商业保险投保误区
保单八陷阱保户如何见招拆招.
“3·15”前后，本报编辑部收到不少读者的来信来电，咨询如何规避保险风险、如何应对保险陷阱。
记者从上海保监局和上海保险同业公会了解到，“3·15”期间很多消费者也提出了如何甄别营销员误导招数的问题。
记者就此采访了沪上诸多业内人士，通过一个个案例分析，教会消费者面对营销员诸多误导招数时，见招拆招。
陷阱1：人情保单风险指数：★★★★★案例分析：万事开头难，这句话同样适用于保险代理人。
刚开始做保险的人，通常都向亲朋好友推销自己公司的保险。
碍于面子，这些朋友多少会买上一份保险。
小林就是其中一员。
经过几次喝茶聊天，小林终于在好姐妹苏森的游说下买了一份年缴5000元的医疗保险。
后来小林因病住院，向保险公司提出理赔，保险公司却发出《拒赔通知书》，理由是：“投保人小林没有对保险公司履行如实告知已患有相关病史的义务。
”小林这时才想起来，当初苏森在向她推荐保险时，根本没有向她提及有关告知以往病史的要求，她以为只要签了字，缴了钱，保单就生效，殊不知，投保过程还有很多环节要注意。
小林此时懊恼不已，埋怨苏森没有提醒她，更加后悔当初碍于面子，没有向苏森进一步咨询。
像小林这样买过“人情保单”的消费者数不胜数，通常消费者在购买这样的保单时总是草草了事。
投保人通常在不知情或者不明白内容的情况下投保，过分依赖代理人朋友。
但“人情保单”并非都是陷阱，消费者在购买保单时一定要向朋友问清楚投保内容以及免则条款等，以规避自造的陷阱，给朋友和自己都留下遗憾。
陷阱2：他人代签名风险指数：★★★★★案例分析：许多保险投诉纠纷都因他人代签名引起。
杨小姐投诉某保险公司，事由是杨小姐的保单并非由她本人亲自签字，应属无效保单，故要求保险公司全额退还所缴保费。
杨小姐多次前往保险公司要求其开介绍信去做笔记鉴定证明，但保险公司以各种理由进行搪塞，不退还杨小姐保费。
在投保单上签字，是投保人必须履行的重要法律手段，也是保护投保人合法权益的重要基础。
购买商业养老保险九大误区
购买商业养老保险九大误区误区一：商业保险不如社会保险保障社会保险保障是广覆盖、低保障、保基本的政府行为，它是一个生存工程，而非生活工程。
社会养老保障不具备人身保障功能(人身遇到风险后只能领取个人账户部分)，受政策因素影响很大，各种新闻报道曾经报道出各种消息，例如社保中的个人账户由原来11%下降到现在的8%，个人账户作空、退休年龄可能会延迟到65岁等;而商业保险则是一个经济合同，不受政策影响，拿多拿少只和你当初的投保金额以及你所选险种的收益相关。
商业保险最大的特点：一是它具有其它任何投资手段都不具备的人身保障功能，被保险人身故家人可以获陪当初的投保金额，用于家人在还贷、子女教育等方面的经济延续。
二是它相对稳定，期满时的保额储备是一笔相对稳定的养老储蓄来源。
所以商业保险在风险时是保障，平安时是储蓄，这是社保所不能具备的特征。
误区二：我现在还年轻，以后再说!如果按照城市人口人均寿命为80岁计算，我们自六十岁退休以后有20年的时间。
假如每年的基本生活开支是三万，二十年的生活费总额最少就是六十万。
我们计算一下，假如我们25岁就开始储备，则有35年的准备期，年均1.7万的储备力度;30岁再开始储备，则有30年的准备期，年均2万元的储备力度;35岁想起来储备，还有25年的准备期，年均2.4万的储备力度;40岁才开始储备，只有20年的准备期，年均3万元的储备力度;50岁不得不储备，只剩10年的准备期，年均6万元的储备力度;早储备好，还是晚储备好?结果一目了然，不言而喻。
误区三：我会多挣钱用于将来的养老!三十岁到六十岁期间有三十年的时间，这三十年中间的变数何其之大，可谓河东河西，谁能确保不发生变故?有足够的理由相信每个人的愿望和实力，但没有足够的理由相信愿望就一定带来实力，也不相信这种实力的持续性能满足所有人的长期发展。
所以这个世界上金字塔顶尖最终只能站上极少数的成功者，塔腰和塔座永远都是多数的小资产者或者无产者。
买保险后悔的十大忠告
买保险后悔的十大忠告1、优先考虑保障型保险：保险最大的功能就是转移风险、提供保障，所以买保险首先考虑配置保障型保险，包含重疾险、医疗险、意外险、寿险。
