银行结构存款套利
“去伪存真”规范银行结构性存款
“去伪存真”规范银行结构性存款1. 引言1.1 背景介绍引言规范银行结构性存款，去伪存真，显得尤为重要。
只有通过明确的政策法规和具体规范措施，才能有效地防范金融风险，保护投资者合法权益，维护金融市场的稳定和健康发展。
在当前金融环境下，如何规范银行结构性存款已成为一个迫切需要解决的问题。
1.2 问题意识随着金融市场的快速发展和金融产品的不断创新，银行结构性存款作为一种具有高收益和风险的投资产品受到了投资者的广泛关注和追捧。
然而，近年来一些银行在销售结构性存款产品时存在着不实宣传、信息披露不完整、风险揭示不清等问题，给投资者带来了一定的损失和困扰。
问题意识的关键在于，一些银行为了吸引客户和提高竞争力，存在将结构性存款产品过分宣传、夸大收益、隐瞒风险，甚至擅自修改产品条款等行为。
这些不规范的销售行为不仅影响了金融市场的健康发展，也损害了投资者的利益和信心。
因此，在当前金融市场环境下，如何规范银行结构性存款产品的销售和运作，去伪存真、杜绝欺诈行为，保护投资者的合法权益，成为当务之急。
只有加强监管力度，完善相关制度，提高金融从业人员的风险意识和诚信意识，才能有效解决结构性存款存在的问题，推动金融市场的健康稳定发展。
2. 正文2.1 银行结构性存款的定义与特点银行结构性存款是指银行根据客户不同的需求，采取不同的策略对存款进行差异化管理的一种存款方式。
其特点主要包括以下几点：银行结构性存款具有灵活性。
银行可以根据客户的需求和市场情况，设计不同类型的结构性存款产品，满足客户的多样化投资需求。
银行结构性存款具有收益性。
通常情况下，银行结构性存款的收益率会高于普通储蓄存款和定期存款，吸引更多客户选择这种高收益的存款方式。
银行结构性存款具有风险性。
由于结构性存款通常会涉及到一些金融衍生品，存在一定的市场波动风险。
客户需要在选择结构性存款时注意风险把控，谨慎投资。
银行结构性存款具有期限性。
一般来说，银行结构性存款的期限会比较长，客户需要在约定的期限内持有存款，否则可能会影响到收益的获取。
银行结构性存款成为理财新宠
银行结构性存款成为理财新宠作者：暂无来源：《理财·市场版》 2018年第7期资管新规让银行理财市场的画风大改。
银行结构性存款最近开始火了起来，在资管新规取消刚性兑付后，传统保守型投资人开始寻找安全的投资品种，在这种情况下，具有保本功能的结构性存款开始成为大众理财的新宠。
央行近日公布的数据显示，截至今年4月末，中资全国性银行结构性存款规模增至9.15万亿元，仅前3个月结构性存款就已新增1.84万亿元，超过2017年1.8万亿元的全年新增规模。
结构性存款产品火爆今年，郑州的孙敏女士接触到银行理财的一个新产品——结构性存款。
孙敏告诉《理财》杂志记者：“以前购买的大多是保本类的银行理财产品，不过，最近到银行咨询有什么新的理财产品时，大堂经理向我推荐了结构性存款产品，感觉值得考虑。
”不过，促使孙敏考虑转变投资标的还有一个重要原因。
4月27日正式出台的资管新规明确要求，“金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益；出现兑付困难时，金融机构不得以任何形式垫资兑付”。
新规过渡期至2020年年底，在此期间，金融机构可以发行老产品对接，以维持必要的流动性和市场稳定，但“必须严格控制在存量产品整体规模内，并有序压缩递减”。
未来保本理财产品数量的消失已可预见。
在投资者对刚性兑付的投资产品需求程度仍然较高的情况下，银行无疑需要一个新的产品填补市场空缺，而“能够使存款人在本金得到保证的基础上获得更高收益”的结构性存款一度被认为是当前最符合市场需求的产品。
