中美商业银行中间业务比较与借鉴
中美商业银行制度差异比较
中美商业银行制度差异比较概述：一、所有权和治理结构：在所有权方面，中国商业银行主要由国有股东控股。
国家在其中发挥着主导作用，这意味着国家对银行的经营和决策有较大的影响力。
相比之下，美国商业银行没有国家所有的股东，属于私人企业。
商业银行的所有权和治理结构主要由股东和董事会组成。
二、经营范围和产品创新：中国商业银行在过去主要提供传统的存贷款和支付结算等基本金融服务，但近年来已开始向其他领域拓展，包括信托、保险、证券等。
而美国商业银行由于市场开放程度高和金融创新环境较好，提供的金融产品更加多样化和复杂。
例如，美国商业银行发明了信用卡、债券和其他衍生品等金融工具。
三、监管和合规性：中美两国对商业银行的监管和合规性要求也存在差异。
中国监管机构主要由中国银行业监督管理委员会（中国银监会）负责，以维护金融体系的稳定和监管商业银行的经营行为。
在美国，商业银行的监管机构主要由美联储、美国联邦存款保险公司（FDIC）和国家银行业监督局（OCC）共同负责监管和监察。
四、政策支持和风险防控：五、国际合作和创新技术：中国商业银行在推进国际化经营和跨境金融合作方面取得了显著进展。
例如，中国商业银行积极参与“一带一路”倡议，并与多个国际金融机构开展合作。
在技术创新方面，中国商业银行大力推进金融科技的应用和发展，如移动支付、互联网金融等。
而美国商业银行则在全球范围内更具竞争力，并在金融科技创新方面处于领先地位，如创造了数字化银行和区块链技术等。
结论：中美商业银行制度在所有权、治理结构、经营范围、监管、政策支持、风险防控、国际合作和技术创新方面均存在差异。
这些差异主要源于两国不同的经济体制、法律环境和监管机构等因素。
随着全球金融一体化的加深，中美商业银行的差异有望进一步缩小，并相互借鉴发展经验，实现更好的合作与共赢。
中外商业银行中间业务创新比较分析
中外商业银行中间业务创新比较分析[摘要] 随着经济全球化的发展和以金融改革和金融创新为特色的金融自由化的发展，商业银行进行中间业务创新已成为发展的主要趋势。
论文从全球金融环境的变化以及对商业银行经营的影响展开论述，首先描述了金融全球化带来的机遇与挑战使得业务创新成为国有商业银行发展的必经之路；其次，介绍了我国国有商业银行和国外商业银行业务创新的发展和现状，通过对比提出了我国商业银行在业务创新中的问题、不足及其原因，并提出了相应的解决对策。
［关键词］商业银行；中间业务；业务创新随着经济全球化的发展和以金融改革和金融创新为特色的金融自由化的发展，商业银行作为金融机构中的主体，创新已成为提高自身竞争力的重要手段。
进行中间业务创新，已成为发展的主要趋势。
这些对我国商业银行的经营产生了不小的影响。
进行中外比较，选择适合本土的创新有助于商业银行业务的良性发展。
1 国内外商业银行业务创新发展综述商业银行中间业务的创新具体指在原有业务的基础上，利用先进的技术和理念，根据银行发展的需要，将新思维运用到实际当中，开发适应客户需求的新型服务类和表外业务的过程。
1.1 国外商业银行业务创新的发展及现状西方商业银行中间业务的创新始于２０世纪７０年代初，以信用卡、基金和代理销售保险等业务为主；８０年代以后，由于金融衍生产品迅速发展，商业银行推出了大量期货、期权、信用担保、互换等创新业务；９０年代以后，随着信息技术的发展及其应用，电子渠道的建设逐渐开展，现金管理等资源整合型业务陆续开展；２１世纪以后，得力于混业经营和金融市场的日渐发达，商业银行的业务创新发展到资产管理、代客理财等领域，实现了证券、保险和信托等领域创新业务的全面推进。
目前，主要是发展公司银行业务、个人理财业务以及资本市场相关业务。
处在混业经营的体制下的西方商业银行的资产运用能力和产品研发能力不断提高，中间业务的创新也逐渐变得个性化、多元化、综合化、系列化，传统中间收入比重逐渐降低。
