人民币类理财业务介绍
中国工商银行个人存款业务介绍
中国工商银行个人存款业务包括:活期存款、整存整取、活期“一本通”、定期“一本通”、人民币零存整取存款、人民币整存零取存款、人民币存本取息存款、人民币定活两便储蓄存款、教育储蓄、定活通、个人通知存款、小额账户销户、挂失及密码一、活期存款.............................................................................................................................. - 2 -服务简介...................................................................................................................... - 3 -服务特色...................................................................................................................... - 3 -存款利率...................................................................................................................... - 3 -二、整存整取.............................................................................................................................. - 3 -服务简介...................................................................................................................... - 3 -服务特色...................................................................................................................... - 3 -起点金额与存期.......................................................................................................... - 4 -存款利率...................................................................................................................... - 4 -三、活期一本通.......................................................................................................................... - 4 -服务简介...................................................................................................................... - 4 -功能特点...................................................................................................................... - 4 -四、定期一本通.......................................................................................................................... - 5 -服务简介...................................................................................................................... - 5 -功能特点...................................................................................................................... - 5 -五、人民币零存整取定期存款.................................................................................................. - 5 -服务简介...................................................................................................................... - 5 -起点金额与存期.......................................................................................................... - 5 -服务特色...................................................................................................................... - 5 -六、人民币整存零取定期存款.................................................................................................. - 6 -服务简介...................................................................................................................... - 6 -起点金额与存期.......................................................................................................... - 6 -服务特色...................................................................................................................... - 6 -存款利率...................................................................................................................... - 6 -七、人民币存本取息定期存款.................................................................................................. - 6 -服务简介...................................................................................................................... - 6 -起点金额与存期.......................................................................................................... - 6 -存款利率...................................................................................................................... - 7 -服务特色...................................................................................................................... - 7 -八、人民币定活两便存款.......................................................................................................... - 7 -服务简介...................................................................................................................... - 7 -服务特色...................................................................................................................... - 7 -存款利率...................................................................................................................... - 7 -九、人民币教育储蓄.................................................................................................................. - 8 -服务简介...................................................................................................................... - 8 -开户对象...................................................................................................................... - 8 -存期与起点金额.......................................................................................................... - 8 -服务特色...................................................................................................................... - 8 -存款利率...................................................................................................................... - 8 -十、定活通.................................................................................................................................. - 9 -服务简介...................................................................................................................... - 9 -服务特色...................................................................................................................... - 9 -十一、个人通知存款.................................................................................................................. - 9 -服务简介...................................................................................................................... - 9 -起存金额与通知期限.................................................................................................. - 9 -服务特色.................................................................................................................... - 10 -存款利率.................................................................................................................... - 10 -十二、小额账户销户................................................................................................................ - 10 -服务简介.................................................................................................................... - 10 -特点和优势................................................................................................................ - 11 -十三、挂失及密码重置............................................................................................................ - 11 -正式挂失.................................................................................................................... - 11 -临时挂失.................................................................................................................... - 11 -密码重置.................................................................................................................... - 12 -解除挂失.................................................................................................................... - 12 -一、活期存款服务简介1. 活期存款是一种不限存期，凭银行卡或存折及预留密码可在银行营业时间内通过柜面或通过银行自助设备随时存取现金的服务。
邮政储蓄银行个人理财业务涵盖人民币理财
邮政储蓄银行个人理财业务涵盖人民币理财、外币理财、代销基金、代售国债、代理保险、贵金属等业务，是邮政储蓄银行根据客户需求、对风险的偏好及承受能力，通过掌握的客户信息，分析客户财务状况，综合运用邮政金融资源自行开发销售个人理财产品或接受金融同业委托，为其代销个人理财产品，并以此为基础将适合的金融产品进行组合，为客户制定理财规划并提供相应的理财顾问服务的业务。
中国邮政储蓄银行以客户需求为导向，通过专业理财团队，精心打造各种稳健获益的人民币理财产品。
邮储银行人民币理财业务，现已形成了"创富、天富、财富、金种子、金苹果"五大系列产品线，满足了高、中、低不同风险偏好客户的投资理财需求。
人民币理财业务定位是为广大居民群众提供基础金融理财服务，并与其他商业银行形成良好的互补关系，有力地支持社会主义新农村建设。
财富“日日升”财富“日日升”人民币理财产品是中国邮政储蓄银行为满足客户现金管理需求，自行开发设计的创新型理财产品。
该产品能在确保流动性的前提下，使短期闲置资金获得较大收益，甚至可以作为活期储蓄存款的替代型产品。
主要特点：1.日日生财，天天见喜日日分红，收益较高，预期年化收益率这1.7%，是活期存款的4.25倍，超过储蓄7天通知存款益率，本产品无认购、赎回费。
申购当日即可生效、当天起息、当天收益，财富即刻坐享，理财更有保障。
2.随意掌控，灵活到帐流动性高、赎回本金当日到账，投资者可在任意工作日开放时段内进行申购、赎回。
财富“鑫鑫向荣”中国邮政储蓄银行财富系列之"鑫鑫向荣"人民币理财产品是我行精心打造的收益递增型灵活期限理财产品。
本产品将收益性、安全性、流动性的优势集于一身，能够充分满足投资者收益性和流动性的双全需要，是对银行活期储蓄存款业务的有效补充，是客户优选的现金管理工具之一。
主要特点：1.收益性收益率随持有期限递增，持有时间越长、收益越高，根据实际存续天数的不同，产品的预期最高收益率在1.7%-3.25%之间。
我国商业银行人民币理财业务浅析
我 国商业银行人 民币理财业务浅析
何 楠
（ 中国人 民银 行 公主岭 市支行 吉林 公主岭 １６ ０ ） ３ １０
财业 务 与信 托业 务 、 蓄存 款业 务 的界 限不 清 ， 商业 储 使 银行 面 临诉讼 威 胁 ，并受 到 有关法 律 法规 的处 罚 。比 如 ，０ ４年 销 售 的人 民 币保 证 收益 （ ２０ 保底 ） 品和保 本 产
风 险指 引要求 商业 银 行在 提供 理财 服务 时 ，要 向
一
、
商业银 行 人 民币个 人理财 业 务 的经 济分 析
客户 进 行风 险提示 ， 也就 是事前 的风 险揭示 ， 样 的 目 这 的是将 银行 法律 责任 限定 在最 小 范 围内 。减 少 法律 纠
１风险 分析 。 ．
一
对 应 ，市 场 价格 波动 不会 影响 市场 收益 预 期但会 影
“ 阳光理 财 Ｂ计 划 ” 被评 为 “ ０ ４年 最有 影 响 力 的 ２０ 划 １ ， ３期 累计 发售 额 近 １ 美元 ； ０亿 发行 阳光理 财 Ｂ计
响银 行 的预期 收益 ； 如果 出现 了期 限 、 规模 和 现金 流等 理 财产 品” 截止 ２ ０ 。 ０ ４年末 ， 该行 共发行 阳光 理财 Ａ计
程风 险 管理 ，既 应包 括 商业 银行 在 提供 理财 服 务过 程 同中设 计 了风险 揭示 的条 款 ，但在 理 财产 品 的宣传 和
中面临 的法律 风 险等 主要 风 险 ，也应 包 括理 财计 划 或 销售 过 程 中 ， 险揭示 经 常被 有意 或无 意忽 略 ， 风 且银行
产 品包 含 的相关 交易 工具 的市场 风 险 以及商 业银 行进 在 营销 宣传 中 ， 固定收 益率 、 用 预期 收 益率 等字 眼误 导 行 有关 投 资操作 和 资产 管理 中面 临 的其他 风 险。 消 费者 ， 使得 消 费者 忽略 自身 的风 险 承受能 力 ， 简单 的 受我 国金 融 法律 制度 和 管理 体 制 的制约 ，理 财业 将理 财 产 品等 同于储 蓄产 品。一旦 个人 理 财产 品实 际 务 的法律 风 险十分 突 出 ，并 成 为理 财业 务最 主要 的潜 收益 率低 于预 期收 益率 ， 就存在 纠 纷 的可 能性 。
银行金融产品介绍存款篇
2006年是金融业WTO过渡保护期的最后一年，内外资银行无疑将在潜力无限的个人理财战场上争相圈地，银行业正处在一个产品创新最为活跃的时期，金融产品层出不穷，让人目不暇接。
同时各家商业银行不断加强与保险市场、证券市场、基金市场和期货市场的联系，花样翻新，不断推出各种非传统的金融产品，在这纷繁的市场景象上面，作为我们广大的银行客户该如何选择和使用银行产品，实现自身财富收益的最大化，显然我们是需要要一双慧眼的，希望本文将起到这样的作用。