从收益表现来看，以广发银行处于募集期内的“薪加薪16号”2018年第125期对私集合版等四款结构性存款产品为例，其投资起点均为5万元，投资期限在32~181天不等，预期年化收益率最近均为2.6%，而最高则为4.7%。
据普益标准统计显示，过去一年结构性存款收益存在较大差异。
个人类结构性存款的收益下限平均值和收益上限平均值分别为2.31%和4.24%，收益下限和收益上限最大值分别达到5.5%和11.29%。
我国四大国有商业银行的资产结构与盈利性-最新年精选文档
我国四大国有商业银行的资产结构与盈利性-最新年精选文档我国四大国有商业银行的资产结构与盈利性商业银行作为金融企业，一方面靠各项存款负债带来资金，另一方又将这些资金转换成贷款、投资、存放中央银行等资产提供利息收入及非利息收入来实现盈利性。
针对银行机构功能和组织的特殊性，其资产负债率非常高，自有资本金则很低，并且负债来源单一，居民及企事业存款占了相当大的比重。
相对而言，在可以为银行创收的资产方面越来越受到人们重视，良好的、多元化的资产不仅可以给银行带来可观的利润，而且可以有效降低金融市场风险。
其中各项资产所占总资产的份额，即资产结构，也是银行制定长期经营战略所需要考虑的一项重要指标。
一、结构理论银行内部的资产结构是否会影响其最终的盈利状况，这一问题的引出在实质上是来源于结构功能的设想，有三种理论观点认为结构的变化是会影响最终产出的。
（一）金融结构与经济增长的观点戈德史密斯在其著作中认为“金融发展就是金融结构的变迁”，①金融结构是金融机构与金融资产之合，包括各种现存金融工具（分为债券证券和股权证券）与金融机构（分为负债为货币的金融机构和负债不为货币的金融机构）的相对规模、经营特征和经营方式，金融中介机构中各种分支机构的集中程度等等。
他认为金融结构对经济增长具有巨大的作用，金融结构的改善改进了经济的运行，从而便利了资本的转移。
戈德史密斯从8个方面对一国的金融结构进行数量化，并考察了35个国家近200年的金融数据，得出了12条基本规律，并认为世界各国的金融发展都是通过金融结构从简单向复杂、由低级向高级方向的变化来实现的，且都沿着一条共同道路在前进。
（二）现代资产组合理论托宾最早提出资产组合理论，认为多种资产组合在一起可以降低风险，而后马克维兹经过论证提出投资组合理论，将两种风险不同的证券组合之后能够降低整体风险，同时达到期望收益，而通过各项资产的合理搭配，可以更加有效地降低风险水平。
之后夏普得出资本资产定价原理，找到了一条符合自身风险与收益特征相匹配的直线，并指出市场风险可以得到市场补偿。
各银行2024银行存款利率最新出炉
各银行2024银行存款利率最新出炉2024年3月银行存款利率国有六大行：中国银行：三个月1.15%，半年1.35%，一年1.45%，二年1.65%，三年1.95%，五年2.0%。
工商银行：三个月1.15%，半年1.35%，一年1.45%，二年1.65%，三年1.95%，五年2.0%。
建设银行：三个月1.15%，半年1.35%，一年1.45%，二年1.65%，三年1.95%，五年2.0%。
农业银行：三个月1.15%，半年1.35%，一年1.45%，二年1.65%，三年1.95%，五年2.0%。
邮政银行：三个月1.15%，半年1.36%，一年1.48%，二年1.65%，三年1.95%，五年2.0%。
交通银行：三个月1.15%，半年1.35%，一年1.45%，二年1.65%，三年1.95%，五年2.0%。
12家全国性股份制商业银行：招商银行：三个月1.15%，半年1.35%，一年1.45%，二年1.65%，三年1.95%，五年2.0%。
