第6章非银行金融机构
逄锦聚《政治经济学》（第4版）笔记（6第六章信用制度与虚拟资本）
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一、信用及其功能1．信用的含义经济学中信用是与商品经济相联系的范畴，指的是一种借贷行为，是以还本付息为条件的价值运动的特殊形式。
2．信用的产生信用产生的基础是商品经济的产生和发展。
随着生产力的进步及商品生产和商品交换的发展，出现了商品或货币在空间和时间上分布的不一致。
（1）空间上的不一致表现为商品或货币在不同国家、地区、企业及个人之间此余彼缺。
（2）时间分布的不一致表现为商品或货币在同一国家、地区、企业及个人的时多时少。
克服这种商品或货币在空间和时间上分布不一致的途径就是商品进行赊销，货币通过借贷调剂余缺。
也就是债权人赊销商品或贷出货币，债务人则按规定时间支付贷款或偿还借款，并支付一定的利息。
这样，便产生了信用。
3．信用的形式（1）商业信用①含义：商业信用是指以赊账方式出售商品（或提供劳务）时买卖双方之间相互提供的信用。
②商业信用的特点a．商业信用是商品生产者之间以商品形态提供的信用，贷出的资本就是待实现的商品资本。
b．商业信用主要是职能资本在商品买卖中相互提供的信用。
商业信用的债权人和债务人都是职能资本。
c．商业信用的发展程度直接依存于商品生产和流通的状况。
③商业信用的工具：商业票据是商业信用的工具，商业票据分为期票和汇票两种。
（2）银行信用①含义：银行信用是指银行以存款、放款等形式提供的以货币形式为主的信用。
②银行信用的特点：a．银行信用的实质是银行作为中介使货币资本所有者通过银行和职能资本之间发生的信用关系。
上交大《金融学》第六章 课后习题答案
第六章金融机构体系复习思考题1.什么是金融机构？金融机构有哪些职能？凡专门从事各种金融活动的组织，均称为金融机构。
金融机构在社会经济运行和金融活动中发挥着重要作用，即便利支付结算、促进资金融通、降低交易成本、改善信息不对称、转移与管理风险。
2.我国的金融机构可以分为几大类？各大类分别由哪些机构组成？A、中央银行和金融监管机构（1）中央银行——中国人民银行（2）金融监管机构中国证券监督管理委员会中国保险监督管理委员会中国银行业监督管理委员会B、银行类金融机构（1）国有控股商业银行（2）股份制商业银行（3）城市商业银行（4）邮政储蓄银行C、非银行类金融机构（1）保险公司（2）证券公司（3）投资基金（4）信托投资公司（5）财务公司（6）信用合作组织（7）租赁公司D、外资金融机构E、政策性金融机构（1）政策性银行（2）政策性金融资产管理公司3.简述国际货币基金组织建立的宗旨。
国际货币基金组织的宗旨是：（1）建立一个永久性的国际货币机构，为国际货币问题的商讨与协作提供便利，促进国际货币合作。
（2）促进国际贸易的扩大与均衡发展，提高成员国就业实际收入水平，开发成员国的生产资源。
（3）促进汇率的稳定，维持成员国正常的汇兑关系，避免竞争性货币贬值。
（4）协助成员国建立经常性交易的多边支付制度，并消除阻碍国际贸易发展的外汇管制。
（5）在有充分保障的条件下为成员国提供资金，使其增强信心纠正国际收支失衡，而不只采取有损本国或国际繁荣的措施。
（6）缩短成员国国际收支失衡的时间，并减轻其程度。
4.简述归纳巴塞尔委员会对国际金融机构监管内容的变化。
1975年9月，第一个《巴塞尔协议》出台。
这个协议的核心是针对国际性银行监管主体缺位的现实，突出强调了两点内容：任何银行的国外机构都不能逃避监管；母国和东道国应共同承担职责。
1983年5月，巴塞尔委员会通过了《银行国外机构的监管原则》，它是1975年版本的修改版，也是前一个协议的具体化和明细化。
非银行支付机构监督管理条例
