银行营销环境分析.pptx
《金融营销环境分析》PPT课件
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（三）经济环境
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（三）经济环境
经济环境是金融市场营销活动所面临的外部社会条件，即一定 范围的社会经济状况。包括经济增长速度、发展周期、市场状 况和潜力、物价水平、投资和消费趋向、进出口贸易以及政府 的各项经济政策、产业政策等。经济环境是对金融企业市场营 销影响最大的环境因素，是其整个经营活动的基础。
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社会文环境的因素
1. 受教育程度。教育水平的高低影响着金融市场营销组织策 略的选取，决定着市场营销方式方法的选择。如文盲率较 高的地区采取直观形式（电视、广播方式）比文字性的广 告宣传要好得多。同时，处于不同教育水平的国家或地区 的居民，对金融商品和服务的需求也会存在较大差别，采 取的营销方式和手段也不相同。
3.动态性。是指构成市场营销环境的因素是多方面的，各个因素的状态会随着
时间的更替和社会经济的发展而不断变化，从而形成与不同时间相对应的多样化 环境
4.不可控性。金融市场环境的动态性决定了其不可控性的特点。
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（二）金融市场营销环境的分类
1.微观环境。是指由金融企业本身的市场营销活动所引起 的与金融市场紧密相关、直接影响其市场营销能力的各 种行为者，是决定金融企业生存和发展的基本环境。主 要包括：竞争者环境、客户环境、金融市场环境等。
法、其它政治法律 环境
银行
货膨胀、可支配收入 营业成本
社会文化
以前哪些因素
人口发展、收入分 是最重要的，
配、社会稳定、生活 今后怎样？
方式、教育水平、
金融服务营销之金融企业的营销环境分析.ppt
4.社会公众
主要有政府和新闻媒介等 （1）不断推进中的政府机构改革， 一方面将大副度减少各级政府对金融企业贷款的干预， 另一方面也有助于明确金融企业的经营责任，有利于目标 责任制和岗位责任制的实施。 （2）新闻媒介 在发挥社会监督、维护广大顾客利益和形成社会影响方面 有独到的作用； 同时金融企业要更多地利用新闻媒介进行营销宣传，塑造 银行形象
第三章 金融企业的营销环境分析
学习重点：
1.明确现代企业是社会的经济细胞，是一个复杂 的、开放的系统，它的活动必然与社会的其他系 统及其所处的市场环境有着千丝万缕的联系。 2.了解企业市场营销环境的基本构成与特点。 3.重点掌握金融企业市场营销环境的特殊性，较 为熟练地对金融企业的市场营销环境进行客观的 评价。
第二节 金融生态环境
一、信用环境 二、市场环境 三、金融工作环境
金融生态环境：指金融运行的一系列外部基础条 件，具体指由居民、企业、政府、和国有企业等 部门构成的金融产品和服务的消费群体，以及金 融主体生成、运行和发展的经济、社会、法制、 文化、习俗等体制、制度和传统环境。（借用生 态学的概念对金融外部环境的形象描述。） 主要包括宏观经济环境、法制环境、信用环境、 市场环境和制度环境等方面。
（2）个人客户 随着个人投资观念、消费变化等，对金融企业营 销具有以下重要影响： 一是是储蓄营销的难度不断增加，储蓄存款在银 行资金中的比例将会继续下降； 二是是贷款需求尤其是消费性贷款需求呈上升趋 势。
2.竞争者
金融企业营销中的竞争包括两个方面：
银行企业与非银行金融机构间的金融竞争； 金融企业间的同业竞争。 （1）银行企业与非银行金融机构间的竞争 一是造成我国银行企业的储蓄存款不断下降，增 加银行的储蓄竞争与营销。 二是促使我国金融业向低利和微利方向发展，失 去了行业优势。
商业银行营销管理学_02商业银行营销环境
• 社会文化环境
价值观念 风俗习惯 • 宗教信仰
• 金融生态环境
信用环境 市场环境 工作环境
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第11页
第三节 影出发，对他们的需求进行认真分析 研究
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商业银行内部因素分析
