关于农村信用社的现状以及未来发展的调查研究(精)
农村信用社调研报告（12篇）
农村信用社调研报告农村信用社调研报告(12篇)在人们越来越注重自身素养的今天，我们都不可避免地要接触到报告，报告具有成文事后性的特点。
一听到写报告马上头昏脑涨？以下是小编为大家收集的农村信用社调研报告，欢迎阅读，希望大家能够喜欢。
农村信用社调研报告1为促进“信通卡”相关业务制度的有效落实，及时发现和纠正“信通卡”操作管理过程中存在的问题和漏洞，摸清用卡情况，健全卡业务管理制度，有效防范操作风险，确保卡业务安全、高效运行，市办事处于3月26日开始对全市农村信用社“信通卡”业务的开展情况进行了专项检查。
现将检查发现的具体情况及存在的主要问题通报如下：一、“涉农资金一卡通”等批量代发业务情况(一)个别联社至今仍没有与当地财政局签订代理协议书，所有“涉农资金一卡通”资金的发放由辖内各信用社与各乡镇财政所签委托代理协议，资金直接下拨到各信用社代发。
(二)在发放“涉农资金一卡通”时，发现部分联社均未按要求从综合业务系统中打印委托代理关系申请书(以空白纸打印代替)，未填写信通卡集体开卡申请书。
(三)各联社涉农资金批量发放后仍有部分营业网点身份证联网核查工作没有完成，如阳原联社东井集信用社所发放的“一卡通”卡片客户已使用，但开卡需要进行的身份证联网核查工作一直没有进行。
(四)个别联社所发放的部分涉农资金明细表没有加盖委托单位公章，没有双方确认签字。
发放“涉农资金一卡通”时所有资料没有按顺序装订存档，各联社的大部分营业网点的身份证复印件及联网核查结果未专夹保管，仍存放于库房中。
二、信通卡领用、保管、收回、销毁等情况(一)检查组抽查的各联社的营业网点对卡片的使用、保管都很规范，但各网点对作废的信通卡管理的情况都比较混乱。
如作废卡领入时和作废时均没有出(入)库记录，上交联社营业部作废卡时，作废卡登记表上没有相关人员的签字;(二)个别联社信通卡作废后未及时在综合业务系统中注销作废，导致在检查中存在辖区内上缴待销毁的信通卡作废卡未见实物，帐实不符问题;(三)作废卡上缴程序不够规范，个别联社作废卡已上交办事处财务科，但未见到办事处财务人员签章的作废卡登记表和作废卡上交登记簿以及其能说明情况的资料;(四)个别联社由于在操作综合业务时对操作理解有误，出现作废重复现象，致使作废卡余额多，造成帐实不符;三、信通卡有关的登记簿建立和登记情况(一)各联社营业网点登记簿建立不够齐全。
农信社发展现状及发展趋势
农信社发展现状及发展趋势一、农信社发展现状农信社，即农村信用社，是我国农村金融体系中的重要组成部份，承担着为农民和农村经济提供金融服务的重要职责。
下面将从机构设置、业务发展和金融创新等方面介绍农信社的发展现状。
1. 机构设置农信社的机构设置包括总行和各级分支机构。
总行是农信社的总部，负责全国范围内的农村金融业务管理和决策。
各级分支机构根据地域划分，包括省级、市级和县级等，负责本地区的金融服务。
2. 业务发展农信社的业务发展主要包括存款业务、贷款业务和其他金融服务业务。
存款业务是农信社的主要业务之一，农民可以将闲置资金存入农信社，享受相对较高的利息收益。
贷款业务是农信社的另一项核心业务，主要面向农民、农村企业和农村合作社等提供贷款支持。
此外，农信社还提供其他金融服务，如支付结算、保险、理财等。
3. 金融创新为适应农村经济发展的需求，农信社积极推动金融创新，不断拓展业务领域。
在金融科技方面，农信社加大了对挪移支付、互联网金融等新技术的应用，提升了金融服务的便捷性和效率。
此外，农信社还积极发展农村电商、农业保险、农村金融综合服务等新业务，为农民提供多元化的金融服务。
二、农信社发展趋势农信社在未来的发展中将面临一些新的挑战和机遇。
