银行收单业务介绍
银行卡特约商户收单业务
银行卡特约商户收单业务一、概述1、定义和角色银行卡特约商户收单业务是指商户提供银行卡支付方式，并负责受理和处理持卡人的支付指令，从而完成交易并获得收益的过程。
在这个过程中，特约商户扮演着关键的角色，其是指与银行签订合同，加入支付网关，并接受银行的监管和服务，以便在销售点完成银行卡支付的商家。
特约商户在银行卡支付的便捷性和安全性方面起到了至关重要的作用，同时也为消费者和银行之间搭建了一个可靠的桥梁。
2、银行卡特约商户收单业务的历史和发展银行卡特约商户收单业务是指银行和特约商户之间的合作关系，特约商户通过银行卡为消费者提供支付服务，银行则向特约商户提供相关的技术支持和结算服务。
该业务在全球范围内得到了广泛的应用，成为了现代支付体系中不可或缺的一部分。
银行卡特约商户收单业务的历史可以追溯到20世纪60年代，当时美国银行开始与商户合作，推广使用信用卡进行支付。
随着信用卡的普及和电子支付技术的发展，该业务逐渐在全球范围内得到推广和应用。
在中国，银行卡特约商户收单业务的发展可以追溯到20世纪90年代。
当时，中国银行开始推广使用银行卡进行支付，并与一些大型商户合作，使银行卡支付逐渐得到了普及。
随着中国经济的快速发展和电子支付技术的不断进步，银行卡特约商户收单业务在中国也得到了迅速发展。
目前，中国银行卡特约商户收单业务已经进入了一个相对成熟的发展阶段。
据统计，截至2019年，中国银行卡特约商户数量已经超过了300万家，覆盖了各行各业。
为了促进银行卡支付的普及和应用，中国政府也出台了一系列相关政策和规定，如《电子支付指引》、《银行卡条例》等。
然而，随着互联网和移动支付的兴起，银行卡特约商户收单业务也面临着新的挑战和机遇。
未来，该业务将更加注重用户体验和安全性，同时将与互联网技术相结合，为用户提供更加便捷、安全、高效的支付服务。
3、收单业务的重要性银行卡特约商户收单业务在银行卡行业中具有至关重要的作用。
首先，收单业务提高了客户满意度。
银行卡收单业务管理办法 (2)
银行卡收单业务管理办法一、引言银行卡收单业务是指商户通过银行接受持卡人使用银行卡进行消费支付的活动。
为了规范和管理银行卡收单业务，保护持卡人和商户的合法权益，制定本办法。
二、定义与分类银行卡收单业务按照支付方式可以分为线下收单和线上收单。
1.线下收单：指商户通过POS终端或移动支付设备等终端设备接受持卡人刷卡、插卡、挥卡等方式进行交易支付的收单业务。
2.线上收单：指商户通过互联网平台、移动应用等线上渠道接受持卡人使用银行卡进行交易支付的收单业务。
三、业务准入与退出管理1. 业务准入商户在开展银行卡收单业务前，需要满足以下条件：•具备合法注册的公司主体，具有独立法人资格；•具备完善的财务制度和风险管理制度；•具备完善的安全保障措施，包括信息安全、交易安全等；•申请并获得相关监管机构核发的银行卡收单业务经营许可证。
2. 业务退出商户在以下情况下需要退出银行卡收单业务：•业务经营许可证到期或被吊销；•商户出现违规行为，损害持卡人和银行利益的；•商户主动申请退出银行卡收单业务。
四、业务监管与风险防控1. 业务监管监管机构对银行卡收单业务进行定期和不定期的监督检查，包括但不限于以下内容：•商户的注册信息、财务状况的查验；•商户是否按照规定储存和处理持卡人信息；•商户的交易记录、结算信息等的审核。
2. 风险防控银行卡收单业务存在一定的风险，故需要采取相应的风险防控措施，包括但不限于以下措施：•商户风险评估和分类，根据风险等级制定不同的监管要求；•建立风险预警机制，及时发现和处理异常交易；•加强商户交易数据的持久化储存和安全保护；•定期对商户的POS终端和支付设备进行安全检查和维护。
五、争议解决与投诉处理当持卡人或商户与银行卡收单机构之间发生争议或投诉时，可以通过以下途径解决：•银行卡收单机构设立专门投诉处理部门，负责处理持卡人或商户的投诉事宜；•持卡人或商户可以向相关监管机构进行投诉，相关监管机构将对投诉进行调查和处理；•双方可以协商解决，如无法达成一致，可以选择仲裁或诉讼解决争议。
银行收单项目
银行收单项目
