1小企业风控体系
企业风控要点
企业风控要点企业风控是指为了保障企业安全运营的一系列管理措施和风险控制体系。
在当前的经济环境下，企业面临的风险和挑战越来越多，因此建立健全的企业风控体系至关重要。
下面将重点介绍企业风控的要点。
一、风险辨识和评估企业风控的第一步是识别和评估潜在的风险。
这需要企业对自身经营活动进行全面的分析和了解，深入了解企业所处行业的市场环境、经济形势、政策法规等因素，并结合具体的业务活动，分析可能面临的风险。
例如，金融机构可能面临的信用风险、市场风险和操作风险等。
评估风险的严重程度和可能带来的影响，以便为后续的风险控制和应对措施提供依据。
二、风险管控措施企业风控的核心是建立有效的风险管控措施，以减少风险的发生和扩大。
这包括制定详细的政策和流程，设立风险防范机制，明确责任分工和权限，加强内部控制和监督，建立合理的制度和规章制度。
1.内部控制体系建立健全的内部控制体系是企业风控的重要组成部分。
包括人员管理、业务流程规范、信息安全保障、风险监测和预警等方面。
通过明确职责、分工和权限，防止并纠正内部违规行为，保护企业的财产和利益。
2.信用风险管理信用风险是企业面临的主要风险之一。
企业应建立客户信用评估体系和风险分类制度，对客户进行风险评估和控制。
制定合理的信用政策和信用限额，遵循与客户建立良好的合作关系。
3.市场风险管理市场风险是企业在市场环境变化中可能面临的风险。
企业应密切关注市场情况，及时调整经营策略，制定合理的产品定价和市场推广计划。
对于市场价格波动较大的产品，可以采用期货或保险等衍生工具进行风险管理。
4.操作风险管理操作风险是借款人在各种操作活动中可能面临的风险。
企业应制定完善的操作流程和规范，加强对员工的培训和监督，规范操作行为，防止人为错误和失误，降低操作风险的发生。
5.防范法律风险企业应遵守相关法律法规，制定合规政策，确保企业经营合法合规。
与合作伙伴之间应签署合同和协议，明确双方的权益和义务，减少法律风险带来的损失。
小微信贷业务的风控模式和案例应用
承担成员招募、加
入、退出等管理职能， 承担共同担保责任
设立基金管理委员 会，并选举3-5名会员 企业代表任委员
第三篇 小微风控模式的案例运用
民生银行互助基金
业务流程
1 基金审批设立
2 申请入会并公示
3 贷款申请及受理
4 贷款调查及审批
5 发放贷款
第三篇 小微风控模式的案例运用
电商大数据模式：
第三篇 小微风控模式的案例运用
求在50万以下的企
业约占55.3%，200
万以下的约占
21亿
87.3%，200万以下 的融资需求是传统
金融的短板
阿里巴巴集团 小额贷款经营利润 2011年净利润 率在30-50%之间
第三篇 小微风控模式的案例运用
然而，阿里巴 巴小额贷款业 务也存在诸多 发展瓶颈，还 需要在整合产 业链方面进一 步创新，也尚 需等待政策的 进一步开放
合18.25%)
订单贷款：卖家凭借“卖家已发货”的订单，就可以申请贷款，本质上是订单质押贷款 信用贷款：完全的无担保、无抵押贷款，阿里业务平台上的商户凭借信用记录即可申请
第三篇
阿里巴巴介入金融服务 领域，核心优势是其拥 有的庞大的客户资源和 数据，并能基于云计算 平台通过对客户信息的 充分分析、挖掘，实现 对客户信用水平和还款 能力的准确、实时把控
第三篇 小微风控模式的案例运用
单户现金流分析模式
第三篇 小微风控模式的案例运用
包商银行微贷模式
2005年8月起，重塑市场定位，寻找方法和机遇 2005年11月与国家开发银行、世界银行正式开展合作 2005年12月--2007年5月德国IPC公司顾问专家组全程合作 发 展 2006年总行成立微小企业信贷部、小企业业务中心 历 程 2008年4月原小企业业务并入微小企业信贷部 2009年3月，成立小企业金融部，下设五个中心 2010年1月，拆分成“微小”和“小”两大事业部 2012年12月，累计放款金额392.77亿元，放款笔数24.18万笔
风控体系基本制度
风控体系基本制度一、前言风险控制是企业管理的重要组成部分，也是企业可持续发展的基础。
为了确保企业的经营安全和稳定，制定一套完善的风险控制体系是非常必要的。
本文将从风险管理、内部控制、合规管理等方面出发，提出一套全面的风险控制体系基本制度。
二、风险管理1. 风险评估（1）确定评估范围：对企业进行全面评估，包括市场环境、政策法规、经济形势等因素。
（2）确定评估方法：采用专家咨询、数据分析等方法进行评估。
（3）确定风险指标：建立合理的风险指标体系，对各项指标进行权重分配。