以下将从政策环境、科技创新和服务升级等方面分析农信社的发展趋势。
1. 政策环境我国政府高度重视农村金融事业的发展，出台了一系列政策措施，为农信社的发展提供了有力支持。
政策方面，将进一步加大对农村金融的支持力度，提供更多的政策性贷款和贴息政策，促进农信社的业务发展。
2. 科技创新随着科技的不断进步，金融科技的应用将成为农信社发展的重要推动力。
农信社将加大对金融科技的投入，加强与互联网企业的合作，推动挪移支付、大数据分析等技术在农村金融中的应用，提升金融服务的水平和效益。
3. 服务升级为了更好地满足农民的金融需求，农信社将进一步提升服务质量和水平。
一方面，农信社将加强人员培训，提高员工的金融素质和服务意识；另一方面，农信社将推动服务网络的覆盖和升级，提供更加便捷和全面的金融服务。
农信社发展现状及发展趋势
农信社发展现状及发展趋势引言概述：农村信用社（农信社）是中国农村金融体系中非常重要的组成部份，承担着为农民和农村经济提供金融服务的重要职责。
本文将探讨农信社的发展现状及未来的发展趋势。
正文内容：1. 农信社的发展现状1.1 农信社的历史背景- 农信社起源于20世纪初，经历了多次改革和发展。
- 2003年，中国政府推出了农村信用社改革试点，为农信社的发展奠定了基础。
1.2 农信社的组织结构- 农信社由总社和分社组成，总社负责总体规划和决策，分社负责具体的运营和服务。
- 农信社的组织结构相对简单，决策效率高，能够更好地满足农民的金融需求。
1.3 农信社的业务范围- 农信社的主要业务包括存款、贷款、支付结算、理财等。
- 农信社在农村地区扮演着重要的角色，为农民提供了便捷的金融服务，促进了农村经济的发展。
2. 农信社的发展趋势2.1 技术创新的推动- 随着科技的不断进步，农信社将更加注重技术创新，提升金融服务的便捷性和效率。
- 互联网金融、挪移支付等新技术将为农信社带来更多的发展机遇。
2.2 金融服务的多元化- 农信社将继续拓宽金融服务的领域，包括农业保险、乡村旅游金融等。
- 多元化的金融服务将进一步满足农民的多样化需求，促进农村经济的全面发展。
2.3 融资渠道的多样化- 农信社将积极拓展融资渠道，包括发行债券、吸收社会资金等。
- 多样化的融资渠道将为农信社提供更多的资金支持，推动其发展壮大。
总结：综上所述，农信社作为农村金融的重要组成部份，其发展现状呈现出组织结构简单、业务范围广泛的特点。
未来，农信社将在技术创新、金融服务多元化和融资渠道多样化的推动下，进一步提升服务质量，促进农村经济的快速发展。
随着中国农村金融体系的不断完善，农信社势必迎来更加广阔的发展前景。
农信社发展现状及发展趋势
农信社发展现状及发展趋势一、引言农信社作为农村金融体系的重要组成部份，承担着支持农民经济发展、农村社会稳定等重要职责。
本文将对农信社的发展现状进行分析，并探讨未来的发展趋势。
二、农信社发展现状1. 农信社的组织结构农信社通常由总行和分支机构组成，总行负责制定政策、管理资金、监督分支机构等，分支机构负责具体的业务运营。
目前，全国农信社总行数量稳定在30家摆布，分支机构遍布农村地区。
2. 农信社的业务范围农信社的业务范围主要包括农村信用贷款、农村信用社会保障、农村信用社会服务等。
其中，农村信用贷款是农信社的核心业务，为农民提供种植、养殖、农机购置等方面的贷款支持。
3. 农信社的发展成果近年来，农信社在农村金融发展中取得了显著成果。
首先，农信社的资产规模不断扩大，贷款余额稳步增长。
其次，农信社的信用评级逐渐提高，信誉度得到市场认可。
此外，农信社还积极开展金融创新，推出了农村电商、农村金融综合服务等项目，为农民提供更多便利。
三、农信社发展趋势1. 农信社与科技的结合随着信息技术的快速发展，农信社将更加注重与科技的结合。
