互联网金融理论与应用-传统金融业务的互联网化35
互联网金融
互联网金融一、什么是互联网金融？互联网金融（The Internet Finance；The on line financial）是指借助于互联网技术、移动通信技术，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融模式；狭义上讲，是指通过计算机连接终端和网络服务平台所提供的金融服务和金融产品所形成的虚拟金融市场；广义上讲，还包括互联网金融服务提供的实体金融机构以及相关的法律法规等。
它是既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式。
在理论上，任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。
互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。
与传统金融业务所采用的媒介不同，互联网金融更重要在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征，对人类金融模式产生根本影响。
互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。
目前，互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。
当前互联网金融格局，由传统金融机构和非金融机构组成。
传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新等，非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、创富贷（P2P）模式的网络借贷平台，众筹模式的网络投资平台，挖财类的手机理财APP，以及第三方支付平台等。
二、互联网金融的特点互联网金融模式有三个核心部分：信息处理、资源配置、互联网金融支付系统。
互联网金融作为更民主化、大众化的金融模式，具有以下特点：互联网金融成本低。
我国传统金融的互联网化历程
我国传统金融的互联网化历程作者：谢翠玲来源：《现代经济信息》 2017年第17期摘要：进入21世纪以来，随着互联网技术的日新月异，以互联网为主导的现代信息技术与现代经济的关系日益密切，作为现代经济的核心—金融亦是受到了前所未有的影响和冲击。
本文主要从我国传统金融领域的银行、保险和证券三大主要金融机构阐释其互联网化历程。
关键词：银行；保险；证券；互联网中图分类号：F830文献识别码：A文章编号：1001-828X(2017)025-0-01电子化和网络化是传统金融走互联网发展道路的主要表现。
随着互联网对金融领域的日益渗透，金融业遇到了前所未有的的机遇和挑战，传统金融业务的支付方式移动化、高效化，业务模式平台化，业务格局也从单一化转为综合化。
一、银行的互联网化国内银行的互联网化起步于20世纪90年代中后期，银行互联网早期阶段的应用是将电子计算机应用与银行内部结算。
银行内部业务操作在这一时期逐渐由营业网点的电脑化向同城网络建设过渡，以农业银行为例：到1993年底，农业银行系统全国计算机网点已达14200余个，120个城市建成了同城网络，联机网点约2,000个，30个省级分行建立了信贷数据库农业银行业开始从同城结算网络开始逐步向省域网络、全国数据联网过渡，实现了全国数据集中。
1998年招商银行率先开通网上银行服务。
4月，招商银行开展“一网通”网上银行支付系统，并成功完成了国内第一笔网上购物的结算，成为我国网上银行发展的里程碑。
1999年，我国商业银行和中国移动合作推出移动支付，最初的移动支付并没有全面推广，而是在广东等发达城市进行业务试点。
2000年，中国银行与中国移动联合开发手机银行服务，并开通了北京等26个地区的手机银行服务。
为了解决银行间数据的互联互通以及银行卡信息交换，中国银联于2002年获准成立，并逐步建立了全国性的基于互联网的跨行结算网络。
与早期的终端延伸相比，近年来银行的互联网化主要体现在网络融资实践的日益丰富上。
互联网金融与传统金融的协同发展
互联网金融与传统金融的协同发展随着互联网的快速发展，互联网金融作为新兴的金融形式，正逐渐改变着传统金融行业的格局。
互联网金融以其高效、便捷、低成本的特点，吸引了大量用户的青睐，同时也对传统金融业务模式提出了挑战。
