法国养老体系和养老市场报告
法国现行养老保险制度改革及其启示
本刊策划·两会触点养老保险制度，属于社会保障制度中的重要一环，它的完善程度一定意义上反映了一个国家的治理能力。
19世纪80年代，法国开启养老保险体系的探索之路，以确保法国公民晚年生活得到保障。
当前，由于人口老龄化状况加剧，世界经济形势日趋严峻，法国现收现付的养老保险制度基础受到一定程度的冲击，不得不实施进一步改革，在保障老年人正常生活和稳定收入基础上同新的经济社会形势相适应。
法国在养老保险制度领域的改革初衷及其具体措施对我国具有一定的借鉴与启发作用。
法国养老保险制度概览了解法国养老保险制度的组成部分、运作方式与协调机制是探讨其改革的前提和基础。
同多国养老体系相似，法国的养老金制度也是由不同种类的养老保险相互交织而构成的。
目前，法国养老保险制度建立在现收现付制度的基础上，由三大支柱组成，分别是基本养老保险、补充养老保险以及个人养老储蓄。
三者相互协作，相互补充，同时相互区分，为法国公民的老年生活提供保障。
其一，基本养老保险由雇佣劳动者养老保险以及非雇佣劳动者养老保险构成。
雇佣劳动者养老保险主要包括在国家养老保险管理局管理下的全国工薪养老保险基金（简称CNAVTS）。
它是基本养老保险中的基石，同时具备强制性，用来确保有工作的适龄老人老有所养、老有所依；非雇佣劳动者养老保险主要包括个体经营者的社会保障(简称RSI)，以及国家自由职业者养老保险 (简称CNAVPL)。
由这两部分构成的基本养老保险建立在分配的基础之上，主要按照年金的方式计算，计算公式为P(退休金)=D（工龄）×a（年金率）×SR(参考工资)。
其二，补充养老保险旨在补充基本养老保险的不足之处，意在覆盖社会中达到退休年龄的所有老人，由干部补充养老保险 (简称AGIRC)与补充养老金保险(简称ARRCO)组成。
补充养老保险也建立在分配的基础之上，但是有所不同的是，所获得的收益不是按照年金计算，而是按照积点进行计算。
其三，个人养老储蓄与以上两种制度最为根本性的不同就在于其非强制性，换言之，个人可凭借自身意愿以及财产状况决定加入与否。
法国养老制度
法国养老制度
法国养老制度是指法国政府为老年人提供的养老保障和福利制度。
法国养老制度的特点是全民参保、分级负担和综合融资。
首先，法国养老制度实行全民参保。
在法国，几乎所有的劳动者都必须参加养老保险制度，无论是公职人员、私企员工还是自由职业者都要缴纳养老保险。
这一政策确保了几乎所有的老年人能够享受到养老金的待遇。
其次，法国养老制度采取分级负担。
根据法国法律规定，雇员必须支付养老保险费。
雇主和政府也有相应的养老保险费用负担。
具体负担比例根据个人收入和就业情况有所不同。
这种分级负担的制度可以保证养老金的可持续性，并减轻个人的负担压力。
最后，法国养老制度实行综合融资。
法国的养老金主要通过员工和雇主的社会保险费用来筹集。
此外，政府还通过税收收入来补充养老金。
综合融资的机制使得养老金能够得到持续的资金支持，为老年人提供稳定的养老待遇。
总体来说，法国的养老制度在全民参保、分级负担和综合融资方面都具有优势。
这一制度保障了几乎所有的老年人能够享受到养老金的待遇，减轻了个人的负担压力，并提供了持续的资金支持。
同时，法国的养老制度也面临一些挑战，如人口老龄化和财政压力等。
为了保证养老制度的可持续性，法国政府需要进一步加强经济发展，提高人口就业率，改革养老制度，确保老年人可以过上安宁、健康的晚年生活。
法国的四种养老设施
法国的四种养老设施
法国为典型的福利制国家。
其养老设施大体上分为4种：收容所、老年公寓、护理院和老年医院。
（1）收容所。
有公办和私办两种，是为生活能自理的老人而建的，收费较低。
除食宿外，还能提供一般医疗保健和文化生活服务。
房费自理，低收入者由国家福利机构给予经费补贴。
为使入住老人不脱离社会生活，收容所常附设于居民区内。
老人既可以在收容所内自娱自乐，也可以参加居民区的一些社会活动。
（2）老年公寓。
有完善的服务设施，投住者不受共同生活的约束，可以自备餐。