一、银行存款类产品介绍活期储蓄。
（一）储种特点。
目前银行一般约定活期储蓄5元起存，多存不限，由银行发给存折，凭折支取（有配发储蓄卡的，还可凭卡支取），存折记名，可以挂失（含密码挂失）。
利息于每年6月30日结算一次，前次结算的利息并入本金供下次计息。
（二）存储技巧。
活期存款用于日常开支，灵活方便，适应性强。
一般将月固定收入（例如工资）存入活期存折作为日常待用款项，供日常支取开支（水电、电话、按揭款等费用从活期账户中代扣代缴支付最为方便）。
由于活期存款利率低，一旦活期账户结余了较为大笔的存款，应及时支取转为定期存款。
另外，对于平常有大额款项进出的活期帐户，为了让利息生利息，最好于每两月结清一次活期帐户，然后再以结清后的本息重新开一本活期存折。
另外，在开立活期存折时一定要记住留存密码，这不仅是为了存款安全，而且还方便了日后跨储蓄所和跨地区存取，因为银行规定：未留密码的存折不能在非开户储蓄所办理业务。
作为理财产品一般不推荐。
整存整取定期储蓄。
（一）储种特点。
50元起存，存期分为三个月、半年、一年、二年、三年和五年6个档次。
本金一次存入，银行发给存单，凭存单支取本息。
在开户或到期之前可向银行申请办理自动转存或约定转存业务。
存单未到期提前支取的，按活期存款计息。
（二）存储技巧。
定期存款适用于生活节余的较长时间不需动用的款项。
在高利率时代（例如上世纪90年代初），存期要就“中”，即将5年期的存款分解为1年期和2年期，然后滚动轮番存储，如此因可利生利而收益效果最好。
交通银行 “得利宝·稳添利” 系列人民币理财产品说明书
交通银行“得利宝·稳添利”系列人民币理财产品说明书(产品代码：2441143396)尊敬的客户：银行销售的理财产品与存款存在明显区别，具有一定的风险。
交通银行郑重提示：在购买理财产品前，您应确保自己完全理解该项投资的性质和所涉及的风险，根据自己风险承受能力、风险偏好，在慎重考虑后自行决定是否购买本产品。
本说明书包括产品说明、风险揭示书、客户权益须知专页及产品适合度评估四个部分，与《理财产品业务申请表》、《交通银行“得利宝”个人理财产品交易章程》、《交通银行“得利宝”个人理财产品风险揭示书》、《交通银行个人财富管理客户权益约定书》共同组成交通银行“得利宝·稳添利”系列人民币理财产品合同。
若本产品说明书内容与前述申请表、交易章程、风险揭示书等文件不一致的，以本产品说明书为准。
在购买本产品前，您应认真阅读本理财产品合同，特别是粗体印刷的条款，若对本理财产品合同的内容有任何疑问，请向交通银行各营业网点咨询。
除本说明书中明确规定的收益或收益分配方式外，任何预期收益、预计收益、测算收益或类似表述均属不具有法律约束力的用语，不代表投资者可能获得的实际收益，亦不构成交通银行对本理财产品的任何收益承诺。
本理财产品只根据本说明书所载的资料操作。
产品说明部分一、基本信息产品名称“得利宝·稳添利39天-山西”代码：2441143396理财信息登记系统登记编码C1030114008959投资及收益币种人民币产品类型保证收益型，交通银行对本理财产品的本金提供保证承诺，并按本产品说明书约定的投资收益率（年率）向投资者计付理财收益。
产品风险评级1R（本评级为交通银行内部评级，仅供参考）目标客户经交通银行个人客户投资风险承受能力评估体系评定为保守型、稳健型、平衡型、增长型、进取型和激进型的有投资经验和无投资经验的所有投资者计划发行规模3亿，如募集规模低于0.05亿交通银行有权宣布该产品不成立产品募集期2014年12月31日-2015年01月08日19:00（交通银行有权根据市场情况提前结束或延长销售期，如经交行判断需调整募集期，交行将提前两个工作日在交通银行网站公告。
工商银行跨境人民币结算业务简介
基础业务产品
• 国际结算业务产品 • 国际贸易融资业务产品 • 同业人民币购售 • 同业资金拆借 • 境外人民币存款、理财产品 • 人民币全球现金管理 • 境外人民币电子银行
工银跨境通
特色业务产品
• 证融通 • 代付通 • 人民币内保外贷 • 汇兑通 • 转口贸易通 • 结算理财通 • 债券结算通
工商银行以当前适用的跨境人民币业务产品为基础，形成了以 “工银跨境通”为品牌，以结算为基础，融合融资、理财等产 品的跨境人民币业务产品体系，同时配套“人民币账户融资” 、“债券结算代理与交易”和“人民币购售”等三项金融市场 产品，充分展示了人民币业务的优势。
跨境人民币 工行通全球
□降低经营成本
合同计价货币和企业 运营货币一致，企业 在签约前就能切实了 解交易成本和收入， 可提高企业决策有效 性，同时减少外汇衍 生品及双重外汇交易 的成本
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跨境人民币 工行通全球
□加速资金周转
贸易用资金和生产用 资金的币种一致，减 少了汇兑手续以及资 金流动环节，加快了 企业结算和资金周转 速度，提高企业资金 使用效率，使得企业 能更有效地进行资金 管理
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跨境人民币 工行通全球
证融通
基本组合：人民币进口信用证+A出口押汇/B承兑贴现/C福费廷＋理财
产品特点：1、境内客户享受跨境人民币结算的各项便利
