论互联网金融在我国的发展
浅谈我国互联网金融发展中存在的问题以及监管所面临的困境
浅谈我国互联网金融发展中存在的问题以及监管所面临的困境互联网金融是指基于互联网技术和平台的金融服务，包括互联网支付、P2P网络借贷、网上证券、网上保险等。
近年来，我国互联网金融发展迅猛，但也暴露出一些问题，同时监管部门也面临不少困境。
本文将从发展问题和监管困境两个方面深入探讨。
一、发展中存在的问题1.监管不完善互联网金融发展较快，相关监管法规落后于技术发展。
由于互联网金融形式多样，监管难度大，监管制度滞后，导致一些互联网金融公司存在违规操作，风险管理不当等问题，给消费者带来潜在风险。
2.风险管控不足互联网金融在吸纳资金、风险分散、融资渠道等方面有很多优势。
一些互联网金融机构因管理体系不完善、风控措施不足，使得风险控制不到位，容易导致资金安全问题。
3.信息不对称由于互联网金融平台存在信息不对称，部分互联网金融公司以不符合实际情况的高收益来吸引投资者，甚至编造虚假信息吸引投资者参与。
这种信息不对称给投资者造成了严重的误导，增加了投资风险。
4.资金流转透明度不高互联网金融的资金流转相对繁杂，不同于传统金融的直接交易，资金的运作流程相对复杂。
而一些互联网金融平台对资金流转的透明度不高，许多投资者无从得知资金具体去向，增加了投资者的不确定性。
5.行业乱象近年来，一些互联网金融平台以“高收益、低风险”为诱饵，不断招揽资金，而后引发资金链断裂或者跑路事件。
这些行业乱象严重损害了互联网金融行业的合法性和稳定性，也影响了整个金融市场的信誉。
二、监管所面临的困境1.监管法规滞后互联网金融业务形式多样，传统的金融监管模式难以满足互联网金融行业的监管要求。
当前监管法规滞后，对于一些新型金融业务的监管模式还没有形成统一规范，导致监管难度加大。
互联网金融业务的监管需要利用大数据、区块链等技术手段进行有效监控和监管。
而目前监管机构的科技手段与互联网金融业务的发展速度不匹配，监管手段不足。
3.监管监督不到位互联网金融行业的监管主体复杂，监管监督不到位导致一些金融机构难以受到有效监督，存在违规操作甚至发生风险事件。
互联网金融在我国的发展现状及未来趋势
互联网金融在我国的发展现状及未来趋势互联网金融是当今金融行业最热门的话题之一，它以互联网技术为基础，通过创新的金融模式与方式，改变传统金融机构的运作模式。
随着中国经济的快速发展和金融体系的不断完善，互联网金融在我国也经历了快速发展，并悄然改变了人们的生活方式和消费习惯。
首先，我国互联网金融的发展现状可谓势如破竹。
如今，中国的互联网金融平台琳琅满目，从支付宝到微信支付，从网贷平台到第三方支付公司，各种金融服务纷纷涌现。
这些平台为人们提供了更为便捷、高效的金融服务，改变了传统金融机构只能在办公时间内提供服务的模式。
用户只需轻轻一点，即可在手机上完成支付、转账、理财等操作。
而网贷平台也使得小额贷款变得与众不同，为有创业梦想的人提供了更多融资渠道。
相对于传统金融机构，互联网金融的特点在于其高效、低成本的运营模式。
互联网金融平台具备海量的用户数据，通过大数据分析和智能算法，能够帮助用户进行个性化推荐和风险评估，提供更加精准的金融服务。
与此同时，互联网金融的低门槛也使得普通大众能够更轻松地参与其中。
例如，网贷平台为资金周转困难的小企业提供了更加便宜的融资渠道，让大量的中小微企业受益。
然而，互联网金融的快速发展也带来了一些问题。
首先是金融风险的增加。
由于互联网金融平台具有开放性和匿名性，一些不良分子利用互联网金融进行非法募集资金和传销活动。
此外，由于监管的不完善，一些互联网金融平台存在风控体系薄弱、风险防范不足的问题，导致一些平台出现资金链断裂和跑路的情况。
为了解决互联网金融行业的问题，我国政府加强了对互联网金融的监管。
首先，制定了一系列相关法规和政策，对互联网金融进行规范。