银行收单项目是指银行通过一系列的技术和服务，为商户提供收款服务的业务。
银行收单项目能够为商户提供多种多样的支付方式，包括信用卡、借记卡、移动支付等，使商户能够更加便捷地接收消费者的支付。
银行收单项目的主要流程包括商户的注册与资质审核、设备的申请与配置、支付接口的接入与测试、交易的处理与清结算等。
商户首先需要向银行提交相关的材料进行注册，并经过银行的资质审核。
通过审核后，商户可以申请相应的收款设备，如POS机、二维码等，并在申请通过后进行设备的配置和测试。
同时，商户还需要接入银行提供的支付接口，与银行系统进行交互。
一旦商户接入完成，消费者可以通过各种支付方式进行支付，银行收单系统会对交易进行处理，将资金结算给商户。
银行收单项目的优势包括可信度高、安全性强、稳定性好等。
由于银行的信誉和实力较为雄厚，消费者对于使用银行收单项目进行支付的信任度较高。
此外，银行收单项目通常采用多重安全验证和加密技术，能够有效保障消费者的支付安全。
同时，银行的系统稳定性较好，可以保证商户平稳地接收支付并及时结算资金。
银行收单项目的应用范围广泛，包括零售、餐饮、超市、酒店、网上商城等各个行业。
银行收单项目不仅方便了消费者的支付，也为商户提供了更多的销售渠道和更便捷的资金结算方式，提高了商户的销售效率和客户满意度。
农行收单业务培训简报
农行收单业务培训简报一、引言1.1 背景介绍农行收单业务是中国农业银行（ABC）提供的一项重要金融服务，旨在为商户提供便捷、安全、高效的刷卡收款解决方案。
通过农行的收单业务，商户可以接受各种银行卡支付，包括借记卡、信用卡和预付费卡。
1.2 培训目标本培训简报的目标是使参与者全面了解农行收单业务，包括其概念、流程、政策、技术要求等方面内容，提高他们在业务推广、销售和支持方面的能力。
二、农行收单业务概述2.1 什么是收单业务？收单业务是指银行通过POS终端设备，为商户提供刷卡收款服务的一种金融业务。
商户可以通过收单业务向持卡人收取货款，而持卡人则可以使用银行卡完成支付。
2.2 农行收单业务的特点•全方位支持各类银行卡支付，提高商户的销售额和客户满意度。
•提供安全可靠的支付体验，通过加密和防欺诈技术防范支付风险。
•支持多种支付方式，包括刷卡、二维码支付、移动支付等。
•支持线上线下一体化，满足不同商户的需求。
2.3 农行收单业务的流程2.3.1 注册与申请商户需要在农行注册并提交相关资料，包括营业执照、税务登记证等。
农行会对商户进行审核，并根据商户的业务需求选择合适的收单产品。
2.3.2 POS终端配置商户在成功注册后，可以申请POS终端设备。
农行会指导商户进行POS终端的配置和安装，以确保设备正常工作。
2.3.3 操作与结算商户在收银台使用POS终端设备接受持卡人支付。
支付成功后，银行会根据商户和持卡人之间的协议进行资金结算，将款项划入商户指定的账户。
三、农行收单业务支持政策3.1 手续费与费率农行根据不同行业、商户等级和业务量等因素，制定不同的收单服务费率。
商户需了解相关政策，并根据实际情况选择合适的费率方案。
3.2 经营类别限制农行收单业务在某些经营类别上有限制，如赌博、色情、违法等行业不得开展收单。
商户在申请时需确保自身业务符合农行的经营类别要求。
3.3 结算与退款政策农行会根据商户的结算周期和协议约定，定期将资金划入商户的结算账户。
银行收单业务发展措施
银行收单业务是指银行通过提供POS机、移动支付等服务，为商户提供刷卡、扫码支付等支付方式的一项业务。
以下是一些银行收单业务发展的措施：
客户培育：
开拓新客户：积极寻找新商户，特别是小微企业和线上商户，并提供定制化的解决方案和优惠政策。
维护老客户：加强与现有商户的关系管理，提供个性化服务，满足他们的需求，并与他们建立长期合作伙伴关系。
技术支持与创新：
提供先进的支付技术：不断更新和推出最新的支付技术，如NFC支付、二维码支付等，以满足不同商户和消费者的需求。
移动支付发展：加强移动支付渠道的建设，推广手机APP支付、扫码支付等便捷的移动支付方式。
数据分析和风险管理：利用大数据分析技术，对交易数据进行深入研究和分析，实时监测风险，并及时采取措施减少欺诈和风险。
服务质量提升：