2、境外客户获得外汇贸易融资（操作简单、方便，质押 当日放款）、人民币升值收益、远期收益当期体现
3、开立人民币远期信用证不占用外债额度
适用客户类型：有真实贸易往来的关联客户，且境外客户有贸易融资需求，
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跨境人民币 工行通全球
跨境业绩 同业翘楚
作为全球人民币业务大行,工商银行具有很强的人民币综 合服务能力。从2009年7月跨境人民币业务启动到今年6月 底,工行境内外机构共办理跨境人民币业务5349亿元，范围 覆盖贸易、服务、资本融资、债券承销等广泛领域，共为 境外机构和代理行开立境内人民币清算账户252个，覆盖53 个国家和地区，居同业首位，成功建立起了全球的人民币 同业清算网络。
“稳得利”最新人民币理财
“稳得利”人民币理财产品☆产品简介“稳得利”人民币个人理财产品是指我行以高信用等级人民币债券（含国债、金融债、央行票据、其他债券等）的投资收益为保障，面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益的低风险理财产品。
凡持有本人有效身份证件的境内外个人，均可在我行申请办理“稳得利”人民币个人理财业务。
☆产品特色1、预期收益稳定，高于同期定期存款。
2、按期发行，总额控制，先到先得。
3、工行全国各营业网点均有销售，办理手续简便。
☆服务渠道“稳得利”人民币理财产品在我行各营业网点销售。
您亦可通过工行网上银行直接购买。
☆操作指南1、开户。
您在我行办理“稳得利”理财产品交易前，应首先在我行开立理财交易账户。
原则上一个客户在同一个直辖市分行或直属分行或二级分行辖内只允许开立一个理财交易账户。
您开立理财交易账户后，即具备了在我行办理“稳得利”理财产品业务的资格。
在开立理财交易账户时，您要同时指定一个同户名的本地区内的牡丹灵通卡（或理财金账户卡、牡丹灵通卡e时代）作为理财资金账户，办理与“稳得利”理财业务有关的资金收付。
2、认购。
在产品发行期内，您可持本人有效身份证件、牡丹灵通卡（或理财金账户、牡丹灵通卡e时代）到我行营业网点申请认购。
理财产品只限本人办理，不得代办。
温馨提示：产品购买时间为发行期内的每日9：00-17：00，法定节假日照常销售；产品卖出时间为存续期内的周一至周五（法定节假日除外），每日9：30-15：00。
3、到期。
稳得利理财产品到期后的本金和收益将直接转您的理财交易卡（理财金账户、牡丹灵通卡或牡丹灵通卡e时代）上。
“珠联币合”理财产品☆服务简介“珠联币合”理财产品是工行推出的境内外市场结合投资型理财产品，客户用人民币购买此类产品即可参与境内外市场投资，获取更高收益。
☆服务特色1. 本金境内投资，不承担汇率风险。
本产品本金境内运作，另将预估收益的一部分投资于境外市场。
产品结束后，本金和收益均以人民币支付客户。
银行个人理财产品的分类
银行个人理财产品的分类广义的说储蓄、保险、证券、基金、外汇、地产等都是理财的途径，与这些途径相关的产品就是理财产品。
狭义的理财产品则专指商业银行接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
目前常说的"理财产品"是指后一种说法，即由银行面向客户发行的理财产品。
银行理财产品的分类方法很多，本文只介绍投资者在选择时最常用的2种基本分类，即按标价货币分类和按收益类型分类。
按标价货币分类银行理财产品的标价货币，即允许用于购买相应银行理财产品或支付收益的货币类型。
如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币(见图1)。
图1银行理财产品分类(按标价货币分类)外币理财产品外币理财产品的出现早于人民币理财产品，结构多样，创新能力很强。
外资银行凭借自身强大的海外投资能力，在这一领域表现及其活跃，并提供了多种投资主题，如新兴市场股票、奢侈品股票篮子、水资源篮子股票等，帮助投资者在风险相对较低的情况下，把握资本市场的投资热点。
人民币理财产品伴随近年来银行理财市场的蓬勃创新，在基础性创新方面，各家银行将投资品种从国债、金融债和央行票据，延伸至企业短期融资券、贷款信托计划乃至新股申购等方面；在差异性创新方面，流动性长短不一而足，风险性则由保最低收益到保本再到不保本，品类齐全。
从投资方向分，最常见有债券型、信托型、新股申购型和QDII型。
1.债券型，主要投资于国债、央行票据、政策性金融债等低风险产品，是风险最低的银行理财产品之一。
比起购买单期国债来说，这类理财产品通过各种债券搭配来提高收益率，投资期限短，因此更具投资价值。
2.信托型，投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保、回购的信托产品或商业银行优良信贷资产收益权信托产品。
3.新股申购型，集合投资者资金，通过机构投资者参与网下申购提高中签率。
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人民币类理财业务简介代理保险业务一、邮储银行代理保险业务定义邮储银行代理保险业务是邮政部门经保险公司授权，向客户提供销售保险产品、代收保险费、代付保险金等保险服务，并获取收益的一种经营行为。