例如，发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等，明确了互联网金融平台的合法运营条件和责任。
其次，加大了监管力度，对严重违法违规行为进行重罚，并对互联网金融平台进行全面监测和风险评估。
这些措施有力地促进了互联网金融行业的健康发展，并维护了市场环境的稳定。
我国互联网消费金融的发展现状及趋势分析
我国互联网消费金融的发展现状及趋势分析随着互联网技术的不断发展和普及，互联网消费金融在我国的发展也日益迅速。
互联网消费金融是指利用互联网技术和金融手段，以便捷、高效的方式为消费者提供金融服务，满足其消费需求的一种金融形态。
近年来，我国互联网消费金融行业取得了长足的发展，并呈现出一些明显的特点和趋势。
一、现状分析1. 快速增长的用户规模随着互联网的普及和移动支付的发展，越来越多的消费者开始通过互联网进行消费和支付。
根据统计数据显示，在我国，互联网消费金融的用户规模已经达到了数亿人，且呈现出快速增长的趋势。
这些用户主要集中在年轻人群体中，他们更加习惯于通过互联网进行消费和金融服务。
2. 丰富多样的产品和服务在互联网消费金融领域，出现了大量丰富多样的产品和服务，满足了消费者多样化的金融需求。
消费分期、信用卡分期、网络借贷、虚拟信用卡等等。
这些产品和服务以其灵活、便捷的特点受到了消费者的青睐，也为消费者提供了更多的消费选择和便利。
3. 风险管理和监管挑战随着互联网消费金融规模的扩大，也面临着风险管理和监管挑战。
在现实生活中，一些消费金融平台的风险管理能力并不足以满足其业务规模和发展需求，导致出现了一些不良的金融行为和事件。
监管部门也需要不断加强对互联网消费金融行业的监管，以保护消费者的权益，维护金融市场的稳定性。
二、趋势分析1. 科技创新助力发展随着科技的不断进步和创新，人工智能、大数据、区块链等新技术正不断应用于互联网消费金融行业，助力发展和提升服务体验。
通过智能风控、精准营销、个性化推荐等方式，可以更好地满足消费者的金融需求，提高服务效率和质量。
2. 优化金融服务体验在互联网消费金融发展的趋势下，金融机构将更加注重提升金融服务体验，为消费者打造更为便捷、安全、高效的金融服务。
无论是产品设计、技术应用还是客户体验，都将全方位进行升级和优化，以满足不同消费者的需求和期待。
3. 加强风险管理和监管随着金融科技的不断发展和应用，金融风险管理和监管也将更加重视。
我国互联网消费金融的发展现状及趋势分析
我国互联网消费金融的发展现状及趋势分析随着互联网的快速发展，互联网消费金融在我国的发展也日趋完善，成为了金融业的一个重要分支。
互联网消费金融已经成为了人们日常生活中不可或缺的一部分，方便了人们的消费和理财需求。
本文将从我国互联网消费金融的发展现状和趋势进行分析，为读者们带来更加清晰的认识。
一、发展现状1. 互联网消费金融的定义互联网消费金融是指利用互联网技术对消费者提供金融服务的一种新兴模式。
它既可以是传统金融机构通过互联网平台提供的金融服务，也可以是由互联网公司开展的金融业务，也可能是互联网行业与金融行业的深度融合。
2. 发展历程我国互联网消费金融的发展历程可以追溯到近十年前，随着互联网的普及和移动支付的发展，互联网消费金融迅速崛起。
最早的互联网消费金融主要集中在互联网理财、互联网借贷等领域。
如今，互联网消费金融已经覆盖了支付、理财、信贷、保险等多个领域，成为了国民经济中不可或缺的一部分。
3. 主要业务形态目前，我国互联网消费金融的主要业务形态包括互联网支付、互联网理财、互联网借贷、互联网保险等多个方面。
支付宝、微信支付等已经成为了人们日常消费的主要支付方式；互联网理财产品也在不断创新，满足不同人群的理财需求；互联网借贷平台也在逐渐规范化发展，为小微企业和个人提供了更加便捷的融资手段；互联网保险也在逐步普及，为人们的保险需求提供了更加便捷的渠道。
4. 发展态势我国互联网消费金融的发展态势呈现出蓬勃发展的趋势。
