民间信用弊端分析
农村信用社信贷风险分析及应对措施
农村信用社信贷风险分析及应对措施随着我国农村经济的快速发展，农村信用社在支持农村经济发展、促进农民增收方面发挥着重要作用。
在开展信贷业务过程中，农村信用社面临着各种风险，如信用风险、市场风险、流动性风险等。
本文将对农村信用社信贷风险进行分析，同时探讨有效的应对措施。
一、农村信用社信贷风险分析1. 信用风险农村信用社的客户主要是农民和农村小微企业，由于其经济实力有限，信用状况较为薄弱，因此信用风险是农村信用社面临的首要风险。
在农村信用社的信贷业务中，由于客户信用评级不足、还款能力不足等原因，存在着违约风险，如果大量客户发生违约，将会严重影响农村信用社的资金安全和经营稳定。
2. 市场风险农村信用社的信贷资金主要来源于存款，而客户存款总额对农村信用社的贷款规模是有限制的，当农村信用社过度依赖存款资金时，存在着市场风险。
当农村信用社面临存款减少的情况时，将会严重影响其资金来源，导致资金链断裂，进而影响农村信用社的正常经营。
3. 流动性风险农村信用社的信贷业务具有一定周期性，而存款业务又相对具有较高的流动性，因此存在着流动性风险。
尤其是在农村信用社面临大量存款提前支取或者大额贷款提前还款时，将会对其资金流动性造成一定影响。
农村信用社在开展信贷业务时，应当建立完善的风险管理体系，包括建立信贷风险评估模型、加强对客户的信用评级管理、建立完善的风险预警机制等。
通过对客户的信用情况进行全面评估和监控，及时发现潜在的风险点，并采取相应的措施加以化解。
2. 多元化资金来源农村信用社在资金来源上应当多元化，通过加强与金融机构的合作，引入更多的融资渠道，降低对存款资金的依赖。
积极开展金融创新，拓宽资金来源，提高资金的利用率，并降低市场风险。
3. 完善内控机制农村信用社应当加强内控管理，建立健全的内部审计体系，加强风险监管和控制。
在开展信贷业务时，严格执行贷款审批流程，严格把控贷款发放的资金来源和用途，防范信贷风险。
建立完善的风险防范机制，提高农村信用社的风险抵御能力。
农村经济发展中的农户信用问题与对策
农村经济发展中的农户信用问题与对策随着城市化和工业化的快速发展，农村的经济也逐渐呈现出多元化和现代化的趋势。
然而，在农村经济发展过程中，我们不得不面对一个严峻的问题，那就是农户信用问题。
农户信用问题对农村经济发展的推进产生了明显的阻碍。
因此，我们必须认真研究这个问题，并提出适当的对策。
一、概述农户信用问题的现状和影响农户信用问题是指农村居民在经济活动中的信用状况。
目前，农村信用问题主要表现为信贷风险高、信用评价不合理、信用体系不完善等方面。
这些问题不仅直接限制了农户获得贷款的渠道和金额，还限制了农产品的销售渠道和价格。
这不仅导致了农户收入的下降，还限制了农村经济的发展空间。
二、分析农户信用问题的原因农户信用问题的产生与农村经济特点、农村金融体系和信用评估体系密切相关。
首先，农村经济特点决定了农户信用问题的复杂性。
农户在经济活动中往往涉及到多元化的农业生产，关系到自然因素和市场因素，信用风险相对较高。
其次，农村金融体系的不完善和不合理也是农户信用问题的原因之一。
在农村，金融机构的服务覆盖率相对较低，缺乏专门的农村金融机构。
这导致了农户在融资过程中面临的困难和压力。
再次，信用评估体系也存在问题。
当前的信用评估方法主要依赖于农户的固定资产和收入状况，忽略了农户潜在的经营能力和风险承受能力。
三、借鉴国内外案例，总结有效解决农户信用问题的对策国内外对农户信用问题的研究已经取得了一些有效的解决对策。
我们可以借鉴国内外的经验，总结出以下几点：建立完善的农村金融体系，包括设立专门的农村金融机构、扩大金融服务的覆盖范围；推动信用评估体系的改革，重点关注农户的经营能力和风险承受能力；加强对农村信贷的管理，提高信贷审批的透明度和科学性；开展农村信用培训，提高农户的信用意识和信用水平。
四、探讨农户信用问题对农村经济发展的影响农户信用问题对农村经济发展的影响是多方面的。
首先，农户信用问题限制了农户的融资渠道和金额，使农户在经济活动中面临更大的困难和风险。
民间信用的利与弊
