建行信贷工厂

建行“信贷工厂”初解小企业金融服务困局在中小企业众多的广东，建设银行广东省分行创新中小企业服务模式，先后建立6家小企业经营中心，采用“信贷工厂”模式经营，实现了从市场调研、审批发放贷款、贷后管理、产品支持等一条龙服务，大大提高了小企业业务办理效率，初步破解了大银行开展小企业信贷业务中的经营成本高、风险大、小企业难以享受大银行信贷服务的困局。

“信贷工厂”模式自2008年6月正式推行以来成果初显。

2009年第一季度，广东建行小企业贷款新增27亿元，同比增长299%，但不良率仅为0.15%。

该行小企业贷款办理平均时间为10个工作日，而此前约为30个工作日。

专家认为，“信贷工厂”模式破解了大银行服务小企业的困局。

“信贷工厂”模式初解银企困局以往大银行为小企业提供信贷服务，走的通道与服务大企业的完全一样。

在同样的流程、同样的时间、同样的工作量下，为大企业贷款动辄上亿元，而小企业往往只有几十万、几百万元，客户经理在考核的压力下当然愿意做大企业，客观上形成了“大银行不愿意服务小企业”的现象。

近期记者走进位于珠三角东莞市的广东第一家“信贷工厂”，只见所有的工作人员都在一个开放式的大平面工作，银行与客户之间没有玻璃相隔。

企业主不再需要“跑部门”“跑公章”，他把资料递给业务受理岗工作人员后，评价授信、受理审批等岗位进行流水作业，一般符合条件的贷款3-5天后就可以发放。

建行东莞市分行行长李洪茂说，截至2009年3月末，建行东莞市分行小企业经营中心新增小企业贷款20.8亿元，位列当地同业第一。

建设银行广东省分行中小企业金融服务部副总经理马亚萍说，随着小企业客户的增加，客户经理“包打天下”的做法已经不能适应市场发展的需求。

以往10多个环节的工作要客户经理1人完成，做20个客户已经难以支撑。

如今“信贷工厂”承担了贷款审批的主要职能，客户经理只要专心进行贷前联络和贷后管理，这种分工模式提高了银行对市场的反应能力，满足了客户对时效的要求。

在“信贷工厂”中，客户还可以选择适合自己的金融产品，如“速贷通”、“成长之路”等品牌产品，解决小企业无抵押品形成的融资难问题。

如最新推出的“速保通”产品，银行、担保公司、再担保公司实行风险分担机制，担保公司免收企业保证金，企业可以增加15%的流动资金。

大银行主动服务不再“高高在上”在金融危机的冲击下，不少抗风险能力弱的中小企业面临困境，急需资金支持渡过难关。

“信贷工厂”模式改变了大银行“高高在上”的传统做法，银行主动进行市场规划和客户筛选，通过与地方政府、企业协会商会进行沟通合作，根据不同的产业集群特点，从成千上万的中小企业“大海”中筛选出一批对当地经济具有拉动作用、具有成长潜力的中小企业，及时提供针对性的金融服务。

东莞市一信通信科技有限公司是一家通信设备制造企业。

该企业在联通、电信和移动公司的重组过程中拿到了不少订单，但在签订合同后，公司资金周转出现了一定困难，企业面临着有订单但没有资金生产的困境。

一信通信科技董事长兼总经理谢造辉说，当时他与多家银行洽谈均没能获得贷款支持，正在发愁的时候建行东莞市分行主动登门服务，根据公司下游客户实力强、回款有保证的资金特点，设计了应收账款质押的国内保理融资方案。