随着5G技术的不断普及，移动支付、移动理财等业务将会更加便捷，用户体验将进一步提升；新技术的不断应用也将为互联网消费金融带来更多创新业务模式，例如智能投顾、区块链金融等。
二、发展趋势1. 多元化产品未来，互联网消费金融产品将呈现出更加多元化的趋势，不仅包括传统的支付、理财、信贷、保险等产品，还将涌现出更多基于大数据、人工智能等技术的创新产品，满足人们日益多样化的消费和理财需求。
2. 合规监管互联网消费金融的发展需要更加健康的市场环境和更加严格的监管制度，未来，互联网消费金融将会更加注重合规经营，加强行业自律，建立更加健全的风险防范体系，推动行业健康快速发展。
互联网金融的现状及发展
互联网金融的现状及发展在当今数字化的时代，互联网金融已经成为了金融领域中一股不可忽视的力量。
它以其便捷、高效、创新的特点，深刻地改变了人们的金融生活方式，也对传统金融行业带来了巨大的冲击和挑战。
互联网金融的现状可以说是一片繁荣，但也存在着诸多问题。
首先，从支付领域来看，第三方支付平台如支付宝、微信支付等已经成为了人们日常生活中不可或缺的一部分。
无论是购物消费、转账汇款还是缴纳水电费，这些支付平台都提供了极为便捷的服务，大大提高了支付效率，减少了现金的使用。
而且，它们还不断拓展业务范围，推出了诸如理财、保险等金融服务。
在借贷领域，P2P 网贷平台曾经如雨后春笋般涌现。
这些平台为借款人和出借人搭建了直接沟通的桥梁，降低了信息不对称性，为个人和中小企业提供了新的融资渠道。
然而，由于监管不完善等原因，一些 P2P 平台出现了跑路、非法集资等问题，给投资者带来了巨大的损失。
互联网金融理财产品也是当下的热门。
余额宝等货币基金产品凭借其高流动性和相对较高的收益，吸引了大量的用户。
同时，各种互联网保险产品也逐渐走入人们的视野，为人们提供了更多样化的保障选择。
但是，互联网金融在快速发展的同时，也面临着一系列的挑战和风险。
信息安全问题始终是互联网金融的一大隐患。
用户的个人信息、交易数据等在网络传输过程中存在被窃取、篡改的风险。
一旦发生信息泄露，不仅会给用户带来财产损失，还可能影响到用户的信用记录和正常生活。
监管滞后也是一个突出问题。
互联网金融作为新兴领域，其发展速度远远超过了监管制度的更新速度。
这导致一些不法分子趁机钻空子，从事违法违规的金融活动。
此外，互联网金融的风险控制难度较大。
与传统金融机构相比，互联网金融企业在客户信用评估、风险管理等方面缺乏足够的经验和数据积累，容易导致逾期、坏账等问题。
展望未来，互联网金融仍具有广阔的发展前景。
随着技术的不断进步，人工智能、大数据、区块链等技术将在互联网金融领域得到更广泛的应用。
浅析我国互联网金融的发展与挑战
浅析我国互联网金融的发展与挑战在当今数字化时代，互联网金融如同一股强大的浪潮，席卷了我国的金融领域。
它以创新的模式和便捷的服务，改变了人们的金融消费习惯，也为金融行业带来了新的机遇和挑战。
互联网金融的发展可谓迅猛。
首先，支付方式的变革是其显著的成果之一。
过去，人们主要依赖现金和银行卡进行交易，而如今，移动支付已经成为主流。
通过手机扫码支付，无论是购物、餐饮还是出行，都能轻松完成交易，无需携带现金或银行卡，极大地提高了支付的效率和便捷性。
其次，互联网金融拓宽了金融服务的覆盖范围。
传统金融机构往往难以服务到偏远地区和小微企业，但互联网金融凭借其数字化的特点，能够降低服务成本，为更多的人群和企业提供金融服务。
例如，网络借贷平台为个人和小微企业提供了融资渠道，解决了他们在传统金融体系中融资难的问题。
再者，互联网理财的兴起也为大众提供了更多的投资选择。
以往，普通投资者可能只能选择银行存款等有限的理财方式，但现在通过互联网金融平台，可以参与到基金、保险、债券等多种理财产品的投资中，并且能够根据自己的风险偏好和资金状况进行灵活配置。
然而，互联网金融在快速发展的同时，也面临着诸多挑战。
安全风险是互联网金融面临的首要问题。