公寓提供的居室有单间和两三个床位的房间之分。
服务设施包括膳食、淋浴、阅览、文化活动和医疗保健等项目。
（3）护理院。
主要收住失去生活自理能力的患病老人，有较完善的医疗和生活服务设施。
入住者既有孤寡老人，也有儿孙满堂者，他们靠护理人员的精心照料。
（4）老年医院。
以治疗为主，属于康复医院性质。
其收治对象为经过治疗后有希望恢复生活自理能力的老年患者。
它的医疗设备完全按老人的需要购置，专业化程度很高。
中国和法国养老制度
中国和法国养老制度
中国和法国的养老制度都有其独特的特点。
中国的养老制度是以社会保险为基础，结合社会救助、企业补充保险和商业保险等多层次保障体系。
养老金的发放水平与职工的工资增长水平和物价指数（CPI）相关联，以保证其实际购买力的上升。
同时，中国正在积极推动延迟退休年龄的政策，以解决人口老龄化问题。
此外，中国的社区居家养老模式也在逐步推广，利用互联网和信息化手段，实现老年人的自我照顾、家庭成员对老年人的照护以及社区服务人员的辅助照料等，提高老年人的生活质量。
法国的养老制度则更加注重社会保障和福利公平。
法国的退休金制度由三个支柱组成：社保基础养老金、职业养老金和企业年金。
第一支柱是法定的基本养老保险制度，符合条件的劳动者可以按照一定的比例领取基础养老金；第二支柱则是自愿参加的职业养老金计划，保险公司或者银行可以为员工提供企业年金产品；第三支柱则是在前两个支柱的基础上进一步发展起来的私人养老金制度，包括个人储蓄性养老保险和基金式养老保险等。
总的来说，中国的养老制度在不断改革和完善中，而法国的养老制度则相对较为成熟和完善。
两国的养老制度都在努力满足不同群体的需求，并尽可能地让老年人感到安全和尊严。
法国养老保险制度
法国养老保险制度概述法国的养老保险制度是由公共和私人部门组成的混合制度。
它的目标是为法国居民提供可靠的养老金和其他福利，确保他们在退休后能够过上体面的生活。
法国养老保险制度是基于分配制度的，即目前工作人员的社会保险缴费直接用于支付当前退休人员的养老金。
公共部门养老保险基本养老保险制度法国的基本养老保险制度是由法国社会保险基金负责管理的。
所有在法国合法工作的人员都需要参加这个制度，并根据自己的工资水平缴纳一定比例的社会保险费。
这些缴费将用于支付退休金和其他福利。
退休金的计算是基于一个复杂的公式，具体考虑了个人的工作年限、缴费年限和工资水平。
通常，退休金的金额相当于一定比例的个人平均工资。
补充养老保险制度为了提供更好的养老保障，法国还设立了补充养老保险制度。
这个制度是基于职业和个人选择的，可以选择参加或不参加。
补充养老保险的缴费是额外的，但它可以提高退休金的金额。
补充养老保险的计算方法与基本养老保险类似，但有些职业群体可以享受更高比例的养老金。
此外，补充养老保险还提供了一些额外的福利，如健康保险和残疾金。
私人部门养老保险除了公共部门的养老保险制度之外，法国还鼓励个人在私人保险市场购买养老金计划。
私人养老保险通常是由金融机构提供的，可以根据个人的需求和财务状况进行选择。
私人养老保险的优点是灵活性和个性化。
个人可以根据自己的财务计划和预期退休年龄选择适合自己的计划，并自行决定缴费的金额和期限。
此外，私人养老保险还提供了更多的投资选择，可以帮助个人积累更多的资金。
养老保险改革近年来，法国政府一直致力于改革养老保险制度，以应对人口老龄化和财务压力的挑战。
其中一项重要的改革是提高退休年龄。
法国政府逐步将法定退休年龄提高到62岁，并采取措施鼓励人们延迟退休，以减少养老金的支付压力。
此外，法国政府还采取了其他一些措施来改革养老保险制度，如增加社会保险费率、优化养老金计算公式、鼓励更多人参加补充养老保险等。
这些改革旨在确保养老金的可持续性，并提供更好的养老保障。
法国退休制度
法国退休制度
法国的退休制度采取的是分级的退休制度，即根据个人缴纳的养老金和工作年限来确定退休金的高低。
下面是法国退休制度的主要内容：
