《商业银行信贷全流程风险管理实务》
全面风险管理框架下 商业银行风险导向审计实务
电子银行 客户签约资料 真实完整性、 客户 电子 交易密码安 全保障、 操作风险
业 务 网银 安 全 产 品 保 管 与发 放 、 代 客 业 务 办理 规 范 性 、客 户 法 律 风 险
交易错 误 处理 、重 要 客 户 网上 大额 交 易控 制 、业 务参 数 声 誉 风 险
不 同机 构实 际风 险状 况进行分析 ，结
合整体 战略按照风 险优先排序 明确审
计 重 点 ，针 对 性 展 开 审 计 测 试 。
３ 、实施审计测试 。审计测试是依 据 风险评 估对 剩余 风 险的基 本判 断 ， 针对潜在 风险事项进行 的详细查证 与
会计营运 库存现金 限额 及其调拨 管理 、现金尾箱清理 、重要 空白 操作风 险
维 护 、 自助 设 备 设 施 分人 保 管 、 自助 设 备 长短 款 处 理 …
较弱 ，信用风 险相 对较大 ，业务控制 严， 准入 门槛高 ， 业务流程 长， 业务规
资金 业 务 资金 头 寸 管理 的 授权 、审批 执 行 、资金 调 拨 业 务 岗位 制 市场风险
衡 、资金 往 来 集 中 对 账 及 其 处 理 、 交 易机 构 、 交 易金 额 汇率风险
风 险 导 同 计
■田 商 银 业行
业务单元 主要控制环节 及经营管 理 活 动 潜在风险
务单元评估 。业务单元评估站 在银行 整体层面 ，对 业务总体运 营风险进行 基本 判断 ， 是制订审计计划 的参考 。 实 务领 域 务 客户 准入控 制、客户 资料真 实完整性 审核 、客户信 用评 资产风险
经济 审计 以及年度 内部控制 审计评价 项 目外 ，还包括对 不 同业务 门类的专
商业银行信贷实务：贷款管理的基本制度和基本规定
赵先生计划利用这笔贷款购买一辆汽车，提 高生活质量。
贷款风险评估
贷款审批流程
小张对赵先生的信用状况进行了详细调查和 评估，认为赵先生具有良好的信用记录和稳 定的收入来源，能够按时还款。
小张提交了贷款申请及相关材料，经过银行 内部审批流程，最终批准了该笔贷款。
企业流动资金贷款案例
案例概述
某商业银行向一家小型企业提供了一笔500万元的 流动资金贷款，期限6个月，利率6%
商业银行工作人员在贷款管理过程中，因职务行为造成商业银行利益受损或 出现违规行为，需承担相应的法律责任。
监管机构的法律责任
监管机构对商业银行的贷款管理负有监管职责，如监管不力导致商业银行出 现违规行为，监管机构需承担相应的法律责任。
06
商业银行贷款案例分析
个人消费贷款案例
案例概述
贷款用途
某商业银行客户经理小张向有稳定工作和收 入的白领赵先生提供了一笔20万元的个人 消费贷款，期限3年，利率7%。
商业银行贷款风险 的评估
商业银行贷款风险 的控制
商业银行应通过建立完善的风 险管理制度和流程，对贷款业 务中存在的风险进行全面、准 确、及时的识别。识别的方法 包括财务报表分析法、专家分 析法、市场调研法等。
商业银行应通过定量和定性相 结合的方法，对识别出的贷款 风险进行评估。评估的内容包 括风险发生的概率、可能造成 的损失等。
担保方式
商业银行的担保方式包括保证、抵押、质押、留置和定金等 ，借款人应按照借款合同约定提供担保。
04
商业银行贷款风险管理
商业银行贷款风险的概念、分类和特点
商业银行贷款风险的概 念
商业银行在开展信贷业务过程中，由 于借款人的经济状况、市场环境、政 策法规等因素发生变化，导致借款人 不能按时归还贷款本金或利息，进而 给商业银行带来损失的可能性。
商业银行信贷实务第三章贷款管理的基本制度和基本规定
商业银行信贷实务第三章贷款管理的基本制度和基本规定贷款是商业银行主要的业务之一，也是银行与客户之间最常见的交易方式之一、贷款管理的基本制度和基本规定对于银行和客户来说都非常重要，它们的遵守能够确保贷款业务的稳定和安全。
一、贷款管理的基本制度1.贷款管理目标的制度：贷款管理的目标是确保银行贷款业务的风险控制和健康发展。
银行应该根据经营情况和市场需求，设定贷款业务规模、结构和定价等目标，并将其纳入年度经营计划中进行管理。
2.贷款权责的制度：贷款权责的制度是指银行在提供贷款时，要求客户按时还款，同时银行要履行贷款发放、管理和风险控制等责任。
