P2P网贷理财实用攻略宝典-入门篇

P2P网贷理财实用宝典——入门攻略作者：P2P新视角——/阅读指南第一章P2P网贷综述1、P2P网贷的定义与特点2、P2P网贷的国内外发展历程3、P2P网贷的社会价值与市场前景第二章P2P网贷产品1、借款标的种类2、网贷平台的资费说明3、网贷术语第三章P2P网贷平台1、网贷平台的背景2、网贷平台的运营模式3、网贷平台的投资与借款服务流程4、网贷平台的发展趋势分析第四章P2P网贷法规1、P2P公司的法律地位与合同有效性2、P2P网贷合同的有效性3、债权转让模式的合同有效性4、P2P网贷与非法集资类犯罪5、P2P网贷中的涉税法律问题6、P2P公司的民事责任风险与防范7、电子合同的法律效应第一章P2P网贷综述一、P2P网贷的定义与特点1、P2P网贷的定义P2P，英文peer to peer，中译“个人对个人”。

P2P网贷，中译“个人对个人的网络借贷”，简称“人人贷”，就是利用互联网技术，理财投资方和借款融资方通过互联网借贷中介服务平台完成投资理财和借款融资的一个过程与行为，最终实现投资方、融资方、网贷服务平台的三方共赢。

期间，网贷服务平台负责对融资方的资质、资信、背景、资产以及融资状况等进行详细的考察，考察清楚后在平台网站上公布借款项目（也就是各种借款标）。

投资方根据各种借款项目的详情以及自己的实际资金安排对借款项目进行投资，从中获取一定的收益。

同时，在这过程中中介平台对投资方和融资方收取一定的管理费和服务费。

从而，投资方实现市场化的财富增值，类似绝大多数小微企业等融资方解决了融资难等老大难为题，真正实现三方共赢，推动金融市场和实业市场的有序发展。

同时，对虚拟经济和实体经济在细分市场上起到了很好的补充和协调衔接作用。

2、P2P网贷的特点P2P网贷，通过互联网，合理有效的将民间借贷阳光化、普及化。

是源于小额贷款而又广于小额贷款。

2005年3月，全球第一家P2P网贷平台“Zopa”在英国伦敦诞生，Zopa是Zone of Possible Agreement的缩写，意为可达成协议的地方。

而后，这种模式很快拷贝到美国、欧洲大陆的德国和亚洲的日本，并迅速风靡全球，同时更迅速引起经济学术界、金融学术界、互联网学术界的深入研究和社会的广泛关注。

2007年，中国第一家P2P网贷平台“拍拍贷”在上海成立。

由于中国特色的国情和金融体系，P2P网贷引进中国，发生了或大或小的改变。

下面，主要分析P2P网贷在中国的特点。

2.1、直接透明相对于传统金融理财投资来说，投资理财方购买了理财产品，根本就不知道自己的资金借给了谁，存在什么样的风险。

而P2P网贷能够直接的透明的让投资理财方了解到借款融资方的身份信息、信用信息、生活状况、借款用途和还款进度等情况。

这种网络借贷的过程中，P2P网贷已经脱离了传统的资金媒介，让投资理财方和借款融资方能够一对一的直接的透明的达成交易，基本上实现了“金融脱媒”。

2.2、阳光普及其实，我国从清朝、民国、改革开放到现在的21世纪，民间资本一直就很活跃，资金存量率非常高。

随着经济的发展、互联网的普及和信息产业的发展，P2P 网贷已经初步的让更多的民间资本方和民间融资方参与到了网络借贷，基本实现了“普惠金融”的初期概念，未来将让民间资本更加阳光化、普及化。

2.3、高效快捷传统金融，程序非常复杂，借款业务的洽谈审批繁琐、周期漫长，往往需要几个月甚至半年。

而P2P网贷，通过互联网技术，并合理发挥民间机构的灵活性和机动性优势，快速的将投资方与融资方的需求进行有效的多样化的匹配，合理淡化和简化借款业务的程序和审批机制，更高效和快捷的达成借贷交易，往往快的只要几天、慢的也就半个月就可以完成。