由于互联网金融交易依赖于网络和信息技术，网络攻击、数据泄露等安全威胁时刻存在。
一旦用户的个人信息和资金安全受到威胁，将给用户带来巨大的损失，也会影响整个行业的信誉。
监管滞后也是一个突出的挑战。
互联网金融作为新兴领域，其发展速度远远超过了监管政策的制定和完善。
一些不法分子利用监管漏洞进行非法金融活动，如非法集资、诈骗等，严重扰乱了金融市场秩序。
此外，互联网金融的信用风险也不容忽视。
与传统金融机构相比，互联网金融在信用评估方面往往缺乏完善的体系和足够的数据支持。
这可能导致贷款违约率上升，给金融机构和投资者带来损失。
面对这些挑战，我们需要采取一系列措施来促进互联网金融的健康发展。
加强安全技术研发和应用是保障互联网金融安全的关键。
浅谈我国互联网金融的发展模式
浅谈我国互联网金融的发展模式在当今数字化时代，互联网金融已成为我国金融领域的重要组成部分。
它以创新的模式和便捷的服务，深刻改变了人们的金融生活方式，也为经济发展注入了新的活力。
互联网金融的发展，首先得益于互联网技术的飞速进步。
网络的普及、大数据的应用、云计算的支撑以及移动支付的兴起，为互联网金融的崛起创造了有利条件。
在过去，传统金融机构的服务往往存在时间和空间的限制，而互联网金融打破了这些束缚，让人们能够随时随地进行金融交易和获取金融服务。
目前，我国互联网金融主要有以下几种发展模式。
第一种是第三方支付模式。
这是互联网金融中最为常见和成熟的模式之一。
像支付宝、微信支付等第三方支付平台，通过连接消费者、商家和银行，实现了便捷的资金转移和支付结算。
它们不仅改变了人们的消费支付习惯，还为电商行业的蓬勃发展提供了强大的支持。
第三方支付平台凭借其高效、便捷、安全的特点，在日常生活中的应用场景越来越广泛，从线上购物到线下扫码支付，从水电费缴纳到车票预订，几乎涵盖了生活的方方面面。
第二种是网络借贷模式。
这包括 P2P 网贷和网络小额贷款。
P2P 网贷平台作为信息中介，连接了资金出借方和借款方，为个人和中小企业提供了新的融资渠道。
然而，由于部分平台风险管理不善，导致行业出现了一些乱象。
网络小额贷款则通常由互联网企业依托其场景和数据优势开展，具有审批速度快、流程简便的特点，但也面临着信用风险和监管挑战。
第三种是众筹模式。
众筹通过互联网平台向公众募集资金，支持各种创业项目、创意产品或公益事业。
这种模式为创业者和创意人士提供了获取资金的新途径，同时也让普通民众有机会参与到创新和公益活动中。
但众筹在发展过程中也面临着项目成功率低、回报不确定性大等问题。
第四种是互联网理财模式。
互联网理财平台为投资者提供了更加多样化的理财产品选择，降低了投资门槛，提高了理财的便捷性和透明度。
例如，一些互联网平台推出的货币基金产品，具有流动性强、收益稳定的特点，深受投资者欢迎。
我国互联网金融的发展及风险防范
我国互联网金融的发展及风险防范互联网金融是指通过互联网技术实现金融活动的方式，它以互联网为载体，通过信息技术的发展与应用，改变了传统金融行业的格局和发展模式，为市场主体和消费者提供更加便捷高效的金融服务。
我国互联网金融业经历了快速发展的阶段，但同时也面临着种种风险和挑战。
一、互联网金融的发展1. 互联网金融的兴起互联网金融起源于2005年，2007年我国推出了第一家互联网贷款平台，标志着互联网金融在我国的发展起步。
互联网金融的兴起主要得益于互联网技术的普及和应用，使得金融机构能够借助互联网平台开展金融业务，为用户提供更加便捷的金融服务。
2. 互联网金融的发展阶段2008年-2014年，互联网金融蓬勃发展，出现了大量的P2P网贷平台、第三方支付平台、股权众筹平台等。
互联网金融为小微企业和个人提供了投融资便利，满足了市场需求，推动了相关行业的发展。
2015年以来，我国互联网金融进入了规范化发展的阶段，监管部门加强了对互联网金融的监管，推出了一系列政策和措施，加强了对互联网金融平台的风险管理和合规要求，整顿市场秩序，提高了行业的稳定性和可持续发展能力。
