余额宝的简单了解
余额宝对大学生消费和生活的影响
余额宝对大学生消费和生活的影响随着时代的发展，消费观念和方式也在改变。
现代人注重理财，更愿意将自己的钱理性地运用起来。
与此同时，互联网金融概念的兴起，给人们的理财行为带来了更多选择。
其中，余额宝是目前比较受人欢迎的一种互联网金融理财产品，对于大学生的消费和生活都具有重要的影响。
一、余额宝简介余额宝是支付宝出品的一款理财产品，是一种货币基金，具有类似于定期存款的收益率，但是却不需要像定期存款那样有较高的起存金额和固定存款期限。
余额宝直接通过余额宝账户与支付宝余额相连，在账户中余额会自动转入基金账户进行理财，收益可以随时提现，而且基本上没有任何费用。
二、余额宝对大学生消费和生活的影响1.帮助大学生理性消费因为大学生对于理财的概念还比较淡薄，容易陷入不良的消费方式，比如透支信用卡、贷款等，这不仅会给自己带来经济上的压力，还有可能影响到学业和生活。
而余额宝的出现，则能帮助大学生理性消费，进行合理规划和理财。
将自己的闲置资金存入余额宝账户中，不仅能够赚取收益，而且还能帮助自己避免不必要的消费。
2.提高大学生的财商余额宝的使用需要掌握一定的财商知识，比如金融市场常识、风险控制等，使大学生们对于理财产品和金融市场具备了更深刻的认识。
通过理性的投资，大学生可以学会如何有效地管理自己的财务，并且在未来也能够更好地应对各种财经情况。
3.提高大学生的资金利用效率余额宝可以随时随地提现，而提现金额也不受到限制，这使大学生可以更加快捷地处理资金，随时应对各种紧急情况。
同时也避免了银行转账手续繁琐、时间长和复杂的问题。
此外，余额宝的存款概念也有利于大学生提高资金利用效率，避免资金不必要的闲置。
4.提高大学生对于金融市场的认识余额宝的使用需要对于金融市场有一定的认识，大学生们可以通过余额宝了解金融市场的基本运作原理，了解货币基金等理财产品的基本概念，可以帮助自己更好地了解金融市场，从而为自己今后的生活规划提供帮助。
三、余额宝使用上的建议1.谨慎选择余额宝的购买尽管余额宝的使用已经非常广泛，但仍然需要谨慎地选择购买余额宝的时间和金额，特别是对于大学生这样的人群而言。
余额宝是什么
余额宝是什么余额宝是支付宝为个人用户推出的通过余额进行基金支付的服务。
把资金转入余额宝即为向基金公司等机构购买相应理财产品。
我想现在的大伙都会用吧!今天请大家跟随着店铺的脚步，我们一起来看看余额宝的相关知识吧!余额宝是什么余额宝是支付宝最新推出的余额增值服务，把钱转入余额宝中就可获得一定的收益，实际上是购买了一款由天弘基金提供的名为“增利宝”币基金。
余额宝内的资金还能随时用于网购消费和转账。
支持支付宝账户余额支付、储蓄卡快捷支付(含卡通)的资金转入。
目前不收取任何手续费。
货币基金主要用于投资国债、银行存款等安全性高、收益稳定的有价证券，2012年国内货币基金7日年化收益率平均约为3.8% 。
总体来看，货币基金作为基金产品的一种，理论上存在亏损可能，但从历史数据来看收益稳定风险极小。
欢迎用户在评估后体验，在体验过程中，也可以随时操作实时转出，操作过程中不会产生任何手续费。
余额宝：使用介绍操作流程1、登录支付宝账户【我的支付宝】——【转入】;2、首次转入需要确认个人身份信息，点【确认信息】;3、输入转入金额，【下一步】;4、选择支付方式进行支付，支持【支付宝账户余额及储蓄卡快捷支付(含卡通)支付】;5、转入成功后，返回【账户管理——账户资产】中查看余额宝的余额。
余额宝：产品特点1、操作流程简单余额宝服务是将基金公司的基金直销系统内置到支付宝网站中，用户将资金转入余额宝，实际上是进行货币基金的购买，相应资金均由基金公司进行管理，余额宝的收益也不是“利息”，而是用户购买货币基金的收益，用户如果选择使用余额宝内的资金进行购物支付，则相当于赎回货币基金。
整个流程就跟给支付宝充值、提现或购物支付一样简单。
2、最低购买金额没有限制余额宝对于用户的最低购买金额没有限制，一元钱就能起买。