华夏银行：三个月1.20%，半年1.45%，一年1.65%，二年1.80%，三年2.00%，五年2.05%。
兴业银行：三个月1.20%，半年1.45%，一年1.65%，二年1.80%，三年2.00%，五年2.05%。
光大银行：三个月1.20%，半年1.45%，一年1.65%，二年1.80%，三年2.00%，五年2.05%。
中信银行：三个月1.20%，半年1.45%，一年1.65%，二年1.70%，三年2.00%，五年2.05%。
民生银行：三个月1.20%，半年1.45%，一年1.65%，二年1.75%，三年2.00%，五年2.05%。
浦发银行：三个月1.20%，半年1.45%，一年1.65%，二年1.80%，三年2.00%，五年2.05%。
平安银行：三个月1.20%，半年1.45%，一年1.65%，二年1.90%，三年2.00%，五年2.05%。
恒丰银行：三个月1.20%，半年1.45%，一年1.65%，二年1.90%，三年2.30%，五年2.30%。
资管新规对银行理财业务的影响
Finance金融视线0522018年3月 资管新规对银行理财业务的影响 首都经济贸易大学金融学院 王宇摘 要：我国商业银行业务发展迅速，自2012年起，以资管业务为基础的银行理财业务兴起，银行理财业务呈野蛮式增长。
随着国际经济形势严峻，国内利率走高，经济发展速度放缓，银行理财业务存在很多监管漏洞、违规操作，一系列强化监管的政策不得不出台，以促进金融稳定发展。
2017年11月17日，中央人民银行发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》，也就是俗称的资管新规，就是针对商业银行理财业务进行了严格的监管。
资管新规对商业银行理财业务以及资管业务作出了明确的操作规范与监管措施，这将对商业银行理财业务造成很大变化，并大大降低商业银行存在的金融风险。
关键词：商业银行 理财业务 资管新规 金融风险中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298(2018)03(c)-052-021 银行理财业务的现状自从2012年起，我国的资产管理行业被放开，商业银行的理财业务就逐渐发展起来，2017年末银行理财的余额达到了29.54万亿，比2016年末的29.05万亿有小幅提升。
但是我们观察2015年末银行理财数据只有23.5万亿，可以说银行业务在前几年呈现出爆发式增长，是银行成长最快的业务。
细化来看，理财业务可以分为个人理财与同业理财。
目前，同业理财受金融去杠杆的影响，规模不断在收缩；个人理财业务依然在不断扩张，理财规模的扩大为商业银行持续不断的输送利润。
理财业务发展的如此迅速和资产管理的爆发式增长息息相关，银行的业务链条正是通过表内外理财业务吸纳资金，通过资金池操作、叠加杠杆、同业多层嵌套来进行资产管理赚取利润。
资管行业近年野蛮式的发展也引起了监管部门的关注，监管部门已经多次在公共场合指出资管业务目前存在着不规范操作、多层嵌套、刚性兑付、监管套利活动存在。
目前我国利率处于高点，银行多层嵌套利差缩小；面对美联储加息，国际油价上涨等因素，我国金融稳定面临压力；理财业务层层嵌套，资产负债端久期不一致，存在期限错配风险；资金池的资管业务操作使银行面临刚性兑付风险。
银行业流动性观察第61期：从银行视角看结构性存款与NCD的“量”“价”变迁
2020年10月13日银行业从银行视角看结构性存款与NCD的“量”“价”变迁——流动性观察第61期行业动态◆本篇报告重点分析结构性存款的“压量控价”内在逻辑及其对NCD的传导效应，并对下一阶段结构性存款和NCD的量价运行进行展望。