我国商业银行中间业务发展现状及中外银行业中间业务发展差距
我国商业银行中间业务发展现状及中外银行业中间业务发展差距管、咨询顾问和金融衍生品等多种类型。
其中，支付结算和银行卡业务是商业银行中间业务的主要组成部分，也是商业银行中间业务收入的主要来源。
三）商业银行中间业务的特点商业银行中间业务的特点主要包括以下几个方面：1.低占用资本：商业银行中间业务不需要占用大量的资本，因此可以降低银行的风险和成本。
2.收入稳定：商业银行中间业务的收入相对稳定，不像利差业务受市场波动和政策影响较大。
3.风险相对较小：商业银行中间业务通常不涉及大量的资金，因此风险相对较小。
4.可扩展性强：商业银行中间业务可以根据市场需求和客户需求进行灵活调整和扩展。
5.与核心业务相辅相成：商业银行中间业务可以与核心业务相辅相成，提高银行的综合竞争力和盈利能力。
二、我国商业银行中间业务发展现状一）中间业务收入占比逐年上升我国商业银行中间业务收入占比逐年上升，但与发达国家相比还存在差距。
据统计，2018年我国商业银行中间业务收入占比约为33%，而美国、日本等发达国家的商业银行中间业务收入占比已超过50%。
二）中间业务收入结构不够优化我国商业银行中间业务收入结构不够优化，主要集中在支付结算和银行卡业务上，其他类型中间业务收入占比较低。
同时，商业银行中间业务收入的增长速度也较缓慢。
三）中小银行中间业务发展相对滞后我国中小银行中间业务发展相对滞后，主要原因是中小银行规模较小，资金和人才等方面的限制较大。
同时，中小银行在中间业务方面的竞争压力也较大。
四）互联网金融对中间业务的冲击互联网金融的发展对传统商业银行的中间业务产生了冲击，特别是以“余额宝”为代表的互联网理财产品，使得商业银行的理财产品销售受到了一定的影响。
三、中外银行业中间业务发展差距一）中外银行业中间业务收入占比差距较大中外银行业中间业务收入占比差距较大，发达国家的商业银行中间业务收入占比较高，而我国商业银行中间业务收入占比相对较低。
二）中外银行业中间业务收入结构差异明显中外银行业中间业务收入结构差异明显，发达国家的商业银行中间业务收入结构更加多样化，而我国商业银行中间业务收入结构相对单一。
中外银行中间业务比较分析
中外银行中间业务比较分析中间业务是指银行在经营过程中提供给客户的非传统银行业务，包括投资银行、资产管理、财富管理、融资租赁等。
中间业务是银行实现利润增长的主要途径之一，也是银行竞争力的体现。
而中外银行在中间业务方面存在诸多差异，并呈现出独特的特点。
首先，投资银行业务是中间业务的重要组成部分。
中外银行在投资银行业务方面有着不同的发展策略和经营模式。
国内银行在投资银行业务上相对较弱，主要侧重于传统的股票承销、债券发行等业务。
而外资银行由于在全球范围内拥有广泛的资源和客户渠道，更加擅长于跨国融资、并购重组、股权交易等专业领域。
此外，外资银行还能够提供更全面、综合的金融服务，如风险管理、研究报告等。
在投资银行业务方面，外资银行具有明显的竞争优势。
再次，财富管理业务是中外银行的共同特点。
财富管理业务是针对高净值客户提供的金融产品和服务。
中外银行在财富管理业务上都开展得比较积极。
但是，国内银行在财富管理业务方面还存在较大的发展空间。
国内银行在财富管理业务上主要以产品销售为主，缺乏对高净值客户全方位、个性化的服务，且专业人才相对不足。
而外资银行在财富管理业务上则更注重顾问式服务、财富传承、税务筹划等方面的服务，能够提供更为精细化的财富管理服务。
最后，融资租赁业务是中间业务中的另一个重要组成部分。
中外银行在融资租赁业务方面也存在差异。
国内银行的融资租赁业务主要基于国内市场，产品以设备、房地产等固定资产为主，融资租赁业务范围相对相对狭窄。