2、选择适合自己的产品：保险种类很多，并且保险市场上销售的保险产品更是数不胜数，但每个人的保障需求和保费预算不同，因此适合的产品也不一样。
适合别人的产品不一定适合自己。
3、不要偏听偏信：保险复杂有一个专业的业务员指导投保可以让投保更加方便，但是不能偏听偏信，不是业务员说什么就是什么，自己也要认真阅读保险合同，尤其是重点标记的部分，至少要了解清楚保险保什么、不保什么。
4、量力而行：很多保险并不便宜，一年要交好几千甚至上万元，且需要长期交费，如果需交保费已经超过了自己的经济能力，那么势必会影响自己和家人的生活质量。
断交保费也会对自身保障带来影响，甚至是经济损失。
所以买保险一定要结合自身经济条件来买。
5、先后顺序很重要：如果是家庭配置保险，应该优先给家庭经济支柱投保，然后再考虑其他成员。
个人配置保险的顺序则是先保障后理财。
6、买保险要趁早：越早买保险越容易，限制少，可选的产品多，像重疾险、医疗险这类产品对被保险人的年龄和健康状况都有严格要求。
另外一般情况下，年龄越小买保险越便宜。
7、不要轻易退保：保单一般只有15天的犹豫期，在犹豫期内退保不会造成经济损失。
但若是在犹豫期过后退保，保险公司只会退还保单的现金价值，大多保险前期的现金价值都比较低，因此退保会造成经济损失，而且可能会带来保险空窗期。
一般情况下不建议轻易退保。
8、四大基础险种关注重点：重疾险留意保额，保额太低起不到应有的保障作用，太高会带来交费压力。
医疗险留意免赔额、医疗报销范围。
意外险留意意外医疗报销、免责条款。
定期寿险留意免责条款和费率等。
9、预定利率≠实际利率：历史市面上有的增额寿险宣传预定利率3.5%、3.6%，事实上只是保额的增长利率，并不代表实际利率，而实际收益率要通过计算IRR。
10、交费期间不是越长越好：买保长期的保障型保险，拉长交费期间可以在一定程度上降低交费压力，并且搭配豁免责任的话，还可以提高保险的杠杆率。
购买商业财产保险的五个关键因素
购买商业财产保险的五个关键因素商业财产保险在保障企业财产安全方面起到了至关重要的作用。
企业在购买商业财产保险时需要考虑多个因素，以确保所选择的保险计划最大程度地满足企业的需求，并提供全面的保护。
本文将介绍购买商业财产保险的五个关键因素，帮助企业在选择合适的保险计划时做出明智决策。
一、财产评估在购买商业财产保险之前，企业首先需要进行全面的财产评估。
这包括确定企业的固定资产、存货、设备和其他财产的价值。
通过对财产进行准确评估，企业能够更好地了解自己的风险暴露情况，并确定所需的保险覆盖范围。
二、保险覆盖范围企业需要仔细考虑所选择的商业财产保险的覆盖范围，以确保其能够满足企业的具体需求。
常见的商业财产保险包括火灾保险、盗窃保险、爆炸保险和自然灾害保险等。
企业应该根据其所处行业的特殊风险，选择相应的保险附加选项，以全面覆盖潜在的风险。
三、保险公司的信誉选择一家有良好信誉的保险公司至关重要。
企业应该仔细研究保险公司的背景和声誉，包括其历史记录、理赔处理方式和客户评价等。
在选择保险公司时，企业可以咨询其他企业的建议或寻求专业意见，以确保所选择的保险公司能够提供可靠的保险服务。
四、保险费用与保额企业在购买商业财产保险时需要权衡保险费用和保额之间的关系。
较高的保险费用可能意味着更广泛的保险覆盖范围和更高的赔偿金额。
然而，企业也需要考虑自身的经济实力和风险承受能力，以确定适合自己的保险费用和保额水平。
此外，企业还应评估保险计划的免赔额和赔付限制等条件，以便全面了解保险合同的具体内容。
五、理赔和服务支持在购买商业财产保险时，企业需要考虑保险公司的理赔处理和服务支持。
保险公司应该提供快速、高效的理赔服务，并为企业提供全天候的客户支持。
企业可以通过咨询其他企业的经验或查阅评价来了解不同保险公司的服务质量和态度。
选择一家能够提供及时帮助和支持的保险公司，对企业而言至关重要。
总结购买商业财产保险是保障企业财产安全的重要措施之一。
保险购买的10个注意事项
保险购买的10个注意事项在生活中，保险已经成为了人们不可或缺的一部分。
