中国银联大势已去,保守如斯还能坚持三年吗？
中国银联未来三大发展方向分析
中国银联未来三大发展方向分析
2002 年，在中国加入ＷＴＯ后的第一个春天，中国银联在上海成立。
这意味中国有了属于自己的银行卡组织。
13 年后，中国银联已经成长为与维萨、万事达比肩的国际支付品牌，其交易规模已接近全球主要国际卡组织规模。
中国银联成立之初，便立志规划联网通用、资源共享，建立中国的银行卡组织。
但这个凌云壮志却面临三无困境：没有统一标准、没有技术规范、没有技术和资金支撑。
中国银联助理总裁戚跃民回忆当时的情况：全国18 个城市中心所用标准各不相同，所有的交易资料都掌握在系统开发企业手里，其中还有很多外国公司；我们找到著名咨询机构埃森哲，他们认为国际上只有维萨和万事达的标准，根本不可能自建系统。
当时测算，如要满足中国国内的刷卡需求，系统需要每秒处理3000 笔交易，一家国际系统开发企业在不确保满足要求的前提下，对银联提出的设备和软件报价超过25 亿元。
中国银联只能选择自主创业，白手起家，完成自主知识产权的转接清算系统，每秒可完成交易12500 笔，国内银行卡交易成功率由此前的49%提
高到99%以上。
戚跃民说。
10 多年来，这个中国本土金融品牌逐步打破维萨、万事达长期垄断的全球支付市场，伴随着日渐富裕的中国人和走向国际的人民币，在全球迅速崛起。
伴随着中国成为世界第二大旅游输出国，银联也随之成为中国人出境的首选支付品牌。
银联国际首席执行官蔡剑波说，目前香港、韩国、日本等。
中国银联大势已去,保守如斯还能坚持三年吗？
中国银联大势已去,保守如斯还能坚持三年吗？第一篇：中国银联大势已去,保守如斯还能坚持三年吗？2017年3月26日，是中国银联成立15周年纪念，我们本来是应该都表示祝贺的。
不管怎样，中国银联对中国金融业的发展做出了历史贡献，世界上100多个国家都可以用，而中国银联可以豪迈的说自己是世界第三。
不过，其总裁时文朝通过内部邮件发出的万言司庆致辞，看完之后却怎么也说不出祝贺的词汇。
在面对世界发展的大趋势时，中国银联竟然还如此的抱残守缺，其保守的态度超出了很多人的想象。
我们要说的是，保守不代表安全，落后也不能说明谨慎，如果中国银联按照这样的战略思维走下去，还能坚持三年吗?金融本质来源于商业，金融机构也多来自商业巨子，互联网大势挡不住时文朝说，再精巧的设计和技术结构都改变不了金融在风险识别、风险计量、风险控制和风险经营上的本质需求，而这些专长本不属于一般商业，商业机构也不会天然具有这些基因和积累。
非己所长，反为所累，甚至为其所噬。
作为中国银联这样机构的最高负责人，一定是金融专家，还是顶级的，但这段论述却不敢恭维。
什么时候风险识别、风险计量、风险控制和风险经营成了金融的专长，而且是商业机构不具备的?要说风险的管理，我们还不去讲军事方面的强需求，就看看最原始的风险理论。
其实，最早对风险最有体验的一定是物流，或者更直接点是航海。
一批货能不能进，路上运输会不会成危险，这些都是商业必然考虑的，更不要上茫茫大海上的原始海运，更是风险重重，所以，我们看到，这些方面的风险管理走在了最前沿，后来才催生了金融的需求，风险就转移嫁接到了金融业务上。
至于银行业，也许时总的秘书在写稿子的时候忘记了，很多银行其实都是实业开办的。
比如，中国很原始的钱庄、银号，基本都是经商做买卖的做起来的，从商业转到金融业。
汇丰银行，厉吧，开始只是一家铁行轮船公司监理牵头成立的贸易洋行，其他的股东也都是世界各地的洋行和商行，也并未“非己所长，反为所累，甚至为其所噬”。
定期存款利率告别“3时代”还要存定期吗
定期存款利率告别“3时代”还要存定期吗定期存款利率告别“3时代”还要存定期吗?国有大行人民币存款利率迎来又一次集中调整。