非银行支付机构监督管理条例文章属性•【制定机关】国务院•【公布日期】2023.12.09•【文号】中华人民共和国国务院令第768号•【施行日期】2024.05.01•【效力等级】行政法规•【时效性】尚未生效•【主题分类】其他金融机构监管正文中华人民共和国国务院令第768号《非银行支付机构监督管理条例》已经2023年11月24日国务院第19次常务会议通过，现予公布，自2024年5月1日起施行。
总理李强2023年12月9日非银行支付机构监督管理条例目录第一章总则第二章设立、变更与终止第三章支付业务规则第四章监督管理第五章法律责任第六章附则第一章总则第一条为了规范非银行支付机构行为，保护当事人合法权益，防范化解风险，促进非银行支付行业健康发展，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国电子商务法》等法律，制定本条例。
第二条本条例所称非银行支付机构，是指在中华人民共和国境内（以下简称境内）依法设立，除银行业金融机构外，取得支付业务许可，从事根据收款人或者付款人（以下统称用户）提交的电子支付指令转移货币资金等支付业务的有限责任公司或者股份有限公司。
中华人民共和国境外（以下简称境外）的非银行机构拟为境内用户提供跨境支付服务的，应当依照本条例规定在境内设立非银行支付机构，国家另有规定的除外。
第三条非银行支付机构开展业务，应当遵守法律、行政法规的规定，遵循安全、高效、诚信和公平竞争的原则，以提供小额、便民支付服务为宗旨，维护国家金融安全，不得损害国家利益、社会公共利益和他人合法权益。
第四条非银行支付机构的监督管理，应当贯彻落实党和国家路线方针政策、决策部署，围绕服务实体经济，统筹发展和安全，维护公平竞争秩序。
中国人民银行依法对非银行支付机构实施监督管理。
中国人民银行的分支机构根据中国人民银行的授权，履行监督管理职责。
第五条非银行支付机构应当遵守反洗钱和反恐怖主义融资、反电信网络诈骗、防范和处置非法集资、打击赌博等规定，采取必要措施防范违法犯罪活动。
《货币银行学》课程教案
《货币银行学》课程教案授课题目（教学章、节或主题）：第六章 其他金融机构授课时间第10周第1节教学器材与工具多媒体教室安排授课类型理论课√□ 讨论课□ 实验课□ 习题课□ 双语课程□ 其他□（请打√）教学目的、要求（分掌握、熟悉、了解三个层次）：了解什么是专业性银行，有哪些类型的专业银行，他们各自办理什么业务了解什么是政策性银行，国家开发银行、农业发展银行和进出口信贷银行及其各自的职能和业务有哪些了解在一国金融机构体系构成中，有哪些非银行金融机构，他们各自的业务是什么教学重点及难点：不同类型金融机构的职能及业务教学基本内容1、专业性银行2、政策性银行3、非银行金融机构教学过程设计：多媒体讲授-课堂提问讨论 ——总结陈述——作业思考教学方法及手段（请打√）：讲授□√、讨论√□、多媒体讲解√□、模型、实物讲解□、挂图讲解□、音像讲解□等。
作业、讨论题、思考题：1．投资银行的主要业务有哪些? 与商业银行有何不同？2．国家开发银行的主要职能和业务是什么？3. 什么是投资基金，公司型基金与契约型基金有何区别？4．我国有哪些形式的非银行金融机构组织？参考资料（含参考书、文献等）：曾康霖：《金融学教程》，中国金融出版社，2006年版。
黄达：《金融学》，中国人民大学出版社，2003年版。
艾洪德，范立夫：《货币银行学》，东北财经大学出版社，2005年版。
课后小结：填表说明：每项页面大小可自行添减，一节或一次课写一份上述格式教案。
详细教案第六章 其他金融机构首先，要跟学生介绍本章的主要内容，学习目标。
然后，再给学生介绍本章的授课安排。
第一节专业性银行专业性银行是指专门经营指定范围和提供专门性金融服务的银行。
一般有其特定的客户，它们的业务活动方式有别于或部分有别于一般商业银行的存、放、汇业务活动方式。
专业银行的存在是社会分工发展在金融领域中的表现。
