银行卡产业的外部性特征
北京 2023年银行卡从业人员专业认证考试真题模拟汇编(共206题)
北京 2023年银行卡从业人员专业认证考试真题模拟汇编（共206题）1、以下关于个人存款业务中活期存款的说法，正确的是（）。
（单选题）A. 存款的计息起点为分B. 任何存款无论存期多长，一律不计复利C. 我国对活期存款实行按月计息D. 利息＝本金×实际天数×日利率试题答案：D2、在银行卡客户服务体系中，下列哪些渠道拓展了用户享有服务的空间，让用户基本不受时间、不受地点或很少受地点的限制（）（多选题）A. 自助设备和POS终端B. 电话银行C. 网上银行D. 手机银行试题答案：A,B,C,D3、银行卡定价体系的基础和核心是银行卡组织制定的（）（单选题）A. 交换费B. 卡费C. 转接费D. 商户回佣试题答案：A4、国际银行卡产业的发展呈现出哪些新的特点（）（多选题）A. 产业参与主体进一步多样化B. 支付机构国际化势头旺盛C. 传统卡产品升级创新D. 投资并购趋势不改E. 支付安全隐患受到更多重视F. 创新业务模式仍处于探索阶段G. 产品服务体系持续得到完善试题答案：A,B,C,D,E,F,G5、当网络线路中断或者联机交易信息传送出现故障时，一般会采用以下哪种授权方式处理（）（单选题）A. 联机授权B. 脱机授权C. 发卡机构授权D. 代授权试题答案：B6、发卡业务风险系统的构成要素包括（）（多选题）A. 发卡风险审核B. 入网风险审核C. 申请欺诈侦测D. 账户行为评分E. 交易欺诈侦测F. 催收管理试题答案：A,C,D,E,F7、以下不属于交易凭证上所涵盖的要素的是（）（单选题）A. 交易类要素B. 收单机构类要素C. 特约商户类要素D. 商品类要素试题答案：D8、银行卡除了给我们的支付带来便利，还对社会经济的发展具有哪些重要意义（）（多选题）A. 降低全社会支付成本，提高支付效率；B. 促进商业银行个人金融业务发展；C. 拉动居民消费，促进经济增长；D. 提高交易透明度，完善税源管理，强化社会信用文化；E. 推动制造业等相关行业发展试题答案：A,B,C,D,E9、在银行卡业务运作中，关于争议处理的流程应该是（）（单选题）A. 申请→应答→裁判→申诉B. 陈述→应答→裁判→申诉C. 申请→应答→裁判→执行D. 陈述→应答→裁判→执行试题答案：A10、收单业务中，对交易凭证的保存多长时间合适（）（单选题）A. 1个月B. 半年C. 1年D. 2年试题答案：D11、ATM收单业务的交易信息和密码安全的风险点包括以下方面（）（多选题）A. 密码被篡改B. 密码被窥视或偷摄C. 假键盘记录密码D. 凭条信息泄漏试题答案：B,C,D12、银行卡组织如何对资金清算进行管理（）（多选题）A. 通过暂扣资金等手段防范资金风险B. 通过业务规则或协议明确规定、界定责任C. 加强机构信用风险防范D. 避免机构流动性风险试题答案：B,C,D13、互联网支付的产业链包括（）（多选题）A. 银联业务体系B. 运营商C. 监管机构D. 安全认证E. 商户F. 和消费者试题答案：A,B,C,D,E,F14、银行卡的风险类型包括（）（多选题）A. 信用风险B. 欺诈风险C. 操作风险D. 合规风险试题答案：A,B,C,D15、发卡机构与持卡人的资金清算方式是（）（单选题）A. 逐笔记账B. 汇总轧差试题答案：A16、银行PBOCIC卡是一种（）（单选题）A. 存储器卡B. CPUIC卡C. 逻辑加密存储卡D. 双界面IC卡试题答案：B17、国内移动支付主要经过的三个阶段为：（）第一代移动支付业务，（）的第二代移动支付业务，（）第三代移动支付业务，以下填入顺序正确的是（）（单选题）A. 以短信和语音模式为主，基于“WAP和手机客户端软件”，基于智能卡B. 基于“WAP和手机客户端软件”，以短信和语音模式为主，基于智能卡C. 