贷款担保公司对于解决中小企业融资困境的意义
担保机构和中小企业关系研究
浅析担保机构和中小企业关系研究【摘要】担保机构在中小企业获取融资的过程中充当重要的中介，对于担保机构而言，争取中小企业的业务则是有利于其未来发展的基础。
理清担保机构和中小企业在融资链中的关系，有利于更好的为经济发展服务。
【关键字】中小企业；担保机构；互动一、担保机构之于中小企业——获取贷款的中介据统计，我国目前共有200万家小型企业，120万家中型企业以及50万家左右的大型企业，对gdp 的贡献超过60%，税收超过50% ，提供了近70%的进出口贸易额， 80%左右的城镇就业岗位，以及66% 的发明专利， 82% 的新产品开发。
故中小企业在社会经济中的重要地位可见一斑。
在资本市场中，由于社会体制的制约以及资源配置的不均衡，使得中小企业在市场竞争处于弱势地位。
资金是企业的血液，是维持企业正常运转、扩大再生产的推动力，对企业有着非同寻常的意义。
同样，资金对于中小企业也意义重大，优良资金的注入有利于中小企业壮大实力，摆脱竞争劣势地位。
从理论分析，企业融资有两种形式，内源融资和外源融资。
而中小企业由于先天不占优势，使得内源融资几乎不太可能。
因此，中小企业的发展很大程度上依赖外源融资，即债务融资和股权融资。
一般而言，中小企业获取股权融资的途径大多数为上市，但很少有企业能顺利进行ipo。
所以，债务融资成为了中小企业的首选。
然而，中小企业在资源分配上的先天不足以及劣势的地位却成为其获取资金来源的桎硞。
在严重的信息不对称的情况下，银行不愿贸然贷款给中小企业。
据统计，在商业银行中，中小企业的贷款比重很低，有时甚至不足一成。
因此，追求发展的动因促使中小企业寻求融资，而现有条件则限制了中小企业采取传统的抵押融资模式。
而担保机构的介入，则为中小企业获取融资提供保证。
担保机构是一个处于连接银行、中小企业的贷款链条上的重要机构，它的介入使得银行愿意放贷给中小企业，并在一定程度上保证了贷款的回收。
二、中小企业之于担保机构—发展的基础担保机构的持续发展离不开中小企业的发展，从某种意义上来讲，中小企业是担保机构持续发展的不竭动力。
中小企业融资困境成因分析及策略探讨
中小企业融资困境成因分析及策略探讨（2012年1月）近年来，在国家从紧的货币政策背景下，“缺钱”再次成为中小企业发展面临的突出问题。
2011年以来由民间借贷引发的中国式“次贷危机”已从浙江等民资发达地区，迅速波及全国。
我市也从2011年4季度开始，大量出现因民间借贷等原因而导致的各种社会矛盾。
尽管国家于2011年12月5日，5年来首次下调存款准备金率，但下调后存款准备金率仍然较2011年初高出2个百分点，较2007年高出达10个百分点。
同时由于利率倒挂，人们存款意愿降低，造成银行存款部分流失，银行信贷规模持续缩减。
鉴于风险和管理成本因素，银行对中小企业的贷款利率普遍上浮30-50%，并且要求保有定期存款、购买理财产品或仅办理承兑汇票，存贷款利差加上承兑汇票贴现利息等，企业实际贷款利息远高于正常贷款利息，接近甚至超过银行基准利率的两倍。
这对于本来就在寒冬中蹒跚前行的中小企业而言无异于雪上加霜。
资金问题，已成为中小企业的重要发展瓶颈。
对于我区来说，大型企业寥寥无几，经济发展的主体是中小企业、微型企业，中小微型企业对于我区在创造就业、贡献财税方面发挥着巨大作用。
因此，切实解决中小企业融资难，帮助其顺利“过冬”，具有十分重要的现实意义。
一、中小企业融资难成因分析中小企业融资难是一个世界性问题。
从我国实际看，中小企业融资难成因既包括企业自身问题，金融体制、政策环境等企业外部因素也是重要原因。
（一）企业自身原因1、盈利能力差。
多数中小企业由于规模小、产品科技含量低、社会认知度低、缺乏核心竞争力，因而盈利能力普遍较差，难以获得稳定、高额的利润。
企业一方面无法从自身生产经营中取得足够的发展资金，另一方面又因还贷能力的不足，造成申请贷款的难度大幅提高。
2、抗风险能力差。
中小企业虽然具备船小好调头的优势，但同时也表明其生产经营缺乏稳定、持续发展的能力。
企业经常因各种各样的内因或外因而难以为继。
据2011年召开的“中国企业金融高峰论坛”上，主办方永安信基金表示，中国的中小企业平均寿命不足三年，而资金不足是造成这一现象的重要原因。
中小企业融资的途径有哪些？
中小企业融资的途径有哪些？1.金融租赁：金融租赁在解决企业融资问题方面具有其他中小企业融资手段所不具备的特殊优势，是解决当前企业融资难的可行选择。
2.融资担保公司。
3.风险投资。
4.担保贷款。
相较于大型企业而言，由于中小企业在设立之初，资源有限，故而设立资本是比较少的，在中小企业存续期间，若想得到发展，则必然需要采取适当的方式进行融资。
融资之前需要进行市场分析，在确定市场形势后，才能采取适当是途径进行融资，那么就目前来说，中小企业融资的途径有哪些?中小企业融资的途径：1、银行贷款是中小企业主要的融资来源国家日益关注中小企业的发展，相继出台了一系列的政策和措施，促进中小企业的发展，改善中小企业的融资环境。
银监会等金融机构要求各商业银行积极创新，通过实施差别利率、灵活的还款方式、下放审批权限等做法，为中小企业提供资金支持，此外还要求各银行成立专门的部门或安排专人负责中小企业的贷款工作。