通过建设智能化的金融系统，农信社可以提高服务效率，降低运营成本。
同时，农信社还可以利用大数据分析等技术手段，为农民提供个性化的金融服务。
2. 农信社与农业产业链的深度融合农信社将进一步与农业产业链的各个环节进行深度融合，实现金融服务与农业生产的密切衔接。
通过与农业企业、农产品加工企业等合作，农信社可以为农民提供全产业链的金融支持，匡助农民提高农产品质量和降低生产成本。
3. 农信社的社会责任担当农信社将进一步扩大社会责任担当，积极参预农村社会事务。
例如，农信社可以加强对农村教育、医疗等公共服务的支持，匡助提升农村社会发展水平。
同时，农信社还可以积极参预农村扶贫工作，为贫困地区提供金融支持。
四、结论农信社作为农村金融的重要组成部份，发挥着不可替代的作用。
在未来，农信社将继续发挥优势，与科技的结合、农业产业链的深度融合以及社会责任担当等方面实现进一步发展。
农信社发展现状及发展趋势
农信社发展现状及发展趋势标题：农信社发展现状及发展趋势引言概述：农村信用社（简称农信社）作为中国农村金融体系的重要组成部分，承担着为农村居民提供金融服务的重要职责。
随着中国农村经济的快速发展，农信社在服务对象、服务方式、服务内容等方面也发生了很大的变化。
本文将从农信社发展现状和发展趋势两个方面进行详细探讨。
一、农信社发展现状1.1 农信社服务对象多样化随着农村经济结构的变化，农信社的服务对象不再局限于农民，还包括农村企业、农村合作社、农村社区等多种主体。
1.2 农信社服务方式创新农信社通过建立线上线下结合的服务模式，推动金融科技在农村金融领域的应用，提高服务效率和便利性。
1.3 农信社服务内容拓展除传统的存贷款服务外，农信社还开展农业保险、金融理财、电子支付等多种金融服务，满足农村居民多样化的金融需求。
二、农信社发展趋势2.1 服务普惠金融农信社将继续深化与农村居民的联系，推动普惠金融发展，促进农村金融包容性增强。
2.2 加强风险管理随着金融市场竞争的加剧，农信社需要加强风险管理能力，建立健全的内部控制体系，确保金融服务的稳健运行。
2.3 科技创新驱动发展农信社将加大科技投入，推动金融科技创新，提升服务质量和效率，满足农村居民日益增长的金融需求。
三、农信社发展现状3.1 农信社面临的挑战随着城乡发展不平衡的矛盾日益凸显，农信社在服务对象、服务内容等方面面临着诸多挑战。
3.2 农信社改革与转型为适应金融市场的变化，农信社需要进行改革与转型，加快业务创新，提升服务水平，实现可持续发展。
3.3 农信社未来发展方向未来，农信社将继续深化金融改革，加强金融监管，推动金融服务向农村地区延伸，促进农村金融的健康发展。
四、农信社发展趋势4.1 金融科技应用农信社将加大对金融科技的投入，推动人工智能、区块链等新技术在金融领域的应用，提升金融服务的智能化水平。
4.2 服务创新农信社将不断创新金融产品和服务模式，满足不同客户群体的金融需求，提高服务的个性化和差异化。
农信社发展现状及发展趋势
农信社发展现状及发展趋势一、农信社发展现状农信社，即农村信用社，是中国农村金融体系的重要组成部分，承担着为农村居民和农业经营者提供金融服务的重要职责。
下面将详细介绍农信社的发展现状。
1. 农信社的发展历程农信社的发展历程可以追溯到20世纪50年代，当时中国农村金融体系相对薄弱，农民和农业经营者面临着资金短缺的问题。
为了解决这一问题，中国政府决定成立农村信用社，以满足农村金融需求。
经过几十年的发展，农信社已经成为农村金融体系中最重要的组成部分之一。
2. 农信社的组织结构农信社的组织结构主要包括农村信用社联合社和农村信用社两个层级。
农村信用社联合社是由多个农村信用社组成的，负责对下属的农村信用社进行管理和监督。