2.4、收益更高传统金融，理财产品年化收益率一般在4%—6%，而P2P网贷，主要针对的是资金短期拆借市场，年化收益率一般在8%-30%，理财产品多样化，信用借款、抵押借款、担保借款、质押借款等，借款周期1—24月的都有，收益利率更市场化。

2.5、风险更高毫无疑问，传统金融会更安全，而传统金融无法满足投资理财方的财富增值需求，更无法满足借款融资方的资金周转需求。

这也是目前P2P网贷非常火爆的一个很重要原因。

而P2P网贷的借款业务，大都是短期拆借业务，而P2P网贷平台对借款业务的专业分析、专业风险控制非常有限，从而导致风险系数会更高。

更为主要的是P2P网贷无行业标准、无监管，而且P2P网贷平台进入门槛非常低，可以说无进入门槛。

这些都导致着P2P网贷平台良莠不齐，从而更加加强了P2P网贷的风险。

二、P2P网贷的国内外发展历程1、国外P2P网贷P2P网贷，源于小额贷款。

谈及P2P网贷的过去，就不得不提到全球“小额贷款”之父穆罕默德·尤努斯。

1976年，在一次乡村调查中，穆罕默德·尤努斯把27美元借给了42位贫困的村民，以支付他们用以制作竹凳的微薄成本，免受高利贷的盘剥。

1979年，他在国有商业银行体系内部创立了格莱珉（意为“乡村”）分行，开始为贫困的孟加拉妇女提供小额贷款业务。

1983年10月2日，格莱珉银行（Grameen Bank，意为“乡村银行”）正式独立，其向贫困人口发放贷款的方式自成一体，被称为“格莱珉模式”。

穆罕默德·尤努斯开创和发展了“小额贷款”的服务，专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者。

2006年，为表彰尤努斯教授从社会底层推动经济和社会发展的努力，尤努斯教授获得诺贝尔和平奖。

从此开创了小额贷款的现代模式。

直到今天亦被世人评价为一项非凡的成就。

而P2P网贷雏形，起源于英国人理查德·杜瓦、詹姆斯·亚历山大、萨拉·马休斯和大卫·尼克尔森4位年轻人。

2005年3月，他们创办的全球第一家P2P网贷平台“Zopa”在英国伦敦诞生，Zopa是Zone of Possible Agreement的缩写，意为可达成协议的地方。

而后，这种模式很快拷贝到美国、欧洲大陆的德国和亚洲的日本，并迅速风靡全球。

美国第一家P2P网络借贷平台Prosper2006年成立，Lending Club2007年成立，虽然Zopa、Prosper 和Lending Club 成立的时间不同，但是它们的创始人却有着相似的创业理念。

这几家机构的创始人都不认同银行用同样的方式和要求来对待有着不同需求的金融消费者，无论是借款方还是投资方。

Zopa的创始人Richard Duvall 希望创造一种自由的方式，让已经厌倦大银行僵化体制的消费者在使用资金时有更大的话语权；Prosper 的创始人Chris Larsen 希望“推进借贷过程的民主化”；Lending Club 的创始人Renaud Laplanche 希望利用消费者的“同质性”来为借款方和投资方提供更好的交易。

