡可分为B2C型虚拟卡和C2C型虚拟 卡。 按照虚拟卡的使用范围，虚拟卡可分为封闭式虚拟卡和开 放式虚拟卡。
储值卡
又称支付卡，是指非金融机构发行的具有支付功能的支
付工具，其价值是指储存卡上的磁带或电子装置，供使用者购买付 款或互换储存卡上的价值。一般以IC卡或磁条卡作为介质，IC卡 居多。 公交IC卡、水卡、电费 公用事业 卡、医疗卡、社保 单位发行 卡…… 的储值卡
储值卡
电信部门发 行的储值卡
IC电话卡、充值卡等
传统的监管手段对新兴电子支付工具失去意义，而有针对性
的、行之有效的监管体制目前在我国尚未建立。因此，随着新 兴电子支付工具的不断应用，我国面临着监管失控的风险。
目前监管部门面临以下几个方面问题： 一、电子支付工具的安全管理
二、电子支付工具的规范标准不统一
三、各方权利义务不明确、法律责任不清晰 四、监管法律法规缺失，监管体制不健全