然而，互联网金融与传统金融之间并非简单的竞争关系，二者可以实现协同发展，相互借力，共同推动金融行业的进步。
本文将从多个角度探讨互联网金融与传统金融的协同发展之路。
一、互联网金融与传统金融的融合互联网金融与传统金融并非水火不容，而是可以实现有机融合。
传统金融机构可以借助互联网技术，提升服务效率，降低运营成本，拓展线上业务。
同时，互联网金融平台也可以通过与传统金融机构合作，获取更多资源和信誉背书，提升自身的可持续发展能力。
例如，传统银行可以与互联网支付平台合作推出线上支付产品，实现线上线下的无缝对接，提升用户体验。
二、互联网金融的创新驱动互联网金融以其创新性为特点，不断推动着金融行业的变革。
传统金融机构可以借鉴互联网金融的创新理念和技术手段，加速业务升级和转型。
例如，利用大数据、人工智能等技术手段优化风控模型，提升金融服务的精准度和效率；引入区块链技术改善金融交易的安全性和透明度。
互联网金融的创新驱动可以为传统金融注入新的活力，促进金融业的可持续发展。
三、互联网金融的风险管理互联网金融的快速发展也伴随着一些风险挑战，如信息安全、合规风险等。
传统金融机构在与互联网金融合作过程中，需要加强风险管理意识，建立健全的风险管理体系，确保业务的稳健运行。
同时，互联网金融平台也应加强自身风险管理能力，提升用户信息保护和交易安全性，增强市场信誉和可持续发展能力。
四、互联网金融的普惠金融作用互联网金融的发展为普惠金融提供了新的契机。
通过互联网技术，可以实现金融服务的精准定位和覆盖，让更多的中小微企业和个人获得金融支持。
传统金融机构可以借助互联网金融平台的网络优势，拓展服务范围，满足不同群体的金融需求。
互联网金融的普惠金融作用有助于促进金融资源的均衡配置，推动经济社会的可持续发展。
互联网金融--教学课件
第三方支付
1.2 互联网金融的产生与发展
P2P借贷
1.2 互联网金融的产生与发展
众筹模式凭 证式、会籍式、天使式
1.2 互联网金融的产生与发展
1.2.2 互联网金融的发展现状新型的互联网融资模式（如P2P、众筹等）、互联网服务方式（如第三方支付、移动支付等）、虚拟货币（如比特币和脸谱网站提供的虚拟货币等）和互联网在传统金融业的应用
5.4 国内外发展状况比较
1.1.2 互联网金融的业务模式
1.1 互联网金融的基本概念
主体类型“基金系”、“银行系”、“第三方支付系”以及“基金代销系”
1.1 互联网金融的基本概念
纯线上模式线上线下结合的模式
以云计算为基础平台模式和供应链金融模式
1.1 互联网金融的基本概念
1.1 互联网金融的基本概念
低门槛多样性依靠大众力量注重创意
5.4 国内外发展状况比较
5.4.1 国外发展状况A. 美国的P2P网络贷款行业
5.4 国内外发展状况比较
5.4.1 国外发展状况A. 美国的P2P网络贷款行业
5.4 国内外发展状况比较
5.4.1国外发展状况B.英国的P2P网络贷款行业
5.4 国内外发展状况比较
5.4.1 国外发展状况B.英国的P2P网络贷款行业
1.2 互联网金融的产生与发展
差异源于金融环境的差异与中 国的金融体系不同，欧美发达国家有一个完善的、多 层次的金融体系。
1.3 互联网金融对传统金融的影响
1.3.1 互联网金融改变了传统金融机构的营业结构和经营运行的模式
1.3 互联网金融对传统金融的影响
1.3.2 互联网金融冲击了传统的金融理论互联网金融的产生和发展，必将对传统的货币银行理论带来众多的影响。在互联网金融的背景下，规模经济已不再是商业银行提高效益和竞争力的最重要的唯一手段；中央银行原有的货币发行的垄断地位也日益受到挑战。
互联网金融金融科技的创新与应用案例
互联网金融金融科技的创新与应用案例互联网金融和金融科技的融合，为传统金融行业带来了巨大的变革和创新。
通过引入互联网技术，金融服务得以全面升级，满足了人们多样化的金融需求。
本文将介绍几个关于互联网金融和金融科技创新与应用的案例，展示了这一领域的巨大潜力。
一、移动支付移动支付是互联网金融的重要组成部分，通过手机等移动设备来完成支付交易。
以中国为例，支付宝和微信支付在这场颠覆性的创新中起到了重要的作用。
随着移动支付的普及，人们可以随时随地进行消费和转账，无需携带现金或银行卡，提高了支付的便捷性和效率。
二、P2P平台P2P（Peer-to-Peer）平台是指个人之间直接进行资金借贷的互联网金融平台。
通过将借贷需求方和投资方进行撮合，P2P平台实现了资金的高效流动。
