内蒙古自治区农村信用社信贷产品示意图
农村小额信贷
小额信贷是一种数额较小、以城乡低收入者为服务对象，由各类金融机构和非政府组织实施，主要针对低收入阶层或贫困人口、旨在发挥扶贫功能的金融机构。
2、农村小额信贷的积极作用近年来，农村小额信贷取得了长足进步，农村中小金融机构想到业务逐步实现了拓展，在缓解“三农”贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。
（1）在法律上为农民贷款提供了支持帮助。
商业银行法要求借款人必须提供有效地抵押和担保，这对广大的农户来说显然是难以做到的，但广大农户确实又需要得到银行支持，如何解决这一矛盾？农村小额信贷政策的实施，很好地解决了农民贷款方式的真空问题，既考虑到了农民的实际状况，又为发放农村小额信贷的机构提供了法律支持，其政策效力具有突破性的意义。
特别是银监会的农村小额贷款业务的指导意见于2007年发布后，各支农机构在原有农行、农发行、信用社等机构的基础上，开办了股份制小额贷款公司，完善了农村金融体系建立。
（2）一定程度上满足了农村经济发展的金融需求，不断激发农村经济发展的各种潜能。
过去贷款渠道多年不畅，广大农户的贷款需求长期被压抑，农村小额信贷业务开办以后，广大农户的有效贷款需求得到一定程度的满足。
（3）小额贷款有利于扶持低收入群体，缩小贫富差距，促进社会的和谐和稳定。
同时，小额贷款采用了创新的金融方式，打破传统的金融垄断，丰富了金融供给主体，加强了同业竞争，有利于提高金融运行效率和服务质量。
二、农信社开展小额信贷业务存在的问题我国自从在1992年引进小额信贷这种方式以后，我国农村小额信贷已经走过了17年的历程。
目前，小额信贷在农村已成燎原之势，不仅项目的规模和范围在发展变化，而且形成了以政府部门与涉农金融机构合作开展的小额信贷为主，其他类型的小额信贷业务为辅的有中国特色的小额信贷体系。
它在我国的扶贫事业中发挥着举足轻重的作用，为成千上万的贫困人口提供贷款，帮助他们实现脱贫致富，缓解了贫困地区金融市场货币供求矛盾，促进了经济的发展。
农村信用社金牛卡业务操作规程(暂行稿)
附件一内蒙古自治区农村信用社金牛卡（借记卡）业务操作规程（征求意见稿）为促进内蒙古自治区农村信用社金牛卡（借记卡）业务的顺利开展，加强对金牛卡（借记卡）业务的管理，防范金牛卡（借记卡）业务风险，根据《银行卡业务管理办法》、《内蒙古自治区农村信用社业务操作流程》和银行卡其他有关业务规定，制定本操作规程。
第一章总则1、银行卡是具有储蓄和存款功能、消费支付功能、转账结算功能、代收代付功能、消费信贷功能、综合理财功能以及派生功能的金融产品。
2、银行卡业务分为卡中心业务和卡管理业务，卡中心业务是由电子银行部进行操作，主要有银行卡制卡管理、查询打印交易。
卡管理业务由各营业网点办理，主要有借记卡业务和查询打印交易。
借记卡业务包括借记卡开户、记名卡发卡、卡折关联、借记卡换卡、附属卡申请、设置/修改附属卡额度、主卡止付/解止付附属卡、附属卡销卡、单位持卡人维护。
查询打印交易包括银行卡制卡查询、卡资料信息查询、主附卡对应信息查询、查询单位卡号。
此外，还涉及到银行卡的特殊类交易包括卡的挂失/解挂、卡冻结/解冻、卡止付/解付、借记卡销户等交易。
3、附属卡依附于主卡，并受主卡控制的银行卡，附卡只有唯一的主卡。
4、本规程适用于内蒙古自治区各旗（县、市、区）农村合作金融机构（含农商行、农合行，以下简称旗县联社）所有涉及卡业务单位。
5、卡业务支持一卡一折、无折开卡，开卡业务可在内蒙古自治区农村信用社任一柜面营业网点办理。
6、本操作规程，除以下特别说明外，柜员制及复核制网点办理各项业务参照《内蒙古自治区农村信用社业务操作流程》之相关规定执行。