在此基础上，对四季度银行资产负债配置进行了展望。
◆今年结构性存款与NCD量价走势持续背离。
第一阶段：今年1-4月份结构性存款持续高增，价格维持较强刚性，而NCD则呈现“量缩价降”格局。
第二阶段是5月份以来，结构性存款“压量控价”的同时，NCD则“量价齐升”。
当前结存与NCD利率趋同。
◆结构性存款“压量控价”的内在逻辑及其对NCD利率的传导。
（1）结构性存款如何“压量”？压降目标：尽力确保整体存款规模稳定，避免出现大幅波动。
压降方式：综合考虑客户贡献度。
压降计划：6月份快速压降，三季末与2019年年末持平，四季末为2019年年末2/3，部分银行制定了相对更快的压降计划。
承接策略：加强核心存款承接力度+做好市场类资金补充；（2）结构性存款如“控价”。
一是行政力量减弱非理性竞争，结构性存款统一缩量；二是同业之间存在政策协同效应，使得银行顺势下调结构性存款FTP；三是监管部门加强了对结构性存款的管控，要求预期收益率不得与同期限定期存款利率偏差过大。
四是资金面边际收敛，更多是影响市场类资金价格。
（3）结构性存款“压量控价”如何传导至NCD。
流动性管理压力加大，对中长期稳定资金需求较为旺盛，使得结构性存款与NCD形成了“跷跷板”效应，推动了NCD“量价齐升”。
◆对结构性存款和NCD的量价展望。
（1）结构性存款：量方面，年内仍需压降3万亿左右。
其中，六大行+国开行仍需压降1.19万亿，中小行需压降1.83万亿，而在中小银行中，股份制银行预计需压降1.0-1.2万亿，城商行需压降0.5-0.8万亿。
价方面，结构性存款加权平均利率降至3%左右后，年内进一步下行空间较为有限。
（2）NCD：量方面，结构性存款与同业存单“跷跷板效应”仍将延续，9-12月份同业存单月均净融资额有望维持在1500-3000亿元水平。
商业银行同业存单套利原理
商业银行同业存单套利原理一、引言同业存单是商业银行之间进行短期融资的一种重要工具。
通过购买和销售同业存单，商业银行可以实现套利操作，从而获取额外的收益。
本文将介绍商业银行同业存单套利原理，并分析其实施过程、风险控制以及应用场景。
二、同业存单基本概念同业存单是商业银行发行给其他商业银行的短期债务凭证，用于筹集短期资金。
其特点包括期限较短、票面利率较高、市场流动性较好等。
同业存单的发行和交易一般由国内银行间同业拆借中心进行管理。
三、商业银行同业存单套利原理商业银行通过同业存单进行套利操作的基本原理是利用不同期限、不同利率的同业存单之间的利差，进行买低卖高的交易。
具体而言，商业银行可以通过以下步骤来实施同业存单套利：1.选择合适的商业银行：商业银行需要选择信誉较好、资金需求较大的商业银行作为交易对手。
2.购买低利率同业存单：商业银行以较低的利率购买到其他商业银行发行的同业存单。
3.销售高利率同业存单：商业银行以较高的利率将自己发行的同业存单卖给其他商业银行。
4.获取利差收益：商业银行通过买低卖高的差价，获取同业存单套利的收益。
四、同业存单套利过程及风险控制同业存单套利过程中，商业银行需要注意以下几点来控制风险：1.市场分析和选对交易对手：商业银行应该对市场进行充分分析，选择具有良好信誉和稳定资金需求的商业银行作为交易对手，以降低违约风险。
2.严格风险控制和监测：商业银行应建立完善的风险控制机制，对同业存单的交易进行实时监测，及时发现和应对潜在风险。
3.多元化投资：商业银行应该将同业存单套利操作与其他投资进行结合，实现风险分散，降低潜在风险。