银行应该建立贷款风险分类和计提准备金等制度，合理确定贷款利率和期限，并根据风险分类采取相应的风险管理措施。
3.贷款业务流程的制度：贷款业务流程的制度是指银行在贷款发放、管理和回收过程中需要遵循的一系列规定和步骤。
包括贷款申请、审批、签订合同、发放贷款、监管和回收等环节。
银行应该建立完善的内部控制制度，确保贷款业务的流程规范和合规性。
4.贷款管理信息系统的制度：贷款管理信息系统是银行贷款业务的重要支撑，它能够提供准确、及时和可靠的贷款信息，帮助银行进行贷款业务的风险管理和控制。
银行应该建立贷款管理信息系统，包括客户信用评估、贷款申请、贷款审批、风险监管和贷款回收等模块，实现全流程信息化管理。
二、贷款管理的基本规定1.贷款申请与审批的规定：贷款申请与审批的规定主要包括客户资格审查、贷款额度评定、贷款利率和期限等方面的规定。
银行根据客户的资信状况、还款能力和担保条件等因素，评估贷款风险，确定客户的贷款额度和利率，同时审查贷款申请资料的真实性和完整性。
2.贷款发放和管理的规定：贷款发放和管理的规定主要包括贷款发放的手续和流程、贷款管理的责任和制度等方面的规定。
银行应该按照贷款合同的约定，妥善管理贷款，确保客户按时还款，同时建立贷款监管机制，预防和控制贷款风险。
3.贷款风险管理的规定：贷款风险管理的规定主要包括风险分类、计提准备金和强制处置等方面的规定。
商业银行信贷实务：第三章 贷款管理的基本制度和基本规定
第二节 信贷业务的基本要素
三、 贷款期限和利率
（一）贷款期限
贷款期限是指贷款人将信贷资金从发放到收回的时间
贷款期限确定：借款人的资产转换周期
偿债能力
贷款人的资金供给能力
贷款展期
展期期限（短期-不超原期限、中期—不超原期限一半、长期—不超3年）
贷款逾期
业单位登记管理暂行条例》的规定已经向事业单位登记管理机关办理了登记或备案； （2）有合法稳定的收入或收入来源，具备按期还本付息能力； （3）已开立基本存款账户或一般存款账户； （4）借款人生产经营合法、合规，借款用途明确、合法； （5）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录； （6）贷款人要求的其他条件。
Page 2
第一节 贷款原则和政策
一、贷款原则
安全性、 流动性、
商业银行的贷款原则，是指商业银行发放贷款时必须效遵益守性的基本准则，也是银行和借款
人必须共同遵守的行为准则。
（一）遵循“三性”原则——商业银行经营原则
商业银行法、 票据法、
（一）依法合规原则 （二）审慎经营原则
三个贷款管理办法规定
Page 7
二、贷款政策
（二）商业银行的贷款政策 政策内容 贷款规模政策——规模速度（稳健经营）
资金来源情况及其稳定性状况 中央银行规定的准备金比率、资本金状况 银行自身流动性准备比率、银行经营环境情况 银行经营管理水平等因素
贷款结构政策——（客户结构、区域结构、行业结构） 贷款利率政策——（定价政策） 贷款担保政政策
Page 14
第二节 信贷业务的基本要素
二、贷款种类 （1）按期限不同划分
短期 、中期、长期
（2）按贷款用途不同划分
银行信贷实务与管理第一章信贷管理基本制度教学课件
流动性原则（P3）
基本 原则
安全性 流动性
效益型
按预定期限收回信贷资金， 将信贷资金迅速转化为现金
流动性原则（P3）
银行的流动资产是指短期内的 能够迅速变现的资产。
贷款资产的流动性一般较低， 但贷款资产是流动性供给的最 主要来源。
策略： 1、现代技术，全面管理、
监测指标、对抗风险 2、科学预测监测、编制多类计划、
授权授信制度—授权
基 本 原 则
P 9
逐级有限 区别对待 及时调整 权责一致
授权授信制度—授权方式（P9-10）
总行对总行职能部门、管辖分行的授权 管辖分行（在授权范围内）对本行职能部门
和所辖分支授权
常规业务 特殊业务
差别授权 延伸约束与干预 重大预警中止授权
授权授信制度—授权管理（P10-11）
书面授权
全面检查
1年有效期
授权授信制度—授信（P11）
授信 广义
银行从事客户调查、业务受理、 分析评价、授信决策与实施、授 信后管理与问题授信等各项授信 活动。
授信 狭义
银行对其业务职能部门和分支 机构所辖服务区及其客户所规
定的内部控制信用最高限制 额度。
贷款、贴现、承兑、信用证、 担保等信用形式
资产与负债结构/期限匹配 3、短期负债、准备金制度、