一、投资银行（一）概念投资银行是主要从事证券发行、承销、交易、企业重组、兼并与收购、投资分析、风险投资、项目融资等业务的非银行金融机构，是资本市场上的主要金融中介。
第六章 金融机构体系
• • • •
二、高度集中的前苏联银行体系模式 1、取消商业信用 2、集银行各种职能于国家银行一身 3、银行有权对结算过程进行监督，发现并 杜绝不按计划进行的支付周转，以便从资金 运动和货币支付角度发现并制止任何不按计 划进行的经济活动 • 4、银行严格按照规定控制现金的提取 • 5、未并入国家银行的其他银行改组成几个 专业银行
• （3）财务公司 • 财务公司又称金融公司，是为企业技术改造、 新产品开发及产品销售提供金融服务，以中 长期金融业务为主的非银行机构。各国的名 称不同，业务内容也有差异。但多数是商业 银行的附属机构，主要吸收存款。中国的财 务公司不是商业银行的附属机构，是隶属于 大型集团的非银行金融机构。
• （4）金融租赁公司 • 金融租赁公司是专门经营租赁业务的公司，是租 赁设备的物主，通过提供租赁设备而定期向承租 人收取租金。金融租赁公司开展业务的过程是： 租赁公司根据企业的要求，筹措资金，提供以 “融物”代替“融资”的设备租赁；在租期内， 作为承租人的企业只有使用租赁物件的权利，没 有所有权，并要按租赁合同规定，定期向租赁公 司交付租金。租期届满时，承租人向租赁公司交 付少量的租赁物件的名义贷价(即象征性的租赁物 件残值)，双方即可办理租赁物件的产权转移手续。
• 1、中国人民银行 • 它是中国的中央银行，其主要任务是在国务 院领导下制定和执行货币政策，对金融业实 施监督管理，具体职责都以法律形式加以明 确。
• 2、政策性银行 • 政策性银行是指那些多由政府创立、参股或 保证的，不以营利为目的，专门为贯彻、配 合政府社会经济政策或意图，在特定的业务 领域内，直接或间接地从事政策性融资活动， 充当政府发展经济、促进社会进步、进行宏 观经济管理工具的金融机构 。 • 1994年，我国组建了三家政策性银行，即 国家开发银行(09年转为商业银行) 、中国 进出口银行、中国农业发展银行，均直属国 务院领导。
中国银保监会非银行金融机构行政许可事项实施办法(2020)
中国银保监会非银行金融机构行政许可事项实施办法(2020)【发文字号】中国银行保险监督管理委员会令2020年第6号【发布部门】中国银行保险监督管理委员会【公布日期】2020.03.23【实施日期】2020.03.23【时效性】现行有效【效力级别】部门规章中国银行保险监督管理委员会令（2020年第6号）《中国银保监会非银行金融机构行政许可事项实施办法》已于2019年12月6日经中国银保监会2019年第12次委务会议通过。
现予公布，自公布之日起施行。
主席郭树清2020年3月23日中国银保监会非银行金融机构行政许可事项实施办法第一章总则第一条为规范银保监会及其派出机构非银行金融机构行政许可行为，明确行政许可事项、条件、程序和期限，保护申请人合法权益，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国行政许可法》等法律、行政法规及国务院有关决定，制定本办法。
第二条本办法所称非银行金融机构包括：经银保监会批准设立的金融资产管理公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司、消费金融公司、境外非银行金融机构驻华代表处等机构。
第三条银保监会及其派出机构依照银保监会行政许可实施程序相关规定和本办法，对非银行金融机构实施行政许可。
第四条非银行金融机构以下事项须经银保监会及其派出机构行政许可：机构设立，机构变更，机构终止，调整业务范围和增加业务品种，董事和高级管理人员任职资格，以及法律、行政法规规定和国务院决定的其他行政许可事项。
行政许可中应当按照《银行业金融机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》要求进行反洗钱和反恐怖融资审查，对不符合条件的，不予批准。