2008年10月起，公司累计获得贷款800多万元，解决了燃眉之急实现了逆市发展。

预计今年企业营业收入可突破8000万元，比去年翻番。

佛山市万洋服饰有限公司总经理陈镇也有过类似的经历。

万洋服饰的主要产品是T恤，公司具有一定设计能力。

但在金融危机当中，公司也曾步入困境，不敢接较差下游企业的订单，怕收不回货款；同时名牌下游企业的货款回收期变长，因此万洋公司利润下滑，人员开始流失。

在与多家银行接触碰壁后，陈镇怀着一丝希望走进了当地的“信贷工厂”。

2009年1月，万洋服饰贷到了646万元，在行业退潮中站住了脚跟，预计2009年公司收入能获得30%的增长。

建设银行广东省分行行长曾俭华表示，今年一季度，在重点支持大型基础建设投资项目的同时，广东建行以前所未有的力度加大对中小企业的金融支持。

截至20 09年3月末，广东建行中小企业贷款余额达656亿元，余额比年初新增68亿元，同比多增长38亿元，同比增幅127%。

其中小企业贷款余额达118亿元，余额比年初新增2 7亿元，同比多增长20亿元，同比增幅299%。

目前，建行已在全国建成了约80家信贷工厂，并计划到今年底扩大到150家左右。

打造小企业信用管理支持体系多名接受记者采访的专家认为，众所周知广大中小企业数量大，吸纳就业多，产品与服务惠及广大消费者，支持中小企业发展应成为一项长期国策。

目前中小企业融资难，主要是难在交易成本难以降低，风险难以识别和控制；建议政府和银行携手，共同解决中小企业融资难问题。

就此，专家们给出了三点建议。

首先，应由国家出面统筹各部门信息资源，建立和完善中小企业信用管理支持体系；其次，银企联合进行产品创新，银行、担保公司间逐步实现标准统一，针对性满足中小企业需求；最后，各地政府设立中小企业基金，作为支持中小企业发展的战略资金来源。

据悉，到今年底，建设银行将把类似于“信贷工厂”模式的小企业经营中心，从目前的83家扩大到150家左右，以满足日渐强烈的中小企业融资需求，同时也为历来重视大企业的建设银行打造第二利润点。

镇江模式为解决部分中小企业担保难问题，建行江苏镇江分行采用“银行＋担保公司＋中小企业”的合作方式。

运作模式是：一是成立了中小企业中心，并专门划拨了15亿元信贷资金，为中小企业提供“一站式”流水线服务。

二是和过去对中小企业放贷主要看抵押多少财产不同，镇江的“信贷工厂”更看重企业订单、纳税、用电、用工等实际运行情况，使得一大批财产实力不强但是产品有市尝管理有方略、生产有效率的潜在优秀企业获得信贷支持。

三是充分授权发挥基层积极性。

在放贷过程中，“信贷工厂”一般审批员有700万元的额度权限。

镇江分行相关负责人称，此举可以更方便快捷地解决因缺乏有效抵质押物而无法获得银行信贷支持的中小企业融资问题，实现中小企业、政府、银行、担保公司多赢的局面。

“信贷工厂”大大降低了中小企业的借贷成本。

这被业界称为中小企业融资的“镇江模式”。

实际上，建设银行镇江分行是借鉴新加坡淡马锡小企业业务模式，像工厂流水线一样向小企业发放贷款，被业内视为小企业的“信贷工厂”。

目前，建行江苏省分行11家二级分行已全部组建成立一级部建制的“信贷工厂”模式小企业经营中心。

据介绍，今年一季度，建行江苏省分行小企业贷款增幅达40％，高于各项贷款增幅18．5个百分点，小企业贷款客户数量已占到分行全部对公贷款户的51．5％。

150家“信贷工厂”“镇江模式”是建设银行的有益尝试。

目前，建设银行成立了一级部建制的小企业金融服务部，全行已建立83家小企业“信贷工厂”，打造了“速贷通”和“成长之路”两个小企业业务主打品牌。

到年底，“信贷工厂”将要达到150家。

未来将建立以中小企业经济活跃区域为重点。

“大银行过去主要做大企业、大项目，将来则会更多地依靠中小企业。

支持中小企业发展，是国有控股商业银行义不容辞的责任和使命。

”郭树清说，发展中小企业业务也是建设银行新的利润增长点。

在具体操作上，郭树清表示，要细分客户、市尝区域，从建设银行的经营来说，目前建设银行虽有全国通用的小企业贷款的流程，但更应该有能够区别到区、县、乡镇这样的信贷管理办法。