农村信用社则是直接面向农民和农业经营者提供金融服务的实体机构。
3. 农信社的业务范围农信社的业务范围主要包括存款业务、贷款业务、支付结算业务和其他金融服务。
在存款业务方面，农信社接受农民和农业经营者的存款，并提供相应的利率。
在贷款业务方面，农信社为农民和农业经营者提供各类贷款，包括农业生产贷款、农村住房贷款等。
在支付结算业务方面，农信社提供转账、缴费、代收代付等服务。
此外，农信社还提供其他金融服务，如金融咨询、保险代理等。
4. 农信社的发展成就近年来，农信社在推动农村金融服务创新和农村金融改革方面取得了显著成就。
农信社不仅扩大了金融服务的覆盖范围，还提高了服务质量和效率。
农信社的发展成就得益于政府的支持和农村经济的快速发展。
二、农信社发展趋势农信社在未来的发展中将面临一些新的挑战和机遇。
下面将介绍农信社的发展趋势。
1. 金融科技的应用随着金融科技的快速发展，农信社将积极应用金融科技，提升金融服务的智能化水平。
通过引入人工智能、大数据分析等技术，农信社可以更好地了解客户需求，提供个性化的金融产品和服务。
此外，农信社还可以利用移动支付、互联网银行等技术手段，提高金融服务的便利性和效率。
2. 农村金融创新农信社将进一步推动农村金融创新，为农民和农业经营者提供更多元化的金融产品和服务。
农信社发展现状及发展趋势
农信社发展现状及发展趋势引言概述：农村信用社是中国农村金融体系中非常重要的一部分，它在服务农村居民、农民和农村经济发展方面发挥着关键作用。
本文将从农信社的发展现状和未来发展趋势两个方面进行分析和探讨。
一、农信社的发展现状1.1 农信社的数量和覆盖范围不断扩大随着中国农村金融改革的不断深化，农信社的数量和覆盖范围不断扩大。
目前，全国各地的农信社已经遍布农村各地，为农民提供了更加便捷的金融服务。
1.2 农信社的服务功能逐步完善农信社不仅提供传统的储蓄和贷款服务，还逐步拓展了金融产品和服务的范围，包括保险、支付结算、信用评价等，为农村居民提供了全方位的金融支持。
1.3 农信社的风险管理能力逐步提升为了更好地应对金融市场的变化和风险，农信社加强了风险管理体系建设，提升了风险管理能力，保障了金融机构的稳健经营。
二、农信社的发展趋势2.1 加强智能化建设，提升金融服务水平随着科技的不断发展，农信社将加强智能化建设，推动金融服务的数字化、智能化发展，提升金融服务的便捷性和效率。
2.2 拓展金融产品和服务，满足多样化需求农信社将进一步拓展金融产品和服务的范围，满足农村居民多样化的金融需求，包括小额信贷、农业保险、电子支付等，促进农村金融的多元化发展。
2.3 强化风险管理，保障金融机构稳健经营面对金融市场的不确定性和风险，农信社将进一步强化风险管理，建立健全的风险管理体系，提高风险管理水平，保障金融机构的稳健经营。
结语：农信社作为中国农村金融的重要组成部分，发展现状良好，未来发展潜力巨大。
在政府的支持下，农信社将不断完善服务功能，拓展金融产品和服务，加强风险管理，为农村居民提供更加优质的金融服务，推动农村经济的发展。
农信社发展现状及发展趋势
农信社发展现状及发展趋势
农村信用社作为经济金融系统的重要组成部分，在发展农业、建设农
村和加快新型农村建设方面发挥着重要作用。
随着新一轮农业农村的实施，农村信用社发展正处于关键时期，其发展现状和发展趋势具有重大意义。
一、农村信用社发展现状
目前，中国农村信用社已经建立了涵盖全国的稳定发展的网络，共有
六类19个部门和二百多家农村信用社，这些农村信用社覆盖了全国上下
九千多个县市，涉及农业、林业、渔业、农村基础设施建设、种植业、扶
贫工作等重点领域。
近几年，农村信用社发展取得了显著成效：一是投资规模显著增长，
以贷款和投资支撑农村经济稳定发展。