第二章基本内容一、申领及开卡（一）基本规定申请开办个人卡必须出示有效身份证件。
有效身份证件包括：居民身份证、军官证、警官证、文职干部证、士兵证、户口簿、护照、港澳台同胞回乡证等符合法律、行政法规以及国家有关规定的身份证件；有效对公证件包括：营业执照、开户许可证、营业执照、组织机构代码证。
附属卡申请只有在主卡完成领卡后才能办理,完成附属卡实时(即普通卡的主卡和附属卡可同时开卡并领卡)和非实时（即记名卡的附属卡必须主卡领卡后方可办理附属卡开卡）申请。
内蒙古农村信用社的信贷风险及防范对策
内蒙古农村信用社的信贷风险及防范对策作者：苗静来源：《中国管理信息化》2013年第22期[摘要] 内蒙古农村信用社在支持“农业、农村、农民”生产、生活资金需求的基础之上，为地方经济的健康快速发展提供了有力的金融支持。
但是，随着农村信用社发展及改革的不断深入，其面临的信贷风险也日渐显现，不良信贷资产额和不良资产比率也直线上升，成为农村信用社健康发展的严峻挑战之一。
本文就内蒙古农村信用社面临的现状，从内外因素、历史因素等方面分析农村信用社风险形成的原因，并通过对农村信用社经营调查分析，提出防范农村信用社风险的有效对策。
[关键词] 内蒙古；农村信用社；信贷风险doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2013 . 22. 018[中图分类号] F832.43 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2013）22- 0027- 021 内蒙古农村信用社信贷发展现状2008年，全区金融机构农业贷款比年初增加88.2亿元，余额达到313.8亿元（按照人民银行统计口径）。
其中农业银行增加4.1亿元，占百分之4.6%；农村信用社增加84.1亿元，占95.4%。
可见，农村信用社在农村金融中占有重要的地位。
农村信用社各项存款余额占全区金融机构存款总量的13.6%，全区共有205万户农牧民得到农村信用社的信贷支持。
2009年前3个月，全区农村信用社共发放各项贷款327亿元，同比多投122亿元，其中累计发放农牧业贷款244亿元，中小企业贷款83亿元。
到3月底，各项贷款余额732元，其中农牧业贷款534亿元。
在扶持农村牧区经济发展的同时，农信社自身管理水平也不断地提高，内蒙古农村信用社存款余额不断增加，不良贷款逐年减少，网点也逐年增多，并且还蓬勃发展着。
如表1所示。
数据来源：内蒙古民情网，内蒙古年鉴，内蒙古农村信用社官网。
2 内蒙古农村信用社面临的主要信贷风险及形成原因目前，内蒙古农村信用社会面临的信贷风险主要有信用风险，如：乌拉特前旗农村信用社目前所存在的不良贷款有10 493万元，其中就有因贷户外迁不还所形成的1 897万元以及其他因为信用问题无法清收的不良贷款一共2 141万元，甚至达到了全部不良贷款的23%。
农村信用社金融产品介绍
农村信用社金融产品介绍农村信用社金融产品介绍农村信用社金融产品介绍农村信用社金融产品分类农村信用社金融产品可分为以下几大类：一、信贷产品二、存款业务三、电子银行产品四、结算产品一、信贷产品农村信用社的信贷产品按贷款方式分类可分为以下几类：1、信用贷款（农户小额贷款、个人授信贷款等）；2、保证贷款（保证担保贷款、联保贷款、信用共同体贷款等）；3、抵押贷款（房地产抵押贷款、果园贷款贷款、林权抵押贷款、机器设备抵押贷款等）；4、质押贷款（存单质押贷款、矿产品质押贷款等）；农村信用社的信贷产品按贷款主体分类可分为以下两大类：（一）个人贷款业务1、农户贷款（农户小额信用贷款、文明信用农户贷款、农户