1. 基本养老金：每个法国公民在达到法定退休年龄后可以享受到基本养老金，也称为参保养老金。
法国法定退休年龄为62岁，但是可以提前退休，提前退休的年龄要根据个人的工作年限来确定，最早可以在52岁提前退休。
基本养老金的发放根
据个人的累积的工作结算单位点数来确定，工作结算单位点数是根据个人的工作年限和工资水平来计算的。
2. 增值养老金：除了基本养老金外，法国还设立了增值养老金，也称为附加养老金。
增值养老金是由企业、公共机构和个人共同缴纳的，具体缴纳比例由法律规定。
增值养老金的发放主要根据个人的职业年限和参保工资水平来确定。
3. 职业年龄相关退休金：对于某些特殊职业，法国允许提前退休，并享受到与基本养老金相当的退休金。
比如，教师、医生、警察等职业的公务员可以在55岁退休。
而一些工作条件较为
艰苦的职业，比如矿工、舞台演员等，也可以在早些年退休。
4. 联合养老金：法国还设立了联合养老金制度，即将个人的基本养老金和增值养老金进行合并计算，并按照一定比例发放。
这样可以提高个人的退休金水平，同时也更能保障个人的退休生活。
总体来说，法国的退休制度相对较为完善，能够给予公民有保障的退休生活。
然而，随着法国人口老龄化问题的加剧，退休制度面临着巨大的挑战。
政府也在积极探索改革，例如提高退休年龄、增加个人缴费等，以应对养老金支付压力的增加。
法国养老保险制度
混合式的社会保险模式
目标：以“再分配”的形式筹集资金，社会分担的利 益所得表现为成一定比例的社会补助。
个人帐户专门描述其所有职业活动所发生的所有社会保险分担
费用；涉及到的筹资模式为虚拟资金的再分配；
在退休后，根据个人期望寿命测算的精算系数，将虚拟资金结
算成对应的养老年金。
→这种模式表现为完全分担的保险给付。
风险的完全分摊》
2.预期寿命对养老金金额没有直 接影响 3.定期进行谨慎现实的养老金估 算，以便衡量隐含债务，并且 采取措施纠正潜在的承受危机
再分配可以实现养老金的即时发放
中国社会保障高级管理培训——2008年11月-12月
l'assurance vieillesse / Juin 2008
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社会互助与社会需要: 社会互助要求根据某些社会需要对一部分的
收入实行再分配。
中国社会保障高级管理培训——2008年11月-12月
l'assurance vieillesse / Juin 2008
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社会互助是一种社会担保
« 你们是同一道路上的行路人。如果你们中的一员被石头
绊倒了，那么他是为他身后的人们而跌倒的，提醒他们这 里有一块绊脚石。 他更是因为前面的人而跌倒的，因为虽然他前面的同伴们 走得既快又稳，却没有移开这块绊脚石 » 。
这种体制中的保险费征收额和养老金给付额都是变化的
中国社会保障高级管理培训——2008年11月-12月
l'assurance vieillesse / Juin 2008
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制度模式
技术组合
完全缴费确定模式 : 职业养老保险金有效补充了救济津贴
没有社会分摊利益但有非社会分担利益 没有退休金的确定金额保证
法国人的养老方式
法国人的养老方式7月6日凌晨，欧洲杯上法国在点球中战胜西班牙，成功晋级。
虽然足球上法国很厉害，但其社会中有着一系列问题，其中老年人就是其中之一。
法国目前65岁以上人口约占总人口的21%，女性人均预期寿命为85.3岁，男性为79.2岁。
预计2050年，老龄人口将达到总人口的30%以上。
可以说是早就步入了老龄化社会。
如此庞大的老年人口占比，势必养老对于法国来说是一个很严峻的社会问题。
那么法国人都是如何养老的呢？主要有以下几种方式：一、养老院（EHPAD）最主流的养老方式，法国目前大约有7500家养老院，60万张床位（法国目前人口6800多万）。