• 商业银行分析的主要内容有：银行素质与活动分析，银行 经济效益分析，银行的产品市场营销能力分析，银行的资 源分析，银行组织效能与管理现状分析及其它内部因素分 析。
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第14页
Copyright© 科学出版社 版权所有，不得侵犯 第3页
迎接的挑战
• • • • • 银行经营理念的挑战 技术的挑战 客户资源竞争的挑战 人力资源竞争的挑战 业务资源方面的挑战
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商业银行营销环境机会与威胁分析
• 机会—市场环境变化的结果有利商业银行的市场营销活动 • 中性—市场环境变化的结果对其市场营销活动无影响 • 威胁—市场环境变化的结果不利商业银行的市场营销活动
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第2页
商业银行营销环境的特点
差异性 多变性 相关性 客观性
WTO对我国商业银行的影响
面临的机遇
• • • • 有利于推动金融监管与国际标准的接轨 有利于商业银行体系的完善 有利于国内银行拓宽经营活动的领域 有利于培养金融营销人才
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银行行业分析报告PPT课件
• 1.有利于商品出口，银行盈利增加 • 2.外汇资产升值，银行资产负债管 理难度减小 • 3.企业盈利增加，借贷资金风险减 小
• 1.外资进入中国会缩水，影响外商
资产规模快速扩张、净息差持续扩大、中间业务发展迅速、 资产质量稳步提高
银行业宏观环境分析
本世纪以来，居民超前消费理念逐步形成，摆脱信用消费在思维上束缚，银行个人 消费贷款、住房抵押贷款和信用卡业务得到了极快的发展
银行业宏观环境分析
• 1.有利于提高我国银行的国际竞争力 • 2.扩大外汇市场交易 • 3.吸引大量的外资涌入
银行行业分析报告
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01
银行业概况介绍
02
银行业宏观环境分析
目 录
Contents
03 04 05
银行业竞争结构分析
银行业发展趋势
银行业发展前景
银行业概况
银行业概况
四大国有银行、11家股份制商业银行、众多城市商业银行和信用合作社、一些外资金融机构
1.人民币存、贷款的利率受到中国人民银行控制。 2.网点和人员队伍庞大、管理运营低效迟缓。 3.资信评估能力，授信体制，风险控制能力不够
建设银行也正在筹备代销渠道T＋0业务上线，平安银行的
平安盈等，共八家银行纷纷作出反应
银行业竞争结构分析
2.限制客户每日购买理财通、余额宝等互联网理 财产品的额度，延缓存款流失速度。 3、将提前支取余额宝等互联网金融货币基金存 放银行银行的存款按照活期存款利率计息或收取 罚息。
功能与余额宝类似，主要为银行客户提供活期理 财增值服务，但很少用于购物支付。
商业银行经营环境及其发展的新趋势(ppt 53页)
客户关系的变化：
（1）公司客户业务比重下降，中小企 业和个人客户在银行中的重要性也会 逐步提升。（为什么？）
（2） 公司客户业务发展热点：现金 管理、资产托管服务以及投资银行业 务。小企业和个人客户信贷业务以及 个人理财等业务比重会提高。（为什 么？）
2．2 商业银行发展的新趋势
1999年，富国银行在ATM和电话银行中心业务量为260万笔，向客户销售的产品多达10多万种
球化，必然引起为经济发展服务的银 ①分散银行风险，增强其抗风险能力。
首先，银行是金融市场的重要参与者。 ④能得到市场的高度关注和政府的特别保护
行的全球化，并由此对银行带来巨大 ②纽约和伦敦是全世界最著名、规模也最大的国际金融中心，但是，在伦敦的美国银行却比在纽约的美国银行还要多。
银行“求大”的途径：
通过采用良好的市场扩张战略扩大客户群；
客户
通过创新性的金融产品吸引更多、更好的客户；
股东：通过良好的经济效益争取股东更好的支持
员工：争取员工更加努力的工作；
通过调整分配比例，增加银行积累，充实银行资本实力
资本 通过挂牌上市和每年定期的配股，充实资本实力；
非上市银行则要通过定期的定向募集方式争取扩大股东队伍，
五指争位 监管部门分业立法与监管对象跨业违规