2024年，农村金融机构贷款规模
达到8133亿元，占全国金融机构贷款总额的62.86%；二是技术服务力度
明显加强，改善农村金融服务水平，有效降低农户融资成本，促进农村资
金从货币向实体经济流动。
2024年底，中国农村信用社信贷、担保业务
和资产管理业务共有2.4万亿元；三是金融监管力度加强，完善风险防范
机制，构建稳定发展新体系。
二、农村信用社发展趋势
针对现阶段加强农村金融服务的重要性。
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关于农村信用社的现状以及未来发展的调查研究——以天津静海县唐官屯镇为例静海县，天津市辖县。
位于天津市西南部。
面积1414.9平方公里，全县人口49.28万人。
全县可耕地面积69946公顷。
唐官屯镇位于天津市西南方，津冀交界处。
全镇共辖43个村街，15483户、44648人，其中非农业人口5640人。
辖区面积为113.1平方公里。
全镇有84520亩耕地。
全镇共有各类企业321个，其中：集体企业6个，私营企业171个，个体企业144个。
全镇信用社有3个分支机构，共有员工27人，其中分支机构工作人员所占比例约为50%，平均一个网点4人。
农村信用合作社(Rural Credit Cooperatives 是指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。
合作金融组织在我国有悠久历史，农村信用合作社也是信用合作机构，以互助、自助为目的，在社员中开展存款、放款业务，是一种以缴纳股金和存款方式建立的互助、自助的信用组织。
相对于其他银行，农信社有其自身的特点和意义，主要表现在其依附于国家财政，真正与广大农民的经济生活密切相关。
而商业银行以利益最大化为经营宗旨，没有涉农业务，靠做大自身业务获利。
农业发展银行的业务都是政策性的涉农业务，也在向商业化转变。
① 我们通过问卷、访谈等方式对调研地的农民、信用社工作人员、企业等进行了调查，获得了宝贵的资料。
① 百度百科在我们调查的156份有效问卷中，务农者共有62人，达到总人数的39.7%；而个体工商户达到了32.1%，一般企业员工、私营企业主以及从事其他职业的人分别占13.5%、3.2%和11.5%。
（一）农民理财意识。
在我们调查的共62名务农者中，收入又各有不同。
其中家庭年收入不到5000元的人群最多，占到40.3%。
统计一下这部分人的存款情况如下图所示。
家庭年收入不到5000元的人群的存款情况可以看到，大部分人都因为收入低而放弃了存款的需要。
在做问卷调查的过程中，还记得一位务农者的一句话“多赚就多花点，少赚就少花点，哪有钱来存款”。
这句话听起来很苦涩，可是仔细想来，这正是贫农的理财意识的一种欠缺，这也在无形中导致了他们的更加贫困，构成了恶性循环。
所以我觉得要想完成农信社的使命，也就是真正发展农业以及促进农村的综合发展，农信社绝不能放弃这些低收入者，因为他们构成了农村的主体。
因此农信社必须高度重视这部分人群，并且要在适当出台一些适合他们的政策的基础上，向他们灌输一些理财的意识以及存款储蓄的知识，尤其是前台业务员一定要以最好的态度接待他们，以排除他们办理业务时的恐惧感。
我觉得农信社面对这些低收入者应该出台一些类似的政策：1、鼓励农民理财，多举办一些固定时间小额的零存整取的活动。
例如每月存50元，一年后可得到605元。
即让这种介于活期与定期之间的存款利率也介于二者之间，并且让农民们看得见这种实惠。
但考虑到农信社的赢利性，必须将每月的存款数额压制在一定围，因为这是专门针对低收入者的，每月可以存更多的钱的农民已经没有必要享受这种补贴。