而外资银行在融资租赁业务上更加注重跨国业务，在全球范围内拥有更广泛的渠道和客户资源，能够为企业提供海外融资租赁服务。
综上所述，中外银行在中间业务方面存在较多差异。
国内银行在投资银行和资产管理方面相对较弱，更加侧重于传统的股票承销和基金管理业务。
而外资银行具有更为先进的投资理念和风险管理体系，在投资银行和资产管理方面具有明显的竞争优势。
在财富管理和融资租赁业务方面，外资银行也能够提供更为精细化、全方位的服务。
中美商业银行中间业务竞争力差异与成因分析
中美商业银行中间业务竞争力差异与成因分析刘曦腾;刘广浩【摘要】本文从影响我国商业银行中间业务竞争力的主要因素研究入手建立商业银行中间业务竞争力的评价指标体系，对中美两国银行中间业务的竞争力进行对比分析，结果发现，虽然我国四大国有银行拥有丰富的基础资源优势，但与美国商业银行相比，我国商业银行中间业务竞争力整体上仍有较大差距，究其成因主要在于三个方面：一是分业经营限制，二是创新能力低下，三是公司治理机制不完善。
%The paper establishes a competitiveness evaluation index system of commercial banks′ intermediate business by studying the main factors influencing China′s competitiveness of intermediate business, and comparatively analyzes Sino-US competitiveness of commercial banks′ intermediate business, fin ding although China′s four major state-owned banks have rich resources base, China′s commercial banks′intermediate business competitiveness has a wide gap com⁃pared with US commercial banks. The main reasons include separate operation restrictions, low innovation capacity and inadequate corporate governance mechanisms.【期刊名称】《商业研究》【年(卷),期】2016(000)009【总页数】7页(P64-70)【关键词】商业银行;中间业务;竞争力;实证比较【作者】刘曦腾;刘广浩【作者单位】上海财经大学公共经济与管理学院，上海 200433;复旦大学经济学院，上海 200433【正文语种】中文【中图分类】F830.49我国商业银行中间业务的发展与金融体系的改革以及中间业务在商业银行中的地位密切相关。
中美商业银行个人理财业务比较研究
中美商业银行个人理财业务比较研究随着全球化的深入推进和经济的发展，中美两国的商业银行在个人理财业务方面都有着显著的发展。
本文将对中美商业银行个人理财业务进行比较研究，分析其共性和异性，为两国商业银行进一步提升个人理财业务提供参考。
在中国，商业银行个人理财业务发展迅速。
由于国内经济持续增长，居民财富不断积累，加之金融市场的逐步开放，个人理财业务的需求也日益增加。
中国商业银行在此背景下，积极拓展个人理财业务，不断推出各类理财产品和服务，满足不同客户的需求。
在美国，个人理财业务同样得到了长足的发展。
美国商业银行在长期发展中，形成了以资产管理和投资顾问为核心的个人理财业务。
他们提供广泛的投资选择，包括股票、债券、基金等，同时也提供个性化的财务规划服务，帮助客户实现财务目标。
中国商业银行个人理财业务在产品和服务方面也取得了显著进展。