例如陆金所和拍拍贷等平台，通过创新的模式和风控措施，为借款人和借出者提供了更加便利和灵活的融资渠道。
三、金融比价平台金融比价平台通过整合各类金融产品和服务的信息，帮助用户在选择时能够迅速找到最优惠的产品。
这些平台可以比较利率、费用、期限等多个方面的因素，让用户更好地理财和投资。
例如中国的比比贷平台，通过数据分析和算法模型，为用户提供最佳的金融产品推荐。
四、区块链技术区块链是一种分布式账本技术，可以实现信息的高效、安全、透明传输和存储。
在金融领域，区块链技术被广泛运用于数字货币、智能合约等方面。
比特币作为最成功的区块链应用之一，为数字资产的交易和结算提供了新的解决方案。
五、智能投顾智能投顾是一种基于人工智能和大数据技术的投资咨询服务。
通过对投资者的风险偏好和财务情况进行分析，智能投顾平台可以为用户提供个性化的投资建议。
例如美国的Wealthfront和Betterment等平台，通过自动化的投资组合管理，降低了投资门槛和管理费用，为广大投资者提供了更加智能化的投资服务。
六、无人银行无人银行是借助自动化和人工智能技术实现的金融服务体验。
通过设备和系统的升级，无人银行可以提供全天候的服务，包括存款、取款、贷款申请等。
互联网金融的概念和应用
互联网金融的概念和应用一、互联网金融的概念互联网金融，是指利用互联网技术和互联网思维开展各类金融业务的方式。
它集成了互联网技术和金融创新，包括金融信息服务、融资、支付、理财、投资、风险管理等多种形式。
二、互联网金融的应用1.金融信息服务通过互联网平台为用户提供金融信息服务，包括金融信息的发布、分析、研究等。
例如：股票行情、基金投资、财经政策等。
2.融资互联网金融提供了一种新型的融资渠道。
以众筹为例，通过互联网平台，企业可以在全球范围内筹集资金，从而完成自己的创业梦想。
3.支付互联网金融最常见的应用就是支付宝。
通过支付宝，用户可以进行电子支付，便捷快速地完成交易，而且安全可靠。
4.理财互联网金融为用户提供了更加灵活、多样化的理财产品。
例如：互联网基金、互联网保险等。
通过互联网，用户可以了解到更多、更全面的理财信息，并进行个性化的投资。
5.投资互联网金融提供了全新的投资途径，例如：互联网众投、 P2P网络借贷等。
通过互联网平台，投资者可以享受到比传统渠道更高的投资收益率和更低的风险。
6.风险管理互联网金融可以提供更加严谨、高效的风险管理体系。
通过大数据分析，可以快速识别风险，有效地保障用户的资产安全。
三、互联网金融的重要性互联网金融在现代化的经济中扮演着至关重要的角色。
它突破了传统金融的空间和时间限制，提升了效率，降低了成本。
同时，它也为广大人民群众提供了更加便捷、高效、安全的金融服务，加速了整个社会经济的发展。
互联网金融还可以促进经济的结构升级。
通过新的金融模式，可以淘汰传统的信贷中介机构，降低企业和消费者的融资成本，加快经济的发展进程。
总之，互联网金融是一种全新的金融模式。
它为金融市场带来了更多的透明、公正、高效，为广大用户带来更多的福利。
随着技术的不断发展，互联网金融还将继续在金融市场中扮演着不可或缺的角色。
互联网金融与传统金融业务的比较与对比
互联网金融与传统金融业务的比较与对比随着互联网的快速发展，互联网金融业务也逐渐成为金融行业的重要组成部分。
互联网金融与传统金融业务在很多方面有着明显的区别，本文将就互联网金融与传统金融业务的特点、优势和劣势进行比较与对比。
一、业务特点比较互联网金融业务的特点主要包括便捷、高效、低成本和创新。
通过互联网金融平台，用户可以随时随地进行金融交易，无需前往实体网点，大大提高了金融服务的便捷性和效率。
同时，互联网金融业务通常采用在线化、自动化的方式，降低了运营成本，使得金融服务更加实惠。
此外，互联网金融平台不断推出新产品、新服务，不断创新金融业务模式，满足了用户多样化的金融需求。
传统金融业务的特点则主要体现在稳定、安全、信誉度高和专业性强。
传统金融机构经过长期的积累和发展，拥有丰富的经验和专业知识，能够为客户提供稳定、安全的金融服务。
传统金融机构的信誉度通常较高，受到广大客户的信赖和青睐。
此外，传统金融机构在风险控制、合规监管等方面具有较强的专业性，能够有效保障客户的权益。
二、优势比较互联网金融业务的优势主要体现在以下几个方面：1. 低门槛：互联网金融业务通常无需大额资金投入，普通投资者也可以参与其中，降低了金融服务的门槛。