抵押和担保贷款成为中小企业的主要贷款方式;针对中小企业的金融服务模式不断涌现，桥隧模式、路衢模式、金融仓健服务模式从不同的视角创新性地解决了中小企业贷款难的问题。
虽然近几年，中小企业信贷融资缺口在总量上有所缓解，但与中小企业相匹配的中小金融机构数量不足，无力满足中小企业对金融服务的需求，并且银行推迟放款的现象十分普遍，最长的要等半年，中小企业银行贷现状仍需进一步的改善，据调查目前全国有70%的城市出现中小银行停贷现象。
2、直接融资逐渐成为中小企业新的融资渠道随着我国金融市场的不断完善，融资工具和手段越来越多样化。
中小版与创业板的成功推行，“新三版”的范围扩大，以及中小企业集合债券、集合票据、集合信托等融资方式的开展，中小企业的直接融资开始向多样化、综合化发展，从单一的股份制、股份合作制改造等发展到上市融资、风险投资、创新基金、资产证券化等多种方式，随着我国金融市场的不断完善，将会出现更多适合中小企业的直接融资方式。
目前我国资本市场处于不成熟阶段，对于新三板上市的中小企业来说门槛较高，实现上市融资的企业少之又少，而且新三板直接融资功能有限，非上市企业不能公开发行股票，只允许定向增资，但程序繁琐。
担保公司的作用
担保公司的作用1.经济助推器的功能。
1)提供资金。
根据2010年3月8日七部委颁发的2010年第3号令《融资性担保公司管理暂行办法》（以下简称监管办法）规定，担保公司提供的融资担保最多不超过净资产的10倍。
担保公司可以为企业提供净资产10倍的银行担保贷款，起到了资金放大的功能。
缓解了中小企业部分资金需求，保持了社会再生产的稳定和连续性。
同时也为社会提供了中长期的资金，为稳定资本市场秩序和国家经济建设发挥了积极作用。
2)增加税收和就业。
担保公司提供的资金，满足了中小企业的发展，也带来了企业税收的增加和就业的增加。
根据2000年世界银行对意大利的金融发展调查结果显示，当地金融货币资金放贷量每增加1%，当地GDP增加0.1%；同时每100万元（折合人民币）可以提供一个人就业岗位。
根据目前国家的税法制度，企业每增加100元收入，在不计算所得税和其他税种的情况下，可以增加税收4.5元（综合营业税和增值税及教育费附加）。
担保公司是当地政府应当大力服务的机构，能够解决政府的问题，税收和就业问题。
如果当地政府有个注册资本10亿元的担保公司，可以为当地企业带来100亿元的货币增加额，同时增加税收4.5亿元，提供就业机会1万个。
2.金融稳定的功能。
根据目前的国有资产管理机构和银监会等相关管理部门的监管制度，银行等金融机构在放贷时，如果某个出现放贷质量问题时，就会对该金融机构进行处罚和压缩贷款规模，使更多的中小企业更加困难。
担保公司很好的解决了这个问题，当出现问题贷款时，担保公司首先进行代偿，满足相关管理部门的监管，维持良好的金融秩序。
担保公司再进行处理后续问题，使金融秩序始终处于稳定健康的状态，保证了社会再生产的稳定性和连续性。
以北京为例，每年担保公司代偿XXXX亿元，保证了北京金融机构的稳定发展。
3.信用放大的功能。
1)促进社会信用体系的完善。
担保公司经营的产品实际上是以信用为基础，以法律为保障的经济承诺，在培养和增强社会的诚信意识方面具有潜移默化的作用。
融资性担保公司与银行的合作分析
融资性担保公司与银行的合作分析融资性担保公司作为解决中小企业融资难这一世界性难题的利器，在重振经济方面发挥着越来越重要的作用。
根据2010年3月8日，经国务院批准，中国银监会、国家发展改革委、工业和信息化部、国家工商总局、商务部、中国人民银行和财政部联合发布《融资性担保公司管理暂行办法》（以下简称《办法》）中规定，融资性担保公司是指依法设立，经营融资性担保业务的有限责任公司和股份有限公司。
融资性担保公司不得从事吸收存款、发放贷款、受托发放贷款、受托投资等监管部门规定不得从事的其他活动。
显然，融资性担保公司（以下简称担保公司）只有与银行合作才能够正常开展业务，与银行合作关系的好坏直接关系到担保公司的生存与发展。
1、担保公司与银行合作流程一般的担保公司与银行的合作流程为：有贷款需求的客户与担保公司联系，提出担保申请。
担保公司指派业务组对客户进行一系列调查，由客户经理立项并出初审报告报评审会，评审会委员综合评议该项目是否可做。
评审会评议项目通过的话，担保公司报合作银行。
银行根据自身的一套调查程序对该项目进行信用评级，如果银行同意，那么担保公司、客户、银行签订一系列合同，担保公司向银行出具担保函，银行向客户发放贷款。
贷款到期客户没有还款，由担保公司代偿；如果银行不同意该项目，要么项目流产，要么担保公司选择另外的合作银行。
还有一种情况是，申请贷款的客户直接联系银行，银行对客户评级以后认为达不到直接从银行贷款的要求，银行会将客户推荐给担保公司。
客户通过与担保公司的合作从银行得到贷款。
通过银行推荐的客户，相比较而言资信水平较高，但是不排除资信水平低的可能性，因此担保公司对银行推荐的客户还要进行考察与分析。
2、担保公司与银行合作利弊分析2.1合作优势担保公司与银行的合作在推动地方经济、降低信贷风险、促进相互发展、贯彻宏观调控等方面能够做出突出贡献。
第一，担保公司通过与银行签订合作协议，能够更好地解决中小企业融资难问题。