提供高效便捷的服务：加强POS机设备和系统的维护，确保支付过程快速、安全，提高商户和消费者的满意度。
专业培训与支持：为商户提供培训课程、技术咨询和客服支持，帮助他们更好地使用收单服务，并解决问题。
合作拓展：
加强与第三方支付平台的合作：与知名第三方支付平台合作，拓展支付渠道，提供多样化的支付方式，增加商户选择。
扩大行业覆盖：积极开展各行各业的业务合作，深入覆盖餐饮、零售、旅游等行业，提供定制化的解决方案。
宣传推广：
增加市场宣传力度：通过广告宣传、线上线下推广活动等方式，提高银行收单业务的知名度和美誉度。
制定营销策略：根据不同目标客户群体的需求，制定差异化的营销策略，吸引商户选择银行的收单服务。
这些措施可以帮助银行发展收单业务，提升市场份额和竞争力，同时也为商户提供更便捷和安全的支付服务。
银行收单业务的介绍
银行收单业务的介绍在现代经济社会中，电子支付方式的普及和发展已经成为一种趋势。
银行收单业务作为推动支付生态发展的关键一环，扮演着极其重要的角色。
本文将深入探讨银行收单业务的定义、流程、优势以及未来的发展趋势，以便更好地了解和认识这一关键领域。
第一节：银行收单业务概述银行收单业务是指商户通过银行机构建立商户收单账户，并获得相应的收单设备，接受持卡人的信用卡、借记卡或其他支付工具进行支付交易的一种业务。
其主要流程包括商户申请、资质审核、设备发放和交易结算等环节。
第二节：银行收单业务的重要性1. 推动支付便利化：银行收单业务通过提供各种支付方式，如刷卡支付、二维码支付等，方便持卡人进行消费支付，促进了交易的便利性和快捷性。
2. 促进商业繁荣：通过银行收单业务，商户能够接受各种支付方式，扩大支付渠道，提升销售额和客户满意度，为商业发展提供有力支撑。
3. 风险管理与安全保障：银行收单业务通过风险控制、交易监测等手段，提供交易安全保障，减少支付风险，维护市场秩序和金融安全。
第三节：银行收单业务的优势1. 资金安全性高：银行收单业务由银行机构承办，资金流转过程受到严格监管，提供了更高的资金安全性和可靠性。
2. 跨地域支付能力强：银行收单业务可以支持国内外多种支付方式，具备跨地域支付能力，方便商户开展国际业务。
3. 数据管理和分析能力：银行收单业务通过支付数据的收集和分析，为商户提供更准确的销售数据和消费者行为洞察，帮助商户优化经营策略。
第四节：银行收单业务的发展趋势1. 移动支付的普及：随着智能手机的普及和移动支付技术的不断发展，移动支付成为银行收单业务的重要发展方向，提供更加便捷的支付方式。
2. 跨境支付的拓展：随着全球化的发展，跨境支付需求不断增加，银行收单业务将进一步拓展国际支付能力，为跨境商务提供便利。
3. 数据驱动的风控体系：银行收单业务将通过数据分析和风控技术的应用，建立更加精准的风险控制体系，提供更安全的支付环境。
银行收单业务经验交流材料
银行收单业务经验交流材料随着电子商务的飞速发展，银行收单业务也成为了银行业务的重要组成部分。
银行收单业务是指银行为商户提供信用卡、借记卡等支付方式的收款服务，将商户销售的商品或服务金额从消费者卡户转移到商户账户的一项金融服务业务。
以下是关于银行收单业务经验交流的材料。
首先，银行收单业务的发展趋势。
随着移动支付、互联网支付的兴起，银行收单业务面临着巨大的发展机遇。
越来越多的人开始使用手机进行支付，而不再依赖传统的刷卡方式。
因此，银行需要积极创新，提供更加便捷、安全的支付方式，满足消费者的需求。
其次，银行收单业务的优势。
作为金融机构，银行具有稳定的资金来源和强大的风险管理能力，可以有效地保障商户的交易安全。
此外，银行还可以提供一系列增值服务，如账务管理、数据分析等，帮助商户实现更好的运营管理。
第三，银行收单业务的挑战和解决方案。
随着支付行业的不断发展，银行面临着竞争日趋激烈的局面。
为了提高竞争力，银行需要不断提升技术能力，提供更高质量的服务。
同时，也需要加强与商户合作，了解他们的需求，根据市场变化及时调整策略。
最后，个人在银行收单业务中的经验。
作为从事银行收单业务的人员，我认为需要具备良好的沟通能力和客户服务意识。
与商户的良好沟通可以帮助我们更好地了解他们的需求，提供更加个性化的服务。