二、邮政代理保险业务计算机应用系统全国代理保险大集中系统（以下简称新系统），是用于处理代理保险业务的计算机系统，通过与保险公司总对总专线连接，在全国处理中心集中存储和处理各项保险业务数据，依靠公司业务系统和储蓄系统完成会计核算和资金清算，实现网点投保出单、后台批量代收付保险资金等功能。
三、代理保险产品分类介绍1、分红险2、万能险开放式基金业务一、业务术语1 、开放式基金：是指基金份额总额不固定，基金份额可以在基金合同约定的时间和地点进行申购或赎回的一种基金运作方式。
2、认购：指在基金募集期内，客户申请购买基金份额的行为。
3、申购：指在基金成立后客户申请购买基金份额的行为。
4、赎回：指基金份额持有人要求基金管理人购回一定数量的开放式基金份额的行为。
5、基金转换：是指客户就同一代理机构销售的同一基金管理人的基金之间进行转换的行为。
6、分红方式：是指客户获得一定的投资回报的方式，分为现金分红与红利再投资两种。
7、基金资产净值：是指基金资产总值减去按照国家有关规定可以从基金资产中扣除的费用后的价值。
8、单位基金资产净值：是指计算日基金资产净值除以计算日基金份额总数后的价值。
二、基金基础知识简介1.证券投资基金的定义一般意义上的基金即证券投资基金。
证券投资基金是通过发行基金份额或收益凭证，将投资者分散为资金集中起来，由专业管理人员投资于股票、债券或其他金融资产，并将投资收益按持有者投资份额分配给持有者的一种利益共享、风险共担的金融产品。
2.证券投资基金的特点1）规模经营；2）分散投资；3）专业化管理；4）服务专业化；5）费用低。
3.证券投资基金的分类（1）按受益凭证是否可赎回，分为开放式基金和封闭式基金；（2）依据法律地位不同，可分为公司型基金和契约型基金。
我国发行的证券投资基金均为契约型基金；（3）依据投资目标不同，可分为成长型基金、收入型（收益型）基金和平衡型基金。
（4 ）根据标的资产结构不同，可分为股票基金、债券基金、货币市场基金、杠杆基金和创业基金；（5）按募集方式的不同，可分为公募基金和私募基金。
三、我行代销的基金产品种类介绍1、股票型基金：指专门投资于股票或者说基金资金的大部分投资于股票的基金2、混合型基金：通常是股票基金与债券基金的混合，既持有股票，又持有债券，各自的比例依情况而定。
3、债券型基金：指主要投资于各种国债、金融债及公司债的基金类型。
4、货币市场基金：指发行基金证券所筹集的资金主要投资于大额可转让定期存单、银行承兑汇票、商业本票等货币市场工具的证券投资基金。
5、指数基金：指按照某种指数构成的标准，购买该指数包含的证券市场中的全部或部分证券的基金，其目的在于达到与该指数相同的收益水平。
6、保本基金：指在一定时期后（一般是3~5年，是长也可达10年），投资者会获得投资本金的一个百分比（例如100%的本金）的回报；同时，如果基金运作成功，投资者还会得到额外收益。
7、LOF基金：即上市型开放式基金，是一种可在交易所挂牌交易的开放式基金。
四、我行代销基金业务简要流程1、认/申购交易2、,赎回交易五、我行基金业务收入构成1、认/申购手续费认购手续费是基金公司向用户收取的，一般为认购金额的1% —1.2% ;申购手续费一般为申购金额的1.2% —1.5%。
基金公司一般将认/申购手续费全额支付给代销机构作为手续费。
根据基金公司规定，如遇单笔大额购买，根据购买金额不同，认/申购手续费可享受不同的折扣优惠。
货币基金和部分债券基金不收认/申购手续费。
2、赎回手续费赎回手续费也是基金公司向用户收取的，一般为赎回金额的0.3 —0.5%。
根据基金法规定，赎回手续费的25%进入基金资产，余下的75% 归基金公司与代销机构。
根据基金公司规定，部分基金的赎回手续费，随基金份额持有时间的增加，赎回手续费逐渐减少，一般持有满三年后，不收赎回手续费。
货币基金和部分债券基金不收赎回手续费。
3、尾随佣金又称管理费，是基金公司支付给代销机构的，以每日基金沉淀份额为基准，按年利率0.2% —0.25% 计提的手续费。
4、托管手续费如代销的基金是在邮储银行托管的，除上述部分的手续费外，还有托管手续费收入。
一般按年利率0.2% 计提，总行将根据各省的销售量计算托管手续费分配。
个人理财业务1. 个人理财业务是指邮政储蓄银行以客户为中心，根据客户需求和对风险的偏好及承受能力，通过掌握的客户信息，分析客户财务状况，综合运用邮政金融资源自行开发销售个人理财产品或接受金融同业委托，为其代销个人理财产品，并以此为基础将适合的金融产品进行组合，代为客户制定理财规划并提供相应的理财顾问服务的业务。
个人理财业务属于全国性中间业务，由邮政储蓄银行总行统一开办、统一应用、统一管理。
个人理财业务是邮政储蓄未来发展的核心业务之一。
通过依托邮政储蓄网络和个人金融客户资源，塑造专业的理财队伍，建设完善的个人理财系统，统一规划个人理财产品开发，建立统一标准的理财服务流程，实施规范统一的客户服务标准，打造邮政储蓄个人理财品牌。
2.商业银行理财业务管理办法规定保证收益理财计划或相关产品中高于同期储蓄存款利率的保证收益, 应是对客户有附加条件的保证收益。
商业银行不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率。
商业银行理财计划的宣传和介绍材料，应包含对产品风险的揭示，并以醒目、通俗的文字表达；对非保证收益理财计划，在与客户签订合同前，应提供理财计划预期收益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据。