3经济全球化与金融全球化 争夺优质客户（主要是外资企业） 资本 通过挂牌上市和每年定期的配股，充实资本实力；
（1）与内资金融机构的关系： 与其他银行机构 与证券保险等非银行机构
（2）与外资金融机构的关系 人民币业务上的合作
合作 在不良资产处理方面的合作
3 竞争环境的变化及影响
竞争环境即指同业关系。 我国银行监管存在的主要缺陷及其对策
2章商业银行经营环境.pptx
德国
在德国，德意志联邦银行和联邦信贷监督局根 据法律条款，分工合作、共同负责整个银行体 系的监督和管理。
联邦银行主要负责监管货币、信贷政策的制定 和执行方面的金融活动，联邦信贷监督局则主 要负责监管银行的日常业务和经营运行。
2、二元多头式
“二元”是指中央与地方都对银行有监管权， 每一级又有若干机构共同行使监管职能。典型 代表是美国。 （1）次贷危机之前，美国金融监管机构设置 （2）次贷危机后，美国金融监管机构改革
★联邦存款保险公司 对遵守其监管的银行的存款进行保险； 批准已保险的银行关于建立分支机构、兼并或执行信托权的申请； 要求所有已获得保险的银行递交银行财务状况报告。
★司法部 审查和批准会对竞争产生影响的银行兼并和控股公司收购的提议，并对会严重损害竞争的 这些组织变化提议提出诉讼。
★证券与交易委员会 批准银行或银行控股公司向公众发行债券和股票。
是指政府及金融管理当局对商业银行进行包括开 业管制、分支机构管制、业务管理、价格管制、资产 负债表控制等为主要内容的监控活动及制定相关的政 策法规的总和。
（二）银行监管的意义
1、有利于保护和充分发挥商业银行在社会 经济活动中的特殊作用，促进经济健康发展；
2、有利于稳定金融体系和保护存款人； 3、可以弥补银行财务信息公开程度不高的 缺点，防止“多米诺效应” 。
二、各国对银行监管机构的设置
1、一元多头式
“一元”是指仅在中央一级设有监管机构； “多头”是指中央设有两家或两家以上的监管 机构。代表国家有：德国、法国等。
•德国、法国银行监管机构是怎样设置的？
法国
法国银行业的监管机构主要有法兰西银行、全国 信贷委员会。
法兰西银行负责实施现场检查。国家信贷委员会 负责银行的注册登记，审查银行资本额、法律 身份等。
银行营销环境分析
红色的是要点,蓝色的对要点的补充你再看看有什么需要补充的,可能我想的不够完整,剩下的就辛苦你啦加油银行营销环境分析的总体脉络：一、银行营销环境分析概述银行市场营销环境是指对银行营销及经营绩效起着直接或间接潜在影响的各种外部因素或力量的总和;银行市场营销环境是企业进行市场营销策划和市场调研的重要内容;市场营销环境的变化,既可以给营销活动带来机会,也可能带来威胁;一、银行市场营销环境的特点：1、复杂多样性多因素交融性———现代企业的营销环境复杂多样,诸多环境因素共同影响和制约银行市场营销活动政治、经济、社会、文化、自然；2、动态性———企业的各个营销环境经常处于一种易变的、不稳定的状态中,会随着时间的更替和社会的发展而不断变化；3、不易把握性不可控制性———企业的外部营销环境是企业无法控制的；资源的分布状况、国家的方针政策、人们的意识形态、价值观和社会行为准则、社会风俗习惯等因素,都对银行市场营销活动产生影响但又不可控制的外部因素;4、可影响性———企业可以通过对内部环境要素的调整与控制,对外部环境施加一定的影响, 最终促使某些环境向预期方向转变;5、差异性———银行即面对一般的市场营销环境,也面对具体的市场营销环境;无论针对一般市场营销环境还是具体市场营销环境,不同的银行将受到不同的影响,其侧重点不同；同样一种市场营销环境因素的变化对不同银行之间的影响也不同;商业银行的市场营销环境是银行企业的生存空间;一个国家或地区银行产业的市场营销战略构成各银行企业营销环境的重要方面;银行产业的市场营销战略是整个银行企业市场营销战略的总体方向, 为其制定自身的营销战略提供指导;因此,银行市场营销战略的制订和实施,必须考虑到各银行企业的时空条件;银行企业在环境多变、竞争激烈的市场上要生存和发展,只有对自己所处的环境充分地了解和认识, 才能做到知己知彼、百战不殆;在银行市场营销中, 可根据营销环境所受影响方式分为微观营销环境和宏观营销环境;前者是直接影响和作用于银行企业市场营销活动的环境因子客户、供给者、竞争者等,后者是银行企业市场营销活动中间接发生影响与作用的因素;二者并非并列关系,而是相互影响和相互制约的主从关系;二、银行市场营销环境的特性1.