余额宝的目标是让那些零花钱也通获得增值的机会，让用户哪怕一两元、一两百元都能享受到理财的快乐。
3、收益高，使用灵活跟一般“钱生钱”的理财服务相比，余额宝更大的优势在于，它不仅能够提供高收益，还全面支持网购消费、支付宝转账等几乎所有的支付宝功能，这意味着资金在余额宝中一方面在时刻保持增值，另一方面又能随时用于消费。
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互联网金融市场有多大？
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数据
天弘基金与支付宝合作推出的余额宝目前其规模已 近500亿元。基于基金二季报数据，对接余额宝的 天弘增利宝基金已超越华夏现金增利，成为规模最 大的公募基金。余额宝以平均每天5亿元的增速在“ 长大”。按此速度，至2013年底，余额宝规模可能 将超过1000亿元。
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“余额宝”的缺点
“余额宝”≠无风险。尽管支付宝和基金公司可以把风险控制做的很好，但归根到 底，只有银行存款的风险才可以认为是零。银行需要为你的存款付利息是法律规定 的。不存在讨价还价的余地，即便第二天银行要关门，也得先把利息结清才能清算 剩下的财产。这款产品太新了，并且目前还只是来自一家规模很小的基金公司。从 货币基金的运营看，如果这个货币基金只靠支付宝来募集资金，应对流动性的困难 会非常多。
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“余额宝”
余额宝由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务。通过余额 宝，用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出，用户 在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收 益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付 功能。
通俗来讲，“余额宝”就是支付宝教会网民（或者称淘宝用户）购买 货币基金。
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“余额宝”使用说明
支付宝余额宝应该怎么去理财？
支付宝余额宝应该怎么去理财？支付宝余额宝怎么理财?在手机上打开支付宝，登录进去、登录支付宝后，可以在其页面右下角看到我的”然后点击它，进入自己的个人页面，就可以看到有“余额宝”这一栏、在个人页面上点击“余额宝”那一栏，可以看到有转出和转入，以及七日年化率、然后操作支付金额，就完成了。
什么是余额宝理财余额宝是蚂蚁金服旗下的余额增值服务和活期资金管理服务产品，于2013年6月推出。
天弘基金是余额宝的基金管理人。
余额宝对接的是天弘基金旗下的余额宝货币基金，特点是操作简便、低门槛、零手续费、可随取随用。
除理财功能外，余额宝还可直接用于购物、转账、缴费还款等消费支付，是移动互联网时代的现金管理工具。
目前，余额宝依然是中国规模最大的货币基金。
扩展资料：优势是操作流程简单，使用方便快捷。
余额宝类产品将基金公司的基金直销系统内置于支付宝网站，用户可以在支付宝中进行基金的购买或者赎回，整个流程和支付宝充值、提现或购物一样简单。
投资门槛低，吸引全民参与。
余额宝类产品不限制用户的最低购买金额，一方面有利于能够最大限度的集中社会所有零碎、闲散资金，提升社会资本的利用率。
同时让客户享受最便捷的理财服务，另一方面也对较多从未涉及理财业务的客户进行了投资理财观念的启蒙，尤其以后者对整个社会树立正确的敏锐的投资理财观念起到了重要的作用。