基于智能卡，基于“WAP和手机客户端软件”，以短信和语音模式为主D. 基于智能卡，以短信和语音模式为主，基于“WAP和手机客户端软件”试题答案：A18、一般而言，收单机构对商户类业务终端的审核主要包括以下哪几个方面的工作（）（多选题）A. 配置及安全标准审核B. 管理权限设置审核C. 与商户申请匹配性审核D. 协议的审核试题答案：A,B,C19、在银行卡客户服务体系中，根据调研，各渠道客户满意度情况是（）（单选题）A. 短信服务尽管刚推出不久，但客户满意度最高B. 纸质账单和人工服务作为客户最常使用的渠道，也得到了较高的满意度C. 自助语音、网上银行、电子账单这些渠道满意度偏低D. 以上都对试题答案：D20、以下哪些措施可以防范伪卡欺诈（）（多选题）A. 添加卡片校验码B. 增加其他交易验证要素C. 限制交易时间D. 加强交易监控试题答案：A,B,D21、银行卡产业发展将会呈现哪些趋势（）（多选题）A. 各类市场主体将加快创新转型，监管机构也会加快健全与之相适应的监管体系B. 将进一步强化与商户和持卡人的关系，与非金融类支付机构的竞合关系深化C. 银行卡产业加快升级，磁条卡将加速向IC卡迁移D. 信用卡有望成为国内居民消费信贷的主要工具E. 银行卡服务功能更加全面，注重民生领域试题答案：A,B,C,D,E22、作为持卡人，为防范在移动支付过程中可能遇到的风险，应当注意以下几点（）（多选题）A. 提高警惕和账户信息安全保密的意识，不泄露账户信息，包括短信动态码B. 尽量避免使用移动支付工具，用传统的更安全的支付方式替代移动支付C. 避免打开不信任的网页和客户端，不在不安全的页面输入账户信息D. 出现欺诈事件及时向发卡行和警方反应，及时挂失卡片，避免损失进一步扩大试题答案：A,C,D23、在银行卡客户服务体系中，银行卡客户关系管理的价值包括（）（多选题）A. 银行卡经营战略实施的重要保障B. 客户价值挖掘的重要手段C. 提升客户满意度、忠诚度的有效砝码D. 商业银行盈利的有效保障试题答案：A,B,C,D24、以下哪些措施可以用于移动支付业务在发卡测的风险防范（）（多选题）A. 建立货物拦截机制B. 建立实名登记制度C. 频率管理D. 限额管理试题答案：C,D25、我国银行卡产业监管在联网通用阶段的监管方向是（）（多选题）A. 侧重推进联网建设和确立行业标准B. 监管政策中首次明确跨行交易收益分配机制C. 制定了多部受理市场发展规范和业务规范D. 防范银行卡欺诈和信用风险试题答案：A,B,C26、银行卡转接清算机构主要收入来源是（）（单选题）A. 交换费B. 卡费C. 转接费D. 商户回佣试题答案：C27、非接触式金融IC卡支付可以实现的是（）（多选题）A. 在15cm距离内进行非接触通讯B. 快速脱机支付C. 部分操作在卡片离开读卡器感应范围后进行D. 在电子现金账户余额不足的情况下自动转成联机交易，使用主账户余额支付试题答案：B,C,D28、以下哪些措施可以防范伪卡欺诈（）（多选题）A. 添加卡片校验码B. 增加其他交易验证要素C. 限制交易时间D. 加强交易监控试题答案：A,B,D29、国际银行卡产业在发展阶段呈现出哪些特点（）（多选题）A. 产品快速发展B. 风险管理能力增强C. 多功能支付D. 政府政策促进试题答案：A,B,C,D30、宝客户端是一种（）（单选题）A. 移动网页B. 支付控件C. 垂直客户端D. 综合客户端试题答案：D31、目前发卡机构主要使用的处理模式是以下哪种授权方式（）（单选题）A. 联机授权B. 脱机授权C. 发卡机构授权D. 代授权试题答案：A32、在全球前十大发卡机构中，我们中国占了3席，是哪三家银行（）（多选题）A. 中国银行B. 中国工商银行C. 中国农业银行D. 中国建设银行试题答案：B,C,D33、世界上移动支付的模式，最早出现在（）（单选题）A. 20世纪80年代的法国B. 20世纪90年代的芬兰C. 