桂林融资性担保机构的作用、困境与出路
浅谈桂林融资性担保机构的作用、困境与出路摘要：解决中小企业融资担保难这一世界性难题，任重而道远，桂林组建担保行业协会，建立信用担保体系和担保信息共享平台，扶持担保机构发展方面做出了有益积极的探索。
关键词：融资性担保机构中小企业作用困境出路中图分类号：f127文献标识码：a文章编号：1004-4914（2013）03-222-02占比99%以上中小企业的发展，对增加就业、促进经济增长、科技创新与社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用。
但据统计，仍有66%的中小企业面临融资困难，这是导致桂林乃至中国中小企业在经济危机背景下陷入困境的重要原因，而在众多的融资渠道中，融资性担保机构以其独特的优势越来越受到了中小企业的关注和青睐。
一、桂林市融资性担保行业发展情况，以及对地方经济的贡献1.桂林融资性担保机构相对沿海发达地区而言，发展相对滞后，但也为地方经济的发展做出了积极的贡献。
担保机构的介入，增强受保企业的信用，分散了银行贷款风险，增强了银行对中小企业贷款的信心，起到了资金放大和金融稳定的功能，缓解了中小企业部分资金需求，保持了社会再生产的稳定和连续性，增加了税收和就业，为稳定资本市场秩序和经济建设发挥了积极作用。
2.截止到2012年9月底，桂林35家融资性担保机构已累计为桂林市2019家企业担保融资120.44亿元，受保企业新增销售收入301.1亿元，增加税收5.42亿元，增加就业岗位1.2万个；其中2012年前三个季度为桂林市985家企业担保融资30.44亿元，为解决桂林中小企业融资问题和经济发展做出积极贡献。
特别是两家国有担保机构更是发挥了积极带头作用。
二、桂林融资性担保行业面临的问题和困境1.桂林融资性担保机构数量不多，普遍注册资金较少，担保额度偏小，专业技术人才缺乏。
2012年9月底，桂林市有41家担保机构取得融资性担保机构经营许可证，目前只有35家开展融资担保业务，总注册资金27.45亿元，其中注册资金1亿元以上的12家，注册资金最大的是政府出资的市中小企业信用担保公司注册资金也仅为2.0011亿元。
担保公司可解中小企业融资难
不误 。
全 市部 分 重点 企 业 、 家 银行 、 家担保 各 各 公司３ 方参 加 的合 作 洽 谈 会 。 谈 会 上 ， 洽
林 先 生 把 公 司遇 到 的 现实 困难 一 讲 ， 马 上 引 起 了 福 州 玖 玖 担 保 有 限 公 司 的 兴
障 。 坐 落于 福州 市仓 山区 的某 民营 机 械制 造 企业 董事 ” 长林 先生 感 慨 ， 公 司 建设 、 产产 生 矛 盾 之 际 ， 是 在 生 正 银 行 的３ 笔贷 款 解 了 燃 眉之 急 ， 生产 不 仅 没 减 缓 ， 品 产 出 口反 而 不 断 扩 大 ， 司２ ０ 年 一 跃 成 为全 国 同行业 公 ０５ 出 口创 汇 的 第 三名 。
面积 也 需要 扩 大 到８ 平 方米 ， 项建 设 费用 需 要５ ０ 万 各 ５０
万元 ， 项相 加 需 要耗 资 ７ ０ 万元 。 先 生和 股 东们 考 两 ５０ 林 虑 了很 多办 法解 决 资 金 问题 ， 如抽 流 动 资金 ， 东们 增 股 资 ， 至 用在 建 工 程 抵押 融 资 ， 甚 可这 些 办 法无 一 奏 效 。 走 向 国际市 场 后 的这 家公 司 因所有 订 单都 交货 及 时 ， 到 了广 大 客 户 的好评 。 得 眼前 的 资金 困境 让这 家 公 司面 临 巨大 的考验 ： 不说 能 否筹 到 这 ７ ０ 万 元 ， 是 先 ５０ 就 能筹 到 ， 将大 量 的 资金 投入 到 周期 相 对 长的 厂房 、 设备 建设 ， 以避 免 会造 成 流动 资 金 的短 缺 ， 难 给生 产及 销 售 带来 巨大 的压力 ， 可 能导 致 无法 按 时供 货 ， 公司 在 有 让
新形势下对中小企业融资难问题的探讨——以担保公司经验为例
Vol.28No.5M ay 2012赤峰学院学报（自然科学版）Journal of Chifeng University （Natural Science Edition ）第28卷第5期（下）2012年5月1国内外中小企业的概述中小企业是指与所处行业的大企业相比较，人员规模、资产规模与经营规模都比较小的经济单位．不同国家、不同经济发展的阶段、不同行业界定的标准各不相同，且随着经济的发展而动态变化．各国一般从企业的组织形式、雇员人数、实收资本、资产总值、融资方式及所处行业地位等，对中小企业进行定义．１．１美欧发达国家对中小企业的规定２００１年美国在《美国小企业法》对中小企业的界定标准为雇员人数不超过５００人的企业．欧盟规定：雇员人数在２５０人以下且年产值不超过４０００万欧元、或者资产占年度负债总额不超过２７００万欧元、且不被一个或几个大企业持有２５％以上的股权．英国的规定：市场份额较小；所有者亲自管理；企业独立经营．１．２国内外中小企业的对比综上所述，我们对不同国家、阶段对中小企业规定的行业做些对比，如表１．相对而言美日对中小企业的规定较为松散，门槛低．而欧盟规定更为严格．这与欧洲较早进入工业化大大生产有关．