第五条申请人应当按照银保监会行政许可事项申请材料目录及格式要求相关规定提交申请材料。
第二章机构设立第一节企业集团财务公司法人机构设立第六条设立企业集团财务公司（以下简称财务公司）法人机构应当具备以下条件：（一）确属集中管理企业集团资金的需要，经合理预测能够达到一定的业务规模；（二）有符合《中华人民共和国公司法》和银保监会规定的公司章程；（三）有符合规定条件的出资人；（四）注册资本为一次性实缴货币资本，最低限额为1亿元人民币或等值的可自由兑换货币；（五）有符合任职资格条件的董事、高级管理人员，并且在风险管理、资金管理、信贷管理、结算等关键岗位上至少各有1名具有3年以上相关金融从业经验的人员；（六）财务公司从业人员中从事金融或财务工作3年以上的人员应当不低于总人数的三分之二、5年以上的人员应当不低于总人数的三分之一；（七）建立了有效的公司治理、内部控制和风险管理体系；（八）建立了与业务经营和监管要求相适应的信息科技架构，具有支撑业务经营的必要、安全且合规的信息系统，具备保障业务持续运营的技术与措施；（九）有与业务经营相适应的营业场所、安全防范措施和其他设施；（十）银保监会规章规定的其他审慎性条件。
第六章 金融机构体系《金融学》PPT课件
■ 世界银行集团
（1）简介 世界银行又称国际复兴开发银行(IBRD)，是1945
年与国际货币基金组织同时成立的联合国专属金融机 构，于1946年6月正式营业，总部设在华盛顿。 （2）组成机构
a.世界银行多边投资担保机构 b.国际金融公司 c.国际开发协会 d.国际投资争端解决中心 e.多边投资担保机构
（1）新型金融机构体系初步形成阶段(1948—1953年)
（2）“大一统”金融机构体系确立阶段(1953—1978 年) （3）改革和突破“大一统”金融机构体系的初期 (1979年—1983年9月) （4）多样化的金融机构体系初具规模的阶段(1983年
9月—1993年) （5）建设和完善社会主义市场金融机构体系的时期
6.2.4中国香港的金融机构体系
（1）金融监管机构 （2）发钞机构 （3）银行机构 （4）保险机构 （5）证券机构
6.2.5中国澳门的金融机构体系
（1）金融监管机构 （2）发钞机构 （3）银行机构 （4）保险机构 （5）其他金融机构
6.2.6中国台湾地区的金融机构体系
（1）货币金融管理机构 （2）货币机构 （3）其他金融机构 （4）金融市场机构
务，借此加强各国经济与金融的往来
■ 局限性
（1）些机构的领导权被主要的发达国家控制，发展 中国家的呼声和建议往往得不到重视
（2）向受援国提供贷款往往附加限制性的条件，而 这些要求大多是对一国经济体系甚至政治体系 的不恰当干预，不对症的干预方案常常会削弱 或抵消优惠贷款所能带来的积极作用。
§6.2 中国的金融机构体系
6.2.1旧中国金融机构体系的变迁
国民党统治时期，国民党政府和四大家族运用手 中的权力建立了以“四行二局一库”为核心的官僚资 本金融机构体系，“四行”指中央银行、中国银行、 交通银行、中国农民银行，“二局”指中央信托局和 邮政储金汇业局，“一库”指中央合作金库。
非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法
非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》已经1998年6月30日国务院第5次常务会议通过，现予发布施行。
总理朱镕基1998年7月13日第一章总则第一条为了取缔非法金融机构和非法金融业务活动，维护金融秩序，保护社会公众利益，制定本办法。
第二条任何非法金融机构和非法金融业务活动，必须予以取缔。
第三条本办法所称非法金融机构，是指未经中国人民银行批准，擅自设立从事或者主要从事吸收存款、发放贷款、办理结算、票据贴现、资金拆借、信托投资、金融租赁、融资担保、外汇买卖等金融业务活动的机构。