依靠互联网的力量，P2P网贷平台有效的将投资方与融资方联系在一起，过去近十年间，P2P网贷行业已经在世界各地蓬勃的发展。

Zopa作为全球第一家P2P网络借贷平台，到2012年底已经促成约2.9亿英镑的贷款。

截至2013年4月2日，美国两家主要的P2P网贷平台——Prosper和Lending Club，各自促成了4.47亿美金和15.21亿美金的贷款。

2、国内P2P网贷2007年，P2P网贷引进中国，中国第一家P2P网贷平台“拍拍贷”在上海成立。

而后，国内的P2P网络借贷开始呈现出蓬勃的生命力。

其后的几年间，国内的网贷平台还是凤毛麟角，如红岭创投、翼龙贷、贷帮；进入2010年，网贷平台开始被许多创业人士看重，开始陆续出现一批试水者，一些如拍拍贷、红岭创投的P2P网贷平台开始如雨后春笋般发展起来，如人人贷、365易贷、E速贷、盛融在线等；2011年开始，我国P2P网贷进入一个快速发展时期，一批网贷平台踊跃上线；2012年，更是进入了一个无序爆发期；进入2013年，我国P2P网贷更是蓬勃发展，从2010年的20多家P2P网贷平台发展到2013年的800多家，再到如今2014年的近1200多家。

2010年以来，P2P网贷平台的数量每年以300%的平均数值在疯长。

除了平台数量增长外，平台总成交量以每年500%的速度逛增，2010年为6亿元，2013年行业总成交量已经达到1000多亿元。

P2P网贷自从引进中国，大致可以分为三个阶段：第一、P2P网贷1.0时代——萌芽起步期（2007年——2010年）P2P网贷，属于互联网金融，之所以能够在中国萌芽，有三个非常主要的背景因素。

一是互联网信息产业在国内起步稳定发展起来，人民的信息盲区越来越少，国内一二线很多大城市互联网几乎普及；二是2007年国内股市期货等金融市场的低迷，而金融市场上如此活跃的资本怎么才能有一个好的出路，这些资本已经不能满足传统的理财方式和产品收益；三是中国的特色国情决定着很多中小企业越来越难从传统金融融资成功，这些中小企业的生存需求市场恰恰也就是P2P网贷的供应市场，双方供需市场可相互补充相互配合。

2007年，随着国内第一家P2P网贷公司拍拍贷的成立，少部分投资者敢于尝试互联网投资这种新型的理财模式，敢于做第一批吃螃蟹的人。

而后，一些富有冒险精神的创业者开始试水P2P网贷，到2010年就发展到10多家P2P网贷公司，其发展之迅捷令许多经济界和金融界专业人士始料不及。

这种无抵押无担保、最高额度几十万的个人对个人的服务模式，提供了银行、信托、小额贷款公司无法提供的业务服务，满足了特定人群的需求，到现在仍然表现出巨大的市场潜力。

即使这个时期涉足参与者还很少很少，但不可否认，P2P网贷开始引起国内互联网界、经济界、金融界人士的深入研究并参与其中。

第二、P2P网贷2.0时代——无序爆发期（2010年——2013年）这个时期，P2P网贷在国内的发展速度达到了一个顶峰，同时，无序性也达到了一个顶峰。

随着利率市场化和金融脱媒理念的提出，很多互联网公司、民间借贷公司和实业机构开始扎堆接触P2P网贷甚至很多开设P2P网贷平台。

但是由于我们国内征信系统体系非常的不健全，P2P网贷又无进入门槛，导致P2P网贷公司良莠不齐。

很多P2P网贷公司风险控制体系的不专业、不严密和经营管理不善直接导致借款逾期出现提现困难、挤兑甚至公司创始人直接逃避跑路。

而由于我国政策法律法规在P2P网贷行业的盲区，导致从业者犯罪定性模糊且周期比较长，犯罪成本比较低廉。

从而导致不少从业者开设P2P网贷公司的目的不纯，就是为了圈钱。

这个时期，虽然P2P网贷市场混乱无序，但是整个行业的发展前景都被一致的看好。

不少P2P网贷公司看着同行的状况，也在不断反思和总结，不断的规范和创新。

几乎全部都加强风控体系的系统化建立和实施，有些在运营模式上创新，有些在网络技术上加强。

都无一例外的说明了这个行业发展前景的可预期性和可操作性。