而中国由企业由家庭作坊制度跨度发展，更是缓慢，只是改革开放的迅猛的发展．它的发展不是一帆风顺．由明朝刚开始萌芽，鸦片战争后开始，中国的民营企业几乎陷入停滞；解放后以集体企业主，改革开放以乡镇企业为主，即使在公司法颁布后，没有专门规定中小企业．２００３年中国出台规定中小企业．中国企业规模类型细分后，能够更客观地反映经济发展和行业变化的特点，有利宏观分类指导和政策，以增加政策的针对性和有效性．比如，中小企业融资难问题，主要是小企业和微型企业融资难，找出问题的关键就可以更有针对性地出台解决微型企业融资难的政策措施．2担保公司是有效解决中小企业融资难的途径之一中小企业由于自身的发展，没有核心的知识产权，固定资产少，自有资金少，这些影响其资信等级评定．其发展壮大，受到瓶颈．中小企业贷款难、寻保难与其资信等级不够有关．第一是资金供应不足．我国尚无专门为中小企业贷款的金融机构．第二是保证缺乏．银行一般认可土地房产等不动产作抵押，以求自己对风险控制．中小企业担保机构少，担保品种单一，寻保难．第三中小企业借贷成本高，也影响了其融资能力．据有关有关统计，中小企业贷款申请遭拒率多达５６％，福建省中小企业约有５２％无力从银行获得货款，致使２１．６％的中型企业开工率不足５０％；７３％的小型企业开工率低于８０％．中小企业贷款申请遭拒率达５６％．［１］担保公司有效地解决了地方民营企业融资难、担保难问题，促进了地方经济尤其是中小企业的良性发展．２．１担保公司的担保作用目前比较成熟的机制是担保公司，这也是银行新形势下对“中小企业”融资难问题的探讨———以担保公司经验为例游天嘉（宁德师范学院，福建宁德352100）摘要：我国中小企业在发展过程中，由于规模小、缺乏必要担保物、信用等级低，难以取得贷款.本文结合恒实担保公司的经验进行探讨，为实体经济解决融资难提供了有益借鉴.关键词：中小企业；融资；担保；恒实中图分类号：Ｆ８３２．４２文献标识码：A 文章编号：1673-260X （2012）05-0059-03基金项目：福建省教育厅社科A 类项目（JA10322S ）５９－－工业建筑业批发业零售业日本300人以下或资本额3亿日元以下50人以下或资本额5000万日元以下100人以下或资本额1亿日元以下100人以下或资本额5000万日元以下英国200人以下25人以下年销售收入在73万英镑以下年销售收入在18.5万英镑以下中国（2003年颁布的《中小企业标准暂行规定》）两千人以下，或销售额三亿元人民币以下，或资产总额为四亿元以下.其中，中型企业须同时满足三百人及以上，销售额三千万元及以上，资产总额四千万元及以上，其余为小型企业三千人以下，或销售额三亿元以下，或资产总额四亿元以下.其中，中型企业须同时满足六百人及以上，销售额三千万元及以上，资产总额四千万元及以上二百人以下，或销售额三亿元以下.其中，中型企业须同时满足一百人及以上，销售额三千万元及以上五百人以下，或销售额一亿五千万元以下.其中，中型企业须同时满足一百人及以上，销售额一千万元及以上中国《中小企业划型标准规定》（2011年6月18日）1000人以下或营业收入40000万元以下的为中小微型企业.其中，从业人员300人及以上，且营业收入2000万元及以上的为中型企业；从业人员20人及以上，且营业收入300万元及以上的为小型企业；从业人员20人以下或营业收入300万元以下的为微型企业营业收入80000万元以下或资产总额80000万元以下的为中小微型企业.其中，营业收入6000万元及以上，且资产总额5000万元及以上的为中型企业；营业收入300万元及以上，且资产总额300万元及以上的为小型企业；营业收入300万元以下或资产总额300万元以下的为微型企业200人以下或营业收入40000万元以下的为中小微型企业.其中，从业人员20人及以上，且营业收入5000万元及以上的为中型企业；从业人员5人及以上，且营业收入1000万元及以上的为小型企业；从业人员5人以下或营业收入1000万元以下的为微型企业300人以下或营业收入20000万元以下的为中小微型企业.其中，从业人员50人及以上，且营业收入500万元及以上的为中型企业；从业人员10人及以上，且营业收入100万元及以上的为小型企业；从业人员10人以下或营业收入100万元以下的为微型企业表１比较认可的模式．担保公司依据担按照国家有关部门法规保法成立，有一定资质与要求．个人或企业在向银行借款的时候，银行为了降低风险，不直接放款给个人，而是要求借款人找到第三方（担保公司或资质好的个人）为其做信用担保．担保公司会根据银行的要求，让借款人出具相关的资质证明进行审核，之后将审核好的资料交到银行，银行复核后放款，担保公司收取相应的服务费用．２．２恒实担保股份有限公司福建省恒实担保股份有限公司等为代表的一批担保公司为中小企业融资提供了有效途径．改革开放后，福安市的民营企业，特别是电机电器民营企业随着市场经济的发展异军突起迅速成长，逐步成为该市的第一支柱产业．由于福安市民营企业是在家庭作坊式的基础上发展起来的，企业固定资产少，缺乏担保物，且不容易找到担保人．融资难、担保难，成为制约民营企业发展壮大的一个突出的难点问题．