非法金融机构的筹备组织，视为非法金融机构。
第四条本办法所称非法金融业务活动，是指未经中国人民银行批准，擅自从事的下列活动：（一）非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款；（二）非经依法批准，以任何名义向社会不特定对象进行的非法集资；（三）非法发放贷款、办理结算、票据贴现、资金拆借、信托投资、金融租赁、融资担保、外汇买卖；（四）中国人民银行认定的其他非法金融业务活动。
前款所称非法吸收公众存款，是指未经中国人民银行批准，向社会不特定对象吸收资金，出具凭证，承诺在一定期限内还本付息的活动；所称变相吸收公众存款，是指未经中国人民银行批准，不以吸收公众存款的名义，向社会不特定对象吸收资金，但承诺履行的义务与吸收公众存款性质相同的活动。
第五条未经中国人民银行依法批准，任何单位和个人不得擅自设立金融机构或者擅自从事金融业务活动。
对非法金融机构和非法金融业务活动，工商行政管理机关不予办理登记。
对非法金融机构和非法金融业务活动，金融机构不予开立帐户、办理结算和提供贷款。
第六条非法金融机构和非法金融业务活动由中国人民银行予以取缔。
非法金融机构设立或者非法金融业务活动发生地的地方人民政府，负责组织、协调、监督与取缔有关的工作。
第七条中国人民银行依法取缔非法金融机构和非法金融业务活动，任何单位和个人不得干涉，不得拒绝、阻挠。
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▪ 主要业务 直接租赁 转租赁 回租租赁
基金管理公司
▪ 根据组织形态不同，投资基金可以划分为 契约型基金和公司型基金。
▪ 根据基金证券变现方式不同，可以分为封 闭型基金和开放型基金。
▪ 根据投资风险和收益不同，投资基金可分 为成长型投资基金，收入型投资基金和平 衡型投资基金。
▪ 他角度：债券基金、股票基金、创业基 金、伞型基金、基金中基金
▪ 专门处理银行不良资产的专业机构 ▪ 1999年，我国相继成立了信达、华融、东
方和长城四家金融资产管理公司分别负责 处理中国建设银行、中国工商银行、中国 银行和中国农业银行四家国有商业银行不 良资产，存续期为10年，以最大限度保全 资产、减少损失为主要经营目标，依法独 立承担民事责任。
信用合作社
➢人身保险 • 人寿保险 • 健康保险 • 意外伤害保险
6.1.2保险公司的主要保险业务
➢再保险 ➢社会保险
•养老保险、失业保险、疾病保险 •工伤保险、生育保险 ➢存款保险
6.2 证券公司
证券公司是专门从事各种有价证券经营 及相关业务的机构。证券公司在不同国家 有不同的称谓，在美国称为投资银行。
第6章 非银行金融机构
主要内容： 一 、保险公司 二 、证券公司 三 、信托公司 四 、其他机构
6.1 保险公司
6.1.1 保险机构是保险市场的供给主体
▪ 保险公司是专门经营各种保险业务、提供 保险保障的组织或机构。
▪ 保险公司通过与投保人订立保险合同，收 取保险费，建立保险基金，实现其对被保 险人的损失赔偿或给付保险金的责任。
▪ 6.2.1 证券公司的类型
▪ 经纪类证券公司 ——只能从事经纪类业务 ▪ 综合类证券公司——除经纪类业务外，还
从事证券承销、自营和相关咨询业务。
6.2.2证券公司的业务
➢证券承销业务—为发行人包销或代销证券 ➢证券自营业务 —用自有资本金买卖证券 ➢证券自营业务 —收取佣金、促成交易 ➢咨询服务业务 —帮助客户建立有效投资策略 ➢其它业务—资产证券化、基金管理、收购兼
▪ 信用合作社是居民个人集资入股的互助性组织 ▪ 分类 按地区标准：城市信用合作社、农村信用合作社。 按经营制度标准：专营信用合作社、兼营信用合作社 按组织性质标准：区域性信用合作社、职业性信用合