二、互联网金融的风险防范1. 信用风险互联网金融的发展离不开对借贷双方的信用评估，而信用风险是互联网金融的核心风险之一。
为了防范信用风险，互联网金融平台需要建立完善的信用评估体系，采集并分析借贷双方的信用信息，评估其还款能力和还款意愿，减少借贷逾期和违约风险。
2. 数据安全风险互联网金融依赖大量的用户数据来进行风险评估和决策，数据安全风险成为了互联网金融面临的重要风险之一。
互联网金融平台需要加强用户数据保护，建立健全的数据安全管理制度，加密用户数据传输，提高信息安全防护能力，防止用户数据被泄露和滥用。
3. 技术风险互联网金融的发展离不开信息技术的支持，而信息技术发展带来的技术风险对互联网金融的稳定发展构成一定的威胁。
互联网金融平台需要建立完善的技术风险管理体系，加强对技术风险的识别和评估，采取有效的控制措施，保障信息系统的安全和可靠性。
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论文题目论互联网金融在我国未来的发展学生姓名：李胜男学号：201300703014专业：13级应用统计学论互联网金融在我国未来的发展李胜男（学号：201300703014）摘要：中国互联网金融]1[在2013年的井喷式发展既符合来自融资者与投资者的需求，也与利率市场化改革尚未完成有关.目前网络借贷、网络理财与网络支付清算是中国互联网金融的最主要形式.中国互联网金融之所以能够获得蓬勃发展，应归因于大数据、供应链金融、服务功能前移、支付手段创新与迭代式开发理念等一系列创新.展望未来，产业融合与市场细分将是中国互联网金融的发展路径，而人才流动与模式创新将是推动整个产业不断进步的动力.关键词：互联网金融主要模式未来趋势蓬勃发展1 引言2013年注定将成为中国互联网行业值得纪念的一年.一直以来若隐若现的互联网金融在这一年里集中发力.短短几个月时间内，与此概念相关的公司便创造了多项奇迹.中国互联网金融在2013年出现井喷式发展，并非出于偶然.从融资者角度来看，由于小微企业贷款]2[具有“时间紧、金额低、次数多”的特点，与一般商业银行的批贷步调明显不符，所以小微贷款对商业银行的吸引程度也就大打折扣.因此，小微企业通常会转为寻求其他融资途径.在这一背景下，互联网金融利用其低成本和人口聚集优势，在满足大量小额资金需求的同时，也满足了互联网人群的零散投资愿望.这种一举两得造就了互联网金融在中国如此迅猛的发展.互联网金融的爆发式增长，既是一系列创新导致的偶然，也是大环境造就的必然.从投资者角度来看，互联网金融创新在很大程度上是为中小投资者的实际需求量身定制的，后者具有单笔资金量小、投资时间碎片化、缺乏充分的投资鉴别能力、对资产的流动性需求高等特点，帮助中小投资者甄选合适的投资机会以获取最大收益.此外，互联网金融的兴起也与中国利率市场化改革尚未完成有关.在一定程度上，互联网金融突破了利率管制，帮助投资者获得了更高的市场化利率.这一方面为投资者以及互联网公司提供了新的盈利机会，另一方面也对银行等传统金融机构造成了新的冲击.2 当前中国互联网金融的主要形式一直以来，市场对互联网金融都有一个疑问：究竟是互联网行业金融化，还是金融行业互联网化？从目前的行业发展态势来看，后者占据了主导地位.目前中国互联网金融正处于发展初期，谋求跨界发展的捷径就是模仿和替代现有金融中介的功能.目前的中国互联网金融形式主要可分为网络借贷、网络理财与网络支付结算三种形式.2.1 网络借贷目前网络借贷是中国互联网金融的最重要形式.网络借贷是指利用互联网的独特优势来从事吸收存款、发放贷款的传统金融中介服务.当前中国网络借贷又可以分为P2P、小贷与众筹三种模式，这三种模式的代表性公司分别为拍拍贷、阿里小贷与点名时间.在上述三种网络借贷的模式中，阿里小贷最有发展前景.