有很多大型连锁养老品牌，基本都设施齐全，管理成熟。
但是费用普遍较高，尤其在大城市。
目前法国养老院平均住宿费用约2000欧元 /月，越乡下的地方越便宜，巴黎及周边比较贵的地区可能要3000欧/月以上，也有少数6000欧以上的高端养老院。
这只是基本住宿费用，包含单间住宿、公共活动区域、饮食、供暖、打扫等，但不包含照护费用。
也就是说这是对于百分百能自理的老人的费用。
实际上住进养老院的大多数都是患有各种疾病自理能力较差的老人，所以肯定都需要一定的照护服务。
如果打算住进养老院，会有专门医生评估老人的自理能力等级（患有何种疾病或残疾、是否阿尔茨海默症患者等等），根据这个等级，老人需要支付的照护费用，大概在700-2000欧/月这个区间。
当然，失去自理能力的老人，即使在非常高档的养老院里，生活质量也不一定很高。
法国近年来也时不时传出养老院虐待老人、工作人员严重不足之类的新闻，这也是各国养老院普遍存在的问题吧。
还有就是老人的医疗费用，这部分是由社保直接付给养老院，老人不必自己垫付。
法国目前平均退休金为1496欧/月，工作的人最低净工资约为1383欧/月（现在欧元兑人民币汇率约7.75）。
一般收入不高的普通人如果没有积蓄，单凭每月的退休金，即使加上各种政府补助金，也很难自己完全负担养老院费用。
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法国养老体系和养老市场报告（上）一、法国人口结构分布的基本情况在欧洲联盟成员国之中，法国是一个人口自然增长率较高的国家。
根据法国国家统计及经济研究所（INSEE）发布的最新统计数字显示，截止到2013年1月1日止，法国本土总共有6370万居民，海外省总共有190万居民，再加上马约特（自2011年3月底以来成为海外省）的20万居民，法国全国人口达到6580万人，比上一年增加了30万，增幅为0.47%。
2012年，平均每个法国育龄的妇女生育2.01个小孩，连续5年保持稳定状态，在欧盟国家位居第二，仅次于爱尔兰。
但仍低于维持人口规模正常更迭所需的2.1标准水平。
在全球发达国家中，法国是唯一没有因金融危机而大幅降低生育率的国家。
2012年，法国男性的人均预期寿命为78.4岁，与前几年相比基本上保持稳定状态；法国女性的人均预期寿命则减少了两个月，降至84.8岁。
2012年，法国育龄妇女生育头胎的平均年龄继续延后，达到30.1岁，在10年之中延长了一岁，比八十年代更是推后了两年之多。
二、法国是一个人口老龄化问法国在欧盟成员国中人口老龄化问题较为突出。
法国早在1985年便成为一个老龄化国家，目前退休总人数超过1500万，在全国人口总数之中所占比重已高达23.8%。
法国人口老龄化问题体现在65岁以上人口数量的大幅度增长，目前法国本土6370万人口中，65岁以上老人所占的比重高达19.1%之多，75岁以上老人的总数也已升至560万，与10年前相比增加了三分之一左右。
预计到2015年，法国80岁以上的老人将达200万；2020年，将进一步扩大到400万。
法国国家统计及经济研究所预计，到2050年1月1日法国60岁以上人口与20至59岁人口的比率为7比10。
人口快速老化的背景，促使法国政府高度重视养老问题，法国退休老人因而过得舒适安逸。
三、法国养老保险体系的发展历程法国退休后生活风险的社会化分摊可以追溯到19世纪初的工人互助组织，但是制度化的养老保险是从19世纪中期公共部门养老金制度而起步的，1946年法国政府颁布了《社会保障法》，开始将养老保险的受益对象扩大到全体公民。
法国养老保险体系具有高福利性质，目前已经形成一个全面覆盖、差别分类的普惠型养老保险制度。
根据社会上不同行业和阶层人士的具体状况，法国养老保险体系逐渐形成了由四大制度构成的基本养老制度格局：1、“普通制度”，涉及所有工业、商业、服务业等私营部门的受薪人员、学生和个人投保者；2、“农业制度”，涉及所有农业经营者和农业受薪人员；3、“自由职业制度”，涉及手工业者、企业家、自由工商户以及自由职业者；4、“特殊制度”，涉及公务员、军人、地方公共机构人员、铁路、公交、水电局等国有企业的雇员，以及矿工和海员等。