（4）评估结果汇总：将各项指标得分汇总，形成综合评估结果。
2. 风险防范（1）建立预警机制：对可能出现的风险进行预警，并及时采取措施。
（2）建立应急预案：针对各种不同类型的风险情况，建立相应的应急预案。
（3）加强内部监管：严格执行内部控制制度，防范内部风险。
三、内部控制1. 内部控制目标（1）保障资产安全：确保企业资产的安全性和完整性。
（2）提高管理效率：通过规范流程、加强监管等手段提高管理效率。
（3）优化资源配置：通过合理的资源配置，实现企业资源的最大化利用。
2. 内部控制内容（1）财务管理：建立健全的财务管理体系，包括会计核算、财务报告等方面。
（2）采购管理：建立采购流程，规范采购行为。
（3）销售管理：建立销售流程，规范销售行为。
（4）库存管理：建立库存管理体系，确保库存安全和准确性。
（5）人事管理：建立人事管理体系，包括员工招聘、培训、考核等方面。
四、合规管理1. 合规目标（1）遵守法律法规：确保企业各项经营行为符合国家法律法规要求。
（2）维护声誉形象：通过合规经营，树立企业良好形象和信誉度。
（3）防范风险：通过合规管理，减少企业面临的各种风险。
2. 合规内容（1）法律法规：建立合规档案，确保企业各项经营行为符合国家法律法规要求。
（2）知识产权：建立知识产权管理体系，保护企业知识产权。
（3）环境安全：建立环境安全管理体系，确保企业生产过程中不对环境造成污染。
小微企业金融风险评估与控制
小微企业金融风险评估与控制随着我国经济的不断发展，小微企业在市场经济中发挥着非常重要的作用。
但是，小微企业金融方面的风险问题也随之而来。
如何对小微企业进行全面的金融风险评估，并有效地控制风险，成为了当下亟待解决的问题。
一、小微企业的金融风险评估标准金融风险评估是保障小微企业资金安全的重要途径。
对于小微企业而言，金融风险评估标准具有很高的参考价值。
小微企业的金融风险评估标准包括财务指标、现金流情况、信用程度、行业发展趋势等多个方面。
具体指标可如下：1、净利润率。
净利润率可以反映企业对经营的收益情况，高净利润率说明企业的盈利能力较强，同时表明承担风险的能力也会相应提高；2、资产负债率。
资产负债率可以反映企业的偿债能力，高负债率说明企业财务风险较大，特别是短期偿债风险；3、现金流量比率。
现金流量比率可以反映企业当前的偿付能力，高比率说明企业现金收入较多，而对于短期的应付款项较少，更容易应对应付款的风险；4、信用等级。
根据企业的信用等级来进行评估，同时也可以考虑企业的经营历史和信贷历史等多方面的因素；5、行业竞争程度。
利用一些基础数据进行行业分析，可以看出该行业当前的竞争激烈程度，同时也能预测未来企业遇到的压力和风险。
二、小微企业的风险控制策略对于小微企业而言，金融风险控制是成功发展的基础之一。
金融风险控制应该同时从企业内部和外部两个方面来考虑。
从企业内部来看，应加强财务管理、生产管理、人力资源管理、市场营销等方面的管理，以提高企业的运营效率、降低成本、提高收益。
此外，企业还需要合理的业务策略和措施，以应对市场中的变化和竞争。
从企业外部来看，应加强与供应商、客户、金融机构的沟通和合作，以在互利的基础上尽可能降低贸易风险，增强中小企业的竞争力。
另外，企业还可以采取多种金融工具来进行风险控制，如保险合同、委托管理协议等。
然而，小微企业的金融风险控制也存在一些问题，最主要的问题就是信息不对称。
小微企业往往缺乏足够的信息披露与知识产权保护，以及规范的会计规则和报告标准。
中小企业的财务管理与风险控制
中小企业的财务管理与风险控制在经济社会中，中小企业发挥了重要的经济作用，对于国民经济的发展具有不可忽视的贡献。
然而，中小企业在发展过程中面临众多的挑战和风险，其中财务管理以及风险控制是中小企业发展过程中不可或缺的要素。
一、财务管理财务管理是中小企业管理中的核心环节，它直接关系到企业的生存和发展。
中小企业的财务管理主要包括财务规划、预算管理、资金管理、成本管理和财务报告等方面。
1. 财务规划财务规划是中小企业健康发展的基础。
它涉及到企业长期发展目标的设定以及达成这些目标所需的财务资源的规划和配置。
财务规划需要结合企业的战略目标和市场环境，制定出合理可行的财务目标和计划，确保企业能持续运作并实现可持续发展。
2. 预算管理中小企业在进行财务管理时，预算管理是一项重要的工作。
通过合理设定财务预算，可对企业的收入和支出进行有效控制。
预算管理可以帮助企业实现资源的有效利用和成本的控制，同时加强了内部对企业关键业务的监控和管理。