头寸调度机制 4、正确决策
效益型原则（P3-4）
基本 原则
安全性 流动性
提高收益、降低成本 加强管理、正确决策 以市场为导向、以客户为中心
效型
利润最大化
协调性原则（P4）
安
正全
反
流
效
动 反益
审贷分离制度 （P5）
含义（P5）
2020年从资资格考试《中级公司信贷》每日一练(第11套)
2020年从资资格考试《中级公司信贷》每日一练考试须知：1、考试时间：180分钟。
2、请首先按要求在试卷的指定位置填写您的姓名、准考证号和所在单位的名称。
3、请仔细阅读各种题目的回答要求，在规定的位置填写您的答案。
4、不要在试卷上乱写乱画，不要在标封区填写无关的内容。
5、答案与解析在最后。
姓名:___________考号:___________一、单选题(共70题)1.银行在对贷款项目技术及工艺流程分析中，( )是项目技术可行性分析的核心。
A.产品技术方案分析B.工程设计方案评估C.工艺技术方案分析D.设备评估2.借款人申请展期未获批准时，其贷款从到期次日起转入( )。
A.冻结账户B.特殊账户C.逾期贷款账户D.违约账户3.对保证人管理的内容不包括( )。
A.审查保证人的资格B.抵押品价值的变化情况C.分析保证人的保证实力D.了解保证人的保证意愿4.下面哪种贬值是由于使用磨损和自然损耗造成的抵押物贬值?( )A.泡沫B.实体性C.经济性D.功能性5.重组后的贷款如果仍然逾期，或借款人仍然无力归还贷款，应至少归为( )。
A.次级类B.关注类C.可疑类D.损失类6.下列关于商业银行审贷制度的表述，错误的是( )。
A.如贷款审查人员对贷款发放持否定态度，可以终止该笔贷款的信贷流程B.审查人员应具备经济、财务、信贷、法律、税务等专业知识，并有丰富的实践经验C.授信审批应按规定权限、程序进行，不得违反程序、减少程序或逆程序审批授信业务D.未通过有权审批机构审批的授信可以申请复议，但必须符合一定条件，且间隔时间不太短7.金融企业应在每批次批量不良资产转让工作结束后( )个工作日内，向同级财政部门和银监会或属地银监局报告转让方案及处置结果。
A.15B.60C.45D.308.对于借款用途涉及国家( )的进出口业务，银行确立贷款意向后，除提供一般资料，还应出具相应批件。
B.免征关税C.自由贸易D.实施配额、许可证管理9.( )负责银团贷款市场秩序的自律工作，协调银团贷款与交易中发生的问题，收集和披露有关银团贷款信息。
八月银行业专业实务《风险管理》银行从业资格质量检测卷
八月银行业专业实务《风险管理》银行从业资格质量检测卷1、经风险调整的资本收益率(RAROC)的计算公式是()。
A、RAROC=(收益一预期损失)/非预期损失B、RAROC=(非预期损失一预期损失)/收益C、RAR0C=(预期损失一非预期损失)/收益【参考答案】：A【解析】：答案为 A。
经风险调整的资本收益率是指经预期损失(ExpectedLoss，EL)和以经济资本(EconomicCapital)计量的非预期损失(UnexpectedLoss，UL)调整后的收益率，其计算公式 RAROC=(收益一预期损失)/经济资本(或者非预期损失)。
2、在计量信用风险的方法中，《巴塞尔新资本协议》中标准法的缺点不包括()。
A、过分依赖于外部评级B、对于缺乏外部评级的公司类债权统一赋予 100%的风险权重，缺乏敏感性C、与 1988 年《巴塞尔资本协议》相比，提高了信贷资产的风险敏感性【参考答案】：C【解析】：提高敏感度是标准法的优点而不是缺点。
故选 D。
3、以下指标中()数值越高说明商业银行流动性越差。
A、大额负债依赖度B、贷款总额与核心存款的比率C、流动资产与总资产的比率【参考答案】：B【解析】：贷款总额与核心。
存款比率的值越高说明商业银行流动性越差。
4、根据巴塞尔协议Ⅱ，法律风险是一种特殊类型的()。
A、声誉风险B、操作风险C、流动性风险【参考答案】：B【解析】：根据巴塞尔协议Ⅱ，法律风险是一种特殊类型的操作风险，它包括但不限于因监管措施和解决民商事争议而支付的罚款、罚金或者惩罚性赔偿所导致的风险敞口。
5、协议双方允许在约定的将来某个日期按约定的条件买入或者卖出一定标准数量的某种金融工具的标准化协议是()。