商业银行应当明确个人理财业务人员与一般产品销售和服务人员的工作范围界限，禁止一般产品销售人员向客户提供理财投资咨询顾问意见、销售理财计划。
客户在办理一般产品业务时，如需要银行提供相关个人理财顾问服务，一般产品销售和服务人员应将客户移交理财业务人员。
客户主动要求了解或购买有关产品时，商业银行应向客户当面说明有关产品的投资风险和风险管理的基本知识，并以书面形式确认是客户主动要求了解和购买产品。
二、理财产品分类1.按照管理运作方式不同，分为理财顾问服务和综合理财服务2. 按照客户获取收益方式的不同，理财计划可以分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。
三、我行人民币理财产品自2008 年3 月，我行开办人民币理财业务至今（截止2009 年11 月30 日），我行共销售人民币理财产品27 期、共计40 支人民币理财产品。
目前，我行的人民币理财产品分为“金种子系列” 、“创富系列”、“天富系列”和“财富系列” 4 类人民币理财产品。
四、我行人民币理财业务收入目前已经销售的4 类人民币理财产品中（上海分行目前仅销售过3 类人民币理财产品、“创富系列”在我分行范围内暂未销售），“天富系列”和“金种子系列”人民币理财产品收入包括销售手续费和超额收益手续费。
销售手续费在0.4-1.0%/ 年按月计提，每季划拨至开立理财合同网点所在区县局；超额收益手续费，产品终止时若产品收益率超过约定收益，按超过部分的15-18% 收取超额业绩报酬。
“财富系列”理财产品销售手续费，目前已经销售的25 只产品年费率大部分为1% ，每季划拨至开立理财合同网点所在区县局。
其中“财富月月升”人民币理财产品销售手续费，年费率为0.8% ；“财富日日升”人民币理财产品销售手续费，年费率为0.4% 。
五、理财产品市场分析从去年下半年以来总行主推的人民币理财产品财富系列”理财产品，以及今年以来在我行销售情况最好的人民币理财产品——“财富日日升”（占今年以来我行人民币理财产品销量的57% ）等现象来分析：1.短期理财产品有较强的市场需求。
2．安全性高的理财产品更受市场青睐。
代理国债业务一、凭证式国债1、凭证式国债业务是指由取得凭证式国债承销资格的金融机构采取包销方式代理财政部面向社会公开发行和兑付凭证式国债的业务。
一般有1 年期、3 年期、5 年期等期限。
2、凭证式国债以百元的整数倍购买，并以百元的整数倍递增，资金清算单位为元，保留两位小数。
3、凭证式国债到期兑付时，均按对年对月对日计算到期日。
4、凭证式国债手续费承销手续费一般按销量的0.58% —0.7%收取（存期不同手续费不同，由财政部支付）；提前兑付手续费现行按提前兑付本金的0.1% 收取（由客户支付）。
5、凭证式国债提前兑付按实际持有天数，根据靠档利率计算利例：6、利息计算方式：到期兑付：到期付息金额（元）二持有总面值金额（元）X票面年利率（%）x期限（年）提前兑付：提前兑取应计利息（元）二持有总面值金额（元）x[靠档利率（%）/365] X起息日起实际持有天数实付利息二应计利息一提前兑付手续费（本金的1% ）二、储蓄国债（电子式）1、储蓄国债（电子式）是指财政部在中华人民共和国境内发行，通过代销机构面向个人投资者销售的、以电子方式记录债权的不可流通的人民币债券。
2、储蓄国债（电子式）以百元的整数倍购买，并以百元的整数倍递增，资金清算单位为元，保留两位小数。
3、储蓄国债（电子式）分为固定利率类、变动期限类等多种券种。
目前我行销售的多为固定利率、固定期限、定期付息的品种。
4、在发行期内购买储蓄国债（电子式），起息日为发行首日，理论上晚认购比早认购合算；到期日为起息日的对应日期。
5 、储蓄国债（电子式）手续费承销手续费分为代销和包销两种方式，代销一般按销量的0.4% 收取，包销一般按销量的0.58-0.7% 收取（存期不同手续费不同，由财政部支付）；提前兑付手续费现行按提前兑付本金的0.1% 收取（由客户支付）。
6、储蓄国债（电子式）的提前兑取，采取扣减持有天数的方式，减扣利息。
例：2009 年第七期储蓄国债（电子式）从2009 年11 月20 日开始计息，按年付息，2010 年11 月20 日偿还本金并支付利息。
持有2009 年第七期储蓄国债（电子式）不满半年提前兑取不计付利息；满半年不满 1 年按票面利率计息并扣除180 天利息。
7、利息计算方式：（1）到期兑付利随本清：到期付息金额（元）=持有总面值金额（元）X票面年利率（% ）X期限（年）定期付息：付息日应计利息（元）=持有总面值金额（元）X ［票面年利率（%）/F］其中： F 为每年付息效数，每年付息一次取值为 1 ，每半年付息一次取值为2。
（2）提前兑付利随本清：提前兑取应计利息（元）=持有总面值金额（元）X ［票面利率（%）/365］X起息日起实际持有天数提前兑付应扣利息=持有总面值金额（元）X ［票面利率（%）/12］X 应扣除的月份数实付利息= 提前兑取应计利息-提前兑到应扣利息- 提前兑付手续费（本金的1 %0）定期付息：提前兑取应计利息（元）=持有总面值金额（元）X ［票面利率（%）/365］X从上一付息日起实际持有天数提前兑到应扣利息（元）=持有总面值金额（元）X ［票面利率（%）/12] x应扣除的月份数实付利息= 提前兑取应计利息-提前兑取应扣利息- 提前兑付手续费（本金的1 %。