3. 资金管理中小企业的资金管理是财务管理中非常重要的一部分。
资金管理的目标是确保企业的日常经营活动能够正常运转，同时优化企业的资金结构和风险分散。
中小企业应根据实际情况，制定出合理的资金计划，确保企业的资金流动和周转。
4. 成本管理成本管理是中小企业财务管理中的关键环节之一。
通过科学的成本控制和成本分析，可以降低企业的经营成本，提高企业的盈利能力。
中小企业应根据各项经营活动的成本，制定出合理的成本核算与预算，并追踪分析成本的变化，及时采取相应的成本控制措施。
5. 财务报告财务报告是中小企业内部和外部沟通的重要手段。
准确、及时地编制财务报告有助于企业管理层了解企业财务状况，及时调整经营策略。
同时，对于外部投资者和合作伙伴来说，财务报告是了解企业经营状况和财务健康状况的重要依据。
二、风险控制中小企业的风险控制是保障企业健康发展的关键。
中小企业面临的风险包括市场风险、信用风险、竞争风险、经营风险等等。
中小企业社会责任内部控制框架体系构建
中小企业社会责任内部控制框架体系构建中小企业社会责任（Corporate Social Responsibility，CSR）是指企业在追求经济效益的也积极履行社会和环境责任的行为。
内部控制是指企业为有效实现经营活动目标，保护企业利益，确保财务报告的准确性和可靠性，以及合法合规运营而建立的一系列制度、政策和程序。
构建中小企业社会责任的内部控制框架体系，可以帮助企业履行社会责任，降低企业的社会风险，提升企业的形象和声誉。
1. 企业价值观和道德规范：企业价值观和道德规范是指企业的核心价值，对企业的经营活动和决策起到指导作用。
中小企业应根据企业特点和行业要求，明确企业的价值观和道德规范，包括诚实守信、公平公正、环境保护等原则。
2. 职责与权利分配制度：中小企业应建立健全岗位职责和权利分配制度，明确各个岗位的职责和权限，避免员工滥用职权或越权行为。
3. 内部控制流程：中小企业应制定内部控制流程，确保各项业务活动的合规性和风险可控性。
包括风险识别、风险评估、风险防范、风险监控等流程。
4. 财务管理制度：中小企业应建立完善的财务管理制度，包括财务制度、财务预算制度、资金管理制度等，确保财务信息的真实性和准确性，并合法合规进行财务管理。
5. 供应链管理：中小企业应关注供应链管理，建立供应商评估和监控机制，确保供应商的合规性和可靠性，杜绝环境污染和劳工违法的现象。
6. 员工激励和培训：中小企业应建立完善的员工激励和培训机制，提高员工的责任感和归属感，增强员工的专业能力和道德修养。
7. 环境保护：中小企业应制定环境保护政策，建立环境管理体系，采取节能减排、资源循环利用等措施，减少对环境的影响，履行环境责任。
8. 社会公益活动：中小企业应积极参与社会公益活动，回报社会，提升企业形象和声誉。
可以通过捐款捐物、志愿者活动等方式，关注教育、扶贫、环保等领域，回馈社会。
中小企业在构建社会责任的内部控制框架体系时，应根据企业的实际情况和行业特点制定具体的措施和政策，并结合社会需求和企业价值观，不断完善和优化内部控制体系，提升企业的社会责任履行能力，为企业的可持续发展打下良好的基础。
小微企业财务风险及内部控制策略分析
小微企业财务风险及内部控制策略分析小微企业是我国经济发展的重要组成部分，其财务风险与内部控制策略对企业的生存和发展至关重要。
本文将从小微企业财务风险的特点和内部控制的作用入手，分析小微企业面临的财务风险，并探讨解决这些财务风险的内部控制策略。
一、小微企业财务风险的特点小微企业财务风险主要表现为信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险。
具体表现为企业的资金短缺、经营效率低下、市场变动风险大等问题。
与大型企业相比，小微企业在面临财务风险时更加脆弱和敏感。
1. 信用风险小微企业通常依赖少数客户，一旦客户出现违约或延期付款情况，就会对企业的现金流造成极大压力，甚至影响企业的生存。
2. 市场风险小微企业通常受到市场行情和竞争对手的制约，一旦市场变动较大，企业的产品价格和市场份额都会受到影响。
3. 流动性风险小微企业由于融资困难，经常出现资金短缺的情况，如果不能及时偿还债务，就有可能导致企业倒闭。
4. 操作风险因为小微企业的管理水平和规模有限，很容易出现人为疏忽或失误，导致企业的业务风险加大。
二、小微企业内部控制的作用内部控制是企业管理的重要手段之一，它通过规范和约束企业内部各项活动，降低企业面临的各种风险，保障企业的经营顺利进行。