目前，中国商业银行提供的理财产品种类繁多，包括货币市场型、债券型、股票型、混合型等。
许多银行还提供结构性和创新型理财产品，以满足客户的特殊需求。
在服务方面，中国银行与第三方机构的合作也日益紧密，为客户提供更全面的服务。
美国商业银行在产品和服务方面也具有较高的水平。
他们提供各种类型的投资产品，包括共同基金、ETFs、定期存款等。
同时，美国商业银行还提供丰富的投资咨询服务，包括针对个人的财务规划、投资策略等。
中国商业银行在营销策略和推广方面采取了多种方式。
一方面，银行通过电视、报纸、网络等媒体进行广告宣传，提高公众对理财产品的认知度；另一方面，银行还通过客户经理、网点等渠道，向客户提供专业的理财咨询服务。
许多银行还加强了与第三方机构的合作，通过共享资源、互设渠道等方式，实现业务的拓展。
美国商业银行的营销策略则更注重科技的应用和创新。
他们利用大数据、人工智能等现代科技手段，精准分析客户需求，为客户提供个性化的服务。
同时，美国商业银行还注重线上线下结合的方式，通过官网、社交媒体等网络渠道推广产品和服务。
分析中西方商业银行的异同点,结合分析
分析中西方商业银行的异同点，结合分析一、内部控制环境差异分析：1、产权制度差异：从国外发达的市场经济国家看，商业银行采用的是现代银行法人产权制度，其主要表现为股份公司的形式，这种产权制度的主要特点可以概括为：（1）实现了产权结构的多元化、银行资本的社会化。
通过发行股票，可以筹集到数量极其庞大的资本，补充银行资本不足的状况，解决了银行发展对资本金的需求，提高了银行抗风险的能力。
（2）它有效地分解了经济上的所有权（财产终极所有权）和法人所有权（法人财产权），从而使得出资人同企业资产的实际营运相分离。
商业银行获得了独立的法人财产权形式和资格，能够自主地支配、使用、处理其实际财产和从事金融交易活动。
（3）出资人或股东的责任有限。
当银行亏损或破产时，出资人或股东只承担以出资额为限的有限清偿责任，以其投资对商业银行负责，实现了利益共享、风险共担的经济关系，对股东利益的保护、银行组织的稳定与发展都有积极的意义。
传统国有银行在产权上的特征是：（1）占有权、收益权、转让权均高度集中于国家。
（2）银行财产的非法人性。
银行不具有独立的支配法人财产的资格，从某种程序上讲，不能真正成为“自主经营、自负盈亏、自我约束、自我发展”的微观主体。
政府对银行行使行长的任免权、资源的配置权、经营的监督权。
（3）经营责任的无限性。
国家惟一拥有银行的剩余索取权，同时，国家也承担银行经营的无限责任，风险全部由国家承担。
（4）产权的不可转让性。
产权边界事先被国家界定，其他产权主体不能通过市场合约依法进入，从而表明银行产权的不可转让性。
2、公司治理结构的差异：产权制度造成的“所有者缺位”使得我国商业银行治理结构与国外现代商业银行公司治理结构有明显的区别，具体表现在：（1）政府与行长之间的委托代理契约仍然是行政性的，国有商业银行仍然在政府的行政性约束之下，并不能保证其独立产权主体的法律地位和独立的经济利益，是一种非经济性的委托代理关系。
（2）在激励机制方面，主要实行的是官本位的激励机制，通过行政级别的升迁来实现激励，干部的任免、奖惩以政治觉悟、思想品德、任期政绩为主要内容，从而造成银行高级管理层注重短期政绩，实际工作中短期行为明显。
论中外商业银行中间业务营销竞争战略的比较研究
论中外商业银行中间业务营销竞争战略的比较研究引言：中外商业银行在全球范围内都扮演着重要的角色，为经济发展提供资金支持和金融服务。
中间业务是商业银行的重要组成部分，通过该业务银行可以实现收入多元化，增加盈利能力。
在竞争激烈的市场环境下，商业银行需要制定有效的中间业务营销竞争战略来获得竞争优势。
本文将对中外商业银行中间业务营销竞争战略进行比较研究。
