某银行产品策划方案
某银行产品策划方案
金融服务方案
授信条件设计
①对借款人的准入条件
A、借款人具备完全民事行为能力，为用款企业的实际拥有者和控制人，借款人及其配偶、所经营企业资信状况良好，无不良记录；
B、借款人原则上具有授信行所在地的城镇常住户口或有效居留身份，有固定住所；
C、借款人家庭实物净资产不低于50 万元;
D、借款人从事合法的生产经营投资活动（包含承包、租赁活动），有三年以上行业从业经验；
E、借款人在广州市有固定经营场所并连续经营二年（含）以上，经营情况良好，无违法违规记录；
F、借款人本人在我行开立个人结算帐户，借款人经营的企业（项目）在我行开立企业结算帐户；
②保证人基本准入条件：
（1）保证人具有完全民事行为能力，在佛山当地有稳定的职业和收入，所经营
企业（保证人为私营企业主时）资信状况良好，无不良记录；
（2）保证人拥有自有产权的住房（包括因按揭贷款未结清而暂未取得房产证的
房屋）；
（3）保证人家庭实物净资产不低于100 万元，且不低于所担保金额的2 倍；
4）保证人在我行开立个人结算账户
②担保公司基本准入条件：专业担保公司提供法人担保的，其对外担保责任余额不超过净资产的5-10 倍，在我行保证金比例不低于担保责任余额的10 ％，专业担保机构按照《中国＃＃银行个人信贷业务专业担保机构管理办法》的有关要求进行审批和管理；③授信条件
针对山东商会会员情况,我行拟将其分类为
客户类别
单笔用款
金额
用款方式利率用款周期其它金融需求
A 类客户300 万元
（含）
-800 万元
循环额度
按发放贷款
时分行指导
利率
1-5 年
银行卡、POS 机、
拉卡拉、存抵贷、网
上银行、个人理财
B 类客户
100 （含）
-300 万元循环额度
按发放贷款
时分行指导
利率
1-5 年
银行卡、POS 机、
拉卡拉、存抵贷、
网银、个人理财
C 类客户
50 万（含）
-100 万元循环额度
按发放贷款
时分行指导
利率
1-5 年
银行卡、POS 机、
拉卡拉、存抵贷、网
上银行、个人理财
对相对应的客户制订以下授信产品
授信产品：商贷通利率：原则上采用不低于基准利率上浮20%
单户最高限额:800 万元资金使用方式：循环额度还款方式：采用按月付息，到期一次还本法等担保方式：根据商会所推荐的商户拟用房产作抵押情况设计以下六种担保方式：拟采用房产抵押（住房、商业用房）、房产抵押+自然人保证、抵押+ 专业担保公司担保、专业担保公司担保及商户互保、联保六种担保方式，各类担保方式适用的客户类别、授信额度上限如下表：
担保方式适用客户类别授信额度上限
普通住宅抵押
A、B、C抵押物价值的80% ，
高档住宅、别墅抵押
A、B、C抵押物价值的70%
商住两用房、商铺抵押
A、B、C抵押物价值的60%
住宅抵押+ 非关系自然人保证A、B、C抵押物价值的100%
住宅抵押+ 专业担保公司担保A、B、C抵押物价值的120%
商用房抵押+ 非关系自然人保
证
A、B、C抵押物价值的80%
商用房抵押+ 专业担保公司担
A、B、C抵押物价值的100%
保
单笔最高授信限额500 万专业担保公司担保A、B、C
元
保证人家庭实物净资产不 保证人家庭实物净资产不 低于
50 万元，且不低于担 保金额的 3 倍，互保合计的 最高信贷额度不超过 200 万
元（含）
④综合授信条件
以担保方式作为划分基础，授信条件按下表进行分类确定：
担保方式
利率
单笔授信额度上限
授信期限
上限
房产抵押
按基准利率
最高抵押物价值的 80%
5年
商户互保
A 、
B 、C
商户联保 A 、B 、C
低于 50 万元，且不低于担 保
金额的 3 倍，互保合计的 最高信贷额度不超过 200 万元（含）