21世纪初的美国D. 21世纪初的欧洲试题答案：B34、在互联网支付的产业链中，银联secure认证支付属于（）（单选题）A. 银联业务体系B. 运营商C. 监管机构D. 安全认证试题答案：D35、在银行卡客户服务体系中，目前的渠道管理还存在哪些问题（）（多选题）A. 各种服务渠道的负载不均B. 网上银行与客户之间的互动性不足C. 营销的潜力尚有待挖掘D. 信息不能跨渠道共享试题答案：A,B,C,D36、国内银行卡互联网支付的模式有（）（多选题）A. 商户直联网银模式B. 网关支付模式C. 网银支付模式D. 虚拟账户支付模式E. 银行卡互联网支付模式试题答案：A,B,D,E37、银联在线支付的网关可以提供的支付方式有（）（多选题）A. 认证支付B. 快捷支付C. 储值卡支付D. 网银支付试题答案：A,B,C,D38、银行卡转接清算机构的核心业务是（）（单选题）A. 建立跨行交易转接清算系统B. 交易信息的转接和资金清算C. 制定共同遵守的业务规则和技术标准D. 拓展受理市场和银行卡应用领域试题答案：B39、国内银行IC卡的发展起步于（）（单选题）A. 20世纪80年代B. 20世纪90年代C. 2005年D. 2011年试题答案：B40、在银行卡业务运作中，哪些原因可能会导致纠纷产生（）（多选题）A. 交易双方对事实认识差异B. 交易双方不合法操作C. 交易双方手续不完备D. 交易双方对规则理解差异试题答案：A,B,C,D41、以互联网支付和移动支付为代表的新兴支付市场规模持续扩大，支付呈现哪些趋势（）（多选题）A. 智能化B. 无卡化C. 钱包化D. 高效化试题答案：A,B,C42、银行卡业务运作必经的环节是（）（多选题）A. 发卡B. 收单C. 资金清算D. 纠纷处理试题答案：A,B,C43、金融IC卡中的电子现金应用的特点包括（）（多选题）A. 余额不能大于1000元，能够将卡内余额控制在较小的范围内B. 先充值再使用，不允许透支，无借贷风险C. 不适合于无联机条件、需要较快交易速度的场景D. 可以为商户节约联机费用，因此成本低试题答案：A,B,D44、银行卡组织如何对资金清算进行管理（）（多选题）A. 通过暂扣资金等手段防范资金风险B. 通过业务规则或协议明确规定、界定责任C. 加强机构信用风险防范D. 避免机构流动性风险试题答案：B,C,D45、在以下的网络交易中，可以一定程度上保证买家利益，减少风险损失的是（）（单选题）A. 商户直联网银模式B. 网关支付模式C. 直付模式D. 延迟支付模式试题答案：D46、在银行卡产业中，目前各大银行的客户服务中心较以前有哪些改变（）（多选题）A. 银行服务突破实体柜面B. 全面优化的服务策略，差异化区隔服务，精准寻找服务价值C. 走向客户联络中心试题答案：A,B,C47、中国的银行卡产业银行卡客户服务经历了哪些阶段（）（单选题）A. 萌芽期、形成期、发展期、成熟期B. 起步期、形成期、发展期、转型期C. 萌芽期、起步期、形成期、发展期、转型期D. 起步期、形成期、发展期、成熟期、转型期试题答案：C48、在银行卡客户服务体系中，推动“关键时刻”可以产生以下的哪些预期效益（）（多选题）A. 提升服务品质、减少服务纠纷B. 让员工发自内心地关怀客户并提升事情处理能力C. 在服务过程中，员工对客户做好个人营销，可扩展员工的人际关系D. 提升工作效率试题答案：A,B,C,D49、狭义的银行卡收单业务指的是（）（单选题）A. POS收单B. ATM等自助设备收单C. 柜面收单D. 互联网收单试题答案：A50、银行卡除了给我们的支付带来便利，还对社会经济的发展具有哪些重要意义（）（多选题）A. 降低全社会支付成本，提高支付效率；B. 促进商业银行个人金融业务发展；C. 拉动居民消费，促进经济增长；D. 提高交易透明度，完善税源管理，强化社会信用文化；E. 推动制造业等相关行业发展试题答案：A,B,C,D,E51、在银行卡客户服务体系中，服务能力的提升路径包括（）（单选题）A. 开发更多的银行卡业务功能B. 充分发挥电话银行的引导作用，提升网上银行客户的覆盖率和动户率。