在法国就业人口中，普通制度、农业制度、自由职业制度、特殊制度这四个制度的覆盖率分别是49.20%、11.65%、20.98%和18.17%。
法国养老保险的资金运作主要采取现收现支的体制。
在全国范围之内高度统一地进行强制性的基金征收，集中管理。
基金征收由“社会保险和家庭补助征收联合会”负责，在地方设立的具有私营性质的收费联盟则具体收缴。
私营部门根据在企业注册时就记入统一的企业管理电子信息系统自觉申报缴费，并对雇员承担的部分负责代扣代缴。
如不按时缴纳，联盟立刻发函督促，并处以每天1‰的滞纳金。
法国基金征收的总收缴率高达98.5%，其中93%由企业自觉按时缴纳。
在基金拨付上，由“社会保障中央基金管理局”协调安排。
每月各地征收联盟将征集到的保险费和财政拨款汇入社会保障中央基金管理局的专门账户。
基金管理局根据实际需求，拨付到养老保险全国基金会的专门账户。
再由养老保险基金会直接汇入每个投保人的银行个人账户上，基本上能够保证按时拨付。
在基金管理上，由独立于国家之外的带有私营性质的公益部门养老保险全国基金会进行经营，实行收支两个机构、两条线管理，各司其职，互相监督和制约。
基金会采取理事会的管理形式，工会和雇主委员会联合组成理事会共同管理。
目前，从法国整个社会保障制度的资金来源来看，四分之三的资金来自雇员和雇主按工资比例强制性缴纳的社会分摊金，其余的四分之一来自于政府的财政收入。
2010年之前的法国养老保险法案规定，法国受薪人员的法定退休年龄为60岁，届时退休者即可以领取养老金，但是法律同时又规定，受薪人员必须交满160个季度的养老保险费，才能享受全额退休金。
也就是说，只有从20岁起不间断地工作整整40年，才能够在60岁退休时领取全额退休金。
如果没有交满160个季度的养老保险费而在60岁至65岁之间申请退休，每少一个季度就会被扣除1.25%的份额，最高扣除额可达75%。
但是，缴纳养老保险费季度数不足的人，如果他坚持到65周岁时再申请退休，就可以享受全额退休金。
法国受薪人员的退休金标准，则依据其职业生涯之中工资收入最高的25年期间的年均工资的一半来计算。
干部还要强制购买补充退休金，其金额最高可以达到和基本退休金相当的金额。
普通职工在退休之后收入会大大下降，达到原收入的50%至60%即很不错。
大部分法国退休者每月可领取1400至1600欧元的养老金。
目前法国普通工薪阶层的平均月净工资收入为2082欧元，白领受薪人员的平均工资为3950欧元，而养老金的领取标准一般为工资额的50%至70%。
此外，在法国养老保险制度中，建立了最低养老保险金制度，对于那些没有收入或者收入不够维持生活的老人，国家会发放老年保障金，标准大体上是一个人每月650欧元，一对夫妇每月1000欧元。
享受老年保障金的人，医疗费可以100%报销。
随着财政赤字的不断扩大，政府财政预算压力日益增大，致使法国政府从上世纪末开始逐步对养老保险制度进行调整，不断提高法定退休年龄，降低养老金的给付标准。
其改革进程体现了三个特点：1、坚持现收现付型保险的根本地位；2、注重保障弱势群体的养老利益、；破除公共部门的养老特权。
自1993年巴拉迪尔担任总理，法国政府即开始对于养老保险体系进行调整和改革；2003年菲永任总理以来，通过了一系列的改革法案；萨科齐任总统期间，于2010年强行通过了将法定退休年龄由60岁提高到62岁的法案，将可领取全额养老金的退休年龄从65岁提高到67岁，同时将缴纳退休金的年长提高到41年。
并规定1953年和1954年出生的受薪人员的法定退休标准为165个季度，即受薪人员必须满足41年零3个月的养老保险金缴费年限才能够享受到领取全额退休金的待遇。
四、法国政府针对养老保险体系进行改革的最新进展随着法国战后婴儿潮一代出生人口大规模地迈入退休年龄和人均寿命的延长，加上经济下滑，财政赤字增加，养老金亏空问题越来越突出。