为了破解民营企业融资担保难问题，加快经济改革发展的步伐，促进支柱产业的发展，１９９９年４月，在福安市政府的支持牵头下，由财政出资５６０万元，福安电机电器同业商会牵头，按照自愿、互利的原则吸引民营企业投资５２０万元共同入股，成立了全省首家为民营企业提供融资担保的专业机构———福安市恒实担保有限公司（是福建省恒实担保股份有限公司的前身），注册资本１０８０万元，刚开始专门为电机电器行业的中小民营企业提供贷款担保．它成为全国首批１０４家中小企业信用担保体系试点单位．它是福建省首家为民营企业提供融资担保的专业担保机构，是福建省信用担保协会会长单位，是福建省担保业信用等级最高的ＡＡＡ级机构．载止２００９年１２月，公司总资产为１０．５６亿元，注册资本６９６６６万元，风险储备金１亿元．公司成立１０多年来，累计为四百多家民营企业提供融资担保五千多笔，担保总额达１３６亿元．２００９年底在保企业３７６家，在保余额２５．４１亿元，占金融机构在福安市总资金投放量１６．７％；比上年末在保企业２０８家在保余额１０．１５亿元，分别增长８０．７％和１５０．３％．［２］公司有效解决了地方民营企业融资难、担保难问题，促进了地方经济尤其是电机电器行业的良性发展．２．３担保业务开展促进企业的发展恒实担保发挥了有力的融资促进作用，大力推进了电机电器企业的规模实力的提升，加快了福安电机电器产业集群的发展．永隆、金隆、天工、安波６０－－等一批企业得到担保贷款后，快速发展壮大，福安惠丰电机公司获得３００万元贷款后，在秦溪洋工业园区建起了占地４０亩的国际标准化厂房；永隆电机公司获得６００万元贷款后，生产规模迅速扩大，年产值超过２亿元．依托恒实担保获贷，安波等企业迅速成长为知名的行业龙头企业．其产值相继翻番，亿元企业达到２３家，成为福安电机电器产业的重点骨干企业，并创下一批国际国内知名品牌．以２００６年为例，恒实担保公司共为９６家民营企业（主要是电机电器企业），担保贷款２．８亿元，如果按福安电机业资金周转天数平均为９０天，一年资金周转约为４次，可新增电机业产值１１亿元；税收平均按产值的３％计，可新增税收３３００万元；利润按产值的５％计，可新增利润５５００万元；按１亿元产值安排４００人就业，可新增就业４０００多人．［３］２００９年恒实担保公司融资３８．２１亿元，同比增长１２２．５％，切实做到企业业务量多面广的担保规范要求．新增电机工业等产值４０亿元，新增税收８０００万元，新增理论１亿元，新增就业８０００人．２００９年安全接触担保责任４２６笔，发生代偿６笔，总代偿金额１７６５万元，可追回代偿进１７２８万，代偿损失３７万．［４］这些确保企业资金链安全，分散和化解风险，进一步优化了地方金融环境，增强了社会诚信体系的建设．１１年来，恒实担保累计为５４６家民营企业提供融资担保４９２４笔，担保总额达１４５亿元．［５］恒实担保的成功运作，有效解决了地方民营企业融资难、担保难问题，福安电机电器产值平均年递增２２％以上，出口年均递增３０％以上，有力地推动了福安工业实现持续快速发展．恒实的创新不仅为当地中小企业的发展赢得先机，同时为缓解中小企业资金瓶颈提供了可资借鉴的融资服务范本，也赢得了各级政府对中小企业的广泛支持．3融资担保服务体系融资担保服务体系的不断完善和创新，使福安电机产业的发展如虎添翼，步入了全盛的发展阶段．在担保公司的推动下，从２０００年福安电机电器产值就达到２２亿元发展到２００７年１０２亿元，再到２００９年１３３亿元，其发展高达６６％的发展速度，在福安历史写下辉煌的一笔．２００７年在宁德市率先进入福建省百亿产业集群方阵．２００８年，福安电机挺进“全国百佳百亿产业集群”，成为海内外闻名的中国中小型电机出口基地，电机出口量占全国中小电机出口量的３０％左右，被授予“中国中小电机之都”称号．国家加大中小企业投入，为福安电机出口创造条件．福安被入选福建省“知识产权强县”，其产品结构齐全、产业链较为完整，其中电动机、发电机、电热电器、电子医疗保健机械等门类２００多个系列１０００多个品种，形成相当实力与发展潜力，具有一定抗风险能力和市场竞争力．实现新增宁德市级企业技术中心２０家，福建省企业技术中心１５，引导区域科技创新．２００多家出口企业通过ＩＳ０９００认证，进１００家企业通过欧共体国家ＣＥ／ＧＳ、美国ＵＬ论证，有１５家企业成为国家机电出口生产机电．上亿元企业４９家，其中１５亿一家，５亿元６家，２亿元２０家，产值达１２４．２亿元，占规上企业的１７３亿的８２％．上５０００万元８０多家．３０家企业参加信保，获得保费补助６０万元．据统计，２０１１年福建省融资性担保机构共为中小企业提供了超过１３００亿元的贷款担保．２０１１年，福建省通过各项惠企政策，减征、缓征部分涉企税费，减轻企业负担达４０亿元．２０１２福建省将开展“中小企业服务年”活动，进一步清理、取消和减免涉企收费，中小企业贷款担保额要比去年增加３００亿元．为进一步促进中小企业稳定发展，福建支持符合条件但尚未组建小额贷款公司的县（市、区）开展试点；在产业集聚地设立典当行，将全面启动中小企业集合债券（集合票据）发行．［６］其扩大增源开流，将分散和化解担保风险，进一步优化了地方金融环境，增强了社会诚信体系的建设．这些措施有力将促进中小企业的发展．———————————————————参考文献：〔1〕董伟.银行放贷要走出抵押物崇拜[N].中国青年报，2010-5-31.〔2〕林茂阳.恒实担保：担保业的一面旗帜[N].中国商报.2010-3-30.〔3〕郭雅明.恒实担保：与福建经济共成长[N].福建日报，2010-10-21.〔4〕福建省恒实担保股份有限公司.福建省恒实担保股份有限公司2009年工作总结及2010年工作计划[J].福安电机与恒实担保，2010（5）.〔5〕福建省恒实担保股份有限公司.上半年融资担保业务稳健增长[J].福安电机与恒实担保，2010（9）.〔6〕李晋田，林威.2012年福建新增300亿中小企业贷款担保[N].中国经济时报,2012-1-4.６１－－。