以3 个至 10 个客户组成联 保体，联保体最高额度不超
2000 万，单个客户最高不 超
过 300 万，联保体成员按 贷款金额提供 10% 的保证 金。
商户信用授信
A 、
B 、C
上浮20%
（详见上表）
房产抵押+ 非关系自然人保证按基准利率
上浮20% ，
最高抵押物价值的100%
（详见上表）
2年
房产抵押+ 专业担保
公司担保
按基准利率
上浮20%最高抵押物价值的100%
（详见上表）
3年
专业担保公司担保按基准利率
上浮20%
单笔最高授信限额500 万元2年商户互保按利率8%
互保合计的最高信贷额度不
超过200 万元（含）
1年
商户联保
按利率8%联保体单笔最高300 万元
1年
2）授信流程设计
■房产抵押方式
①商户向我行提出贷款申请，提供身份证、户口本、有效婚姻证明、营业执照等
其他材料。
②我行收到报送材料后，个贷团队客户经理必须实地对商户进行商铺、公司考察。
③分行管理部审批。
④我行对符合条件的贷款进行发放。
■房产抵押+ 非关系自然人保证
①商户向我行提出贷款申请，提供身份证、户口本、有效婚姻证明、经营权租赁协议，营业执照等材料。
②提供自然人保证人的材料，包括身份证、户口本、有效婚姻证明、收入证明等。
③我行进行贷款调查，个贷团队客户经理必须实地对保证人进行考察。④分行管理部审批。
⑦我行对符合条件的贷款进行发放。
■房产抵押+ 担保公司担保①商户向我行提出贷款申请，提供身份证、户口本、有效婚姻证明、经营权租赁协议，营业执照等材料。
②提供担保公司担保的材料。③我行进行贷款调查，个贷团队客户经理必须实地对保证人进行考察。
④分行管理部审批。
⑦我行对符合条件的贷款进行发放。
■担保公司担保专业担保公司提供法人担保的，其对外担保责任余额不超过净资产的5-
10 倍，在我行保证金比例不低于担保责任余额的10 ％，专业担保机构按照《中国＃＃银行个人信贷业务专业担保机构管理办法》的有关要求进行审批和管理；
■会员联保
①联保体商户向我行提出贷款申请，提交《中国＃＃银行商户联保申请书》和《联保体章程》；
②就联保体整体情况及联保体各成员情况我行客户经理双人进行贷前调查，收集授信资料，撰写联保授信调查报告，业务部门负责人出具明确意见；
③分行管理部就联保体和各成员情况出具风险评价报告，出具授信审查意见
④根据《中国＃＃银行商户联保申请书》及我行终审意见的要求，相关业务人员落实授信审批条件，双人与客户签订《最高额保证授信合同》；
⑤联保体
单个成员借款时，需提供身份证明和授信资金用途证明，并与我行签署《个人借款合同》；联保体成员申请授信额度循环贷款的，我行业务人员双人与借款人签署《个人额度借款合同》；同时联保成员对各成员的借款提供无限责任保证，任一成员向我行提用资金，必须知会联保成员并取得书面同意方可,贷款提用方向我行交纳贷款金额的10% 保证金。
⑥我行放款监督岗审查完成后，发放联保体项目额度下的单笔贷款或授信额度循环贷款。
（3）涉及商户抵押房产在押情况下的担保实现操作模式。经过对商户的调查，发现不少商户所拥有的房产处于在押状态下，该部分商户要以房产抵押向我行融资存在先解押再抵押的过程，我行为该部分客户设计以下业务操作方案：
如原贷款为房产抵押贷款的，我行仍转为房产抵押贷款；如原贷款为住房、商用房按揭贷款，我行可转为按揭贷款或房产抵押贷款，其中转为按揭贷款部分不得超过原贷款金额；如原贷款为商用房按揭贷款，我行可转为房产抵押贷款。
2、小微法人授信业务——小微企业票据授信，为小微企业提供银行承兑汇票业务及商业承兑汇票贴现业务。
3、撮合交易——依托专业化的金融团队，为会员之间的融资提供中介平台。