6月8日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行等先后更新了人民币存款利率情况，活期、定期存款利率均有所下调，中长期定期存款下调幅度更大。
在此之前，美元存款产品已经历了一轮调降。
具体来看，活期存款利率从此前的0.25%下调至0.20%，2年期定期存款利率下调10个基点至2.05%，3年期、5年期定期存款利率均下调15个基点分别至2.45%、2.50%。
这也意味着，国有大行人民币存款挂牌利率已经全部降至2.5%以下，执行利率上限也正式告别“3时代”。
从去年开始，银行纷纷调低存款利率，以降低负债端成本。
2022年4月和9月，国有大行两次集体下调个人存款利率。
今年4月以来，山东、陕西、广东、河南等多地中小银行相继调整定期存款利率;5月5日，渤海、浙商、恒丰三家股份行跟进“补降”;6月以来，中小银行又开启新一轮存款“降息潮”，部分定存品种最高下调30个基点。
中长期存款利率为调整重点尽管2022年以来，央行多次下调存款利率，但从上市银行财报来看，银行存款平均成本率不降反升——工农中建交5家国有大行2022年的存款平均成本率均有上升。
存款定期化是造成这一反常情况的主要原因，而这一趋势在2023年开年以来并未得到缓解。
光大证券金融业首席分析师王一峰认为，2022年，银行体系负债端呈现出一定的存款定期化倾向，一年以上存款增量占比明显上升。
2023年开年以来，受经济复苏走弱，居民消费和企业投资意愿较低，货币交易性需求仍然偏弱，企业与居民存款均继续呈现明显的定期化特征。
截至4月末，定期存款占境内存款的比重为53.2%，较年初提升2.1个百分点。
其中，居民定期存款占居民存款、企业定期存款占企业存款比重分别为71.2%、67.8%，较年初分别提升3.1、1.9个百分点。
特别对于头部银行而言，因核心负债占比更高，受存款定期化拖累更为明显。
2024年国有银行市场前景分析
2024年国有银行市场前景分析一、背景介绍国有银行作为中国金融体系中的重要组成部分，一直在发挥着关键作用。
然而，在市场经济的浪潮下，国有银行面临着许多挑战和竞争。
本文将通过对国有银行市场前景的分析，探讨其在未来的发展方向。
二、市场前景1. 政策因素带来的机遇国家对国有银行的政策支持是其发展的重要保障。
随着金融改革的深入推进，国家将会出台一系列的政策措施，以完善国有银行的营商环境，促进其稳定增长。
例如，对国有银行的监管政策将更加细化，提高其合规性和风控能力。
此外，国家还将进一步加强对国有银行的支持力度，鼓励其积极扶持实体经济，提供更多的金融服务。
2. 开放式金融市场的竞争随着我国金融市场的开放程度不断提高，国有银行将面临来自全球金融机构的激烈竞争。
国有银行需要通过加强自身的服务能力和竞争力来抵御来自外部的冲击。
例如，加强科技创新，提升金融科技水平，将是国有银行在未来发展中的必然选择。
此外，国有银行还可以通过加强与其他金融机构的合作，共同开拓市场，实现互利共赢。
3. 扶持实体经济的重要角色国有银行将继续发挥其支持实体经济的重要作用。
实体经济作为国民经济的基础，需要得到充分的金融支持。
国有银行将通过提供贷款、融资等金融服务，帮助实体经济发展壮大。
此外，国家还将鼓励国有银行加大对重点领域和项目的支持，为实体经济注入更多的资金和资源。
三、发展策略1. 创新金融产品和服务为了满足不同客户的需求，国有银行需要加大创新力度，不断推出多元化的金融产品和服务。
例如，通过引入互联网和大数据技术，提供在线支付、个人理财等新型金融服务。
同时，国有银行还可以加强对小微企业的金融支持，推出符合其需求的差异化产品。
2. 加强科技创新能力金融科技是未来金融行业发展的重要趋势，国有银行需要加强自身的科技创新能力。
通过加大对人工智能、区块链等前沿技术的研发和应用，提高金融业务的效率和安全性。