作社 按组织成员标准：基层信用合作社、信用合作联合社 ▪ 我国信用合作社分为农村信用合作社和城市信用合
作社
面？ ▪ 6.我国农村信用社如何服务“三农” ？体制改革的方向
是什么？
▪
树 立 质 量 法 制观念 、提高 全员质 量意识 。20.12.1620.12.16Wednesday, December 16, 2020
▪
人 生 得 意 须 尽欢， 莫使金 樽空对 月。03:18:5303:18:5303:1812/16/2020 3:18:53 AM
并、衍生工具创造与交易。
6.2.3 证券交易所
➢ 组织形式 （公司制证券交易所 、会员制交易所 ） ➢ 会员制度 ➢ 上市制度（注册制、核准制 ） ➢ 交易制度
• 证券交易席位 • 证券交易方法：公开竞价、“价格优先、时
间优先” • 证券交易类型 ：现货交易、信用交易、期货
和期权
6.2.4股票价格指数
信托投资公司的主要业务
▪ 信托类业务 ▪ 委托类业务 ▪ 代理类业务 ▪ 租赁类业务 ▪ 咨询类业务
第四节 其他非银行金融机构
金融租赁公司
▪ 特点 所有权与使用权相分离。 融资与融物相结合 租金的分期归流。 金融租赁至少涉及三方面的关系，包括两个 或两个以上的合同 承租人对设备和供货商具有选择的权力
▪
安 全 象 只 弓 ，不拉 它就松 ，要想 保安全 ，常把 弓弦绷 。20.12.1603:18:5303:18Dec-2016-Dec-20
▪
加 强 交 通 建 设管理 ，确保 工程建 设质量 。03:18:5303:18:5303:18Wednesday, December 16, 2020
▪
安 全 在 于 心 细，事 故出在 麻痹。 20.12.1620.12.1603:18:5303:18:53December 16, 2020
▪
踏 实 肯 干 ， 努力奋 斗。2020年 12月 16日 上午3时 18分20.12.1620.12.16
➢按照保险范围划分，有财产保险公司和人 寿保险公司；
➢按照业务承保方式划分，有原保险公司和 再保险公司；
➢按照经营目的划分，有商业性保险公司和 社会保险机构。
➢有的国家从金融安全的角度考虑，还建立 有存款保险公司。
6.1.2保险公司的主要保险业务
➢财产保险 • 财产损失保险 • 责任保险 • 信用(保证)保险
第三节 信托投资公司
▪ 信托公司是以接受客户信任和委托，根据 客户的不同需要和约定，代理客户管理、 经营各种金融资产和财产为主要内容的金 融机构
▪ 信托基本要素：信托行为、信托财产和信 托关系人
▪ 信托分类：实物信托和金钱信托
▪ 信托特点 ： 财产所有权的转移性 资产核算的他主性 收益分配的实际性 经营服务方式的多样性
➢股票价格指数是一种价格平均指标，用这 种指标来衡量整个市场总的价格水平，可 以比较正确地反映股票市场的行情变化和 股票市场的发展趋势。
➢按编制方法分为两大类：平均股价指数和 综合股价指数。
世界著名的股票价格指数
▪ 道·琼斯股价指数 ▪ 标准普尔指数 ▪ 纳斯达克指数指数 ▪ 金融时报指数 ▪ 日经股票指数 ▪ 恒生指数 ▪ 上证综合指数 ▪ 深证综合指数
▪ 投资基金的特点 规模经营效应 分散风险 专业性管理 流动性强
财务公司
▪ 我国的企业集团财务公司（除中外合资的 财务公司外）是依托大型企业集团而成立 的，主要为企业集团成员单位的技术改造、 新产品开发和产品销售提供金融服务。
▪ 业务范围 负债类业务 、资产类业务 中间业务 、外汇业务
金融资产管理公司
思考练习题
▪ 1.试列表说明我国当前非银行金融机构的构成及主要业务。 ▪ 2.在整个金融体制改革中发展非银行金融机构有什么意义？ ▪ 3.保险公司的种类和主要业务有哪些？试分析我国开展保
险业务的条件。 ▪ 4.如何有效控制基金管理公司的风险？基金公司内部控制
机制如何建立？ ▪ 5.信托投资公司与商业银行有和共同点，差异表现在哪方