我国银行卡产业网络外部性的理论和实证研究的开题报告
我国银行卡产业网络外部性的理论和实证研究的开题报告一、研究背景银行卡作为现代金融服务的重要组成部分，已经深入人心，广泛应用。
银行卡产业有着显著的网络外部性效应，即随着银行卡持有者数量的增加，卡片的使用易度和方便性也会相应提高，进而推动银行卡交易的规模和数量的增加。
近年来，随着我国金融业的不断发展和银行卡持有者数量的不断增加，银行卡产业的网络外部性效应也变得越来越明显，对我国经济和金融市场产生重要影响。
然而，在对银行卡产业网络外部性效应的研究方面，目前尚存在较多的理论和实证问题还未得到解决。
首先，由于银行卡产业的网络外部性效应具有复杂性、非线性和动态性特征，因此需要通过理论分析来深入探讨其本质特征与机制。
其次，尽管已经有不少研究利用实证分析方法来探究银行卡产业的网络外部性效应，但大部分研究都基于单一区域或单一银行卡机构，忽略了区域间、机构间的交互关系，无法全面理解银行卡产业产生网络外部性效应的机制和影响因素。
因此，对我国银行卡产业网络外部性的理论和实证研究具有重要意义，可为银行卡产业发展、金融市场发展和政策制定提供有力支持。
二、研究目的和意义本论文旨在深入研究我国银行卡产业网络外部性的本质、机制及影响因素，以及不同区域、不同机构之间的影响关系，通过理论分析和实证研究，探究如何有效促进银行卡产业的发展，提高金融服务的质量和效率，进一步推动我国金融市场的健康发展。
具体来说，本论文的研究目标包括：1.分析银行卡产业的网络外部性特征，探讨其本质和机制。
2.通过实证研究，评估银行卡产业网络外部性的影响因素、对经济增长的贡献以及对金融服务的提高效应。
3.研究不同区域、不同机构之间的银行卡产业网络外部性关系，探究不同地区、不同机构之间的卡片使用和支付习惯变化的关系。
4.基于研究结果，提出有效的政策建议，为我国银行卡产业的发展和金融服务体系的完善提供参考。
本论文的研究意义在于：1.深入探讨银行卡产业的网络外部性特征和本质机制，丰富对金融市场和网络经济的理解和认识。
中国银行卡产业的发卡“有效性”研究——基于网络经济学的分析
生存 。但 是 在 达 到 一 定 规 模 之 后 ． 网络 规 模 扩 大 带 来 的 外 部 性 就 变 得 不 再 是 最 重 要 的 因素 ， 是 使 用 而 外部 性 ， 网络 的有 效 使 用 变 为 了更 关 键 的 因 素 即 对 于 我 国银 行 卡 业 是 否 存 在 网 络 外 部 性 这 一 问题 ，有 学 者进 行 了实 证 性 的 研究 。袁 宏斌 （ ０ ５ ２０ ）
有 效 性 的政 策 建 议 ， 即加 强 消 费者 教 育 、 善 用 卡环 境 、 展 支付 平 台 以及 建 立 Ｒ 改 拓 ＆Ｖ 非 竞争 性 战 略 联 盟 。
［ 键 词 ］ 络经 济 学、 行 卡 ； 卡 有 效 性 关 网 ； 银 发
时 图分类号］ ８０４ Ｆ３．
【 文献标识码］ Ａ
网络外部性 。银行卡市场 中存在着三种外部性。当
银 行 卡 的 网络 规 模 越 大 。受 理 银 行 卡 的 商 家 就 越
多 ， 此 银 行 卡 的持 卡 客 户 收益 也 就 越 大 ， 是 直 因 这
零 售 总 额 １４ ５ ５ ５４亿 元 ， 上 年 增 长 １ ． ； 除 价 比 ８％ 扣 ４ 格 因素 ， 际增长 １． 但 是全年银行卡 渗透率① 实 ４８ ％；
中国银行卡产业的发卡“ 有效性’ ’ 研究
基 于网络经济学的分析
■杨 亦 然