此外，还需要不断学习和更新知识，了解行业的最新动态，提升自己的业务水平。
综上所述，银行收单业务具有广阔的发展前景和巨大的市场潜力。
通过加强技术创新和提供优质服务，银行可以在这个领域取得更大的成功。
同时，个人也需要不断提升自己的综合素质，适应行业的变化，为银行收单业务的发展做出贡献。
银行卡收单业务
流动性风险
总结词
流动性风险是指因资金流动性不足而导致的损失。
详细描述
流动性风险是银行卡收单业务中不可忽视的风险之一 。如果银行在面临大量持卡人同时提现或刷卡消费的 情况时，无法及时满足资金需求，就可能导致资金流 动性不足，给银行带来损失。为了降低流动性风险， 银行需要加强资金管理，确保有足够的资金应对各种 突发情况。同时，银行还需要与支付清算机构建立稳 定的合作关系，确保资金清算的及时性和安全性。
多元化发展
在保持银行卡收单业务的 基础上，拓展其他支付业 务，实现多元化发展，降 低对单一业务的依赖。
06
银行卡收单业务的未来发展趋势
技术创新对收单业务的影响
移动支付的普及
大数据分析与人工智能
随着移动支付技术的不断发展和普及，越来 越多的消费者将使用移动支付方式进行交易 ，这将促使收单业务向移动支付领域拓展。
国际合作与监管政策的协调
加强国际合作，协调各国监管政策，降低跨境交易的风险和成本。
多元化的支付方式
适应不同国家和地区的支付习惯，提供多种支付方式的解决方案， 满足跨境消费者的支付需求。
收单业务与其他金融服务的融合
1 2 3
与信贷、融资服务的结合
收单机构可与金融机构合作，为商户提供融资、 信贷等金融服务，满足其经营资金需求。
未来趋势
未来几年，银行卡收单业务的竞争格局将更 加多元化。随着技术的不断创新和市场需求 的不断变化，新的参与者和竞争者将不断涌 现。同时，监管政策的调整也将对市场竞争 格局产生影响。各大参与者需要不断创新和 完善自身产品和服务，以适应市场的变化和
满足客户的需求。
03
银行卡收单业务的运营模式
收单机构与商户的合作模式
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涉及五个方面的参与者
五、中国银联/国际卡组织： ❖ 中国银联是目前国内最重要的清算中心。
❖VISA、MASTER 是世界上最大的两个清算中 心及发卡品牌。 ❖国际卡组织还包括：美国运通股份有限公司 （AmericanExpress）、大来信用证有限公司 (Diners Club)、日本信用卡公司（JCB）及发 现卡（Discover）等。
利益分配方
宾馆/餐饮/娱乐/ 珠宝/工艺品
一般类商户
商户
航空/加油/超市 房地产/汽车
批发类商户
医院/学校
发卡行
7
收单机构
2
银联
1
ATM查询
暂不收费
POS直联与间联
▪ POS直联是指从POS终端系统直接连接到银联主机系统， 当持卡人持银行卡（发卡银行B）消费的时候，银联将交 易信息直接发送给发卡银行B，收单银行A不会实时得到相 应的信息，只有在T+1日收到银联的清算报表后才能获取 交易信息。
银行卡收单定义
❖ 银行卡收单业务，指收单机构为特约商户提供银行卡 交易处理及资金结算等金融服务，获取手续费收入的 业务。现阶段，收单业务根据持卡人支付载体的不同 分为线上收单及线下收单。
❖ 线下收单—为商户提供的具备银行卡信息读入装置生 成银行卡交易指令要素的各类支付终端，包括POS终 端、自助终端等类型，持卡人通过刷卡完成交易。
❖ 商户风险
商户经营风险—小型商户（个体工商户）易发生短时间内倒闭风险 商户道德风险
➢ 虚假商户 ➢ 经营行业涉黄、涉赌 ➢ 预付费类商户（销售会员卡）恶意倒闭 ➢ 通过侧录等方式窃取持卡人银行卡信息 ➢ 胁迫持卡人签单（夜总会、桑拿按摩） ➢ 参与洗钱活动
商户管理风险
➢ 风险意识淡薄 ➢ 商户管理不善，员工勾结不法分子犯罪
涉及五个方面的参与者
二、发卡行 ： 持卡人的金融机构(或称为发行人或发卡方)。
发卡行的责任: (1)审核和批准持卡人并发卡 (2)接收与支付来自银联或国际卡组织的交易
涉及五个方面的参与者
三、商户（也称受卡商）： 即接受银行卡的商户。它们可以是经销商品