差异性与相同性;从整体上看,同一国家、地区的市场营销环境是大体相同的, 银行企业比较容易与之相适应;而不同国家或地区由于社会经济制度、民族文化、经济发展水平等有所区别, 使银行市场营销环境显示出差异性, 这一特性有助于银行企业因地制宜地制定切实可行的市场营销因素组合方案;2.整体性与地域性;银行市场营销环境研究的对象是由自然、社会、经济等子系统组成的复杂系统,需要将其发展作为一个整体,研究它们之间的结构功能,相互作用机理;但由于区域的文化背景、地理位置、历史发展、自然条件等方面的差异,使得各区域间发展具有不平衡性,研究其地域差异性, 将有助于在银行市场营销中突出区域特色,发展特色项目与产品;3.相对性与绝对性;银行市场营销环境各种因素的稳定是相对的,不断变化却是绝对的;国家的政治经济制度,一般说是比较稳定的,但随着国际影响加深,人们认识宏观世界角度的改变, 也可能导致制度发生一定程度变化;这就要求我们必须对各国的银行市场营销环境进行认真研究,并站在变化的立场上去适应市场环境;二、宏观环境因素分析1.政治环境分析;政治局势是否稳定、国际环境,金融全球化和全球化趋势的形成和深化,要求在一定的国际政治次序条件下制定营销规划,实施营销战略、金融方针政策,中央银行的方针政策会影响金融市场的需求,改变资源的供给、有关法律法规,一方面,凭借国家制定的各项法律、法规来维护银行自身的正当利益；另一方面,法律法规是银行市场营销活动的基本准则;加入WTO 后,我国政府和企业将越来越多受到国际法律法规的限制和制约;因此,一方面要敢于利用法律保护自己的企业, 另一方面要充分了解世界各国的政治和法律,避免引起法律纠纷;补充知识：1980年通过的存款机构撤销管制和货币控制法案,改变了银行支付利息存款的上限限制,即Q条例;使得银行可以与货币市场的各种基金展开竞争;2.经济环境分析;经济发展水平不同,居民的收入不同,对未来的预期也存在很大的差异,通过银行所进行的投融资活动的频率和规模是不一样的、城市化程度不同可能导致储蓄水平、消费水平、投资水平、受教育程度、思想观念、风险意识和效益观念等不同、居民收入水平和结构的变化决定了一定时期的消费水平、消费结构和消费模式、利率水平不同可能会影响存款水平和人们投资股票、证券等情况经济环境指构成企业生存和发展的社会经济状况和国家经济政策;社会经济状况包括经济要素的性质、水平、结构、变动趋势等多方面的内容,涉及国家、社会、市场等多个领域;国家经济政策是国家履行经济管理职能, 调控宏观经济结构和水平, 实施国家经济发展战略的指导方针, 对企业经济环境有着重要的影响;分析经济环境主要是对社会购买力水平、消费者收入状况、消费者支出模式、消费者储蓄和信贷以及通货膨胀、税收、关税等情况变化的调查;3.社会文化环境分析;价值观念不同的人对银行所提供的商品和服务的要求千差万别；受教育程度不同,对金融产品和服务的需求也会存在较大差别,采取的营销方式和手段也不同；风俗习惯：在市场营销活动时,应研究客户所属群体及地区的风俗习惯,了解目标市场客户的禁忌、习俗、避讳、信仰、伦理等,做到“入乡随俗”社会文化指一个社会的民族特征、价值观念、生活方式、风俗习惯、伦理道德、教育水平、语言文字、社会结构等;它不仅建立了人们日常行为的准则,也形成国家市场或地区市场消费者态度、购买动机、购买行为模式;不同国家和地区,不同的社会与文化,使得消费者对同一产品持不同的态度,影响产品的设计、包装、信息的传递方法、产品被接受的程度、分销和推广措施等;企业在分析市场营销环境时,应重视社会文化环境分析,做到“入境问俗”, “适者生存”;4、技术环境分析;科学技术的发展,不仅提高了生产效率,也提高了交换效率；改变了人们的生活观念和生活方式,给银行带来了新的市场营销机会；使得消费者在获取银行服务时有了更多地选择;5、人口环境人口增长状况,近年来我国人口自然增长率持续下降,为经济进一步增长和人均可支配收入的提高打下了基础,对商业银行的金融产品和服务的需求也会进一步增加、年龄结构--人口老龄化对储蓄和养老保险方面的投入较多,因此针对老年群体的营销活动,最好能简明、稳定;6、自然环境自然灾害可能会对银行营销产生不利的影响三、微观环境因素分析一商业银行市场营销的微观环境1、市场金融市场的发展程度对银行提高资产流动性和内在质量有着基础作用,也是客户对银行产品和服务需求增加,从而也对