近 些 年 来 ， 国 银 行 卡 产 业 呈 现 突 飞 猛 进 的态 势 ， 卡 量 虽 然 不 断 扩 张 ， 刷 卡 消 费 在 总 消 费 中 的 比 我 发 但
例 却 未 能 同 步增 长 ， 取 收 益 的 能 力 也 并未 得 到 根 本 改善 。 银 行 卡产 业 具 有 明显 的 网 络 经济 特 征 ， 获 银行 卡 产 业 的 网络 规 模 越 大 ， 理 银 行 卡 的商 家 就 越 多 ， 卡 交 易 和 转 接 的 频 率 就 越 高 ， 场 各 参 与主 体 的 收 益 受 刷 市 才 能 越 大 。 此 ， 文 利 用梅 特 卡夫 模 型 对 银 行 卡 产 业 网络 经 济特 性做 出符 合 中国银 行 卡 产 业 现 状 的扩 展 因 本
银行卡产业概述复习要点
银行卡概论复习要点一、银行卡起源1. 银行卡的起源第一张信用卡的出现：1950年，出现了世界上第一张塑料制成的信用卡——大莱卡。
1952年，金融机构发行信用卡则是美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行起了开端。
借记卡的出现：20世纪80年代，ATM网络的发展催生了电子存折――现金提款卡，这是最早的借记卡。
储值卡的兴起：20世纪70年代早期，美国的交通领域以及大学校园开始出现仅限于特定范围内使用的单用途储值卡。
2. 银行卡产品种类简介按使用功能划分为：借记卡、信用卡、储值卡以及其他混合功能产品；按信息存储介质划分为：磁条卡、芯片卡和虚拟卡；按资信等级划分为：普卡、金卡、白金卡、钻石卡和无限卡；按账户结算币种划分为：单币种银行卡、多币种银行卡；按合作单位性质划分为：联名卡、认同卡；按发行对象划分为：个人卡、单位卡。
3. 银行卡在社会经济发展中的作用降低全社会支付成本，提高支付效率；促进商业银行个人金融业务发展；拉动居民消费，促进经济增长；提高交易透明度，完善税源管理，强化社会信用文化；推动制造业等相关行业发展。
二、银行卡现状1. 国际银行卡产业发展现状（1）国际银行卡产业发展历程起步阶段（1950-1970年）：此时美国信用卡市场正处于品牌竞争日益激烈的阶段。
发展阶段（1970-2002年）：产品快速发展、风险管理能力增强、多功能支付及政府政策促进，此阶段银行卡组织盈利模式基本成型。
变革阶段（2002年-至今）：经济全球化、信息技术发展及对持卡人权益保护的关注所带来的产业变革。
（2）国际银行卡产业发展现状传统市场：新兴市场国家和地区增速继续领先，Visa、万事达在传统卡市场上仍然占据优势地位；新兴市场：规模持续扩大，支付智能化、无卡化和钱包化趋势明显。
（3）国际银行卡产业发展特点产业参与主体进一步多元化；支付机构国际化势头旺盛；传统卡产品升级创新；产品服务体系持续得到完善；创新业务模式仍处于探索阶段；支付安全隐患受到更多重视；投资并购趋势不改。
银行卡从业认证考试答案以及复习资料
一．银行卡概述1.下列哪些因素促进了国际银行卡产业变革？（单选题）D2.金卡工程”是在国内银行卡产业发展的哪个时期启动的？（单选题）C3.我国的银行卡组织，中国银联是在国内银行卡产业发展的哪个阶段成立的？（单选题）B4.国内的银行卡产品功能不断创新，体现在哪些方面？（单选题）D5.狭义的银行卡收单业务指的是？（单选题）A6.银行卡转接清算机构的核心业务是？（单选题）B7.我国银行卡产业监管在联网通用阶段的监管方向是？（多选题）ABC8.银行卡产业的什么特征使其发展成为一个非常独特的产业？（单选题）D9.以下哪些是未来银行卡产业格局的趋势？（单选题）D10.银行卡转接清算机构主要收入来源是？（单选题）C11.以互联网支付和移动支付为代表的新兴支付市场规模持续扩大，支付呈现哪些趋势？（多选题）ABC12.目前境内银行卡受理市场呈现出哪些特点？（多选题）ABCDE13.银行卡产业拥有哪些不同于一般传统行业的特点？（多选题）ABC14.