这种做法不仅让更多的人认识农信社、了解农信社，也让往常没有什么剩余资金的低收入者有了一些积蓄，他们可以利用这些钱来扩大自己的农业投资，从而真正的促进农业的发展。
2、为农民去除储蓄存款利息个人所得税。
我国现行储蓄存款利息税收入全部用于城镇居民的失业保障，而同样缴纳利息所得税的农民则被排除在这种保障体系之外，实际上相当于没有得到国家社会保障的农民每年缴纳的数十亿利息税，只是为城镇居民失业人员的社会保障作贡献。
而这与国家实行的“工业反哺农业、城市支持农村”的政策相违背，所以我觉得应该取消农信社的存款利息税，这也会在一定程度上激发农民存款的积极性，做到真正的惠民、为民。
3、出台一些政策性存款。
我觉得农信社可以和地方政府组成一个临时的合作关系，也就是政府为农信社拨款，通过农信社出台的一些政策性存款达到政府的政治目的，同时也起到了吸引存款、增大农信社周转资金的目的。
也就是说，这是个互利的关系。
政府可以通过农信社出台一些类似教育储蓄的政策，比如可以根据少生的孩子来使其在农信社的存款加倍，或者可以根据其孩子在学校的学习情况来增加教育储蓄的利率等。
我觉得这样不仅会激发农民存款的积极性，还会增加农民们对教育的重视程度以及对于计划生育的认识。
（二）农民资金需求近几年来，我国对农村经济改革发展十分重视，提出的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》（简称《决定》）指出，农村金融是现代农村经济的核心。
要建立现代农村金融制度，加大对农村金融政策支持力度，拓宽融资渠道，综合运用财税杠杆和货币政策工具，定向实行税收减免和费用补贴，引导更多信贷资金和社会资金投向农村。
调查中发现有63.4%的农民在生产中遇到过资金周转不灵的情况，资金已经成为影响农民增收的一个“瓶颈”，而且有54.5%的人会考虑贷款，农民是有农贷需求和意愿的。
本次调查中我们还对村民在需要资金时的首选方式进行了调查。
调查结果如下图。
村民遇到经济情况的时候，大部分人都会选择向亲戚朋友寻求帮助。
（图）对村民需要资金时首选方式的调查（图）村民不申请贷款原因1、农民申请贷款难在调查中发现有61.5%的人认为贷款太难了，仅有30.7%的人认为可以接受，7.7%的人认为不困难，农村信用社作为农村金融的主力军，农贷是农村经济中融资的最主要渠道。
农信社在支农服务中实则彰显的是所承担的社会责任，支农政策性非常明显，而农民贷款依旧很难。
①农信社信贷员独立负责的审贷政策在对信用社有关负责人的访谈中了解到信用社的贷款政策。
农业生产的风险性大，易受自然灾害影响，在农信社生存的角度考虑，风险防成为农信社的工作重点。
问及信贷员风险意识，社长的回答：“对于信贷人员责任风险，市场风险，经营风险是不可抗拒的，重要的是道德风险，有些员工为追求高收入，或贪得好处或依靠关系会将资金贷给不合格的借款人，造成资金的无法收回，对于这种情况就要寻求法律途径解决。
为了加强信贷人员的责任心，对于小额贷款采用的是“独审制”，所谓“独审制”就是某一信贷人员对贷款人进行全程的跟踪调查，若出现问题，贷款人无法偿还贷款就要由信贷人员负责，贷款的回收率是考核信贷人员的标准，回收率越高薪金越高，此制度很好的将信贷人员的薪金与工作态度联系在一起，提高了贷款的利用率与回收率，方便了农民也给信用社带来了好处。
”②贷款熟人效应调查中发现由于信贷人员的素质良莠不齐，责任分化到每个信贷员的“独审制”有了熟人效应，一个信贷员负责受理申请、审核、授信、贷款，资信评估不实，尤其是优惠贷款政策或国家补贴项目。
问卷统计显示有25%的人认为贷款申请不成功是因为没有熟人带路。
“熟”也在长期合作的互信上，对静海县塑料包装厂的厂长访谈中提到“农信社每次接到上面政策调整的通知，都会与我们做个沟通，以让我们更好的去适应政策的调整。