银行的市场营销提出了更高的要求;同时,银行开展市场营销活动,总是在一定的、规范的市场环境下进行的;2、客户客户是银行服务的对象,也是银行的目标市场;从三个方面影响市场营销：1、客户的需求；2、客户的收益或效益；3、客户的信誉度;3、生产商和供应商银行营销者必须双向营销,必须运用营销技巧获得原料的来源和使用者,银行必须在每一个来源市场和使用市场实施营销策略4、竞争者需要随时了解和掌握竞争对手的经营状况,直接关系到金融市场营销策略的选择和运用5、公众银行只有对与各类公众的沟通和关系实行有效的管理,才能树立其良好的形象以及提高商誉,如：与股东和投资群体,与传播媒体,与政府,与雇员和董事等三当前商业银行营销环境所面临的挑战1．房产政策及价格走势的影响;银行房贷主要包括三部分：房地产开发贷款、建筑类贷款和住房按揭贷款;根据2007 年报数据, 上市银行房地产相关贷款比重为%,2008 年中期数据为%;由此看出,银行业的贷款构成中近30%受房地产政策及价格走势的影响;统计数据表明,去年5-10 月,房地产价格上升主要为银行个人按揭贷款增长推动;为拉动利润,商业银行控制企业公司贷款,增加个人房贷;随着央行出台二套房贷政策,个人房贷收缩,房价下跌,商业银行普遍担心房地产市场回落后会导致风险;2．企业经营举步维艰,还贷能力堪忧;一方面,企业生产经营受雨雪冰冻地震灾害等多重因素影响,煤炭、电力供应不足,交通运输紧张,企业采购周期延长,有些企业被迫停产,生产经营受到较大影响,受雨雪地震灾害的地区情况更加突出;另一方面,美国次贷危机引发外需缩减,能源、原材料、粮食等价格上涨,加大了实体经济的成本;受国际供求影响, 且对大多数行业的生产成本产生重要影响的原油、铁矿石等基础材料成本的高位运行,是对企业盈利能力的极大挑战;调查显示,企业对能源、原材料、食品等价格上涨反应强烈;在被调查的企业中,72%的工业企业反映主要原材料及能源购进价格上涨；77%的建筑企业反映建筑材料购进价格上涨；%的餐饮业认为营业成本上升;上述因素导致许多企业尤其中小型企业经营困难,盈利能力明显下降,甚至出现亏损倒闭现象,致使这些企业还贷能力恶化, 对我国商业银行无疑是一个不小的打击;3．人民币升值的影响;充足的外汇储备是我国经济实力不断增强、对外开放水平日益提高的重要标志,也是促进国内经济发展,参与对外经济活动的有力保证;但人民币升值使我国巨额外汇储备面临缩水的压力;在中国,除央行持有的外汇储备, 外汇资产最大持有者是包括工商银行、建设银行和中国银行在内的商业银行;最新年报披露, 这些上市银行手里有近400 亿美元外汇资产处于风险敞口状态,以%的升值速度和现有人民币汇率估算,这部分外汇资产损失将超过200 亿人民币;4．金融“脱媒”效应;中国正进入一个融资结构快速调整和直接融资规模快速扩张的时期;随着资本市场的发展,企业通过上市,发行债券等方式直接融资,这在一定程度上导致了“脱媒”现象的发生;对于传统的依赖存贷汇业务的商业银行来说,脱媒带来的挑战是全方位的;资产方面,股票、企业债、短期融资券等作为银行贷款的替代产品, 对于部分优质客户在融资成本方面具有一定的优势, 分流了部分银行优质贷款;更严重的是,能够上市、发债的企业是经过层层审核, 资产质量较好的企业, 这类优质大客户的流失迫使银行提高对相对陌生的中小型企业的贷款比例,信贷风险加大;负债方面,股票、基金、券商银行的理财产品层出不穷, 多样化的产品分流了相当大部分的银行储蓄资金;5、技术上的挑战外资银行在金融信息化、网络化技术和服务理念方面有优势6、人才流失和冗员下岗国内银行业高素质人才在外资银行的优厚待遇下纷纷跳槽,另一方面国内商业银行由于受到外资银行的冲击,冗员下岗现象将会出现四当前商业银行营销环境的机遇1、有利于推动金融监管与国际标准的接轨2、有利于商业银行体系的完善加快改革、加强管理、规范竞争3、有利于国内银行业开拓海外业务,增设海外分支机构,加强在国际金融市场上的竞争力三、中国商业银行健康发展对策一推动业务转型,实现产品创新,降低对传统利差收入的依赖我国目前房地产行业及其他工业企业的还贷能力下降以及中国银行业面临的“金融脱媒”现象促使银行业必须进行业务转型, 