五、同业存单套利的应用场景商业银行同业存单套利操作可以在以下场景中应用：1.利用市场波动套利：商业银行可以在市场利率波动较大的时期，通过同业存单的买卖获取套利收益。
2.资金融通：商业银行通过同业存单的买卖，实现资金的融通，增加资金利用效率。
3.波动收益管理：商业银行可以通过同业存单套利操作，管理波动性较大的资金收益，降低风险。
【--银行开展“监管套利、空转套利、关联套利”专项治理工作方案】监管套利空转套利
【**银行开展“监管套利、空转套利、关联套利”专项治理工作方案】监管套利空转套利**银行**分行开展“监管套利、空转套利、关联套利”专项治理工作方案为落实《**银监分局办公室转发中国银监会办公厅关于开展银行业“监管套利、空转套利、关联套利”专项治理工作的通知》（济银监办发〔2017〕35号，以下简称《通知》）要求，根据**银监分局及**分行通知要求和统一安排，分行决定在全行开展“监管套利、空转套利、关联套利”（以下简称“三套利”）专项治理工作。
通过开展“三套利”专项治理，促使我行进一步防控风险，缩短企业融资链条，降低企业债务杠杆，切实查纠偏离服务实体经济的业务与行为，使资金真正投向实体经济，不断提高服务实体经济质效。
现将具体方案汇报如下：一、组织保障（一）分行领导小组济宁分行成立“三套利”专项治理工作领导小组：组长：***行长组员：***副行长、***副行长、***行长助理为确保“三套利”专项治理工作在分行落地并得以有效执行，分行成立专项治理工作小组。
组长：***副行长组员：分行本部各部门负责人、各支行行长。
（二）分行各单位职责合规部作为总牵头部门，主要承担以下四项职责：一是牵头制定分行整体自查方案，协调推进整个“三套利”自查工作；二是跟进自查情况，及时了解并督促各单位自查工作进度，掌握各单位自查发现问题，并及时将自查和迎接监管检查的情况向上级分行汇报；三是汇总撰写“三套利”自查和整改问责报告，按要求报送**银监分局。
风险管理部负责从全面风险管理角度,审视行内“三套利”行为，规避监管指标、监管政策所带来信用风险、操作风险等。
办公室牵头组织“三套利”问题责任追究。
分行各部门主要承担以下职责：一是负责本部门及本条线的自查，认真挖掘本条线存在的内控缺陷问题，找准根源性问题，真实、准确、全面反映自查发现问题；二是撰写本条线自查报告、填报相关工作附表报送合规部；三是做好与上级分行对口条线部门的沟通，就本次自查工作及时取得**分行的专业指导和支持；四是作为整改责任主体对本次自查发现问题及2014-2016年内外部检查发现的问题一并开展源头性整改。
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银行半年报背后猫腻:有办法让不良贷款隐身
银行们出半年报,瞧似风马牛不相及的贸易商林总却在其中找到了一条“掘金密道”。
林总自称利用银行缺存款,拿着1000万本金在两家银行间周转,半个月无风险套利了逾13万元。
最后林总本金与收益全部到手,而某家银行却因林总的周转,在账面上多出了整整5000万存款。
报表季里,与林总一样忙得不可开交的,还有分管着某银行分行信贷管理业务的赵某。
为了能够压低账面上的不良率、控制报表里头的房地产类、平台类贷款不超过总行要求的“限额”,她必须找资产管理公司或同业来代持,让资产暂时“消失”,待6月30日一过,再通过某种回购设计把这些资产背回来。
让报表数据平滑,让不良贷款“可控”,银行业报里的小动作微调年年有,这似乎也算就是行业里公开的秘密。
明明只有1000万的林总就是怎么“贡献”出5000万存款的？赵某又就是如何让一批贷款从报表里匿迹的？《第一财经日报》为您揭秘银行半年报背后的那些“猫腻”。