联保贷款、果园抵押贷款、林权抵押贷款等）；2、个体工商户贷款（房地产抵押贷款、联保贷款、信用共同体贷款等）；3、个人消费贷款（个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、其他消费贷款等）；（二）公司贷款业务1、中小企业贷款（中小企业房地产抵押贷款、仓单质押贷款、林权抵押贷款、信用共同体贷款等）；2、社团贷款；3、企业综合授信贷款；4、银行承兑汇票；5、票据贴现；1、农户小额信用贷款农户小额信用贷款是指农村信用社基于农户的信誉和资产等情况，在核定的授信额度内向农户发放的不需要担保的贷款。
产品特征：“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用。
”；贷款额度：单户最高授信额度不超过10万元；结息方式：可实行按年、季或月结息。
2、文明信用农户贷款文明信用农户贷款是以农户为主体，以农户道德评定为依据，以个人信誉为保证，在核定的授信额度内发放的不需要担保的小额生产和生活费用贷款。
“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用。
”；贷款额度：一级“文明信用农户”贷款最高授信额度为10万元（含）；二级为7万元（含）；三级为4万元（含）；结息方式：可实行按年、季或月结息。
3、农户联保贷款农户联保贷款是指在农村信用社服务区域内有固定住所、经济独立的，一般不少于5户农户在自愿基础上组成联保小组，并经农村信用社核准后，由农村信用社向联保小组成员发放的贷款。
最新农村信用社“卡贷通”小额循环贷款操作流程
ⅩⅩ农村信用社“卡贷通”小额循环贷款操作流程为持续深入推进“惠农兴村”和“扶微助小”两大工程，切实践行党的群众路线教育实践活动，努力改进服务方式，全面提升小微市场竞争力，加快业务发展，州联社结合实际，特推出“卡贷通”小额循环贷款，请遵照执行。
一、“卡贷通”小额循环贷款定义、适用对象“卡贷通”小额循环贷款是利用我社的农户小额信用贷款业务系统进行评级授信，在手机银行、柜员机、EPOS机等自助设备自主办理借款、还款业务的一款独具特色的信贷产品。
“卡贷通”小额循环贷款的开办有效弥补了我州农村信用社尚未发行信用卡的空白。
“卡贷通”小额循环贷款的适用对象暂为收入稳定的企业职工、公职人员、内部员工等，待条件成熟后既扩展到农户、个体工商户。
二、贷款额度、期限、利率、审批权限受农贷系统限制，目前“卡贷通”小额循环贷款余额最高不超过5万元（含）；贷款期限不超过2年；利率原则上执行人行基准利率上浮50%，与我社签订了战略合作协议的且协议利率低于上浮50%的，按协议利率执行；贷款审批由各社自行成立的审批小组审批，审批小组按农户小额信用贷款审批模式设定，原则上由各社负责人、信贷人员组成。
三、“卡贷通”小额循环贷款具体要求及操作流程（一）公职人员、单位职工贷款1.单个公职人员、单位职工（包括学校、医院、银行、保险、电信、电力、燃气、烟草及大中型企业等单位的正式职工，在本单位工作6个月以上）贷款按照客户填写借款申请→贷前调查、收集资料→依据客户授权查询个人征信→在小额农贷系统录入客户资料（选择相应分组编码）并评级授信→面签录入→选择农户小额循环借款合同并打印（如有保证人，还需签订保证合同）→在SC6000Z系统借据录入→贷款发放→在SC6000Z系统个人网上银行客户端开办手机银行→客户在柜员机、手机银行、EPOS 等自行办理借款、还款业务,贷款额度在5万元（含）内。
