银行卡收单业务风险管理
银行卡收单业务风险管理办法模版
银行卡收单业务风险管理办法模版一、风险管理目标银行卡收单业务是银行的重要收入来源之一，但同时也伴随着一定的风险。
为了有效管理和控制银行卡收单业务中的风险，我们制定了以下风险管理办法模版，旨在确保业务运作的稳健和可持续发展。
二、风险管理架构1. 风险管理委员会：负责全面监督和协调银行卡收单业务的风险管理工作。
2. 风险管理部门：负责具体的风险管理工作，包括风险识别、评估、监测和应对。
3. 业务部门：负责执行风险管理委员会和风险管理部门的相关要求，积极配合完成风险管理工作。
三、风险管理措施1. 风险识别：建立全面的风险识别机制，包括但不限于市场风险、信用风险、操作风险等。
2. 风险评估：对银行卡收单业务中存在的各类风险进行定量和定性评估，确保风险控制在可接受的范围之内。
3. 风险监测：建立有效的风险监测体系，及时发现并跟踪风险动向，保持对风险的高度警惕。
4. 风险应对：根据风险的不同性质和程度制定相应的风险应对策略，及时采取有效措施应对风险事件的发生。
四、风险管理工具1. 风险控制矩阵：明确不同风险类型及风险事件的可能性和影响程度，以便及时调整风险管理策略。
2. 风险指标体系：建立完善的风险指标体系，对银行卡收单业务的各项风险进行量化评估。
3. 风险预警机制：建立风险预警机制，提前发现风险信号并采取相应措施，防范风险事件的发生。
五、风险管理流程1. 风险识别流程：定期开展风险识别工作，及时更新风险识别报告，确保全面了解银行卡收单业务的风险状况。
2. 风险评估流程：对已识别的风险进行评估，明确风险的具体性质、概率和影响，为风险控制和应对提供参考依据。
3. 风险监测流程：建立风险监测机制，及时掌握风险动态变化，确保风险的及时控制和处置。
4. 风险应对流程：在风险发生时，及时启动应对措施，防止风险扩大或蔓延，保障银行卡收单业务的正常运作。
六、风险管理效果评估1. 定期对银行卡收单业务的风险管理效果进行评估，及时发现问题和不足，并提出改进建议。
收单业务风险管理
附件1：中国农业银行河北省分行银行卡商户收单业务风险管理实施细则第一章总则第一条为促进我行银行卡商户收单业务健康发展，防范和控制收单业务风险，根据《中国农业银行银行卡商户收单业务风险管理办法》与我行的相关规章制度，制定本细则。
第二条商户收单业务相关概念收单机构是指我行开展收单业务的各级机构；收单行是指收取特约商户签购单的经办行。
特约商户是指与收单行签订受理协议，受理银行卡的商户。
收单专业化服务公司（以下简称“专业化公司”）是指与收单机构签订协议并提供商户收单业务外包服务的公司。
第三条商户收单业务风险是指在开展商户收单业务过程中，因各种原因导致收单机构、特约商户、持卡人或其他当事人权益受到损害的各种可能性。
第四条商户收单业务风险管理是指各级收单机构在开展商户收单业务过程中，对商户收单业务风险进行识别、防范、控制和处理的行为。
第五条本办法适用于我行开展人民币卡商户收单业务和国际卡商户收单业务的各级分支机构。
第二章商户收单业务风险分类第六条根据风险来源，商户收单业务风险分为内部风险和外部风险。
（一）内部风险：因银行内部原因导致的风险。
主要为操作风险等。
操作风险是指因银行相关人员操作错误或失误导致的风险，或因银行管理不善泄露商户信息、交易信息、持卡人信息导致的风险。
（二）外部风险：因特约商户、专业化公司或其他外部原因导致的风险。
主要包括政策风险、信用风险、操作风险等。
政策风险：因监管部门、行业协会、银行卡组织政策或制度变动导致的风险。
信用风险:因特约商户、专业化公司无法履行约定义务导致的风险。