融资性担保公司风险及解决措施
融资性担保公司风险及解决措施担保公司是担负个人或中小微企业信用担保职能的专业机构，担保公司通过有偿出借自身信用资源、防控信用风险来获取经济与社会效益.近年来，我国信用担保行业迅猛发展，但高速发展背后，高风险已经开始显现。
2012年以来民营担保巨头中担、华鼎、创富等深陷资金链断裂危机,四川资本大鳄“华通系”实际控制人疑似跑路，2013年浙江全省法院共受理了企业破产案件346件，同比上升145.07％,破产企业债务总额达1595亿元，比2012年的243亿元增长了近6倍.发生在温州的企业破产案就有198起,超九成的担保企业关门倒闭。
截至2014年6月17日，广东省已有30多家担保公司退出融资性担保市场。
截至2013年年底，广东省共清理严重违规担保机构36家、分支机构13家。
近期,有媒体报道，国内许多担保公司没有从事正规的担保业务,而是充当起了民间借贷中间环节的角色，通过违规发行理财产品向普通市民高息揽储，然后再以高昂的价格通过民间借贷放贷给借款方，坐收其中的利差.另外，随着互联网金融的发展，一些担保企业已经不满足于现有的“业务”模式，开始尝试通过P2P网贷来实现无成本、最快速的资金拆借。
担保行业多年缺乏有效监管聚集的风险和问题还比较突出，加之近年来机构增加过快、数量过多,监管基础薄弱等问题仍较为突出。
特别是近期相继出现的一些融资性担保机构因违规经营导致资金链断裂的风险事件，暴露出部分融资性担保机构自身经营管理不规范、偏离主业、内控机制欠缺、缺乏严格有效的监管等问题，存在较大的风险隐患.随着银行业金融机构与担保公司业务合作的逐渐深入，担保公司担保贷款以及担保公司行业管理的潜在风险随之出现，如何更好地发挥担保公司融资平台的作用,同时又降低担保贷款的风险，这一问题应引起我们的高度重视。
担保公司通过提供信用担保,一方面可以提高中小企业的资信水平,增加银行对企业的信任，破解中小企业融资难；另一方面可以分散和降低银行贷款风险，有效提升信贷资产的安全性.但担保公司担保贷款并非零风险，在实践中,由于担保公司存在虚假出资、抽逃资本金、缺乏反担保等诸多问题，极易将担保风险转嫁商业银行，加之银行主观上盲目信赖担保公司担保的保障作用，疏于管理，致使担保公司担保贷款潜藏较大风险隐患，贷款损失时有发生。
担保公司与中小企业如何帮助其解决融资难题
担保公司与中小企业如何帮助其解决融资难题随着经济的发展和市场的竞争加剧，中小企业在发展过程中往往面临融资困难的问题。
作为金融服务领域的一种重要形式，担保公司在解决中小企业融资难题方面发挥着重要的作用。
本文将从中小企业融资现状、担保公司的职能以及解决融资难题的方法等方面，探讨担保公司如何帮助中小企业解决融资难题。
一、中小企业融资难题中小企业是国家经济发展的重要组成部分，然而由于其规模相对较小，信用评级较低以及抵押物不足等问题，使得中小企业在传统金融机构的融资渠道上面临很大的困难。
银行借贷方面存在着严格的风控规定，使得中小企业很难满足传统金融机构的借贷条件。
二、担保公司的职能担保公司作为专业化金融服务机构，可以为中小企业提供多种形式的融资担保服务，帮助其解决融资难题。
担保公司独有的风险管理和风控能力，使得其成为中小企业获得融资的可靠合作伙伴。
首先，担保公司具有信用评估的能力。
他们可以对中小企业进行综合信用评估，为金融机构提供可靠的信用报告，增加中小企业的融资成功率。
其次，担保公司还可以提供担保服务，为中小企业向银行等金融机构申请贷款提供担保，扩大中小企业的融资渠道。
此外，担保公司还可以提供风险监测和防控服务，帮助中小企业降低经营风险，增强其在融资过程中的信用能力。
三、担保公司帮助中小企业解决融资难题的方法担保公司通过多种方式帮助中小企业解决融资难题，以下为几种常见的方法：1. 风险分担：担保公司可与金融机构合作，共同承担中小企业的借款风险。
担保公司承担一定的风险，会增加银行对中小企业的融资意愿，提高融资申请的成功率。
2. 信用评估：担保公司可以对中小企业进行信用评估，为金融机构提供中立、可靠的信用报告，帮助中小企业提高融资申请的通过率。
3. 担保服务：担保公司可以提供担保服务，为中小企业向金融机构申请贷款提供担保。
这种方式可以为中小企业抵押物不足的问题提供解决方案。
4. 资金对接：担保公司可以与各类投资人、风险资本等建立合作关系，通过资金对接帮助中小企业获得更多的融资渠道。
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“现在中小企业是真的太难了，大部分已经抵押的差不多了，负债比例太严重，名间借贷利率高的离谱，还是要借，终归要到尽头。
”某银行员工如是说道。