一、中间业务营销的定义和重要性中间业务是指商业银行从事的非存款业务，包括证券承销、贷款发放、外汇交易、资金拆借等。
中间业务的主要目标是通过提供金融服务，为客户创造价值，并实现银行的盈利。
二、中外商业银行中间业务营销的比较1.市场定位在市场定位上，中外商业银行有一定的差异。
外商业银行更加注重高端客户和跨国企业，并通过全球化战略获取更多的业务机会。
而中资商业银行则更加侧重于国内市场，将重点放在服务小微企业和个人客户上。
2.产品创新在产品创新方面，中外商业银行均非常重视。
外商业银行通常具备更强的创新能力，推出多元化的金融产品，满足不同客户的需求。
中资商业银行在产品创新方面相较之下稍显保守，重点在于提供稳定的金融服务。
3.客户拓展中外商业银行在客户拓展上存在一定的差异。
外商业银行主要通过跨国扩张来获取更多的客户资源，通过与跨国企业合作，提供跨境金融服务。
中资商业银行则更加侧重于本土市场，致力于服务中小微企业，通过为企业提供贷款和其他金融服务来获得更多的客户。
4.风险控制中外商业银行在风险控制方面也存在一些差异。
外商业银行通常具备更为先进的风险管理系统和手段，更加注重风险控制和合规管理。
中资商业银行在风险控制方面相对较为保守，注重传统的信用风险管理。
5.品牌形象中外商业银行在品牌形象上也存在一定的差异。
外商业银行通常具备更强的品牌认知度和市场影响力，品牌形象更高端、国际化。
中资商业银行则在国内市场有较高的知名度，品牌形象更具亲和力。
三、总结与展望中外商业银行在中间业务营销竞争战略上存在一定的差异。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
东方企业文化•财会金融 2013年11月
222
中美商业银行中间业务比较与借鉴
时 喆
（山西财经大学会计学院，太原，030006）
摘 要：我国商业银行的业务发展经常以国际先进银行作为“标杆”，在收入结构方面，认为中间业务收入占比高就是国际银行业的所谓“先进”水平。
本文将我国和美国商业银行的中间业务进行比较与借鉴。
发现，我国商业银行在此方面还不够重视，依然视传统的存款和放贷为主要业务和收入来源。
我国商业银行在中间业务发展方面的现状是基础工具的普及率低，客户服务的项目品种数量较少。
并以此为依据有针对性地制定战略方案：健全我国商业银行中间业务品种、提高基础工具的普及。
以期获得促进我国商业银行中间业务长期、全面发展的有效途径。
关键词：中间业务 商业银行 客户服务 中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1672—7355（2013）11—0222—01 一、中美商业银行中间业务比较
随着商业银行中间业务的特点和作用的凸显，人们对金融服务提出了更多的要求。
中间业务的发展，丰富和完善了银行的功能，使银行在提供传统的银行业务之外，能根据客户的需求，不断进行产品创新，提供多方面的服务。
但与西方国家相比我国商业银行两个方面的不足之处。
（一）中美商业银行中间业务发展规模和收入水平的比较
美国商业银行银行总体上存贷业务带来的利润占总利润55％，而其余45%的利润都是由承兑、资信调查、远期外扩买卖、外扩期货、外扩期权等大量中间业务创造的。
具统计，1999年美国商业银行的净收入构成中，净利差收入占了57.08％，而非利差收入的比例达到42.92％。
再看一下我国银行业的情况：据了解，我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在l0％以内，平均为7％‐8％，有的甚至不足l ％。
由此可见，我国商业银行的中间业务同国外银行业相比差距非常大，可以说是冰火两重天。