操作风险:因特约商户、专业化公司进行欺诈活动，或因特约商户、专业化公司未按制度、流程操作或操作失误，以及因特约商户、专业化公司管理不善泄露交易信息、持卡人信息导致的风险。
第三章风险管理机制第七条各级收单机构应按照总、分行相关规定，建立收单组织体系,设置专职收单业务岗位,并配备相应人员。
省分行要设置商户市场拓展岗、业务管理岗、系统管理岗、审批岗、风险管理岗等岗位，且商户审批岗与风险管理岗不得混岗。
银行卡收单业务风险管理办法模版
银行卡收单业务风险管理办法模版银行卡收单业务是指商户通过银行卡机具、移动支付等渠道接收消费者的银行卡支付的一种金融服务业务。
收单业务已经成为商业银行普遍开展的业务之一，如何有效地监管和管理收单业务风险，对于保护消费者合法权益和银行本身的正常经营活动具有重要意义。
下面就收单业务风险管理办法进行详细介绍。
一、收单业务风险分类1. 法律风险：收单业务涉及到大量的法律、法规及规章制度，商户在传统的经营活动中，必须获得营业执照、税务登记证、组织机构代码证等资质，而在收单业务中，商户还需要获得特定的资质、通过特定的审核、评估等才能进行该业务。
2. 系统风险：收单业务的系统风险主要来源于交易信息传输中间环节以及系统的运行不规范导致的系统出现异常状况。
3. 信用风险：信用风险是指因商户未能按时、足额还款或其他因素导致银行发生损失的风险。
因此，对商户的经营稳定性及财务状况进行有效的评估和监管是银行防范该类风险的重要手段。
4. 操作风险：操作风险指职员在收单操作中的疏忽、失误及过失，导致银行资产遭受损失、银行业务受到影响的风险。
5. 信息安全风险：信息安全风险指银行在收单操作中遭受黑客攻击、窃取、篡改、破坏等事件所造成的资产损失和业务影响。
二、收单业务风险管理办法1. 定期审核商户资料，对商户的经营状况进行监测和评估。
对于经营状况不稳定的商户，可以采取划拨资金的方式，或者采取其他方式减少风险。
对于新开通商户，应当制定合理的信用额度，对商户账户进行限额设置。
2. 加强内部人员的安全意识培训，定期进行信息安全评估。
制定完善的信息安全维护机制，加强数据备份、防范窃取、病毒攻击、防止信息泄露等方面的措施，确保采取合适的措施来防止窃取和篡改。
3. 制定严格的风险控制制度，在开展收单业务前，应在银行内部制定一整套的系统流程，按照规定的步骤完成系统开发、测试、监管、培训等阶段，避免由于系统问题而导致的风险事件。
4. 加强商户身份认证。
探析银行卡收单业务风险成因及预防建议
探析银行卡收单业务风险成因及预防建议本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！中图分类号：文献标识码：A 文章编号：1001-828X011-000-01在我国的金融系统中银行卡收单业务作为银行的重要业务有着重要而独到的作用。
但是在银行卡收单业务中通常存在着许多不同的风险，这些风险的存在会对银行乃至整个金融系统的平稳运行产生很大影响。
因此在这一前提下对于银行卡收单业务风险成因及预防建议进行探析就有着极为重要的经济意义和现实意义。
一、银行卡收单业务风险成因通常来说银行卡收单业务的风险成因是多方面的，这主要包括了系统性风险、法律风险等风险。
以下从几个方面出发，对银行卡收单业务风险成因进行了分析。
1.系统性风险通常来说系统性风险是银行在开展银行卡收单业务时所无法回避的风险，即由于金融系统自身特性所带来的风险。
这些风险主要包括了发卡银行操作风险和特约商户操作风险，与此同时还包括了银行内部员工违章操作以及银行业务员没有按照银行相关规定来审核申办人资料。
另外需要注意的是，许多银行卡收单业务的系统性风险成因主要是因为银行为了追求高额利润而进行不合理的协议透支等问题造成的风险，这些风险的存在对于银行的经济效益提升带来了很大的影响。