此外，国有银行还应积极与科技企业合作，共同推动金融科技的发展和应用，实现转型升级。
打破银联垄断 未来谁主沉浮
打破银联垄断未来谁主沉浮作者：暂无来源：《中国证券期货》 2015年第5期文 /《中国证券期货》记者凡志喜日前，中国政府网发布《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，决定自6月1日起，对银行卡清算机构实施准入管理，并全面放开境内企业法人和境外机构进入国内银行卡清算业务市场4 月22 日，中国政府网发布《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，决定自6 月1 日起，对银行卡清算机构实施准入管理，并全面放开境内企业法人和境外机构进入国内银行卡清算业务市场。
银联卡垄断时代将终结银行卡清算机构是银行卡产业链条的枢纽。
目前我国唯一的清算组织是2002 年成立的中国银联。
专门建设和运营全国统一的银行卡交易处理和资金清算系统。
截至2014 年底，具有“银联”标志的银行卡已达近50 亿张。
按照WTO 的裁定，中国应该在2015 年8 月29 日前开放人民币转接清算市场，也即开放其他卡组织进入中国市场。
与此同时，美国的Visa、万事达等境外银行卡清算机构也已在中国设立代表处近20 年，通过国内的商业银行和非金融支付机构广泛参与中国银行卡市场。
但是他们并不能进行银行卡的人民币清算。
2014 年全国共发生银行卡业务595.73 亿笔，金额449.90 万亿元，银行卡消费金额占社会消费品零售总额的比重持续增长，从2002 年的4.7%提高至2014 年的47.7%。
今后，这样一个巨大市场将不再由银联垄断。
《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》的正式发布，意味着我国银行卡清算市场即将打破中国银联“一家独大”的局面，符合条件的国内银行、第三方支付机构、国际卡组织都可进入银行卡清算市场。
《决定》自2015 年6 月1日起施行。
业内人士认为，这一文件对银行卡清算市场实行准入管理、进行有序规范，是扩大金融开放、深化金融改革的重要举措。
技术打破利益格局唯有技术进步，才能打破行政垄断所固化的利益格局。
李克强总理曾说“互联网+”是未知远大于已知，未来空间无限。
国有银行值得托付终生吗 读后感
国有银行在我国金融体系中扮演着重要的角色，它们不仅在国民经济发展中扮演着重要的支持作用，而且也在民生领域有着不可替代的作用。
然而，国有银行一直备受争议，人们也常常对国有银行的价值和前景产生疑惑。
在这篇文章中，我将深入探讨国有银行的价值，思考国有银行是否值得我们终生信赖和托付。
1. 国有银行的历史与使命国有银行作为我国金融体系中的中流砥柱，其历史悠久、使命光荣。
国有银行承担着国家金融政策的执行、服务国家经济建设和保障国家金融安全的重要职责。
在这一部分，我将对国有银行的历史、使命以及其在我国金融体系中的地位和作用进行详细的介绍和分析。
2. 国有银行的服务与创新国有银行在服务国家经济建设和保障国家金融安全的过程中，不断进行着自我革新和创新。
无论是在金融产品的创新、金融科技的应用还是金融服务的改善上，国有银行都在与时俱进，不断提升自身的竞争力和服务水平。
在这一部分，我将对国有银行在服务与创新方面所做的努力和取得的成绩进行详细的评述和分析。
3. 国有银行的发展与展望国有银行作为我国金融体系中的重要组成部分，其发展前景备受关注。
国有银行在面对内外部环境的变化和挑战时，又将如何应对？其发展前景又是如何？在这一部分，我将对国有银行的发展现状和展望进行分析和展望，并对国有银行的未来发展提出自己的见解和观点。