不在一行，不知水深浅，但也确实说的有道理：中小企业的融资问题是当下阻碍中国民营资本发展的重大阻碍。
我们先来看看我国中小企业融资的现状：（1）中小企业融资状况有所改善。
1998年中央正式提出要“增加向中小企业贷款”。
2年国务院发布《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》后，中小企业信用担保体系进入制度和体系建设阶段，特别是我国制定的《中小企业促进法》，以法律的形式为广大中小企业的发展及融资提供了有力的保护和支持，中小企业融资状况得到了一定程度的缓解。
27年最新统计数字显示，成立近三年、截至目前拥有138位成员的中小企业，共有2家公司推出了21个再融资计划，计划融资12.36亿元，其中6家公司已通过非公开发行或发行可转债融资22.92亿元，仅占中小板IPO融资总额的5.67％。
不少业内人士指出，中小企业板的再融资能力亟待加强，而深交所拟推出小额再融资豁免制度，将有助于进一步缓解（2）中小企业融资难的问题依旧严重。
中小企业可以从政府资助、银行信贷、资本市场、融资租赁、产业资金、民间资本等渠道取得资金，这些构成中小企业的外部融资渠道和内部融资渠道。
但是目前存在一些问题。
1、中小企业的融资通道过窄。
由于证券市场门槛高，创业投资体制不健全，公司债发行的准入障碍，中小企业难以通过资本市场公开筹集资金。
据中国人民银行23年8月的调查显示，我国中小企业融资供应的98.7％来自银行贷款，即直接融资仅占1.3％。
由于我国创业投资体制不健全，缺乏完备法律保护体系和政策扶持体系，影响创业投资的退出，中小企业也难以通过股权融资。
另外，现在我国极为缺少切实面向中小企业服务的金融机构，很多商业银行原来也是面向中小企业的，可由于资金、服务水平、项目有限，迫使它也逐步走2、缺乏为中小企业贷款提供担保的信用体系。
就中小企业自身来讲，固定资产较少，3、自有资金缺乏。
我国非公有制企业从无到有、从小到大、从弱到强，企业发展主要依靠自身积累、内源融资，从而极大地制约了企业的快速发展和做强做大。
据国际金融公司研究资料，业主资本和内部留存收益分别占我国私营企业资金来源的3%和26%，公司债券和外部股权融资不足1％。
从现状中，我们可以得出以下几点：1、相比过去，现在中小企业融资状况有所改进；2、虽然相比过去有所改进，但从银行渠道来看，融资难依旧问题严重；3、中小企业融资只能向银行等金融机构进行安全的、正规的放款。
从现状看完，我们再来分析一下原因：（1）中小企业自身原因。
我国中小企业大多为劳动密集型企业，经营规模小，产品技术含量和附加值低。
在管理模式上仍停留在传统的企业管理方式上，企业制度更新滞后，与市场环境转换不同步。
（2）银行信贷管理体制不够完善。
商业银行加强风险管理以后，在信贷管理中推行的授权授信制度，以及资信评估制度主要是针对国有大中型企业而制定的，使信贷资金流向国有企业和其他大中型企业的意愿得以强化，而且近两年来，银行信贷资金向“大城市、大企业、大行业”集中有进一步强化的趋势。
同时，由于中小企业贷款具有金额小、频率高、时间急等特点，银行对中小企业贷款的管理成本相对较高，在商业银行尚未将盈利最大化作为主要经营目标的前提下，这就影响了银行的贷款积极性。
（3）缺乏中小企业进行直接融资的制度和法律。
有关的法律法规根本不利于中小企业的发展，一方面我国中小企业所有制构成比较复杂，而有关的法律法规主要是按照所有制的性质来制定，这使得不同所有制性质的企业处在不同的竞争起跑线上；另一方面某些法律法规对中小企业也不适用。
如《贷款通则》、《担保法》等法律规定的有关企业抵押担保的要求，是多数中小企业很难达到的。
（4）社会信用体系尚未建立起来，社会诚信缺失严重，金融市场的利率还未完全放开，直接融资门槛较高，债券市场不是很发达，经济发展过程中的结构性矛盾等问题，都是中小企业融资难的宏观层面上的成因。
综上我们可以大概得知下面一个观点：中小企业融资难的状况与我国现在银行贷款体系有着密不可分的关系。
无论是中小企业自身资产的不完整性，还是银行本身管理体制的缺陷、社会政策法规的不适应性，归根到底就是一点，银行给到中小企业的风险评估指数太高。
我们都知道企业融资存在很多种方式，以金融融资就分为以下几种：银行贷款、2、信托贷款、3、银行承兑汇票、4、信用证、5、内保外贷、6、公司债、7、金融租赁、8、银行保理、9、存单质押、10、企业债、11、优先股......等等，其中的银行贷款是目前债权融资的主要方式，其优点在于程序比较简单，融资成本相对节约，灵活性强。
只要企业效益良好、融资较容易，缺点是一般要提供抵押或者担保，筹资数额有限，还款付息压力大，财务风险较高。
通过和其他融资方式的一个比较我们可以得出，银行贷款的优点在于简单、便捷、成本低、较灵活。
而其缺点则是需要抵押物、还款压力大。
面对这样一个问题我们能不能想出一种既满足了中小企业急需资金的急切需求，门槛有相较之更低的企业融资方式呢？就当下来看，中国绝大多数商业银行对于中小企业贷款的影响无非在于风险与成本的控制。
由于中国的商业银行体系，尤其是作为主体的四大国有商业银行正处于转型之中，远未真正实现市场化与商业化，为了防范金融风险，国有商业银行近年来实际上转向面向大企业、大城市的发展战略，在贷款管理权限上收的同时撤并了大量原有机构，客观上导致了对分布在县域的中小企业信贷服务的大量收缩。