余额宝是一种什么理财方式?余额宝是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。
余额宝服务是将基金公司的基金直销系统内置到支付宝网站中，用户将资金转入余额宝，实际上是进行货币基金购买，相应资金均由基金公司进行管理，余额宝收益也不是“利息”，而是用户购买货币基金的收益，用户如果选择使用余额宝内的资金进行购物支付，相当于赎回货币基金。
通过余额宝用户不仅能得到收益，还能随时消费支付和转出，像使用支付宝余额一样方便。
用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。
你真的了解余额宝吗？
你真的了解余额宝吗？作者：陈伟来源：《投资与理财》2014年第08期使用过余额宝和理财通的人都知道，它们的本质上就是投资货币基金的工具和渠道。
货币基金在整个基金产品中，应该是相对风险最低、流动性最强的产品，主要是起到闲钱理财的功能。
本文将从合法性、安全性和收益率三个方面谈谈余额宝，也希望更多读者了解一下余额宝背后的货币基金。
使用货币基金这一工具，对你的理财还是有很大帮助的。
余额宝真有合法性问题？余额宝投资是天弘基金管理的一只货币基金产品，如果你购买余额宝，只能通过支付宝才能购买。
支付宝是有基金销售牌照的，所以支付宝做余额宝是合法的，没有任何违法的地方。
唯一不足的是，余额宝从一开始的宣传中，就强调了余额理财和收益率，没有按法律规定说明基金的风险。
虽然很多人明白余额宝风险相对其他产品，低到可以忽略的地步，但是余额宝没有强调产品的风险，导致后面大众不明白这款产品的风险到底在哪里？专家说要取缔，媒体报道提示风险，惊出大家一身冷汗，不知如何是好。
实际上，行业探讨余额宝的问题主要集中在监管上。
平安银行深圳分行投行部总经理曹勇详细谈到了这个问题。
他认为，正是监管成本的差异，造成收益上的巨大差别。
余额宝主要是通过天弘基金的货币基金运作。
简单来讲，货币基金运营模式是吸收大众的钱，形成一个巨大资金池，去投向老百姓无法投资的银行间市场。
通俗一点说，就是帮助老百姓去赚银行的钱。
尽管大家都有随时使用现金的需求，不过对于基金公司来说，每日真正的流入和流出对抵后，规模变动其实是不大的，这个资金池的真正“水量”其实是相对稳定的。
有这么稳定的资金，自然可以去和银行谈，存为定期，也就是所谓的协议存款。
也就是说，货币基金只是利用了整体的力量，从而使得大家有了更高的收益。
天弘基金的主要投资策略是大量配置长期的银行协议存款和少量的国债回购，募集的资金基本上全部投出去做协议存款，并且主要是投6个月期限的协议存款。
但是，银行是受到监管的，是不允许这样做的，而且按监管要求，银行必须向央行缴存20%的存款准备金（不同银行比例不同，但行业平均水平在20%）。
余额宝,到底用还是不用
余额宝，到底用还是不用1、什么是余额宝?余额宝是由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务，通过余额宝，用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费。
用户通过在支付宝网站内直接购买基金等理财产品，从而获得相对较高的收益，与此同时，余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。
因此余额宝最大的优势在于转入余额宝的资金可以获得较高的收益，并且还非常灵活便捷。
2、余额宝与活期的比较在阿里PR稿里介绍最多的是这么一段话，“通过‘余额宝’，用户存留在支付宝的资金不仅能拿到‘利息’，而且和银行活期存款利息相比收益更高”。
根据官方介绍，2012年，10万元活期储蓄利息350元，通过余额宝收益则能超过4000元。
众所周知，银行账户上活期存款的利率很低，只有0.35%，虽然有的银行有10%的利率调整，但是也仅仅只有0.385%而已。
不过支付宝账户里的钱“利息”更低，因为央行2011年下发的《第三方支付备付金管理办法》称：“客户沉淀在支付宝中的余额，支付宝有权利去购买协议存款，所获得的收益归支付宝所有。
