个人理财-家庭理财案例分析方案.docx

个人理财案例分析

资料：张先生一家住在长沙，张先生今年45岁，在某公司做销售员，年薪税后近5万元，年终奖金约 1万元，太太 44岁，在商场做业务员，年薪税后4万元，有基本社保及养老保险，而

张先生没有购买任何保险。孩子刚好16岁，读高一，家庭现有存款20万元，基金市值2万元（被套）。全家住在一套现价40万元的 60平方米的旧房中。

张先生打算 55岁退休，而他太太也打算50退休。夫妻主要愿望有三：1、希望能供孩子上大学，不知道如何积累资金才能游刃有余地面对；2、将来能换大一点的房子居住，( 目前长沙房价约 8000元 / 每平方，房价预计增长率为 4%），预计要积累 100万元的流动资产才可以； 3、张先生希望在他退休之后能有一定的养老金，保证他今后的生活。

请你根据张先生一家情况制定理财方案，方案内容包括：

一、家庭财务状况分析

二、理财目标分析

三、家庭理财建议

张先生的理财方案

一、家庭财务状况分析

（一）家庭基本成员表：（单位：万元）家庭成员年龄职业工资收入年终奖收入年收入

张先生45公司销售员516

张太太44商场业务员404

小孩16学生

合计10

（二）家庭资产负债表：（单位：万元）

资产金额占比负债金额占比

存款2032.26%流动负债0

自有房产4064.52%长、短期负债0

基金2 3.22%其他0

资产总计62100%净资产62

（三）家庭收支情况分析

家庭收支表（根据目前而言）：（单位：万元）年收入金额年支出金额张先生工资收入5生活费支出3（大约）

张先生年终奖1教育费0.36 （大约）张太太工资收入4

张太太年终奖0

理财收入0.65（按一年的利率）

收入合计10.65支出合计 3.36

年结余7.29

该家庭的年度总收入为10万（张先生年薪税后近5万元，年终奖金约 1万元，张太年薪税后4万元），平均月收入 8333元（税后），属于收入水平一般的家庭。该家庭当前没有负债，

不需要支付还贷资金，仅为日常生活开销所需资金，因此

支出相对较少；还需要准备小孩读大学的学费，小孩读大学预期支出将增加。

（四）家庭保障分析

从家庭保障角度分析，只有张太太有基本社保及养老保险，而张先生没有购买任何保

险。对于邓先生来说，应该考虑购买基本保险，同时要考虑问题。小孩在校也应购买基本保险。

还可以考虑购买一些意外险，以防止家庭成员发生意外给家庭带来的巨大冲击。

（五）家庭财务状况中存在的不合理之处

通过上述分析可以看出这个家庭的财务状况尚有些欠缺，家庭资产配置和收入来源过于

单一，需要考虑适当压缩家庭开支并通过多元化资产配置来增加理财收入，提高资产的收益率。家庭财务状况具体表现如下：

（ 1）家庭收入来源过于单一

这个家庭的全部收入来源都依赖于夫妻双方的工作收入，而很少有其它的收入来源，这样做法的存在很大的危险性。一旦夫妻一方的工作发生任何变故，将对家庭产生相当大的影响，所以建议开辟新的收入来源途径。

（ 2）资产配置不合理

由于夫妻双方职业和年龄的原因，这个家庭的所有积蓄统统表现为银行存款，资产配置方式的过于单一，在这个负利率的时代造成资产收益的损失。所以建议该家庭进行适当的多

元化资产配置，分散风险的同时获得较高的投资收益。

（ 3）保险产品的配置不合理

只有张太太有基本社保及养老保险，而张先生没有购买任何保险。对于邓先生来说，应该考虑购买基本保险，同时要考虑问题。小孩在校也应购买基本保险。还可以考虑购买一些

意外险，以防止家庭成员发生意外给家庭带来的巨大冲击。这种做法显然不是太合理。作为家庭的顶梁柱的朱先生则更需要考虑给自身增加一些保障型的保险安排，从而使这个家庭更为牢固。

二、理财目标及风险承受能力分析

第一，张先生已婚，小孩正读高一，全家住在一套现价40 万元的 60 平方米的旧房中，但打算将来能换大一点的房子居住。第二，要供孩子上大学。第三，由于目前资产不多，相

对于市内的高房价，购房还面临着一定的资金困难，因此也有较强烈的投资理财需求，希望

能提高资产的收益率。

1）风险承受能力评分表：

年龄10 分8 分 6 分 4 分 2 分得分45总分 50 分， 25 岁以下者50 分，每多一岁少 1 分，75 岁以上为 030

分。

就业状况公教人员上班族佣金收入自营事业失业6

者者

家庭负担未婚双薪无子双薪有子单薪有子单薪养三6

女女女代置产状况投资不动自宅无房房贷 <50%房贷 >50%无自宅8产贷

投资经验10 年以上6-10 年2-5 年 1 年以内无8投资知识有专业证财金科系自修有心懂一些一片空白4

毕业得

总分62

2）风险承受态度测算表：

忍受亏损 %10 分8 分 6 分 4 分 2 分得分10不能容忍任何损失 0 分，每增加 1%加 2 分，可容忍>25%得 50 分20首要考虑赚短现差长期得利年现金收抗通膨保保本保息2价益值

认赔动作预设停损事后停损部分认赔持有待回不动产4点升

赔钱心理学习经验照常过日影响影响情绪难以成眠8

子小

最重要特获利性收益兼成收益性流动性安全性8征长

避免工具无期货股票外汇不动产10总分52

3）风险测评：

张先生得风险承受能力得分62 分，风险承受态度 50 分，属于中能力中态度，适宜采用定期定额投资策略。

4）人生不同财务阶段的理财需求（就张先生家庭而言）：

人生阶段特点理财需求

家庭成长期（小孩出生至上收入进一步提高，保健、医疗、偿还房贷、储备教育金，建立大学）教育等为主要支出。多元化投资组合。

家庭成熟期（子女上大学时收入增加，费用支出主要体现准备退休金，进行多元化投资期）在医疗、子女教育上。活动。

根据张先生小孩的受教育的不同阶段，分为两个阶段：家庭成长期（高中三年）、家庭成熟期（大学四年）。根据这两个不同阶段的特点及理财需求来进行不同的理财建议。