根据法国退休指导委员会统计，2011年法国养老金的缺口总规模已经扩大到140亿欧元。
法国政府声称，如果不采取措施，到2020年养老保险赤字总规模有可能扩大到207亿欧元，到2040年增至270亿欧元，政府财政将不堪负重，因此退休改革势在必行。
正是出于上述原因，法国政府于2013年12月15日正式发布了退休改革法案，这是法国20年来第五次进行退休改革，旨在实现养老金收支平衡，挽救长期难以为继的退休制度。
该法案在不改变62岁最低退休年龄的基础上，通过在2020年之前逐步调高在职人员和雇主的基本养老保险金的缴费率，2020年之后延长养老保险金缴费年限的措施来确保养老保险制度的正常运转。
具体措施包括，从2014年起调高法国受薪人员以及企业负担的基本养老保险金的缴费率，2014年调高0.15个百分点，2015年至2017年则每年调高0.05个百分点，总计在四年期间调高0.3个百分点。
受薪人员负担的基本养老保险金的缴费率将由目前的6.75%升至2017年的7.05%，而企业负担的基本养老保险金的缴费率则由目前的8.4%提至8.7%。
与此同时，该法案还规定拥有3个孩子以上的多子女退休人员将不再享受10%退休金免征个人所得税的待遇。
2020年之后，法国政府还将视人口平均预期寿命的具体变动状况进一步逐步延长养老保险金的缴费年限。
为体现公正原则，该法案允许从事工作条件艰苦行业受薪人员能够提早退休，或接受培训或换岗。
女性受薪人员的产假将计入养老保险金的缴费年限。
此外，该项退休改革法案还规定，1957年出生的退休者享受全额退休工资的工龄为166个季度，与此前公布的1955年和1956年出生的就业者享受全额退休金的标准一致，即工龄必须满41.5年。
这一标准适用於政府机构公职人员、农业、手工业、商业、自由职业和律师等所有领域的受薪人员。
该法案规定，每3年把退休者的法定工龄增加一个季度，因此预计到2035年时，1973年出生的退休者的法定工作年限将达172个季度即43年。
这意味着一个22岁开始工作的法国人如果由企业和个人43年不间断地缴纳其退休保险基金，要到65岁才能享受到领取全额退休金的待遇。
此前，欧盟委员会曾建议法国政府采取更为激进的改革措施，包括将目前的退休金发放标准与通膨率挂钩的政策松绑。
预计由法国新政府推出的该项法案到2020年能够为养老保险制度增加73亿欧元收入，这将与基本养老保险制度到2020年时76亿欧元的资金缺口大致相当，但是这只占法国整个养老金体系207亿欧元缺口的三分之一。
法国养老体系除包括基本养老保险之外，还有其它养老保险，如补充养老保险、特殊保障制度等等。
至于如何填补养老金其他三分之二的缺口，目前并没有任何清晰的答案。
法国养老保险体系的这一最新改革，将主要对60年以后出生的受薪人员产生影响，1961年以后出生者的个人退休金保险费的交纳年限将延长，而其领取养老金的年份和数额却将减少。
在欧盟28个成员国之中，法国是平均寿命最长，但退休年龄却最低的国家。
德国、比利时、卢森堡、丹麦、西班牙、芬兰、希腊和葡萄牙等国的法定退休年龄都是65岁，其中德国、丹麦和西班牙还计划在未来10年内将法定退休年龄提至67岁。
此外，法国目前这一退休制度改革还未触及到诸如公交、电力和国有银行等公营企业的职工，因此改革尚有待进一步深化。
五、法国政府十分重视发展养老服务业法国人口严重老龄化，促使政府不得不高度重视养老问题。
2007年，法国政府先后推出《安度晚年2007至2009》和《高龄互助2007至2012》两项全国性的养老规划，其宗旨是建立以居家为主、机构为辅的多元化养老服务体系，提出采取强化措施以保证生活不能自理老人自由选择是否居家养老，并加强对家庭护理人员的培训。
与此同时，法国政府支持发展各类养老机构，目前法国共有13000多家养老机构，共计70万张床位，相当于75岁以上的老人平均每1000人有127个床位。
法国养老机构之中，公立的、非盈利性养老院占比重为40%，私立的、非盈利性养老院为29%，私立的、盈利性养老院为22%，此外为社区养老服务中心。