”这意味着客户沉淀在第三方支付产品中的余额，完全无法获得收益。
很多专家学者强烈呼吁，第三方支付应该支付用户账户余额的收益，但是目前来看，这还基本不可能实现。
于是支付宝就金融创新了一把，推出了基于支付宝账户的“余额宝”功能。
支付宝账户上的钱跟原来一样，可以随时消费和转账，但是没有利息。
可一旦把钱从支付宝账户转到“余额宝”，支付宝公司就自动帮你把钱买成名为“天弘增利宝货币”的货币基金，这样一来你在“余额宝”里的钱就可以得到货币基金的收益，同时支付宝还允许你直接用“余额宝”里的钱进行消费。
可是很明显，直接用“余额宝”和银行活期存款比较是不合适的。
“余额宝”的收益不是利息，而是货币基金的收益——尽管货币基金的风险很低，但还是要比法定付息的存款风险要高。
有亏损的投资收益，跟无风险的银行存款，本身就不是一个层面上的东西。
余额宝的收益及风险研究
余额宝的收益及风险研究，不少于1000字余额宝是一种理财产品，由蚂蚁金服公司推出，旨在为投资人提供简单、高效的理财方式。
自2013年推出以来，余额宝成为了广大投资者赚取高收益的重要手段之一，但同时也带来了风险。
1. 余额宝的收益余额宝是一种基金产品，它主要通过投资银行存款、国债、地方政府债等短期、低风险债券来获得回报。
余额宝的收益率通常高于储蓄利率，如果相信该投资产品，就可以通过存储宝增加理财收益。
在2013年余额宝产品的发布当中，余额宝的年化利率为4.03%。
从那时起，余额宝的年化收益率一直维持在4%左右，直到2018年7月才被降低至3.3%，但是在2019年9月底，余额宝又把它的基金收益率提升回了3.6%左右，成为了市场上目前比较好的理财产品之一。
2. 余额宝的风险虽然余额宝的年化收益率相对较高，但也存在一些风险。
2.1 待遇风险余额宝基金是一种货币基金，而货币基金受汇率、基选出的质量、基金规模等多种因素影响，其中，基金规模波动可能对产品的表现产生较大影响。
如果余额宝基金的规模增长过快，它可能会出现待遇风险，导致投资人收益率下降。
2.2 兑付风险余额宝创造的资产流动性，导致余额宝资金变得比银行等资金管理需求更大的理财产品更容易遭到“抽血”，导致余额宝内部的基金规模暴涨，而基金规模的增长也会带来兑付风险。
如果余额宝基金的规模爆发增长，投资者可能会面临无法兑现资产的风险。
2.3 法律风险作为一种类似基金投资产品，余额宝资金本质上属于货币基金，但与基金信托申购、赎回机制有些股票基金、债券基金不同，风险承担和利益分享的机制尚未明确。
一旦出现负面消息或者基金管理公司受到行政调查等情况，余额宝的投资者将会面临法律风险。
3. 余额宝与其他理财产品的比较相较于债券基金和股票基金等理财产品，余额宝具有投资门槛低，交易手续费低等优点，但也在一定程度上存在收益率低集中，市场环境变化时稳定性弱等问题。
相比而言，在同一风险类别下，债券基金和股票基金等理财产品的收益率更高，但风险也更大。
一米小编聊阿里巴巴余额宝
一米金融小编聊阿里巴巴余额宝最近一米小编发现身边的同事多了一个新爱好，那就是每月发下的薪水都会第一时间存进阿里巴巴的余额宝，被问及原因，朋友们都表示放在卡里得活期利息不合算，余额宝利息高，还可以随取随用，十分方便。
那今天小编就来和大家聊聊什么是余额宝。
自从阿里巴巴推出了余额宝功能，关于它的话题变得越来越具有争议性，有人支持它说是创新，有人反对它说是吸血鬼。
小编在这里准备了阿里巴巴余额宝介绍，三张图让你看懂余额宝！短短时间之内，余额宝发展了8100万用户，吸纳了近5000亿元资金，面临存款流失的银行着急了，以至于央行高层一天四次表态支持和容忍金融创新要完善对互联网金融的监管。
到底余额宝在赚谁的钱？虽然被众多金融机构围攻，但这并不妨碍你我众多小散对余额宝的热爱，那它到底好在哪里？它又可以为我们的生活带来什么呢?第一，方便、简单。