转变传统的以利差收入为主的单一经营模式,不断推动新产品研发,拓展盈利渠道,大力发展中间业务产品和战略产品来减少对贷款业务的依赖,主动适应新的经营环境需要,不断提升市场竞争能力;二提高风险管理水平,构建有效的风险管理体系以防范各种风险我国商业银行必须把风险管理能力作为核心竞争力来认识和对待,高度关注国内外经济金融形势、态势和趋势,认真做好压力测试工作,着力加强资产管理,加强对跨业经营业务、跨境兼并收购活动的风险管控,大力推动实施新资本协议和执行新会计准则, 提高工作的主动性和前瞻性;三推动管理体制和经营体制的转变,提高金融服务水平我国银行业金融机构要积极巩固和深化改革成果,进一步完善公司治理,推动经营理念和管理模式转变,积极推进现代金融体系和制度建设, 有效发挥金融体系功能,提升金融创新能力和服务水平,增强金融业的综合实力、竞争力和抗风险能力,进而缩短与国际先进水平之间的差距,以应对外资银行的挑战;四适时进行海外并购,实施“走出去”战略银行并购是当今国际金融市场一个重要特点;随着我国金融改革的深化和金融市场的逐步开放, 我国商业银行应通过并购国外银行,积极开发国外市场,扩大市场占有率,突破国内市场的限制,在全球范围内实现资源优化配置,利用有利条件,获得可观收益;但是,银行业海外并购面临风险控制、市场环境、人才培训、信息集中以及文化协调等诸多挑战;因此,在实施“走出去”战略上,中资银行要有清晰的发展战略和市场定位,要有健全的公司治理、有效的风险管控和防火墙安排,要有充足的资本和财务能力,要具备跨业跨境并购及投资设立子公司所需要的专业经营管理团队, 要着眼于核心竞争力;五抢抓高端客户高端客户具有资产雄厚、购买能力强、风险承受能力强等特点,其雄厚的资产不仅能够增加负债,而且能为发展中间业务提供拓展空间,同时有贷款需求,为增加资产提供了新途径;抓住高端客户,同时发展了资产、负债和中间业务,一举三得;抢抓高端客户不仅是我国商业银行与外资银行竞争的重要资源, 也是各商业银行在同业占据领先优势的先决条件;六引进高素质人才引进优秀人才,实行激励机制;我国入世后,商业银行的竞争不仅是业务竞争,更重要的是人才争夺;近几年来,由于用人机制等问题,国有商业银行人才流失比较严重;为了应对外资银行的挑战, 提高管理水平和竞争能力,国有银行必须建立有效的激励机制,吸收和留住优秀人才;同时,大力加强业务培训和思想品德教育,不断提高银行从业人员的综合素质;工商银行：幸福贷款、汇款直通车、汇市通、金融e通道、理财金账户、金融家、第一桶金、外汇代客理财、债市通、留学快捷通、债券代理农业银行：金钥匙、通汇宝、平安假日；中国银行：中银汇星、环球汇兑一日通、一路通、创业宝、中银理财、外汇宝、汇聚理财、汇聚宝；建设银行：乐当家、e当家、金秘书理财、速汇通、聚宝盆我行：商业承兑汇票贴现；商业发票贴现；买方付息票据贴现；循环额度；异地授信；法人账户透支；海外授信担保详情可见第一部分“现有金融服务产品”。
商业分析实务 第十一章银行行业概况及环境 教学PPT课件
目前银行所面对的许多企业客户的经营不够规范，财务报告不够健全可信，有关个人客户的资信信息也相当 匮乏，使得银行很难准确地衡量贷款人的资信水平和还贷能力。这就导致中国贷款市场缺乏层次感：一方面， 由于许多企业财务报告上的问题，银行难以准确地评估其资信水平；另一方面，由于利率管制，银行也无法 根据客户的资信水平充分调整利率。
（三）互联网金融
互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息 中介等业务的一种新兴金融。
互联网金融的出现无疑对传统商业银行带来挑战，具体表现在以下三个方面: 1、商业银行的金融中介角色面临弱化。 2、打破商业银行独占资金支付中介的格局。 3、互联网金融快速发展可能导致传统商业银行信贷模式转变。
银行业的当前热点
（四）社区银行
根据中国银监会的界定，社区支行、小微支行是指定位于服务社区居民和小微企业的简易型银行网点， 属于支行的一种特殊类型。与传统银行网点相比，社区支行实行有限牌照经营，功能设置简约、定位特 殊区域和客户群体、服务便捷灵活。
社区银行具有以下四大优势： 1、定位差异化 2、信息获取优势 3、布局潜力大 4、便利化服务
数据的四个关注重点
数据管理
• 元数据管理即阐明数据生产时间、来源以及产生的影响。 • 数据标准管理即阐明数据应以怎样的标准进行有效存储。 • 数据架构与模型管理即布局数据存储架构，明确各类型
数据的存储位置，使数据的存储合理化。 • 数据质量管理即对数据每个阶段里可能引发的各类质量