从2002年时阿里创办诚信通算起，阿里贷款的发展经过了三个主要阶段，分别是数据积累期、经验积累期以及独立发展期.在数据积累期，阿里利用淘宝和诚信通对会员进行交易诚信度评估，帮助会员获得采购方的信任.这一时期内淘宝的快速发展，为阿里累积了大量的基础数据.在经验积累期，阿里探索与工行、建行等机构联合放贷，先后推出两款针对中小企业的贷款产品.虽然该时期内阿里仅仅是银行渠道的延伸，但相关操作实践帮助阿里积累了大量经验.自2010年起，阿里进入了独立发展期.阿里分别在重庆和浙江成立了两家小额贷款公司，正式开始了独立放贷进程]2[.2.2 网络理财网络理财]3[是指传统金融机构或互联网企业通过网络发行理财产品，将募集资金用于投资，利用投资收益向理财产品持有者支付本息的业务.目前中国代表性的网络理财产品有阿里巴巴的余额宝、百度的百发基金等.严格来说，网络理财模式只是传统理财业务在互联网领域的服务延伸.其对投资者的最大贡献在于节省了时间和交通成本，有助于后者利用碎片化时间进行有效的资金管理.2.3 网络支付结算网络支付结算是指互联网第三方支付平台为网络商城的顾客提供的支付结算服务，其代表性产品包括支付宝、财付通等.随着电商井喷式的兴起，互联网支付的重要性也愈发凸显.互联网支付平台利用庞大的用户群体，可以迅速累积天量的交易数据.互联网公司可以利用其在数据挖掘方面的优势，对用户行为进行分析，从而帮助自身或其他平台完成信用评估、精准营销等一系列活动.目前互联网支付已经演变为继银行卡收单支付之后第二大的三方支付平台.3 中国互联网蓬勃发展的原因中国互联网金融之所以能够在近年来异军突起并开始对传统金融机构形成显著冲击，在很大程度上是因为互联网行业的发展提供的一系列新技术能够克服传统金融机构面临的一些缺陷，或者能显著降低传统金融业务的相关成本.3.1 大数据在大数据面前，传统的采样分析等统计方式黯然失色.通过数据挖掘得到的结论，可以精确刻画分析对象的行为倾向、偏好、能力、甚至是隐私.这些数据对于产品的营销和客户评估等方面意义重大.从数据的采集情况看，目前金融机构的内部数据系统已经形成了相当庞大的数据体系.在数据的获取渠道上，互联网企业具有得天独厚的优势.淘宝和百度等网站却已彻底融入了人们每日的生活.用户每天在这些网站浏览的时间相当可观，即使没有消费，也会让网站收集到完整的行为和偏好数据，从而形成精准营销的一手资料.从这一点区别出发，目前银行等金融机构即使具备一定的大数据分析能力，也没有累计足够的数据，使得大数据所能发挥的作用还很有限.此外，从产业人才的构成上看，传统金融机构相比互联网企业存在明显弱势.互联网企业的核心是算法研究人员和开发人员，对大数据分析较为熟悉，而金融机构的人员大部分不具备大数据分析的相关知识，对于相关应用的认知仅仅停留在概念阶段.在这一方面，传统机构很难跟上互联网企业的前进步伐.3.2 供应链金融阿里小贷取得的成功，在很大程度应归功于供应链金融.在一条完整的供应链]4[中，存在着供应商、制造商、分销商、零售商等环节.这些环节中的某几个会因为规模较大、竞争力强而处于相对优势地位，形成整条供应链的核心部分.而剩下的企业则沦为上下游的配套部分，通常在价格、账期以及交货条件方面话语权很小.这些企业以小微企业为主，在上下游的压榨和银行的漠视中艰难地生存，资金链断裂的风险很大，导致整条供应链失衡.所谓供应链金融，就是以这些核心企业为出发点，找到供应链中失衡的部分，给予资金方面的支持，使得整个链条流动性得以增加，最终整个产业均能够进入良性循环.3.3服务功能前移随着服务功能的前移，对金融机构网点的需求会相应减少.网点所能提供的服务会逐步渗入到浏览器、手机APP、电话银行等更加贴近用户的媒介中去.这对于金融机构来说既是机遇也是挑战.机遇在于实体网点减少带来的成本节约，金融机构可以利用节省的资金进行业务拓展.3.4 支付手段创新几千年来，人类的支付手段在经历了实物、黄金、钞票、票据等阶段之后，进入了信用支付阶段.