2.战略合作客户主动营销→客户所在单位出具包括其职务、岗位、工资收入的证明→在小额农贷系统录入客户资料（选择相应分组编码）并评级授信→客户填写借款申请→依据客户授权查询个人征信→面签录入→选择农户小额循环贷款合同并打印→在SC6000Z系统借据录入→贷款发放→在SC6000Z系统个人网上银行客户端开办手机银行→客户在柜员机、手机银行、EPOS机自行办理借款、还款业务。
《呼伦贝尔市W镇农村信用社信贷风险研究》范文
《呼伦贝尔市W镇农村信用社信贷风险研究》篇一一、引言农村信用社作为服务农村金融的主力军，信贷业务的开展对农村经济和社会发展起着重要作用。
然而，随着金融市场的复杂化，信贷风险日益凸显，尤其是在呼伦贝尔市W镇的农村信用社。
本文将就W镇农村信用社的信贷风险展开深入研究，探讨其现状、成因及防范措施。
二、W镇农村信用社信贷风险现状W镇农村信用社在信贷业务中面临的风险主要表现在以下几个方面：1. 信贷资产质量下降：不良贷款率逐年上升，信贷资产质量堪忧。
2. 借款人信用风险：部分借款人信用意识淡薄，还款能力不足，导致信贷风险加大。
3. 内部管理风险：信贷审批流程不规范，风险控制机制不健全，导致信贷风险难以有效控制。
三、W镇农村信用社信贷风险成因分析信贷风险的产生与多种因素有关，以下为主要成因：1. 外部环境因素：宏观经济波动、政策调整等对借款人经营产生不利影响，进而影响其还款能力。
2. 借款人自身因素：部分借款人经营不善、财务状况恶化，导致还款困难。
3. 内部管理因素：信贷审批流程不规范、风险控制机制不健全等内部管理问题，导致信贷风险难以有效控制。
四、W镇农村信用社信贷风险防范措施针对W镇农村信用社的信贷风险，以下为防范措施建议：1. 加强外部监管：政府应加强对农村信用社的监管，规范信贷业务操作，提高信贷资产质量。
2. 完善内部管理：建立健全信贷审批流程和风险控制机制，加强员工培训，提高风险意识。
3. 强化借款人信用评估：对借款人进行全面、深入的信用评估，确保其还款能力。
4. 多元化信贷产品：开发多元化、低风险的信贷产品，满足不同客户需求，降低单一产品带来的风险。
5. 建立风险预警机制：通过建立风险预警系统，实时监测信贷业务风险，及时发现并处理潜在风险。
6. 加强与地方政府、行业协会等的合作：通过与地方政府、行业协会等建立合作关系，共同推动农村经济发展，提高借款人还款能力。
7. 引入科技手段：利用大数据、人工智能等科技手段，提高信贷业务的风险识别和评估能力。
对呼伦贝尔市岭南三旗市金融产品创新情况的调查
信贷” 模式加大专项信贷资金扶持 ， 确保粮食生 产安 全 ， 进农 业增 效 、 民增 收 。 促 农 通过以上信贷产品模式的创新， 累计发放 共 贷款 １ 亿元， ． ２ 支持 ５０ 余农户开展创业， ００ 有效支
灏 麓
遵
金、 奖励基金等） 和政策倾斜（ 如税收减免等）同时 ， 协调各乡镇 、 各部 门提供必要 的支持和配合 ， 以此 激励金融机构加大创新力度 、 加快创新步伐 ， 进而
户 四方 共赢 。
（ ） 一 创新意识不 高、 新观念不 强。一 是部分 创
农村信用社职工受生长环境及 自 身素质的影响 ， 缺 乏创新精神 ； 二是农村信用社经过近几年的扶持和 安于现状、 保守求稳的心态普遍存在 ， 不能积极主动 地寻找金融创新的切入点 ， 缺乏金融创新观念 。 （ 政府 支持力度 不够 、 二） 政策配套措施不健 全， 导致金 融机构创 新 积极性 不 高。 个别 欠发 达地 区的政府对金融信贷产 品创新工作不够重视 ， 财 税优惠政策不到位 ， 金融机构与相关部门沟通、 配
女在经济社会发展 中创造新 岗位 、 新业绩。人 民 银行阿荣旗支行在旗委 、 旗政府 的支持下 ， 指导
农村信用社 出台了《 群团贷款发放办法》 推出无 ， 需抵押的“ 政府贴息 ＋ 小额信贷” 融资模式 ， 得到