当人们面临突如其来的风险时，保险可以起到一定的保障作用，帮助我们渡过难关。
但是，由于市场上的保险种类繁多，相信很多人在购买保险时会感到困惑，不知道该如何选择。
因此，本文将介绍购买保险时应注意的10个事项，希望对您有所帮助。
1. 切勿盲目跟风购买热门保险保险市场上热门的产品不一定适合您，如果您是盲目跟风购买，可能会出现不必要的投资损失。
在购买之前，一定要认真分析自己的实际需求，再进行选择。
2. 认真了解保险产品的细节条款在购买保险产品时，最好认真阅读产品条款，了解详情，以免在发生意外事件时出现理赔问题。
对于不同的保险类型，条款会有所不同，需要认真区分。
3. 要对不同保险公司进行评估比较不同的保险公司在服务、理赔等方面会有所不同。
在购买保险时，应该多考虑一些不同的保险公司，选择一个更加安全、可靠、服务更到位的保险公司。
4. 超前规划会更好购买保险应该提前规划，认真掌握保险的适用范围和时间限制，从而使购买保险更加有针对性和有效性。
5. 了解保险费用的计算方式和支付方式不同保险公司的保险费用计算方式也不一样，需要仔细了解。
同时，还应该了解保险费用的支付方式，以便更好地安排自己的预算。
6. 考虑纯保额和保费的比例问题在购买保险时，要考虑到纯保额与保费之间的比例关系，从而更好地掌握自己的风险和预算。
当然，这还需根据自己的实际情况与需要做出判断。
7. 不要忽视保险条款中的“除外责任条款”保险条款中的“除外责任条款”非常重要，这一点大家要认真了解。
该条款中通常会包括一些限制或排除保险责任的情况，如果没有认真了解该条款，可能导致保险理赔时出现问题。
8. 充分考虑自己的风险需求与预算在购买保险时，要根据自己的风险需求和预算做出选择。
要合理预估未来可能出现的风险和费用，并根据自己的实际情况和经济能力来购买保险。
9. 对于附加险的选项要谨慎考虑附加险可以增强保险保障的深度和广度，但是也要谨慎选择，切不可贪多求全。
商业险投保宜谨防六大误区
商业险投保宜谨防六大误区
伴随公众保险意识的逐步提高，保险产品开始受到越来越多消费者的欢迎。
其实，选择人身保险产品时注意规避六个误区：
误区一：收入稳定不需要保险
风险无处不在，应做好防范抵御风险的准备，保险为大家提供了风险发生后的资金保障，保证自己和家人的生活质量不受影响。
每天都有人怀疑保险，但也很多人得到保险利益。
购买人寿保险不是增加负担，而是承担责任。
误区二：有社保不需要商业保险
社会保险的特点是低水平、广覆盖。
其中社会医疗保险一般仅按一定比例赔付规定范围内的医疗费用，其余的将全部由个人承担。
商业保险可以在一定程度上补充社会保险的不足。
消费者可根据家庭情况购买商业保险，一旦发生重大保险事故时不至于因社保的保障程度不够而使家庭陷入财务危机。
误区三：只看投保回报高不高
购买保险产品过分看重其投资功能，将购买保险简单地视同投资而忽视其保障功能，尤其因为投资回报率及分红水平未达到预期而退保，可能会遭受不必要的退保损失。
误区四：别人买什么我买什么
对自身及家人的情况和财务状况缺乏充足了解而盲目投保，无法购买到合适的保险产品和适当的保额。
消费者可根据可能面临的潜在风险，或参考专业人士的意见有针对性地购买保险。
误区五：看合同太麻烦，告诉我要多少钱
投保之前未详细阅读保单和保险合同条款，没有按照规定在保险合同和保单回执上亲笔签名将会带来不必要的麻烦。
误区六：只要为小孩投保就好
购买保险一般应遵循先大人，后小孩；先医疗，后养老。
过分强调先为小孩投保而忽略大人的人身保障，实为不明智之举。
了解保险理赔的常见陷阱和解决方法
了解保险理赔的常见陷阱和解决方法保险是一种经济风险转移的工具，它可以为人们提供安全感和经济保障。
在遭受意外损失或风险时，保险可以帮助我们减少财务损失，恢复正常的生活状态。
然而，保险理赔过程中，常常存在一些陷阱，让人们感到无助和困惑。
本文将介绍一些常见的保险理赔陷阱，并提供解决方法，帮助您更好地了解保险理赔。
一、索赔文件准备不充分在保险理赔过程中，索赔文件的准备是非常关键的。
索赔文件包括保险合同、报案证明、赔偿申请书、相关证据材料等。