A、期权合约B、期货合约C、远期合约【参考答案】：B【解析】：期货合约是指协议双方允许在约定的未来某个日期按约定的条件(包括价格、交割地点、交割方式)买入或者卖出一定标准数量的某种金融工具的标准化协议，合约中规定的价格就是期货价格。
违规贷款心得体会
违规贷款心得体会篇一：三起信贷违规问题的学习心得三起违规问题的学习心得我在主任的带领下和同事们一起参加会议，并学习了20XX年2月20日望奎县联社转发了黑龙江省农村信用社联合社情况通报（“双整治”专项行动第10期）。
这三起违规发放贷款典型问题的通报，分别是：汤原联社原太平信用社副主任卜凡军违规发放贷款的问题。
桦南联社原柳毛河信用社信贷员刘志华发放顶名贷款的问题。
桦川联社宝山分社柜员任国锋责任贷款逾期问题。
看过这三起违规发放贷款典型问题通报后，我回想起了这三十多年的工作中，经历的林林总总，金融工作可是说是高风险的行业。
我工作的这三十多年，因为制度的问题，和个人的问题，受处分的主任，信贷员，不计其数，有的被开除，有的被记过。
我也曾因为主任违反信贷制度，受到过处分，因此我对违规违纪问题，深有体会，随着信用社发展，和信贷制度的不断完善，信贷工作已经有法可依，有据可寻，是否违规，完全是由个人行为所决定。
心歪了，事儿就办斜了。
正心才能办实事儿。
信贷工作,岗位重要,事情繁杂,只有起点没有终点,只有更好没有最好。
要做好信贷工作，就要有铁一样的制度，信贷工作不是过家家，尤其是在具体的实践中，要有板有眼，遵守国家银行业的法律法规，严格按照操作手册和业务流程去办，坚持“三查”制度，贷前调查，贷时审查，贷后检查。
做到一视同仁，不搞特殊化，制度面前，人人平等，不可掉以轻心，不可有侥幸心理，不可以身试法，不可越雷池半步，否则就会为违犯制度付出代价。
总之，作为一名优秀的信贷员，要时刻以制度警醒自己，约束自己，规范自己的行为。
要有集体荣誉感、责任心、无私奉献的精神，要把自己交给信用社，做爱社如家的好员工，每个职员都是信用社的主人，牢记“社兴我荣、社衰我耻”，做到人在事业在，把信合事业看得高于一切，全心全意投入到信用社的发展之中，把爱社如家落实到行动上，做到不给家添难，不给家抹黑，不给家带灾，要为家奉献，为家拼搏，为家排忧解难。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
※培训对象
银行中高层管理人员、风险管理人员、客户经理、审查审批等各级信贷人员。
※授课方式
专题讲授、案例分析、互动讨论、现场解答、赠送资料、课后辅导。
※授课时间
2-3天。
※课程大纲
第一讲商业银行（农信社）信贷全流程风险管理概述
一、当前商业银行（农信社）信贷业务风险现状
二、当前商业银行（农信社）信贷风险最根本的成因
一、不良贷款处理的基本原则
二、不良贷款处理的措施
三ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ不良贷款处理中的财产保全
四、不良贷款处理中的司法执行
五、不良贷款处理工作中的其他法律问题
三、商业银行（农信社）信贷全流程风险管理概述
第二讲贷款申请环节的风险识别与控制方法
一、主要风险表现及案例分析
二、风险控制方法及案例分析
第三讲尽职调查环节的风险识别与控制方法
一、主要风险表现及案例分析
二、风险控制方法及案例分析
第四讲审查审批环节的风险识别与控制方法
一、主要风险表现及案例分析
二、风险控制方法及案例分析
基于经济新常态下
《商业银行信贷全流程风险识别与管理实务》
※课程背景
信贷全流程风险管理是商业银行对信贷运行风险实行全过程控制的管理模式。信贷全流程风险管理，是商业银行把全面风险管理思想、审慎、规范、稳健的经营理念和精细化的办事文化运用到信贷流程管理领域的理论创新和实践探索。按照这一模式，商业银行将信贷经营过程分解为若干个重要环节，科学设定各环节的管理内容、管理标准和管理要求，按照有效制衡的原则，把各环节的风险管理职责落实到具体的部门和岗位，通过对各节点的精细化管理来实现信贷风险控制的目的。
第五讲合同签订环节的风险识别与控制方法
一、主要风险表现及案例分析
二、风险控制方法及案例分析
第六讲贷款发放与支付环节的风险识别与控制方法
一、主要风险表现及案例分析
二、风险控制方法及案例分析
第七讲贷后管理环节的风险识别与控制方法
一、主要风险表现及案例分析
二、风险控制方法及案例分析
第八讲不良贷款处理与风险防范