问题，进行识别、度量、监控、预警等一系列管理活动， 以确保数据的完整性、有效性和时效性。 • 数据整合管理即将数据进行整理、归纳，使数据变得有 价值，在此过程中需要考虑数据之间的关联性。 • 数据安全和隐私管理即通过信息技术手段保护数据，防 止数据毁坏、消亡，及时做好数据备份工作，限定使用 权限，以防止数据泄露。
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其他政治法律问题
支配收入、营业收
入
银行
社会文化 人口发展、收入分 配、社会稳定、生 活方式、教育水平、 消费等
以前哪些因素是最重要的？
技术 政府和行业对技术 的重视、技术的发 展和实现的可能、 技术进步的成本、 折旧和报废的速度
银行营销学
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二、宏观环境分析的主要内容
1政治环境 国内政治环境
2001年12月11日，我国正式加入WTO。根据我国 对外开放时间的承诺，入世后，大量外资金融机 构将涌入，对国内银行业务将产生巨大的影响。
时间
取消限制地域
取消限制客户
加入时 深圳、上海、大连、天津
－
1年内 广州、青岛、南京、武汉
－
2年内 济南、福州、成都、重庆 中国企业
3年内 昆明、珠海、北京、厦门
宏观环境：影响银行微观环境的一系列巨大的社会 力量，主要包括人口、经济、政治、法律、社会文 化、科技、自然等
银行营销学
黎明大学工商管理系黄志锋
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宏观营销环境
宏观营销环境是银行的不可控因素，会对银行营销 活动提供机会或构成挑战。
政治环境 法律环境 经济环境 技术环境 人口环境 社会文化环境
营销机会 环境威胁
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黎明大学工商管理系黄志锋
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企业
供应商
营销中介 顾客（用户）
竞争者
公
众
银行营销学
微观环境示意图
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（二）银行营销环境的特点
差异性 多变性 相关性：银行营销环境诸要素之间相互影
响 客观性
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三、加入WTO对我国银行营销的影响
银行营销学
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4 技术环境 －－新科技的出现和广泛应用 导致银行的金融服务多样化 改变了人们的生活观念和生活方式 刺激了银行的业务创新
5 人口环境
❖人口总量
❖人口年龄结构
❖人口受教育程度
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6 社会文化环境
价值观念 风俗习惯 语言文字
国家基本政治制度 政治局势
国际政治环境
政治权力：指一国政府通过正式手段对外来企 业加以约束的行为
政治冲突：指国际上重大事件和突发性事件
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2 法律环境
A 国内法律环境 * 立法 * 法律条文 * 法制意识 （1）司法效力 （2）法律意识
Байду номын сангаас
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有价证券
金融市场：指资金融通的场所或进行金融商品( 即金融资产)交易的场所。
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金融市场的特点
交易对象为金融资产 交易方式表现为以借贷方式为主 交易价格表现为资金的利率 交易目的表现为让渡或获得资金的使用权 交易场所具有非固定性
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B 国际法律环境
* 东道国的法律环境 * 国际法律法规
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3 经济环境