社会各界的认可。与此 同时， 推出了“ 政府补贴 ＋ 信贷 ＋农户 ＋ 基地 ” 贷款模式和 “ 土地流转 ＋ 专 业合作 社 ＋农 机具贷款 ” 式 ， 模 以及 “ 司 ＋基 公 地 ＋信贷 ＋农户 ” 贷款模式和 “ 大学生村官 ＋ 财 政贴息 ＋担保 ＋ 贷款 ” 信贷模式 ， 有力地支持 了 农村 经 济产 业结 构 调整 和 大学生 村 官创业 。人 民
内蒙古农村信用社财务报表
内蒙古农村信用社财务报表（实用版）目录一、内蒙古农村信用社概述二、内蒙古农村信用社财务报表分析三、内蒙古农村信用社的特色优势四、内蒙古农村信用社的发展展望正文一、内蒙古农村信用社概述内蒙古农村信用社，成立于 1951 年，是党和政府联系农牧民的金融纽带，是农村金融的主力军。
一直以来，内蒙古农村信用社恪守服务三农三牧”宗旨，坚持立足县域、服务三农三牧”、支持中小企业的市场定位不动摇，积极支持地方经济社会发展，不断增强自身实力。
截至 2013 年末，全区农村信用社资产、存款、贷款总量分别为 3401 亿元、2641 亿元和 1815 亿元，均居全区金融机构第一位，已成为自治区资产规模最大、人员网点最多、服务范围最广的地方性金融机构。
二、内蒙古农村信用社财务报表分析内蒙古农村信用社的财务报表显示，其资产总额、存款总额和贷款总额均占据全区金融机构首位。
这充分展示了内蒙古农村信用社在地方金融中的重要地位和实力。
同时，内蒙古农村信用社的财务报表还反映了其对三农三牧”业务的大力支持和对中小企业的扶持成果。
三、内蒙古农村信用社的特色优势1.机构网点覆盖城乡，从业人员众多。
全区农村信用社共有旗县级法人机构 93 家，机构网点 2357 个，从业人员 29714 人，是我区资产规模最大、服务范围最广、从业人员最多的地方性金融机构，城乡金融服务覆盖面 100%。
2.系统网络发达，结算渠道畅通。
综合业务系统是我区最大的金融网络服务系统，覆盖全区 11 个盟市 93 家旗县级机构及其所属网点。
目前，建成银行卡、信贷管理、大小额支付等 36 个子系统，加入了农信银支付清算网络，全部网点实现全国通存通兑和异地结算，网点网络覆盖率达到100%。
3.业务品种齐全，服务手段先进。
农村信用社开办的业务种类齐全，在支持三农三牧”和小微企业发展方面具有丰富的经验和独特的优势。
四、内蒙古农村信用社的发展展望作为地方性金融机构，内蒙古农村信用社在服务地方经济社会发展方面发挥着重要作用。
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村 土 地 承 包 经 营 权 抵 押
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机 循农器 保 （牧） 设 商家备 户乐抵 贷贷押
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公 职 薪 易 贷
社 区/ 单 位 职 工 联 保 贷 款
汽 车 合 格 证 质 押 贷 款
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扶 贫 贴 息 贷 款
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个 人 商 用 住 房 按 揭 贷 款
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其 他 个 人 住 房 贷 款
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