禁不如放（不等于放任自流）
由于民间信用具有上述消极作用,这就要求在承认 并利用其积极作用的同时,对这种信用活动适当地 加以管理，采取积极措施，对其加以引导，使其 逐步合法化、规范化。
如何引导
发展民间信用组织，使民间信用公开化 对分散零星的民间信用行为实行契约制 国家银行和信用社参与调节
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3
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抓紧民间信用立法，或者先行颁布政令， 表明国家对民间信用的基本态度
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• 根据央行发布的报告数据显示，截止去年底，全 国共有4200余家民间借贷公司，贷款余额达到创 纪录的近４０００亿元人民币
国家支持
• 民间借贷公司作为小型民间金融机构的重 要组织形式，其健康发展与否直接关系到民间资 本的流向是否合理，国家一直大力引导民间资本 流入实体经济，以稳固社会经济发展基础，避免 过多流入暴利行业、虚拟经济，进而造成经济危 机。
谢谢！
据悉，自从监管层于２００８年发 布《关于民间借贷公司的指导意见》以来 ，民间借贷公司正式被纳入监管，主要由 工商部门监管执行，随后民间借贷公司数 量便快速增长，并在为广大中小企业提供 融资贷款方面发挥了一定的积极作用。
民间信用的积极影响
通过民间资金的调剂，进一步发挥分 散在个人手中资金的作用，加速资金 运转，促进国民经济进一步繁荣 民间信用一般是在国家银行信用和信 用社信用涉足不到和力不能及的领域 发展起来的，特别是在个体商业、手 工业、旅游和运输等行业，可起到拾 遗补缺的作用
ONE
TWO
THREE
直接货币借贷
通过中介人进 行的货币借贷
以实物作抵押 取得借款的 “典当”等
民间信用的主要存在形式
民间信用的特点
利率较高
信用的目的既为 生产又为生活 期限较短 规模有限
基层反映：当前民间信贷市场存在问题及对策建议
基层反映：当前民间信贷市场存在问题及对策建议随着经济的迅猛发展，以投资、担保、典当和委托寄卖名义注册的公司纷纷成立，并直接从事民间投融资活动，为斯地区民营经济蓬勃发展作出积极贡献。
民间借贷对于解决借贷双方资金需求具有很强的灵活性，它以独特的方式活跃在县域经济中，呈现出规模庞大、融资主体多元、方式多样的特点，成为解决中小企业及个体工商户资金运转瓶颈的重要“途径”。
但是，民间融资也存在着极大的金融风险，给社会的安定和谐带来一定隐患。
一、民间借贷行为存在的主要问题一是业务办理不规范造成信用风险。
投资、担保、典当、委托寄卖企业均存在融资行为，且资金来源非常广泛，既有居民个人投资，也有通过各种渠道流入的银行贷款。
由于这部分投融资业务处于监管的“盲区”，无法有效评估民间资本的信用，一旦发生信用风险，就会危及到多数投资者的利益，还可能对金融机构的信用造成一定冲击，导致发生金融风险的可能性大大增加。
二是监测难度大，影响宏观调控效果。
一是借贷数据无法统计。
民间借贷资金分散，借贷行为隐秘，数据来源不一，即使作为权威机构的人民银行也只能抽样调查，难以准确掌握民间借贷规模、区域分布、流动特点等。
二是民间借贷行为不受国家货币信贷政策和产业政策制约，在一定程度上影响了宏观调控效果。
既给执行国家宏观调控政策造成障碍，又对出借入的资金安全形成了较大隐性风险。
三是法律保护缺位，容易引发民事纠纷。
民间投资担保典当企业融资活动大多数为高利贷行为，甚至实行“驴打滚”的计息方式，且资金来源多数为居民自有资金，投资担保典当企业又对借贷方资金投向缺乏必要的了解，一旦出现投资失误，导致举债人无力偿还债务或故意赖债引发的纠纷或案件，势必给社会安定带来不良影响。
四是民间借贷多为短期行为，不利于企业自身与地方经济长期稳定发展。
民间借贷立足借贷双方的个人关系，一般只用于弥补短期的资金缺口，资金供给和使用依附于短期的经济关系，对于长期的市场变化缺乏预测。
农村信用社的风险分析与防范对策
可控性