我们一直是这种互赢互利的关系。
”而熟人与“熟”是建立在社会关系或者大企业的互惠长期合作中，为农信社生存着想优惠政策项目上优先与可靠熟人联系，实现利益最大。
③农村文化环境担保难上图中没有人担保而申请贷款不成功也占了25%，农民的联保信贷制度，是建立在联保的担保很难实现，调查中有25%的人因没有担保而申贷失败。
联保的责任连带在农村保守文化中很难接受，农村文化中的“安分守己”思想让联保制度举步维艰，农民本身守信而对他人的信用担保的意识很淡薄。
农民自身的文化观念教育水平等有一定局限性。
④信贷员追求资金效益责任到每个信贷员业绩与薪酬挂钩又把放贷天平倾向利益较大方——非涉农贷款业务，而对资金回笼风险较大的涉农贷款则是慎之又慎。
对于农信社这样的自负盈亏的堪比企业的农村金融机构，在它生存的角度看，追求利益最大，农贷款政策性与信贷资金效益性之下，这种倾斜必不可免。
⑤信用社支农资金有限信用社吸纳资金不足吗？问卷调查显示70%的农民经常在农村信用社使用存款业务，而在每年富余钱的处置上，35%的农民选择了存入农村信用社，农信社在农村存款的吸纳上是绝对的主力军。
农信社本身受规模地域等影响资金有限，为农信社自身着想，为利益着想，将一部分资金用于效益较大的企业贷款，扶农助农资金有限。
2、农民的信用度①农民个人信用度。
农民是最讲信用的，这是从大量统计资料分析中得出的结论。
中国社会科学院杜晓山教授等人1994年引入并复制的GB 模式，先后共投入贷款资本金1500万元，累计发放贷款1亿多元，目前正在获贷款支持的贫困户16000户，累计受益农户3-4万户，覆盖贫困人口约15万人，农民还款率90%以上②。
农村的社会评价体系是农村的居民世代相传的口碑，地域、教育、风俗的影响使声誉的约束力更强，“熟门熟户”给予了更大还款信用还款压力。
②农民群体信用度依据KMRW 声誉模型③，g 是农民还款积极性， g 是农户的投资的回报 R2 和惩罚 p 的增函数, 即农户的投资回报越高则农户就越有还款的积极性; g 是利息I 的减函数, 利息过高会使农户失去还款的积极性; g 是贴现因子θ的增函数, 贴现因子增大可以使农户更加重视将来的收益, 积极为自己创造合作的声誉。
R2 和θ贴现因子的影响因素分析R2 是农户借款进行投资的回报, 回报的大小直接影响到农户还款的积极性。
④调查数据与上述模型的分析，政府对农民的技术信息的帮助，发挥引导作用至关重要，在政府的政策指引与资金扶住下，农民得到更高投资回报，有更高的还贷积极性，不但促进农村经济发展而且形成农信社与农民的双赢。
（三）农村信用社的整合问题1、机构网点整合的必要性（1）近年来，国家开发银行在县级地区逐步开展授信，农发行业务向“三农”领域延伸，邮政储蓄银行、农村小额信贷机构将介入“三农”，农村信用社独占农村金融的局面将逐步打破，农村金融市场资源面临重新分配，市场竞争将更加激烈。
②农民日报 2007-09-12 《信贷——农民最讲信用》③弗登博格等《博弈论》[M] 中国人民大学 2001④时代金融 2007年6月周东洲《农户联保制度——基于声誉模型分析》（2）老少边穷地区农村信用社地处落后经济圈，只有并拢“五指”握紧“拳头”，合理整合资源，加大机构网点调整力度，发挥整体优势，走易管理、降费用、防风险和科技含量高的管理路子，并不断创新业务品种、改善服务方式、提高办事效率、防止资源浪费、降低成本费用、全面提升机构网点综合服务功能，使各项业务超常规发展，经营效益明显提高，各种不安全因素和隐患得到有效扼制，逐步跨上稳健经营、快速发展的“快车道”，才能提高农村信用社的自身的竞争实力，肩负起支持农民、农业、农村经济发展的重任。
2、农村信用社整合进程（1）农信社整合迫在眉睫农村信用社的整合是在2006 年正式开始的。