另外，中小企业贷款的单位交易费用太高。
银行信贷具有比较明显的规模经济性，由于银行发放每笔贷款所需的调查、监管费用大体相同，所以贷款规模越大，单位交易成本越小。
中小企业一般信贷额度较小，所以贷款的单位费用较高。
那有的人就问了，个人贷款额度更小，为什银行会愿意呢?据测算，中小企业的贷款成本是大企业的5倍，银行从节约成本和监督费用的经济性出发，自然宁可做“批发”，而不愿意做中小企业的“零售”业务。
同时，政府对银行开展中小企业贷款的激励机制有待创新，目前银行自身在机构设置、产品设计、信用评级、贷款管理等方面都难以适应中小企业对金融服务的特殊需求。
风险控制永远是银行贷款体系的第一要素，再加上高成本，所以二者是中小企业向银行贷款困难的重要因素之一。
那么面对如此困境，中小企业又该何去何从?贷款作为最重要的融资渠道，一方面考验着银行体系，另一方面又考验着企业的发展生存。
去年关于《国务院关于促进融资担保行业加快发展的意见(国发〔2015〕43号)》提出，各地区、各有关部门要充分认识促进融资担保行业加快发展的重要意义，加强协调，形成合力。
各有关部门要根据本意见要求，按照职责分工，抓紧制定相关配套措施，确保各项政策措施落实到位。
各省(区、市)人民政府要制定促进本地区融资担保行业发展的具体方案并尽快组织实施。
政策看出，融资担保行业得到国家肯定支持，就足以说明担保对于贷款融资正规性、发展新有重大利好作用。
当下，一些小型企业用户会想到采用担保公司这种形式在银行获得贷款使用，同样是不是说只要选择这一类型的公司为自己的企业作担保就一定能够在银行成功贷款融资呢?并不是这样的，即使小型企业用户找到担保公司也不能够确保可以从银行拿到贷款使用。
因为和个人用户以及企业用户在银行进行贷款一样，担保公司也具有其实力表现不一，如果担保公司的对接银行的渠道窄，此种情况下为中小企业进行几万元的贷款担保，在任何银行都能够很快审批下来，但是给中小型企业做超过百万元的担保的情况下，在银行“信度低”的担保公司就会受到严格审核，能否办理下来就是未知数。
可以说小型企业想要通过担保公司这种形式在银行确保拿到贷款使用，就必须要关注到选择的担保类型公司是否是品牌公司，是否有知名度问题，只有在这方面选择正确，贷款过程中才不会遇到问题。
当然，作为担保公司其自身的实力以及企业的影响力的构建也应该从以下几方面着手：商业银行服务的客户主要是大中型企业，而担保公司服务的客户群体以中小企业为主。
信用担保公司是为那些有发展潜力的中小企业服务的，这些中小企业在银行贷款有困难，所以希望通过担保公司这个平台来实现自身规模的扩张。
商业银行传统的进行企业评价的企业信用评级系统和方法对于担保行业来说并不适用。
那么，对于担保公司来说，如伺一培育有潜力的中小企业呢?一是要推进信贷担保工作的创新发展。
鼓励和支持中小企业信用担保机构积极开展股权及专利权、出口退税帐户、应收帐款质押等灵活多样的反担保措施，不断推进中小企业贷款担保业务发展。
二要建立网络联保贷款新机制，服务网上注册的中小企业。
鼓励和支持银行业金融机构积极利用网络服务平台，与网络服务机构开展业务合作，建立商业银行、担保机构、网络服务机构的网络联保贷款新机制，积极开发利用网上注册企业网络商业信用，开展针对网上注册的中小企业贷款担保业务。
三是根据不同经济主体的特点，发展互助担保、个人担保等多种贷款担保新模式。
按照不同行业、区域企业特点，鼓励和支持中小企业以行业、社区、市场等为单位，积极开展互助联保，鼓励和支持农村微小型企业、农户（商户）开展自然人保证或联保小额贷款等多种担保模式。
通过灵活多样、真实有效的担保方式，拓宽中小企业、微小型企业、农户（商户）贷款担保渠道，努力满足不同经济主体的融资需求。
（三）加强与商业银行的沟通合作银行既是担保机构开展业务的基础，也是担保机构的主要客户来源。
担保机构与银行之间建立良好的合作关系是双方发展的共同需要。
通过业务合作，担保机构可以与商业银行逐步建立起相互信任、利益共享、风险共担共同发展、的合作关系，形成担保机构与银行共赢的局面。
为此，不断扩大合作银行面，维护加强与合作银行的关系是担保机构开拓市场的关键。
（四）主动服务，深入企业调研，努力帮助企业寻找融资对策信用担保公司应积极开展工作，加强与企业的联系和沟通，既不在家里等着企业上门，也不单纯依靠银行来推荐企业，主动上门服务，深入中小企业调研，与广大中小企业保持密切联系。
一方面了解企业生产经营情况和企业资金需求情况，收集第一手资料，建立中小企业资料库；另一方面也积极地向企业宣传、介绍信用担保公司的职责和担保政策，使企业了解成立中小企业担保公司的目的、担保条件、担保业务的流程及担保费率等相关政策。
对有融资需求的企业，信用担保公司应积极为他们出谋划策，帮助企业结合生产经营及反担保情况，设计合理的融资方案，同时推荐和联系合适的贷款银行，为其融资贷款提供担保。
做到以上几点，才能算是解决中小企业融资难的一个困境。
出师表两汉：诸葛亮先帝创业未半而中道崩殂，今天下三分，益州疲弊，此诚危急存亡之秋也。
然侍卫之臣不懈于内，忠志之士忘身于外者，盖追先帝之殊遇，欲报之于陛下也。