保险学第6章

几种特殊情况
保险人不得以被保险人破坏保证为由使合同无 效或解除合同的几种情况：
(1)因环境变化使被保险人无法履行保证事项
(2)因国家法律、法令、行政规定等变更，使被保 险人不能履行保证事项，或履行保证事项就会违 法时
(3) 被保险方破坏保证由保险人事先弃权所致， 或保险人发现破坏保证仍保持沉默，亦视为弃权
…… 投保人故意不履行如实告知义 务的，保险人……不承担赔偿或者 给付保险金的责任，并不退还保险 费。 投保人因重大过失未履行如实 告知义务，……保险人……不承担 担赔偿或者给付保险金的责任，但 应当退还保险费。
1995年（第16条） 2003年（第17 订立保险合同，保险人……可以 就保险标的或者被保险人的有关情况 提出询问，投保人应当如实告知。 投保人……不履行如实告知义 务，足以影响保险人决定是否同意承 保或者提高保险费率的，保险人有权 解除保险合同。
案例
1、2013年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属 因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗， 手术后出院，并正常参加工作。8月24日，龚某经同事吴 某推荐，与之一同到保险公司投保了简身险，办妥有关手 续。填写投保单时没有申报身患癌症的事实。2014年5月， 龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子以自己受益 人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查 提交有关的证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患 癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知 自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生 纠纷。
2、2010年12月，某保险公司承保了某纺织品公司企业财 产险，保险金额10亿元。保险期限从2010年12月31日 到2011年12月31日止。保险公司在承保时曾以风险询 问表的形式询问纺织品公司是否安装消防自动喷淋设 备，纺织品公司告知“已安装”。2011年2月，纺织品 公司告知保险公司其存放成品的仓库未安装消防自动 喷淋设备，但纺织品公司强调，根据产品特性其仓库 不能安装该设备，按照惯例也不需要安装。同时声称 ，已经采取了其他有效的消防措施，足以保证仓库安 全，请求保险人按原保险条件承保。保险公司接到该 申请后，随即以批单的形式同意按原保单条件继续承 保。2011年9月，该纺织品公司发生火灾，其存放成品 的仓库损失严重。纺织品公司向保险公司提出索赔请 求，要求保险公司赔偿人民币4000万元。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，…… 保险人……不承担担赔偿或者给付保险金的责任， 但应当退还保险费。
对比
❖ （2009年）第16条：
订立保险合同，保险人就保险 标的或者被保险的有关情况提出询 问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未 履行前款规定的如实告知义 务，……保险人有权解除合同。
投保人的告知义务
❖ （2009年）第16条： 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险
的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的
如实告知义务，……保险人有权解除合同。 …… 投保人故意不履行如实告知义务的，保险
人……不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退 还保险费。
投保人故意不履行如实告知义务 的，保险人对于保险合同解除前发生 的保险事故，不承担赔偿或者给付保 险金的责任，并不退还保险费。 投保人因过失未履行如实告知义 务，对保险事故的发生有严重影响 的，保险人……不承担赔偿或者给付 保险金的责任，但可以退还保险费。
（二）保证
保证的形式：确认保证 承诺保证
（三）说明 说明的含义 法律规定
保险人的说明义务
❖ （2009年）第17条： 订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保
险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应 当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订 立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作 出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书 面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者 明确说明的，该条款不产生效力。
保险合同的特殊性
2、目的：
确保保险合同顺利履行，维护保
险双方当事人的利益
投保人、被保险人： 告知 保证
保险人： 说明 弃权与禁止反言
（一）告知 告知的含义
告知的形式：事实告知 询问告知
告知的内容：保险标的及相关重要事项。

立法形式
英美法系国家——无限告知：即法 律对告知的内容不作具体规定，只要 是事实上与保险标的危险状况相关的 任何重要事实，都要告知保险人。 中国等大陆法系国家——询问回答告 知：指投保人对保险人询问的问题必 须如实告知，对询问以外的问题投保 人无须告知。
违反告知义务的法律后果： 《保险法》第16条：保险人有权
解除保险合同，不承担赔付保险金责 任。
故意：不退保费。 过失：退保费。
“15万元保险赔付起纠纷”: 2002年4-8月投保多份健康险 年交保费14000元 2004年3月：原发性肝癌 2004年5月：索赔15万元 保险金保险公司拒赔并不退保费 2001年8月2日就查出肝癌
第六章 保险的基本原则
内容提要
1
最大诚信原则
2
保险利益原则
3
近因原则
4
损失补偿原则
5
代位原则和分摊原则
（一）最大诚信原则的基本含义 1、诚信： 诚实：即一方当事人对另一方当
事人不得隐瞒、欺骗 守信：任何一方当事人必须善意、
全面地履行自己的义务 2、最大诚信原则：
（二）最大诚信原则产生的原因 1、原因：保险信息不对称 保险经营的特殊性
保证与告知的区别
❖ 告知强调的是诚实，对有关保险标的的重要事实如 实申报；
❖ 保证则强调守信，恪守诺言，言行一致，承诺的事 项与事实一致。所以，保证对投保人或被保险人的 要求比告知更为严格。
案例
1922年道生公司诉劳合社承保人博宁火险案
被保险人投保了卡车的火险和第三者责任险。申 请书中有一项“写明卡车通常停放的地点”，被保险人 无意识地填为他公司所在地市中心，而实际上该车常停 在郊区。保单上列有下述保证条款：“保证填报各项属 实，申请书作为合同基础”。某日，卡车在郊区停车场 失火受损，被保险人提出索赔后，保险人因其陈报错误 而拒赔。被保险人则称此系错填，对保险人拒赔不服上 告到法院。法院认为，卡车停放地点填报不实，且保单 上的保证条款是合同的基础，故判保险人胜诉。