2.法律风险法律风险对于银行卡收单业务而言也是极大的风险。
通常来说我国银行卡收单业务所需要面临的法律法规风险主要是因为我国银行卡收单业务相关的法律法规仍然还很不健全。
并且这导致了许多银行在进行银行卡收单业务时对于目前银行卡市场主体的责、权、利关系的规定还无法明确，已很难有效发挥其应有的作用。
因此，在银行卡业务中存在较大的法律风险，并且很多业务环节和操作惯例无法可依，最终导致了银行和其他金融机构的经济利益都受到了极大的损害。
二、银行卡收单业务风险预防建议银行卡收单业务风险的预防需要诸多措施的有效支持，这主要包括了提升银行自身内控力度、提升银行风险管理水平、提升银行卡收单业务设备安全性、加强金融机构之间的协作性等内容。
银行卡收单业务管理办法
银行卡收单业务管理办法第一章总则第一条银行卡收单业务是指商业银行通过各种渠道受理持卡人使用银行卡向商户购买商品或服务，并与商户结算的业务活动。
第二条银行卡收单业务应当遵守相关法律、法规和中国人民银行的规定，保障持卡人和商户的合法权益。
第三条商业银行应当设立专门的部门并制定相应的管理制度，对本业务进行有效的内部管理和监督，确保业务的正常进行。
第四条商业银行应当按照合规、风险可控的原则，严格筛选商户资质，加强商户管理，确保资金安全和服务质量。
第二章商户管理第五条商业银行应当建立商户管理制度，规定商户资格审查、维护、监督等事项，并与商户签署合同或协议。
第六条商业银行应当要求商户提供真实有效的经营资质、注册证明、税务登记证等资料，并进行审核认证。
第七条商业银行应当对商户进行定期的监督检查，包括商户的经营情况、流水统计、信息变更等情况，并及时更新和调整商户的信用额度。
第八条商业银行应当建立保证金制度或信用评估制度，对商户的信用等级进行评估，根据评估结果调整商户的服务费用和信用额度。
第九条商业银行应当为商户提供丰富的服务功能和技术支持，包括POS机维修和替换、电子支付接入等。
第十条商业银行应当对商户进行风险控制和监测，对异常交易进行风险提示和管理，并及时给予警示和处置。
第三章服务管理第十一条商业银行应当提供优质的服务，保障持卡人和商户的合法权益，包括：（一）完善的技术支持和专业的维护团队；（二）快速、准确的结算系统和资金清算服务；（三）详细、清晰的服务规定和操作流程；（四）客观、公正的投诉和纠纷处理机制。
第十二条商业银行应当按照合同或协议约定，向商户收取服务费用，收费标准应当公示于银行网站或其他渠道。
第十三条商业银行应当及时回复商户的咨询和需求，提供便利快捷的查询、报表等服务。
第四章监督管理第十四条监管部门应当及时监测银行卡收单市场的运行情况和风险状况，采取必要的监管措施，对经营不规范、风险高、危害严重的商户或机构进行处置。
银行收单业务风险管理
银行收单业务风险管理第一条特约商户风险评级根据银行卡交易情况，特约商户分为禁入类、谨慎发展类和优先发展类。
具体情况如下：（一）禁入类商户类型不得接入国家法律、法规和行业规范禁止交易的产品及服务行为的经营主体，包含但不限于以下类别：1．非法设立的经营组织。
2．特殊行业商户：我国法律禁止的赌博及博彩类、色情服务类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药及其他与我国法律、法规相抵触的商户。
3．出售特殊物品类，包括：受保护动植物、文物、人体器官等。
4．涉嫌违规套现、非法洗钱或隐藏目前实际经营业态、故意套用其他行业分类代码的商户。
5．注册地及经营场所不在收单行社所在地的商户。
6．存在实际经营范围与营业执照经营范围不符的商户。
7．存在违反国家法律法规或相关行业管理规定，被有关机构查处、被司法机关立案或介入调查的商户。