总结回顾从历史使命到服务创新再到发展前景，国有银行的价值有目共睹。
作为国家金融体系重要的一员，国有银行在服务国家经济建设和保障国家金融安全的过程中，一直发挥着不可替代的作用。
尽管国有银行也存在着一些问题和挑战，但我对国有银行的发展前景依然充满信心。
国有银行是值得我们终生信赖和托付的。
个人观点和理解在我看来，国有银行作为国家金融体系的中流砥柱，其使命显而易见，价值不言而喻。
国有银行在服务国家经济建设和保障国家金融安全的过程中，不仅在传统金融领域有着丰富的经验和资源，而且在金融科技和金融服务方面也不断进行着创新和改进。
银联卡,还需迈过几道坎
事实上 ， 在 １９ ， 早 ９ ３年 我国有关部 门就针对 国内银 人 民银 行 申请 信用 卡经营牌照 ， 希望以此打开我 国银行
行 卡使用现状 和金融业 的发展趋势启动了以实现银行卡 卡零售业 务市场 。
跨行联网通用为 目标的“ 金卡工程 ”并投入近 １ ， Ｏ亿元 巨 就在信用卡 巨头积极 。 闺地 的同时 ． 它们也 向银联
被认为是现代经济生活 中最 佳结算 支付工 具的信 用卡 产生到 目前在全球范围内蓬勃 发展起来 ， 已经经 历了 ５ 余年的时间。 ０ 而上世纪 ６ ０年代相继形成 的信用
卡两大 国际组织——万事达 卡 国际组织 （ ｓ ｒ 和威 Ｍａｔ ） ｅ 士国际组织 （ ｓ）可 以说是银行卡发展史上最具有划 Ｖｉ ． ａ
今年 １ １ 月 ０日， 被媒体 曾一度广泛关 注的银联卡
悄然问世 。 它悄然 问世是因为厚定的新闻发布会被临 说
时取消 ． 印制精美的宣传画也 被暂 时封存 。 种“ 这 低调处 理 被传是因为一些关系 尚未理顺 所至 。 ３月 ２ ６日． 被媒体 称之为 只听楼梯 响 ， 不见人下 来” 的中国银联股份公司终于在上海举 行了隆重的挂牌 仪式 。 全国政协副主席李贵鲜 、 人民银行行长戴 相龙 为 其揭牌。 作为最慢捷的结算工具 ， 信用卡从 诞源自就注定 了它 的世界性 却
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上海有 １ 家发 卡行 ， ６ 卡样更 多达 １６ 。 ０ 种 而且各种银行 烈的渗透删是另一大 动因 据统计 ， ｉ Ｖｓ ａ卡在 我国的 ｌ ７
资在 １ ６个城市建立 了银行卡交换 中心 ． 在北京建设了全 卡予 以热切关 注。 万事达卡驻京负责人就明确提 出， 万事 国银行卡信息变换 总中心 。 达的视野是全球业务 ． 锻联主要针对 国内 ， 两者可以相辅
中国银联未来发展之思考
中国银联未来发展之思考摘要:中国银联自2002成立以来,全面实现联网通用目标,我国银行卡业迎来了大发展时期,银行卡产业从此进入快速成长通道。
但随着中国银联的发展壮大,其在经营管理中的一些深层次问题逐渐暴露出来。
本文将对中国银联的性质、定位,与商业银行的关系,监管主体,与第三方支付组织的关系,海外业务战略等方面进行了深入探讨和分析关键词:中国银联;组织定位;第三方支付;对外业务一、中国银联的定位分析中国银联全称中国银联股份有限公司,2002年3月26日在上海成立,是经中国人民银行批准的、由境内八十多家金融机构共同发起设立的股份制金融机构,注册资本16.5亿元人民币。
公司采用先进的信息技术与现代公司经营管理机制,建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络,实现银行卡全国范围内的联网通用,推动我国银行卡产业的迅速发展,实现“一卡在手,走遍神州”, 乃至“走遍世界”的目标。
从性质上看,中国银联是一个银行卡联合组织,是伴随着中国金融业的发展而产生发展起来的。
中国银联的成长得到了政府的大力支持,政府1993年实施建设金卡工程是中国银联的雏形。