每个人几乎都有支付宝，在支付宝页面就可以很好的开通、转账，不需要像银行网页那么不清不楚。
而且阿里巴巴余额宝无缝的兼容支付宝的功能，既达到消费、转账的功能，又有一定的存储功能(利率高于银行的一年期利息)。
第二，理财起点低，利息每天一结算。
一元即可存入余额宝，隔天就会有利息产生。
(当然最好是100块以上，1元的利益太低，余额宝是看不到小数点后四位的。
)利息每天都会到账，可以转出。
第三，费用低。
余额宝申购、转回都没有手续费，管理费用也远低于普通的货币基金。
所以说阿里巴巴余额宝到底是什么?对于每个人来说都是不一样的解释，有人拿它来理财，有人把它与支付宝结合，之后代替了银行的活期，既拥有活期的灵活性(从余额宝中转出到银行只需两个小时，无手续费，可跨行)，又在收益上高于活期，甚至高于一年的定期利率(银行目前一年定期3.25%，而余额宝去年的收益是4.2%)。
而且因为年轻人几乎都是使用智能机的，很方便两个帐户之间的金额互转，几乎就像使用现金一般。
可以说在未来，如果每个人都使用余额宝，那么阿里巴巴余额宝将是最好的一个活期理财平台。
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余额宝的简单了解1.成绩：2013 年6 月13 日，支付宝联合天弘基金推出余额宝功能；2013 年6 月17 日，余额宝正式上线，仅过一天，余额宝用户突破100 万元；2013年9 月30 日，与余额宝对接的天弘增利宝货币基金规模达到556.53 亿元，较二季度末42.44 亿元增加了1 211.33%，成为国内最大的货币基金和公募基金。
截至2013 年11 月14 日，余额宝开户用户逼近3 000 万，相应的增利宝货币基金再次刷新纪录，规模率先突破1 000 亿元。
2.介绍：余额宝实质是用户在支付宝网站内将资金转入—个叫“余额宝”的账户，资金用于购买天弘基金的增利宝货币基金。
然而不同于以往的基金，余额宝资金转入后既能像支付宝余额一样随时用于消费、转账等支出，还能享受基金公司提供的货币基金投资收益，获得增值。
并且基金没有大额资金的要求，用户1 块钱就能开户，资金随时可以使用又能获得收益余额宝短期内就吸引了大量的客户，成为了闲散资金的蓄水池。
其为天弘基金提供了海量的客户，为客户提供无期限限制的理财基金并附加支付功能，为基金销售实现了华丽转身。
其巨额的资金流入以及高速的增长引起了人们的关注。
马云昔日一句话“如果银行不改变，我们就改变银行。
”由支付宝推出的增值服务余额宝只用了很短的时间就募集资金超过200 亿元，更将合作伙伴天弘基金的增利宝货币基金推上了中国用户数最大的货币基金的宝座3.特点：（一）流程简单，方便操作淘宝用户实现了一键买基金：只需活动一下手指，在支付宝中点击“转入”即可将资金转入余额宝，同时也完成了申购天弘基金的整个过程。
在传统领域，即使银行自有的网络银行，这一过程也需要2～3 天的时间。
（二）灵活便捷，赚钱、花钱两不误淘宝用户实现了“躺着赚钱”：今天转入余额宝，明天就能看到账户里的资金价值增长。
不仅如此，余额宝为客户提供更加方便和灵活的资金使用方式———在闲散资金获得较高收益的同时还能随时用于消费支付，不用担心资金占用问题。
（三）资金零门槛：一元起购，淘宝用户实现了零门槛理财：余额宝的用户全部是淘宝的小微用户，支付宝用户即使只有一元钱，也能享受到闲钱增值的快乐。
余额宝让许多人尝试了人生的第一次理财，享受到“人人理财”带来的魅力和增值感。
（四）更高的收益率。
通常余额宝的收益率在2%～4%, 最高时可高达5. 971%，而银行一年期活期存款的收益率仅为0. 35%。
与银行活期存款相比较，余额宝有较高的收益，收益水平可达到活期存款利息约10 倍左右。
“余额宝”对商业银行的哪些业务有影响？（一）余额宝对商业银行活期存款的影响据市场估计，目前支付宝客户备付金的规模为数百亿人民币，而据人民银行统计，2013年年末，居民个人储蓄存款总量为45万亿元，其中活期存款16万亿元。