（二）中美商业银行中间业务在产品结构上的比较 美国商业银行推行的中间业务范围广泛、种类繁多，涵盖代理、结算、担保、融资、咨询和金融衍生等众多领域。
尤其是实行混业经营以来，为满足客户各种需求中间业务产品日新月异、层出不穷，涵盖传统银行业务、信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务等，使现代商业银行成为名副其实的“金融百货公司”。
近年来，尽管我国商业银行目前开办的中间业务已达300多种，但实际运用的品种很少，而且受传统经营思维模式以及严格分业经营指导原则的限制，现在开展的中间业务可分为高附加值以及低附加值产品两类．主要集中在收利结算和代理业务等劳动密集型品种方面，高附加值品种在我国银行业中尚处于起步阶段。
传统的结算类、代理业务收入比约40％。
而技术含量高、为市场提供智力服务并从中收取手续费的资信调查、资产评审、个人理财、企业信用等级评估以及期货期权等衍生工具我国才起步，有的基本没有开展。
二、美国商业银行中间业务对我国的启示
基于上述对国内外商业银行中间业务发展的四大比较分析，可以看出：
我国商业银行中间业务发展存在诸多不足，比如认识方面欠缺、中间业务品种少、手段单一；运作不规范、缺乏完整系统的科学管理；非理性竞争现象突出，低层次竞争较为普遍，发展不平衡问题；对经营效益贡献仍然不足。
（一）提高我国商业银行在中间业务营销推广的重视 我国商业银行对中间业务所能带来的利润并不重视，不了解中间业务中巨大的利润契机，我们应加强建设，使中间业务在我国商业银行中带来丰厚的利润。
建议如下：
1、推出差异型产品和对客户量身定造。
各商业银行要
充分注重客户需求的差异性，对不同客户群体的市场行为和特征进行调查研究，寻找、发现未被满足或未被充分满足的消费需求， 根据自身的规模和地位，寻找那些与银行优势和潜力可以结合得比较好的市场机会，采取差异性市场策略，提供独特的金融产品服务。
同时，对一些大客户则可根据其特殊的需要，提供专门化和“量体裁衣”式服务。
2、根据客户价值进行定价。
单一的定价方式不能体现不同客户对银行利润的贡献度，不利于银行对细分市场客户的成本效益分析和市场营销决策。
根据不同客户群或不同客户对银行贡献大小，提供差异的中间业务服务品种，不仅可以提高客户对银行产品和服务的相对满意程度，稳定银行客户群，保持市场竞争优势，而且确保银行中间业务收入的提高。
（二）健全我国商业银行中间业务中的服务项目
对比中发现我国商业银行中间业务的项目不健全，与美国有较大差距，同时也制约了我国商业银行中间业务的发展。
我们应快速健全各个服务项目，提高我国商业银行在中间业务方面的国际竞争力，建议如下：
1、巩固固有优势业务。
我国商业银行应首先大力巩固开展多年的中间业务，如国际、国内结算、保管、个人代理收费等业务。
2、创新推广新兴业务。
逐步开展为企业和居民个人提供金融投资理财服务，参与个人理财顾问、信息咨询基金信托等业务， 并不断加大这方面业务的规模。
随着现代企业制度的建立，我国商业银行可以逐步加快风险度较高的信用性、融资性业务的发展，如个人担保、承诺等。
3、结合当前金融形式和法律规范， 可重点开展下列中间业务领域：
（1）新的结算代理业务 （2）各类信息咨询服务 （3）承诺担保类业务
（4）与资本市场相关的中间业务 （5）电子商务方面的中间业务 结论
商业银行中间业务的发展在中国还刚开始起步，与其它发达国家的银行业相比差距还非常大。
当然，原因是多方面的。
但我们必须认识到中间业务对未来商业银行的生存和发展是至关重要的。
商业银行中间业务发展的战略研究是一个具有重大现实意义的课题。
通过本论文透彻的分析和研究，我们发现对于工商银行中间业务的发展来说，优势与劣势同在，机会与威胁并存，在战略目标和战略方案的制定过程中，必须本着发挥优势、利用机会、克服弱点、避免威胁的基本原则，才能找到卓有成效的发展战略。