A 经济发展水平 经济增长速度 经济发展阶段 经济波动
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B 经济结构
❖ 经济体制 ❖ 经济政策 ❖ 产业结构
C 金融市场
❖ 国内金融市场 ❖ 国际金融市场
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第二节 银行营销环境
一、环境与营销环境
1环境：企业生存和发展所需的、独立于企业之外 的，并约束和影响企业行为的各种外界客观因素 的总和。
2营销环境：市场营销环境是由企业营销管理职能 外部的因素和力量组成的，这些因素和力量影响 着营销管理者成功地保持和发展同其目标市场顾 客交换的能力。
技术优势的挑战
客户资源竞争的挑战
人力资源竞争的挑战
业务资源方面的挑战
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第三节 影响银行营销的宏观环境
一、宏观营销环境及分析模型
政治/法律
哪些环境因素正在影响商业银行？
经济 经济周期、GDP增
商业银行法、公司
长、利率、货币供
法、税法、劳动法、
给、通货膨胀、可
－
4年内 汕头、宁波、沈阳、西安
－
5年内
所有地域
所有中国客户
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1面临的机遇
有利于推动金融监管与国际标准的接轨 有利于银行体系的完善 有利于国内银行拓宽营销活动的领域 有利于培养金融营销人才
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2面临的挑战
银行营销理念上的挑战：外资银行的先进的 营销观念，如CS（Customer Satisfaction)CL（Customer Loyalty）与我 国银行进行了鲜明的对比
第二章 营销环境分析
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第一节 市场概述
市场的内涵
市场是商品交换的场所
市场是商品营销关系的 总和
市场是所有购买者的集 合
市场的功能
交换功能 分配功能 服务功能 配置功能
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金融市场的特点、构成及功能
合约
合约
有价证券
市场营销环境包括宏观市场营销环境和微 观市场营销环境
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二、银行营销环境及特点
（一）银行营销环境
定义：对银行营销及经营绩效起着潜在影响的各种 外部因素或力量的总和
分类：宏观环境和微观环境
微观环境：与商业银行紧密相联，直接影响银行营 销能力的各种参与者，包括银行本身、银行客户和 竞争对手
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图 营销宏观环境的构成
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间接营销环境 （宏观环境）
直接营销环境 （微观环境）
企业
图 营销环境对企业的作用
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企业的微观环境
Micro-environment：与企业关系密
切、能够影响企业服务顾客能力的各种 因素－公司本身、供应商、销售渠道、 顾客、竞争者及公众。这些因素构成了 企业的价值支付系统。
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金融市场的构成
主体：企业、政府、金融机构、居民 客体
按权利的标的物：票据和证券 按索取权的性质：股权证券(股票)和债权证券
(债券) 按发行期的长短：短期的、中长期的、永久性
的
媒体 金融市场的价格
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金融市场的功能
提供资金融通便利 提供价格发现机制 提供资金优化渠道 提供资产交易场地 提供宏观调控的重要场所 提供各种统计数据和信息 提供回避和转移风险的金融工具