银行卡产业发展将会呈现哪些趋势？（多选题）ABCDE15.国际银行卡产业在发展阶段呈现出哪些特点？（多选题）ABCD16.自2000年以来，中国人民银行制定了关于跨行交易收费的文件有哪些？（单选题）DA.72号文B.144号文C.126号文D.以上都是17.进入2007年，国内银行卡产业步入一个开拓创新的新阶段，呈现哪些新的特点？（多选题）ABCD18.国际银行卡产业的发展呈现出哪些新的特点？（多选题）ABCDEFG19.第一张银行卡的产生是源自谁的想法？（单选题）B20.银行卡除了给我们的支付带来便利，还对社会经济的发展具有哪些重要意义？（多选题）ABCDE21.哪些机构共同构成了银行卡产业链？（多选题）ABCD22.在全球前十大发卡机构中，我们中国占了3席，是哪三家银行？（多选题）BCD23.银行卡产业所呈现的外部性包括哪些？（多选题）ABD24.银行卡按信息存储介质划分为？（多选题）ABC25.银行卡按使用功能可划分为？（单选题）A26.银行卡定价体系的基础和核心是银行卡组织制定的？（单选题）A27.国内的银行卡产业监管随着时代的发展，呈现出哪些特点？（多选题）ABCD28.国际银行卡市场发展至今经历了几个阶段？（单选题）A二．业务运作1.目前发卡机构主要使用的处理模式是以下哪种授权方式？（单选题）A2.收单业务中，对交易凭证的保存多长时间合适？（单选题）D3.当网络线路中断或者联机交易信息传送出现故障时，一般会采用以下哪种授权方式处理？（单选题）B4.以下服务中，属于收单机构提供的增值服务是？（单选题）C5.发卡机构与持卡人的资金清算方式是？（单选题）A6.银行卡业务运作必经的环节是？（多选题）ABC7.跨行交易资金清算采用日终轧差、净额清算方式。
2023年银行卡行业市场环境分析
2023年银行卡行业市场环境分析银行卡行业是指银行、信用卡公司发行的信用卡、借记卡和预付卡等各种银行卡的整体行业。
随着金融科技的不断推进和人们消费习惯的变化，银行卡行业已经成为我国金融行业中不可或缺的重要组成部分。
本文将对银行卡行业市场环境进行分析。
一、政策环境银行卡行业几乎涉及到每一家商业银行，因此，当代中国的金融政策对于整个金融行业的发展有着无比重要的影响。
随着中国金融领域的开放，外资逐渐进入，政府对于银行卡行业的政策也逐渐走向市场化和国际化。
在政策的指导下，银行卡行业的发展空间和市场需求也会不断被丰富和拓展。
二、市场竞争环境银行卡行业是一个竞争激烈的行业。
随着支付方式的多样化，市场上除了银行卡之外，还有支付宝、微信支付等新生代支付方式，它们的出现加剧了市场竞争。
此外，市场上的各家银行也互相博弈，力争占据更大的市场份额。
市场竞争不断升级，银行卡公司只有在保证资金安全、提高效率的同时，才能不断优化服务。
三、技术环境技术环境是银行卡行业发展的重要基础。
随着科技的不断进步，现代化的支付技术在银行卡行业中得到了广泛应用。
手机支付、无接触支付等新技术的出现使银行卡行业的支付方式和支付速度大为改善。
同时，随着技术的进步，银行卡的反欺诈和判定能力不断提高，支付安全性也更加可靠。
四、消费环境银行卡行业市场的发展，必然受到整个消费环境的影响。
消费者的消费观念、消费水平、生活方式等因素都会影响其使用银行卡的意愿和需求。
在当前经济下行的情况下，加上疫情的冲击，消费者消费意愿下降，银行卡行业需求受到一定程度的压制。
总体来说，银行卡行业的发展环境存在政策环境、市场竞争环境、技术环境和消费环境等多方面因素的影响和制约。
针对相关问题，银行卡公司应制定出基于市场需求和技术创新的策略，积极开拓市场，提升服务质量，实现银行卡行业的可持续发展。
[VIP专享]全球银行卡产业的发展特点及趋势
![[VIP专享]全球银行卡产业的发展特点及趋势](https://img.taocdn.com/s3/m/8a6ba64e195f312b3069a515.png)