从两者数据来看，短期内即便将支付宝备付金全部转入余额宝，其对商业银行存款影响几乎可以忽略不计。
然而回顾美国市场，20世纪60年代至90年代，由于货币市场基金分流了活期存款，美国银行活期存款占比从60%降至10%，由此可见，货币基金对商业银行活期存款的长期影响不可忽视。
从收益率来看，2013年余额宝年化收益率为4.8%，银行活期存款利率0.35%，一年期定期存款上浮利率3.3%，余额宝收益远超银行活期存款利息，也高于一年期定期存款利息，这就在一定程度上不可避免地对银行存款产生了分流作用。
从受众来看，余额宝的用户以青年群体为主，虽然这部分群体目前总体经济实力尚不雄厚，并以小额试水为主，但从长远来看，该群体较高的风险承受能力与对该类产品的依赖性、该群体年龄的增长伴随其资金的累积、能够接受互联网金融理财的群体日益庞大、互联网金融逐渐完善发达等等因素，都将会分流商业银行的活期存款。
（二）余额宝对商业银行理财产品的影响余额宝与传统银行理财产品相比较，具有收益高、T+0赎回、门槛低、流动性大等优势，可谓同时具有理财、消费两重功能。
商业银行发布的理财产品在类型与增利宝相同，都属于非保本浮动收益型理财产品，但申购资金要求和申购赎回时间皆比余额宝苛刻许多。
从增利宝的特点和投资结构来看，增利宝与商业银行1天周期的超短理财产品性质最接近。
根据天弘基金公司官网公布的增利宝历史收益数据，自从余额宝上线以来，增利宝的日年化收益率超过4%，2014年初更是高达6%以上，之后虽然有所下滑但始终保持在5%以上，并且按天结算，收益大大高于商业银行1天、7天期的理财产品，持平各行传统理财产品，大幅度超过多数商业银行的1天周期理财产品。
以2013年7月21日到2013年7月28日理财时段为例，余额宝的收益超过工行、农行、中行和建行1天周期理财产品收益的100%。
与余额宝收益接近是上海银行“易精灵”产品，但它的开户需要30万元、申购资金10万元起。
流动性方面，余额宝不仅能够因为购买货币基金得到较高收益，还能随时赎回用于消费、转账、划入银行卡，流动性大大高于银行传统理财产品。
此外，余额宝准入门槛极低，1元便能购买，而商业银行理财产品申购起点是5万元，个别产品则高达几十万、几百万元，相比余额宝苛刻许多。
因此，有部分商业银行超短期理财产品的客户会转投余额宝，这对商业银行超短期理财产品造成冲击。
（三）余额宝对商业银行中间业务收入的影响传统商业银行凭借网点众多、客户资源众多等线下优势代销基金，在开放式基金的销售渠道中占比约六成，其余约四成由基金公司直销，通过第三方电子商务平台销售基金的公司机构并不多。
随着余额宝的横空出世，其嵌入电商平台直销基金的方式，推进了基金销售渠道多元化的进程，拓宽了基金销售渠道，减少了基金公司对商业银行代销基金的依赖，一定程度上分流了商业银行基金代销业务。
虽然目前只有天弘增利宝货币这一只合作基金，但其规模在2013年12月31日已达1853.42亿。
随着更多具有结构化差异的基金产品诞生，随着更多第三方支付平台效仿余额宝直销基金，商业银行代销基金的业务将会受到挑战。
（四）余额宝对商业银行基金代销的影响余额宝嵌入电商平台直销基金是继第三方平台销售基金、证券投资基金销售机构通过第三方电子商务平台销售基金之后，基金销售渠道多元化的一个重大突破。
余额宝模式大大拓宽基金销售渠道，减少基金公司对商业银行代销的依赖，进一步分流商业银行基金代销业务。
第三方平台获得销售基金牌照后，对银行的基金代销业务就已经造成了强烈冲击。
根据证监会公布的数据，2011年新基金发行203只、募资规模2555亿元；2012年新基金发行达255只、募资总量达到6400亿元，创历史新高。
但多数银行基金代销收入却出现了下滑。
根据相关银行上市报表，2012年上半年农行实现代理销售基金收入3.37亿元，而2011年上半年实现代理基金业务收入6.62亿元，同比下滑50%；招商银行2012年上半年实现代理基金业务收入5.42亿元，与2011年上半年6.65亿元相比，同比下降18.5%。