8．商户或商户法人代表（或负责人）被中国银联列入中国银联风险管理系统。
9．在人民银行征信系统中存在不良记录的商户或存在不良记录的法人代表（或负责人）所经营的商户。
10．被其他机构或组织列入“高风险客户”。
（二）谨慎发展类商户类型要谨慎发展易发生风险的经营主体，包括但不限于以下类别：1．易成为伪冒卡使用目标的商户：机票代售点或手机专卖店、珠宝、工艺品、名牌服饰专卖店、各类娱乐场所夜总会、卡拉OK、酒吧、桑拿按摩服务等。
2．易发生套现的商户：提供中介、咨询类服务的商户、小型经贸公司、批发类商户等。
3．易发生虚假交易的商户：电话营销及信函营销、音像制品出租等。
4．易恶意倒闭的商户：预付款类商户、跳蚤市场、二手市场和街头个体商铺，如旅行社、短期培训班、各种俱乐部、美容店等。
5．主动上门要求入网的小型商户和新开立商户。
6．其他易发生欺诈交易的商户：如航空售票、物流运输类等商户。
互联网商户除以上述类别需谨慎发展外，还包括但不限于以下类别：1．B2B贸易类商户，包括使用个人银行卡作为收款账户的商户。
2．国家法律法规允许经营的医药类。
收单业务风险管理
第章风险管理风险管理是一个管理过程，主要实现事前预测、事中控制、事后化解，确保预付卡业务能够高效、安全的发展。
其中包括对风险的确定、度量、评估和应付风险的策略。
目的是把可以避免的风险减至最小，把成本及损失极小化。
业务目标：建立适应预付卡新业务发展风险管理体系，既能够满足爱卡系统参与者机构风险管理和服务需求；又能够满足国内管理当局对履行风险管理的要求，保障爱卡系统预付卡业务安全有序开展。
业务特点：通过多种手段为发卡机构、特约商户及持卡人提供风险防范服务，风险防范全面覆盖预付卡整个交易链；提供多样化风险报表分析材料、风险共享信息为不同参与者机构作出风险防范决策；在不同层次实现数据集中化、流程科学化、服务差异化管理。
包括的子业务类型有反洗钱控制、欺诈控制、控制管理、统计分析及风险触发几个部分。
（？？选用）预付卡风险管理就是对业务中的风险进行确认、量化、报告、预警的一个过程，需要用科学的方法建立风险管理的模型，配置合理的风险控制参数及规则，使用规则及参数对数据进行整理、加工、展现、挖掘的详细数据处理，最后把防范控制结果通过共享手段达到信息共用的过程。
## 反洗钱控制### 业务说明当前我国的洗钱犯罪非常严重,洗钱已经成为国民经济中的一块毒瘤,严重干扰了宏观经济和金融部门的稳定运行。
《中华人民共和国反洗钱法》自2007年1月1日起施行。
该法要求在中华人民共和国境内设立的金融机构和按照规定应当履行反洗钱义务的特定非金融机构，应当依法采取预防、监控措施，建立交易记录保存制度、大额交易和可疑交易报告制度，履行反洗钱义务。
爱卡预付卡系统也将受国家反洗钱监管部门监管，必须认真履行国家反洗钱制度，提出预付卡交易反洗钱控制要求，对涉及大量现金交易、账户交易的充值进行监控分析，包括记名卡？？？持卡数量控制、充值金额控制及充值次数控制。
持卡数量控制指对于实名登记的预付卡？？？，按相同持卡人姓名、证件号码、联系方式及其他重要信息统计持卡数量，对于持卡数据超过设定参数的持卡人交易情况加强风险监控。
论银行卡收单业务风险管理
2009年12期金卡工程・经济与法NO.12,2009261论银行卡收单业务风险管理□诸劼（招商银行总行信用卡中心风险管理部上海市200122）摘要：本文首先对银行卡收单业务进行了介绍，然后分析了银行卡收单业务所面临的主要风险，最后对完善银行卡收单业务风险管理提出了一些对策。
关键词：银行卡收单业务风险管理商业银行可以通过控制外汇衍生品的头寸来控制汇率风险，使外汇衍生品的方向与外汇资产负债风险因素相反，规模相等，从而在汇价变动时，利用表外项目（主要指外汇衍生品）的盈利抵补表内项目（外汇资产和负债）的损失。