从中国银联的成长的历程来看,银联是政府推动的产物,也是国家大力投资的结果。
从其初始成立的目标来看,中国银联是金融领域的一项公共物品,其作为金融业的“高速公路”与“信息化公路”,它的经营具有很强的公共服务性,理论上应当作为政府的一项公共投资,只有这样才能保证为客户提供公正、公平的高质量的银行卡服务。
从资本组织形式可以看出,中国银联是一个股份制金融机构。
这一定位可能会对中国银联的运营产生一些矛盾的地方,并会阻碍自身的进一步发展。
首先我们可以肯定垄断性的组织可以采取公司化模式,但中国银联这一垄断性的公司经营目标必须明确,到底是利润最大化还是确保中国金融业信息“高速公路”的畅通?在本人看来后一目标理当成为其存在的合理因素,也是这一组织产生的根本原因。
当然公司的经营可以是有偿服务的,但其根本的宗旨与其他企业是不同的,它追求的不应当是利润最大化。
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2017年3月26日，是中国银联成立15周年纪念，我们本来是应该都表示祝贺的。
不管怎样，中国银联对中国金融业的发展做出了历史贡献，世界上100多个国家都可以用，而中国银联可以豪迈的说自己是世界第三。
不过，其总裁时文朝通过内部邮件发出的万言司庆致辞，看完之后却怎么也说不出祝贺的词汇。
在面对世界发展的大趋势时，中国银联竟然还如此的抱残守缺，其保守的态度超出了很多人的想象。
我们要说的是，保守不代表安全，落后也不能说明谨慎，如果中国银联按照这样的战略思维走下去，还能坚持三年吗?
金融本质来源于商业，金融机构也多来自商业巨子，互联网大势挡不住
时文朝说，再精巧的设计和技术结构都改变不了金融在风险识别、风险计量、风险控制和风险经营上的本质需求，而这些专长本不属于一般商业，商业机构也不会天然具有这些基因和积累。
非己所长，反为所累，甚至为其所噬。
作为中国银联这样机构的最高负责人，一定是金融专家，还是顶级的，但这段论述却不敢恭维。
什么时候风险识别、风险计量、风险控制和风险经营成了金融的专长，而且是商业机构不具备的?
要说风险的管理，我们还不去讲军事方面的强需求，就看看最原始的风险理论。
其实，最早对风险最有体验的一定是物流，或者更直接点是航海。
一批货能不能进，路上运输会不会成危险，这些都是商业必然考虑的，更不要上茫茫大海上的原始海运，更是风险重重，所以，我们看到，这些方面的风险管理走在了最前沿，后来才催生了金融的需求，风险就转移嫁接到了金融业务上。
至于银行业，也许时总的秘书在写稿子的时候忘记了，很多银行其实都是实业开办的。
比如，中国很原始的钱庄、银号，基本都是经商做买卖的做起来的，从商业转到金融业。
汇丰银行，厉吧，开始只是一家铁行轮船公司监理牵头成立的贸易洋行，其他的股东也都是世界各地的洋行和商行，也并未“非己所长，反为所累，甚至为其所噬”。
招商银行由香港招商局创办，民生银行也是国内几大商业企业老板合伙的，怎么就不具备基因和积累了?
当然，作为银联的“老板”，瞧不上商业企业也是没有问题，因为中国银联确实是金融机构合伙成立的，与商业企业没有股东关系，而中国的大银行都是原来人民银行分离出来的专业银行，也都不是来自商业社会。
但中国这个怪异的格局不能掩盖金融与商业的天然鱼水关系。
如今的社会，互联网商业蓬勃发展，互联网金融的基础早已经具备，前向态势不可阻挡。
顽固坚守四方模式，但从来不考虑消费者的利益
时文朝强调，我们的四方模式也应该改变，但不应轻易改变。
中国银联将坚持“不与渠道争入口、不与机构争账户、不与收单争场景，各司其职、各安其位，这是卡组织为自己选定的边界。
”
确实，四方模式是中国银联的立身之本，甚至也是世界上几大卡组织的命根子。
但是，时代变了，这种模式还能坚持吗?还有必要坚持吗?