记者了解到，建设银行福建省分行一直以来大力支持福建中小企业。

“金融服务要服从国家经济建设大局，要适应金融市场发展需要，要围绕客户的需求。

”这是建设银行福建省分行相关负责人的看法。

记者了解到，至2009年1月底，超过200家的福建小企业因为获得建设银行福建省分行的贷款，发展成长为大中型企业，而至2009年4月底，该行小企业贷款余额超过246亿元，新增了约6亿元。

福建是一个典型的以小企业为主的省份，小企业的经济总量占全省工业经济比重90%以上，尤其是沿海中心城市，更是全国民营中小企业经济最活跃、发展最快的地区之一。

越来越多的小企业正在接受建行福建省分行的金融服务。

“融入海西、服务海西，是建行福建省分行的职责所在。

”建行福建省分行相关负责人说。

案例一家渔具公司破解经营尴尬注册资本500万元，买地、建厂房后资金出现缺口，难道前功尽弃？福州一家渔具公司注册资本只有500万元，在金山购买约25亩的工业用地，拟新建标准厂房约8000平方米。

自有资金都用于购买土地及厂房建设，到了后期，资金缺口约350万元，要用于厂房装修、设备购买及日常生产周转。

公司缺钱怎么办？向银行贷款。

可是，公司股东一连找了好几家银行，都被拒绝了，因为公司还未正式经营，没有销售收入，厂房也没有竣工，没有产权证，没办法申请贷款。

最后，这家公司找到了建行，情况马上出现了转机。

在了解公司的相关情况后，建行为它设计了一套服务方案。

首先，用该公司的土地及在建工程申请“速贷通”特定抵押物担保业务，获得了350万元贷款。

“从接受材料到办理审批、抵押登记手续再到发放贷款，头尾只用了9个工作日。

”渔具公司的负责人对建行如此高的效率啧啧赞叹。

第二年，厂房竣工后，公司用标准厂房抵押申请“速贷通”特定抵押物担保业务，获得了400万元的贷款。

该公司产品主要用于出口，建行又向它提供了200万元的特定贸易融资。

揭秘一种创新的信贷运作模式一家银行的小企业信贷部如何“工厂化”运作？建行福建省分行给出一种诠释。

这家渔具公司只是一个侧影。

为了更好地践行“融入海西、服务海西”，建行福建省分行不断积极构建小企业发展模式，完善配套相关政策制度，开发小企业特色产品。

在践行中，“创新”这个理念贯穿始终。

2005年起，建行福建省分行先后成立了20家小企业经营中心。

它们遍布在福建省分行在全省的各个二级分（支）行，以及晋江、石狮等8个全国百强县（市）所在的县级支行。

该经营中心借鉴引入了国际上领先的小企业业务模式。

它的设立让小企业金融服务高效率运作成为可能。

它是如何做到高效率运作的？秘密全在这个中心设立的“信贷工厂”。

“信贷工厂”引进工厂流水线的生产模式，将小企业信贷业务的客户评价、授信审批、贷款发放、贷后管理等中后台业务集中在小企业经营中心的“信贷工厂”内进行流水线“加工”处理。

这个经营模式完全不同于以往“大小混合”的经营模式，使小企业经营中心能够根据小企业的业务特性、发展目标和考核特点，有针对性地开展营销。

“小企业客户的信贷业务足不出…厂‟，就可快速办完所有的审批手续。

”建行福建省分行小企业中心副经理严晓春说。

同时，各分支机构相继开辟小企业贷款绿色通道，并建立限时服务制度，使贷款从申请到办结的时间较以往缩短了3到5个工作日。

特色一系列为小企业打造的产品根据具体企业类型设计的产品，都有创新之处，企业主可以看看自己是否有需要在创新运作模式的同时，建行福建省分行开发出一系列为小企业量身打造的产品，解决了小企业融资难问题。