导致这一结果的直接原因就是第三方机构抢占了银行代销基金的市场。
余额宝开启第三方支付平台直销基金的先河，尽管只有增利宝一支合作基金，但其规模就突破百亿。
如果支付宝推出更多具有结构化差异的基金产品，加上其他第三方支付公司效仿的聚集效应，商业银行的基金代销业务将会受到严重的挑战。
余额宝对商业银行的经营有何启示？（一）提升客户活期存款价值互联网金融的日益发达，逐渐对商业银行用金融政策与物理优势设立起的天然屏障构成威胁，开始抢占被商业银行垄断的16万亿活期存款市场。
对此，商业银行不能固守传统思维，应顺应市场变化，积极改革创新，针对活期存款研发基金理财产品，为客户的活期存款提升价值。
以农行为例，虽然目前有一天、七天通知存款，但其利率分别只有0.8%与1.35%，最低转存金额高达5万元，远不足以与余额宝这类产品抗衡。
商业银行可以择优挑选几家经营稳定、历史优异的基金公司与其合作，研发一系列具有结构化差异的基金产品，针对活期存款，推出高收益、低门槛、T+0赎回的产品。
在大幅提升活期存款收益的同时，为客户提供个性化服务，如活期余额自动申购基金、短信或电子渠道实时赎回、线上线下支付转账等个性业务。
在长久以来与广大客户建立深厚信任的基础上，商业银行通过做好活期余额理财服务，可以进一步增加客户粘性，提高客户忠诚度，保持活期存款市场份额，增加中间业务收入。
（二）挖掘互联网渠道的潜力，提高基金代销和理财产品的服务效益金融业务易于数字化，因此利用互联网进行金融服务具有天然的优势，比如服务易于创新、交易成本低廉、操作流程便捷和营销渠道无缝绑定等。
余额宝在基金销售渠道和小额理财方面进行的创新，归功于对互联网渠道的成功挖掘和利用。
以余额宝为代表的互联网金融业对商业银行在基金代销和理财产品业务方面造成的冲击日益显现，给商业银行造成了很大的挑战。
商业银行的传统优势在于丰富的管理经验和强大的系统资源，具备第三方机构无可比拟的国家信用及资金安全保障。
商业银行应当尽快将传统优势与互联网金融优势结合，提高基金代销和理财产品的服务效益。
在理财产品方面，商业银行对于低收益无固定限制的理财产品可以采取提高收益率、降低购买门槛、宽松申购与赎回的时间等措施保持客户的稳定性；对于中长期固定期限的高收益产品，在销售模式上，银行可以借鉴互联网金融的P2P模式，并允许客户对持有未到期的理财产品份额可以有条件转让，提升客户的产品体验和价值。
在基金代销方面，商业银行可以建立一个社区化的基金代销平台，定期发布基金购买的指导建议，引导和激励客户在平台共享和交流购买基金的体会、经验和建议，通过价值共建的营销模式代销基金。
（三）制定大数据经营战略，合作电商、联盟同业余额宝能够成为一个成功的互联网金融产品，关键在于阿里巴巴公司利用大数据，对客户累积的交易数据进行采集、分析和挖掘，从而准确把握客户需求，在此基础上整合众多业务与交易，创造出能够提供集团化、链条化的互联网金融新产品。
传统商业银行在大数据应用方面其实早已有所涉略。
首先，传统商业银行尝试了与电商企业合作，2007年工行、建行与阿里巴巴合作共享小企业信用数据，但由于预期不一致，合作止于2010年。
随后，商业银行开始独立推出自己的电商平台，如建行的“善融商务”、交行的“交博汇”、民生银行携其大股东共建“民生电商”等，都表明商业银行正在跨界电商业，试图利用大数据积累客户电子商务数据，在互联网金融时代力争不败之地。
在这场以大数据经营为关键点的互联网金融战役中，虽然银行与电商存在竞争关系，但是从长远来看，两者合作能够带来巨大的协同效应，是互利共赢的。
首先，两者简单交叉，电商通过为客户提供附加值从而拓展融资，银行通过搭建电商平台获得交易数据；其次，两者分工各取所长，电商利用数据信息优势，挖掘、分析小微企业供应链上的各种数据，将信用状况分析信息与银行共享，其成本远远低于银行线下信贷审核成本，打破机制限制，从而在一定程度上解决中小企业银行融资难、小微企业生态环境恶劣等问题。