这是一种利用金融工程理论进行风险管理的方法，被广泛应用于目前商业银行汇率风险管理之中。
其具体操作是商业银行通过外汇市场上的金融衍生工具来对外汇风险敞口进行套期保值。
（1）利用远期外汇合约进行汇率风险管理远期外汇合约是合约双方约定将来某一天或某一期限内，以事先约定的汇率买入或卖出一定数量外汇的协议。
一般而言，银行进行远期外汇交易的目的是为了对即期外汇风险敞口进行保值，通过签订远期合约，将外汇风险转移出去。
如果商业银行即期外汇头寸为多头，便可在市场上卖出与多头金额相等的远期外汇若为空头，则可买进与空头金额相等的远期外汇。
例如，某商业银行发放了一个月起的外汇贷款1000万美元，为了规避由汇率波动带来的汇率风险，商业银行可以买出与贷款金额相等、到期为1个月的远期外汇。
通过远期外汇交易，商业银行在受险时间开始时就将远期汇率作为不同货币进行相互兑换的依据，使未来实际收益或实际成本由不确定因素转化为可通过远期汇率把握的确定因素，最终达到控制汇率风险的目的。
（2）利用掉期外汇交易进行汇率风险管理2007年8月31日，央行公布了《中国人民银行关于在银行间外汇市场开办人民币外汇货币掉期业务有关问题的通知》，首次提出银行间开办人民币外汇掉期业务，人民币外汇货币掉期是指在约定期限内交换约定数量人民币与外币本金，同时定期交换两种货币利息的交易协议。
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2.4银行卡收单业务风险管理
2.4.1银行卡收单业务风险类别
银行卡收单业务的风险来源主要有四个方面，第一是卡片的的生产商，可能会出现伪卡，而且被投入使用，会给持卡人带来损失；第二是银行卡的持卡人，可能会出现的风险是道德风险，诈骗等行为以及卡片丢失的风险；第三是与银行签约的商户，可能会出现虚拟操作、诈骗等风险；第四是交易过程中可能会产生风险，比如利用信用卡套现、洗单等。
基于这四个方面的风险来源，可以将风险类别归为以下两种：
a.商户面
（1）商户操作风险
商户操作风险是指商户在与客户交易中存在的风险，这方面风险产生的主要原因有：第一，商户在操作培训过程中未熟练掌握整个操作过程，会造成在操作过程中产生问题但商户并不知情的情况；第二，在使用卡片进行支付时，商户未能按照标准步骤和流程从而导致发卡商户银行拒付；第三，商户没有将客户的交易数据及资料进行完整保存，会使得向银行提交资料不完整而遭到发卡银行拒付；第四，商户不能对客户的卡片的真伪及所有权进行识别，有可能会有利用假卡或者偷盗的卡片进行消费的，发卡银行也是不予以支付的。
（2）商户管理风险
商户管理风险是指由于商户在管理过程中的不规范而产生的风险，产生这种风险的原因主要有两个，第一，商户自身内部管理机制存在问题，使得内部人员可能利用职权之便，肆意勾结进行欺诈，套现等行为；第二，商户对于客户的管理不善，给与一些不法分子持假卡或盗卡消费的机会。
（3）商户欺诈风险
商户的欺诈风险是指商户对于发卡银行的欺诈行为。
这种风险主要有三个方面的来源：第一，商户的恶意倒闭，像预存费商户、跳骚市场、二手市场以及街头的个体商铺这样的商户恶意倒闭；第二，商户套现，商户通过投资理财、贸易咨询以及中介服务的方式进行套现；第三，商户洗单，商户与不良持卡者或其他第三方勾结，或商户自身通过虚拟交易套取现金。
（4）商户经营风险
商户经营风险是指由于商户的经营能力所限，导致商户经营失败，从而造成收单方失败，使得该项业务终止。
b.收单服务面
收单服务面主要涉及的风险有：设备程序下装风险、设备参数设置风险以及POS机具损坏、遗失风险。