四方模式让卡组织、发卡行、收单行、商户都各有所得，四方分成(ZANG)，但你们将消费者的利益至于何地?很多金融机构的人怨恨是互联网金融公司抢了他们的蛋糕，就如同很多开门店的老板认为是电商抢了他们的饭碗，实际上，如果没高昂的房价房租转嫁的成本购买者的欲望，如果没有四方坚持的高利益分成使消费者远离，怎么会在第三方支付和互联网金融发展的机会。
这几年，虽然银行也在改变，在互联网金融的压力下，不得不数次降低费率，甚至在转账等等方面开始免费。
但是，此前干什么去了?如果没有第三方支付的发展，我们恐怕到现在也要忍受异地转账、跨行转账、异地取款等等的高昂的手续费。
中国银联，如果不是被逼无奈，是绝对不会轻易放弃任何一点利益的，现在，依然做得不够。
坚守不坚守四方模式并不重要，关键的是，能否让消费者获益，否则只能被抛弃。
互联网思维恰恰是用来降低物流成本和营销成本的
时文朝在文中说，有两项刚性支出就难以在互联网的庇护下消解，即物流成本和营销成本。
而降低这两项成本已经非“互联网思维”所长，反而是传统商业经营的强项。
如果我们没有健忘，去年年底，时文朝总裁还在与京东合作，而京东的强项就是物流的快捷与便宜。
怎么刚刚过了几个月，物流成本控制能力反而成了互联网思维的弱项?
还有，也许时总没有关注，国内还有一家公司叫“菜鸟网络”，老板是银联可能最不想看到的那个名字。
菜鸟网络前几天刚刚在马来西亚要建设物流港，国内主要的快递公司老板都去捧场助威。
不过别的，经过综合测算，按照现在每天包裹量菜网络的大数据智能分单服务一年可为快递公司节省6.1亿元。
菜鸟已经帮助2015年国内快递平均时效缩短了半个工作日，相当于每天为中国人民节省减少1.6亿小时，通过菜鸟网络电子面单平台，为整个行业一年节省12亿元，而智能分单产品则为仓库快递员每天分拣时间减少了30分钟以上。
还有，营销成本的问题，这本来就是互联网思维的起点，雷军用互联网思维做营销，成功在几年时间将小米推上了中国智能手机的巅峰。
荣耀也是互联网思维，在华为吸收了互联网思维之后，华为已经成为了中国科技企业的重要标杆企业。
事实上，很多金融机构都在渠道和营销上采取措施应对互联网大潮。
数据显示，截至2016年末，银行业协会的数据显示，工商银行共减少柜员14090人，农业银行减少10843人，建设银行减少30007人，中国银行则未披露数据。
从2014年的减员1.7万余人到2016年的骤减5万余人。
与此同时，国外也如此。
法国巴黎银行3月20日向其投资者公布2020年前的战略计划部署细节，宣布在2020年之前从法国原有的1964家支行中关闭200个，占总支行数的10%，并同时还会从比利时现有的785家支行中关闭153个。
之所以如此剧烈变化，主要是用户的使用习惯在变。
银行业协会数据显示，2016年银行业金融机构离柜交易达1777.14亿笔，同比增长63.68%，离柜交易金额达到了1522.54万亿元，行业平均离柜率达到了84.31%，其中，民生银行的离柜业务率已经达到了惊人的99.27%。
据前瞻产业研究院报告显示，2009年以来，第三方支付市场的交易规模保持50%以上的年均增速迅速扩大，并在2013年成功突破17万亿元的基础，达到17.2万亿元，2014年交易规模达到23.3万亿元;2015年交易规模达31.2万亿元;到2020年第三方支付市场的交易规模有望突破48万亿元。
银行都是在努力的学会如何在互联网上游泳，只有中国银联还在顽固的坚持做旱鸭子，真的还能支撑得下去吗?要知道，网联来了，银联是不是已经被边缘化?
我们从时文朝总裁用“创新与传统”、“简单与复杂”、“工具与目的”、“杠杆与其支点”、“模式与盈利”、“平台化与专业化”、“开放与闭合”、“境内与境外”、“趋势与发展”、“尝试与方法”这十组词语，总结的自己对银联、对支付、对商业的理解与思考中学到了很多，但也看到了中国银联的大麻烦。
面对变革，中国银联应该有的不能是怨天尤人和冷嘲热讽，有的只能是迎难而上突破自己，否则，我们在四五年之后就可以给中国银联写一本回忆录了。