通过科学的风险管理手段，农 村信用社可以对风险进行控制
和防范。
风险产生的原因
外部环境因素
01
包括政策法规、经济形势、市场竞争等外部环境因素的变化，
可能给农村信用社带来风险。
内部管理因素
02
如内部控制制度不健全、风险管理意识薄弱、员工素质不高等
因素，也可能导致风险的产生。
业务操作因素
03
总结词
流动性风险是指因资金流动性不足导致的风 险。
详细描述
流动性风险的产生与资金来源、资产质量、 经营状况等多种因素相关，具有较大的不确 定性和突发性。农村信用社需要建立完善的 流动性风险管理机制，加强资金管理和资产 质量监测，以降低流动性风险的发生概率和
影响程度。
03
农村信用社风险防范对策
建立健全内部控制体系
总结词
操作风险是指因内部流程、人员操作或 系统故障等因素导致的风险。
VS
详细描述
操作风险的产生与内部管理、人员素质、 系统安全等多种因素相关，具有较大的不 确定性和隐蔽性。农村信用社需要建立完 善的操作风险管理机制，加强内部控制和 监督，提高员工素质和安全意识，以降低 操作风险的发生概率和影响程度。
案例二
某农村信用社由于内部管理不善，导致发生了多起操作风险事件。该信用社在 内部控制和操作流程规范方面存在较大漏洞，员工素质有待提高。
案例对当前农村信用社风险防范的启示
强化风险管理意识
农村信用社应提高全员风险管理意识， 将风险管理贯穿于业务发展的全过程。
提高员工素质
加强员工培训和教育，提高员工的风 险意识和业务素质，降低因人员操作
失误引发的风险。
完善内部控制体系
农村信用社信贷风险分析及应对措施
农村信用社信贷风险分析及应对措施农村信用社是服务于农村地区的金融机构，其主要职责是为农村居民提供金融服务，包括存款、贷款、理财等业务。
由于农村信用社的特殊性和服务对象的多样性，其信贷业务存在一定的风险。
对农村信用社的信贷风险进行分析并制定相应的应对措施，对保障农村信用社的健康发展，维护金融市场的稳定具有重要意义。
一、农村信用社信贷风险分析1.信用风险农村信用社的客户主要是农村居民和农村小微企业，由于农村居民的收入来源不稳定，经营状况较难预测，存在较大的信用风险。
由于农村信用社对客户的信用状况了解不够深入，容易出现信用评估不准确或者不完善的情况，增加了信用风险的发生概率。
2.市场风险农村信用社的贷款资金主要来自存款，因此存款的增减会直接影响其贷款规模和贷款放贷能力。
在农村地区，受自然灾害、政策变化等因素的影响较大，农村信用社在承担市场风险时需要关注外部环境变化带来的影响，防范市场风险对贷款业务的冲击。
3.操作风险农村信用社的业务范围广泛，包括贷款、理财、支付结算等业务，因此存在较大的操作风险。
操作风险主要包括内部流程不规范、内部管理不到位、人员素质不高等问题，可能导致信贷业务的风险积累和暴露。
4.利率风险农村信用社的主要收入来源是贷款利息收入，而其存款利率和贷款利率的差异可能存在一定的风险。
在金融市场利率波动较大的情况下，农村信用社贷款利率受到存款利率的限制，逐渐形成利率风险。
5.法律风险农村信用社在开展信贷业务时需要遵循国家法律法规的规定，如果未能合理合法地开展业务，或者业务操作不当导致违法违规，就会面临法律风险。
由于农村地区法律环境落后，相关法规执行力度不高，农村信用社的法律风险较大。
1.加强信用风险管理农村信用社应加强对客户的信用评估，建立完善的客户信用档案，严格控制信用风险。
通过加强对客户经营状况的监测和风险预警，及时调整信贷政策，避免不良贷款发生。
2.规范市场风险管理农村信用社应在贷款资金的来源和运作过程中，严格控制市场风险。
浅谈民间借贷的利与弊
浅谈民间借贷的利与弊作者：李宝霞来源：《商情》2012年第30期【摘要】我国的民间借贷由来已久，近年来，随着国家货币和利率政策的调整和影响，民间借贷市场愈加活跃，呈现出规模扩张、用途多样的特点，对金融业的影响也日渐加深，引起国家和社会以及专业人士的广泛关注和高度重视。
那么什么是民间借贷，民间借贷是如何产生的？民间借贷的有哪些利处，又存在哪些弊端？本文主要从以上几个方面来分析和探讨。