银行主动营销的“套利”
林总的故事还得从她收到的一条手机短信开始。
“尊敬的客户,我行目前保本保收益的结构性存款收益率4、6%,现阶段市场贴现利率维持在年化4、1%左右,收益空间能保证在50BP左右。
我行可将结构性存款质押开立银票供您贴现,银票面额可以就是结构性存款金额加上到期收益。
”林总把手机推到记者面前,发件人就是她有多年业务关系的一家股份制银行(下称“A银行”)支行长。
彼时正就是6月中旬。
一方面,对银行而言,“6·30”月末大考近在眼前。
本报记者曾在采访中听闻,自从有了存款偏离度指标,原本基层银行的年末、季末拉存款冲时点的冲动虽然得到遏制,但个别仍缺存款的银行,也会把冲时点行为提早与拉长,不再就是等到月末最后几天开始行动,也正就是因此,自6月中旬开始,A银行的存款与市场“贴现”利率之间,就产生了倒挂。
另一方面,对林总而言,6月股市大跌让她有另觅稳赚不赔生财之道的冲动,用她的话说,那条短信算就是“撞在了枪口上”。
林总很快从股市撤出了1000万现金,去A银行找了那名支行长。
这单业务的具体做法就是,林总在这家支行存下1000万半年期的结构性存款,年化收益4、6%。
为了让林总能够套出资金,A银行再给林总开具半年期银行承兑汇票(下称“银票”)。
在这里,林总与银行都几乎没有风险。
林总在A银行的结构性存款一般都能做到保本保收益;而A银行虽然开出了银票,算就是给了林总授信,但林总有相当金额的结构性存款作为全额质押。
这单银票,没有风险敞口。
最值得推敲的一点就是,A银行的主动营销在林总瞧来“很到位”:开出的银票面额不就是1000万而就是1023万,亦即把半年期结构性存款的到期收益一起提前开出——“贴心”到不让客户垫付贴现成本。
有了A银行的1023万银票,林总很容易在市面上找到可以提供银票贴现的机构或个人,彼时的贴现价格大致在年化4、1%。
也就就是说,林总的银票一个转身就可以全额再变成现金,贴现成本约20、5万(半年期)。
这样一来一去,算大账,林总净赚2、5万。
故事到此并没有结束。
贴完银票的林总可不愿这条掘金密道就是一锤子买卖。
她拿着贴现到手的1000万又回到了A银行,重复上述业务。
就这样,在6月末的两个星期,林总(用她自己与她实际控制的关联企业名义)循环操作了5次,最后一次A银行给出的结构性存款收益率升到了4、8%。
林总一共套得无风险收益逾13万。
账面上奇妙的5000万
林总的5趟套利,每次都在A银行存下1000万。
这切换到A银行的视角,账面上存款就多出了整整5000万。
据记者后续采访所知,林总不就是唯一一个接受此营销的客户,这家支行也不就是这类业务的原创者,这就是该股份制银行上海分行内部通知的营销计划。
颇有意思的就是,在得知林总的故事后,记者在一次金融圈的饭局上遇到了
A银行一名分行业务人士。
记者忍不住问及此项营销,该人士不仅表示知情,还称她们“也就是从同业那里学来的”,且一旦有结构性存款与市场贴现利率倒挂出现,都可以开始营销。
而在同一饭桌上,另一小银行分管信贷业务的人士听得津津有味。
她称此业务思路很有参考价值,“我们行也可以推广推广”。
细究这一业务,值得追问的,不只就是A银行账面上那奇妙的5000万,还有林总5次开具银票背后所需提供的“贸易背景”显然也就是虚假的。
而根据现行《票据法》规定,票据的签发、取得与转让,应当具有真实的交易关系与债权债务关系。
央行[微博]数据显示,上半年我国人民币(6、3955, 0、0000, 0、00%)存款增加11、09万亿元,同比少增3756亿元;6月末人民币存款余额131、83万亿元,同比增长10、7%。
续贷“利息本金化”