未来支付的竞争不再依赖于用户在哪个银行拥有账户，而更依赖于哪个平台能兼容更多的商户，获取更多的用户信息，以及为用户提供更多方便.3.5 迭代式开发理念阿里巴巴副总裁曾鸣指出，互联网产品开发与普通产品最大区别在于其迭代]5[的性质.传统上，新产品的推出是基于一种设想（或理论），之后在其上进行可行性研究、市场调研、产品开发、试运行等一系列步骤之后再推向市场进行验证. 在这种模式下，传统决策者依靠直觉做决定的过程会被数据分析取代.在这个时代，数据的权威大大增强，大部分由人做出的决策最后看来都与赌博类似.数据面前人人平等，必将带来金融组织形式的深刻变革.在这方面，灵活的中小机构更具优势，大机构内部让人眼花缭乱的管理层级和冗长的产品开发流程势必在这种全新变革中处于劣势.4 中国互联网金融的前景展望未来中国互联网金融新格局的关键词应该是业态融合与市场细分.4.1 业态融合目前互联网金融的发展主要是两股力量相继发力的结果.一方面是互联网企业看到了传统金融业态的高额利润，于是谋求跨界发展.另一方面是商业银行等金融机构看到互联网在业务拓展上的强劲动能，希望借力扩张.对互联网企业来说，暂时的监管缺位使得其可以进入原本需要牌照才能经营的领域而大大获利.但这种突破不是无限制的.随着法律法规的健全，监管套利行为终将被控制.如果互联网企业也需要拿到牌照才能经营金融业务的话，生存的根本就要转向核心竞争力.金融机构的核心竞争力来源于专业的金融管理人才，互联网企业的核心则在于专业的技术人才.为了抢占市场，两类专业人才在未来几年肯定会呈现相互流动的趋势.互联网金融业跟传统金融业的人才构成也会逐步趋同.互联网是扁平化的，金融机构是层级化的.相互融合必然带来全新的组织形式.人才的发现机制也必将改变.互联网上，人人平等，个人能力出众的草根英雄很容易脱颖而出.但金融机构选拔人才则相对审慎，层层考核层层筛选，这个过程本身就会扼杀大量人才的创造力.在新格局下，金融机构需要融入互联网开放的基因，而互联网也需要借鉴金融机构谨慎的态度.融合带来的不仅是新的业态，更是新的机制]6[.4.2市场细分目前来看，互联网金融和传统金融服务的对象存在明显差异.互联网金融充分抓住了传统金融业服务的薄弱环节——小微企业和中低收入的个人.对传统机构来说，服务这部分群体的边际成本较高，但收益很少，所以多数不愿屈尊去发展这片市场.虽然目前部分中小银行也在大力开辟小微企业和个贷市场]7[，但是由于自身的局限性，发展一直缓慢，大量的需求依然未能被满足.对于互联网来说，情况则完全不同.互联网服务该人群的边际成本几乎为0，而且互联网本身的用户也以这类群体为主，所以顺便发展金融业务完全属于顺理成章.以目前这种格局发展下去，双方都利用各自的比较优势服务不同的对象，不存在谁抢了谁的饭碗一说.而且，由于互联网平台自身的局限性，各平台的金融产品暂时还只能服务于平台客户.这就形成了天然的市场细分.经过一段时间的运作后，各细分市场的服务会趋于成熟，专业化服务会变成各种专业金融服务提供商的优势所在.即便未来服务扩大，各家也不会放弃各自的优势行业，细分市场概念依然会被加强.大而全的服务提供者越来越难以保证个体服务的专业性.在自己擅长的领域谋求深度发展，早已成为社会的普遍规律，互联网金融也不会例外.参考文献：[1]郑舰,张定新等.科技与金融研究[M].北京:高等教育出版社,2015.[2] 李琦.论网络金融的个人理财发展［J］.中国农业银行武汉培训学院学报，2007，(1).[3] 郝宇杰.中小企业融资难的原因[M].长沙:中南大学出版社,2002.[4] 李晓林.金融的未来[M].北京:高等教育出版社,2005.[5] 王倩.我国金融个人理财业务发展现状与对策研究［J］.经济师，2008,(2).[6] 刘旭辉.互联网金融前景规划[J].辽宁经济干部学院学报,2003, 19(5):76-79.[7] 郭庆.互联网对传统银行业影响研究[D].南昌:江西师范大学,2003:9-10.。