全球银行卡产业的发展特点及趋势银行卡基本概念银行卡（Bank Card）由银行发行、供客户办理存取款业务的新型服务工具的总称。
银行卡包括信用卡、支票卡、自动出纳机卡、记账卡和灵光卡等。
因为各种银行卡都是塑料制成的，又用于存取款和转帐支付，所以又称之为“塑料货币”。
银行卡包括贷记卡，即严格意义上的信用卡，是具有信贷信用功能、支付结算功能并具有循环信贷资格的支付卡；准贷记卡，是具备存款支付结算功能和信贷功能的支付卡；借记卡，是只具有存款支付功能而无信贷功能的支付卡。
一般来说，由商业银行发行的贷记卡是典型的银行信用卡。
借记卡（Debit card）：借记卡是有商业银行发行的以存款或保证金为基础、只具有存款支付功能而无信贷功能的电子支付卡。
借记卡一般不涉及信贷关系，持卡用户实际上是在花自己的钱，即持卡人先行将货币资金存入发卡的商业银行，在商品经销商那里消费时只须刷卡而无须向经销商支付货教，其所消费的款项是由商业银行代为支付，但持卡人每次刷卡消费直接减少的是自己在商业银行存款账户里的资金。
借记卡与贷记卡最主要的区别是借记卡不存在商业银行的授信额度，持卡人只能使用自己在银行账户内的存款，因而不能超出存款额度范围透支消费。
借记卡客观上极大地便利了那些不需要信用消费的客户持卡消费的需求，为客户提供了一种比较经济的处理存款交易的方法，同时也能够保证比持现金消费更加安全。
借记卡的出现弥补了信用卡市场的空白，也受到了一般消费客户的欢迎，因此虽然借记卡较之贷记卡的问世晚了许多年，但其一出现就表现出了顽强的生命力，特别是近些年其发展速度更超过了贷记卡。
贷记卡/信用卡（Credit card）：贷记卡，即严格意义上的信用卡，是由商业银行和其他非银行信用卡机构发行的无需担保、无需保证金、以信用和借货关系为基础具有信贷信用功能、循环信贷资格的电子支付卡。
贷记卡上一般都有特定的行业组织标志，如VISA、Master Card、American Express、Discover等，在中国则为银联，为众多商户所共同接受，能够异地消费、跨行结算。
银行卡产业链的产业经济学五力要素竞争力分析
CO N TEMP O RARYECO N O MICS
银行卡产业链的产业经济学 五力要素竞争力分析
○王慧玲
（中国银联股份有限公司北京分公司 北京 100031）
【摘要】 本文通过产业经济学视角对银行卡产业链进行了 系统分析，利用五力模型分析了我国银行卡产业链的参与要素 和主导力量， 指出银行卡市场处在增长期的内在发展规律，以 及现阶段应重点应用的挖掘客户新消费需求的产业策略。 文章 进一步讨论了现阶段的产业发展驱动力，构建了银行卡产业发 展分析模型的理论框架。 由此提出了构建银行卡产业链动态仿 真模型的合理性， 为进一步分析银行卡产业链利益分配机制、 买方博弈策略提供了理论基础。
产业成长期对于市场参与者而言，提供了获得超额回报率 的机会。但最重要的问题是，市场能持续多久？发展速度能有多 快？如何能够在快速竞争的产业里获得超额回报率？通常，在成 长期中，顾客并不清楚他们需要什么。比如在移动电话的发展 初期或者互联网行业的发展初期，消费者并不知道他们可以有 此类需求，同样的例子也体现在复印机产品、专业办公用品采 购商店等产业的产生和兴起。因此，对于银行卡产业而言，随着 行业的不断成长，成长期中如何发掘客户新的需求，成为重要 的战略考虑目标。在本文中，将结合产业经济学五力模型对银 行卡产业发展机制和战略目标进行分析。
4.97
1.56
2366.12
2.52
2498.46
3.6
2311.83
4.73
2305.8
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6.49
6.22
2694.74