委托贷款——经我行撮合，依托银行的平台，让会员的闲置资金流向需要融资的会员或我行其他贷款客户，使商会资源得到合理配置，实现收益最大化
三大融资产品的比较
1 、提供商会会员融资服务
1、解决小微企业融资难 的平台 的问题；
1、准入门槛低
2 、创新联保等信用担保方 2、解决传统银行贷款速
2
、审批速度快 式，会员的融资准入依托 度慢、授信方式单一，
3
、授信方式更灵活 于商会的认可和推
荐，以 无法满足会员融资需求
此增加商会的影响力和号 的问题
召力
1、与“商贷通”结合，
1 、集融资、 结算功
在今年信贷紧缩的形式
能于一体 下最大限度满足融资需 求
2 、票据结算，有效
2、解决传统公司票据业
满足买、卖双方的
务准入门槛高的问题，
经营周转需求
为小微企业票据业务提
员发展
供平台
融资工 具
商
贷
通
小微法 人授信 业务
产品亮点 解决的问题 带给商会的利益
1 、在信贷紧缩的金融形势
下，用创新的方式满足会 员
融资需求，增强会员对 商会的依赖度；
2、 盘活会员企业的资金，
优化其结算方式，助力会
三、省钱省息之星——
我行在为会员提供融资服务的同时， 更贴心的为其打造省钱省息之法宝。 “存 得利”即是专为已经办理“商贷通 ”的会员提供的省息宝典。 一旦办理“商贷通” 的会员本人或推荐他人的存款达到规定标准， 我行会在贷款 利率方面给予特殊优惠。账户结算越多，利息优惠越大，最高一年节省 2% 的利 息。
“存得利”特色：
★ 存款无限：存款种类丰富，不限存款期限，办理“商贷通”的会员本人或者 推荐他人存款均可认定
★ 用款方便：存款存取自由，无任何限制 ★ 存款得利：为会员降低贷款成本，支持会员的生意发展
★ 张先生是一家私营企业的老板，为贵商会会员。由于行业囤货期将近，张先
生需要 300 万元资金周转。在商会的推荐下， 张先生与另两位会员共同组成 联保体并通过了我行商贷通贷款审批， 在无需房产抵押的情况下获得 300 万 元授信额度。
撮合 交易
托贷款进行 1、解决会员闲置资金的 有限资源得到最大化和最
创新，利用银 有效利用问题
优化的利用
行的平台对
资金盈余方 2、解决资金缺乏会员的
2 、为会员提供关系其切实
和资金需求 资金来源问题
利益的服务，为增加商会 方进行撮合
绑定会员的工具
对传统的委 1 、合理配置商会资源， 让
委
托 贷 款
由于今年信贷收紧，张先生的300 万贷款很难一次性得到发放。为此，我行针对张先生的情况为其量身打造综合融资产品，并提供专业建议和金融工具，助力其生意的发展：
1 、综合运用商贷通和小微法人授信业务，将张先生授信额度中的200 万元进行银行承兑汇票开票，用票据的方式对张先生的上游卖家进行货款支付，其余100 万通过商贷通贷款渠道进行发放；
2、由于张先生的店铺以往进行现金结算，风险大、效率低，为此，我行向其推荐“乐收银”个人终端结算POS ，不仅解决收款问题，同时可用于向上游卖家付款；
3、张先生店铺生意兴隆，刷卡量大，通过“乐收银”在我行沉淀资金达到月均900 万，成为我行贵宾客户。针对张先生的存款贡献，我行又给予其以下优惠和服务：（1）运用“存得利”产品，减免贷款年息2% ；（2）“乐收银”的下季度刷卡手续费全免；
（3）享受我行的贵宾专享服务, 如机场贵宾通道、高尔夫畅打、汽车道路救援服务等；
（4）享受我行“金融管家”服务，结识更多生意伙伴，打通更多生意渠道张先生通过我行提供的综合业务，实现了生意的腾飞，他更不忘是贵商
会为其推荐了这样一个平台，对商会更加支持和信赖！
＃＃银行深知服务无止境，今后我们将为客户不断带来新的服务！
以上是我行为贵商会提供金融服务的初步设想，期盼能与贵商会保持紧
密联系！把您的需求告诉我们，我们将做得更好！
顺祝
商祺