【关键词】民间借贷，利弊2012年3月5日第十一届全国人民代表大会第五次会议上，国务院总理温家宝作政府工作报告时表示：规范各类借贷行为，引导民间融资健康发展。
目前我国民间资本存量高达30万亿元人民币，相当于2011年我国GDP的64%。
从中小企业资金来源来看，民间借贷资金远远超过银行贷款的比例。
对于中小企业来说，民间借贷是重要的融资方式之一，民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。
实践证明，民间资本在中小企业的运营中起到了不可缺少的作用。
一、民间借贷的定义民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”，指居民个人向集体及其互相间提供的信用，一般采取利息面议，直接成交的方式。
民间借贷是一种直接融资渠道，是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。
自2003年以来，国家逐步放开了民间小额信贷的限制，并制定了一系列扶持政策，民间信贷发展快速，其具有融资及时、手续简便和操作灵活等特点，对银行贷款起着拾遗补缺的作用。
二、民间借贷如何产生（一）社会传统因素的影响。
民间借贷是最早出现的信用形式，它随着商品经济的产生而产生，并伴随着商品经济的发展而发展。
改革开放以来，我国的民间借贷逐渐发展起来。
同时受中国社会传统的影响，中国传统文化中很强的家族意识，为民间借贷的产生和发展提供了条件和空间。
所以，尽管民间借贷在我国至今未获得合法地位，但是在许多地区的发展仍呈生生不息之势。
（二）资金供求不平衡。
资金的短缺、配置的不合理、以及使用效率不高，个别行业的贷款利用率不高，农村的金融不能有效满足农村经济发展的资金需求，从获利的角度出发，金融机构把服务都提供给了城市中的优质客户，面向农村金融机构不断减少。
民间信用
民间信用的利弊
1.打破了单一银行融资方式，拓展了中小企业和民营企业的融 打破了单一银行融资方式， 打破了单一银行融资方式 资渠道， 资渠道，扩大了民营企业的发展空间 2.弥补了银行信贷的不足 ，对解决中小企业和民营企业的生产 弥补了银行信贷的不足 经营资金不足起到重要的支撑作用 3.民间借贷对农村金融机构市场化起到一定的促进作用 民间借贷对农村金融机构市场化起到一定的促进作用 4.引入了市场竞争机制 引入了市场竞争机制 1.民间信用融资的盲目性和自发性，不利于资金规模的控制和投向 民间信用融资的盲目性和自发性， 民间信用融资的盲目性和自发性 弊： 2.容易发生债务危机而影响社会稳定 容易发生债务危机而影响社会稳定 3.破坏了国家金融秩序 破坏了国家金融秩序 4.民间信用使资金大量在“体外循环”，银行回笼现金的阻力 民间信用使资金大量在“体外循环” 民间信用使资金大量在 增加
利：
洪太生物工程有限 公司
一度让陈洪见夫妇和他们的“洪太” 一度让陈洪见夫妇和他们的“洪太”商标飘 飘欲仙的民间借贷， 飘欲仙的民间借贷，眼下却成了压垮他们的 最后一根稻草。 最后一根稻草。 今年是浙江洪太生物工程有限公司成立的第 十个年头，不幸的是，这家曾经的明星企业， 十个年头，不幸的是，这家曾经的明星企业， 省级农业龙头企业，中国驰名商标持有者， 省级农业龙头企业，中国驰名商标持有者， 却是在债务纠纷中，度过了自己的十周年。 却是在债务纠纷中，度过了自己的十周年。 尽管，在当地政府的帮扶下， 尽管，在当地政府的帮扶下，洪太公司还在 维持生产，但厂区5幢厂房 幢厂房、 年前拍下的 年前拍下的56 维持生产，但厂区 幢厂房、3年前拍下的 亩土地均被法院查封， 亩土地均被法院查封，公司名下已没有一分 可以动用的资金。 可以动用的资金。 坊间更是传闻， 坊间更是传闻，公司创办者陈洪见和他的妻 子陈号玲已经欠下近3亿元民间借贷 亿元民间借贷。 子陈号玲已经欠下近 亿元民间借贷。 究竟是什么原因，让这家曾经辉煌的企业， 究竟是什么原因，让这家曾经辉煌的企业， 走到几乎山穷水尽。记者深入义乌政商界， 走到几乎山穷水尽。记者深入义乌政商界， 力图勾勒出“洪太”沉浮的背后原因。 力图勾勒出“洪太”沉浮的背后原因。