对于小微企业而言，建立健全的内部控制体系至关重要。
1. 风险防范内部控制可以通过建立透明的财务制度和规范的决策程序，避免企业在业务经营中遇到风险，从根本上保护企业不受财务风险的侵害。
2. 资源优化内部控制可以规范企业内部资源的使用，提高资源利用效率，避免资源的浪费和滥用，提高企业盈利能力。
3. 提升经营效率内部控制可以规范企业的运营流程，加强对员工的培训和管理，提高企业的经营效率，降低企业的经营成本。
4. 保护利益内部控制可以有效保护企业的财产和利益不受侵害，提高企业的竞争实力，确保企业的长期可持续发展。
1. 建立完善的会计核算体系小微企业应建立完善的会计核算体系，规范企业的资金流向和财务决策流程，确保企业财务数据的真实性和可靠性。
小微信贷业务的风控模式和案例应用
小微信贷业务的风控模式和案例应用小微信贷业务是指银行或其他金融机构向小微企业和个体工商户发放的贷款业务。
由于小微企业和个体工商户的规模相对较小，且其贷款需求更为灵活和紧急，因此在风控模式上需要更加细致和全面。
一、风控模式1. 个人信用评估：通过个人征信机构获取个体工商户和其担保人的信用记录，包括征信报告和信用评分。
个体工商户的经营记录、财务状况等也会作为风控指标进行考量。
2. 业务尽职调查：对小微企业和个体工商户进行业务尽职调查，包括经营状况、经营历史、市场竞争力等，以评估其还款能力和经营风险。
3. 数据分析：利用大数据和人工智能技术，收集和分析小微企业和个体工商户的金融数据、经营数据等，以预测其未来经营状况和还款意愿。
4. 风险定价：根据风险评估结果，制定不同的贷款利率、还款方式等，以确保贷款风险和收益的平衡。
5. 监控与追踪：对已放款的小微信贷进行实时监控，及时发现异常情况并采取相应措施，如催收、重组等，以保障资金安全。
二、案例应用小微信贷业务的风控模式在实际应用中发挥了重要作用。
以下是一个案例应用示例：某银行通过个人信用评估、业务尽职调查和数据分析等手段对一家小微企业进行风险评估。
该小微企业是一家新成立的餐饮店，虽然经营历史短暂，但借款人在过去有一段时间内成功经营了一家同类型的店铺。
通过人工智能技术对其经营数据进行分析，发现其店铺在短暂经营期内的销售额逐渐上升，经商周转率较高。
同时，该借款人的个人征信记录也显示其无逾期记录，信用评分较高。
基于上述评估结果，银行认为该小微企业信用良好，具备偿还能力，但又考虑到其经营历史相对较短和行业竞争压力较大的风险因素，决定对其贷款进行一定的风险定价和风险防控。
银行对该贷款制定了比较合理的贷款利率和还款方式，并通过定期检查和监控该小微企业的经营情况，提醒其及时偿还贷款，并对风险预警进行催收和解决。
通过有效的风险控制措施，银行成功减少了贷款风险，并帮助该小微企业顺利发展。
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3
内容介绍
市场细分与目标市场定位 风险管理运行机制的建立
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4
市场细分——金字塔的高决定于底 边的长
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5
台商行经营沿革实证分析 ——小银行做小客户
１９８８
路桥银座城市信用社
2002
台州市商业银行
2009
台州银行
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创新小额贷款风险控制体系
王伟文
Roland Berger Strategy Consultants 台州市商业银行PPT模版
1
关于创新
关于“心想事成”的启示 关于“中世纪和基督教”的启示 关于“台州人来源”的启示
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2
目标市场定位是基础
以客户为中心，以市场为导向 风控技术仅仅是体系的一个部分
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客户关系管理
客户信息系统 关联客户管理（关系人、客户群、客户链） 不宜贷款户管理 申请拒绝客户
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客户经理工作日志管理
贷前调查、贷后检查、存款组织、客户联谊 人均150多户 Ａ、Ｂ、Ｃ、Ｄ、Ｅ、Ｆ、Ｇ 联系频度 联系方式 联系记录