或服务的公司(如零售商，饭店，航空公司，宾 馆，邮销商，医院，超级市场，快餐店，电影院 等)，如商户满足银联或国际卡组织以及收单行 的资格标准，并与收单行签有关于接收信用卡作 为付款方式的合同，即可以受理银行卡交易。
商户资质审核 业务协议签署 商户档案建立 商户培训、日常走访、维护
❖ 交易监控管理
大额交易预警 当日同一卡号、相同金额交易筛查；不同卡号短时间内连续相同金额交易筛查 频繁分单交易筛查 其他可疑交易筛查 各类查询、调单、拒付等业务处理时效性
▪ POS间联是指从POS终端系统连接到收单银行A的主机系 统，当持卡人持银行卡（发卡银行B）在POS机上消费时 ，收单银行A首先获取交易信息。收单银行A的系统判断为 跨行交易，将交易信息发送给银联，银联再转发给发卡银 行B。
▪ 目前大型国有商业银行通常采用间联方式，中小型商业银 行选择直联方式的较多。
❖ 线上收单—中国银联在依托现有银行卡交易清算系统 基础上，建成了具有银联特色的无卡支付交易处理平 台。持卡人通过互联网、移动互联网等介质，输入银 行卡相ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ信息从而完成交易。
银行卡交易的参与者
一、 持卡人 二、发卡行 三、商户 四、收单机构 五、中国银联/国际卡组织
涉及五个方面的参与者
一、持卡人： 借记卡:是指先存款后消费（或取现）没 有透支功能的银行卡。 信用卡持卡人:是由银行或发卡机构经过 筛选，批准给予一定信贷额度的持卡消费 者。持卡人可使用信用卡从商家购买物品 或服务，或支取现金。持卡人按月根据发 卡行提供的账单进行还款。
涉及五个方面的参与者
四、收单机构：
它们拓展、审核、接收商户进入银行卡受理计划。收 单机构与商户在以下方面签有文字合同;
(1)接收商户的销售票据; (2)提供商户信用卡的授权终端以及合同包括的支持 服务; (3)处理信用卡的交易。通常收单行在处理信用卡的 交易时，要向商户收取手续费。 目前，许多金融机构既是发卡行，也是收单行。作为 发卡行，它们维护持卡人的关系；作为收单行，它们维 护商户的关系。
涉及五个方面的参与者
各大卡组织品牌标识
涉及五个方面的参与者
中国银联和国际卡组织的主要责任是： 制订统一的业务标准、技术标准 对自己的品牌做广告宣传，提升品牌的形象 开发新产品 处理全球数以千万计的持卡人与商户交易的清算与结算 指导银行会员对信用卡的操作处理 建立和强化管理信用卡的条规与章法，比如：操作规范、 交易过程、信用卡的外形设计等
收单机构职责
❖ 发展/管理特约商户 商户签约（审批、开户、建档等） 商户培训及维护 商户的风险防控
❖ 交易清算 根据手续费率标准，将相关资金清算给商户。
❖ 争议差错交易处理及相关服务 差错交易是指由于POS机具、通信线路、系统处 理、终端操作等原因引起，需要进行账务调整的 交易。
收单机构面临风险
商户操作风险
➢ 未按照银行卡交易正确流程操作 ➢ 交易单据未妥善保存导致遗失，最终造成持卡人拒付 ➢ 识别假卡、欺诈能力低
❖ 持卡人风险
故意使用假卡、伪卡（线下交易中的外卡受理时常见） 盗用他人银行卡 套现、恶意拒付
❖ 交易风险
商户套现 洗单（协助持卡人套现）
收单机构风险管理
❖ 业务合规管理
银行卡收单基本知识简介
目录
❖收单业务简介
▪ 收单业务定义 ▪ 银行卡交易的参与者 ▪ 银行卡交易流程 ▪ 收单机构职责及风险防控 ▪ POS直联与间联模式简介 ▪ 银行卡交易类型及资金流状态分析 ▪ 银行卡差错处理类型及清算处理流程 ▪ 银行卡争议交易处理流程 ▪ 附件1：银联卡业务运作规则 ▪ 附件2：银联投诉差错及争议处理规则
银行卡的交易流程
持 卡 人
1
. 申 请 发 卡
9
. 月 对 账 单
10. 还 款
2.持卡人持卡消费
签
约
商
户
3.授权
3.授权
6.请款 国际卡组织/ 5.请款 国内清算中心/
7.拨款 授权转帐中心 7.拨款
8. 4. 3. 付请 授 款款 权
发卡银行
收单机构
收单业务的利润分配：
银联卡交易商户刷卡手续费分配涉及三方：发卡机构、中国银 联、收单机构。