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7.69
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2005
9.59
9.19
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2006
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银行卡产业的外部性特征
在网络经济学中，对网络外部性的解释是当消费同样物品的其他使用者的人数增加时，某一使用者消费该产品所获得的效用增值；在更广泛的意义上，网络外部性是指当采取同样行动的代理人的人数增加时该行动所产生的净价值的增值。
所以平常一般性的理解：网络外部性是其他人购买或使用某种产品或服务而授予此产品或服务的消费者的收益。
虽然网络外部性不一定都是正的，现实中也存在不少负的网络外部性，但在大多数文献中所讨论的都是正的网络外部性的问题。
这可以用最普通的通信网络E－mail为例来说明，如果使用它的人越多，它本身的价值就越高，老用户就可以得到额外的收益，这时E－mail就体现出正的网络外部性，但如果大家都使用这种方式，又有可能出现网络堵塞，E－mail使用者就会由于网络速度过慢而苦恼，这时就产生了负的网络外部性。
所以说，网络外部性产生的福利不仅与使用者本身有关，还与参与网络的其他使用者的行为有关。
网络外部性根据产生方式的不同可以分为直接网络外部性与间接网络外部性。
直接网络外部性是指通过消费同样产品的购买者人数对产品价值的直接影响而产生的。
体现直接网络外部性的典型例子是通信网络，诸如电信市场、在线服务、E－mail等，随着消费这些产品的用户数量增加，网络本身的价值不断增加，带来了直接的网络外部性。
间接网络外部性是指随着一种产品使用者数量的增加，市场上出现了更多的互补品供选择，而且价格更低，使得消费者更偏好于消费此种产品，从而间接地提高了该产品的价值。
比较典型的例子是符合于硬件—软件范式的网络，最常见的是计算机的硬件、软件，当某种特定类型的计算机用户的数量增加时，就会有更多的厂商愿意生产这种计算机所兼容的软件，导致了使用这种类型的计算机用户可供选择的软件数量增加，体现出间接的网络外部性。
银行卡产业，不具有直接的网络外部性，持卡人数量的增加并不能增加单个持卡人使用银行卡而带来的价值或效用。
但银行卡产业具有显著的间接网络外部性，在电子支付市场中，持卡人对银行卡的需求不仅取决于持卡费用和持卡人的规模，而且更取决于受理银行卡的商户规模，因为受理银行卡的商家越多，持卡人越可以方便地进行持卡消费，因此持卡所带来的价值越大：同理，商户对于银行卡的需求不仅取决于受理银行卡的成本和其他商户规模，而且更取决于消费者持有银行卡的规模，因为持卡人越多，商家受理银行卡业务的价值越大。
由此说明，间接的网络外部性是银行卡产业的一个明显的经济学特征。
银行卡产业存在的另一种外部性为使用外部性，区别子网络外部性，即市场某一方的需求决策影响市场中另一方的成本与收益。
对于持卡人而言，当存在多种支付手段可供选择的时候，如果持卡人在消费时选择现金支付，商家就要承担现金管理的成本，但同时节省了支付给银行的银行卡的相关费用；同理，对于商家而言，如果拒绝接受银行卡服务，持卡人将要承担携带现金所带来的成本，但同时节省了刷卡消费所必须付给银行的费用。
所以说，支付系统的每一端用户的选择决策，会对另一端用户的福利产生影响。
在网络发展初期，由于正反馈效应，市场双边的用户只有达到临界规模，网络才能够得以生存，所以此时(直接或间接)网络外部性非常重要。
但是在网络达到一定规模后，网络外部性就变得不那么重
要了。
对于使用外部性来讲，无论在网络发展的初期，还是进入成熟期以后，因为都涉及到网络的有效使用问题，这种外部性的重要性一直存在。