2. 高收益：互联网金融产品通常收益较高，投资者可以获得更好的投资回报。
3. 创新性强：互联网金融平台不断推出新产品、新服务，满足了用户多样化的金融需求，具有较强的创新性。
传统金融业务的优势主要体现在以下几个方面：1. 稳定性强：传统金融机构经过长期的发展，拥有稳定的客户群体和市场地位，具有较强的市场竞争力。
2. 信誉度高：传统金融机构的信誉度通常较高，受到广大客户的信赖和青睐。
3. 专业性强：传统金融机构在风险控制、合规监管等方面具有较强的专业性，能够有效保障客户的权益。
三、劣势比较互联网金融业务的劣势主要体现在以下几个方面：1. 风险较高：互联网金融市场相对不稳定，存在一定的投资风险，投资者需谨慎选择投资产品。
互联网金融的发展趋势及应用场景
互联网金融的发展趋势及应用场景互联网金融是指利用互联网及相关技术，改造传统金融业务，在金融行业内实现一种新型的金融服务模式。
近年来，互联网金融行业发展迅速，许多新型金融产品和服务层出不穷，并已经购买、交易人群普遍。
随着在新金融领域的爆发式增长，互联网金融的发展趋势以及应用场景也在不断变化。
一、趋势1：互联网+普惠金融普惠金融作为一种新型金融服务模式，主要以普及的金融产品和服务为主要特点，着眼于增加金融服务普及率，满足更广大用户的金融需求。
可以说，互联网+普惠金融已经成为目前互联网金融领域的一大趋势。
而普惠金融的关键在于将人工智能和区块链等新技术应用于金融领域，实现金融服务的创新和升级。
二、趋势2：金融科技融合金融科技是指在传统金融业务中运用科技改造和创新，融合金融和科技的一种新型服务模式。
在现有的金融技术和业务基础上，运用人工智能、大数据、云计算等先进的科技手段，实现金融服务创新和升级。
互联网金融发展的趋势之一，是与金融科技的融合，实现数字金融的转型发展。
三、趋势3：多元化金融服务随着互联网金融的发展，金融服务已经越来越多元化。
在往年，互联网金融主要以P2P贷款、第三方支付、互联网保险等为主要业务。
而现在，互联网金融已经涵盖了股票、基金、期货、外汇等多样化的业务，为用户提供更加丰富的金融服务，以及更细分化的行业服务。
四、应用场景1：智能投顾智能投顾是利用人工智能技术，为投资者提供个性化服务的一种无人化金融服务模式。
在互联网金融领域，智能投顾已经成为近年来发展最为迅猛的领域之一。
随着科技的升级和算法的智能化，这种新兴金融服务已经逐渐普及，成为广大投资者的投资新选择。
五、应用场景2：数字货币支付随着区块链技术的升级和应用，数字货币已经成为互联网金融行业的一个重要组成部分。
而数字货币支付则是其中最为重要的应用场景之一。
与传统的金融交易方式相比，数字货币支付具有更高的安全性和便捷性，而且更适合跨境支付，为商家和用户提供线上支付解决方案。
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内 容 导 航
CONTENTS
任务一 认识互联网保险 任务二 认识互联网证券 任务三 从“宝宝类”产品了解互联网基金 技能实训
项目九 传统金融业务的互联网化
1、引言及文献综述
随着新时代的到来，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，保险行业也基本结 束了持续多年的高速增长，2018年全年保险业原保费收入约3.8万亿元，同比增长3.92%， 增速比2017年回落14.24个百分点。
项目九 传统金融业务的互联网化
2、我国保险科技发展现状分析
（1）传统保险机构积极拥抱保险科技创新
各家保险公司整合原有的信息技术和互联网保险部门，组建 保险科技平台，科技赋能的重点也由后台技术支撑向深度融 入核心业务流程转变。如中国人寿聚焦于新一代综合业务处 理系统建设，升级并推广了“国寿e”和“国寿i”两大移动互 联网平台。其中，“国寿e”分别针对B端营销人员和C端客 户推出了“国寿e店”和“国寿e宝”APP，并上线了百余款 应用产品。“国寿i”移动互联网平台将保险科技嵌入多样化 的交易场景和金融场景，为企业客户提供集中采购、商品交 易、保险保障和消费金融在内的一站式综合金融供应链服务。
项目九 传统金融业务的互联网化
1、引言及文献综述
徐爱荣和姚佳斌(2017)
通过对比分析国内外保险科技发展模式，提出保险科技以科技为核心，已 广泛深入保险产品创新、营销、承保、理赔等各个产业链条和服务环节。
周雷等(2018)