2.4.2银行卡收单业务风险管理方法
从上述分析我们可以得到对于收单银行来说，银行卡收单业务主要存在的风险是：信用卡套现和伪卡盗刷，基于此，本文给予收单银行以下五个方面的风险管理建议：
a.交易监控
收单银行应该建立严格的交易监控制度，必须对商户的所有交易进行实时监控，密切关注商户的每项交易，对于商户交易中出现的异常交易、大额交易等情况必须及时进行上报。
银行管理者在接收到异常报告时必须及时进行调查，必要时要进行实地调查，以准确的了解异常行为及大额交易的动因，减少交易中出现欺诈的风险。
b.系统监控
收单银行应该成立专门的信息技术部门，对每一个商户的系统进行监控，随时关注系统的整体运行状态，并且在系统出现问题或者故障时及时的进行维护。
此外还要注意对系统的日常保养和升级等工作也不能够懈怠，这样才能减少系统故障的发生，降低因系统故障所带来的风险。
c.不定期抽查与定期巡检
收单银行应该对商户实施不定期抽查和定期巡检，要在抽查和巡检过程中及时的发现问题，并帮助或勒令商户进行改正。
当发现过于严重的问题时，则必须向商户暂停提供服务，需要对其进行调查，有必要时必须采取相应的措施来保护银行的利益不受损害，并将相关信息报送至中国银联风险信息共享系统。
d.收集商户相关信息
收单银行对于所有商户必须建立起信息管理机制，需要及时、积极主动的收集关于商户的各方面消息，一旦有任何不利于银行的消息或者信息出现，必须及时的进行调查核实，如果属实则必须积极的采取相应的措施来维护银行利益并将相关信息报送至中国银联风险信息共享系统。
f.需加强日常监控的商户
收单银行对于商户要进行日常的监控，并且对于风险系数较高的商户需要进行重点监控，提高对其的巡查频率，强化对其的各方面监控，从而有效的防范风险的发生。
2.4.3风险管理对银行卡收单业务的作用
风险管理是现代经济环境下企业管理的核心内容之一。
企业可以采用各种途径去避免风险发生的损失或者降低风险发生的损失。
只要进行风险管理的成本小于风险给企业造成的损失，那么企业的风险管理活动就是对企业是有益的。
将这种效应扩大，可以说风险管理对于整个社会的繁荣也起到了一定作用，因为风险管理的目标就是用最小的成本投入来尽可能的降低
当事人的风险损失。
而在银行卡收单业务中，银行卡风险在整个业务流程中都存在，涉及着整个业务流程中的各个参与者。
因此作为收单机构，银行不仅仅要做好对客户的服务工作，同时还要将银行可风险管理作为其首要任务。
从每一个细节入手，加强整个业务流程中的风险控制和管理，从而有效的实现风险管理的目标。
其次，在银行内部，银行在提高产品的同时，也要健全自己内部的管理机制，从而你能够有效的提高银行的风险管理水平。
2013 年，中国人民银行颁布了新的《银行卡收单业务管理办法》，其中对收单机构的义务和责任进行了明确，并且对于各种违规行为也进行了界定以及惩处措施的说明。
如此一来，则会加大收单机构的风险管理成本，因此收单机构必须尽快的学习新的《银行卡收单业务管理办法》，并根据其内容进行风险管理的相应调整，从而制定出更为有效的风险管理方案。
在当下一个竞争日益激烈的时代，收单银行必须要积极主动的去加强和完善风险管理机制，才能够更好地开展收单银行业务，使其更加完善。
收单银行在开展银行卡收单业务时，不能仅仅只不仅根据消费者以及商户的变化来挑战呢国企业务流程或者模式，以适应银行卡收单业务市场的需要，还必须从宏观角度考虑，比如国家的一些经济政策、法律制度等对银行卡收单业务的影响，这样才能够提高这项业务的应变力和竞争力。
因此，收单银行在追求高利润的同时，必须要学会进行合理的风险管理，降低银行卡收单业务中风险带来的危害，从而对于银行卡收单业务的每个参与者甚至整个国家发展都起到良好的作用。