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组织架构（例）
主管 业务创新经 理
内部培训师
片区经理
综合管理员
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组织架构图（例）
业务部主管
客户经理
营销员
综合岗
实习生
实习生
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信贷业务决策程序
支行调查人
84%贷款审批工 作至此终结 99%贷款审批工 作至此终结
支行审批人
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台商行业绩实证分析 ——盈利能力与风控能力突出
两年银监会全国小企业贷款先进单位 中等城商行综合竞争力第一 “全国30家最具竞争力的金融机构” 存款规模360亿元 不良率0.3%以下 09年总资产利润率2.57%
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台商行信贷投向结构
金额、担保、行业
10万元以下 （含） 10—30万元 30—100 100万以上
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客户经理薪酬体系
奖金来源：存款日均、贷记卡收益、标票业务 收益、其它收益 奖金扣项（二级考核）：资产质量问责、主管 考核
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信贷员绩效考核
设计原则：简单明了、及时兑现，想要什么就 考核什么 设计项目：1）贷款笔数、贷款管户数、逾期 率、主管评分 2）存款日均、资产收益、贷款逾 期率、主管评分 设计特点：注重标杆值、不是越多越好、容忍 适度逾期率
总行客户经理片区信贷主管
贷款审查小组
贷款审查委员会
客户经理处审批人
分管行长
总行行长
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13
队伍建设——数量与质量
2/5 能力模型 招聘 培训程序 淘汰程序 职业生涯发展
营销能力 沟通能力
风控能力
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14
薪酬体系
固定薪酬 绩效薪酬 激励政策 福利待遇
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培训体系建设
实践与理论相结合 合适的时机、合适的人 内部培训师队伍建设 导师队伍建设（师兄、师姐）
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IT建设
客户信息系统 信贷业务系统 数据仓库系统 无纸化审批 内部控制技控 内部管理的系统支持
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24
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8
小额信贷(小本贷款)实证分析
有余额贷款户2.2万户,余额17亿元 不良贷款率0.27% 加权平均利率10% 项目盈利10000万元以上
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9
运行机制建设
组织架构 业务流程 队伍建设 激励约束 客户关系 产品体系 内部控制 营销管理 IT建设
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19
特色产品
小本贷款 自助贷款 积数贷款 大唐卡
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20
内部控制
企业文化 信贷文化 制度建设与执行（16字方针） 道德风险防范 培训体系建设
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21
道德风险防范
从行为规范入手 主管负责制 信贷人员行为十不准 以小客户为中心不断创新 信贷技术仅仅是一个组成部分 在实践中不断地“心想事成”
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