通过分析区块链运作机制，发现区块链的去中心化、可追溯性、智能合约 等特征有助于破解互联网保险行业“痛点”，助力互联网保险高质量发展， 但是监管空白、技术风险和系统效率瓶颈制约区块链的大规模应用。
唐金成和刘鲁(2019)
从保险定价、精确营销、高效理赔、智能客服四个方面分析人工智能技术 在我国保险行业的应用，并从政府和保险企业两个层面提出加速人工智能 技术与保险经营融合，助推“AI+保险”模式发展的政策建议。
项目九 传统金融业务的互联网化
1、引言及文献综述
但是，略有遗憾的是，对于在新时代背景下保险科技赋能保险业高质量发展的总体路径、应用场 景和风险防控等核心问题缺乏全面、系统的研究。本文在分析我国保险科技发展现状的基础上， 首先研究保险科技赋能保险业高质量发展的路径，揭示底层技术、创新主体、业务场景和赋能目 标间的内在联系；然后以业务场景为突破口，详细探讨智能保顾、智能风控、自动理赔、精准定 价等保险科技典型应用对保险价值链各环节的赋能作用；最后分析保险科技发展中存在的风险， 并提出进一步发挥保险科技赋能保险业高质量发展作用的对策建议。
[能力目标]
1．能够运用所学知识，独立完成互联网保险、互联网证券和互联网基金等业务的实际操作。 2．能够探索区块链、大数据、云计算等新技术在传统金融业务的互联网化转型中的应用。 3．能够通过市场调研、可行性分析、产品要素设计、风险管理等步骤尝试设计互联网保险 创意产品，培养实践能力和创新精神。
案例导入
项目九 传统金融业务的互联网化
2、我国保险科技发展现状分析
（2）专业互联网保险公司探索构建保险科技新生态
基于区块链的“安链云”金 融科技服务平台
众安信息技术服务有限公司（以下简称“众安科技”）成立于2016年11月2日，是由蚂蚁金服、腾讯、 中国平安等发起设立的众安保险旗下的全资科技子公司。“安链云”是一款由众安科技于2017年5月5日 发布的基于区块链、人工智能和大数据等技术的云服务系统。该系统利用区块链的开放性，整合人工智 能、大数据、云计算等技术，孵化出了Ti系列区块链产品、X系列数据智能产品、S系列保险科技应用产 品。其中，Ti系列产品提供电子保单存储系统，保单信息被分布式存储于“云端”，利用区块链数据不可 篡改特征确保保单的安全性，有效避免了保单电子数据丢失的隐患，并利用区块链的开放性拓宽了保单 的应用范围。X系列产品提供精细化风险管理、模型搭建、智能营销及流量分析服务。 S系列产品针对前端销售、客户运营、核保理赔等多个环节 中的痛点提供保险科技解决方案，例如在核保理赔环节，当 约定的保险事故发生时，智能合约配合智能风控技术，能够 将原来耗时的理赔变得快捷高效。“安链云”的三大系列产 品，在服务众安保险的同时，还向银行、医疗、支付等垂直 领域跨界输出区块链存储、图像识别、智能分析、健康管理 等解决方案。
截至2018年底，我国经营互联网保险业务的公司达152家，其中财产险公司74家，人身险 公司78家，2018年实现互联网保险保费收入1905亿元。
随着保险与科技结合的日益深入，保险科技(Insurtech)从金融科技的讨论范畴脱颖而出， 成为理论界和实务界共同关注的重要话题。保险科技是由保险业中不同的生态主体通过底 层技术研发与应用，带给保险的产品与服务创新。保险科技涵盖了人工智能、区块链、云 计算、大数据等底层技术，契合了保险行业应用场景和数据驱动的需要，促进了保险业全 方位和多维度的变革。
此外，我国许多保险公司已相 继成立自己的科技公司，如太 平保险成立太平电子商务有限 公司、平安保险成立平安科技、 太平洋保险成立太平洋在线等。 中国人保更是成立了国内保险 系首家金融服务公司——人保 金融服务（上海）有限公司， 旨在推动互联网保险、互联网 金融与保险科技创新业务的深 度融合，更好地服务实体经济。
项目九 传统金融业务的互联网化
互联网金融理论与应用 Internet fin objectives
[知识目标]
1、了解互联网保险的概念与特征、基本业务与运营模式，掌握互联网保险产品创新的主要 方法和重点方向。 2、了解互联网证券的概念与影响、主要模式、传统券商的互联网化转型路径，掌握互联网 证券远程开户、申购交易、增值服务的主要流程。 3、通过代表性的“宝宝类”产品，了解互联网基金的概念与特征、主体架构、主要创新点 及未来发展趋势。 4、了解《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（银发〔2018〕106号，以下简称 “资管新规”）的主要内容。