许多人在索赔时往往忽视了文件的准备工作，导致理赔进程被拖延或者被拒绝赔付。
解决方法：1.在投保时，详细了解保险合同中的索赔要求和流程，合理规划索赔文件的准备。
2.在事故发生后，及时且详细地报案，并保留好相关证据，如照片、报告等。
3.仔细填写赔偿申请书，确保内容准确、完整，并附上相关证明材料。
二、保险公司过度解释保险条款保险合同中的条款对于理赔结果具有重要影响。
保险公司可能会过度解释保险条款，以便拒绝或减少赔偿金额。
这种情况下，受保险人常常无法得到应有的赔付。
解决方法：1.在购买保险时，认真阅读保险合同，并咨询专业人士对条款进行解释和建议。
2.如果保险公司对索赔结果的解释不符合合同约定，可以通过对话、书面投诉等方式维护自己的合法权益。
3.如有需要，可以寻求法律援助或通过法律途径解决争议。
三、保险公司迟延理赔有些保险公司存在故意拖延理赔的情况，以期望受保险人放弃索赔或接受低额赔偿。
这种行为给受保险人带来极大的困扰和不便。
解决方法：1.在合理期限内催促保险公司加快理赔进程，可以通过电子邮件、电话等方式进行沟通。
2.保存好与保险公司的通信记录，包括时间、内容等，作为后续维权的证据。
3.如果保险公司迟迟不予理赔，可以向保险监管机构或相关部门投诉，维护自己的合法权益。
四、保险公司拒绝理赔有时，保险公司会以一些无理由或错误的解释拒绝理赔，造成受保险人的损失和困扰。
解决方法：1.及时了解保险合同中的免赔额、责任免除事项等内容，为索赔做好准备。
商业保险怎么购买最划算_7招教你如何买保险最划算
商业保险怎么购买最划算_7招教你如何买保险最划算商业保险怎么买最划算买保险时注意一下几点可以更划算：1、投保年龄：商业险保单的保费与投保人的年龄是有直接关系的，毕竟不同年龄段人群投保，保险公司所面临的承保风险是不同的。
因此在条件允许的情况下，建议大家尽早做好保障规划。
2、保额选择：若是购买长期险保单，其保额最好是买充足一些，毕竟保障力度不大其投保的意义也是不大的。
一般来说，保额的选择应该处于一个动态平衡的状态。
3、缴费期限：健康险保单可选的缴费期限还是比较多的，建议大家可以选择更长的缴费期限，以此来提高保单的杠杆，进而降低个人的缴费负担。
7招教你如何买保险最划算1、投保首先考虑意外保障：保额以5到10倍年收入为好意外是最不能预料、最突然的，其后果往往是不可挽回而对家庭又有毁灭影响的。
据卫生部专家统计，24%的人因意外离开这个世界，只不过是发生的时间不同而已。
意外保险一般都是不返还的，保费低、保障高，一般200元有10万保障，保额以5到10倍年收入为好。
需要注意的是目前国家对未成年人的身故保额设定了最高限额，0-10岁最高身故责任20万，10-18岁最高50万，多买无用。
意外医疗保险：小磕小碰不用自己掏腰包由于目前市场上很多产品把意外伤害与意外医疗、意外住院补贴打包销售，性价比很高。
建议购买这类型的短期意外险。
这样的话，一旦有个小磕小碰的话，不用自己掏腰包，不给家里增添负担(社保医疗不保意外)。
一年100元左右元就拥有1~2万元的意外医疗，包括意外门诊、意外住院、意外住院所有合理的费用。
2、寿险：加上身故保障才全面拥有意外保障，只能防止因意外伤害造成的身故责任。
无法提供非因意外引起的身故责任。
从保障全面的角度出发，就选择相应额度的定期寿险。
为什么要保寿险和意外险。
我始终认为，保险的第一大功用就是解决突然失去赚钱能力后的经济代偿作用。
作为一个上有父母供养，中有妻子的人，多少也算是家庭的支柱。
如果不幸身故，如何应对这个收入缺失的打击，确保父母至少有钱养老确保妻子生活水平不会大幅下降，这显然是首要考虑的问题。
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商业保险投保误区
大家都知道保险的重要性，但是对于该投哪类保险却不是很清楚，甚至是很茫然，一旦走进误区疑会直接影响你的利益，有时甚至保了险也不能保险。
下面就看看到底有哪些投商业保险误区。
误区一、已有社保，不再需要商保
点评：社会保险的特点是低水平、广覆盖。
但是社会医疗保险一旦患病就医发生医疗费用,个人也需要承担一部分的费用。