报表季里,与林总一样忙得不可开交的,还有分管着某银行分行信贷管理业务的赵某。
拜访一些能帮忙“藏贷款”的“合作机构”,为一些已经还款无力的
贷款企业续贷并将“利息本金化”,用足逾期90天让一些实际已该划入不良的贷款仍在“关注类”里头,就是赵某每个年末、半年末的常规动作。
赵某管这项工作叫“平滑术”。
“不良率上升就是一个趋势,但我们要‘控制’它慢慢上升。
”她说。
而事实上,不少银行在分、支行层面所面临的情况就是,上级行往往明里暗里都给出了不良率“红线”指标。
所谓“红线”,即一旦不良率跳涨超过指标,主管行长就可能遭遇“就地免职”或“专职清收”。
“时间换空间”就是信贷管理人士都明白的一条不良率控制思路。
这几天记者在坏账快速抬头的珠三角采访,对某大行广东省分行风控条线人士的一个比方印象深刻。
她说,管坏账犹如管一个ICU病房,心里很清楚很多病人只要氧气管一拔肯定会死,氧气管就好比就是续贷,给多少重危病人接氧气管能直接决定当期暴露多少不良,大家都在面临一个平衡问题。
赵某的想法与之类似。
她的一种做法就是给还本付息均无力的贷款客户以续贷“利息本金化”的解决方案,即续贷出原贷款额度的110%,其中多放的10%贷款,就是让对方足以支付未来一年的利息,保下这笔贷款在未来一年都不会跌入不良。
赵某的另一种做法就是在五级分类里寻找空间。
由于贷款逾期90天才会被硬性规定计入不良贷款,因此“用足这90天,只要能放‘关注类’就放‘关注类’”,就是赵某的应对之策。
赵某说,当贷款客户欠息即将满三个月时,会要求支行长负责盯客户“无论如何先还上一个月的欠息”,即促使逾期期限从即将满90天缩短到60天,而贷款的本金偿还则可通过借新还旧予以拖延,以此保住这笔贷款不至迁徙入“后三类”。
也就是出于这一逻辑,业内观点往往认为瞧银行半年报表时,关注“逾期”指标比“不良”指标更具说服力,逾期减值比也更能反映银行的资产风险情况。
银监会近日发布数据显示,截至半年末,商业银行正常贷款余额71、7万亿元,其中正常类贷款余额69、1万亿元,关注类贷款余额2、65万亿元。
商业银行半年末不良贷款余额1、09万亿元,较一季度末增加1094亿元;不良率1、50%,较一季度末上升0、11个百分点。
会隐身的不良贷款
上述这些做法,就是让贷款不进入不良。
而对于已经在“后三类”的贷款,赵某表示她仍有办法让这些贷款“出表”。
“我们就找过资产管理公司或就是一些指定的关联公司,暂时接盘我们的不良资产。
等报表做好我们再把这些资产‘收’回来。
”
赵某介绍的做法就是,银行会先给代持方授信,再由代持方用这些资金受让银行打了包的一批不良资产,这其中会有某些类似于回购条款设计,受让方相当于一个不承担风险的通道,实际拿着银行准备的钱买走了银行要出表的资产,一段时间以后银行再收回资产、代持方收回资金并还上银行授信。
而这一来一去两次兑价中会有一定差额,相当于代持方获得1%~2%的通道费用。
赵某补充,这种“出表”的办法在报表季不仅可以用来“藏不良”,还可以用来“控限额”,比如一些房地产类贷款、平台类贷款或银票占授信比例超过了一定上限,都可以找“合作机构”代持,有时候“合作机构”包括银行同业。
不过,出于银行出账往往比较麻烦,赵某说,实际操作中还可以找一个贷款企业居间。
比如,银行会让某需要大额贷款的企业(大多为房地产企业)提前使用授信额度,再由企业把这笔资金转给上述代持方,代持结束后,资产回到银行手中,资金则回到居间企业手中。
不少企业愿意配合银行这样做,就是因为,一来,她们相当于提前锁定了贷款额度,二来,银行会在整体贷款利率上让1到2个点,这个差额往往相当于在资金不受企业实际使用的那段期间里,利息还就是由银行支付的。