如果属于社会医疗保险的免支付规定范围，所有的医疗费用将全部由个人承担。
一旦患上重大疾病或发生意外，其庞大的费用支出就会对正常生活产生较大的影响。
这个时候商业保险/special/shangyebaoxian/仍是社会保险的必要补充。
误区二、通过投保，可以理财赚钱
点评：保险的主要作用就在于，通过购买保险产品，保险人在遭受了保险责任范围内的风险损失的时候，可以得到及时和可靠的经济补偿或者给付保险金。
近年来，保险公司推出了很多新产品，可以在保障功能的基础上，同时实现保险资金的增值。
但是相对其它金融产品，因其风险很低，并且具有一定保障功能，所以收益总体来说比不上基金、债券等。
买保险绝对不能看成是投资，投保时勿重回报轻保障，不要将保险的功能本末倒置。
在有足够的保障前提下，再去考虑保险投资才是正道。
误区三、重复投保，相当于双保险
点评：先举个例子。
小张在A、B两家保险公司分别购买了保额10000元的医疗费用型保险，满以为一旦患病，可以得到双重赔偿。
承保后，小张有次住院一个月，共花费12000元的费用。
小张拿着住院证明先到A保险公司获赔了10000元，再到B保险公司，却被告知，只能对剩下的2000元进行理赔。
按照保障的具体内容，医疗保险可以分为两种，一种是医疗费用型保险，一种是医疗津贴型保险。
所谓费用型保险，是指保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在医疗过程中所花费诊疗费和合理医药费的总额来进行赔付；而津贴型保险，与实际医疗费用无关，保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付。
小张这里投保的就是费用型保险，所以即便买了同类型的多份保单，得到的理赔不会超过自己实际的支付。
误区四、保额要高，过度投保无妨
点评：选择一定数量的险种投保，保障额大了自然是件好事情。
但是，如果不考虑自己的承受能力，什么险种都想买也是不切实际的。
尤其是购买一些长期的险种，需要十年、几十年的交费，一旦过度就会产生经济承受问题，一朝退保必定造成损失。
所以要按照自己的需求来投保，按照家庭的需求来投保，按照自己经济能力投保。
误区五、隐瞒病史，未必露馅
点评：如果你曾有10年的吸烟史，不要存有侥幸的心理，以为可以隐瞒。
即便保险代理人跟你讲，这没有什么大关系，但哪天你患上肺癌，这吸烟史上的一个“无”字，可能就是理赔纠纷的焦点。
《保险法》第十六条规定“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，保险人有权解除保险合同”。
投保中隐瞒了被保险人的真实情况，这种情况很容易导致保险公司理赔时做出不利于投保人的决定。
误区六、只要投保，都能提供保障
点评：保险的保障范围跟我们想象的并不一样。
比如保险公司愿意赔的“重大疾病”和我们生活中真正的“重大疾病风险”就不是一个概念，许多疾病都是在其免责范围之内的。
但很多人购买保险时，对所购买保险的内容了解并不多。
甚至是在保险代理人、营销员和亲朋好友的鼓励下购买的。
对于哪些险种适合，哪些险种不适合，没弄清楚就稀里糊涂投保了。
过后发现所购买的险种并不适合自己，这时如果再要进行退保又要承担一定的退保损失，陷入两难的境地。
误区七、孩子保险，比大人更重要
点评：中国父母在给孩子买保险时存有相当大的误区，他们大都觉得给子女保得越多越好，大人甚至为了孩子宁愿省下钱来自己不买保险。
但实际上，保险的原则应该是“先大人后小该”。
大人是家庭的经济支柱，也是孩子的依靠。
大人所承担的责任和可能遭受意外和疾病伤害的几率都非常大，一旦出现状况，家庭生活都有可能出现问题，更何况支付孩子的保费。
所以，大人给自己投份保险比给孩子投保更重要。
误区八、不出险等于白买了保险
大多数人认为买了保险，如果平安无事就应返还保费，而没有保费返还总有一种吃亏的感觉。
其实，买保险是防万一，不出事最好。
有了保险，随时都处在保险
保障之下。
不出事，我为人人；出了事，人人为我，这就是保险的作用。
所以不能用吃不吃亏衡量保险。